企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式以及相應(yīng)的理賠方式

案例一：這起火災(zāi)案該不該賠？【案情】某羊毛制品公司〔51％〕與香港某企業(yè)〔49％〕設(shè)立一家合資企業(yè)——某羊毛制衣有199955500〔存貨〕保險(xiǎn)金額為720萬元，保險(xiǎn)期間為一年。合同簽定后，該合資企業(yè)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。同年12月2日，該合80成品，挪為他用，無法追回，故指使親信縱火，企圖騙取保險(xiǎn)金。林某最終受到了法律制裁。事后，合資企業(yè)向保險(xiǎn)公司提出索賠要求。對(duì)此，保險(xiǎn)公司如何處理？1、保險(xiǎn)合同是該合資企業(yè)與保險(xiǎn)公司鑒定的，該合資企業(yè)作為一家有限責(zé)任公司，具有法人資格。向保險(xiǎn)公司提出，而香港某企業(yè)的損失是企業(yè)內(nèi)部之事，與保險(xiǎn)公司無關(guān)。2為，其責(zé)任只能由林某擔(dān)當(dāng)，合資企業(yè)可向林某予以追償。2001年4月12350654151.4200182與某實(shí)業(yè)公司簽訂由實(shí)業(yè)公司將代銷合成內(nèi)底革合同。制革廠2001年8月5日、7日兩次向?qū)崢I(yè)公司發(fā)1000282001810以制革廠擅自轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的底存放地點(diǎn)為由，拒絕賠償。保險(xiǎn)公司處理對(duì)嗎？濟(jì)損失。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式以及相應(yīng)的理賠方式二、保險(xiǎn)費(fèi)率的其他規(guī)定130％的幅度內(nèi)上下浮動(dòng)。210％30％的減收優(yōu)待：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在處全部先進(jìn)的防火設(shè)備、自動(dòng)滅火、自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)的；被保險(xiǎn)人經(jīng)公安消防部門評(píng)為防火先進(jìn)單位的；等值外幣)以上的；30％。310％30%酌情增收加費(fèi)：被保險(xiǎn)人沒有必要的防火設(shè)備和防火制度的；65％的；30％。420％，續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)人可視其5、短期費(fèi)率保險(xiǎn)期限〔月〕保險(xiǎn)期限〔月〕〔%〕1234567891011121020304050607080859095100一、固定資產(chǎn)數(shù)投保；3、依據(jù)重置價(jià)值投保；4、協(xié)商確定〔一〕依據(jù)賬面原值投保面原值，這樣有利于最大限度地避開資產(chǎn)變動(dòng)帶來的影響。運(yùn)輸費(fèi)、途中保險(xiǎn)費(fèi)、包裝費(fèi)和安裝本錢費(fèi)等計(jì)價(jià)；2、建筑的固定資產(chǎn)以建筑本錢作為原始價(jià)值計(jì)價(jià)；3、在原有固定資產(chǎn)根底上改建、擴(kuò)建的，按賬面原值加上改建、擴(kuò)建支出和扣除變價(jià)收入的余額計(jì)價(jià)；格等資料來確定的價(jià)值計(jì)價(jià)；如評(píng)估確認(rèn)的固定資產(chǎn)凈值達(dá)與投出單位賬面價(jià)值的，以評(píng)估確認(rèn)數(shù)字作為固定資產(chǎn)原值。失后修復(fù)費(fèi)用往往大于固定資產(chǎn)原值，在實(shí)際操作中不易把握。〔二〕按重置價(jià)值投保承受捐贈(zèng)的固定資產(chǎn)，因無法確定固定資產(chǎn)原價(jià)時(shí)，才可按重置價(jià)值計(jì)價(jià)。故一般不承受。假設(shè)要依據(jù)重置價(jià)值投保或者局部固定資產(chǎn)依據(jù)重置價(jià)值投保，要按固定資產(chǎn)工程分別列明清單。〔三〔如110%〕后得到的數(shù)字作為保險(xiǎn)金額。皮。目前較為普遍的加乘系數(shù)是1.1〔110%，在實(shí)際操作中，常承受附加條款的形式予以明確〔10%條款〕四、協(xié)商確定保險(xiǎn)金額雙方對(duì)固定資產(chǎn)價(jià)值確定存在疑義時(shí)也可依據(jù)協(xié)商確定的固定資產(chǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額一般不承受。二、流淌資產(chǎn) 按最近十二個(gè)月帳面平均余額投保，或承受分期結(jié)算，或承受一次結(jié)算。理賠方式:在下面講理賠時(shí)請到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保保、承保條件和厘定費(fèi)率的全過程。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保工作的意義(一)有利于合理分散風(fēng)險(xiǎn) (二)有利于保險(xiǎn)費(fèi)率的公正 有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保工作的內(nèi)容〔一〕審核投保申請 1、審核投保人的資格; 2、審核保險(xiǎn)標(biāo)的;3、審核保險(xiǎn)費(fèi)率(二)掌握保險(xiǎn)責(zé)任1、掌握逆選擇; 2、掌握保險(xiǎn)責(zé)任; 險(xiǎn)。(3)法律風(fēng)險(xiǎn)。)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠一、理賠的定義人遵循最大誠信原則的要求。