2023年金融IC卡研究報(bào)告

2023年金融IC卡研究報(bào)告2023年12月目錄一、金融IC卡推廣勢(shì)在必行 31、磁條卡安全性遭質(zhì)疑 32、金融IC卡具備三大優(yōu)勢(shì) 3（1）安全性高 3（2）便利性大 4（3）業(yè)務(wù)拓展性強(qiáng) 43、從銀行角度看金融IC卡推廣的必要性 4（1）有效降低銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 5（2）有助于提升銀行專業(yè)服務(wù)水平 5（3）帶來更多潛在收益 5二、金融IC卡的推廣對(duì)銀行業(yè)利潤(rùn)影響甚微 61、金融IC卡推廣成本對(duì)銀行利潤(rùn)影響較小 62、國(guó)家出臺(tái)一系列政策加速金融IC卡的推廣 9三、國(guó)外金融IC卡推廣的情況 121、國(guó)際通用的EMV標(biāo)準(zhǔn) 122、各國(guó)金融IC卡推廣進(jìn)展 12四、各大銀行金融IC卡推廣情況 131、20家商業(yè)銀行計(jì)劃發(fā)卡時(shí)間表 132、20家商業(yè)銀行POS接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表 143、20家商業(yè)銀行ATM接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表 154、金融IC卡推廣進(jìn)展 155、金融IC卡發(fā)行量預(yù)測(cè) 16五、小結(jié) 21一、金融IC卡推廣勢(shì)在必行1、磁條卡安全性遭質(zhì)疑磁條卡內(nèi)儲(chǔ)存的內(nèi)容只是銀行卡的編號(hào)及卡號(hào)信息，加密性差，不法分子只需盜取到用戶信息就能復(fù)制出完全相同的銀行卡。由于銀行卡磁條僅有三軌信息，其中第二軌是無須刷卡就能竊取的卡號(hào)，只要將這三軌信息通過電腦軟件寫到空白卡上，就可以復(fù)制一張信息完全相同的卡。近年來，磁條卡被盜刷導(dǎo)致持卡人資金受損的案件，呈幾何數(shù)量增長(zhǎng)。從金融安全角度考慮，推廣以芯片為存儲(chǔ)介質(zhì)的金融IC卡勢(shì)在必行。2、金融IC卡具備三大優(yōu)勢(shì)較之傳統(tǒng)磁條卡，金融IC卡具備三大優(yōu)勢(shì)：（1）安全性高金融IC卡是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡，容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書等信息。其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，而卡中的芯片就相當(dāng)于CPU。通過卡中的芯片、存儲(chǔ)器和卡操作系統(tǒng)等多渠道設(shè)置安全措施，信息加密之后不可被復(fù)制?？ㄉ系拇鎯?chǔ)器還具有控制密碼的功能，如遇到非法解密，卡片即自行報(bào)廢，使之不能再進(jìn)行讀寫。由此可以徹底杜絕銀行卡遭盜刷的現(xiàn)象，提高了銀行卡的安全性。（2）便利性大金融IC卡按通信方式可以分為接觸式卡和非接觸式卡，以及接觸加非接觸的雙面卡?？梢詫?shí)現(xiàn)即刷即走，方便用戶使用。（3）業(yè)務(wù)拓展性強(qiáng)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，社會(huì)上各行各業(yè)的支付卡不斷出現(xiàn)，存在著發(fā)卡主體多樣、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、網(wǎng)絡(luò)互不聯(lián)通、資金管理不規(guī)范，“一事一卡，一人多卡”等現(xiàn)象，這樣不僅造成了攜帶和使用的不方便，而且增加了卡片不慎遺失之后帶來的不必要的麻煩（如表1）。在三大優(yōu)勢(shì)中，業(yè)務(wù)拓展性強(qiáng)是金融IC卡的最大優(yōu)勢(shì)。它不僅為銀行業(yè)拓展金融服務(wù)能力提供了載體，也為非銀行業(yè)IC卡應(yīng)用整合提供了技術(shù)支持。傳統(tǒng)磁條卡逐步向IC卡遷移，IC卡逐步具有金融支付功能，已經(jīng)成為我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的兩大重要趨勢(shì)。3、從銀行角度看金融IC卡推廣的必要性從銀行角度看，推廣金融IC卡也有其必要性：（1）有效降低銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)金融IC卡除了繼續(xù)采取個(gè)人密碼外，還增加了讀寫保護(hù)盒數(shù)據(jù)加密保護(hù)以及卡與讀寫器的雙向認(rèn)證。