中國小微企業(yè)融資融智報告

2011年7月，工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)改委和財政部四部門研究制定了《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，明確相關(guān)問題。規(guī)定指出，中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，結(jié)合行業(yè)特點制定。規(guī)定明確，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)行業(yè)營收50萬元至500萬元之間為小型企業(yè)（不含500萬），營業(yè)收入50萬元以下的為微型企業(yè)。工業(yè)從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)。建筑業(yè)中,營收300萬元及以上，且資產(chǎn)總額300萬元及以上的為小型企業(yè)；營業(yè)收入300萬元以下或資產(chǎn)總額300萬元以下的為微型企業(yè)。倉儲業(yè)中，從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入100萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入100萬元以下的為微型企業(yè)。房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營業(yè)中，營業(yè)收入100萬元及以上，且資產(chǎn)總額2000萬元及以上的為小型企業(yè)；營業(yè)收入100萬元以下或資產(chǎn)總額2000萬元以下的為微型企業(yè)。01中國小微企業(yè)融資融智報告01近年來小微企業(yè)融資問題一直是社會關(guān)注的焦點。一方面，小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的基本細胞，已經(jīng)成為促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，我國約有2800萬戶小微企業(yè)法人和6500萬戶個體工商戶，它們貢獻了全國80%以上的就業(yè)、70%以上的發(fā)明專利、60%以上的GDP和50%以上的稅收，為解決勞動力轉(zhuǎn)移、就業(yè)問題、豐富產(chǎn)品種類、服務(wù)社會以及促進地方穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用。另一方面，在融資服務(wù)方面，小微企業(yè)又面臨著一定的困難和障礙。截至2017年末，銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款余額達30萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。工信部統(tǒng)計顯示，我國33%的中型企業(yè)、38.8%的小型企業(yè)和40.7%的小微企業(yè)的融資需求得不到滿足。而另一數(shù)據(jù)顯示，中國中小微企業(yè)正規(guī)部門融資缺口接近1.9萬億美元，融資缺口率達43%，占GDP比重17%。中國受融資約束的中小微企業(yè)總數(shù)達2300多萬，小微和中小企業(yè)中受融資約束的比例分別為41%和42%。有關(guān)小微企業(yè)的融資問題，已經(jīng)受到越來越多的關(guān)注和研究。不過小微企業(yè)本身作為一個龐大的群體，也有著極大的多元性。小微企業(yè)要發(fā)展，除了需要便捷的融資環(huán)境外，融智（經(jīng)營管理等多方面）的支持同樣不可或缺。目前小微企業(yè)多數(shù)還是作坊式的經(jīng)營，信息化管理水平低，很少享受到互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展紅利。降低小微企業(yè)實現(xiàn)信息化管理的門檻，幫助小微企業(yè)獲取各類有助于經(jīng)營的智力資源意義重大。作為國民經(jīng)濟單元中更加細小的小微企業(yè)及小微企業(yè)主，既可以說是企業(yè)中的末梢單元群體，又可以說是與每個人經(jīng)濟生活關(guān)系最密切的服務(wù)群體，更是在市場發(fā)展中極易遭受困境的弱小群體。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)積極響應(yīng)政策號召，為小微企業(yè)提供資金融通服務(wù)。