【《客戶身份持續(xù)識別的重要性分析》3800字】

客戶身份持續(xù)識別的重要性分析目錄TOC\o"1-2"\h\u4764客戶身份持續(xù)識別的重要性分析 144721.反洗錢客戶身份識別的重要性 1112901.1我國反貪腐形勢的需要 128821.2國際間反洗錢合作的需要 2170361.3國內(nèi)反洗錢嚴(yán)峻形勢的需要 2144932.加強(qiáng)反洗錢客戶身份識別的建議 2297133.1對政府監(jiān)管部門的建議 2216152.2對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行個人客戶身份識別政策的建議 3307413.結(jié)論 4隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國的市場經(jīng)濟(jì)已逐步融入全球經(jīng)濟(jì)體系，金融服務(wù)方式不斷創(chuàng)新，各種資金通過金融結(jié)算在國家和地區(qū)之間轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)代金融的國際化決定洗錢犯罪也具有國際特征。日益猖狂的洗錢活動對世界政治和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大影響，并已成為諸如腐敗，走私，毒品販運和恐怖主義等犯罪行為的溫床。識別反洗錢客戶的重要組成部分對于維護(hù)一個國家的政治穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)秩序和人民生活非常重要。在世界各國的反洗錢法規(guī)和國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)中，客戶識別系統(tǒng)，大型和可疑交易報告系統(tǒng)，客戶身份數(shù)據(jù)和交易記錄保存系統(tǒng)是國際認(rèn)可的洗錢的三個基本系統(tǒng)。預(yù)防措施也是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的反洗錢基本義務(wù)的責(zé)任?？蛻糇R別是金融機(jī)構(gòu)“反洗錢”的基本環(huán)節(jié)，也是金融機(jī)構(gòu)“反洗錢”的難點。1.反洗錢客戶身份識別的重要性1.1我國反貪腐形勢的需要隨著國企的改革，以提高人民生活水平為宗旨的勞動者工資制度改革的也逐步推進(jìn)，國民收入的分配結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的變化，由于當(dāng)時稅收征管體制的不健全，個人所得稅大量的流失，是造成國家財政收入緊張的原因之一。我國最初構(gòu)想個人存款由虛名制向?qū)嵜聘母锏某霭l(fā)點便是從稅源監(jiān)督的角度出發(fā)，通過個人儲蓄存款的實名來完善我國個人所得稅的征管體制。由于國家對個人存款長時間沒有進(jìn)行實名制管理，想要通過銀行、企業(yè)對個人收入進(jìn)行全方位的監(jiān)控則為一紙空談，無法實施。同時，儲蓄存款實名制是國家監(jiān)督和控制個人灰、黑色收入的必要手段，在我國查處的貪污腐敗案件中，幾乎每個貪官都因涉及灰色收入而導(dǎo)致巨額財產(chǎn)來源不明等的問題，而反腐也是反洗錢的重要內(nèi)容之一，作為反洗錢中最重要的客戶身份識別制度，客戶身份的有效識別在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的情況下勢在必行。1.2國際間反洗錢合作的需要1988年12月20日，我國加入聯(lián)合國《禁毒公約》，成為公約的締約國，為履行公約規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，加強(qiáng)國際間反洗錢的合作，我國開始在國內(nèi)實體法中規(guī)定洗錢為犯罪并予以處罰的法律條款。在經(jīng)濟(jì)金融全球化的背景下，跨國犯罪、跨國洗錢的個犯罪活加劇，犯罪分子利用不同國家法律規(guī)定不一致和法律制度不健全進(jìn)行的大量的洗錢活動，國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)犯罪分子把犯罪所得的非法收益通過各種途徑轉(zhuǎn)移到境內(nèi)外，利用境內(nèi)外法律制度的差異性進(jìn)行洗錢活動，使犯罪收益在不同的國家的金融資產(chǎn)中在形式上成為合法，任何一個國家僅憑自己的力量已經(jīng)難以完全控制洗錢活動的發(fā)生，這就要求必須要加大各國在反洗錢方面的合作，利用各國資源來打擊洗錢活動。