汽車保險與理賠課件第6章-商業(yè)險(new)1

第6章機動車輛商業(yè)保險第6章機動車輛商業(yè)保險6.1汽車商業(yè)保險概述6.2機動車輛損失保險〔A款〕6.3機動車輛盜搶保險〔A款〕6.4機動車輛損失保險的附加險6.5車損險及附加險的保費計算6.6機動車輛第三者責任保險〔A款〕6.7車上人員責任保險〔A款〕6.8機動車輛第三者責任險附加險6.9費率修正方案6.10三者險及附加險的保費計算重點：1、車損險的概念2、A款車損險的保險責任和責任免除3、A款車損險的保險金額確定方式及賠償額計算方法(免賠率〕4、全車盜搶險的保險責任和責任免除5、局部附加險的概念和賠償方式6、第三者責任險的概念7、A款三責險的保險責任和責任免除8、車上人員責任險的保險責任和責任免除第一節(jié)汽車商業(yè)保險概述2000年——統(tǒng)一條款、剛性費率2006年——彈性費率、多種條款套餐(2006年版)包括：兩種根本險：車損險和商業(yè)第三者責任險套餐(2007年版〕包括：兩種根本險；車上人員責任險；全車盜搶險玻璃單獨破碎險；車身劃痕損失險車損免陪額險；不計免賠險中國保監(jiān)會統(tǒng)一制定了《機動車輛保險條款》A〔人?！?、B〔平安〕、C〔太?！橙睢疤撞通?個險種在保險范圍、費率水平、賠償處理等根本相同除此之外的個性化保險條款，由各保險公司自行設計第二節(jié)機動車輛損失保險〔A款〕1、車損險的概念被保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成被保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。特點：不定值保險〔UnvaluedInsurance〕

分類：根據客戶種類和車輛類型分(1)家庭自用機動車輛損失保險條款〔9座以下〕(2)非營用機動車輛損失保險條款(3)營用機動車輛損失保險條款

指雙方當事人在訂立合同時不預先確定保險標的實際價值，僅載明至保險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失，并將保險金額作為最高賠償限額的保險合同。家庭自用和非營用機動車輛損失險⑴碰撞(有明顯撞痕)、傾覆(兩輪以上離地)、墜落(騰空后下落)⑵火災(車本身以外的火源)、爆炸(瞬間破壞力)⑶外界物體墜落(空中掉落物體)、倒塌(車自身以外的個體)⑷暴風、龍卷風{太保該條還包括：臺風、熱帶風暴等自然災害〕⑸雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯⑹地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡⑺載運被保險機動車的渡船遭受自然災害(只限于駕駛人隨船的情形)⑻發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用2、保險責任B款〔平安〕：保險責任與A款〔人?！诚嗤珻款〔太?！常撼鲜鲋膺€包括：受車上人員、貨物意外撞擊營用機動車輛損失險保險責任：1〕除去“第②條火災、爆炸〞的其他七條2〕特種車自燃B款〔平安〕：保險責任包括：火災和爆炸C款〔太?！常喊ǎ夯馂暮捅ǔ胤N車外，其他類型車輛“自燃〞都不屬機動車輛損失保險責任范疇碰撞：保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊包括：1〕保險車輛與外界物體的意外撞擊2〕保險車輛所載貨物與外界物體的意外撞擊火災：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害包括：外界火源及其他保險事故造成的火災合理施救費用：保護、施救行為支出的費用是直接的、必要的，符合國家相關政策規(guī)定的。通用條款：1〕地震及其次生災害；2〕戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用3〕競賽、測試、在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理和養(yǎng)護期間；4〕駕駛員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；5〕利用保險車輛從事違法活動；6〕事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車；7)遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或成心破壞、偽造現(xiàn)場、消滅證據；3、責任免除8〕駕駛人有以下情形之一者：無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；持未按規(guī)定審驗的駕駛證；在暫扣、扣留、撤消、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。8〕非被保險人允許的駕駛人使用被保險機動車；9〕被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；10〕除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。以下車輛損失和費用，保險人不負責賠償：1)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；2)玻璃單獨破碎，車輪單獨損壞；3)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；4)人工直接供油、高溫烘烤；5)自燃及不明原因火災造成的損失；6)遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的局部；7)因污染(含放射性污染)造成的損失；8)市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；9)標準配置外新增設備的損失；由玻璃單獨破碎險賠償由車身劃痕險賠償10)發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞；11)被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；12)被盜竊、搶劫、搶奪，及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備喪失；13)被保險人或駕駛人的成心行為造成的損失；14)應當由機動車輛交通事故責任強制保險賠償的金額。賠償順序：先交強險、后商業(yè)保險自燃及不明原因引起的火災：保險車輛因本身電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問題以及不明原因產生起火，造成保險車輛的損失。受本車所載貨物撞擊的損失：保險車輛行駛時，車上貨物與本車相互撞擊，造本錢車的損失.C款屬于保險責任范疇４、免賠率A、B、C款條款的統(tǒng)一規(guī)定：事故責任比例：全責15%。主責10%，同責8%，次責5%；應由第三方賠償而無法找到第三方，實行30%絕對免賠率；約定行駛區(qū)域外出險增加10%的絕對免賠率投保時指定駕駛人，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，增加絕對免賠率10%A款：自行協(xié)商處理事故不能提供事故證明，增加20%的絕對免