本報告除了加強對小微企業(yè)及小微企業(yè)主融資問題的研究，更對小微企業(yè)和小微企業(yè)主融智問題進行深入調(diào)研，對小微企業(yè)乃至國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展有重要的意義，也對更好地了解小微企業(yè)發(fā)展，繼而對小微企業(yè)做好全流程的配套服務(wù)有著積極意義。中國小微企業(yè)融資融智報告02為了解小微企業(yè)對借貸融資服務(wù)的評價和建議，本報告對此進行調(diào)研。并借此機會全面摸底小微企業(yè)的經(jīng)營需求，對幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好服務(wù)小微企業(yè)提供數(shù)據(jù)參考。友金所聯(lián)合零壹財經(jīng)就小微企業(yè)借貸及經(jīng)營展開全面且深入的調(diào)研，圍繞小微企業(yè)和小微企業(yè)主的基本情況、經(jīng)營狀況、融資情況、服務(wù)感知、企業(yè)運營等方面展開調(diào)研。調(diào)研對象有融資借貸需求的小微企業(yè)主調(diào)研內(nèi)容小微企業(yè)主的群體特征，小微企業(yè)現(xiàn)有運營的基本情況，小微企業(yè)主在日常融資借貸中的基本情況和遇到的問題與難點，小微企業(yè)主在企業(yè)日常運營，尤其是在信息系統(tǒng)建設(shè)方面中遇到的問題。調(diào)研方式通過問卷調(diào)研方式，以定性研究和定量研究相結(jié)合。調(diào)研時間2018年4月-5月03中國小微企業(yè)融資融智報告03本報告由友金所與零壹財經(jīng)共同完成。友金所由用友網(wǎng)絡(luò)（股票代碼：600588）、深圳力合金控與銀行專家管理團隊聯(lián)合設(shè)立。友金所致力于提供專業(yè)的全流程金融信息服務(wù)，打造安全、便捷、豐富的互聯(lián)網(wǎng)投融資信息服務(wù)平臺。友金所背倚用友集團、力合金控的品牌資源、客戶渠道、技術(shù)支持、管理經(jīng)驗等，依托專業(yè)銀行專家管理團隊，打造了：網(wǎng)貸平臺——友金服（）、綜合型平臺——友金社（），基于千億級云貸技術(shù)的小微金融服務(wù)平臺——友金普惠（）,為客戶及機構(gòu)提供安全、穩(wěn)健的互聯(lián)網(wǎng)投融資信息服務(wù)。其中，友金普惠是基于自主研發(fā)的多維數(shù)據(jù)信用評分授信體系，通過信貸工廠標準化快速審批系統(tǒng)，專注為小微企業(yè)主、個體工商戶、企業(yè)白領(lǐng)提供快速、便捷、普惠的信用融資服務(wù)。零壹財經(jīng)是獨立的新金融知識服務(wù)機構(gòu)，建立了媒體+數(shù)據(jù)+研究+智庫的獨立第三方服務(wù)架構(gòu)，擁有新媒體、零壹研究院、零壹數(shù)據(jù)、零壹智庫等服務(wù)平臺。零壹財經(jīng)是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成員、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)起單位并任投資者教育與保護專委會主任單位、中國融資租賃三十人論壇成員機構(gòu)、湖北融資租賃協(xié)會副會長單位。作為專業(yè)的新金融知識服務(wù)機構(gòu)，零壹財經(jīng)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的理論框架、商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計，出版專業(yè)研究著作和數(shù)據(jù)分析報告，為企業(yè)提供前沿的、可操作的業(yè)務(wù)咨詢和培訓(xùn)，運營垂直媒體平臺。同時，為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者和用戶提供數(shù)據(jù)、資訊、投資參考等專業(yè)服務(wù)。中國小微企業(yè)融資融智報告04報告主體調(diào)研顯示，在創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)主大軍中，男性有更大的借款需求，學(xué)歷偏低，且呈現(xiàn)年輕化趨勢；小微企業(yè)規(guī)模偏小，8成企業(yè)員工人數(shù)不足50人，7成小微企業(yè)集中在傳統(tǒng)實體領(lǐng)域，大部分創(chuàng)業(yè)企業(yè)邁不過3年門檻。