“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”風(fēng)險(xiǎn)管理分析

緒論1.1選題背景2015年7月4日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，李克強(qiáng)總理也多次在考察和會(huì)議講話中強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)+”，他指出，互聯(lián)網(wǎng)誕生以后，產(chǎn)生的“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)層出不窮，大數(shù)據(jù)的發(fā)展已經(jīng)成為一個(gè)潮流，我們只有順應(yīng)這個(gè)潮流，才能抓住新的機(jī)遇。當(dāng)前，伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代悄然來(lái)臨，一系列因互聯(lián)網(wǎng)而形成的新的商業(yè)模式也順勢(shì)起步，比如互聯(lián)網(wǎng)教育、互聯(lián)網(wǎng)傳媒等等，并且憑借互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的獲客渠道、便捷的服務(wù)方式、較低的準(zhǔn)入門(mén)檻等特點(diǎn)，在短短幾年間獲得了快速的發(fā)展，市場(chǎng)份額逐步擴(kuò)大，這給很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)帶來(lái)了一定的影響，不僅有挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇，在機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的互聯(lián)網(wǎng)背景下，很多商業(yè)銀行看到互聯(lián)網(wǎng)的潛力和前景、以及國(guó)家的支持力度，紛紛加入了自身和互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展的探索與實(shí)踐中，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的發(fā)展模式，即銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。但是在探索實(shí)踐的同時(shí)，也因?yàn)橐恍┦袌?chǎng)客觀因素和主觀因素，加上外部形勢(shì)影響，使得“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的發(fā)展模式的發(fā)展面臨的一些新的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，從2017年開(kāi)始，隨著監(jiān)管部門(mén)頻頻出重拳整治銀行業(yè)亂象，銀行業(yè)“嚴(yán)監(jiān)管”的時(shí)代愈加明顯，在這樣的背景下，很多商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量把控，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，由于前期的井噴式增長(zhǎng)，很多商業(yè)銀行在先天不足的情況下貿(mào)然進(jìn)軍所造成的一系列問(wèn)題也愈發(fā)明顯，極大影響了商業(yè)銀行在當(dāng)下業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要在發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的同時(shí)，研究如何做好風(fēng)險(xiǎn)管控。1.2研究目的大多數(shù)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，都能夠主動(dòng)融入，順勢(shì)而為，但是在這過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，一方面是因?yàn)橄嚓P(guān)的經(jīng)驗(yàn)不足，并且資源也難以有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，另一方面是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的價(jià)值并沒(méi)有形成充分的認(rèn)識(shí)和挖掘。這就使得很多商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中，隨著金融科技形態(tài)變化，先天不足的劣勢(shì)有所顯現(xiàn)，且在資產(chǎn)質(zhì)量方面難以得到保障，因此，研究商業(yè)銀行如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展有著重要意義。這正是本研究課題提出并加以剖析的價(jià)值和意義所在。1.3研究方法論文主要采用三種研究方法，包括文獻(xiàn)研究分析法、案例研究法、歸納總結(jié)法。首先是文獻(xiàn)研究法，主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，以及通過(guò)電子閱覽室，公共圖書(shū)館去尋找和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的資料，這些資料主要包括相關(guān)的書(shū)籍、報(bào)刊雜志以及一些學(xué)術(shù)期刊等等，該項(xiàng)工作的主要意義是為論文撰寫(xiě)提供理論依據(jù)。其次是案例研究法，通過(guò)對(duì)包括江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、浙江泰隆銀行、微眾銀行等單位在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行研究，了解其現(xiàn)狀，并進(jìn)一步歸納在發(fā)展方面遇到的主要問(wèn)題。第三是歸納總結(jié)法，結(jié)合調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，運(yùn)用筆者自身積累的金融學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)的專業(yè)知識(shí)，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的措施進(jìn)行歸納分析。