賠率B款：指定駕駛人信息不真實增加10%的絕對免賠率A、B、C款條款的不同之處確定方式：三種新車購置價：保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車〔含新車購置稅〕的價格

9座以下客車的月折舊率=0.6%,10座以上客車的月折舊率=0.9%新車購置價=裸車價+購置稅裸車價×10%/(1+17%)1.6L以上裸車價×10%/(1+17%)1.6L以下實際價值=投保時的新車購置價-折舊額=投保時的新車購置價×

(1-已使用月數×月折舊率)5、保險金額確實定方式1〕按投保時保險車輛的新車購置價確定：2）按投保時保險車輛的實際價值確定：3〕在投保時保險車輛的新車購置價內協(xié)商確定。重點09年5%，10年7.5%不超過此時新車購置價的80%6、賠償處理賠償處理程序：1)被保險人索賠條件——向保險人提供與確認保險事故有關的證明和資料。2)保險車輛修復標準——當修復費用小于保險車輛的實際價值：根據“事故財產損失以修為主〞的原那么盡量修復。修復地點：保單載明或推薦〔不低于2級資質〕3)事故責任比例公安交管部門裁定未裁定時：主責：70%，同責：50%，次責：30%保險單、損失清單、車輛行駛證、駕駛員駕駛證、事故責任認定書或證明、交強險賠款證明Ⅰ、全部損失——以保險金額為限假設保險金額高于出險時車輛的實際價值，按出險時的實際價值計算賠償額

4)保險車輛損失賠償計算方法保險車輛損失賠款=[Min(出險時的實際價值，保險金額)-殘值-應由交強險賠償的金額]×事故責任比例×(1-事故責任免陪率)×(1-絕對免賠率)-絕對免賠額㈠按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的：重點實際價值=保險事故發(fā)生時的新車購置價-折舊金額折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價*被保險機動車已使

用月數*月折舊率注意：該實際價值有別于投保時的車輛實際價值例：陸某以20萬元購置一輛轎車，投保金額為20萬元。后駕該車發(fā)生交通事故，公安交管部門認定陸某在該事故中負全部責任，保險公司鑒定該車全損，核定殘值為4萬元。同時結合該車車價下降及磨損等情況，核定該車出險時的實際價值為16萬元。那么該車可獲得的保險賠償額是多少？分析：負全責：事故責任為100%，保險金額20萬元大于出險時車輛實際價值16萬元，所以，計算以16萬元為準。應當承擔的損失賠款=(16-4)×100%=12萬元Ⅱ、局部損失——以實際價值為限以核定修理費用賠償，不超過出險時車輛實際價值保險車輛損失賠款=[Min(核定修理費用,出險時車輛實際價值)-殘值

