第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行2023/12/26第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電子銀行的發(fā)展50年代中期，計(jì)算機(jī)最早應(yīng)用于銀行業(yè)60年代初，美、日就已采用單機(jī)處理簡單但重復(fù)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，如日常記帳、編制報(bào)表、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和支票處理等業(yè)務(wù)。減少手工操作、降低數(shù)據(jù)錯(cuò)誤發(fā)生率、提高服務(wù)效率與水平。1967年英國倫敦，世界第一臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)投入使用。70年代初期，美、日等發(fā)達(dá)國家開始使用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，用終端與中央處理機(jī)聯(lián)結(jié)方式，處理活期存款、票據(jù)往來、定期存款以及匯總結(jié)算業(yè)務(wù)。第一節(jié)電子銀行概述第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行70年代中期之后，隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)的發(fā)展，銀行間數(shù)字通訊，倍受重視。更多的銀行共同利用設(shè)備，資源共享，降低成本。銀行業(yè)務(wù)也從單家銀行經(jīng)營，發(fā)展到各家銀行聯(lián)合經(jīng)營，利用通訊網(wǎng)完成客戶資金調(diào)撥、銀行資金調(diào)撥、外匯交易轉(zhuǎn)帳、對(duì)帳、儲(chǔ)蓄通存通兌，及其他一些業(yè)務(wù)(電子資金轉(zhuǎn)賬技術(shù)EFT)，如自動(dòng)取款機(jī)業(yè)務(wù)、銷售點(diǎn)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、辦公室自動(dòng)化業(yè)務(wù)等等。通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的儲(chǔ)蓄通存通兌，客戶不論在哪個(gè)銀行開戶，都可以到任何一家銀行存款取款。同時(shí)到各大商店、超級(jí)市場、車站、機(jī)場等公共場所的現(xiàn)金自動(dòng)付款機(jī)取款，取一筆款僅需不到半分鐘的時(shí)間。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)作為金融信息的來源，為銀行提供金融信息增值服務(wù)提供了可能。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行金融信息增值服務(wù)是銀行在提供傳統(tǒng)金融交易活動(dòng)的基礎(chǔ)上，利用來自綜合業(yè)務(wù)自助服務(wù)的金融交易數(shù)據(jù)，借助先進(jìn)的數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，從紛繁復(fù)雜的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中，分析、提煉出具有高附加值的金融知識(shí)，為客戶提供金融信息增值服務(wù)，例如投資咨詢、理財(cái)、輔助決策等。進(jìn)入90年代之后，隨著Internet的興起，網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）隨之應(yīng)運(yùn)而生。存、貸、收付轉(zhuǎn)帳、信息查詢等絕大多數(shù)業(yè)務(wù)，都可以在網(wǎng)上完成。并且可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)服務(wù)。傳統(tǒng)的銀行的營業(yè)點(diǎn)（金融零售店）的作用已經(jīng)開始消弱，設(shè)置更多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的競爭方式，已經(jīng)失去意義。在不久的將來，銀行將以嶄新的面貌出現(xiàn)。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電子銀行含義根據(jù)中國工商銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，電子銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電子銀行（ElectronicBank，E–Bank）

BLACKWELL金融百科全書的定義，電子銀行是通用術(shù)語，它包括基于計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行交割、轉(zhuǎn)帳、記帳等相關(guān)的金融服務(wù)活動(dòng)。支付、資金劃撥和相關(guān)金融信息服務(wù)是電子銀行業(yè)務(wù)的核心，廣義的范圍還包括后臺(tái)操作功能，如銀行會(huì)計(jì)核查和管理信息系統(tǒng)等內(nèi)容。CallCenter、ATM、POS、無人銀行等多種多樣的金融服務(wù)形式都涵蓋在電子銀行的范疇之內(nèi)。教材定義：以計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)為媒介，為客戶使用各類接入設(shè)備自助辦理銀行業(yè)務(wù)的新型銀行服務(wù)手段第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行1.柜臺(tái)2.自助（ATM）、POS3.企業(yè)銀行：企業(yè)電子轉(zhuǎn)帳服務(wù)（CorporateElectronicFundTransferService）可辦的主要業(yè)務(wù)是：聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)帳（國內(nèi)外），聯(lián)網(wǎng)帳務(wù)狀況報(bào)告，存款情況報(bào)告，工資直接轉(zhuǎn)帳支付，事先授權(quán)支付，投資管理，企業(yè)現(xiàn)金管理等。4.家庭銀行：客戶可在家中辦理:付帳,查詢余額,止付,簽發(fā),轉(zhuǎn)帳,帳務(wù)管理,帳務(wù)狀況報(bào)告,向銀行咨詢投資。5.手機(jī)銀行6.分行之間的即時(shí)聯(lián)網(wǎng)作業(yè)系統(tǒng)OLTP(On-LineTransactionProcessing)可即時(shí)處理有關(guān)帳務(wù)和報(bào)表,可使支行的未達(dá)帳歸零。7呼叫中心（CallCenter)(CustomerCareCenter)(CRM):綜合信息服務(wù)系統(tǒng)，提供用戶服務(wù)，協(xié)調(diào)內(nèi)部管理、調(diào)動(dòng)、服務(wù)等。8.清算所（Clearinghouse）：通過票據(jù)清算，了結(jié)因代收、代付而引起的不同銀行間的債權(quán)、債務(wù)。此外，還有銀行內(nèi)部的信息系統(tǒng)和全球銀行往來通訊系統(tǒng)（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication,簡稱SWIFT）第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電子銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)

會(huì)計(jì)憑證審核輸入臨柜賬務(wù)處理賬務(wù)批處理輸出信息圖6－2柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理過程示意圖第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)

本轉(zhuǎn)資金結(jié)算業(yè)務(wù)同城(異地)資金結(jié)算業(yè)務(wù)

表外收付業(yè)務(wù)

開銷戶業(yè)務(wù)

外匯會(huì)計(jì)核算處理

支票管理

電子匯兌

貸款管理

對(duì)公通存通兌

委托收款

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)

圖6－3儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)處理流程示意圖審核憑證存取款業(yè)務(wù)辦理編制科目日結(jié)單軋計(jì)現(xiàn)金編制業(yè)務(wù)匯總?cè)請(qǐng)?bào)表接收存取款憑單整存整取、零存整取、活期儲(chǔ)蓄、存本取息、代收公共事業(yè)費(fèi)、電話銀行軋賬、ATM/POS服務(wù)、銀證通等。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行自助銀行的構(gòu)成ATM

自動(dòng)出鈔機(jī)

現(xiàn)金存款機(jī)

外幣匯兌機(jī)

自動(dòng)存折補(bǔ)登機(jī)

賬戶查詢服務(wù)終端

公共事務(wù)交費(fèi)服務(wù)機(jī)

電話銀行

自動(dòng)保管系統(tǒng)

夜間金庫

多媒體查詢系統(tǒng)

IC卡圈存圈提機(jī)

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電話銀行

采用CTI技術(shù)（數(shù)字與語音轉(zhuǎn)換），通過預(yù)先分配用戶編號(hào)和個(gè)人密碼控制，利用電話為客戶提供諸如查詢、密碼修改、掛失、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù).CTI(ComputerTechnologyIntegration)—計(jì)算機(jī)與電話集成技術(shù)IVR(InteractiveVoiceResponse)——交互式語音回應(yīng)設(shè)備第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行金融CallCenter

現(xiàn)代金融CallCenter即呼叫中心，又稱之為“客戶服務(wù)中心”一種基于CTI技術(shù)，集成融合通信、計(jì)算機(jī)、多媒體、信息領(lǐng)域等的最新技術(shù)和功能，為客戶提供綜合性、多樣化的規(guī)范服務(wù)，將市場與企業(yè)連成一體的、完整的綜合信息服務(wù)系統(tǒng)。

