《電子支付與網(wǎng)上銀行》教學(xué)課件-5

目錄頁逛超市刷支付寶結(jié)賬用微信支付滴滴出行費(fèi)任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1一、第三方支付概述（一）第三方支付相關(guān)概念1．第三方支付的基本概念第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)/公司或組織，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付公司。在第三方支付模式中，消費(fèi)者在網(wǎng)上商店選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。之所以稱“第三方”，是因?yàn)檫@些平臺(tái)并不涉及資金的所有權(quán)，而只是起到中轉(zhuǎn)作用。第三方支付出現(xiàn)的最初目的，是解決在電子商務(wù)小額支付情形下交易雙方因銀行卡不一致而造成的款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬不便的問題，通過提供線上和線下支付渠道，完成從消費(fèi)者到商戶以及金融機(jī)構(gòu)間的貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過程。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1第三方支付平臺(tái)則是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立的支付平臺(tái)，以支付公司為信用介質(zhì)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過整合多種銀行卡等支付工具，或者借助第三方支付工具，為交易雙方進(jìn)行交易資金的代管、支付指令的轉(zhuǎn)換，并提供增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道。第三方支付平臺(tái)的盈利模式，主要還是靠收取支付手續(xù)費(fèi)。即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行，然后，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費(fèi)用。第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，它既要鏈接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等工作，還要服務(wù)群體龐大的商戶和消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可擴(kuò)展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢，第三方支付較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1下圖所示為第三方支付定義的示意圖。第三方支付定義示意圖任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬12．第三方支付的類型目前，無論是學(xué)術(shù)界、產(chǎn)業(yè)界還是監(jiān)管部門，對(duì)第三方支付的分類都不盡相同，單就以網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)具體業(yè)務(wù)流程來說，第三方支付可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和虛擬賬戶支付模式兩種類型。其中虛擬賬戶支付模式又可分為擔(dān)保型賬戶支付模式和非擔(dān)保型賬戶支付模式。此外，需要說明的是銀聯(lián)電子支付是一類特殊的第三方支付。網(wǎng)關(guān)型支付模式網(wǎng)關(guān)型支付模式是一種比較成熟的電子支付模式。在該模式中，網(wǎng)上商家和銀行網(wǎng)關(guān)之間有一個(gè)第三方支付網(wǎng)關(guān)，第三方支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，為網(wǎng)上商家提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對(duì)賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。虛擬賬戶支付模式這里的“虛擬賬戶”是指交易雙方在第三方支付中介平臺(tái)中所設(shè)立的賬號(hào)，這種賬號(hào)與傳統(tǒng)的銀行賬戶具有類似功能，可以在兩個(gè)虛擬賬戶之間轉(zhuǎn)賬，也可以在虛擬賬戶與實(shí)際銀行賬戶之間轉(zhuǎn)賬。虛擬賬戶支付模式又可以細(xì)分為兩種：非擔(dān)保型（直付模式）和擔(dān)保型（間付模式）。銀聯(lián)電子支付銀聯(lián)電子支付（ChinaPay）是中國銀聯(lián)旗下的第三方支付公司。它作為非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的支付平臺(tái)，依托于中國銀聯(lián)，是在人民銀行及中國銀聯(lián)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策支持下發(fā)展起來的。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬13．第三方支付的優(yōu)點(diǎn)第三方支付具有以下顯著的優(yōu)點(diǎn)。