-應由交強險賠償的金額]×事故責任比例×(1-事故責任免陪率)×(1-絕對免賠率)-絕對免賠額例：王某于2007年4月以20萬元購置一輛轎車，投保金額為20萬元。同年8月在交通事故中，該車前保險杠、前車蓋及前大燈受損，在保險公司指定的修理廠修復后花費9000元，公安交通管理部門認定王某對事故負同等責任。經保險公司核定其損失的保險杠、前車蓋、前大燈殘值為500元。請問，該車可獲得的賠償額為多少？分析：負同責：事故責任為50%；以新車購置價投保，車輛局部損失，所以，按實際修理費用計算賠償額。保險車輛損失賠款=(9000-500)×50%=4250元Ⅰ、全部損失——以保險金額為限1〕假設保險金額高于出險時車輛的實際價值，按出險時的實際價值計算賠償額2〕假設保險金額等于或低于出險時車輛的實際價值，按保險金額計算賠償額保險車損賠款=[Min(出險時的實際價值,保險金額)-殘值-應由交強險賠償的金額]×事故責任比例×(1-事故責任免陪率)×(1-絕對免賠率)-絕對免賠額

㈡按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額：

例：陳某為其轎車投保，保險金額為13萬元，后該車發(fā)生事故，陳某負事故次要責任。該車經保險公司鑒定為全損，殘值為6萬元，并認定該轎車出險時實際價值為16萬元，請問，該車可獲得的賠償額為多少？分析：負次要責任：事故責任為30%；保險金額低于出險時車輛的實際價值，所以，按保險金額計算賠償額：保險車輛損失賠款=(13-6)×30%=2.1萬元Ⅱ、局部損失——以實際價值為限以保險金額與投保時被保險車輛的新車購置價的比例計算賠償，不超過出險時車輛實際價值保險車損賠款=(核定修理費用-殘值-應由交強險賠償金額)×保險金額/投保時的新車購置價×事故責任比例×(1-事故責任免陪率)×(1-絕對免陪率)-絕對免賠額例：金某以25萬元購置一輛新車，投保金額為20萬元，該車發(fā)生事故造成車輛局部損失，經裁定金某負主要責任。在保險公司指定的修理廠修復后花費8000元。經保險公司核定，車輛損失局部殘值為400元，請問，該車可獲得的賠償額為多少？分析：負主要責任：事故責任為70%；按實際價值投保，造成局部損失，所以以保險金額與投保時的新車購置價的比例計算：保險車輛損失賠款=(8000-400)×70%×(200000/250000)=4256元按上述同樣方法計算——以保險金額為限，在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額

被施救的財產中，含有本保險合同未承保財產的，按照保險車輛與被施救財產價值的比例分攤施救費用。

例：某保險車輛的保險金額40000元，車上載運貨物價值30000元，發(fā)生屬保險責任范圍內的交通事故，保護與施救費用共支出1000元。試計算應賠付的施救費用？解：保險車輛施救費賠款=1000×{40000/(40000+30000)}=571.43(元)㈢施救費用賠償計算方法：1．保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，施救費用計算公式為：賠款=實際施救費用×(保險車輛出險時實際價值/施救財產總價

值)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠

率)-絕對免賠額2．保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，施救費用按保險金額與新車購置價的比例計算賠償，計算公式為：賠款=實際施救費用×(保險車輛出險時實際價值/施救財產總價