集成了電話、傳真機(jī)、VOIP、E-mail、Web/WAP、SMS等多種金融服務(wù)方式第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行發(fā)展“人工應(yīng)答”時(shí)期“人工應(yīng)答兼語音自助”時(shí)期基于CTI技術(shù)的服務(wù)時(shí)期

“Web協(xié)同”的服務(wù)階段與Internet結(jié)合與無線技術(shù)結(jié)合與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)結(jié)合第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行金融CallCenter的基本構(gòu)成前臺(tái)業(yè)務(wù)處理技術(shù)

自動(dòng)呼叫分配（ACD）系統(tǒng)

交互式語音應(yīng)答（IVR）系統(tǒng)

計(jì)算機(jī)電話集成（CTI）技術(shù)

后臺(tái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)呼叫中心管理系統(tǒng)

計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行家庭銀行系統(tǒng)

家庭銀行的概念與形式

客戶通過電視、電話、電腦等多媒體設(shè)備，通過通信網(wǎng)絡(luò)與銀行主機(jī)相聯(lián)，客戶在家就能方便、快捷地辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的電子銀行系統(tǒng)。發(fā)展歷史

電話家庭銀行視頻家庭銀行（英國的Prstel系統(tǒng)）PC家庭銀行（ChemicalBank的ProntoSystem）網(wǎng)上家庭銀行

家庭銀行呼叫中心第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行家庭銀行的服務(wù)功能繳費(fèi)與消費(fèi)付款服務(wù)

帳戶管理

銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)

外匯寶交易

金融信息查詢

其他服務(wù)

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行企業(yè)銀行系統(tǒng)

企業(yè)銀行（CorporateBanking,CB）通過公用電話網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)施將企業(yè)客戶的電腦終端連接至銀行，使公司客戶在自己的辦公室就能辦理的各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的電子銀行服務(wù)系統(tǒng)。它的服務(wù)對(duì)象主要是大中型企業(yè)、以及政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)的具有法人身份的組織。企業(yè)銀行資金往來額度大，必須與電子匯兌系統(tǒng)結(jié)合起來，才能完成資金轉(zhuǎn)帳過程。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

客戶機(jī)前臺(tái)子系統(tǒng)

銀行端后臺(tái)業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)

支付密碼管理子系統(tǒng)

通信子系統(tǒng)

保密子系統(tǒng)

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行企業(yè)銀行的服務(wù)功能

資金管理

財(cái)務(wù)管理(Financing)

商務(wù)管理(Trading)顧客服務(wù)(CustomerServices)辦公室管理(OfficeManagement)投資銀行業(yè)務(wù)服務(wù)(InvestmentBanking)第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行

手機(jī)銀行又稱“移動(dòng)銀行”，是指通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動(dòng)電話與銀行連接，實(shí)現(xiàn)通過手機(jī)界面直接完成諸如賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬等各種金融服務(wù)的一種嶄新的銀行服務(wù)方式。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行的功能

金融理財(cái)

電子錢包

無線POS

全球定位系統(tǒng)

系統(tǒng)設(shè)置

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)流程第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行應(yīng)用前景分析發(fā)展現(xiàn)狀1996年，捷克斯洛伐克的Expandia銀行和移動(dòng)通信服務(wù)商RadioMobile公司首次推出手機(jī)銀行服務(wù)1999年，日本移動(dòng)通信公司（NTTDoCoMo）推出了利用手機(jī)上網(wǎng)的在線服務(wù)業(yè)務(wù)2001年法國90％以上的銀行開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。優(yōu)勢

安全可靠、可隨時(shí)隨地、操作簡便

制約因素資費(fèi)比較昂貴、技術(shù)問題第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行目前國內(nèi)電子銀行基本組織形式

一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場開戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第二節(jié)、銀行往來通訊網(wǎng)系統(tǒng)1、全球銀行金融通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(SWIFT)(1).SWIFT概述“國際環(huán)球同業(yè)財(cái)務(wù)電信系統(tǒng)”（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，縮寫為SWIFT）是一個(gè)國際銀行間非盈利的國際合作組織，是一個(gè)由其會(huì)員銀行共同擁有的私營股份公司，由董事會(huì)、董事會(huì)執(zhí)行機(jī)構(gòu)、國家成員組、用戶組和網(wǎng)絡(luò)成員等組成。根據(jù)協(xié)作關(guān)系為其成員國共同利益而組織起來，按比利時(shí)的法律制度登記注冊(cè)，總部設(shè)在比利時(shí)首都布魯塞爾。該組織成立于1973年5月，1977年投入服務(wù)。目前該網(wǎng)絡(luò)已遍布全球206個(gè)國家和地區(qū)的8,000多家金融機(jī)構(gòu)，提供金融行業(yè)安全報(bào)文傳輸服務(wù)與相關(guān)接口軟件，支援80多個(gè)國家和地區(qū)的實(shí)時(shí)支付清算系統(tǒng)。在歐美，由SWIFT傳輸支持的業(yè)務(wù)占銀行間清算業(yè)務(wù)量80%以上。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行SWIFT通訊信網(wǎng)絡(luò)設(shè)有三個(gè)系統(tǒng)控制中心（SystemControlCenter，簡稱SCC），分別在比利時(shí)（布魯塞爾）、美國（紐約）和荷蘭（阿姆斯特丹）。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行1986年關(guān)閉布魯塞爾操作中心，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到荷蘭新增設(shè)的一個(gè)操作中心。目前SWIFT全球計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)在荷蘭和美國設(shè)有運(yùn)行中心，在各會(huì)員國設(shè)有地區(qū)處理站。SWIFT系統(tǒng)日處理SWIFT電訊300萬筆，高峰達(dá)330萬筆。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行SWIFT系統(tǒng)SWIFT網(wǎng)絡(luò)由許多分布在世界各地的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備組成，這些設(shè)備在SWIFT網(wǎng)絡(luò)中稱為節(jié)點(diǎn)。SWIFT網(wǎng)絡(luò)采用功能分層控制的邏輯設(shè)計(jì)。系統(tǒng)控制處理機(jī)（systemcontrolprocessor，縮寫為SCP）整個(gè)SWIFT網(wǎng)絡(luò)的控制集中在兩個(gè)操作中心，一個(gè)在美國，一個(gè)在荷蘭。網(wǎng)絡(luò)的所有處理機(jī)（SCP，SP，RP）都集中在這兩個(gè)操作中心。SCP負(fù)責(zé)整個(gè)SWIFT網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行，不斷監(jiān)測、直轄市、控制網(wǎng)絡(luò)中的各種設(shè)備、線路和用戶訪問。在美國、荷蘭的操作中心，各有兩臺(tái)SCP，在任何時(shí)刻，只有一臺(tái)SCP是處于激活狀態(tài)，控制事個(gè)網(wǎng)絡(luò)，其余三臺(tái)SCP處于熱備份狀態(tài)，在激活SCP出現(xiàn)故障時(shí)，備份SCP被激活，保證了網(wǎng)絡(luò)了安全可靠性。片處理機(jī)（sliceprocessor，縮寫為SP）SP負(fù)責(zé)電報(bào)的存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)和控制電報(bào)的路由選擇。目前兩個(gè)操作中心各有兩臺(tái)SP處于激活狀態(tài)，同時(shí)每個(gè)激活的SP都有一臺(tái)同型號(hào)的SP進(jìn)行熱備份。為適用發(fā)報(bào)量不斷增長的需要，還要陸續(xù)增加SP。目前SWIFT采用UNISYS公司的A系列主機(jī)作為SCP和SP。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行地區(qū)處理機(jī)（reginalprocessor，縮寫為RP）RP是聯(lián)接SWIFT網(wǎng)絡(luò)終端（computerbasedterminal，縮寫為CBT）與SWIFT系統(tǒng)的安全有效的邏輯通道，運(yùn)行在RP上的軟件與運(yùn)行在CBT上的接口軟件通訊，所有用戶發(fā)出的電報(bào)都由RP對(duì)其格式、語法、地址代碼等進(jìn)行審核，合格后才能發(fā)往SP，在電報(bào)即將出網(wǎng)進(jìn)入CBT前，也暫時(shí)存放在RP上，等待送達(dá)接收用戶。每臺(tái)RP基本上承擔(dān)一個(gè)國家的電報(bào)處理，所以稱之為地區(qū)處理機(jī)，所有的RP都在美國和荷蘭的兩大操作中心內(nèi)。