打破銀行壁壘。

1

可以為商家提供更多的增值服務(wù)。2

有效地減少了電子商務(wù)交易中的欺詐行為，推動(dòng)了電子支付的快速發(fā)展。3

操作更加簡單，降低電子商務(wù)成本。4任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬14．第三方支付的交易流程除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等手段之外，還有一種方式也可以相對(duì)降低電子支付的風(fēng)險(xiǎn)，那就是正在迅猛發(fā)展起來的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程。在實(shí)際的操作過程中，這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信用卡號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。同樣，當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽(yù)和技術(shù)支持能力的某個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí)，持卡人首先和第三方以替代銀行賬號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞賬戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，取而代之的是每次登錄時(shí)，都能看到相對(duì)熟悉和簡單的第三方機(jī)構(gòu)的界面。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程。一次成功的第三方支付過程包含以下9個(gè)環(huán)節(jié)，如右圖所示。第三方支付交易流程圖任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬15．第三方支付的現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程是由一個(gè)以信息和娛樂為核心的平臺(tái)逐漸成為一個(gè)以電子支付為中心的交易大平臺(tái)。電子支付的迅猛發(fā)展對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)未來前景產(chǎn)生的影響是前所未有的。2000年，中國第三方電子支付服務(wù)開始萌芽發(fā)展，中國第三方支付市場從2004年開始進(jìn)入加速發(fā)展階段，在2008年和2009年呈現(xiàn)爆發(fā)增長，特別是2010年中國人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則（征求意見稿）》的出臺(tái)，第三方支付行業(yè)結(jié)束了原始成長期，被正式納入國家監(jiān)管體系，擁有了合法的身份。新興崛起的第三方支付機(jī)構(gòu)不但刺激了我國整個(gè)電子商務(wù)和電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，還起到舉足輕重的作用。歷經(jīng)數(shù)十年的發(fā)展，無論從交易規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)數(shù)量多少還是大眾性的廣泛方面上，第三方電子支付都毫無疑問成為我國電子化支付交易市場和金融經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的支柱。從規(guī)模現(xiàn)狀上講，根據(jù)《易觀智庫：中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)2015趨勢盤點(diǎn)-2016發(fā)展預(yù)測》報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2015年中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)到140064.3億元（互聯(lián)網(wǎng)支付，是指客戶通過桌式電腦、便攜式電腦等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為），環(huán)比增長14.39%。第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場競爭格局穩(wěn)定，支付寶、財(cái)付通與銀聯(lián)分別以44.69%、18.49%與14.19%的市場份額繼續(xù)占據(jù)前三名。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1下圖所示為2015年第四季度中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模。2015年Q4中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模從機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀上講，自2011年5月26日，央行頒發(fā)首批27張第三方支付牌照以來，截止2015年3月30日，央行共發(fā)放270張第三方支付牌照（當(dāng)年8月份以后因故取消了2張）。這些牌照廣泛坐落在全國28個(gè)省市自治區(qū)，業(yè)務(wù)范圍牽涉面多，包括預(yù)付卡發(fā)行與受理、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電話、固定電話、數(shù)字電視信號(hào)支付和銀行卡收單等七大類。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬16．第三方支付存在的安全問題分析第三方支付面臨的安全問題，主要是依據(jù)對(duì)第三方支付整個(gè)運(yùn)作過程的考察，確定支付流程中可能出現(xiàn)的各種安全問題，分析其危害性，發(fā)現(xiàn)第三方支付過程中潛在的安全隱患和安全漏洞，從而使第三方支付安全管理能做到有的放矢。概括起來，第三方支付的安全問題主要涉及信息的安全問題、信用的安全問題、銀行業(yè)務(wù)的安全問題以及安全的法律法規(guī)保障問題。在這里，我們主要說明一下涉及銀行業(yè)務(wù)帶來的安全問題。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1沉淀資金的安全問題第三方支付平臺(tái)中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全，并可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。