二、理賠的原則 :(一)遵守信用原則;(二)實(shí)事求是原則;(三)公正合理的原則三、理賠人員應(yīng)具備的條件:1、廉潔奉公，秉公辦事，認(rèn)真負(fù)責(zé)。2、精熟條款，實(shí)事求是處理賠案。3、生疏或把握有關(guān)專業(yè)學(xué)問。理賠程序理賠工作程序如下表所示：出險(xiǎn)受理出險(xiǎn)受理責(zé)任審核1、受理報(bào)案2、查抄單底3、登記立案1、拍照、繪制現(xiàn)場圖2、調(diào)查出險(xiǎn)狀況3、組織施救、處理損余4、核算實(shí)際損失1、審定保險(xiǎn)責(zé)任2、明確賠償范圍3、核定保險(xiǎn)損失4、第三者責(zé)任代位追償1、財(cái)產(chǎn)損失2、第三者責(zé)任損失3、施救費(fèi)用4、查勘費(fèi)用5、損余收回1、賠案審定出具出險(xiǎn)通知書現(xiàn)場查勤繕寫查勘報(bào)告編寫調(diào)查報(bào)告理賠計(jì)算編寫賠款計(jì)算書賠償結(jié)案裝訂、歸檔2、給付賠款3、結(jié)案登記2、給付賠款3、結(jié)案登記4、分理單證5、歸檔保管一、出險(xiǎn)受理出險(xiǎn)受理就是對(duì)被保險(xiǎn)人申報(bào)的出險(xiǎn)案情進(jìn)展記錄、了解和核實(shí)，以待理賠處理。1、受理報(bào)案2、查抄單底核對(duì)，看其是否與保險(xiǎn)單抄件內(nèi)容全都，應(yīng)著重核實(shí)以下幾點(diǎn)：產(chǎn)座落地點(diǎn)范圍內(nèi)。出險(xiǎn)緣由是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。3、登記立案二、現(xiàn)場查勘供給依據(jù)和狀況。1、出險(xiǎn)查勘查勘前的預(yù)備。理賠人員在趕赴現(xiàn)場之前，首先應(yīng)了解保險(xiǎn)標(biāo)的承保狀況，保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)錄等有關(guān)資料?，F(xiàn)場查勘要求①理賠人員接到去現(xiàn)場查勘的通知后，應(yīng)馬上奔赴災(zāi)難事故現(xiàn)場，準(zhǔn)時(shí)與被保險(xiǎn)人取得聯(lián)系。②到出險(xiǎn)現(xiàn)場后，保險(xiǎn)理賠人員應(yīng)準(zhǔn)時(shí)與當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)救災(zāi)部門(公安、消防、水文、氣象等單位之中，應(yīng)馬上實(shí)行樂觀的施救保護(hù)措施，避開擴(kuò)大損失。③現(xiàn)場查勘堅(jiān)持雙人查勘。現(xiàn)場查勘的任務(wù)〔〕2、施救和保護(hù)3、損余物資處理〔1〕損余物資處理方法①對(duì)于不需要再加工或一時(shí)不能處理或修復(fù)者，可在當(dāng)時(shí)作價(jià)折算，由被保險(xiǎn)人自行處理。②對(duì)于能準(zhǔn)時(shí)加工整理或修復(fù)的，可在修復(fù)后作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，有關(guān)費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。③損余物資雖有剩余價(jià)值，但被保險(xiǎn)人已無法利用時(shí)，可共同協(xié)商作價(jià)轉(zhuǎn)售給其他單位。④如被保險(xiǎn)人確實(shí)無法自行處理或作價(jià)過低時(shí)，保險(xiǎn)人也可收回處理。損余物資處理的治理①嚴(yán)格遵守國家有關(guān)規(guī)定和制度。②本著實(shí)事求是的原則。③收回的損余物資要嚴(yán)格按規(guī)定辦理手續(xù)，開列清單，列明損余物資的品名、數(shù)量、損失程度、殘值科目入賬，一份交保管人員核實(shí)、登記留存。④對(duì)收回的損余物資進(jìn)展處理時(shí)，應(yīng)填制“損余物資處理單”一式三份，分理同上。務(wù)會(huì)計(jì)制度登記賬冊，不得擅自無償占用。4、財(cái)產(chǎn)的損失估算和核實(shí)1〕〔3〕〔4〕對(duì)產(chǎn)品、物資的估損。5、繕制查勘報(bào)告1〕報(bào)告的內(nèi)容應(yīng)全面準(zhǔn)確2〕報(bào)告的書寫應(yīng)符合要求3〕覺察因被保險(xiǎn)人安全防災(zāi)措施不力造成的災(zāi)難事故應(yīng)照實(shí)填寫在查勘報(bào)告中。三、責(zé)任審定項(xiàng)工作。1〔(1)(2)(3)內(nèi)。(4)是否準(zhǔn)確定損。(5)是否為合理費(fèi)用。(6)〕2、責(zé)任審定時(shí)應(yīng)留意的幾個(gè)問題〔(1)(2)依法履行保險(xiǎn)合同條款。(3)生疏法〕兩點(diǎn)：所致增加的那一局部損失。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，在搶救過程中造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的破損、變質(zhì)、散失、被竊的損失應(yīng)予負(fù)責(zé)。3、損失核定受損財(cái)產(chǎn)經(jīng)過施救、整理，明確保險(xiǎn)責(zé)任之后，核定其損失則是理賠工作關(guān)鍵的一環(huán)。一般災(zāi)難事故的損失核定①核實(shí)受損固定資產(chǎn)②核實(shí)受損流淌資產(chǎn)大面積水災(zāi)的損失核定①大面積水災(zāi)損失核定的根本方法和原則第一，實(shí)行“五先五后”的原則：先大后??；先急后緩；先單位后個(gè)人；先商業(yè)后工業(yè)；.先城市后農(nóng)村。其次，宜快不宜慢、宜精不宜細(xì)的原則。第三，定損標(biāo)準(zhǔn)全都的原則。