SWIFT訪問點(diǎn)（SWIFTAccessPoint，縮寫為SAP）和遠(yuǎn)程訪問點(diǎn)（RAP）

SAP是聯(lián)接SWIFT骨干網(wǎng)（SWIFTtransportnetwork，縮寫為STN）的分組交換節(jié)點(diǎn)機(jī)，它們把SWIFT系統(tǒng)的各種處理機(jī)（SCP，SP，RP）和遍布世界的SWIFT用戶聯(lián)接到STN網(wǎng)上。目前，SAP采用北方電訊公司的DPN100交換機(jī)，整個(gè)SWIFT骨干網(wǎng)有150臺(tái)左右DPN100交換機(jī)（包括備份）。根據(jù)入網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)報(bào)量的大小，SAP的配置不盡相同。除了少數(shù)用戶數(shù)和發(fā)報(bào)量很大的國家和地區(qū)外，多數(shù)國家采用遠(yuǎn)程SAP方式（RAP），采用一個(gè)統(tǒng)計(jì)時(shí)分多路器，將幾個(gè)用戶連到一個(gè)多路器上，通過一條專線連到鄰近國家或地區(qū)的SAP上，這個(gè)多路器稱為遠(yuǎn)程SWIFT訪問點(diǎn)（RemoteSWIFTAccessPoint，RAP）。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行1995年以前中國地區(qū)的遠(yuǎn)程SWIFT訪問點(diǎn)在北京中國銀行大樓內(nèi)，幾家專業(yè)銀行通過一個(gè)統(tǒng)計(jì)時(shí)分多路器，復(fù)用一條9600BPS的衛(wèi)星線路聯(lián)接到香港的SAP上。20世紀(jì)90年代以后，中國SWIFT用戶和發(fā)報(bào)量增長很快，原來的RAP已不能滿足需要。1995年，RAP升檔為SAP，并遷入北京電報(bào)大樓內(nèi)，同時(shí)在上海電信局內(nèi)也設(shè)立同樣型號(hào)的DPN100。北京的SAP通過衛(wèi)星線路聯(lián)接到新加坡的SAP，上海的SAP聯(lián)接到香港的SAP。北京和上海的SAP用9600BPS的光纜互聯(lián)，公共數(shù)據(jù)網(wǎng)CHINAPAC使用19200BPS聯(lián)接北京的SAP，使國內(nèi)SWIFT用戶使用SWIFT更加安全可靠。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行用戶與SAP的聯(lián)接根據(jù)發(fā)報(bào)量的大小，SAP的位置，以及對(duì)費(fèi)用的權(quán)衡，用戶與SAP有三種聯(lián)接方式：專線聯(lián)接，通過公共電話線的撥號(hào)線聯(lián)接，通過公共數(shù)據(jù)網(wǎng)聯(lián)接。為了增加安全性，避免由于設(shè)在本國的SAP出現(xiàn)故障時(shí)引起用戶通信中斷，備份線路可直接聯(lián)接到某個(gè)境外的SAP。用戶訪問SWIFT系統(tǒng)需要有一套計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與SWIFT系統(tǒng)相聯(lián)接，這套計(jì)算機(jī)系統(tǒng)稱為ComputerBasedTerminal（CBT），CBT中運(yùn)行的SWIFT接口軟件與SWIFT系統(tǒng)通訊。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行(2).SWIFT系統(tǒng)的特點(diǎn)