除支付寶等少數(shù)幾個(gè)支付平臺(tái)不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)非法占用和挪用往來資金、不受有關(guān)部門的監(jiān)管而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。在途資金的安全問題在第三方支付系統(tǒng)中，支付流程是資金先由買方到第三方平臺(tái)等支付平臺(tái)得到買方確認(rèn)授權(quán)付款后，再經(jīng)第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)手給收款方，這樣的支付流程就決定了支付資金無論如何都會(huì)在第三方支付平臺(tái)有一定時(shí)間的支付停留成為在途資金。若在途資金的在途時(shí)間被加重延遲，就為第三方支付平臺(tái)從在途資金中獲得更大的收益提供了條件。因此，在途資金引發(fā)的問題與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起人們的重視。資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)以及洗錢違法范圍活動(dòng)洗黑錢、信用卡套現(xiàn)等，非監(jiān)督型賬戶支付模式的第三方支付公司提供的非交易型支付平臺(tái)賬戶資金劃撥以及監(jiān)管型賬戶支付模式的虛假交易支付平臺(tái)資金劃撥，很可能成為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)以及洗錢違法范圍活動(dòng)的工具。此外，稅收也是一個(gè)漏洞，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、打擊網(wǎng)上洗錢等犯罪行為，也是第三方支付市場面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1（二）主要第三方支付平臺(tái)第三方在線支付企業(yè)可以分為非獨(dú)立的第三方在線支付平臺(tái)企業(yè)和獨(dú)立的第三方在線支付平臺(tái)企業(yè)兩大類。非獨(dú)立的第三方在線支付平臺(tái)是指依托于某個(gè)電子商務(wù)B2C或C2C網(wǎng)站平臺(tái)，為該電子商務(wù)平臺(tái)，或其他電子商務(wù)平臺(tái)提供在線支付服務(wù)的第三方在線支付平臺(tái)。如支付寶、財(cái)付通等。獨(dú)立的第三方在線支付平臺(tái)是指不依托于任何電子商務(wù)B2C或C2C平臺(tái)提供在線支付服務(wù)的第三方在線支付平臺(tái)。如中國銀聯(lián)、環(huán)迅、快錢、易寶、首信易支付等。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1下圖所示為2015年第三季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額。2015Q3中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬11．支付寶支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個(gè)獨(dú)立品牌。支付寶Logo支付寶主要提供支付及理財(cái)服務(wù)，包括網(wǎng)購擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域。在進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域后，為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個(gè)行業(yè)提供服務(wù)，還推出了余額寶等理財(cái)服務(wù)。支付寶與國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬12．財(cái)付通財(cái)付通是騰訊集團(tuán)旗下中國領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，一直致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。自2005年成立伊始，財(cái)付通就以“安全便捷”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心，不僅為個(gè)人用戶創(chuàng)造了200多種便民服務(wù)和應(yīng)用場景，還為40多萬大中型企業(yè)提供專業(yè)的資金結(jié)算解決方案。2011年5月3日獲得央行非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證。業(yè)務(wù)類型包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付。經(jīng)過多年的發(fā)展，財(cái)付通服務(wù)的個(gè)人用戶已超過2億，服務(wù)的企業(yè)客戶也超過40萬，覆蓋的行業(yè)包括游戲、航旅、電商、保險(xiǎn)、電信、物流、鋼鐵、基金等。結(jié)合這些行業(yè)特性，財(cái)付通提供了快捷支付、財(cái)付通余額支付、分期支付、委托代扣、Epos支付、微支付等多種支付產(chǎn)品。財(cái)付通Logo任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬13．銀聯(lián)在線“銀聯(lián)在線”是中國銀聯(lián)傾力打造的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)綜合商務(wù)門戶網(wǎng)站，致力于面向廣大銀聯(lián)卡持卡人提供“安全、便捷、高效”的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)?！般y聯(lián)在線”依托具有中國自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、國內(nèi)領(lǐng)先的銀聯(lián)CUPSecure互聯(lián)網(wǎng)安全認(rèn)證支付系統(tǒng)和銀聯(lián)EBPP互聯(lián)網(wǎng)收單系統(tǒng)，構(gòu)建了銀聯(lián)便民支付網(wǎng)上平臺(tái)、銀聯(lián)理財(cái)平臺(tái)、銀聯(lián)網(wǎng)上商城三大業(yè)務(wù)平臺(tái)，為廣大持卡人提供公共事業(yè)繳費(fèi)、通信繳費(fèi)充值、信用卡還款、跨行轉(zhuǎn)賬、賬單號(hào)支付、機(jī)票預(yù)訂、基金理財(cái)和商城購物等全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融支付服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)覆蓋范圍、應(yīng)用領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，“銀聯(lián)在線”正受到越來越多發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、商戶和廣大持卡人的歡迎。