淺析中小企業(yè)融資難問(wèn)題

PAGEPAGE13開(kāi)放教育試點(diǎn)金融學(xué)專業(yè)本科畢業(yè)論文淺析中小企業(yè)融資難問(wèn)題目錄一、中小企業(yè)融資難的主要原因 5（一）宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行大環(huán)境 51、全球經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境 52、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化 53、自然環(huán)境的持續(xù)惡劣 5（二）中小企業(yè)自身缺陷 5（三）金融機(jī)制不健全 61、金融機(jī)構(gòu)不健全 62、直接融資通道沒(méi)有真正打通 7二、國(guó)外中小企業(yè)的主要渠道和融資方式 7三、我國(guó)中小企業(yè)解決融資難的主要對(duì)策 9（一）轉(zhuǎn)換政府職能 9（二）從自身尋找原因，改進(jìn)、拓寬融資渠道 10（三）健全金融機(jī)制，完善金融體系 101、積極引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行向中小企業(yè)放貸 102、建立健全民間信貸制度 113、擴(kuò)大融資方式 114、利用證券投資基金建設(shè)促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型 115、大膽探索新型的融資形式 11參考文獻(xiàn)………………………13內(nèi)容摘要中外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐表明,中小企業(yè)的大量存在是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求和必然結(jié)果,是保證正常合理的價(jià)格的形成、維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力、確保經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)定、保障充分就業(yè)的前提和條件。無(wú)論是在高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家還是處于制度變遷的發(fā)展中國(guó)家,中小企業(yè)都已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱,加快中小企業(yè)發(fā)展,可以為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要支柱面臨著嚴(yán)重的資金障礙,金融危機(jī)更是讓很多中小企業(yè)資金鏈斷裂,很多中小企業(yè)在絕境中掙扎。為解決資金問(wèn)題,眾多中小企業(yè)只得尋求高風(fēng)險(xiǎn)的民間融資解燃眉之急。有資料顯示,由于面臨資金鏈斷裂等困難,目前我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命只有短短的3.5年,說(shuō)到經(jīng)營(yíng)發(fā)展上的瓶頸,中小企業(yè)的管理者一般都要提融資、“貸不到款”列為“第一難”。中小企業(yè)的外部融資渠道主要分為直接融資和間接融資,由于直接融資需要的融資成本,對(duì)于資金需求量相對(duì)較少的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)太高,絕大多數(shù)中小企業(yè)都采取以銀行貸款為主的間接融資方式。然而中小企業(yè)銀行融資卻存在很多問(wèn)題。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資難解決對(duì)策淺析中小企業(yè)融資難問(wèn)題改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展很快，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了極大的貢獻(xiàn)。現(xiàn)在，我國(guó)中小企業(yè)占全部企業(yè)數(shù)的99%，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占60%和40%，每年出口創(chuàng)匯占60%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但近些年來(lái)由于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，使許多企業(yè)面臨較大的困難，影響和制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的因素很多，其中主要的就是中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，我們必須解決這些問(wèn)題，多給中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件，促使它們?cè)谖磥?lái)發(fā)揮更重要的作用。