SWIFT可連接全世界五大洲幾乎4000家銀行，可以方便地直接溝通客戶與世界各地辦事機(jī)構(gòu)的聯(lián)系。SWIFT的服務(wù)項(xiàng)目全天24小時(shí)都可利用，且不管其地理位置如何。由于SWIFT系統(tǒng)可以成為銀行董事會(huì)和海外辦事機(jī)構(gòu)之間可靠的通信系統(tǒng)，從而使全球性的金庫和保險(xiǎn)管理系統(tǒng)得到了發(fā)展。此外，經(jīng)過SWIFT所收到的客戶財(cái)務(wù)報(bào)表和支付報(bào)表，可以作為銀行現(xiàn)金管理資料的基礎(chǔ)，以增強(qiáng)對(duì)客戶的服務(wù)。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行標(biāo)準(zhǔn)化格式能夠進(jìn)行自動(dòng)化通信處理，避免了各地區(qū)銀行間語言及翻譯問題。對(duì)于SWIFT電文，SWIFT組織有著統(tǒng)一的要求和格式。這里面用于區(qū)分各家銀行的代碼，就是“SWIFTCode”，依靠SWIFTCode便會(huì)將相應(yīng)的款項(xiàng)準(zhǔn)確的匯入指定的銀行。每個(gè)銀行(包括每個(gè)分行、支行)都有一個(gè)代碼，是由銀行名稱的英文縮寫和總行所在地的英文縮寫(也有用數(shù)字加字母表示某城市的)以及該分行所在地的代碼(字母、數(shù)字或混合)組成。在國際上，銀行的SWIFTCode都是統(tǒng)一的格式，例如：BKCHCNBJ110，1-4位為一家銀行的統(tǒng)一代碼(中國銀行為BKCH)，5-6位代表國家代碼(中國為CN)，7-8位代表城市代碼(北京為BJ)，110代表北京市分行。其中總行的SWIFTCode沒有所在地代碼，位數(shù)為8位(如中國銀行總行BKCHCNBJ)，其余都為11位。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行理論上、技術(shù)上和程序上的保密性，保障了SWIFT網(wǎng)絡(luò)的安全，避免了外來的干擾。SWIFT的密押比電傳的密押可靠性強(qiáng)、保密性高，且具有較高的自動(dòng)化。SWIFT的實(shí)踐證明，建立一個(gè)滿足各成員國共同業(yè)務(wù)要求的系統(tǒng)，可以使成本降低到最低水平，且安全性和可靠性保持最高。同樣多的內(nèi)容，SWIFT的費(fèi)用只有TELEX（電傳）的18%左右，只有CABLE（電報(bào)）的2.5%左右。SWIFT通信速度快。采用分層規(guī)程體系結(jié)構(gòu)。SWIFT規(guī)程被基于開放系統(tǒng)互聯(lián)ISO體系結(jié)構(gòu)的分層規(guī)程體系結(jié)構(gòu)替換。每個(gè)通過系統(tǒng)的事務(wù)作業(yè)的邏輯確認(rèn)，由應(yīng)用層的邏輯終端提供。SWIFT具有較強(qiáng)的檢測、檢索能力。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行(3)．SWIFT提供的服務(wù)：SWIFT可以為其會(huì)員單位提供各種快捷、安全的金融服務(wù)，主要包括金融數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)、增值處理服務(wù)和接口軟件支持服務(wù)三大類。三個(gè)用戶中心設(shè)立在香港、荷蘭、美國，24小時(shí)不間斷服務(wù)一個(gè)技術(shù)培訓(xùn)中心設(shè)立在倫敦(4)．SWIFT的組織機(jī)構(gòu)：SWIFT是一個(gè)私營股份公司，股本屬各會(huì)員銀行，董事會(huì)為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。SWIFT完全由參加銀行按會(huì)員資格選舉董事會(huì)。該董事會(huì)負(fù)責(zé)制定一般政策，占系統(tǒng)總交易量1.5％以上的國家或國家集團(tuán)才有資格被任命為董事會(huì)成員。因此，該機(jī)構(gòu)的成員在安排其海外業(yè)務(wù)活動(dòng)中起著非?；钴S的作用。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行SWIFT的組織成員分為3類：（1）會(huì)員銀行（MemberBank）：每個(gè)環(huán)球金融通信協(xié)會(huì)會(huì)員國中，獲有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營許可權(quán)銀行的總行，都可以申請(qǐng)成為環(huán)球金融通信協(xié)會(huì)組織中的會(huì)員行，會(huì)員行有董事選舉權(quán)，當(dāng)股份達(dá)到一定份額后，有董事的被選舉權(quán)，中國有環(huán)球金融通信協(xié)會(huì)組織中的持股數(shù)為201股，占總股份的0.23％（1993年數(shù)字）。（2）附屬會(huì)員銀行（Sub-memberBank）：會(huì)員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達(dá)90％以上的銀行可以申請(qǐng)成為環(huán)球金融通信協(xié)會(huì)組織的附屬會(huì)員銀行。（3）參與者（Participant）：世界主要的證券公司、旅游支票公司、電腦公司和國際中心等一些非金融機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)需要申請(qǐng)成為環(huán)球金融通信協(xié)會(huì)組織的參與者。目前，中國已有中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行和中國投資銀行7家中資銀行成為環(huán)球金融通信協(xié)會(huì)會(huì)員銀行，有9家外資銀行為附屬會(huì)員銀行。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行(5)．加入SWIFT組織：如同世界上各個(gè)大型的、經(jīng)營國際業(yè)務(wù)的銀行一樣，我國的所有發(fā)生國際結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)都必需加入SWIFT組織，以便在這個(gè)全球性的自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)中取得一個(gè)席位，也就在國際銀行間的交往中占有了一個(gè)位置，在互利中保護(hù)自身的利益，從而促進(jìn)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。這已成為形勢發(fā)展的需要，同時(shí)也將是所有產(chǎn)生國際結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)的必由之路。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行(6).中國是SWIFT會(huì)員國。中國銀行作為中國的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行于1983年2月加入SWIFT，成為中國第一家會(huì)員銀行，1985年5月13日，中國銀行正式開通SWIFT。中國金融體制改革后，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國交通銀行也可以開展外匯外貿(mào)業(yè)務(wù)，這幾個(gè)專業(yè)銀行也加入了SWIFT組織，開通SWIFT。這個(gè)時(shí)期是中國SWIFT發(fā)展的初級(jí)階段，各行是采用ST200單機(jī)、單點(diǎn)形式與SWIFT聯(lián)接，只限在各專業(yè)銀行總行使用，收發(fā)的SWIFT報(bào)文需手工處理，SWIFT收發(fā)報(bào)量少，缺少應(yīng)用接口，手工處理多，使用業(yè)務(wù)范圍小。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行20世紀(jì)90年代開始，中國所有可以辦理國際金融業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行、外資和僑資銀行以及地方銀行紛紛加入SWIFT，SWIFT發(fā)報(bào)量增長很快，傳統(tǒng)的電傳方式收發(fā)電報(bào)正在逐年下降。1996年中國SWIFT發(fā)報(bào)增長率為42.2％，在SWIFT全球增長率排名第一，中國銀行在SWIFT前40家大用戶中排名34位。目前，中國銀行每日SWIFT發(fā)報(bào)量達(dá)3萬多筆，采用SWIFT方式進(jìn)行收發(fā)電報(bào)已占到全行電訊總收付量的90％。很多銀行建立了SWIFT網(wǎng)絡(luò)，使其分行也可以使用SWIFT，同時(shí)各應(yīng)用系統(tǒng)與SWIFT有應(yīng)用接口。SWIFT網(wǎng)絡(luò)是國際結(jié)算、收付清算、外匯資金買賣、國際匯兌等各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)的通訊主渠道，部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化處理。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行SWIFT提供的服務(wù)

金融數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)及其報(bào)文

基本通信服務(wù)電文路由服務(wù)

全球性通信服務(wù)存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)發(fā)電文

增值金融服務(wù)業(yè)務(wù)

歐洲貨幣單位(ECU)的結(jié)算和清算服務(wù)

外匯自動(dòng)撮合與貨幣市場確認(rèn)服務(wù)

雙邊外匯咨詢服務(wù)行際間文件傳送服務(wù)

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行十類報(bào)文服務(wù)第0類：0XX：SWIFT系統(tǒng)的報(bào)文和廣播信息。第1類:lXX：客戶匯款與支票。第2類：2XX：金融機(jī)構(gòu)資金調(diào)撥。第3類：3XX：外匯買賣和存放款。第4類：4XX：托收。第5類：5XX：證券市場。第6類：6XX：貴金屬交易和銀團(tuán)交易。第7類：7XX：跟單信用證和保函。第8類：8XX：旅行支票。第9類：9XX：銀行賬單及報(bào)表。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行SWIFT系統(tǒng)為國際業(yè)務(wù)處理方面帶來了很大的效果，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：促進(jìn)了業(yè)務(wù)作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化；加快了國際支付和通知的速度和可靠性；減輕了數(shù)據(jù)準(zhǔn)備的工作，提高了數(shù)據(jù)的可靠性；大幅降低了通知成本，讓銀行有機(jī)會(huì)賺取高額的通知差價(jià)；提高了其他相關(guān)信息自動(dòng)化的處理能力及效率。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行2. CHIPS--美國銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPS是一個(gè)私有化的網(wǎng)絡(luò)，全名是ClearingHouseInterbankPaymentsSystem是由紐約的清算行協(xié)會(huì)（NYCHA）經(jīng)營。國際銀行間利用紐約的美元國際金融中心的地位，將外匯（ForeignExchange），歐洲美元(Eurodollar)，和國際間的美元付款等交易，通過CHIPS，達(dá)到快速準(zhǔn)確清算其美元頭寸的目的，目前全球的美元交易，約有95％是通過CHIPS達(dá)成的，中國銀行也利用其紐約分行的特殊地理位置的優(yōu)勢，將全行美元清算，在紐約中行自己的自動(dòng)化系統(tǒng)中，通過CHIPS完成。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行CHIPS系統(tǒng)參與者

1.清算用戶:在聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行設(shè)有儲(chǔ)備帳戶，能直接使用該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。目前共19個(gè)。2.非清算用戶:不能直接利用該系統(tǒng)進(jìn)行清算，必須通過某個(gè)清算用戶作為代理行，在該行建立帳戶實(shí)現(xiàn)資金預(yù)算第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行Chips對(duì)參與者的要求

一、在每天交易開始前儲(chǔ)蓄一定數(shù)量的資金。二、在系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間內(nèi)，只有參與者當(dāng)前的資金頭寸足以完成借記CHIPS才釋放支付指令，而且任何參與者當(dāng)前的資金頭寸都不得小于零。三、需要接受CHIPCo的信用評(píng)估。CHIPS參與者需要向CHIPCo董事會(huì)提交財(cái)務(wù)情況方面的文件，接受董事會(huì)定期問訊。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行CHIPS美元?jiǎng)潛芎颓逅?/p>