1.4文獻(xiàn)綜述國(guó)外方面,DanJ.Kim(2005)指出在互聯(lián)網(wǎng)金融的在線交易中,涵蓋了銀行、消費(fèi)者在線隱私保護(hù)機(jī)構(gòu)等信用機(jī)構(gòu)的服務(wù),并對(duì)美國(guó)eBay公司中的第三方支付服務(wù)進(jìn)行了具體的介紹和分析。KincyJason(2010)認(rèn)為，由于金融與Internet的融合還未徹底完成,在今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期里,Internet還無(wú)法完全取代傳統(tǒng)金融渠道。他同時(shí)以美國(guó)愛(ài)聯(lián)銀行的一部分互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范為例,談及互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬交易所引起的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),它能形成一種鏈鎖負(fù)面效應(yīng)。與此同時(shí)，一些\t"/wenxian/20180724/_blank"法律法規(guī)隨之相繼出臺(tái)。2001年5月巴塞爾委員會(huì)發(fā)表了《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)\t"/wenxian/20180724/_blank"管理意見(jiàn)》,2003年7月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)又發(fā)布了《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)管》,體現(xiàn)了國(guó)際上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度。國(guó)內(nèi)方面，宮曉林(2018)在認(rèn)為，商業(yè)銀行在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，能否“與時(shí)俱進(jìn)”成為了衡量互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平的重要依據(jù)，但是與時(shí)俱進(jìn)并不僅僅是停留在經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增長(zhǎng)上，而是要謀求一條資產(chǎn)質(zhì)量、服務(wù)、管理等方面綜合協(xié)調(diào)發(fā)展的與時(shí)代同行之路。馮娟娟（2018）認(rèn)為目前為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，撰寫(xiě)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)檢查報(bào)告及檢查通報(bào)，提出檢查建議及整改問(wèn)責(zé)意見(jiàn)，并監(jiān)督整改落實(shí)，同時(shí)要建立起互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，將相關(guān)疑點(diǎn)數(shù)據(jù)下發(fā)至對(duì)應(yīng)單位延伸核查，并對(duì)核查反饋結(jié)果進(jìn)行審核。陳道煒（2018）則認(rèn)為，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)作為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制第三道防線的關(guān)鍵部位，在強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理上扮演著重要角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作既要對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前、事中和事后的全面控制，還要對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行經(jīng)常、連續(xù)、系統(tǒng)、深入的分析。

2“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的發(fā)展現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不僅已經(jīng)滲透到了我們生活的方方面面，而且也融入進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)板塊，在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境之下，很多行業(yè)都作出了主動(dòng)適應(yīng)和轉(zhuǎn)型升級(jí)，并且也取得了較好的效果。而反觀金融行業(yè)，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、平臺(tái)互聯(lián)、人工智能等一系列新一代信息技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用，科技革新將打開(kāi)銀行業(yè)的腦洞，傳統(tǒng)銀行業(yè)去人工化、去機(jī)構(gòu)化已是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，隨之而來(lái)的，是信息化智能銀行漸行漸近。