值)×(保險金額/新車購置價)×事故責任比例×(1-事故責

任免賠率)×(1-絕對免賠率)-絕對免賠額3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款》取消了“高保低賠〞，“無責不賠〞和“不計免賠〞三大霸王條款1.保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。第十九條機動車損失賠款按以下方法計算：〔一〕全部損失賠款=〔保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額〕×〔1-事故責任免賠率〕×〔1-絕對免賠率之和〕‐絕對免賠額賠款=[保險金額-殘值-應由交強險賠償的金額]×事故責任比例×(1-事故責任免陪率)×(1-絕對免賠率)-絕對免賠額〔二〕局部損失被保險機動車發(fā)生局部損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償：賠款=(實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額〕×〔1-事故責任免賠率〕×(1-絕對免賠率之和〕-絕對免賠額賠款=[實際修復費用-殘值-應由交強險賠償的金額]×事故責任比例×(1-事故責任免陪率)×(1-絕對免賠率)-絕對免賠額第十八條因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。被保險人已經從第三方取得損害賠償的，保險人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償責任。被保險人成心或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠款。保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。變更Ⅰ、保險合同內容如需變更，須經保險人與投保人書面協(xié)商一致。Ⅱ、在保險期限內，保險車輛轉賣、轉讓、贈與他人，被保險人應書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險人不承擔賠償責任。投保人要求終止Ⅰ、保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應當向保險人支付應交保險費5%的退保手續(xù)費，保險人應當退還保險費。Ⅱ、保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期月費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余局部保險費。7、合同變更和終止平安：3%自動終止：以下情況下，保險人支付賠款后，保險合同終止，保險人不退還機動車輛損失保險及其附加險的保險費：⑴保險車輛發(fā)生全部損失；⑵按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額：一次賠款金額與免賠金額之和〔不含施救費〕到達保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值；⑶保險金額低于投保時保險車輛的實際價值的：一次賠款金額與免賠金額之和〔不含施救費〕到達保險金額。保險責任——1)保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失(平安為三個月)。2)保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設備喪失需要修復的合理費用3)保險車輛在被搶劫、搶奪中，受到損壞需要修復的合理費用。第三節(jié)機動車盜搶保險〔A款〕責任免除——1)地震及次生災害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；2)競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；3〕利用被保險機動車從事違法活動；4〕駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險車；5〕非被保險人允許的駕駛人使用被保險機動車；6〕租賃機動車與承租人同時失蹤；7〕被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；8〕除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；9〕被保險人索賠時，未能提供機動車停駛手續(xù)或出險當地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。責任免除被保險機動車的以下?lián)p失和費用，保險人不負責賠償：1〕自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；2〕遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的局部；3〕市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；4〕標準配置以外新增設備的損失；5〕非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞；6〕被保險機動車被詐騙造成的損失；7〕被保險人因民事、經濟糾紛而導致被保險機動車被搶劫、搶奪；8〕被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人的成心行為或違法行為造成的損失。9〕被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成人身傷亡或本車以外的財產損失。A、B、C款的區(qū)別：“第4條：駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車〞，C款〔太?！硾]有明確將其列入責任免除范疇；A款〔人保〕、B款〔平安〕明確列明屬于責任免除范疇常見責任免除實例：1)我的車在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險人是否賠償？盜搶險不負責賠償：因為上述場所對車輛有保管的責任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、喪失的，保管人應承擔責任。2)車輛被盜搶期間，車輛被犯罪分子利用致使第三者發(fā)生損失，保險人是否賠償？盜搶險不負責賠償：車輛損失和費用責任免除第9條3)我車的局部零件被盜(如輪胎)，保險人負責賠償嗎？盜搶險不負責賠償：因為盜搶險指的是全車被盜或被搶，所以對于局部零件(如車輪、天線等)和新增設備(如音響等)單獨被盜不賠。