一、資金調(diào)撥過程銀行A紐約銀行B（撥款銀行）紐約銀行C（收款銀行）銀行DSWIFTCHIPSSWIFT通過CHIPS的國際資金調(diào)撥過程第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行CHIPS美元?jiǎng)潛芎颓逅?/p>

二、資金清算過程成員行B/C將付款單交給紐約市的清算銀行，進(jìn)行凈差額清算紐約市的清算銀行在日終參與Fedwire的清算Fedwire將清算結(jié)果通知紐約區(qū)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行，它利用各會(huì)員銀行的存款準(zhǔn)備金帳戶完成清算。將清算后的信息通知CHIPS，它在5：30－6：30軋平帳務(wù)。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行3. CHAPSCHAPS的全名是ClearingHouseAutomatedPaymentSystem，至1994年5月前，共有16個(gè)會(huì)員銀行，如英格蘭銀行、蘇格蘭銀行、巴克萊銀行等13個(gè)英國的主要銀行。美國花旗銀行于1985年加入，法國的里昂現(xiàn)代銀行和德國的德意志銀行于1994年5月左右加入。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行CHAPS同CHIPS一樣，也是國際銀行想利用倫敦的英鎊國際金融中心的地位，將外匯和國際間的英鎊付款，通過CHAPS達(dá)成，即能快速準(zhǔn)確的掌握其英鎊頭寸并完成清算的功能。銀行可以通過會(huì)員銀行的代理關(guān)系，達(dá)成此一目標(biāo)，而不須直接參與成會(huì)員。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行但也有不同，以里昂現(xiàn)代銀行為例子：它為了迅速發(fā)展的CorporateBanking的生意，及現(xiàn)有2300個(gè)法國分行和900個(gè)歐洲分行的網(wǎng)絡(luò)，特別建立了一套“GlobalTreasuryCashManagementSystem”，并且加入CHAPS為會(huì)員，這樣可以在美元、ECU、比利時(shí)法郎、德國馬克、荷蘭盾、意大利里拉、西班牙比索、法國法郎外更增加了英鎊的及時(shí)清算的功能，完成了它的大歐洲金融戰(zhàn)略任務(wù)，具有顯著的競爭優(yōu)勢。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行4. ECBS/ACHECBS的命名是EuropeanCommitteeforBankingStandards，它是歐共體為了制定銀行的一些標(biāo)準(zhǔn)而設(shè)的委員會(huì)，最近它公布了一個(gè)“跨國境提款，付款系統(tǒng)”的標(biāo)準(zhǔn)草案。它利用EDI的方式，制定了這些標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)又制定了未來會(huì)普及的IC卡標(biāo)準(zhǔn)，這使得未來的ACHS（全名是AutomaticClearingHouses,即自動(dòng)清算行），在歐洲，不論金額大或小，不僅銀行間能作到跨國境的大額付款或扣款，個(gè)人也能夠跨國境作小額自提款。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行與SWIFT提供所有的系統(tǒng)和設(shè)備不同，對(duì)ECBS而言每個(gè)銀行只須購買自己喜愛的設(shè)備，按照ECBS的標(biāo)準(zhǔn)，建立自己的系統(tǒng)，則各銀行的系統(tǒng)之間，就可以通行無阻。而它現(xiàn)在的問題是克服雙重付費(fèi)以及各國政府的特殊規(guī)定兩點(diǎn)。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行5. 國內(nèi)銀行支付清算通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各銀行的營業(yè)單位和其他銀行以及中央銀行的往來，不論是匯款至他行，還是銀行間的提款、付款等資金調(diào)都應(yīng)該有一個(gè)全國性的自動(dòng)化的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提供給各金融機(jī)構(gòu)來使用。如美國境內(nèi)，各銀行都可以通過Fedwire，直接和其他銀行作資金的劃撥(FundTransfer)，它為資金劃撥的及時(shí)性和清算的準(zhǔn)確性提供了方便和高效。有了這樣的系統(tǒng)，全國的資金流通可以快捷準(zhǔn)確，銀行資金的利用度將大幅提高，金融市場的效率也可大幅提升。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行美國聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)－Fedwire

它是美國境內(nèi)第一個(gè)支付與清算系統(tǒng)，系統(tǒng)使用的資金為美國的各商業(yè)銀行在聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的儲(chǔ)備準(zhǔn)備金，是典型的由中央銀行經(jīng)營并管理的實(shí)時(shí)、有限透支的大額支付系統(tǒng)，也是通過各商業(yè)銀行在聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的儲(chǔ)備賬戶存款實(shí)現(xiàn)同業(yè)清算的主要支付系統(tǒng)。提供的服務(wù)買賣聯(lián)邦資金拆借歐洲美元調(diào)整代理行帳戶余額清償私營支付清算受客戶委托調(diào)撥資金等。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行表5－4美聯(lián)儲(chǔ)清算系統(tǒng)Fedwire系統(tǒng)的12個(gè)儲(chǔ)備區(qū)代號(hào)（NUMBER）儲(chǔ)備區(qū)（DISTRICT）01Boston02NewYork03Philadelphia04Cievetand05Richmond06Atiants07Chicago08St.Louis09Minneapoils10KansasCity11Denver12SanFrancisco第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行FEDWIRE的資金清算流程