而用戶第一的互聯(lián)網(wǎng)思維，也將必然對(duì)銀行人傳統(tǒng)的思維定勢(shì)形成巨大的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銀行主要的獲客端口和業(yè)務(wù)開(kāi)展平臺(tái)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)沖擊，商業(yè)銀行也紛紛對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式和發(fā)展規(guī)律進(jìn)行了深入的思考和研究，順勢(shì)而為、科學(xué)創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)融入銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展模式，這也直接助推了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，且互聯(lián)網(wǎng)渠道已經(jīng)成為了商業(yè)銀行零售獲客的重要途徑，比如2018年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中通過(guò)網(wǎng)上支付的比例已經(jīng)高達(dá)86.9%（如圖1）圖1：2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付構(gòu)成（萬(wàn)億，%）而從2013年至今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融就一直呈現(xiàn)猛烈發(fā)展的勢(shì)頭，據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到了2020年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶將達(dá)6億人，網(wǎng)絡(luò)信貸用戶將達(dá)3.1億人，大大超過(guò)了此前的預(yù)期。（如圖2）圖2：2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模預(yù)測(cè)此外，還有一些互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛試水銀行業(yè)，成為了銀行業(yè)的實(shí)力攪局者和強(qiáng)勁黑馬（如表1）表1：互聯(lián)網(wǎng)銀行新勢(shì)力銀行開(kāi)業(yè)時(shí)間注冊(cè)資本參與的互聯(lián)網(wǎng)公司微眾銀行2014.12.2842億騰訊持有30%股權(quán)網(wǎng)商銀行2015.6.2540億螞蟻金服持有30%股權(quán)新網(wǎng)銀行2016.12.2830億小米持有29.5%股權(quán)，與新希望、紅旗連鎖等共同設(shè)立億聯(lián)銀行2017.5.1620億美團(tuán)點(diǎn)評(píng)關(guān)聯(lián)方為第二大股東持股28.5%蘇寧銀行2017.6.1640億蘇寧云商為第一大股東持股30%百信銀行2017.11.1820億中信銀行控股70%，百度占30%3大數(shù)據(jù)時(shí)代“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”發(fā)展模式所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在我們充分享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的科技紅利的時(shí)候，我們也不能忽略，由于很多商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面尚處于起步階段，有著先天不足，后天乏力的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面基本采取“借勢(shì)發(fā)展”的模式，即和主流的互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)行合作，以商業(yè)銀行提供資金，互聯(lián)網(wǎng)公司提供獲客渠道的方式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展，再加上目前監(jiān)管方面的一些缺失，使得大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)也面臨了一些風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為以下兩點(diǎn)下面不止兩點(diǎn)：下面不止兩點(diǎn)3.1金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)目前，很多商業(yè)銀行在和主流互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，基本都是由商業(yè)銀行提供資金，科技公司提供系統(tǒng)（或者技術(shù)層面），在實(shí)際操作過(guò)程中，對(duì)客戶信息的審核、保管、保密也基本都集中在互聯(lián)網(wǎng)公司系統(tǒng)內(nèi)，因此，在風(fēng)險(xiǎn)的管控上，互聯(lián)網(wǎng)公司往往占有較大的自主權(quán)，如果互聯(lián)網(wǎng)公司系統(tǒng)出現(xiàn)意外、故障，或者是互聯(lián)網(wǎng)公司內(nèi)部人員出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，那么將直接導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶信息遭到泄露、遺失等，從而影響到商業(yè)銀行外部聲譽(yù)。其次是在客戶準(zhǔn)入的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，目前很多中小銀行也基本是依靠互聯(lián)網(wǎng)公司建的風(fēng)控模型作為依據(jù)，使得商業(yè)銀行自身的風(fēng)控有效性難以發(fā)揮。三是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的人才相對(duì)來(lái)說(shuō)比較缺乏，尤其是既懂業(yè)務(wù)，又懂風(fēng)控的人才不多，使得風(fēng)控的自主能力得不到有效提升。3.2業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，承載包括客戶信息管理、存款、貸款、銀行卡、支付結(jié)算、清算、業(yè)務(wù)總賬、中間業(yè)務(wù)監(jiān)管合規(guī)等核心業(yè)務(wù)功能，在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中處于最底層，連續(xù)性要求非常高，原則上要求“業(yè)務(wù)不停，數(shù)據(jù)不丟”，因此做業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃刻不容緩。