由此，卡中的信息就難以被復(fù)制和偽造，也不會(huì)出現(xiàn)磁條卡的消磁現(xiàn)象，安全系數(shù)更高，可有效地防止偽造銀行卡，維護(hù)持卡人和商戶的權(quán)益，極大地防范了金融犯罪，有效降低銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。（2）有助于提升銀行專業(yè)服務(wù)水平首先，金融IC卡的安全性、便利性和業(yè)務(wù)拓展性，可以保障卡人的資金安全，使得用戶更加信賴銀行，為銀行帶來良好的口碑和聲譽(yù)；其次，金融IC卡的高容量，使銀行能夠更清晰地了解持卡人的額度變化、消費(fèi)狀況及財(cái)務(wù)狀況，可以更專業(yè)地為持卡人定制或提供相應(yīng)的金融服務(wù)，從而提高銀行的專業(yè)水平，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。（3）帶來更多潛在收益高安全系數(shù)的金融IC卡能讓老客戶在使用銀行卡時(shí)更加放心，并給銀行帶來更多信任刷卡的新客戶，通過促進(jìn)新老客戶持卡消費(fèi)，提高銀行的盈利水平。此外，銀行可以利用金融IC卡的業(yè)務(wù)拓展性，積極推行與非銀行業(yè)IC卡(比如公交IC卡、社?？?、餐飲、旅游、電子商務(wù)、手機(jī)充值、水電氣物業(yè)、校園卡)的融合，有效整合行業(yè)支付市場(chǎng)，為各行業(yè)的用戶提供各種潛在的增值服務(wù)，進(jìn)而提高銀行的盈利能力。從實(shí)際推廣情況看，近年來，金融IC卡正在走進(jìn)人們的生活，其安全性、便利性以及業(yè)務(wù)拓展性等優(yōu)勢(shì)開始顯現(xiàn)。交通領(lǐng)域：在貴陽、鐵嶺、清遠(yuǎn)、韶關(guān)、亳州、常德等城市，金融IC卡可在公交上快速刷卡使用。在成都，市民可以使用金融IC卡乘坐地鐵；在廣深鐵路上，持金融IC卡可以直接刷卡進(jìn)站。城市一卡通領(lǐng)域：在寧波，金融IC卡不僅在公交等一卡通領(lǐng)域應(yīng)用，還與移動(dòng)支付有效結(jié)合，為三農(nóng)和小微企業(yè)提供了便利的金融服務(wù)；在江西新余，市民不僅可以使用金融IC卡坐公交，還能在水、電、氣、通信五大行業(yè)一卡通用；在毫州、銅陵，已發(fā)行金融IC卡城市一卡通可以支持部分公共事業(yè)繳費(fèi)；在廣東部分地區(qū)金融IC市民卡也在公交、教育等多個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了應(yīng)用拓展。小額支付領(lǐng)域：在上海，金融IC卡可以在最平民化的菜市場(chǎng)中應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了金融IC卡應(yīng)用與城市食品安全衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的有效結(jié)合。在長(zhǎng)沙、廈門等地，金融IC卡也可以在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、早午餐工程等方面應(yīng)用。醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域：在天津、銀川、株洲、昆明、深圳等城市，金融IC卡均已在醫(yī)院應(yīng)用，為緩解排隊(duì)難、掛號(hào)難等問題提供了有益探索。二、金融IC卡的推廣對(duì)銀行業(yè)利潤(rùn)影響甚微1、金融IC卡推廣成本對(duì)銀行利潤(rùn)影響較小在實(shí)際推廣金融IC卡的過程中，各大銀行首先要考慮的是成本問題。一般而言，推廣金融IC卡的主要成本包括：制卡成本、POS、ATM等受理環(huán)境的改造成本、銀行內(nèi)部系統(tǒng)開發(fā)成本，以及宣傳推廣、教育培訓(xùn)支出等。實(shí)際上，在磁條卡升級(jí)IC卡的過程中，ATM及POS設(shè)備的改造成本比外界想象的要低許多。國(guó)內(nèi)ATM設(shè)備龍頭廣電運(yùn)通表示，目前市面上運(yùn)行的廣電運(yùn)通設(shè)備基本上都具備讀取IC卡的功能，需要進(jìn)行改造的比例非常小，2007年后售出的機(jī)器基本上無需進(jìn)行硬件方面的改造，只需進(jìn)行軟件升級(jí)，開通IC卡讀取功能即可。即便是需要硬件改造，也只是需要改造讀寫器，并非外界所想的去舊換新。