客戶美國境外銀行AFedwire成員銀行BFedwire網(wǎng)絡(luò)Fedwire成員銀行C客戶(1)指示(2)付(3)收(4)通知美國境外銀行D第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行6. 跨國通存通提、轉(zhuǎn)帳及與海關(guān)、商家往來通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)現(xiàn)代科技的發(fā)展和金融界的激烈競爭，美、日等國銀行界已促使自動(dòng)存取款的操作不超過半分鐘。1972年全美各種金融機(jī)構(gòu)有2000多臺(tái)ATM，1982年猛增到32000臺(tái)，目前已有7.45萬臺(tái)。每臺(tái)ATM每日平均處理6200筆交易，且使用ATM進(jìn)行處理的成本不到人工處理的50％。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行東京目前最大的自動(dòng)化服務(wù)區(qū)（無人銀行）共設(shè)置了25臺(tái)ATM，提供客戶提款、存款、轉(zhuǎn)帳、匯款、活儲(chǔ)轉(zhuǎn)定存、開戶、存折補(bǔ)登記、補(bǔ)發(fā)存折、換小鈔及外幣更換等服務(wù)。此種服務(wù)大約可以滿足七成以上客戶的需求。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行在香港，有兩個(gè)跨國通提系統(tǒng)，一個(gè)是由匯豐和恒生銀行組成的網(wǎng)絡(luò)，一個(gè)是銀通（JETCO），由中資、華資、美資銀行和渣打銀行組成的網(wǎng)絡(luò)，而EPS（EasyPaymentSystem）則是商家通往銀行的POS系統(tǒng)，可以跨過這兩個(gè)ATM通提網(wǎng)絡(luò)，形成一個(gè)極方便的支付體系。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行銀行系統(tǒng)銷售點(diǎn)（POS）業(yè)務(wù)的含義是：銀行只需要在大型百貨公司、超市、加油站等處安裝一臺(tái)適當(dāng)?shù)挠?jì)算機(jī)設(shè)備，并與銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)相聯(lián)，同時(shí)發(fā)給顧客一張?zhí)貏e卡片，顧客在上述場所進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)，只需出示卡片，經(jīng)收款人驗(yàn)核無誤后即可輸轉(zhuǎn)帳，而不用付現(xiàn)金或支票，從而減少社會(huì)上的現(xiàn)金和支票的流通。第一臺(tái)POS系統(tǒng)是1971年美國俄亥俄州哥倫巴斯花旗國際信托銀行推出使用的。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行至于銀行與海關(guān)的連接，則利用EDI的技術(shù)，將相關(guān)的資料，由貿(mào)易公司、?？者\(yùn)公司等端點(diǎn)，直接將信息傳至海關(guān)，海關(guān)將需繳的費(fèi)用傳至銀行，銀行接收后，自動(dòng)扣款轉(zhuǎn)帳，傳回海關(guān)等單位，以便利通關(guān)的速度。新加坡在這方面的成就，可為亞洲國家借鑒。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行7. 國內(nèi)銀行支票清算系統(tǒng)美國和西歐等國家基本上是一個(gè)以支票、信用卡為中心的不用現(xiàn)金的社會(huì)。如果用手工進(jìn)行處理，需要投入大量的人力，而且難免出錯(cuò)。目前，國際上，大多數(shù)銀行都把支票處理機(jī)與計(jì)算機(jī)連接，操作人員只要把收到的支票放入MICR（MagneticInkCharacterReader）機(jī)器，即可自動(dòng)清分。記錄每張支票，再按不同的銀行，將支票歸理至同一處，同時(shí)記錄同一銀行下支票的筆數(shù)和總額，再通過本行計(jì)算機(jī)與其他銀行結(jié)算，并打印出清單，然后將清分出來的支票到支票清算所進(jìn)行交換。支票處理機(jī)每分鐘可清分1400張支票，大大加速了資金周轉(zhuǎn)，提高了資金利用率。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行8. 總、分行間往來清算系統(tǒng)在行內(nèi)，總行與分行間及分行與分行間的匯款往來，資金劃撥解付等作業(yè)，需要構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)，以便可以正確、有效的傳輸支付指令與對(duì)帳信息。這在幅員遼闊的中國，實(shí)為必要。信息傳輸?shù)拿浇榭梢酝ㄟ^電傳、電話線、X.25或衛(wèi)星。而支付指令等的傳輸?shù)目刂品椒?，則可以采用端點(diǎn)認(rèn)證、序號(hào)控制、Testkey、亂碼化DES、自動(dòng)偵測、二段式確認(rèn)、自動(dòng)重?fù)堋⑸踔良皶r(shí)連線OLTP等等國際上銀行自動(dòng)化中常用的技術(shù)，來建構(gòu)此網(wǎng)絡(luò)體系。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行通過此系統(tǒng)，可以與行際支付清算系統(tǒng)連接，或與國際銀行SWIFT系統(tǒng)連接，形成全國或全球的金融信息交通網(wǎng)。這樣可以有效的調(diào)度行內(nèi)資金，并且可以有效的參予行際及國際的資金拆放市場，爭取更多的營運(yùn)績效和利潤，也方便了作業(yè)和管理。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行9. 分行與下屬行、處、所業(yè)務(wù)即時(shí)聯(lián)網(wǎng)作業(yè)系統(tǒng)國外銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)繁多，數(shù)量龐大，一般占總業(yè)務(wù)量的70％以上，因此，美國與西歐銀行首先將儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)納入計(jì)算機(jī)處理。國內(nèi)銀行也不例外。在國內(nèi)，儲(chǔ)蓄A(yù)TM、信貸、外匯、資金、信用卡、帳務(wù)等業(yè)務(wù)，是直接由各地分行及其下屬支行、分理處、儲(chǔ)蓄所等組成的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供一般個(gè)人或企業(yè)相關(guān)的服務(wù)。在金融業(yè)面臨高度競爭時(shí)代，各網(wǎng)點(diǎn)的及時(shí)聯(lián)網(wǎng)（OLTP）自動(dòng)化系統(tǒng)，是資金的爭取與運(yùn)用的重要經(jīng)營工具。而相關(guān)的作業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)也可以幫助銀行提高工作的正確性、服務(wù)的便捷、營運(yùn)的績效。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行目前，在歐美日港臺(tái)，此類系統(tǒng)已進(jìn)入最新的一代，除了能有OLTP（On-LineTransactionProcessing）的功能之外，還能將各類作業(yè)自動(dòng)聯(lián)動(dòng)生成相關(guān)的帳務(wù)，使得全行的帳務(wù)能及時(shí)反映最近的狀況，并提供24小時(shí)不間斷服務(wù)，不但能防止帳務(wù)的記錯(cuò)及作弊，還可將分支行所的未達(dá)帳歸零，而成為重要的管理工具。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行同時(shí)，在柜臺(tái)系統(tǒng)方面，也有相當(dāng)?shù)倪M(jìn)步。隨著PC及小型機(jī)的發(fā)達(dá)，以及Windows的普及，過去非智慧型的終端設(shè)備，已逐漸被淘汰，智慧型的硬件和軟件已躍上舞臺(tái)。而多媒體及影像技術(shù)的發(fā)達(dá)，使得各類行內(nèi)行內(nèi)信息可以互相傳達(dá)，印鑒簽名信息也是其中之一，甚至行員之間，都可以通過網(wǎng)絡(luò)，看到對(duì)方，而以一面交談，一面看熒屏信息的方式交換資料情報(bào)，做成決策。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行在銀行的信息系統(tǒng)中，一般可以分作四層：作業(yè)層次、控制層次、管理層次、營運(yùn)層次。有一個(gè)完整優(yōu)秀的作業(yè)層次的信息系統(tǒng)，才可以輕松的提供其后三層的控制管理營運(yùn)信息。因此這里所說的系統(tǒng)，是銀行各項(xiàng)作業(yè)、各類服務(wù)、各類經(jīng)營的基礎(chǔ)，實(shí)在是非常重要的。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電子金融服務(wù)系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)

現(xiàn)代金融信息化服務(wù)體系層次結(jié)構(gòu)

金融綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)

金融監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)

金融增值信息服務(wù)系統(tǒng)