銀聯(lián)在線Logo任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬14．快錢快錢支付清算信息有限公司是國內(nèi)創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)?；谑暝陔娮又Ц额I(lǐng)域的積累，快錢充分整合數(shù)據(jù)信息，結(jié)合各類應(yīng)用場景，為消費(fèi)者和企業(yè)提供支付、理財(cái)、融資、應(yīng)用等豐富的綜合化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。快錢公司總部位于上海，在全國30多地設(shè)有分公司，已覆蓋逾4億個(gè)人用戶，400余萬商戶，對(duì)接超過100家金融機(jī)構(gòu)。2014年，快錢與萬達(dá)集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略控股合作，正在將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)輻射到更多產(chǎn)業(yè)和場景中。目前，快錢擁有“超智能POS”、“快易融”、“快定盈”、“快利來”等幾款產(chǎn)品。快錢Logo任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬15．匯付天下匯付天下有限公司于2006年7月成立，投資額近10億元人民幣，核心團(tuán)隊(duì)由中國金融行業(yè)資深管理人士組成，致力于為中國小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)客戶和投資者提供金融支付、賬戶托管、投資理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)?？偛吭O(shè)于上海，旗下有匯付數(shù)據(jù)、匯付科技等子公司。2011年5月匯付天下首批獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，首家獲得證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開展網(wǎng)上基金銷售支付結(jié)算業(yè)務(wù)，2013年10月首批獲得國家外匯管理局跨境支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)牌照，是中國支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)理事單位。匯付天下和支付寶的發(fā)展模式不同，匯付天下是專注于做金融級(jí)電子支付專家，深耕行業(yè)；支付寶依托淘寶的強(qiáng)大平臺(tái)，注重個(gè)人客戶業(yè)務(wù)。匯付天下Logo任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬16．首信易支付首信易支付自1999年3月開始運(yùn)行，是中國首家實(shí)現(xiàn)跨銀行、跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)，現(xiàn)支持全國范圍23家銀行及全球范圍4種國際信用卡在線支付，擁有千余家大中型企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體組成的龐大客戶群。首信易支付業(yè)務(wù)平臺(tái)包含B2C、B2B、G2C等多種在線支付服務(wù)，支持銀行卡及電子充值計(jì)費(fèi)系統(tǒng)在社區(qū)、互聯(lián)網(wǎng)、銀行柜臺(tái)、信息亭、手機(jī)、電話等多種終端進(jìn)行支付，并可廣泛應(yīng)用于電子商務(wù)、電子政務(wù)領(lǐng)域的交易、支付、計(jì)費(fèi)、清算、會(huì)員管理等應(yīng)用系統(tǒng)。首信易支付Logo任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬17．易寶支付易寶支付是中國行業(yè)支付的開創(chuàng)者和領(lǐng)導(dǎo)者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）和移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)軍企業(yè)。易寶于2003年8月成立，總部位于北京，現(xiàn)有員工逾千人。2013年，公司成立十周年之際，易寶發(fā)布了“支付+金融+營銷”的升級(jí)戰(zhàn)略，以領(lǐng)跑電子支付、互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）和移動(dòng)互聯(lián)大潮。另外，易寶公益圈是互聯(lián)網(wǎng)三大公益平臺(tái)之一。為發(fā)揮電子支付的社會(huì)價(jià)值，積極踐行企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，易寶開創(chuàng)了網(wǎng)絡(luò)公益新模式，倡導(dǎo)“人人可慈善”的理念。易寶支付Logo任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬18．環(huán)迅支付環(huán)迅付信息科技有限公司（簡稱環(huán)迅支付），總部位于上海，是中國最早成立的第三方支付企業(yè)。公司在2011年獲頒中國人民銀行首批《支付業(yè)務(wù)許可證》。公司目前可以支持國際主流信用卡及所有國內(nèi)主流銀行的在線支付，為全球超過60萬家商戶及2000萬用戶提供金融級(jí)的支付體驗(yàn)。環(huán)迅支付Logo為提升客戶服務(wù)水平，環(huán)迅支付不再滿足于靠簡單的支付產(chǎn)品滿足企業(yè)的功能性需要，而是通過平臺(tái)為企業(yè)提供金融咨詢、清結(jié)算、資金融通等一系列服務(wù)，全面滿足企業(yè)的財(cái)務(wù)需求。公司于2012年全面升級(jí)“一平臺(tái)、云覆蓋”的平臺(tái)系統(tǒng)，完成由支付企業(yè)到金融服務(wù)企業(yè)的蛻變。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬19．拉卡拉拉卡拉集團(tuán)是首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付企業(yè)，是中國最大的便民金融服務(wù)平臺(tái)，也是聯(lián)想控股成員企業(yè)。拉卡拉致力于為個(gè)人、社區(qū)、企業(yè)提供各種便利金融服務(wù)。