無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)都以是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱。亞太經(jīng)合組織21個(gè)國(guó)家和地區(qū)的中小企業(yè)戶數(shù)占各自企業(yè)總量的97％－99.7％，就業(yè)占55％－78％，GDP比重占50％以上，出口總量占40％－60％。德國(guó)把中小企業(yè)稱為國(guó)家的“重要經(jīng)濟(jì)支柱”，日本則認(rèn)為“沒(méi)有中小企業(yè)的發(fā)展就沒(méi)有日本的繁榮”，美國(guó)政府更把中小企業(yè)稱作是“美國(guó)經(jīng)濟(jì)的脊梁”。從我國(guó)情況看，目前在工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)已經(jīng)超過(guò)1000萬(wàn)家，占全國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99％，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國(guó)的60％、57％、40％和60％左右；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國(guó)零售網(wǎng)點(diǎn)的90％以上，中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但是中小企業(yè)融資難，已是不爭(zhēng)事實(shí)。在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中，普遍存在著中小企業(yè)融資等問(wèn)題。世界各個(gè)國(guó)家在對(duì)解決中小企業(yè)融資難采取了各種不同的對(duì)策，而我國(guó)中小企業(yè)與西方的中小企業(yè)融資在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。一是獲得信貸支持少。二是直接融資渠道窄。由于證券市場(chǎng)門(mén)檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，中小企業(yè)難以通過(guò)資本公開(kāi)市場(chǎng)籌集資金。調(diào)查顯示，我國(guó)中小企業(yè)融資供應(yīng)的98.7％來(lái)自銀行貸款，直接融資僅占1.3％；而美國(guó)中小企業(yè)的資金來(lái)源中股權(quán)融資占到18％。三是自有資金缺乏。我國(guó)非公有制企業(yè)從無(wú)到有、從小到大、從弱到強(qiáng)，企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累，制約了企業(yè)的快速發(fā)展。一、中小企業(yè)融資難的主要原因（一）宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行大環(huán)境1、全球經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體需要實(shí)施結(jié)構(gòu)調(diào)整、消減財(cái)政赤字與短期穩(wěn)增長(zhǎng)之間的沖突，應(yīng)對(duì)危機(jī)的政策空間萎縮、大選之年政治利益優(yōu)先等等，增加了2012年全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的艱巨性、復(fù)雜性、不確定性，這種充滿變數(shù)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)我國(guó)以出口為主的中小企業(yè)沖擊很大。海外市場(chǎng)萎縮，企業(yè)訂單減少，使得這些企業(yè)的盈利空間大大壓縮。這也從一定程度上增加了中小企業(yè)的融資難度。2、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化近年來(lái)，由于勞動(dòng)力成本上升、人民幣匯率上升以及土地資源日益緊張，廠房租金上漲，原材料價(jià)格上漲等等，都使生產(chǎn)成本增大。這對(duì)于本來(lái)就面臨出口壓力的企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑加大企業(yè)融資需求，以應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。3、自然環(huán)境的持續(xù)惡劣自然環(huán)境的持續(xù)惡劣使政府部門(mén)逐漸認(rèn)識(shí)到環(huán)保節(jié)能的重要性，于是對(duì)企業(yè)生產(chǎn)的節(jié)能環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力自然更多地集中到勞動(dòng)密集型的中小企業(yè)上，他們要在新要求下生存、發(fā)展，必須進(jìn)行技術(shù)更新、產(chǎn)品升級(jí)，就都需要加大投入。面對(duì)困難重重的中小企業(yè)，以盈利為目的銀行，更加不會(huì)輕易批準(zhǔn)貸款需求。（二）中小企業(yè)自身缺陷第一，管理機(jī)制不健全。