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行10.分行對(duì)企業(yè)、家庭服務(wù)通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)企業(yè)銀行及家庭銀行是美國銀行另一日益增長的現(xiàn)象，這種業(yè)務(wù)是在企業(yè)或家庭安裝一臺(tái)個(gè)人計(jì)算機(jī)（PC），通過電話線與銀行計(jì)算機(jī)中心相連接，顧客可在自己的辦公室或家里通過PC機(jī)辦理各種業(yè)務(wù)，如兩個(gè)帳戶之間轉(zhuǎn)帳、詢問某個(gè)戶頭的余額、要求銀行發(fā)給最新的帳單，或請(qǐng)銀行計(jì)算中心分析一筆投資的可行性及投資效果的預(yù)測，以及發(fā)送信貸信用證的申請(qǐng)書給銀行，并要求銀行發(fā)回信用余額等信息。采用這種個(gè)人計(jì)算機(jī)辦理業(yè)務(wù)使用方便，效果明顯，很受歡迎。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前美國約有1600萬個(gè)家庭接收了這種服務(wù)。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行11.國際金融交易信息系統(tǒng)當(dāng)你走進(jìn)銀行總行或大型國際業(yè)務(wù)分行以及海外分行的資金室，你將看到交易員拿著電話和國外講個(gè)不停，前面是一大堆的電腦屏幕，顯示著花花綠綠的曲線和數(shù)字。這就是國際金融的報(bào)價(jià)與交易系統(tǒng)，通常是由美國的路透社（REUTERS），或美國的TELERATE，或是Knight-Ridder,S&PComstockGovpx或Telekurs的等通訊社或公司提供的，資料顯示國際間最新及時(shí)的外匯匯價(jià)，期貨價(jià)格以及利率和其他金融商品的行情及走勢分析圖。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行另外可能有其他國際銀行軟件公司提供的交易決策輔助軟件，可以將各大通訊社國際交易行情接在一起，并將信息傳給更多的交易員且提供各類公式以判斷走勢，同時(shí)可以分析行內(nèi)外匯的頭寸，分析的分布情況，資金的流量等等信息。另外，還有交易處理與管理系統(tǒng)（Treasury）,除了提供頭寸、風(fēng)險(xiǎn)、資金流量等管理信息外，同時(shí)也可以將任何一筆新承做的交易輸入電腦，產(chǎn)生通知及作帳。如果行內(nèi)其他有關(guān)外匯的系統(tǒng)都聯(lián)網(wǎng)的話，則更可以即時(shí)提供國外存匯行的頭寸等信息，交易員可以憑此作資金調(diào)撥，以便充分利用行內(nèi)的資金降低行內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)層次結(jié)構(gòu)相關(guān)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)特色國際間銀行往來通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)SWIFT，CHIPS，CHAPS，ECBS/ACH國際行際網(wǎng)絡(luò)國內(nèi)銀行往來支付清算通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)FEDWIRE國內(nèi)行際網(wǎng)絡(luò)跨行通存通提、轉(zhuǎn)賬及與商家、海關(guān)往來通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)香港銀通、EPS、POS、EDI國際行際網(wǎng)絡(luò)POS/EDI網(wǎng)絡(luò)國內(nèi)銀行往來支票清算系統(tǒng)MICR國內(nèi)票據(jù)交換總、分行往來清算體系匯款、資金調(diào)撥行內(nèi)行間網(wǎng)絡(luò)分行與下屬行、處、所業(yè)務(wù)即時(shí)聯(lián)網(wǎng)作業(yè)系統(tǒng)儲(chǔ)蓄、ATM、信貸，外匯，資金，信用卡，帳務(wù)等行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)分行對(duì)企業(yè)、家庭服務(wù)通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行行外服務(wù)網(wǎng)絡(luò)國際金融交易信息系統(tǒng)REUTERS，F(xiàn)X、MM、BONDS，DERIVATIVES，TELERATE國際專線營運(yùn)管理信息系統(tǒng)MIS/EIS，ALM海外分行信息系統(tǒng)G/L,Treasury,Loan,TradeFinance,Retail獨(dú)立系統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化的應(yīng)用系統(tǒng)第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)：為任何人(whoever)隨時(shí)(whenever)隨地(wherever)何帳戶(whomever)用任何方式(whatever)的安全支付和結(jié)算。（因此銀行的服務(wù)發(fā)生正從“固定銷售點(diǎn)”方式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤半S時(shí)隨地”方式。服務(wù)將個(gè)性化、低成本、有人情味）第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行概述第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段銀行上網(wǎng)—公司宣傳、知識(shí)業(yè)務(wù)介紹窗口

上網(wǎng)銀行—傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到網(wǎng)上網(wǎng)上銀行--新型金融服務(wù)體系、產(chǎn)品創(chuàng)新網(wǎng)銀集團(tuán)—銀行、保險(xiǎn)、證券、商貿(mào)等相連“網(wǎng)上銀行（I–Bank）”指采用Internet數(shù)字通信技術(shù)，以Internet作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)：那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和中小企業(yè)提供銀行服務(wù)的銀行。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行，InternetBank,E-Bank

又名網(wǎng)上銀行或在線銀行，是指金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)以及先進(jìn)的管理技術(shù)，以Internet為平臺(tái)，在線開設(shè)的虛擬性銀行。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的兩種模式完全依賴于Internet的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互連進(jìn)行。1995年10月，全球第一家網(wǎng)上銀行成立—安全第一銀行(SecurityFristNetworkBank)。它通過Internet提供全球范圍的金融服務(wù)?？蛻糇悴怀鰬舯憧蛇M(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)帳、付款等業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)銀行運(yùn)用Internet服務(wù)，開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過它發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。用戶可通過WWW訪問，查看自己的帳戶信息，部分銀行還提供網(wǎng)上存錢、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行，指上述兩者的過渡形式。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展

1995年10月，全球第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)誕生。

聯(lián)合國報(bào)告2003年，全球電子商務(wù)交易額達(dá)1.6萬億美元，占世界貿(mào)易的10％～25％；2004年，網(wǎng)上商品和服務(wù)貿(mào)易價(jià)值可達(dá)25萬億美元；2005年，美國所有的銀行都要上網(wǎng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)增長率將高達(dá)42％；未來15年，專家預(yù)測，美國將有95％的廠商和家庭在Internet上辦理銀行業(yè)務(wù)。到2002年年底，在國內(nèi)建立網(wǎng)站的商業(yè)銀行達(dá)到41家，開展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行達(dá)31家第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的開發(fā)形式

外包型

WellsFargo

（富國銀行，美國第五大銀行）獨(dú)立開發(fā)招商銀行合作開發(fā)技術(shù)方案與軟件開發(fā)商合作在線銀行產(chǎn)品服務(wù)自己開發(fā)，并與在線金融供應(yīng)商合作

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的性質(zhì)

內(nèi)涵方面的要求提供網(wǎng)上形式的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)

新的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)

外延方面的要求“3A”式的服務(wù)