拉卡拉集團(tuán)下設(shè)：拉卡拉支付公司、拉卡拉移動(dòng)公司、拉卡拉商服公司、拉卡拉營銷總公司、拉卡拉電商公司、拉卡拉電銷公司、拉卡拉金融公司。至2013年，拉卡拉已擁有5000余萬用戶，月交易額近千億元，已經(jīng)成為國內(nèi)第三方支付行業(yè)的一面旗幟。拉卡拉Logo拉卡拉成立于2005年，是最早開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)之一。拉卡拉創(chuàng)造性的開發(fā)出中國第一個(gè)電子賬單服務(wù)平臺(tái)，率先實(shí)現(xiàn)了在統(tǒng)一平臺(tái)上跨行、跨領(lǐng)域進(jìn)行安全便捷的支付。手機(jī)刷卡支付、手機(jī)錢包支付、商戶收單服務(wù)、個(gè)人及企業(yè)移動(dòng)支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使得拉卡拉成為目前唯一一個(gè)同時(shí)覆蓋線上線下以及個(gè)人金融服務(wù)、收單服務(wù)、社區(qū)電商的第三方支付企業(yè)。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬110．PayPal（貝寶）PayPal（在中國大陸的品牌為貝寶，圖6-14），是世界第一的在線付款服務(wù)平臺(tái)，它允許在使用電子郵件來標(biāo)識(shí)身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，替代了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal也和一些電子商務(wù)網(wǎng)站合作，成為它們的貨款支付方式之一，但是用這種支付方式轉(zhuǎn)賬時(shí)，PayPal收取一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi)。2002年P(guān)ayPal成為美國eBay公司的全資子公司。PayPal是商家向全世界超過2.2億的用戶“敞開大門”的最快捷的方式，最大的好處是注冊(cè)完全免費(fèi)，集國際流行的信用卡、借記卡、電子支票等支付方式于一身，幫助買賣雙方解決各種交易過程中的支付難題。在跨國交易中超過90%的賣家和超過85%的買家認(rèn)可并正在使用PayPal電子支付業(yè)務(wù)。2010年4月27日，阿里巴巴公司和海外最大的第三方支付平臺(tái)PayPal聯(lián)合宣布，雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。貝寶Logo任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1二、支付寶（一）支付寶簡介支付寶是阿里巴巴旗下支付寶公司針對(duì)網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務(wù)平臺(tái)，其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。支付寶自2003年10月18日在淘寶網(wǎng)推出以來，迅速成為網(wǎng)上交易不可缺少的支付方式，受到淘寶用戶的喜愛，引起了業(yè)界的高度關(guān)注。用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C以及B2B領(lǐng)域。從功能上來看，支付寶為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)保服務(wù)”。支付寶的設(shè)計(jì)初衷是為了解決國內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特別是為了使其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)務(wù)中賣家和買家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1（二）支付寶的盈利模式雖然支付寶一直在執(zhí)行全免費(fèi)的推廣策略，從新用戶注冊(cè)，買家付款、轉(zhuǎn)賬，賣家收款、提現(xiàn)到信用擔(dān)保等，所有手續(xù)費(fèi)全免。但是其重要聲明也提醒了網(wǎng)絡(luò)購物者：“支付寶的重要申明：由于全免費(fèi)策略會(huì)造成較大的成本開支，因此不可能承諾永久的免費(fèi)服務(wù)?！?013年11月17日，支付寶發(fā)布消息稱，從2013年12月4日開始在電腦上進(jìn)行支付寶轉(zhuǎn)賬將要收取手續(xù)費(fèi)，每筆按0.1%來算，最低收費(fèi)0.5元起，最高上限10元。在收取手續(xù)費(fèi)之外，支付寶的盈利模式存在多種潛在的形式：（1）支付寶可以通過滯留在賬戶內(nèi)的信用資金的利息盈利。（2）對(duì)支付寶進(jìn)行充值，即直接將現(xiàn)金存入支付寶，購物時(shí)可以直接利用該賬戶內(nèi)現(xiàn)金交易。由于支付寶賬戶歸屬支付寶公司，因此該賬戶內(nèi)所有金額產(chǎn)生的利息也歸支付寶公司所有。另外，支付寶還有其他主要盈利模式方向可以拓展：一是對(duì)使用支付寶的網(wǎng)店實(shí)行收費(fèi)；另一個(gè)是來自物流的收入。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1（三）支付寶的特點(diǎn)安全支付寶交易服務(wù)平臺(tái)擔(dān)保交易，貨到付款，確保買賣雙方貨款都安全；支付寶還擁有三大安全“法寶”：支付寶實(shí)名認(rèn)證、數(shù)字證書、手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼；128位SSL加密傳輸技術(shù)，確保交易信息的安全；風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)24小時(shí)運(yùn)作，做到事前防范，事中控制與事后處理相結(jié)合；訂單管理與資金進(jìn)出分權(quán)限管理，保障賬戶操作安全；支付寶還是全國唯一一家在工商銀行進(jìn)行資金托管的第三方支付公司，確?？蛻舻馁Y金安全。簡單使用支付寶進(jìn)行電子支付的操作流程簡單，交易、賬單管理體系一目了然；支付寶提供全套在線資金結(jié)算服務(wù)，簡化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程；服務(wù)熱線隨時(shí)候命，及時(shí)解決客戶的問題?？旖葜Ц秾毜募磿r(shí)到賬業(yè)務(wù)加快了資金的周轉(zhuǎn)；綁定支付寶卡通業(yè)務(wù)，銀行資金可以即時(shí)到賬；支持全國95%以上的銀行，其中包括15家全國范圍銀行以及眾多的地方銀行，外加移動(dòng)與線下支付功能，為客戶提供多種充值及支付渠道。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1（四）支付寶的交易流程1．支付寶網(wǎng)上使用流程