數(shù)據(jù)顯示，2012年中期，在全國(guó)范圍內(nèi)金融IC卡受理環(huán)境改造方面，POS機(jī)的改造已基本完成，ATM機(jī)的改造也已進(jìn)程過半。在金融IC卡推廣量較大的廣東地區(qū)，所有的POS機(jī)具已全部改造完畢，62%的ATM自動(dòng)柜員機(jī)已改造完成，2012年末全部柜員機(jī)都將改造完畢。相比之下，金融IC卡本身的制作成本較高，則成為其推廣發(fā)行的一大障礙。與傳統(tǒng)磁條卡1元左右的成本相比，金融IC卡的成本高于10元，相差較多。在實(shí)際推廣過程中，磁條卡免費(fèi)更換為金融IC卡的銀行還是占少數(shù)，較多銀行提出有條件的IC卡更換，例如具有資金額度要求，或者要求用戶支付相應(yīng)換卡成本。要采用大規(guī)模推廣，通過建立長(zhǎng)效協(xié)調(diào)機(jī)制，從而逐步降低產(chǎn)業(yè)升級(jí)成本，成為相關(guān)部門急需解決的一大問題。為此，在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，本著“產(chǎn)業(yè)協(xié)商，降低升級(jí)成本，促進(jìn)金融IC卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，逐步降低卡片和相關(guān)設(shè)備成本”的精神，中國(guó)銀聯(lián)成立了金融IC卡價(jià)格聯(lián)合小組，針對(duì)金融IC卡價(jià)格偏高問題，從產(chǎn)業(yè)鏈源頭積極尋找解決方案，不斷完善價(jià)格集體協(xié)調(diào)機(jī)制，廣泛聽取商業(yè)銀行和產(chǎn)業(yè)鏈廠商的意見和建議。經(jīng)過不懈努力，商業(yè)銀行金融IC卡的采購成本已逐漸開始下降，相關(guān)工作機(jī)制初見成效，卡片成本較推廣初期已降低30%-40%。隨著國(guó)產(chǎn)芯片的逐步成熟與量產(chǎn)，加之價(jià)格聯(lián)盟的推動(dòng)，預(yù)期卡片成本將進(jìn)一步下降。我們預(yù)測(cè)2012年至2014年單張金融IC卡的制卡成本分別為14元、13元及12元。從推廣成本對(duì)銀行實(shí)際利潤(rùn)的影響看，我們主要測(cè)算在成本因素中占主導(dǎo)地位的制卡成本影響。預(yù)計(jì)金融IC卡推廣初期主要為國(guó)有商業(yè)銀行積極參與，其他銀行參與規(guī)模較小。從工、建、中、農(nóng)、交五大國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)看，根據(jù)wind一致預(yù)期的盈利預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)2012年到2014年國(guó)有商業(yè)銀行稅前利潤(rùn)總額分別為9971.16億元、10508.65億元以及11807.51億元。我們預(yù)測(cè)2012年到2014年國(guó)有商業(yè)銀行金融IC卡新增發(fā)行量分別為3182.59萬張、3335.10萬張以及4155.23萬張。（具體測(cè)算過程詳見本篇報(bào)告第三部分：金融IC卡發(fā)行量預(yù)測(cè)。）在此發(fā)行量假設(shè)下，測(cè)算結(jié)果顯示，2012-2014年國(guó)有商業(yè)銀行推廣金融IC卡所需的成本支出分別為4.46億元、4.34億元以及4.99億元，影響銀行稅前利潤(rùn)約為-0.04%，對(duì)銀行整體利潤(rùn)影響甚微（如表2）。2、國(guó)家出臺(tái)一系列政策加速金融IC卡的推廣國(guó)內(nèi)金融IC卡的戰(zhàn)略布局始于1997年中國(guó)人民銀行頒布的《中國(guó)的金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V1.0）》，業(yè)內(nèi)稱為PBOC1.0，該規(guī)范的頒布標(biāo)志著我國(guó)金融IC卡有了統(tǒng)一的規(guī)范，并為建立全國(guó)統(tǒng)一的IC卡技術(shù)體系奠定了基礎(chǔ)。為了加快金融IC卡的標(biāo)準(zhǔn)制定，中國(guó)人民銀行于2005年正式頒布《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(V2.0)》，簡(jiǎn)稱PBOC2.0規(guī)范2005版，對(duì)金融IC卡應(yīng)用作了進(jìn)一步規(guī)范。