保險金額——在投保時保險車輛的實際價值內協(xié)商確定賠償處理——索賠條件：1)履行通知義務——被保險人發(fā)現(xiàn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪后，應在24h之內向出險當地公安刑偵部門報案，并通知保險人；2)出示相關證明和資料——如保險單、機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置完稅證明、機動車停駛手續(xù)等損失賠償：1)全車損失：保險金額內計算賠償，不超過出險時被保險車輛實際價值；2)局部損失：保險金額內按實際修復費用計算，不超過出險時被保險機車輛的實際價值；——針對車輛被找回3)保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪后找回的：未支付賠償——車輛歸還被保險人已支付賠償——車輛歸還被保險人，被保險人將賠款返還給保險人被保險人不同意收回車輛，所有權轉讓給保險人免賠率：1〕發(fā)生全車損失的，免賠率為20%；2〕投保時指定駕駛人，出險時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，增加免賠率5%；3〕投保時約定行駛區(qū)域，出險時在約定區(qū)域以外的增加免賠率10%4〕發(fā)生全車損失，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明〔車輛購置附加費繳費證明〕或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率1%；A、B、C款的區(qū)別：第4〕條：B款和C款為：每缺少一項，增加免賠率0.5%；B款(平安)增加的免賠率：1〕指定駕駛人信息不真實，+5%免賠率2〕全車被盜竊，原車鑰匙缺失，+5%免賠率C款(太保)增加的免賠率：1〕全車被盜竊，原車鑰匙缺失，+3%免賠率合同終止：以下情況下，保險人支付賠款后，保險合同終止，保險人不退還機動車盜搶險及其附加險的保險費：⑴保險車輛發(fā)生全部損失；⑵按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額：一次賠款金額與免賠金額之和〔不含施救費〕到達保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值；⑶保險金額低于投保時保險車輛的實際價值的：一次賠款金額與免賠金額之和〔不含施救費〕到達保險金額。第四節(jié)車損險的附加險〔A款〕玻璃單獨破碎險保險責任——保險車輛擋風玻璃或車窗玻璃的單獨破碎責任免除——安裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨破碎投保方式——國產或進口賠償處理——以國產或進口玻璃的實際損失來計算問：我的車鏡玻璃碎了，保險公司負責賠償嗎？答：在玻璃單獨破碎險中不負責賠償。這里的玻璃是指風檔玻璃和車窗玻璃〔包括天窗玻璃〕，不包括車燈、車鏡玻璃，如果車燈、車鏡玻璃破碎及車輛維修過程中造成的破碎，保險公司是不承擔賠償責任的。無免賠率保險責任——無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失責任免除——被保險人、駕駛人員及其各自家庭成員的成心行為保險金額——2000、5000、10000或20000元，自主選擇賠償處理——1)在保險金額內按實際修理費用計算2)每次賠償實行15%的免賠率3)保險期限內，累計賠款金額到達保險金額，本附加險保險責任終止鋒利物體，如刀、石子等對車身油漆的破壞，或者是人為成心劃車所導致的損失車損險的除外責任車身劃痕損失險車輛停駛損失險保險責任——因發(fā)生車損險的保險事故，致使被保險車輛停駛，保險人在保險單載明的保險金額內承擔賠償責任。責任免除——1)被保險人或駕駛人未及時將被保險車輛送修或拖延修理時間；2)因修理質量不合格重新返修。保險金額——按約定的日賠償金額乘以約定賠償天數確定約定的日賠償金額最高為300元，約定的賠償天數最長為60天賠償處理——全車損失→按保險單載明的保險金額計算；局部損失→在保險金額內按約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復之日止的實際天數計算賠償實際天數超過雙方約定修理天數的，以雙方約定的修理天數為準。自燃損失險保險責任——1)在沒有外界火源的情況下，因被保險車輛電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造本錢車的損失；2)必要的、合理的施救費用。責任免除——1)自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；2)擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火的損失；3)人工直接供油、高溫烘烤等違反平安操作規(guī)那么造成的損失；4)所載貨物自身的損失保險金額——在被保險車輛的實際價值內協(xié)商確定。賠償處理——〔太保免賠率：15%〕1)全部損失，在保險金額內計算賠償；2)局部損失，在保險金額內按實際修理費用計算賠償。3)每次賠償實行20%的免賠率。不計免賠率特約條款保險責任——經特別約定，保險事故發(fā)生后，按對應投保險種規(guī)定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額局部，保險人負責賠償。責任免除——1)車損險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的→免賠率+30%；

2)被保險人根據有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的→免賠率+20%；3)投保時指定駕駛人，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛人使用被保險機動車而增加的→免賠率+10%；

4)投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的→免賠率+10%；理賠范圍沒有包括加扣免賠率

不計免賠率特約條款5)因違反平安裝載規(guī)定而增加的；6)因保險期間內發(fā)生屢次保險事故而增加的；7)發(fā)生機動車盜搶保險規(guī)定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明(車輛購置附加費繳費證明)或免稅證明而增加的；8)可附加本條款但未選擇附加本條款的險種規(guī)定的；9)不可附加本條款的險種規(guī)定的。第五節(jié)車損險及附加險的保費計算車輛損失險的保費計算

根據車輛使用性質、車輛種類和車齡，選擇相應的車輛損失險基準保費費率表中對應的檔次，確定固定保費和基準費率：

輛損失險基準保費：基準保費＝固定保費＋車輛損失險保險金額×基準費率例：假定某5座客車投保車損險，車齡為1年以下，保險金額為10萬元。請問車損險保費為多少？查表可得：5座1年以下的車損險固定保費是646元，費率為1.54%，那么保費為：646+100000*1.54%=2186元全車盜竊險保費計算全車盜搶險基準保費＝固定保費＋保險金額(保險車輛的實際價值)×基準費率例：同上例，新車投保，那么：保費=120+100000×0.42%=540元附加險的保費計算玻璃單獨破碎險基準保費＝新車購置價×費率(國產/進口〕例：同上例，玻璃國產，那么：保費=100000×0.19%=190元車身劃痕險的保費——按車齡、新車購置價、保額所屬檔次直接查找例：同上例，保險金額為5000元，那么保費：保費=570元30002600