注冊(cè)。登錄支付寶官方網(wǎng)站，用手機(jī)號(hào)碼或Email賬戶注冊(cè)支付寶賬戶。

1

充值。用網(wǎng)上銀行、銀行卡（信用卡）將錢充值到支付寶賬戶中，購物時(shí)便可以使用賬戶中的余額進(jìn)行付款。2

挑選商品。例如在淘寶網(wǎng)上或支付寶的合作網(wǎng)站上挑選喜歡的商品。3

付款。買家先付款到支付寶公司，支付寶通知賣家發(fā)貨。4

收貨。買家收貨并確認(rèn)收貨，通知支付寶公司劃款給賣家。如果買家沒有收到貨，則可以申請(qǐng)賣家退款。5任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1利用支付寶在淘寶網(wǎng)上進(jìn)行網(wǎng)購支付的過程如下圖所示。利用支付寶在淘寶網(wǎng)上進(jìn)行網(wǎng)購支付的過程任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬12．支付寶支付流程（1）挑選商品，單擊“立即購買”按鈕，進(jìn)入訂單確認(rèn)頁面。確認(rèn)購買信息后，單擊“提交訂單”按鈕，進(jìn)入支付寶支付頁面。支付寶提供9種付款方式。支付寶的9種付款方式任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1（2）如圖所示，①如果賬戶中有余額，可以使用余額支付；②如果沒有余額，但是有銀行卡，卻沒有網(wǎng)銀，可以選擇快捷支付方式；③如果有網(wǎng)銀，可以直接使用網(wǎng)上銀行支付；④如果沒有儲(chǔ)蓄卡，則可以選擇找人代付或信用卡付款等其他付款方式。支付寶收銀臺(tái)界面①④②③任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1（3）輸入銀行卡信息、支付密碼等，確認(rèn)付款，系統(tǒng)提示付款成功。（4）在賣家發(fā)貨后，客戶若收到貨物沒有異議，則在淘寶網(wǎng)“我的訂單”中找到對(duì)應(yīng)的商品，單擊“確認(rèn)收貨”按鈕，然后輸入支付密碼，單擊“同意付款”，最后單擊“確認(rèn)”按鈕后，支付寶會(huì)將貨款付給賣家，完成支付。任務(wù)一