利率高、缺少有用的抵押或者擔保資產(chǎn)、缺少第三方提供的保證等因素依然是小微企業(yè)在借錢過程中遇到的最大困難；小微企業(yè)主個人征信意識普遍提升，對于向互聯(lián)網(wǎng)平臺借錢，小微企業(yè)主們最注重的是便捷性（手續(xù)簡、放款快）和安全性。面對企業(yè)日常管理難題，最大挑戰(zhàn)來自小微企業(yè)主自身管理意識和管理能力欠缺，我國小微企業(yè)大多處于“互聯(lián)網(wǎng)+”基礎(chǔ)應(yīng)用階段，小微企業(yè)信息化需求巨大，超六成企業(yè)打算引進更多信息管理系統(tǒng)。在創(chuàng)業(yè)大軍中，男性有更大的借款需求；70、80后成創(chuàng)業(yè)主力軍，且呈現(xiàn)年輕化趨勢，近半小微企業(yè)主年齡在35歲以下；小微企業(yè)主學(xué)歷水平相對不高，更具創(chuàng)業(yè)動力。性別分布35.93%64.07%35.93%64.07%35.93%在創(chuàng)業(yè)大軍中，男性依然是主力，有更大的借款需求。小微企業(yè)主借款群體中，男性比例遠超女性，男性占比達64.07%，女性占比為35.93%，僅約男性的一半。05中國小微企業(yè)融資融智報告中國小微企業(yè)融資融智報告062.62%7.86%2.62%7.86%小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)群體呈現(xiàn)年輕化趨勢，將近75%的小微企業(yè)主年齡在25歲-45歲之間，顯示70、80后依然是小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)主體。同時，近半小微企業(yè)主年齡在35歲以下，占比達47.53%。小微企業(yè)主學(xué)歷水平相對不高，近7成小微企業(yè)主學(xué)歷在本科以下，占比68.94%，而在本科及以上學(xué)歷者為31.06%，其中碩士及以上僅有2.62%。年齡分布教育情況分布■0-24歲■25-35歲36-45歲■46-55歲55歲以上小學(xué)■初中■高中■專科本科碩士及以上18.34%33.76%7.19%0.37%7.19%28.44%40.34%0.75%0.75%35.55%24.78%70、80后作為現(xiàn)階段繼往開來的一代，有一定的工作和社會經(jīng)驗，以及資金和人脈的積累，且年富力強，有更強的創(chuàng)業(yè)意愿。低學(xué)歷人群更具創(chuàng)業(yè)動力，這其中原因之一是，學(xué)歷低的人較多地從事低端服務(wù)業(yè)，創(chuàng)業(yè)能帶來一個可及的上升通道。07中國小微企業(yè)融資融智報告中國小微企業(yè)融資融智報告08小微企業(yè)規(guī)模偏小，半數(shù)小微企業(yè)年營業(yè)額不足百萬元；受經(jīng)營規(guī)模所限，資產(chǎn)總額普遍較低，近7成小微企業(yè)資產(chǎn)總額不足300萬元，8成企業(yè)員工人數(shù)不足50人；近半數(shù)小微企業(yè)集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)等傳統(tǒng)實體領(lǐng)域，大部分創(chuàng)業(yè)企業(yè)邁不過3年門檻。營業(yè)規(guī)模和營業(yè)流水額的限制依然是小微企業(yè)一大障礙。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，50.98%的小微企業(yè)年營業(yè)額在100萬元以內(nèi)，36.76%的小微企業(yè)年營業(yè)額更是在50萬元以內(nèi)。企業(yè)年營業(yè)流水分布10萬元以下100-300萬元10-30萬元300-800萬元30-50萬元50-100萬元800萬元以上9.06%16.02%16.17%14.07%11.53%14.22%09中國小微企業(yè)融資融智報告09對于小微企業(yè)而言，受經(jīng)營規(guī)模所限，資產(chǎn)總額普遍較低。66.61%企業(yè)資產(chǎn)總額在300萬元以內(nèi)；45.88%不足100萬元。7.86%企業(yè)資產(chǎn)總額分布7.86%16.54%10.63%10萬元以下10.63%■10-30萬元8.83%■30-50萬元8.83%16.84%18.56%20.73%■50-100萬元18.56%20.73%100-300萬元■300-800萬元800萬元以上八成小微企業(yè)員工總數(shù)在50人以內(nèi)，其中近半數(shù)小微企業(yè)員工總數(shù)在5-30人之間。