小貸公司信貸操作流程

信貸操作流程辦理企業(yè)貸款基本程序：客戶申請、貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審議與審批、簽訂信貸合同、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款的收回。客戶申請貸款：客戶要以書面形式提出貸款申請，書面申請的內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔(dān)保方式以及還款來源等。貸款業(yè)務(wù)的受理：客戶經(jīng)理接受客戶申請貸款，并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步審查，對照借款人的條件，確認(rèn)客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認(rèn)的結(jié)果，決定是否受理客戶申請貸款，受理人員要向客戶介紹貸款的信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商信貸業(yè)務(wù)事宜，對不符合規(guī)定的，應(yīng)進(jìn)行解釋。對同意受理的貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《借款申請書》，并提供相關(guān)資料。收到客戶申請材料后：清點(diǎn)材料是否收集齊全，并對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，對客戶填制的統(tǒng)一制式的《借款申請書》和提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查，貸款調(diào)查實(shí)行A、B角客戶經(jīng)理制，貸款的受理時間應(yīng)在1個工作日內(nèi)完成。貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查：受理客戶申請后進(jìn)入調(diào)查評價(jià)階段，調(diào)查評價(jià)包括對客戶評價(jià)、業(yè)務(wù)評價(jià)及擔(dān)保評價(jià)。根據(jù)借款人的實(shí)際情況，不單純依賴財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或書面文件，應(yīng)注重現(xiàn)場調(diào)查，深入企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實(shí)地調(diào)查和與企業(yè)管理人員交流等方式了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)和資信情況，收集企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息。對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況以及抵押、質(zhì)押物權(quán)屬等進(jìn)行調(diào)查，評估價(jià)值是否與市場行情相符，分析貸款需求和還款方案。從正式受理到評價(jià)結(jié)束的時間，應(yīng)控制在3個工作日內(nèi)。五、貸款發(fā)放：貸款業(yè)務(wù)按規(guī)定的審批手續(xù)結(jié)束后，通過審批的貸款要通知借款人簽定借款合同、擔(dān)保合同，落實(shí)貸款條件、辦理相關(guān)手續(xù)?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)對外簽訂借款合同，借款合同必須經(jīng)法定代表人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。借款合同、擔(dān)保合同必須按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本，填寫和簽章應(yīng)符合要求。經(jīng)辦人填制好上述合同后，交有權(quán)簽字人簽章,審查無誤后，將借款合同、擔(dān)保合同交營業(yè)部柜面辦理?？蛻艚?jīng)理要隨同借款人辦理一切貸款手續(xù)，包括評估、登記、保險(xiǎn)等手續(xù)。所有手續(xù)辦理完畢后，在柜面辦理借款手續(xù)。柜面農(nóng)貸會計(jì)應(yīng)審查信貸業(yè)務(wù)借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，將辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)的權(quán)利憑證、清單等登記入庫保管。六、貸款的收回：貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理承擔(dān)貸后檢查、監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)可能影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的要及時采取措施，督促客戶履行合同約定以及按期還款。同時客戶經(jīng)理承擔(dān)對貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類工作。貸款調(diào)查及調(diào)查報(bào)告貸款調(diào)查是信貸業(yè)務(wù)管理中最重要的環(huán)節(jié)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的環(huán)節(jié)。貸款調(diào)查要講究方法和策略。首先要關(guān)注借款主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況；其次是通過與法人代表及管理人員的交談，了解其管理能力和素質(zhì)等情況；第三是進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)分析；第四是非財(cái)務(wù)分析；第五是擔(dān)保分析。一、貸款調(diào)查的程序（一）、客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；2、查驗(yàn)客戶法定代表人或委托代理人身份證明是否真實(shí)、有效；3、查驗(yàn)客戶申請書的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；4、查驗(yàn)客戶在信用社開立帳戶情況。（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。1、客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常。2、了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；3、了解客戶的法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。（三）對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。1、查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況；3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；4、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；5、分析還款來源和還款時間的可能性；6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；7、測算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。（四）依據(jù)企業(yè)客戶信用等級的評定辦法，測評企業(yè)的信用等級。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測算客戶最高綜合授信額度。（五）調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議；還應(yīng)填制貸款調(diào)查表。二、貸款調(diào)查的方法（一）一般方法：1、約見借款人2、審查借款人提交的相關(guān)資料和財(cái)務(wù)報(bào)表3、到借款企業(yè)實(shí)地調(diào)查4、查閱借款企業(yè)在本社辦理業(yè)務(wù)的記錄5、通過公眾信息對借款企業(yè)進(jìn)行了解（二）特別方法：在貸款營銷過程中，我們有時會拘泥于借款人提供的資料，而造成貸前調(diào)查失實(shí)。在貸前調(diào)查中，除了按以上一般的調(diào)查方式對借款人進(jìn)行必要的調(diào)查外，還可以從以下幾個方面對借款人的有關(guān)情況進(jìn)行深入的核查和分析，以摸清借款人的真實(shí)背景。1、對企業(yè)真實(shí)性的調(diào)查需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份。2、法人代表及高級管理人員的基本情況調(diào)查有關(guān)法人代表和其他高級管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準(zhǔn)，不要一味聽從企11、營業(yè)利潤率，該指標(biāo)表示全年?duì)I業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。12、凈資產(chǎn)收益率，目前對中小企業(yè)來講應(yīng)大于5%。一般情況下，該指標(biāo)值越高說明投資帶來的回報(bào)越高，股東們收益水平也就越高。（二）非財(cái)務(wù)分析關(guān)鍵是掌握借款人和擔(dān)保人的信息；重點(diǎn)分析影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素；區(qū)別對待借款主體。A、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析：從行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)系、行業(yè)依賴性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)政策和法律等方面對同一行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)共性進(jìn)行識別。B、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析：進(jìn)行借款人經(jīng)營特征分析、采購環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷售環(huán)節(jié)分析、投融資和繳稅環(huán)節(jié)分析等，分析借款人經(jīng)營特征及采購、生產(chǎn)、銷售等重要環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)程度，分析借款人的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)。C、管理風(fēng)險(xiǎn)分析：從借款人的組織形式、法人治理、管理者素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理層的穩(wěn)定性、員工隊(duì)伍、關(guān)聯(lián)交易、財(cái)務(wù)管理水平、法律糾紛、自然社會等方面進(jìn)行分析。D、還款意愿分析：一是依據(jù)借款人信貸檔案所記錄的還本付息情況和借款合同的履約記錄；二是關(guān)注其對其他金融機(jī)構(gòu)（信貸登記咨詢系統(tǒng)）、供應(yīng)商等債權(quán)人的合同履行與還款記錄；三是輔助參考貸款人和借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，分析借款人是否將信用社債務(wù)列為優(yōu)先償還順序。（三）擔(dān)保分析圍繞擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性進(jìn)行分析：屬于保證擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定保證人的擔(dān)保資格，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。屬于抵押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定抵押物的合法性，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。屬于質(zhì)押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定質(zhì)物的合法性，寫清質(zhì)物的名稱、權(quán)屬情況、評估價(jià)值等，是動產(chǎn)質(zhì)押的，還要分析質(zhì)物價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。（四）其他分析借款企業(yè)在農(nóng)村信用社開立帳戶情況，企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。（五）綜合調(diào)查意見：綜合企業(yè)的財(cái)務(wù)和現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保分析結(jié)果，采用比較、趨勢、指標(biāo)分析方式進(jìn)行