逛超市刷支付寶結(jié)賬1任務(wù)實(shí)施本任務(wù)將以逛超市刷支付寶結(jié)賬為例，帶領(lǐng)大家熟悉一下支付寶的使用方法。具體操作可參考書中內(nèi)容。任務(wù)二

用微信支付滴滴出行費(fèi)2一、財(cái)付通（一）財(cái)付通簡介財(cái)付通（Tenpay）是騰訊公司于2005年9月正式推出的專業(yè)在線支付平臺(tái)，其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的客戶和商家完成支付和收款，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶注冊(cè)財(cái)付通后，即可在20多萬家購物網(wǎng)站上使用財(cái)付通進(jìn)行支付。財(cái)付通不僅支持全國大多數(shù)銀行的網(wǎng)銀支付，還支持用戶為財(cái)付通賬戶充值后使用財(cái)付通余額更加便捷地完成支付。財(cái)付通作為在線支付工具，在B2C、C2C在線交易中起到了信用中介的作用，解除了個(gè)人用戶和廣大商家的安全顧慮，保證了在線交易過程中資金和商品的安全。同時(shí)，財(cái)付通極大地推動(dòng)了中國電子商務(wù)的發(fā)展。根據(jù)2015年第三季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額來看，財(cái)付通的市場份額排名第二，僅次于支付寶。任務(wù)二

用微信支付滴滴出行費(fèi)2（二）財(cái)付通的盈利模式針對(duì)個(gè)人用戶：財(cái)付通為個(gè)人用戶提供豐富的功能，包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等。針對(duì)企業(yè)用戶：財(cái)付通為企業(yè)用戶提供安全可靠的支付清算服務(wù)和特色的QQ營銷資源支持。從2012年1月1日零時(shí)起，付款到財(cái)付通的不同賬戶類型，每個(gè)月有一定的免費(fèi)流量，付款總額在免費(fèi)流量內(nèi)不收取服務(wù)費(fèi)，超過免費(fèi)額度的部分將按照客戶的賬戶類型收取一定的手續(xù)費(fèi)，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下表所示。財(cái)付通手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)任務(wù)二

用微信支付滴滴出行費(fèi)2（三）財(cái)付通的特點(diǎn)與其他第三方支付方式相比，財(cái)付通具有以下兩方面的特點(diǎn)。（1）使用方便。財(cái)付通與騰訊QQ有著很好的融合，使用財(cái)付通的客戶主要是騰訊QQ用戶。而QQ本身就是一款在線溝通工具，可以為買賣雙方提供一個(gè)方便的交流平臺(tái)。（2）安全性高。每個(gè)財(cái)付通賬戶都有兩個(gè)密碼，一個(gè)是登錄賬戶時(shí)使用的登錄密碼；另一個(gè)是消費(fèi)結(jié)算時(shí)使用的支付密碼。資金流轉(zhuǎn)過程需要兩個(gè)密碼都正確才能完成，缺一不可，因此財(cái)付通用于支付時(shí)安全性較高。任務(wù)二

用微信支付滴滴出行費(fèi)2（四）財(cái)付通的交易流程財(cái)付通的交易流程與支付寶類似，如下圖所示。財(cái)付通的交易流程任務(wù)二

用微信支付滴滴出行費(fèi)2①客戶瀏覽并選定商品后，向商家提交訂單。②買家向財(cái)付通發(fā)出支付請(qǐng)求。③財(cái)付通將支付信息發(fā)送給銀行進(jìn)行驗(yàn)證。④銀行驗(yàn)證并處理支付信息后，實(shí)行扣劃賬后將結(jié)果發(fā)送給財(cái)付通。⑤銀行驗(yàn)證并處理支付信息后，將支付結(jié)果發(fā)送給客戶。⑥財(cái)付通收到銀行的處理結(jié)果后，將買家的付款結(jié)果發(fā)送給商家。⑦客戶付款后，商家按照客戶提供的地址將貨物發(fā)送給客戶。⑧客戶收到貨物后，登錄財(cái)付通確認(rèn)收貨，并同意財(cái)付通放款給商家。⑨財(cái)付通收到客戶收貨信息后，將客戶財(cái)付通賬戶凍結(jié)的應(yīng)付款轉(zhuǎn)到商家賬戶上。任務(wù)二