中小企業(yè)由于規(guī)模限制，缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)管理人員，財(cái)務(wù)工作比較混亂，缺乏明細(xì)財(cái)務(wù)賬。較差的財(cái)務(wù)管理狀況，會(huì)影響銀行的授信評(píng)級(jí)。第二，中小企業(yè)雖有經(jīng)營(yíng)靈活、轉(zhuǎn)向方便的優(yōu)點(diǎn)，但也存在投資、生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)短期化傾向。在銀行看來(lái)，就意味著其投資預(yù)期收益的不確定性，預(yù)示貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大。第三，處在起步階段的小企業(yè)，多數(shù)實(shí)力不強(qiáng)，缺乏足夠的讓銀行認(rèn)可的有效抵押物。同時(shí)，社會(huì)擔(dān)保體系也不夠健全。這些都使銀行不敢放貸。第四，它們大多是依賴出口的勞動(dòng)密集型企業(yè)，科技含量不高，不屬于政府金融政策照顧重點(diǎn)。第五，這些企業(yè)管理人員信譽(yù)意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有建立良好的貸款信譽(yù)。即使拿到貸款，他們也會(huì)采取一些措施避開(kāi)對(duì)貸款的監(jiān)管，或者做一些失信的事，讓銀行不敢輕易放貸。（三）金融機(jī)制不健全1、金融機(jī)構(gòu)不健全一是國(guó)有大型商業(yè)銀行惜貸嚴(yán)重。四大國(guó)有銀行本應(yīng)是中小企業(yè)信貸來(lái)源的基礎(chǔ)行，但因?yàn)橹行∑髽I(yè)的規(guī)模小、實(shí)力差，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這些銀行出現(xiàn)了惜貸現(xiàn)象。根源在于他們對(duì)中小企業(yè)的信用分析經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)管理能力不高。銀行信貸管理體制對(duì)貸款責(zé)任人追責(zé)很嚴(yán)，但激勵(lì)不足，使貸款責(zé)任人缺乏勇于冒險(xiǎn)的動(dòng)力。二是民間信貸機(jī)構(gòu)不規(guī)范。雖然地區(qū)民間信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展繁榮，但由于政府缺少相關(guān)的管理措施，普遍存在不規(guī)范操作現(xiàn)象，放款過(guò)于寬松但利率奇高。這一方面雖可以讓企業(yè)輕松貸到相關(guān)款項(xiàng)，但也會(huì)因利率太高而增加企業(yè)生存壓力。而信貸機(jī)構(gòu)因把關(guān)不嚴(yán)，容易出現(xiàn)死貸。三是外資銀行沒(méi)有有效地引入。許多外資銀行都把服務(wù)于中小企業(yè)作為自己的經(jīng)營(yíng)理念和宗旨。他們?cè)诒就磷鲋行∑髽I(yè)貸款已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)和方法，例如，針對(duì)客戶的財(cái)務(wù)制度不完善，報(bào)表不符合要求，銀行幫助他們進(jìn)行人員培訓(xùn)，建立財(cái)務(wù)報(bào)表、健全財(cái)務(wù)制度，同時(shí)還深入企業(yè)調(diào)查，掌握行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，等等。這些正是我國(guó)銀行業(yè)需要學(xué)習(xí)的。2、直接融資通道沒(méi)有真正打通股票、公司債券等融資方式門(mén)檻過(guò)高，中小企業(yè)難以利用資本市場(chǎng)籌集資金。我國(guó)也只發(fā)行了三種中小企業(yè)集合債，且對(duì)入圍企業(yè)要求極高。如今，盡管資本市場(chǎng)上的創(chuàng)業(yè)板塊在千呼萬(wàn)喚中終于破冰，但上市手續(xù)繁瑣，門(mén)檻很高，對(duì)多數(shù)中小企業(yè)而言融資作用不大。二、國(guó)外中小企業(yè)的主要渠道和融資方式中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的問(wèn)題，國(guó)外中小企業(yè)的資金的來(lái)源主要有以下幾種途徑：一是自籌，二是直接融資，三是間接融資，四是政府扶持資金等。1.從自籌資金的方面來(lái)看，它包括的非常的廣泛，主要有業(yè)主自己的資金和向朋友親戚等借來(lái)的資金。2.從直接融資方面來(lái)看，它包括也債券和股票的形式公開(kāi)向社會(huì)籌集資金。（這種籌集資金的方式只有公司制的企業(yè)才能使用）3.從間接融資方面來(lái)看，重要是包括中長(zhǎng)短期的銀行貸款。4.政府扶持資金是中小企業(yè)資金籌集的一個(gè)重要組成部分。綜合各國(guó)的情況來(lái)看。政府的資金支持一般能占到中小企業(yè)外來(lái)資金的10%左右，具體是多少則決定于各國(guó)對(duì)中小企業(yè)的相對(duì)重視程度以及各國(guó)的文化傳統(tǒng)。