②大面積水災(zāi)損失核定原則和理賠標(biāo)準(zhǔn)大面積火災(zāi)與大面積水災(zāi)的理賠定損工作有著很多共同點(diǎn)。一其損失核定方法闡述如下：①有賬有物的，重點(diǎn)在核對(duì)。②有賬無物的，重點(diǎn)在查賬。③無賬無物的，重點(diǎn)在調(diào)查。施救、保護(hù)、整理費(fèi)用的核定原則。4、代位追償〔1〕〔2〕〔3〕追回賠款、結(jié)案〕5、拒賠、通融賠款及其他〔1〕拒賠〔2〕通融賠款〔3〕預(yù)付賠款〔4〕訴訟案件四、賠款理算性很強(qiáng)，肯定要嚴(yán)格依據(jù)各險(xiǎn)種的條款和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。1、賠款計(jì)算固定資產(chǎn)賠償計(jì)算全部損失時(shí)：保險(xiǎn)金額低于重建重置價(jià)值時(shí)，計(jì)算公式為：賠償金額=保險(xiǎn)金額-〔保險(xiǎn)金額/重置重建價(jià)值〕×殘值保險(xiǎn)金額高于或等于重置重建價(jià)值時(shí)，計(jì)算公式為：賠償金額=重置重建價(jià)值-殘值局部損失時(shí)：按賬面原值投保的：保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值時(shí)，計(jì)算公式為：賠償金額=〔損失金額×保險(xiǎn)金額/重置重建價(jià)值〕-〔保險(xiǎn)金額/重置重建價(jià)值〕×殘值假設(shè)按損失程度計(jì)算賠償，不必再按比例計(jì)算，計(jì)算公式為：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失程度保險(xiǎn)金額高于或等于重置重價(jià)值計(jì)算公式為：賠償金額=損失金額-殘值流淌資產(chǎn)賠償計(jì)算全部損失時(shí)：保險(xiǎn)金額大于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的，計(jì)算公式為：賠償金額=出險(xiǎn)時(shí)賬面余額-殘值b.：保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的，計(jì)算公式為：賠償金額=保險(xiǎn)金額-〔保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)賬面余額〕×殘值局部損失時(shí)：a.保險(xiǎn)金額大于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的，計(jì)算公式為：賠償金額=損失金額-殘值b.保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的，計(jì)算公式為：賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)賬面余額-〔保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)賬面余額〕×殘值已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)賠償計(jì)算全部損失時(shí)：保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值的，計(jì)算公式為：賠償金額=保險(xiǎn)金額-〔保險(xiǎn)金額/實(shí)際價(jià)值〕×殘值保險(xiǎn)金額高于或等于實(shí)際價(jià)值時(shí)，計(jì)算公式為：賠償金額=損失金額-殘值局部損失時(shí)：賠償金額=損失金額-殘值施救、保護(hù)費(fèi)用的賠償計(jì)算，一般把握以下幾點(diǎn)：負(fù)責(zé)：應(yīng)賠施救費(fèi)=施救費(fèi)用×保險(xiǎn)金額/〔保險(xiǎn)金額+未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值〕以不超過保險(xiǎn)金額為限。③計(jì)算保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠款不需要比例分?jǐn)偟模┚荣M(fèi)用也不需要比例分?jǐn)?。營業(yè)額：營業(yè)額=生產(chǎn)費(fèi)用+維持費(fèi)用+凈利潤利潤損失保險(xiǎn)的賠償處理：賠款=〔營業(yè)額削減所致毛利潤損失＋營業(yè)費(fèi)用增加所致毛利潤損失－所保固定費(fèi)用節(jié)余〕×保險(xiǎn)金額/全年毛利潤2、繕制賠款計(jì)算書和結(jié)案報(bào)告書齊全，數(shù)字要準(zhǔn)確，字跡要清楚，寫明各項(xiàng)賠款的計(jì)算公式，不得任意涂改。賠款計(jì)算書編制一式三份〔如賠款超過核賠權(quán)限，份數(shù)應(yīng)相應(yīng)增加，一份附賠案卷內(nèi)，一份作為財(cái)理賠內(nèi)勤登記送財(cái)會(huì)部門簽收并憑以支賠款。在繕制賠款計(jì)算書的同時(shí)，還應(yīng)繕制結(jié)案報(bào)告書。五、賠案材料的繕制和收集整理工作完成以后，理賠人員應(yīng)對(duì)全案進(jìn)展檢查，經(jīng)檢查無誤并簽注經(jīng)辦人意見后，送負(fù)責(zé)人進(jìn)展審批或報(bào)批。六、理賠檔案治理歸檔，做好理賠檔案的治理工作。1、理賠檔案的整理與裝訂〔〕〔1〕2〕3〕4〕〔5〕6〕〔7〕8〕9〕〔10〕12〕其他有關(guān)單證。2、理賠檔案保管〔1〕要求專人〔一般由內(nèi)勤人員、專柜保管，并符合防盜、防火、防潮濕、防蟲蛀的〔2〕要按號(hào)裝盒，依序歸檔，排列整齊，查找便利〔3〕要做好案卷登記工作，保管人員變動(dòng)〔4〕案卷保管應(yīng)分清險(xiǎn)別和年度，定期進(jìn)展檢查和核對(duì)，覺察受損或過失〔5〕案卷保管年限應(yīng)按總公司規(guī)定執(zhí)行。3、理賠檔案的調(diào)借記簽章手續(xù)，并按期收回。