1.3國內(nèi)反洗錢嚴(yán)峻形勢的需要近年來，洗錢活動在我國相當(dāng)猖獗，中國銀行開平支行洗錢案，涉及挪用公款4．83億美元；成克杰洗錢案涉及金額4109萬元；廈門遠(yuǎn)華走私洗錢案，更是涉案人員眾多，涉及金額巨大。每年通過地下錢莊洗出去和流進(jìn)來的黑錢高達(dá)幾千億元人民幣，涉及的金額還在不斷增加，已經(jīng)成為影響我國金融穩(wěn)定的一顆毒瘤，作為打擊洗錢犯罪的最有效最重要手段，就是采取法律措施。我國自上世紀(jì)90年代初以來，一方面制定了以刑法第191條洗錢犯罪為核心的反洗錢刑事法律規(guī)定，另一方面初步建立了以人民銀行制定的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》為主體的反洗錢預(yù)防監(jiān)控制度，并向國際規(guī)則靠攏，確保政策的一致性，但是我國的反洗錢法規(guī)在90年代時還散落于諸多法律和規(guī)定中，缺乏一部系統(tǒng)的、專門的法律進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范，同時洗錢犯罪具有跨行業(yè)、跨區(qū)域的復(fù)雜特點，需要政府各部門之間的協(xié)調(diào)配合，基于我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法律法規(guī)的健全、國際間合作打擊洗錢犯罪等多種因素的需要，全國人大常委會委員長會議決定委托預(yù)算工作委員會組織起草反洗錢法?？蛻羯矸葑R別政策作為反洗錢法的核心制度之一，是反洗錢政策中最核心的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。2.加強(qiáng)反洗錢客戶身份識別的建議3.1對政府監(jiān)管部門的建議2.1.1完善聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)建設(shè)要完善客戶身份識別制度，首先必須完善實名制的相關(guān)配套機(jī)制，其關(guān)鍵就是必須完善聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建設(shè)。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)是人民銀行和公安部聯(lián)合推動銀行賬戶實名制落實的一項重要舉措，是目前階段銀行核實客戶身份信息真實性的最有效的手段，對于中國的反洗錢工作來說意義重大。從筆者第三章的分析來看，聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)存在數(shù)據(jù)及信息不全，可核實的信息較少等問題，系統(tǒng)建設(shè)還需進(jìn)一步加強(qiáng)。2.1.2完善反洗錢的行政管理法規(guī)明確特殊業(yè)務(wù)的處理辦法。對于16歲-18歲居民辦理開戶業(yè)務(wù)的，現(xiàn)行做法是由監(jiān)護(hù)人代為辦理或提供收入證明，證明其具有民事行為能力。由于無法證實收入證明的真實性，建議監(jiān)管部門明確這部分業(yè)務(wù)的具體處理辦法，一方面可以保護(hù)未成年人的合法權(quán)利，避免銀行通過批量發(fā)卡的方式為這部分客戶辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶信息不全，另一方面完善制度要求，由稅務(wù)機(jī)關(guān)出具網(wǎng)上可查詢的稅務(wù)證明，以證實收入證明的真實性，達(dá)到反洗錢的要求。同時，明確風(fēng)險客戶劃分等級的標(biāo)準(zhǔn)?？蛻粝村X風(fēng)險等級的劃分是客戶身份識別制度中非常重要的一個環(huán)節(jié)。風(fēng)險等級評定及其管理對于準(zhǔn)確識別和掌握客戶信息并及時發(fā)現(xiàn)洗錢和恐怖融資線索，具有十分重要的意義。監(jiān)管部門應(yīng)取消金融機(jī)構(gòu)自定標(biāo)準(zhǔn)的方式，改由監(jiān)管部門統(tǒng)一制定規(guī)則。根據(jù)我國的實際情況，分區(qū)域建立較為統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)，因地制宜，對洗錢嚴(yán)重的地區(qū)制定較為嚴(yán)格的劃分標(biāo)準(zhǔn)，再根據(jù)劃分標(biāo)準(zhǔn)制定具體的實施原則、方法和步驟，對在不同金融機(jī)構(gòu)辦理銀行的同一客戶進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險識別。