小微企業(yè)由于規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)層次少，人數(shù)普遍較少，呈扁平形組織結(jié)構(gòu)模式，決策權(quán)往往集中在企業(yè)主手中。1.80%5.16%企業(yè)的員工人數(shù)分布1.80%5.16%4.42%18.71%7.78%1-5人4.42%18.71%7.78%5-10人10-30人■30-50人14.07%21.33%26.72%50-100人21.33%26.72%■100-300人300-500人■500人以上中國小微企業(yè)融資融智報告9.13%11.30%38.17%%27.479.13%11.30%38.17%%27.47相對來說，傳統(tǒng)行業(yè)的低門檻，是吸引小微企業(yè)主創(chuàng)業(yè)的一個重要因素。不過，隨著整體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的深入，如何進一步擴大小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)范圍和方向，調(diào)動創(chuàng)業(yè)者在更多行業(yè)的創(chuàng)業(yè)活力，同樣值得重視。小微企業(yè)生存壓力依然很大，74.77%的小微企業(yè)經(jīng)營時間不足6年，47.3%的小微企業(yè)經(jīng)營時間在3年以內(nèi)。有一種說法，中國企業(yè)生命周期為5-8年，大部分創(chuàng)業(yè)企業(yè)邁不過3年門檻，而小微企業(yè)經(jīng)營時間恰恰印證了這一觀點。小微企業(yè)所屬行業(yè)分布農(nóng)、林、牧、漁業(yè)制造業(yè)建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)批發(fā)和零售業(yè)交通運輸、倉儲和郵政業(yè)住宿和餐飲業(yè)信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)文化、體育和娛樂業(yè)居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)教育6.96%4.04%4.04%9.43%8.08%/4.57%6.29%10.25%23.28%企業(yè)經(jīng)營時間分布1年以下1-3年4-6年■7-10年10年以上13.92%13.92%中國小微企業(yè)融資融智報告中國小微企業(yè)融資融智報告11.21%10.83%25.15%19.62%21.29%11.21%10.83%25.15%19.62%21.29%小微企業(yè)自身規(guī)模小，大部分小微企業(yè)資金的需求是維持自身經(jīng)營運轉(zhuǎn)或是擴大規(guī)模，依然以小額融資為主，借貸期限多為短期，主要用于擴大主營業(yè)務(wù)；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的融資渠道增多，大部分小微企業(yè)主的融資需求得到了滿足，融資狀況正在改善。銀行貸款和私人借貸依然是小微企業(yè)主的主要借貸渠道，部分小微企業(yè)主為了尋求融資采用了親友借款、職工內(nèi)部集資等非常規(guī)融資渠道。隨著圍繞著降低小微企業(yè)成本的措施不斷出臺，小微企業(yè)借貸成本得到優(yōu)化。不過，利率高、缺少有用的抵押或者擔保資產(chǎn)、或缺少第三方提供的保證等因素依然是小微企業(yè)主在借錢過程中遇到的最大困難。對于向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借錢，小微企業(yè)主們最注重的是便捷性（手續(xù)簡、放款快）和安全性。借款人普遍對人際傳播信任度更高，對金融企業(yè)來說十分重要，也是企業(yè)軟實力的一大體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融行業(yè)的操作流程變得簡單、易化，使整個金融行業(yè)提高了服務(wù)水平，并且給予接觸到金融的關(guān)系雙方產(chǎn)生更多的自由度，小微企業(yè)主普遍對互金平臺滿意度高。