理賠中應(yīng)留意的問題一、固定資產(chǎn)的理賠〔一〕固定資產(chǎn)的理賠與流淌資產(chǎn)相比，一般狀況下較簡潔進(jìn)展，處理并不簡單。在明確受損固定資產(chǎn)的受損程度和承保狀況以后，就要依據(jù)以下幾種不同狀況進(jìn)展合理賠付。1、全部損失2、局部損失〔二〕固定資產(chǎn)工程與明細(xì)帳的關(guān)系固定資產(chǎn)工程是指具有肯定用途的獨(dú)立物體，它包括其必要的附屬設(shè)備和附件。〔三〕遞延資產(chǎn)的理賠〔四〕賬外財(cái)產(chǎn)的理賠二、工業(yè)企業(yè)存貨的理賠〔一〕〔二〕〔三〕〔四〕托付加工材料的理賠；〔五〕〔六〕生產(chǎn)本錢〔在產(chǎn)品〕〔七〕〔八〕的理賠第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)和投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)掩蓋面廣，社會(huì)效益顯著交費(fèi)低廉，方式敏捷家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分散性業(yè)務(wù)，展業(yè)方式多樣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種〔以人保財(cái)險(xiǎn)為例〕作為保險(xiǎn)責(zé)任，依據(jù)預(yù)定的費(fèi)率直接收取保險(xiǎn)費(fèi)的一種一般險(xiǎn)種。利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，儲(chǔ)金到期返還的險(xiǎn)種。3、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)是一種以抵押貸款方式購置房屋，且以房屋〔抵押物〕作為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。還擔(dān)當(dāng)借款因條款列明的意外事故造成損害而無力還款的責(zé)任。保險(xiǎn)保障+本金+投資收益。(PICC：金牛;太平洋：安居理財(cái)綜合保險(xiǎn);華安：金龍;華泰：居益)我國投資型家財(cái)險(xiǎn)始于華泰產(chǎn)險(xiǎn)。0.4％。20018代表險(xiǎn)種一：人保金?！驳谌?50.0335收益金，各段時(shí)間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。代表險(xiǎn)種二：華安金龍收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)0.03%2.55%。2.55%的根底上加上調(diào)息幅度。二、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的進(jìn)展趨勢1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上一個(gè)重要的支柱和的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，成為各家保險(xiǎn)公司爭奪業(yè)務(wù)的又一個(gè)焦點(diǎn)。2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)范圍，責(zé)任將不斷擴(kuò)展3、儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)將得到長足進(jìn)展，逐步消滅分紅性儲(chǔ)金險(xiǎn)種4、展業(yè)方式以代理為主5、網(wǎng)上業(yè)務(wù)將成為一種時(shí)尚家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的1、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍主要指被保險(xiǎn)人自有的財(cái)產(chǎn)包括以下幾方面：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備。室內(nèi)裝潢。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。2、特約財(cái)產(chǎn)范圍經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別商定，并在保險(xiǎn)單上載明，以下財(cái)產(chǎn)可在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍：屬于被保險(xiǎn)人、代他人保管或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具；經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保的其他財(cái)產(chǎn)3、不保財(cái)產(chǎn)范圍、價(jià)值高、保險(xiǎn)金額不簡潔確定的財(cái)產(chǎn).如金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等貴重財(cái)物；、難以用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。如貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、書籍、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋；無線通迅工具、筆、打火機(jī)、手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤；及柴房、禽畜棚、與保險(xiǎn)房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財(cái)產(chǎn)；財(cái)產(chǎn)；其他不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中列明的家庭財(cái)產(chǎn)。