但是目前在一些商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)連續(xù)性依然面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，主要還是因?yàn)閷?duì)于很多商業(yè)銀行來(lái)講，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”還比較新鮮，一切都需要從零開(kāi)始，線上業(yè)務(wù)尤其是一些新興的線上金融業(yè)務(wù)很多不僅需要有一定的投入，因?yàn)槎际且恍┘夹g(shù)要求、科技要求比較高的內(nèi)容，要能夠支撐其運(yùn)行，還需要一定的資金投入，不僅是硬件設(shè)備和軟件技術(shù)，還有相關(guān)的人才，但是目前很多商業(yè)銀行在當(dāng)前行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)峻的情況下，很難有決心把有限的資源投入到線上系統(tǒng)建設(shè)上來(lái)，基礎(chǔ)建設(shè)存在一定的薄弱項(xiàng)，帶來(lái)了一定的業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)。3.3監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)雖然2018年11月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》，但是還只是征求意見(jiàn)稿，并且里面也只是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法進(jìn)行了明確，然而，目前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門(mén)監(jiān)管制度和法律法規(guī)還是沒(méi)有建立，很多時(shí)候只是地方監(jiān)管部門(mén)會(huì)零散下發(fā)一些互聯(lián)網(wǎng)金融整改意見(jiàn)、監(jiān)管意見(jiàn)等，使得商業(yè)銀行在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，缺乏有效的制度依據(jù)。這就造成了幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，首先是由于沒(méi)有完善的監(jiān)管制度，使得商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，對(duì)于商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司的權(quán)責(zé)分布沒(méi)有明確的界限，一旦發(fā)生資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，難以追究定責(zé)，最終很可能給商業(yè)銀行帶來(lái)資金受損風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)如果發(fā)生其他風(fēng)險(xiǎn)，也難以有效開(kāi)展問(wèn)責(zé)。其次是在沒(méi)有出臺(tái)正式、完善的監(jiān)管制度之前，各家商業(yè)銀行在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中，往往有著較為豐富和多元的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形態(tài)，一旦相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)，必然會(huì)對(duì)其中一些業(yè)務(wù)形態(tài)進(jìn)行清退，給商業(yè)銀行效益增長(zhǎng)點(diǎn)帶來(lái)直接的扼殺。三是由于我國(guó)目前社會(huì)信用體系尚不完善，相關(guān)制度的缺失使得信用環(huán)境尚未規(guī)范，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展非常不力，也是造成違約情況時(shí)有發(fā)生的主要原因。

4“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式下的風(fēng)險(xiǎn)管控4.1建立大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，規(guī)范大數(shù)據(jù)使用國(guó)家層面應(yīng)大膽放寬政策，在局部區(qū)域建立大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，可以考慮由人民銀行作為該聯(lián)盟的核心機(jī)構(gòu)，一方面，人民銀行具備金融數(shù)據(jù)的斂聚功能，在大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立上具備天然的資源條件；另一方面，維護(hù)金融穩(wěn)定的職能使得其有為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確選擇理想客戶提供幫助的動(dòng)力和愿景。綜合兩方面看，完全可以嘗試由人民銀行作為核心發(fā)起人，聯(lián)合阿里、騰訊等全國(guó)一流互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)組成大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟（聯(lián)盟大數(shù)據(jù)信息流如圖3），聯(lián)盟組織可以吸納銀聯(lián)、大型商業(yè)銀行、信托公司、保險(xiǎn)公司等作為組織成員，大數(shù)據(jù)信息主要向成員提供。產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的發(fā)展路線具體而言可以分三步走：首先，應(yīng)在全國(guó)范圍內(nèi)，以省或市為單位縝密開(kāi)展可行性研究。選擇經(jīng)濟(jì)體量適中，對(duì)經(jīng)濟(jì)影響負(fù)面因素較少，政府支持力度大，大數(shù)據(jù)人才儲(chǔ)備充足的區(qū)域作為實(shí)施樣本。其次，在樣本選取的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟實(shí)施方案。方案應(yīng)主要明確聯(lián)盟建立主體、成員準(zhǔn)入等組織問(wèn)題，各類系統(tǒng)建立與搭接等技術(shù)問(wèn)題，平臺(tái)建立成本與后續(xù)運(yùn)行支出等資金問(wèn)題，大數(shù)據(jù)成果運(yùn)用方式及價(jià)格等使用規(guī)則問(wèn)題。