各國(guó)對(duì)中小企業(yè)資金援助的方式主要包括：稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助、風(fēng)險(xiǎn)投資和開(kāi)辟直接投資渠道等。例如：美國(guó)重視高科技型的中小企業(yè)融資；美國(guó)的文化強(qiáng)調(diào)獨(dú)立自主和自我?jiàn)^斗精神，美國(guó)的小企業(yè)負(fù)債水平較低，一般都在50％以下。美國(guó)對(duì)中小企業(yè)融資的扶持是通過(guò)對(duì)中小企業(yè)的政策性金融提供的擔(dān)?；?，更多地體現(xiàn)了誘導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款。美國(guó)的中小企業(yè)融資主要有股權(quán)融資和債務(wù)融資。股權(quán)融資約占中小企業(yè)總資產(chǎn)的49％，債務(wù)融資占51％左右。股權(quán)融資中，所有者股權(quán)占2/3，親友和其他的企業(yè)創(chuàng)建人約占13％，還有約4％的“天使資金”，即社會(huì)中對(duì)新建或早期的中小企業(yè)直接提供資金的比較富有的個(gè)人或家族。另外是“風(fēng)險(xiǎn)投資”占總資產(chǎn)的1.5％。債務(wù)資金由金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)和政府提供，約為6％由個(gè)人提供。為了幫助中小企業(yè)融資，美國(guó)政府建立了一套完整的以中小企業(yè)管理局（SBA）為中心的中小企業(yè)服務(wù)體系。中小企業(yè)管理局是一個(gè)獨(dú)立的美國(guó)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，由美國(guó)財(cái)政負(fù)擔(dān)，預(yù)算通過(guò)國(guó)會(huì)中小企業(yè)委員會(huì)每年撥款。中小企業(yè)管理局為中小企業(yè)提供幫助和咨詢，保護(hù)中小企業(yè)利益，維護(hù)公平自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。美國(guó)政府對(duì)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的政策性貸款數(shù)量很少，政府主要通過(guò)中小企業(yè)管理局制定宏觀調(diào)控政策，引導(dǎo)民間資本向中小企業(yè)投資。中小企業(yè)管理局提供的融資服務(wù)主要有：(一)建立美國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制，由中小企業(yè)管理局作為擔(dān)保人，為中小企業(yè)向銀行貸款時(shí)提供擔(dān)保。如：SBA對(duì)75萬(wàn)美元以下的貸款提供總貸款的75％擔(dān)保，對(duì)10萬(wàn)美元以下的貸款提供總貸款額80％的擔(dān)保；對(duì)少數(shù)民族和婦女所辦的中小企業(yè)貸款提供25萬(wàn)美元以下的90％的貸款擔(dān)保；對(duì)中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50％額度的擔(dān)保。(二)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)資本促進(jìn)高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展。美國(guó)官方的中小企業(yè)投資公司和民間的風(fēng)險(xiǎn)投資公司是中小企業(yè)籌資的重要來(lái)源之一。目前美國(guó)中小企業(yè)投資公司達(dá)300多家，擁有資本35億美元（其中政府融資支持為11億美元），累計(jì)已向10多萬(wàn)個(gè)具有較高風(fēng)險(xiǎn)且難以從一般渠道獲得投資支持的中小企業(yè)提供了130多億美元的投資和長(zhǎng)期貸款。民間的風(fēng)險(xiǎn)投資公司有600余家，他們?yōu)槿谫Y困難的中小企業(yè)提供貸款和無(wú)擔(dān)?；驌?dān)保不充分的貸款，以促進(jìn)中小企業(yè)的科技開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新能力，同時(shí)也從中獲取高額的回報(bào)。(三)鼓勵(lì)中小企業(yè)到資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資，促使中小企業(yè)直接融資渠道的發(fā)展。為解決美國(guó)中小企業(yè)的直接融資問(wèn)題，美國(guó)探索了“二板市場(chǎng)”，為科技型中小企業(yè)提供了直接融資的渠道。NAS－DAQ市場(chǎng)上，美國(guó)最具成長(zhǎng)性的公司中有90％以上在該市場(chǎng)上市。(四)中小企業(yè)管理局向那些有較強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力、發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供數(shù)量有限的直接貸款；對(duì)受自然災(zāi)害的中小企業(yè)提供自然災(zāi)害貸款；對(duì)中小企業(yè)的創(chuàng)新研究進(jìn)行資助。