保財(cái)產(chǎn)，但可分別作為附加險(xiǎn)或擴(kuò)展責(zé)任的可保財(cái)產(chǎn)。二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任〔一〕一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)、爆炸；地面突然塌陷；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來不屬于被保險(xiǎn)人全部或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌；的損失；保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)?！捕臣彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任1、擴(kuò)展盜搶責(zé)任是指保險(xiǎn)房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和存放于保險(xiǎn)單所載明地址室內(nèi)的保險(xiǎn)32、擴(kuò)展第三者責(zé)任3、擴(kuò)展家用電器用電安全責(zé)任4、擴(kuò)呈現(xiàn)金、首飾盜搶責(zé)任5、擴(kuò)展管道裂開及水漬責(zé)任6、擴(kuò)展自行車盜竊責(zé)任三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除1、一般責(zé)任免除戰(zhàn)斗、敵對(duì)行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、盜搶；核反響、核子輻射和放射性污染；被保險(xiǎn)人及其家庭成員、借居人、雇傭人員的違法、犯罪或有意行為。2、特定責(zé)任免除保險(xiǎn)標(biāo)的患病保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；地震及其次生災(zāi)難所造成的一切損失；家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等緣由所造本錢身的損毀；家庭財(cái)產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失。然損耗、自燃、烘培所造本錢身的損失；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保1、明確險(xiǎn)種適應(yīng)范圍〔1、明確保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)存放地點(diǎn)；2、分項(xiàng)承?！?、確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，應(yīng)留意以下問題：應(yīng)區(qū)分直接承保財(cái)產(chǎn)和特約承保財(cái)產(chǎn)，并留意他們承保方式的不同可保財(cái)產(chǎn)應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)分項(xiàng)?？紤]到室內(nèi)財(cái)產(chǎn)種類繁多，為便于理賠，對(duì)金額較少的財(cái)產(chǎn)，可經(jīng)雙方商定不予承保。確定保險(xiǎn)金額〔家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)1〔貸款抵押房屋類〕個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)和綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人自行確定，但保險(xiǎn)金額不得小于相應(yīng)的抵押借款本金〔盜搶責(zé)任〔投資保障類在超額保險(xiǎn)。確定保險(xiǎn)期限〔家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)和儲(chǔ)金性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)15〔貸款抵押房屋類：現(xiàn)房的保險(xiǎn)期限為自商定起保日零時(shí)起至個(gè)人住房抵押借款合同商定的借款期24〔投資保障類35〕保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×費(fèi)率家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也承受固定保險(xiǎn)費(fèi)，即每一份保險(xiǎn)交納固定保費(fèi)。保險(xiǎn)儲(chǔ)金的計(jì)算保險(xiǎn)儲(chǔ)金=保險(xiǎn)金額×儲(chǔ)金率儲(chǔ)金率=經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門同意的費(fèi)率÷利率利率=人民銀行公布的一年期存款利率×〔1-代扣利息稅率〕1、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)承受第一損失賠償；2、房屋及房屋裝修承受比例責(zé)任賠償；交相應(yīng)的保費(fèi)后可恢復(fù)保險(xiǎn)金額。案例：小張家房屋價(jià)值100萬元，裝修費(fèi)用為20萬元，室內(nèi)物品各類總計(jì)大致20萬元。小張?jiān)诎崛?0萬元，房屋裝修是15萬元，室內(nèi)物品保險(xiǎn)金額總55保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何賠付？