190020,00020001800

1300

10,00015001350850

5,0001100900610

2,0002年及以上2250

1780114020,0001500

117076010,0001100

9005705,000850585400

2,0002年以下50萬以上30-50萬30萬以下新車購置價（元）保額（元）車齡發(fā)動機特別損失險保費=車損險基準保費×5%

上例保費=2186×5%=109.3元車輛停駛損失險保費

=約定的最高賠償天數×約定的最高日責任限額×費率

自燃損失險保費=保險金額×基準費率例：同上例，保險金額10萬元，那么自燃損失險保費為：保費=100000×0.128%=128元不計免賠率特約條款保費=適用本條款的險種標準保費×費率例：同上例，車輛投保了車損險，車身劃痕損失險，機動車盜搶險，加保了對應險種的不計免賠特約條款，那么不計免賠特約險保費為：保費=(2186+570)×15%+540×20%=521.4元1、A款第三者責任保險條款“第三者責任險〞概念：被保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。保險標的：——被保險車輛在中華人民共和國境內〔不包括港、澳、臺地區(qū)〕行駛發(fā)生保險責任事故，致使第三者人身傷亡或財務受損，被保險人依法應承擔的經濟賠償責任。第六節(jié)機動車輛第三者責任險第三者：除投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車本車上的人員之外的，因保險車輛的意外事故致使人身傷亡或財產損失的保險車輛的受害者第二者：被保險人或使用保險車輛的致害人；

第一者：保險人；保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的局部負責賠償。保險責任：意外事故：非道路事故道路交通事故車輛在道路上因過錯或意外造成的人身傷亡或財產損失的事件在道路以外的地方使用保險車輛過程中發(fā)生的事故