2010年，中國(guó)人民銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，頒布《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(2010年版)，簡(jiǎn)稱PBOC2.0規(guī)范2010版，標(biāo)志著中國(guó)金融IC卡應(yīng)用進(jìn)入新的歷史發(fā)展階段。一系列的政策為全面推廣金融IC卡提供了必要的制度和物質(zhì)準(zhǔn)備條件，在此基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行于2011年3月15日頒布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》(銀發(fā)[2011]64號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《意見》)，全面啟動(dòng)銀行磁條卡向IC卡遷移工作?！兑庖姟肪徒鹑贗C卡受理環(huán)境改造、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了具體時(shí)間表。為了拓展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用，中國(guó)人民銀行又陸續(xù)發(fā)布了《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知》、《關(guān)于社會(huì)保障卡加載金融功能的通知》以及金融行業(yè)移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。并于2013年2月7日，在2010版的基礎(chǔ)上推出《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V3.0）》，本版規(guī)范兼容了最新的國(guó)際通用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，總結(jié)了國(guó)內(nèi)金融IC卡推廣經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)小額非接支付應(yīng)用功能加以擴(kuò)展和完善，支持雙幣電子現(xiàn)金支付應(yīng)用，規(guī)范了IC卡互聯(lián)網(wǎng)終端技術(shù)要求，豐富了安全算法體系（如表3）。三、國(guó)外金融IC卡推廣的情況1、國(guó)際通用的EMV標(biāo)準(zhǔn)推廣金融IC卡之前必須對(duì)卡的標(biāo)準(zhǔn)有統(tǒng)一的規(guī)范，具體而言，在國(guó)內(nèi)是PBOC3.0規(guī)范，而在國(guó)際上則是EMV標(biāo)準(zhǔn)。EMV標(biāo)準(zhǔn)是由國(guó)際三大銀行卡組織--Europay(歐陸卡，已被萬事達(dá)收購）、MasterCard（萬事達(dá)卡）和Visa（維薩）共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，是基于IC卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，已成為公認(rèn)的全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。EMV標(biāo)準(zhǔn)屬于框架性的標(biāo)準(zhǔn)，各大國(guó)際組織可根據(jù)自身需要，在EMV標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上制定本土化的IC卡標(biāo)準(zhǔn)。例如，VISA制定了VSDC標(biāo)準(zhǔn)，MasterCard制定了M/Chip標(biāo)準(zhǔn)，英國(guó)制定了Ukis標(biāo)準(zhǔn)，JCB制定了J/Smart標(biāo)準(zhǔn)。而在我國(guó)，人民銀行也完成了PBOC3.0規(guī)范的制定工作。2、各國(guó)金融IC卡推廣進(jìn)展金融IC卡的起源可以追溯到1985年的法國(guó)。十年之后，也就是在1995年，IC卡在金融領(lǐng)域開始得到普遍應(yīng)用。1999年，國(guó)際卡組織調(diào)整了IC卡的發(fā)展重點(diǎn)，開始著力推廣借記卡以及貸記卡的IC化，即IC卡的遷移。如今，全球已經(jīng)實(shí)施或計(jì)劃實(shí)施IC卡遷移的國(guó)家和地區(qū)已超過30個(gè)。據(jù)VISA、MasterCard等國(guó)際卡組織統(tǒng)計(jì)，截至2008年6月底，全球發(fā)行符合EMV規(guī)范的銀行卡已超過7億張（其中VISA卡3.55億張，MasterCard卡3.45億張），符合EMV規(guī)范的POS終端800萬臺(tái)。