計(jì)算：房屋裝修是不定值保險(xiǎn)。但是小張的房屋裝修保險(xiǎn)是缺乏額保險(xiǎn)，則應(yīng)當(dāng)賠償:5×〔15/20〕=3.755施救費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)另行賠付裝修的施救費(fèi)用：室內(nèi)物品的施救費(fèi)用：70001、賠償方式一危急賠償方式。2、分工程理賠全部損失：保險(xiǎn)金額賠償。局部損失：失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)超過保險(xiǎn)金額為限。產(chǎn)按第一危急賠償方式賠償。比例賠償時(shí)，則該項(xiàng)費(fèi)用也按一樣比例賠償。產(chǎn)全被焚毀，損失達(dá)4800余元。火災(zāi)過后，王某來到縣保險(xiǎn)公司索賠，縣保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員一看保險(xiǎn)單，奈何。觀點(diǎn)1——保險(xiǎn)公司拒賠是按合同辦事：王某的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)既然未受損失，就不應(yīng)獲得保險(xiǎn)賠款。假設(shè)保險(xiǎn)公司賠償了其損失，則保險(xiǎn)合同的法律嚴(yán)峻性就無法維護(hù)。觀點(diǎn)2——保險(xiǎn)公司拒賠合法不合理：救的是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而非其它財(cái)產(chǎn)，要索賠又不符合保險(xiǎn)合同的規(guī)定，不索賠又太不近情理。觀點(diǎn)3——保險(xiǎn)影響到被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救樂觀性。結(jié)論：王某向保險(xiǎn)公司索賠是合理要求，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賜予局部賠償。第四節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。保險(xiǎn)特點(diǎn)〔一〕不確定性 由于機(jī)動(dòng)車輛在陸上行駛、流淌性大、行程不固定，對(duì)保險(xiǎn)人而言，無疑增加了危急事故與保險(xiǎn)損失的不確定性和難以推測性?！捕硵U(kuò)大可保利益 比方，只要是經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T使用已保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛，假設(shè)發(fā)生保險(xiǎn)合同中商定的保險(xiǎn)事故、并造成第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的，保險(xiǎn)人均負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在擔(dān)當(dāng)這項(xiàng)責(zé)任時(shí)，條件只是要求：駕駛員是合格的駕駛員、和駕駛已保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛且得到了被保險(xiǎn)人的同意，而不要求其對(duì)機(jī)動(dòng)車輛擁有全部權(quán)占有權(quán)或治理權(quán)等這實(shí)際上是對(duì)保險(xiǎn)合同中可保利益的一種擴(kuò)大同時(shí)也是保險(xiǎn)責(zé)任的放大〔三〕無賠款優(yōu)待 無賠款優(yōu)待是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特有的制度，其核心是為了解決在風(fēng)險(xiǎn)不均勻分布的狀況下使保險(xiǎn)費(fèi)直接與實(shí)際損失相聯(lián)系。 為了鼓舞被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T嚴(yán)格遵守交通規(guī)章安全行車，各國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中均承受“無賠款優(yōu)待”制度。〔四〕維護(hù)公眾利益 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)，作為一種與機(jī)動(dòng)車輛密不行分的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在絕大多數(shù)國家均承受強(qiáng)制原則實(shí)施，從而是一種法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各國之所以對(duì)這種業(yè)務(wù)特別對(duì)待，其動(dòng)身點(diǎn)都是為了維護(hù)公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，汽車保險(xiǎn)是保障駕駛?cè)藛T人身權(quán)益保障的最好方法。分類： 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)包根本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩局部。根本險(xiǎn)分為車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。 附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)〔盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)〔司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)裂開險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。