2.2對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行個人客戶身份識別政策的建議2.2.1加強(qiáng)銀行系統(tǒng)研發(fā)，實現(xiàn)反洗錢全系統(tǒng)監(jiān)管首先，要以新技術(shù)來完善客戶身份識別。當(dāng)前，我國的個人客戶的身份識別主要依靠聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，非客戶本人開立的賬戶數(shù)不勝數(shù)，銀行賬戶實名制的難以落實，為洗黑錢大開方便之門，只有保證銀行賬戶身份的真實性和唯一性，才能從源頭上遏制金融詐騙、貪污受賄、偷稅漏稅、洗錢等違法犯罪活動，銀行應(yīng)進(jìn)一步完善系統(tǒng)建設(shè)，客戶開戶時能與多個不同的政府部門進(jìn)行核實，各系統(tǒng)間能充分對接，以比較成熟的生物識別技術(shù)解決開戶真實性這一難題，當(dāng)然，前提是國家制度、法律允許，以指紋、虹膜、視網(wǎng)膜等先進(jìn)生物技術(shù)為代表作為識別客戶身份真實性的要件，完成客戶身份核實工作。其次，銀行要改善系統(tǒng)設(shè)置，落實監(jiān)管要求，現(xiàn)在銀行的基本做法是將代辦人的身份信息記錄在憑證上或復(fù)印其證件留底備查，并沒有將信息記錄在銀行的系統(tǒng)之中。這為代辦開戶提供了方便之門。監(jiān)管部門、國家公安機(jī)關(guān)、紀(jì)檢部門在進(jìn)行反洗錢可疑線索檢查時，無法通過系統(tǒng)提取相關(guān)資料，也沒法發(fā)現(xiàn)代辦業(yè)務(wù)存在的違規(guī)違法行為，極大的耗費國家人力資源。因此，建議銀行完善系統(tǒng)，將代辦人的信息納入系統(tǒng)的管理，對客戶的身份識別進(jìn)行全過程的管控。最后，要完善銀行自身后臺系統(tǒng)的建設(shè)，對在銀行交易的每一筆資金，不論是何種產(chǎn)品，不論是金融交易還是非金融交易，均應(yīng)在后臺記錄中留存完整的交易信息，包括交易金額、時間、交易對手都清晰明了，對每一筆資金的來源、去向都記錄的一清二楚，對不符合客戶實際收入的交易都能進(jìn)行系統(tǒng)預(yù)警。對反洗錢可疑的賬戶采用系統(tǒng)持續(xù)跟蹤機(jī)制。達(dá)到系統(tǒng)監(jiān)控一體化，減少反洗錢人工甄別產(chǎn)生的遺漏和誤判。2.2.2高度重視初始業(yè)務(wù)關(guān)系建立時個人客戶身份識別初次識別是客戶與金融機(jī)構(gòu)建立關(guān)系時，應(yīng)該履行的客戶身份識別措施，對于電子化快速發(fā)展的今天，很多客戶在柜臺開立賬戶，開通電子交易功能后，就不會再到柜臺與員工接觸和溝通，銀行也就喪失了與客戶再次溝通的機(jī)會，因此，初次識別客戶對于客戶身份的識別十分重要。個人客戶的開戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)要堅持經(jīng)辦和復(fù)核“雙人四眼”操作，實行開戶的授權(quán)或復(fù)核管理。杜絕操作柜員一個人進(jìn)行借記卡開戶“一手清”，以切實履行對客戶申請銀行賬戶的身份識別義務(wù)。加大柜面存取款交易的授權(quán)管理力度，授權(quán)人員要在詢問客戶交易意愿、核實傳票和賬務(wù)的前提下，對客戶的真實意愿進(jìn)行盡職調(diào)查后開展授權(quán)。對于投放了自助發(fā)卡機(jī)具的銀行，在為客戶提供便捷開卡服務(wù)的同時，無論是采用現(xiàn)場審核還是遠(yuǎn)程審核的方式，客戶所持身份證件都要與“居民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中”顯示的身份證頭像要核對一致。對于因年齡變化、整容、身份證照片失真、生病等多種因素造成身份證照片與本人存在實際差異的情況，銀行不能立即與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，應(yīng)要求客戶前往公安機(jī)關(guān)進(jìn)行影像資料重新采集更新后或?qū)①Y料發(fā)往有權(quán)機(jī)關(guān)進(jìn)行進(jìn)一步證明后，方能開立銀行賬戶。而這一條，也和西方部分國家的賬戶核準(zhǔn)制是趨同的。3.結(jié)論金融機(jī)構(gòu)是洗錢者用于洗錢的重要渠道，無論是洗錢還是恐怖融資還是腐敗行為，說到底都是人的行為，客戶身份識別政策的執(zhí)行都是以具體的人為前提開展的，沒有客戶身份的真實識別，就無法對客戶的交