再次，立足當(dāng)前，謀劃未來(lái)。在方案確定的基礎(chǔ)上，全面系統(tǒng)的研究將來(lái)二至三年的大數(shù)據(jù)發(fā)展路線，形成規(guī)劃藍(lán)圖。提高戰(zhàn)略效益，減少沉默成本損失風(fēng)險(xiǎn)。可以預(yù)見(jiàn)，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的實(shí)現(xiàn)不僅為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量具有保障功能，對(duì)培育社會(huì)公民的誠(chéng)信，正義道德方面也將產(chǎn)生積極正面的作用。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟阿里騰訊支付寶銀聯(lián)商業(yè)銀行物流保險(xiǎn)公司信托公司圖3：大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信息流構(gòu)想圖4.2商業(yè)銀行要提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控能力建設(shè)當(dāng)前，銀行業(yè)處在整體經(jīng)濟(jì)下行、盈利能力減弱、內(nèi)部案件多發(fā)、外部監(jiān)管趨嚴(yán)以及轉(zhuǎn)型成效不明顯等多重矛盾的疊加期，尤其是一些不當(dāng)?shù)膭?chuàng)新活動(dòng)在新政策環(huán)境下難以持續(xù)，面臨較大的調(diào)整壓力。就商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融而言，目前整體發(fā)展的環(huán)境相對(duì)寬松，但也必須看到，由于互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展歷史較短，且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)面廣分散，筆數(shù)多，清收的難度也更大。所有這些都對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控能力提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好如下幾點(diǎn)工作，來(lái)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融風(fēng)控能力建設(shè)：首先是要加強(qiáng)線上貸款全流程管理，切實(shí)管好增量。一是要高度重視對(duì)客戶來(lái)源的審查，凡是屬于新增客戶的，在調(diào)查、審查、審批等各個(gè)環(huán)節(jié)要給予更多的關(guān)注，嚴(yán)防因準(zhǔn)入審核不嚴(yán)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)違反行內(nèi)相關(guān)規(guī)定，違規(guī)介紹貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分支行領(lǐng)導(dǎo)，將嚴(yán)肅進(jìn)行問(wèn)責(zé)。二是加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，優(yōu)化線上授信流程。加快推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的優(yōu)化升級(jí)和信貸系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)進(jìn)程。本著能通過(guò)系統(tǒng)控制的盡量通過(guò)系統(tǒng)控制的原則，提升風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。三是依托大數(shù)據(jù)植入，切實(shí)提升全流程管理能力。線上信貸調(diào)查階段要首先運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查，切實(shí)把好貸款準(zhǔn)入關(guān)。在貸款存續(xù)期間，要將線上貸后檢查和大數(shù)據(jù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控很好結(jié)合起來(lái)，及時(shí)、有效地做好客戶分類和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。四是建立剛性退出機(jī)制，對(duì)不符合線上業(yè)務(wù)辦理要求，或者存在重大信用問(wèn)題痕跡的客戶，堅(jiān)決不得準(zhǔn)入。其次是要加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制，提升規(guī)范化管理能力。操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)之一，日常經(jīng)營(yíng)中無(wú)處不在，并且具有高轉(zhuǎn)發(fā)性，容易誘發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)，造成難以預(yù)估的損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控方面也是如此。為此，一是要加強(qiáng)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作制度建設(shè)工作，完善薄弱環(huán)節(jié)，優(yōu)化流程機(jī)制，另一方面做好對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)各類問(wèn)題的整改及問(wèn)責(zé)，切實(shí)提升全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平；二是積極推動(dòng)各類線上業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)建設(shè)完善，并對(duì)事后監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)進(jìn)行充分評(píng)估和完善，有效防范系統(tǒng)缺陷，進(jìn)一步增強(qiáng)系統(tǒng)防控操作風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是加強(qiáng)條線管理，積極落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)各級(jí)防控責(zé)任。