指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍但允許社會機動車通行的地方，包括廣場、公共停車場等用于公眾通行的場所。公路：指聯(lián)接城市、鄉(xiāng)村和工礦基地之間，主要供汽車行駛并具備一定技術標準和設施的道路。城市道路：指大、中、小城市及大城市的衛(wèi)星城規(guī)劃區(qū)內的道路、廣場、停車場等，不包括街坊內部道路和縣鎮(zhèn)道路。1、被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；2、被保險車輛本車駕駛人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；3、被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產損失—車上人員責任險被保險機動車造成以下人身傷亡或財產損失，保險人不負責賠償責任免除(除外責任)商業(yè)第三者責任險中的“第三者〞范圍要小于交強險中的“第三者〞同一被保險人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對方均不構成第三者。以下情況下造成對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：1、地震及次生災害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、沒收、收繳、政府征用；2、競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；3、利用被保險機動車從事違法活動；4、駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；5、事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或成心破壞、偽造現(xiàn)場、消滅證據；6、駕駛人有以下情形之一者：無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不相符。實習期內駕駛公共汽車、營運客車或載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或放射性等危險物品的被保險機動車，實習期內駕駛的被保險機動車牽引掛車；持未按規(guī)定審驗的駕駛證，及在暫扣、扣留、撤消、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運客車的駕駛人無國家核發(fā)的有效資格證書；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。責任免除(除外責任)7、非被保險人允許的駕駛人員使用被保險機動車；8、被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；9、除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；10、被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車〔含掛車〕或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶?！脖仨毷侵鬈嚭蛼燔囃瑫r投保，但可不同保險公司〕責任免除(除外責任)1〕被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊中斷的損失及其他各種間接損失；2〕精神損害賠償；3〕第三者財產因市場價格變動造成貶值、修理后因價值降低引起的損失；4〕被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財產損失；5〕被保險人或駕駛人的成心行為造成的損失；6〕仲裁或訴訟費用及其他相關費用責任免除(除外責任)以下?lián)p失和費用，保險人不負責賠償：出險時，被保險機動車未投保機動車交強險或機動車交強險的保險合同已失效的，對于機動車交強險各分項賠償限額以內的損失和費用，保險人不負責賠償。責任免除(除外責任)應當由交強險賠償的損失和費用，保險人不賠償投保方式：1)每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按保險監(jiān)管部門批準的限額檔次協(xié)商確定。八個檔次：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上的檔次協(xié)商確定。2)主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責任限額內承擔賠償責任主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限?！?7版本〕〔2023新條款中更改為：在主車和掛車責任限額之和內承擔賠償責任。責任限額賠償處理1)被保險人索賠條件——向保險人提供與確認保險事故有關的證明和資料。2)第三者財產修復標準——根據“事故財產損失以修為主〞的原那么盡量修復；3)事故責任比例確定——“以責論處〞負主責，事故責任比例為70%；負同責為50%；負次責為30%。4)免賠率保險單、損失清單、車輛行駛證、駕駛員駕駛證、事故責任認定書或證明Ⅰ、免賠率：全責為20%。主責為15%，同責為10%，次責為5%；Ⅱ、違反平安裝載規(guī)定的，增加免賠率10%；Ⅲ、投保時指定駕駛人，出險時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，+免賠率10%；Ⅳ、投保時約定行駛區(qū)域，出險時在約定行駛區(qū)域以外,+免賠率10%。5)其它事宜保險人對被保險人給第三者造成的損害，可直接向該第三者賠償。被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償局部直接向保險人請求賠償。被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償。被保險人獲得賠償后，每次事故無論賠款是否到達保險賠償限額，在保險期限內，保險合同繼續(xù)有效，直至保險期限屆滿→〔與車損險的“合同終止〞不同〕賠款計算1.當〔依合同約定核定的第三者損失金額-交強險的分項賠償限額〕×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時：賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和〕2.當(依合同約定核定的第三者損失金額-交強險的分項賠償限額)×事故責任比例低于每次事故賠償限額時：賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-交強險的分項賠償限額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和〕第七節(jié)車上人員責任險〔A款〕保險責任——被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的約定負責賠償。責任免除——1〕被保險人或駕駛人的成心行為造成的人身傷亡；2)被保險人及駕駛人以外的其他車上人員的成心、重大過失行為造成的自身傷亡；3〕違法、違章搭乘人員的人身傷亡4〕車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時遭受的人身傷亡。5〕車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡責任限額——投保方式：車上人員每人責任限額和投保座位數由投保人和保險人協(xié)商確定。投保座位數以保險車輛的額定載客數為限。免賠率——07款：全責免賠率15%；主責：10%；同責：8%；次責：5%新條款調整為：全責免賠率20%;主責：15%;同責：10%;次責：5%投保時指定駕駛人，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，+免賠率10%；投保時約定行駛區(qū)域，出險時在約定區(qū)域以外的，+免陪率10%方式：1〕只保駕駛員，2〕駕駛員+核定座位數的剩余人數與車損險的事故責任比例的免賠率相同賠款計算1.對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由交強險賠償的金額)×事故責任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：賠款=每次事故每座賠償限額×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和〕2.對每座的受害人，當(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由交強險賠償的金額)×事故責任比例低于每次事故每座賠償限額時：賠款=(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額‐應由交強險賠償的金額)×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)車上貨物責任險——“投保了第三者責任險根底上加保〞保險責任——保險期間內，發(fā)生意外事故致使被保險車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的賠償責任，保險人負責賠償。責任免除——1)偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、缺少、死亡、腐爛、變質造成的貨物損失；2)違法、違章載運或因包裝不善造成的損失；3)車上人員攜帶的私人物品；賠償處理——索賠時應提供運單、起運地貨物價格證明等相關單據；保險人在責任限額內按起運地價格計算賠償,每次實行20%免賠率第八節(jié)商業(yè)第三者責任險的附加險精神損害撫慰金責任險保險責任——“必須投保第三者責任險或/和車上人員責任險〞