從全球各區(qū)域IC卡遷移情況來看，歐洲是進(jìn)展最快的地區(qū)，其中英國(guó)和法國(guó)推進(jìn)最為迅速，已于2006年完成IC卡遷移。亞太地區(qū)有超過14個(gè)國(guó)家和地區(qū)啟動(dòng)了IC卡遷移計(jì)劃，包括馬來西亞、日本、韓國(guó)、新加坡、印度、泰國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等，其中日本的所有銀行已于2005年完成了遷移計(jì)劃。近年來，IC卡和受理IC卡的終端的市場(chǎng)規(guī)模都在迅速增長(zhǎng)。隨著銀行防范交易欺詐壓力的日益增大以及銀行間差異化競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，將有更多的國(guó)家和地區(qū)準(zhǔn)備實(shí)施IC卡遷移。四、各大銀行金融IC卡推廣情況1、20家商業(yè)銀行計(jì)劃發(fā)卡時(shí)間表從發(fā)卡來看，各家商業(yè)銀行均已按照《意見》對(duì)發(fā)卡時(shí)間表的要求制定了相應(yīng)實(shí)施計(jì)劃。2、20家商業(yè)銀行POS接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表從POS接觸式改造來看,全國(guó)性商業(yè)銀行均計(jì)劃按2011年底前完成POS改造要求開展工作并制定了POS接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表。3、20家商業(yè)銀行ATM接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表從ATM接觸式改造來看，全國(guó)性商業(yè)銀行均計(jì)劃按2012年底前完成ATM改造要求開展工作并制定了ATM接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表。圖3：20家商業(yè)銀行ATM接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表ATM終端改造方面，截至2012年第三季度末，全國(guó)共布放ATM終端總量40.8萬臺(tái)，改造率為79.1%。到2012年年底受理環(huán)境改造工作已經(jīng)按時(shí)完成。4、金融IC卡推廣進(jìn)展金融IC卡發(fā)行方面，截至2012年第三季度末，全國(guó)金融IC卡累計(jì)發(fā)卡7455.7萬張，較2011年底增長(zhǎng)206%。2012年第三季度新增IC卡占新增銀行卡比率已達(dá)到15.05%。2012年底金融IC卡累計(jì)發(fā)卡量已近1億張。截至2012年末，POS終端和ATM終端改造已按計(jì)劃完成，為2013年大規(guī)模發(fā)卡奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2013年發(fā)卡量有望超過1.5億張。從發(fā)行主體，即四大國(guó)有商業(yè)銀行的金融IC卡發(fā)行情況看：2012年上半年，四大行金融IC卡增量在其新增發(fā)卡量中的占比分別為：工行41.78%，中行26.1%，農(nóng)行16.45%，建行15.67%。截至2012年8月，中行金融IC卡發(fā)行量突破了1000萬張。截至2012年10月末，工行金融IC卡總量達(dá)3729萬張，比年初增長(zhǎng)96%，增長(zhǎng)近1倍。其中借記卡2165萬張，信用卡1564萬張。截至2012年10月末，農(nóng)行金融IC卡發(fā)行量也已超過800萬張。建行則預(yù)期2012年底發(fā)行量達(dá)到2000萬張。四大國(guó)有銀行發(fā)行金融IC卡的規(guī)模正在逐步放大，而股份制銀行及城商行的金融IC卡發(fā)行尚且難以上量。5、金融IC卡發(fā)行量預(yù)測(cè)央行于2012年11月發(fā)布的《2012年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2012年第三季度末，全國(guó)共發(fā)行銀行卡34.00億張，環(huán)比增長(zhǎng)5.4%，同比增長(zhǎng)21.2%，同比增速提高3.3%。其中，借記卡發(fā)卡量為30.82億張，環(huán)比增長(zhǎng)5.5%，同比增長(zhǎng)21.4%，同比增速提高3.8%；信用卡發(fā)卡量為3.18億張，環(huán)比增長(zhǎng)5.1%，同比增長(zhǎng)18.8%，同比增速放緩1.5%。