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融職能管理部門(mén)要建立正常的條線管理、檢查、糾錯(cuò)機(jī)制，運(yùn)營(yíng)管理部、授信評(píng)審部要加強(qiáng)對(duì)線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制崗位人員的垂直管理，確保隊(duì)伍管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。三是要加強(qiáng)系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)，從網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)、信息安全建設(shè)、人才引進(jìn)培養(yǎng)等方面投入大量資源，并探索“業(yè)務(wù)外包，風(fēng)險(xiǎn)不外包”的互金合作模式，建立在自己的風(fēng)險(xiǎn)控制模型和系統(tǒng)，為網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行提供安全保障，努力增強(qiáng)安全發(fā)展后勁，打造安全的核心競(jìng)爭(zhēng)力。三是高度重視科技人才隊(duì)伍建設(shè)，在不斷引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)管理專業(yè)人才的同時(shí)，持續(xù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并確保內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、安全系統(tǒng)均由行內(nèi)員工自行維護(hù)，實(shí)現(xiàn)信息安全的自主可控。四是要多措并舉做好互聯(lián)網(wǎng)管理。一方面，要建立健全互聯(lián)網(wǎng)管理的相關(guān)制度體系，比如系統(tǒng)使用辦法、移動(dòng)介質(zhì)使用管理辦法、重要信息系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案等相關(guān)安全管理的制度，為互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范化管理提供了充分的依據(jù)。另一方面，持續(xù)強(qiáng)化員工的互聯(lián)網(wǎng)安全意識(shí)，定期舉辦全員網(wǎng)絡(luò)安全培訓(xùn)，讓每位員工充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)安全的重要性。四\t"/report/1b9b6466-f56e-4807-938f-37517592208f/html/resultFrame"是不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全審計(jì)，杜絕網(wǎng)絡(luò)日常使用中的違規(guī)操作行為，防堵網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和管理中的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。4.3加快審計(jì)轉(zhuǎn)型，為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制保駕護(hù)航我國(guó)多家知名電商、快遞公司、證券交易軟件、基金網(wǎng)站、考試報(bào)名網(wǎng)站等發(fā)生多次數(shù)據(jù)泄露事什。因各種因素，審計(jì)對(duì)這塊領(lǐng)域的關(guān)注較少。我們有理由相信，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要更多、更專業(yè)的審計(jì)資源的投入，促進(jìn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展，保障消費(fèi)者與潛在客戶的權(quán)益，維護(hù)科技金融事業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，目前也要看到傳統(tǒng)審計(jì)（金融審計(jì)）是一個(gè)主要從審計(jì)計(jì)劃開(kāi)始，中間經(jīng)歷審計(jì)實(shí)施方案制定，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，直到審計(jì)報(bào)告完成的過(guò)程。這個(gè)審計(jì)過(guò)程，通常是以問(wèn)題為導(dǎo)向的審計(jì)思路，過(guò)程中也常常會(huì)因?yàn)槿藶橐蛩?、信息提供和時(shí)間因素等問(wèn)題停頓、反復(fù)，從而延誤審計(jì)進(jìn)程并消耗大量審計(jì)資源。而大數(shù)據(jù)時(shí)代下的科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要的是一種連續(xù)性、自動(dòng)動(dòng)化的方式，實(shí)現(xiàn)較好的風(fēng)險(xiǎn)防范。而能滿足這一要求就必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)思維，建立全新的審計(jì)體系（如圖4），將更多的審計(jì)資源用于研究非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的科技金融業(yè)務(wù)全面運(yùn)用非現(xiàn)場(chǎng)的連續(xù)性審計(jì)，從傳統(tǒng)的事后評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)為事前或事中控制，它能夠節(jié)約大量的審計(jì)時(shí)間，確保審計(jì)資源的有效分布和利用最少的審計(jì)資源，取得更多審計(jì)效益，發(fā)揮更好的風(fēng)險(xiǎn)防范作用。