伴隨著征信體系越來越完善，小微企業(yè)主的信用意識逐步提升，金融平臺的風(fēng)控模型也會越來越準確，風(fēng)險成本將隨之降低，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠以更低的成本，更好地服務(wù)未被滿足的小微企業(yè)主信貸需求。由于小微企業(yè)自身規(guī)模小，大部分小微企業(yè)資金的需求是維持自身經(jīng)營運轉(zhuǎn)或是擴大規(guī)模，因此小微企業(yè)日常運營中的需求多以小額融資借貸為主。77.27%企業(yè)主1年內(nèi)的融資需求額在100萬元以內(nèi)，57.65%企業(yè)主1年內(nèi)融資需求額不足50萬元。一年內(nèi)需要多少融資（借款）額度才能滿足小微企業(yè)融資需求：10萬元以下100-300萬元10-30萬元300-500萬元30-50萬元500萬元以上■50-100萬元■暫無4.47%（暫無）3.18%4.24%4.24%中國小微企業(yè)融資融智報告中國小微企業(yè)融資融智報告3.19%12.37%10.32%24.36%17.45%22.53%3.19%12.37%10.32%24.36%17.45%22.53%小微企業(yè)實際融資額以滿足企業(yè)實際需求為主，大部分企業(yè)主1年內(nèi)實際融資額與企業(yè)需求的融資額大致相符。其中，76.71%企業(yè)主1年內(nèi)的實際融資額在100萬元以內(nèi)，59.26%實際融資額在50萬元以內(nèi)。10萬元以下10-30萬元30-50萬元100-300萬元300-500萬元500萬元以上■50-100萬元商業(yè)銀行承擔了向小微企業(yè)提供絕大部分信貸資金的職能，部分小微企業(yè)為了尋求融資采用了親友借款、職工內(nèi)部集資等非常規(guī)融資渠道。超過半數(shù)（53.49%）小微企業(yè)主一般通過銀行貸款解決缺錢問題，約二成（19.94%）小微企業(yè)主通過親戚朋友借錢等私人借貸方式解決缺錢問題。值得關(guān)注的是，將互金平臺作為解決缺錢問題主渠道的尚不足一成（9.03%顯示互金行業(yè)依然有著較大的拓展空間。小微企業(yè)主通過哪些方式解決缺錢的問題：■銀行貸款■典當行借款■■銀行貸款■典當行借款■互金平臺借款■創(chuàng)投或風(fēng)險投資小額貸款公司■其他內(nèi)部員工集資■擔保公司借款5.31%4.48%4.48%中國小微企業(yè)融資融智報告3.26%2.40%1.02%0.76%2.86%7.24%9.53.49%03%9.53.49%9.94%19.94%中國小微企業(yè)融資融智報告在政策、市場等多種因素作用下，小微企業(yè)整體借貸成本有所優(yōu)化。88.32%小微企業(yè)主每月借貸成本在1分5息以內(nèi)，47.90%每月借貸成本在1分息以內(nèi)。同時，僅有10.24%的小微企業(yè)主有過高利貸的借貸經(jīng)歷。按每月來算，小微企業(yè)主從外部渠道借錢的成本約：1分息以下2分6息-3分息1分息-1分5息3分息以上■1分息以下2分6息-3分息1分息-1分5息3分息以上■2分1息-2分5息暫無0.90%1.12%3.82%0.45%5.39%47.90%40.42%47.90%借款期限上，59.96%的小微企業(yè)主借款期限在一年內(nèi)，34.06%在半年內(nèi)。借款多用于主營業(yè)務(wù)，包括擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模（43.04%）、流動資金短期周轉(zhuǎn)（33.53%）、增加固定資產(chǎn)投資（15.49%僅有7.93%的小微企業(yè)主會用于償還已有借款、信用卡透支還款等其他與主業(yè)無關(guān)事項。33.53%43.04%33.53%43.04%3.29%11.42%1.80%15.49%1.42%增加固定資產(chǎn)投資■擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模■流動資金短期周轉(zhuǎn)■本業(yè)外的其他投資償還已有借款■信用卡透支還款其他5.54%小微企業(yè)主外部借款期限：5.54%9.51%17.07%12.87%17.07%12.87%1-3個月■3-6個月11.68%17.44%25.90%6-12個月11.68%17.44%25.90%12-24個月■24-36個月36個月以上中國小微企業(yè)融資融智報告中國小微企業(yè)融資融智報告盡管借貸成本有所優(yōu)化，但依然有35.03%的小微企業(yè)主感覺利率高是借錢過程中遇到的最大困難，另有34.27%的小微企業(yè)主認為借錢最大的困難是缺少有用的抵押或者擔保資產(chǎn)（26.44%）或缺少第三方提供的保證（7.83%）。