保險期間內，被保險機動車在使用過程中發(fā)生意外事故，發(fā)生投保的主險約定的保險責任內的事故，致使第三者或本車上人員的人身傷亡，受害方據此提出的精神損害賠償請求，保險人依照法院判決及保險合同約定，對應由被保險人或被保險機動車駕駛人支付的精神損害撫慰金，在扣除交強險應當支付的賠款后，在本保險合同賠償限額內負責賠償。責任免除——1)根據被保險人與他人的合同協(xié)議，應由他人承擔的精神損害撫慰金2)未發(fā)生直接碰撞事故,僅因第三者或本車上人員的驚恐而引起的損害；3)懷孕婦女的流產發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的.責任限額——1)每次事故責任限額和每次事故每人責任限額由投保人和保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定；2)其中每次事故每人責任限額不超過5萬元。賠償處理——1)按人民法院對被保險人應承擔精神損害賠償責任的生效判決及保險合同的約定進行賠償；2)協(xié)商、調解結果中所確定的被保險人的精神損害賠償責任，經保險人書面同意后，保險人負責賠償。3)每次事故賠償實行20%的免賠率。油污污染責任險保險責任——“必須同時投保第三者責任險和機動車損失險〞被保險機動車在使用過程中發(fā)生意外事故，由于被保險機動車或第三方機動車自身油料或所載油料泄漏造成道路的污染損失及清理費用，依法應由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照合同賠償。責任免除——1)道路以外的損失；2)由于污染所導致的罰款及任何間接損失；3)應由機動車交通事故責任強制保險賠償的損失和費用。責任限額——每次事故責任限額由投保人和保險人按5萬元、10萬元、20萬元、30萬元、50萬元的檔次協(xié)商確定。

賠償處理——1)前提：有賠償責任保險事故發(fā)生后，根據法院、仲裁機構依法判決、裁定、裁決或調解，或者經事故雙方當事人協(xié)商一致并經保險人書面同意的，應由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人在保險單載明的本附加險責任限額內給予賠償。2)條件：材料齊全被保險人索賠時，應提供公安機關交通管理部門、交通行政管理部門等出具的事故證明、事故現(xiàn)場記錄及其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。3)方法：每次事故賠償實行20%的免賠率。承運人責任險：保險性質：強制保險法律根底：2004年7月1日施行的《中華人民共和國道路運輸條例》第三十六條規(guī)定：客運經營者、危險貨物運輸經營者應當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險。保險責任：客運經營者、危險貨物運輸經營者根據有關法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，保險自己在運輸過程中發(fā)生交通事故或者其他事故，致使旅客遭受人身傷亡和直接財產損失或者危險貨物遭受損失，依法應當由被保險人對旅客或者危險貨物貨主承擔的賠償責任，由保險公司在保險責任限額內給予賠償的法律制度。交強險和道路客運承運人責任險的區(qū)別〔一〕相同點1、均為強制保險：前者依據為《道路交通平安法》、《交強險條例》，后者依據為《道路運輸條例》；2、二者均為責任保險，均以被保險人對他人依法應承擔的民事責任為保險標的；3、二者均設有各分項賠償責任限額：前者分為醫(yī)療費用賠償限額、死亡傷殘賠償限額及財產損失賠償限額三個分項責任限額，后者分為醫(yī)療等賠償金限額、死亡殘疾賠償金額及財產損失賠償金額三個分項責任限額；4、二者局部免責條款相同，如無證駕駛、醉酒駕車、被保險人成心等；5、二者均將被保險人的損失作為除外責任；6、二者保險期間均為一年?！捕巢煌c1、保障對象不同：前者保障第三者，不包括本車駕駛人；后者保障本車上人員即乘客，包括本車駕駛人；2、賠償范圍不同：前者不賠償仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用，后者那么賠償仲裁或者訴訟費用以及經保險人書面同意的其他法律費用；3、賠償工程不同：前者賠償包括精神損害撫慰金，否那么不賠；4、免責條款不同：后者免責條款更廣泛，如地震、海嘯、政府行為、被保險人重大過失行為等等；5、免賠額條款不同：前者未設置免賠額條款，而后者設置有免賠額約定；6、責任限額不同：前者責任限額統(tǒng)一，且按每次事故所有受害人作為最高賠償限額，后者責任限額分為每人責任限額和累計責任限額，由投保人自行確定，且根據農村、城鎮(zhèn)班線不同責任限額也不同；7、醫(yī)療費理賠標準不同：前者按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家根本醫(yī)療保險標準賠付醫(yī)療費，后者對于只要治療保險事故損傷的醫(yī)療費均予以理賠，未區(qū)分醫(yī)保內和醫(yī)保外。承運人責任險與三責險的區(qū)別：投保人不同：承運人責任險：客運、危險貨物運輸經營者；第三者責任險：所有的機動車所有人或使用人、管理人保險標的不同：承運人責任險：被保險人在運輸過程發(fā)生意外事故致使旅客遭受人身傷亡和直接財產損失或危險貨物遭受損失應承擔的民事責任；第三者責任險：被保險人在運輸過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和直接財產損失所應承擔的民事責任；保險受益