新的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化的業(yè)務(wù)運(yùn)營

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行能做什么：基礎(chǔ)業(yè)務(wù)--互聯(lián)網(wǎng)用戶查詢有關(guān)國家金融政策信息、市場利率、匯率、股市行情等即時(shí)金融信息、銀行提供的金融產(chǎn)品的查詢信息、余額查詢、交易查詢、提供銀行的對(duì)帳單以及銀行提供的咨詢系統(tǒng)等。衍生業(yè)務(wù)--網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)：即完善網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，包括：開銷戶、轉(zhuǎn)帳、托付、托收、存取款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)：電子商務(wù)中的互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)保業(yè)務(wù)、賣方信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)上抵押按揭貸款評(píng)估的業(yè)務(wù)等。(還是離不開對(duì)實(shí)物的考察、評(píng)估)第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)為中心的集成化全方位客戶金融服務(wù)有線交互式電視電話銀行Internet公共信息網(wǎng)絡(luò)ATMs-全方位的銀行體系-企業(yè)Intranet互聯(lián)網(wǎng)銀行中心銀行柜員機(jī)構(gòu)PDA:個(gè)人數(shù)字助理......第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行銀行經(jīng)營成本比較1）經(jīng)營總成本比較：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營成本相當(dāng)于經(jīng)營收入的15-20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本則占收入的60%。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行銀行平均每筆交易成本比較SourceBooze-Allen&Hamilton單位：美圓銀行經(jīng)營成本比較第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)客戶的吸引力活期存款：花旗銀行的儲(chǔ)戶，必須在活期帳戶上有6萬美元余額，才能獲得1%的利息；而亞特蘭大網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)定的最低限額是（活期帳戶）100美元余額，存款所付利息為4%（科技日?qǐng)?bào)，經(jīng)濟(jì)特刊，2000/5/14）定期存款：以一年期定期存款為例，花旗銀行的利率為4.8%，亞特蘭大網(wǎng)絡(luò)銀行為6%。（高利率的基礎(chǔ)，是低成本）第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的競爭不提供客戶聯(lián)機(jī)訪問的銀行將在未來五年內(nèi)，每年損失約10%的客戶。預(yù)計(jì)到2003年網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分銀行業(yè)利潤的30%（艾倫米爾頓國際管理顧問公司預(yù)測）有專家預(yù)測：2005年未能推出網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)銀行，將有被迫出局的危險(xiǎn)（科技日?qǐng)?bào)，經(jīng)濟(jì)特刊，2000/5/14）每一家網(wǎng)上銀行無大小之分，均可在極短時(shí)間達(dá)到較大規(guī)模。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)例分析國外網(wǎng)絡(luò)銀行我國的網(wǎng)絡(luò)銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行在線查帳在線付款在線轉(zhuǎn)帳PCBankinghttp://例：美洲銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行例：安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行-TheWorld‘sFirstInternetBank-第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是由MichaelC.McChesney和JamesS.Mahan創(chuàng)始于1995年10月18日。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行總資產(chǎn)為4100萬美元，其總部設(shè)在美國亞特蘭大。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是Internet銀行的先鋒，它被聯(lián)機(jī)銀行協(xié)會(huì)評(píng)為1996年最具創(chuàng)意的站點(diǎn)。它是第一家Internet銀行，第一家獲得聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)證可以在因特網(wǎng)上營業(yè)的銀行，第一家獲得聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)的Internet銀行，第一家在美國全部50個(gè)州都有客戶及帳戶的銀行。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行芬蘭網(wǎng)上銀行芬蘭股份銀行，1996年開辦互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在兩年的時(shí)間里，已發(fā)展了16萬個(gè)用戶。到1997年，芬蘭最大的商業(yè)銀行梅里塔銀行和萊奧尼阿銀行也相繼加入提供網(wǎng)上服務(wù)的銀行行列。據(jù)芬蘭有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，只有510萬人口的芬蘭，上述三大銀行利用互聯(lián)網(wǎng)銀行辦理支付業(yè)務(wù)的用戶已達(dá)到50萬個(gè)。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行德國的Gries&Heissel銀行Gries&Heissel銀行最近宣布他們開了德國第一家Internet銀行，為其用戶提供可在最新的銀行里實(shí)踐網(wǎng)上交易的機(jī)會(huì)。G&HBankensoftwaregmbH,Gries&Heissel網(wǎng)上地址為：http://www.guh.de/處訪問到。該銀行通過Internet可提供的服務(wù)包括:回答關(guān)于帳戶的存款問題,完成銀行轉(zhuǎn)換和貸款,日常操作,如整理標(biāo)準(zhǔn)定單、訂購支票和銀行信用卡或地址的變化等。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行中國的網(wǎng)上銀行中國銀行1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開始建設(shè)自己的主頁（HOMEPAGE），成為全國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上向全球發(fā)布信息的銀行。以后，互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)系統(tǒng)陸續(xù)開發(fā)并投入使用了國際收支的的申報(bào)、信用卡交易查詢、集團(tuán)客戶服務(wù)等等。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行只有互聯(lián)網(wǎng)銀行支持的網(wǎng)上商務(wù)，才是真正的網(wǎng)上商務(wù)。98年3月中國銀行和世紀(jì)互聯(lián)宣布國內(nèi)第一筆電子交易。3月31日，中行又宣布，采用加拿大SLM電子銀行管理解決方案，在北京、天津、上海、廣州和青島進(jìn)行的在線分行連通試驗(yàn)取得成功，5城市用戶可以在中行的任何一家分支機(jī)構(gòu)以及自動(dòng)柜員機(jī)上訪問自己的帳戶或進(jìn)行自己存、貸款交易。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行企業(yè)(集團(tuán))客戶可進(jìn)行賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、資金劃撥、國際結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)上查詢服務(wù)、國際收支申報(bào)等業(yè)務(wù)活動(dòng)，此外還推出了“銀證快車”，這是中國銀行根據(jù)券商要求，開發(fā)出的一項(xiàng)具有高科技含量的金融清算產(chǎn)品。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行E-banking對(duì)公網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)綜述為適應(yīng)日益激烈的市場競爭，滿足客戶對(duì)帳戶信息的實(shí)時(shí)監(jiān)控和財(cái)務(wù)集中管理的迫切需求，中行陸續(xù)推出了“匯劃即時(shí)通”、“集團(tuán)查詢”、“對(duì)公帳戶實(shí)時(shí)查詢”等網(wǎng)上銀行產(chǎn)品?？蛻粼谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)通過Internet登錄銀行網(wǎng)站，向中國銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)（OnlineBankingServiceSystem）提交查詢和（或）轉(zhuǎn)帳指令，進(jìn)行資金匯劃和帳戶管理，實(shí)現(xiàn)了對(duì)公司帳戶的實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程監(jiān)控和全新的資金匯劃模式。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類1.“匯劃即時(shí)通”服務(wù)：

該服務(wù)為企業(yè)客戶提供了OfficeToOffice的資金匯劃渠道，客戶可在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)通過Internet提交支付指令，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金的快捷匯劃、集中調(diào)度、統(tǒng)一管理。

2.“集團(tuán)查詢”服務(wù)：

該服務(wù)可以使客戶查詢到前一交易日公司及其分支機(jī)構(gòu)的帳戶余額，以及一定時(shí)期內(nèi)的歷史交易明細(xì)信息。

3.“對(duì)公帳戶實(shí)時(shí)查詢”服務(wù)：

該服務(wù)可以使客戶查詢到公司及其分支機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)帳戶余額，以及一定時(shí)期內(nèi)的歷史交易明細(xì)和實(shí)時(shí)交易明細(xì)信息。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)帳戶信息查詢、存款帳戶間轉(zhuǎn)帳、銀證轉(zhuǎn)帳、證券買賣、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣、代繳費(fèi)、金融信息查詢等功能。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行中國銀行電話銀行服務(wù)簡介是一種與電話網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)并通過中國銀行電話銀行服務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)金融信息查詢和有關(guān)金融交易的服務(wù)。客戶（個(gè)人）可以在中國銀行規(guī)定的服務(wù)時(shí)間內(nèi)，使用音頻電話對(duì)系統(tǒng)提供的各種服務(wù)進(jìn)行選擇。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行中國銀行電話銀行服務(wù)功能包括：各類帳戶之間的轉(zhuǎn)帳、銀券服務(wù)、代收代付、金融信息查詢、各類個(gè)人帳戶資料的查詢、個(gè)人支票保付、存折臨時(shí)掛失、密碼修改、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行家居銀行中國銀行“家居銀行服務(wù)”實(shí)現(xiàn)的載體是中國銀行長城電子借記卡，家居銀行的客戶號(hào)同電子借記卡卡號(hào)。長城電子借記卡是中國銀行長城信用卡系列產(chǎn)品之一，具有存款、取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳功能，可在省內(nèi)聯(lián)網(wǎng)城市網(wǎng)點(diǎn)和全國一百多家聯(lián)網(wǎng)城市的自動(dòng)柜員機(jī)上使用；在聯(lián)網(wǎng)城市的中國銀行特約商戶購物消費(fèi)；并可作為網(wǎng)上的支付手段，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上繳費(fèi)、購物和轉(zhuǎn)帳。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行湖南省分行家居銀行服務(wù)項(xiàng)目1、金融信息查詢?？蛻艨赏ㄟ^電腦或電視上網(wǎng)進(jìn)入中國銀行家居銀行服務(wù)主頁(26)，查詢中國銀行湖南省分行提供的人民幣匯率、人民幣存貸款利率等金融信息。

2、銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。銀行與證券公司簽定了銀證轉(zhuǎn)帳協(xié)議，擁有電子借記卡和在證券公司開有資金帳戶的客戶，可通過申請(qǐng)指定這兩個(gè)帳戶資金可以隨意調(diào)撥。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行3、話費(fèi)自繳。隨時(shí)查詢上月應(yīng)繳的電話費(fèi)，并發(fā)指令用借記卡支付。在申請(qǐng)時(shí)最多可以指定十個(gè)電話號(hào)碼由客戶的借記卡繳費(fèi)，在半年內(nèi)到中國銀行任一網(wǎng)點(diǎn)打印發(fā)票。

4、帳戶管理。電子借記卡可以與客戶在中國銀行開立的不同的個(gè)人帳戶之間建立聯(lián)系，如定期一本通帳戶、活期一本通帳戶、個(gè)人支票帳戶和信用卡等，幫助客戶完成借記卡和這些帳戶之間的轉(zhuǎn)帳，查詢所有卡和帳戶的余額和交易情況。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行