玻璃單獨(dú)裂開險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)增加過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)必需先投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)；每個(gè)險(xiǎn)別不計(jì)免賠是可以獨(dú)立投保的?！惨弧辰粡?qiáng)險(xiǎn) 1、該險(xiǎn)種屬國家強(qiáng)制要求，所以必需購置，賠償范圍11萬死亡傷殘補(bǔ)助，1萬醫(yī)療2千財(cái)產(chǎn)損失，賠償不依據(jù)責(zé)任比例賠償，僅分有責(zé)賠償，無責(zé)賠償，保費(fèi)固定。 在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故致使第三者患病人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損壞，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)?shù)膿p害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同商定，對(duì)其賠償，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的局部負(fù)責(zé)賠償。是依據(jù)每個(gè)省來執(zhí)行的〔2004年5月1日起實(shí)施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出:建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金；2006年3月28日，國務(wù)院頒布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，2006年7月1日起這項(xiàng)制度已經(jīng)正式實(shí)施〕交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額—統(tǒng)一責(zé)任限額 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有責(zé)任：死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣； 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元人民幣； 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣元人民幣； 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣例：A、B兩車互碰造成雙方車損，A車主責(zé)〔70%的責(zé)任，損失3000元，B車次責(zé)〔30%的責(zé)任，損失1500元?jiǎng)t兩車保險(xiǎn)賠付結(jié)果為： A車保險(xiǎn)公司賠付交強(qiáng)險(xiǎn)：1500元；車損險(xiǎn)：〔3000-2000〕×70%×〔1-15%〕=5950元B20000〔3000-2000〕×30%×〔1-5%〕=285〔二〕商業(yè)險(xiǎn) 1、車輛損失險(xiǎn): 主干險(xiǎn)種，并在假設(shè)干附加險(xiǎn)的協(xié)作下，共同為保險(xiǎn)客戶供給多方面的危急保障效勞。的保險(xiǎn)標(biāo)的，是各種機(jī)動(dòng)車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。當(dāng)保險(xiǎn)車輛患病保險(xiǎn)責(zé)任范圍的自然災(zāi)難或意外事故應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定賜予賠償。車輛損失保險(xiǎn)的，包括碰撞責(zé)任、傾覆責(zé)任與非碰撞責(zé)任，其中碰撞是指被保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動(dòng)物等碰撞，均失去正常狀態(tài)和行駛力量，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類：A、保險(xiǎn)單自然等。B事故，如、、空中運(yùn)行物體的墜落等。C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船發(fā)生意外〔損失緣由的免除〔保險(xiǎn)人不賠償?shù)膿p失。風(fēng)險(xiǎn)免除主要包括：1、地震、戰(zhàn)斗、軍事沖突、恐懼活動(dòng)、、、罰沒、政府征用；2、競賽、測試，在營業(yè)性修理場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；3、利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)；4、駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；5、保險(xiǎn)車輛、駕駛?cè)藛T無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符；駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛；8、保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。損失免除主要包括自然磨損、銹蝕、故障，市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值等。