用微信支付滴滴出行費(fèi)2二、銀聯(lián)在線銀聯(lián)在線支付是中國銀聯(lián)為滿足各方網(wǎng)上支付需求，而聯(lián)合商業(yè)銀行共同打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，也是中國首個(gè)具有金融級(jí)預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易功能、全面支持所有類型銀聯(lián)卡的集成化、綜合性網(wǎng)上支付平臺(tái)。銀聯(lián)在線支付涵蓋認(rèn)證支付、快捷支付、小額支付、儲(chǔ)值卡支付、網(wǎng)銀支付等多種支付方式，可為用戶境內(nèi)外網(wǎng)上購物、水電煤繳費(fèi)、商旅預(yù)訂、轉(zhuǎn)賬還款、基金申購、慈善捐款以及企業(yè)代收付等提供支付服務(wù)。銀聯(lián)在線支付具有方便快捷、安全可靠、全球通用、金融級(jí)擔(dān)保交易、綜合性商戶服務(wù)和無門檻網(wǎng)上支付6大顯著特點(diǎn)。基于特殊的“無卡通道”，用戶使用銀聯(lián)認(rèn)證支付、快捷支付和普通支付時(shí)，無需使用網(wǎng)銀，只要在銀聯(lián)網(wǎng)站輸入必要的認(rèn)證信息就能快速付款，完成交易。銀聯(lián)在線的支付模式主要有認(rèn)證支付、快捷支付、網(wǎng)銀支付和銀聯(lián)卡支付。任務(wù)二

用微信支付滴滴出行費(fèi)21．認(rèn)證支付認(rèn)證支付是一種增加輔助驗(yàn)證的支付服務(wù)，目前僅支持手機(jī)驗(yàn)證，即持卡人無需開通網(wǎng)銀，在銀聯(lián)在線支付的支付頁面輸入銀行卡信息（即卡號(hào)、密碼、CVN2等）和手機(jī)號(hào)碼，由發(fā)卡銀行驗(yàn)證信息并完成支付的支付方式。認(rèn)證支付的支付流程為銀聯(lián)收集用戶銀行卡信息，將短信驗(yàn)證碼發(fā)送至持卡人輸入的手機(jī)號(hào)，待銀聯(lián)短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證成功后，通過現(xiàn)有跨行交換網(wǎng)絡(luò)發(fā)送個(gè)人銀行卡信息與手機(jī)號(hào)碼至發(fā)卡銀行進(jìn)行驗(yàn)證和授權(quán)處理，其支付流程如右圖所示。認(rèn)證支付的支付流程任務(wù)二

用微信支付滴滴出行費(fèi)22．快捷支付快捷支付僅支持銀聯(lián)注冊(cè)用戶使用，它通過預(yù)先收集持卡人的注冊(cè)賬戶信息和銀行卡關(guān)聯(lián)關(guān)系，規(guī)避網(wǎng)上泄露持卡人銀行卡敏感信息的風(fēng)險(xiǎn)。在支付時(shí)，持卡人輸入賬戶信息和手機(jī)號(hào)碼，待銀聯(lián)驗(yàn)證短信驗(yàn)證碼和賬戶信息成功后，通過現(xiàn)有跨行交換網(wǎng)絡(luò)發(fā)送銀行卡信息和手機(jī)號(hào)碼至發(fā)卡銀行進(jìn)行驗(yàn)證和授權(quán)處理。3．網(wǎng)銀支付網(wǎng)銀支付是用戶通過銀聯(lián)跳轉(zhuǎn)，最終在銀行網(wǎng)銀頁面完成支付的一種支付方式。網(wǎng)銀支付的支付流程如下：①用戶在商戶網(wǎng)站選擇“銀聯(lián)在線支付”；②選擇“網(wǎng)銀支付”，并輸入用于支付的銀行卡號(hào)，點(diǎn)擊“下一步”；③在網(wǎng)銀頁面上，按銀行網(wǎng)銀的