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，銀行卡作為我國(guó)居民使用的最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，其整體發(fā)卡量還將保持增長(zhǎng)趨勢(shì)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用社以及農(nóng)村信用社發(fā)行金融IC卡的積極性不高，央行也尚未針對(duì)此類機(jī)構(gòu)出臺(tái)相關(guān)的推動(dòng)政策，其發(fā)行金融IC卡的數(shù)量占比極低，因此，我們?cè)陬A(yù)測(cè)金融IC卡的發(fā)行量的時(shí)候暫不考慮此類發(fā)卡機(jī)構(gòu)。首先，我們通過擬合方程對(duì)借記卡和信用卡的新增發(fā)行量做出預(yù)測(cè)。根據(jù)已經(jīng)公布的2006年至2010年的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》，我們可采用擬合方程，分別對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)行的借記卡、信用卡的量做出預(yù)測(cè)，具體預(yù)測(cè)結(jié)果如下：對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行，借記卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=25594ln(x)+68532，信用卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=62.76x2+2311.2x+764.12。其中信用卡累計(jì)發(fā)卡量y的單位為萬張，x代表發(fā)行年份，初始值取1表示2006年，x等于2表示2007年，依此類推，則x等于10表示2015年。類似地，對(duì)于股份制商業(yè)銀行，其借記卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=61.578x2+2819.8x+14585，信用卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=-121.33x2+2337.4x-600.4。對(duì)于城市商業(yè)銀行，其借記卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=98.778x2+983.27x+4137.7，信用卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=32.952x2+28.978x-7.694。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行，其借記卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=33.83x2+6854.1x+6155.7，信用卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=7.9293x2-30.841x+25.024。擬合結(jié)果如下圖（圖4-圖7）。根據(jù)各類銀行借記卡和信用卡的歷史累計(jì)發(fā)卡量，可以通過預(yù)測(cè)取得2011年至2015年各年新增借記卡和信用卡的數(shù)量。其次，通過預(yù)測(cè)各年新增發(fā)卡量中金融IC卡的占比，我們可以得到各類銀行新增發(fā)行金融IC卡的數(shù)量。對(duì)于各類銀行新增發(fā)卡量中金融IC卡的占比，人民銀行金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在2012年10月9日舉辦的“2012年金融IC卡高層論壇”表示，人民銀行已明確：工、農(nóng)、中、建、交以及郵儲(chǔ)、招行等主要商業(yè)銀行，先行一步，在2012年新增發(fā)卡量中，金融IC卡的占比需達(dá)到15%。從實(shí)施情況看，工行的表現(xiàn)最為搶眼。截至2012年上半年，工行新增發(fā)卡量中金融IC卡的占比已經(jīng)達(dá)到41.78%。隨著2012年全年的推廣，預(yù)計(jì)2012年國(guó)有商業(yè)銀行新增銀行卡發(fā)卡量中金融IC卡的占比可以達(dá)到45%。由于國(guó)有商業(yè)銀行是金融IC卡發(fā)行的主力軍，我們預(yù)計(jì)從2013年至2015年該占比將分