小微企業(yè)從銀行獲得貸款的利率款會普遍上浮，而民間融資綜合利率則更高。此外，在貸款期間還有各種隱性成本的存在。同時受限于經(jīng)營規(guī)模，小微企業(yè)固定資產(chǎn)較少，土地房屋等抵押物不足，借貸融資過程中的可抵押資產(chǎn)缺乏。2.66%26.44%12.31%26.44%5.78%3.27%7.83%35.03%6.69%■缺少有用的抵押或者擔保資產(chǎn)■缺少第三方提供的保證■信用評級達不到銀行標準■利率太高金融機構(gòu)還款能力評估過不了關(guān)■缺乏與借貸機構(gòu)的長期穩(wěn)定聯(lián)系缺乏充分可信的借貸渠道■其他小微企業(yè)主借高利息貸款的經(jīng)歷有無10.24%16.69%2.10%89.76%20.88%小微企業(yè)主借錢的便利程度：非常容易比較容易比較困難■非常困難60.33%中國小微企業(yè)融資融智報告中國小微企業(yè)融資融智報告20小微企業(yè)主過到期還款壓力：有■無小微企業(yè)主過到期還款壓力：有■無小微企業(yè)主借款主要以經(jīng)營收入作為還款來源，而這一收入往往較高，所以借款人的實際還款能力較強，到期還款程度高。調(diào)研顯示，8成小微企業(yè)用戶無到期還款壓力。小微企業(yè)主們在借款平臺選擇時普遍對人際傳播信任度更高。41.02%小微企業(yè)主通過親朋好友介紹了解互金平臺，38.7%通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)廣告或從業(yè)人員主動推銷了解互金平臺。18.64%18.64%81.36%對于向互聯(lián)網(wǎng)平臺借錢，小微企業(yè)主們最注重的是便捷性（手續(xù)簡、放款快）和安全性。其中33.61%注重手續(xù)簡，26.57%注重平臺安全，17.81%注重放款快。3.59%26.57%33.61%對于向互聯(lián)網(wǎng)平臺借錢，小微企業(yè)主最注重的是：■額度高■■額度高■其他■手續(xù)簡■放款快平臺安全7.63%17.81%10.78%小微企業(yè)主通過哪些方式了解到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺：媒體宣傳親朋好友介紹互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)廣告或從業(yè)人員主動推銷其他1.50%18.79%38.70%18.79%41.02%21中國小微企業(yè)融資融智報告中國小微企業(yè)融資融智報告22在借貸產(chǎn)品上小微企業(yè)主更傾向于：■信用貸在借貸產(chǎn)品上小微企業(yè)主更傾向于：■信用貸■車貸■企業(yè)貸款■個人房屋按揭貸款其他在信用貸產(chǎn)品上小微企業(yè)主更傾向于：■保單貸■社保貸■房供貸■公積金貸其他互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融行業(yè)的操作流程變得簡單、易化。使整個金融行業(yè)提高了服務(wù)水平，并且給予接觸到金融的關(guān)系雙方產(chǎn)生更多的自由度，也使得小微企業(yè)主們對互金平臺的滿意度較高。82.04%小微企業(yè)主滿意互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，認為“非常滿意，能夠有效滿足我的借錢需求（34.51%）”或“基本滿意，能夠一定程度上滿足我的借錢需求（47.53%）”。69.39%小微企業(yè)主在借貸產(chǎn)品上更傾向于信用貸。而在信用貸產(chǎn)品的具體選擇上，54.12%傾向于保單貸，31.81%傾向于房供貸。小微企業(yè)主資金短缺對于小額貸款需求量較大，一方面是需要資金周轉(zhuǎn)或消費使用，籌集資金的意圖比較強烈促使小額信用貸款受歡迎，另一方面是各類小額信用貸款產(chǎn)品種類齊全，很多小微企業(yè)主期望借用小額信用貸款來滿足短期融資需求。小微企業(yè)主對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的體驗評價是：非常滿意，能夠有效滿足我的借錢需求■基本滿意，能夠一定程度上滿足我的借錢需求■不滿意，對于我的借錢需求沒辦法很好地解決■很不滿意，既沒辦法讓我借到錢，有時候還感覺有違規(guī)的地方暫未使用過10.48%10.48%2.62%4.87%47.53%34.51% 0.97%12.43%14.45%77%\69.39%2.31.817.41%%42%2.25%7.41%%42%2.25%54.12%名詞解釋：23中國小微企業(yè)融資融智報告中國小微企業(yè)融資融智報告24伴隨著征信體系越來越完善，小微企業(yè)主的信用意識正逐步提升。