大數(shù)據(jù)時(shí)代科技金融審計(jì)體系大數(shù)據(jù)時(shí)代科技金融審計(jì)體系審計(jì)模型大數(shù)據(jù)平臺(tái)科技團(tuán)隊(duì)支撐審計(jì)方式審計(jì)程序風(fēng)險(xiǎn)因素重要性程度審計(jì)報(bào)告-簡(jiǎn)式/詳式風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警圖4：大數(shù)據(jù)時(shí)代科技金融審計(jì)體系圖4.4出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，填補(bǔ)法規(guī)空缺大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是一項(xiàng)新事物，涉及許多創(chuàng)新領(lǐng)域，現(xiàn)有的法律都是基于以往的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行設(shè)定的，有很多條款已經(jīng)不適合大數(shù)據(jù)為背景的科技金融時(shí)代，需要重新修訂。，在規(guī)章制度中，應(yīng)當(dāng)要著重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)、懲罰退出機(jī)制、業(yè)務(wù)范圍等方面進(jìn)行界定。具體內(nèi)容上，應(yīng)當(dāng)要對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍、行業(yè)自律和風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)，要對(duì)商業(yè)銀行在開(kāi)展合作過(guò)程中和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等進(jìn)行明確，引導(dǎo)商業(yè)銀行在“借勢(shì)發(fā)展”過(guò)程中的合理性和有序性。其次，監(jiān)管部門(mén)還要加強(qiáng)銀行業(yè)行業(yè)自律的建設(shè)，并且積極引導(dǎo)和支持優(yōu)秀的商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)在政策上、監(jiān)管上給予必要的傾斜和充分的指導(dǎo)。作為開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)要在既定政策條件下，合法、合規(guī)、健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，絕對(duì)不能碰觸監(jiān)管要求的底線。

5結(jié)論與不足當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，我們看到了金融業(yè)可喜的變化，智能網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)世、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮是這一變化的縮影。但我們也要清醒的認(rèn)識(shí)到，目前制約銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素就是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源就是自身基礎(chǔ)不足，加上監(jiān)管在部分領(lǐng)域的缺位。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)進(jìn)入新常態(tài)的當(dāng)下，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，尤其是一些中小型商業(yè)銀行，因?yàn)榈鬃颖　?shí)力弱，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間被大大收窄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，依然蘊(yùn)含著很大的潛力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在不斷借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融尋找自身新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，不斷加強(qiáng)創(chuàng)新，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)自身發(fā)展的促進(jìn)作用。本文立足大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行了論述，但難求面面俱到。主要存在以下幾點(diǎn)不足。首先，由于各家商業(yè)銀行數(shù)據(jù)收集的難度較高，對(duì)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)際開(kāi)展過(guò)程中涉及的相關(guān)數(shù)據(jù)了解有限，無(wú)法運(yùn)用豐富的數(shù)據(jù)進(jìn)行前后對(duì)比，對(duì)更深層次的量變進(jìn)行實(shí)證分析，得出更加準(zhǔn)確的結(jié)論。其次，隨著目前監(jiān)管力度的不斷加大，以及監(jiān)管部門(mén)政策的不斷變化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷在提出更新更高的要求，商業(yè)銀行自身也在此過(guò)程中在持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化完善，健全機(jī)制，豐富手段。而在本文寫(xiě)作過(guò)程中，無(wú)法實(shí)時(shí)掌握更新內(nèi)容，所積累的有關(guān)信息存在一定的滯后性，所以在分析討論過(guò)程中，可能存在與當(dāng)下現(xiàn)象有所出入。再次，因資料有限未對(duì)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)的制度安排及產(chǎn)權(quán)保護(hù)等問(wèn)題做細(xì)致研究。這些不足，都是今后本人繼續(xù)加強(qiáng)研究和探索的方向，也將爭(zhēng)取形成更高質(zhì)量的研究成果。

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