美國(guó)解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的特點(diǎn)是美國(guó)政府通過(guò)對(duì)中小企業(yè)的政策性金融提供的擔(dān)?；鹨哉T導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款，美國(guó)政府從未給商業(yè)性金融“下達(dá)”行政性指標(biāo)，商業(yè)銀行有較大的主動(dòng)性來(lái)自主決定是否貸款和是否申請(qǐng)政府擔(dān)保。以上是分析外國(guó)中小企業(yè)融資難的特點(diǎn)、主要原因和融資的主要方式，由于我國(guó)把建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系作為經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革的推進(jìn)，各種經(jīng)濟(jì)成分的不斷出現(xiàn)，非共有經(jīng)濟(jì)的壯大，各類中小企業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，畢竟也會(huì)在我國(guó)的發(fā)展過(guò)程中遇到融資難的這一國(guó)際性的問(wèn)題，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際，具體分析我國(guó)中小企業(yè)的融資難的原因，以及提出解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策。三、我國(guó)中小企業(yè)解決融資難的主要對(duì)策（一）轉(zhuǎn)換政府職能由過(guò)去的單純管理性逐步向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，理順政企關(guān)系，積極疏通中小企業(yè)的融資渠道，建立健全社會(huì)化服務(wù)體系。各極政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定中小企業(yè)的發(fā)展政策，建立從政策上引導(dǎo)、又企業(yè)自主決定破產(chǎn)、兼并、變賣等改制方式的機(jī)制。引導(dǎo)和鼓勵(lì)發(fā)展為中小企業(yè)融資服務(wù)的各類中介機(jī)構(gòu)，給予中小企業(yè)和大型企業(yè)同樣的國(guó)民待遇。一是要制定支持中小企業(yè)融資的政策。出臺(tái)具體的可操作的政策性融資，推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)步伐并實(shí)現(xiàn)擔(dān)保行為的規(guī)范化。二是建立和規(guī)劃中小企業(yè)稅收支持政策，加強(qiáng)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)工作的支持力度。三是要括寬中小企業(yè)的融資渠道。鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，積極招商引資，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保受惠面。要為那些有市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保，對(duì)發(fā)展前景好的中小企業(yè)要積極爭(zhēng)取上市，通過(guò)股票的發(fā)行募集社會(huì)資金。四是要成立各級(jí)中小企業(yè)化、一站式金融、培訓(xùn)和信息咨詢等服務(wù)，架起商業(yè)銀行與中小企業(yè)間溝通，促進(jìn)銀企合作與共同發(fā)展。五是加強(qiáng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員的培訓(xùn)。一方面可以依托現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院及有關(guān)大專院校，優(yōu)先安排中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理著創(chuàng)新培訓(xùn)、工商管理培訓(xùn)及技術(shù)、財(cái)務(wù)等專業(yè)骨干和技術(shù)培訓(xùn)，在培訓(xùn)收費(fèi)等方面提供優(yōu)惠。另一方面，鼓勵(lì)中小企業(yè)提供企業(yè)創(chuàng)辦“學(xué)習(xí)型組織”，積極開(kāi)展字自主培訓(xùn)，發(fā)展中小企業(yè)人才市場(chǎng)為中小企業(yè)提供各類合格人才。此外，政府還應(yīng)積極探索有效方法，出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)民間投資、私營(yíng)投資，亦即允許開(kāi)辦私營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。另外，擴(kuò)大擔(dān)保方式，嘗試信用擔(dān)保，如企業(yè)主個(gè)人信用非常好，也可以擔(dān)保。（二）從自身尋找原因，改進(jìn)、拓寬融資渠道中小企業(yè)要想解決融資困境還必須挖掘自身原因，有針對(duì)性地加以改進(jìn)，并積極探索新的融資渠道。