需要指出的是，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍由保險(xiǎn)合同規(guī)定，且并非是一成不變的，如中國大陸以事故責(zé)任比例：保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的賠償責(zé)任。故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)素?fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)素?fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。定的，保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)膿p失局部與全部損失的比率。免賠率；例如：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。單方肇事事故確實(shí)定免賠率為20%。單方肇事事故是指不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿剩话ㄗ匀粸?zāi)難引起的事故。2、第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，是承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格用被保險(xiǎn)車輛時(shí)因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危急的一種保險(xiǎn)由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益，因此，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，即是被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀時(shí)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額在此保險(xiǎn)的責(zé)任核定應(yīng)當(dāng)留意兩點(diǎn)： 1、直接損毀，實(shí)際上是指現(xiàn)場財(cái)產(chǎn)損失和人身損害，各種間接損失不在保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的范圍。 2、被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)展補(bǔ)償。 這兩個(gè)概念是不同的即被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額并不肯定等于保險(xiǎn)人的賠償金額由于保險(xiǎn)人的賠償必需扣除除外不保的責(zé)任或除外不保的損失。例如，被保險(xiǎn)人全部或代管的財(cái)產(chǎn)，私有車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員以及他們?nèi)炕虼艿呢?cái)產(chǎn)本車的駕駛?cè)藛T及本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)在交通事故中的損失不在第三者責(zé)任保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償之列；被保險(xiǎn)人的有意行為，駕駛員酒后或無有效駕駛證開車等行為導(dǎo)致的第三者責(zé)任損失，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任：1、意外事故:地震；戰(zhàn)斗、軍事沖突、恐懼活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用??無公安機(jī)關(guān)交通治理部門核發(fā)的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證??3、發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，不?fù)賠償責(zé)任：未依法取得駕駛證、駕駛證審驗(yàn)未習(xí)駕駛時(shí)無教練員隨車指導(dǎo)的??其全部或保管的財(cái)產(chǎn)的損失；車上人員的人身傷亡或本車上的財(cái)產(chǎn)損失??5對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，不負(fù)責(zé)賠償。6、其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，不負(fù)責(zé)賠償。案例：甲車和乙車都購置了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。某日，甲車和乙車相撞，經(jīng)交通治理部門判定，70%30%的責(zé)任。在這起事故中，甲車的車輛損500020001000020000應(yīng)當(dāng)如何計(jì)算賠款〔不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)〕？10000+15000+20000〕×70%×〔1-15%〕=26775車損險(xiǎn)：6000×70%×〔1-15%〕=35706000+5000+2000〕×30%×〔1-5%〕=3705車損險(xiǎn)：10000×30%×〔1-5%〕=2850強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)與商業(yè)性三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)分3、附加保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保