52.69%小微企業(yè)主“很了解，清楚知曉自己的信用情況”，41.24%小微企業(yè)主辦理信貸業(yè)務(wù)時會查詢，僅有6.06%小微企業(yè)主表示“不了解，此前無征信意識”。這也說明，金融平臺的風(fēng)控模型也會越來越準確，風(fēng)險成本將隨之降低，平臺能夠以更低的成本更好地服務(wù)未被滿足的小微企業(yè)信貸需求。企業(yè)人員較少、資金不充裕、信息化管理水平低等都是小微企業(yè)管理的難題，面對企業(yè)日常管理難題，最大挑戰(zhàn)來自小微企業(yè)主自身管理意識和管理能力欠缺；盡管信息化給企業(yè)帶來的便利顯而易見，不過，我國小微企業(yè)大多處于“互聯(lián)網(wǎng)+”基礎(chǔ)應(yīng)用階段，并且進展緩慢，超六成企業(yè)打算引進更多信息管理系統(tǒng)?？爻杀?、提效率是小微企業(yè)主提升信息化的主要目標；企業(yè)服務(wù)馬太效應(yīng)顯現(xiàn)，八成用戶集中在頭部前三企業(yè)。個人征信微企業(yè)主了解多少:很了解，清楚知曉自己的信用情況不了解，此前無征信意識■一般，辦理信貸業(yè)務(wù)時會查詢6.06%52.69%41.24%52.69%企業(yè)人員較少、資金不充裕、信息化管理水平低等都是小微企業(yè)管理的難題。除資金外，小微企業(yè)主在經(jīng)營管理中遇到的難題主要是企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型（23.42%）、日常人員管理（23.08%）及日常銷售管理（17.07%）。6.64%15.86%23.42%除資金外，小微企業(yè)主在經(jīng)營管理中遇到的難題主要是：錢不好管，賬目經(jīng)常搞不清■人不好管，尤其是人員有關(guān)的信息數(shù)據(jù)做不細■產(chǎn)品跟不上市場變化23.08%■日常銷售管理沒做得很細（銷售數(shù)據(jù)、顧客資料都沒有整理過）23.08%17.07%互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，如：現(xiàn)在比較流行的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)、信息化等感覺跟不上節(jié)奏■17.07%13.92%25中國小微企業(yè)融資融智報告中國小微企業(yè)融資融智報告26面對企業(yè)日常管理難題，最大挑戰(zhàn)來自小微企業(yè)主自身管理意識和管理能力欠缺，29.95%表示對于互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型和強化管理等問題，“以前沒做過，也沒想過”；21.27%表示“不知工具來幫助解決”，20.45%表示“自己不懂，周圍也沒人懂這塊”。中國市場長期處于超常規(guī)的速度發(fā)展，造成了許多小微企業(yè)主缺乏管理知識，因此在管理認知上存在許多盲點，極大地影響了其所領(lǐng)導(dǎo)的企業(yè)。小微企業(yè)主認為企業(yè)管理難最主要的原因在于：■以前沒做過，也沒想過■不知道該用什么工具來幫助解決感覺解決不解決也不會影響企業(yè)什么■自己不懂，周圍也沒人懂這塊■不想多花錢■其他10.84%11.54%5.94%29.95%21.27%20.45%27中國小微企業(yè)融資融智報告27盡管信息化給企業(yè)帶來的便利顯而易見，不過，我國小微企業(yè)大多處于信息化建設(shè)和基礎(chǔ)應(yīng)用階段，并且進展緩慢。如企業(yè)軟件的應(yīng)用上，小微企業(yè)的主要為自動辦公軟件（36.9%）和移動辦公APP（騰訊企業(yè)QQ、釘釘?shù)?2.6%僅有一成左右企業(yè)已經(jīng)引入財務(wù)管理或人力資源管理等方面軟件或應(yīng)用。熟悉度上，73.58%用戶對互聯(lián)網(wǎng)、云計算辦公方式缺乏了解或應(yīng)用，熟悉用戶僅為26.42%。小微企業(yè)目前使用了哪些軟件或者應(yīng)用來支持辦公：自動辦公軟件財務(wù)管理軟件或應(yīng)用供應(yīng)鏈管理軟件或應(yīng)用人力資源管理軟件或應(yīng)用營銷管理軟件或應(yīng)用3.29%6.59%36.90%5.09%36.90%11.68%13.85%22.60%28中國小微企業(yè)融資融智報告28