1、強(qiáng)化信用意識(shí)，提升信用等級(jí)中小企業(yè)必須靠自身的綜合水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好信用取信于社會(huì)、公眾和銀行，重塑還貸形象。最起碼企業(yè)要增加財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)度、可信度，以贏得銀行的信任。2、做好抵押擔(dān)保的準(zhǔn)備企業(yè)可以用自己的土地、房產(chǎn)作為抵押。無(wú)實(shí)物抵押的，銀行可以嘗試貿(mào)易融資，如用出口信貸業(yè)務(wù)，用企業(yè)動(dòng)產(chǎn)作為抵押等；一些服務(wù)零售業(yè)，也可用買(mǎi)來(lái)的攤位向銀行作抵押。3、努力提高產(chǎn)品質(zhì)量充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，依靠科技進(jìn)步開(kāi)發(fā)朝陽(yáng)產(chǎn)品，不斷推出高質(zhì)量的新產(chǎn)品，走小而專、小而特的發(fā)展之路。4、充分挖掘自身潛力，分流融資需求具體說(shuō)來(lái)：一要敢于利用企業(yè)內(nèi)部股權(quán)融資；二要善于開(kāi)展表外融資，即企業(yè)在融入資金時(shí)，無(wú)須改變?cè)碇匈Y產(chǎn)、負(fù)債的現(xiàn)狀，如租賃、應(yīng)收賬款出售、應(yīng)收票據(jù)貼現(xiàn)等；三要注意融資與融物相結(jié)合，如采用融資租賃方式。（三）健全金融機(jī)制，完善金融體系1、積極引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行向中小企業(yè)放貸首先，各大銀行應(yīng)完善信貸資金投向結(jié)構(gòu)。國(guó)有銀行應(yīng)在年度信貸總計(jì)劃盤(pán)子中確定一個(gè)批發(fā)貸款和零售貸款的合理比例，并適當(dāng)擴(kuò)大二級(jí)分行零售貸款的份額用于支持中小企業(yè)。其次，銀行必須建立一套與中小企業(yè)相匹配的信貸組織體制和信貸管理機(jī)制。銀行業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的技術(shù)、服務(wù)、理念以及金融產(chǎn)品，改變經(jīng)營(yíng)觀念?？茖W(xué)制定信貸管理制度，既要建立嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度，也要建立信貸激勵(lì)機(jī)制，適當(dāng)下放信貸權(quán)限，改變不敢貸、不愿貸的現(xiàn)狀。最后，商業(yè)銀行應(yīng)積極介入和參與中小企業(yè)各種形式的改制，為其提供相關(guān)的輔助決策服務(wù)，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，合理信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，逐步放松利率管制。2、建立健全民間信貸制度金融系統(tǒng)應(yīng)該引導(dǎo)、鼓勵(lì)民間信貸機(jī)構(gòu)的建設(shè)，建立健全小型銀行、農(nóng)村信用社等一系列民間信貸機(jī)構(gòu)的信貸制度，規(guī)范服務(wù)，加快中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。3、擴(kuò)大融資方式爭(zhēng)取多種融資方式共同發(fā)展。繼續(xù)擴(kuò)大我國(guó)股票市場(chǎng)的規(guī)模，建立健全創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，在促進(jìn)國(guó)有大企業(yè)上市的同時(shí)，引導(dǎo)符合上市條件的中小企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)。4、利用證券投資基金建設(shè)促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型大力發(fā)展證券投資基金，促進(jìn)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型。為此，相關(guān)部門(mén)必須逐步放松限制，擴(kuò)大發(fā)行額度，完善債券擔(dān)保的信用評(píng)級(jí)制度，支持經(jīng)營(yíng)效益好、償還能力強(qiáng)的中小企業(yè)發(fā)行債券融資。5、大膽探索新型的融資形式為了解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，地區(qū)涌現(xiàn)出了一種新的融資形式。如江蘇省推出的互助型擔(dān)保公司和小額貸款組織試點(diǎn)工作，都將會(huì)推動(dòng)民間借貸的合法運(yùn)行、規(guī)范發(fā)展，也會(huì)為中小企業(yè)提供新的融資平臺(tái)。四、結(jié)束語(yǔ)目前，中小企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中一股重要的力量。雖然針對(duì)融