“421家庭”理財(cái)規(guī)劃問題與建議

目錄TOC\o"1-1"\t"標(biāo)題2,1,標(biāo)題3,1"\h\u摘要 引言自從我國實(shí)行了改革開放，國民經(jīng)濟(jì)騰飛,人民手中積累了越來越多的存款，但由于通貨膨脹等問題，這些財(cái)產(chǎn)可能會(huì)有貶值現(xiàn)象，一些家庭開始思考如何做好家庭理財(cái)規(guī)劃。由于中國特殊的獨(dú)生子女政策，造就了中國大量的“421家庭”?！?21家庭”中的年輕夫妻負(fù)擔(dān)著來自小孩和雙方老人的沉重生活壓力,如何保正他們的家庭財(cái)產(chǎn)不縮水，如何利用現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資,對(duì)“421家庭”意義重大。然而現(xiàn)實(shí)情況是,我國“421家庭”投資理財(cái)知識(shí)匱乏,我國家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展程度與國外尚有一定差距,與之相關(guān)法律法規(guī)也有待完善。本文探討的目的就是通過分析“421家庭”理財(cái)問題現(xiàn)狀,借鑒國外已有經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，為中國“421家庭”理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展提供一些建議。1“421家庭”理財(cái)規(guī)劃概述1.1“421家庭”的含義“421家庭”模式，就是夫妻雙方都是獨(dú)生子女，在這樣的家庭里，一般來說有四個(gè)老人，一對(duì)夫妻和一個(gè)孩子。這也就意味著，這對(duì)年輕夫妻要承擔(dān)的有：老人的贍養(yǎng)壓力，小孩的教育撫養(yǎng)重任，夫妻自己的生活費(fèi)用。1.2家庭理財(cái)概述1.2.1概念家庭理財(cái)，顧名思義，就是以家庭為單位高效地利用家庭財(cái)富，使其獲得利益最大化，滿足日常開支，并為未來開支做準(zhǔn)備。優(yōu)秀的家庭財(cái)務(wù)管理可以提高家庭財(cái)產(chǎn)水平，增強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加家庭幸福感，還可以節(jié)約社會(huì)資源，穩(wěn)定社會(huì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。1.2.2一般內(nèi)容家庭財(cái)務(wù)管理一般會(huì)合理運(yùn)用儲(chǔ)蓄存款，開源節(jié)流，以期達(dá)到家庭預(yù)期的財(cái)富目標(biāo)。這些目標(biāo)包括但不限于購置生活物資和動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)，儲(chǔ)存下一代教育費(fèi)用，儲(chǔ)存老人贍養(yǎng)費(fèi)用，儲(chǔ)存未來自己的養(yǎng)老費(fèi)用。家庭理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容有：確定正確的家庭理財(cái)目標(biāo)，合理規(guī)劃本期收支，選擇合適的投資形式。1.2.3主要理財(cái)模式家庭理財(cái)主要模式有保守型、穩(wěn)健型、冒險(xiǎn)型三種，一般根據(jù)家庭實(shí)際狀況，把家庭理財(cái)目標(biāo)、可承受風(fēng)險(xiǎn)、可支配資金、預(yù)期收入等諸多因素綜合考慮來進(jìn)行選擇。保守型理財(cái)模式傾向于儲(chǔ)蓄、債券等收益率較穩(wěn)定的投資方式，具有安全性最高的特點(diǎn)，重點(diǎn)在于資產(chǎn)的安全性，盡量回避投資風(fēng)險(xiǎn)，但收益較低，適合閑置資金少、收入水平低、家庭負(fù)擔(dān)大、資產(chǎn)規(guī)模小、厭惡風(fēng)險(xiǎn)且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的居民家庭。穩(wěn)健型理財(cái)模式下收益與風(fēng)險(xiǎn)均為中等，傾向于達(dá)到投資市場(chǎng)的平均收益，穩(wěn)健型的家庭具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，比較適合有收入穩(wěn)定且收入水平適中、擁有一定閑置資金、有承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的能力但不過分執(zhí)著高收益的家庭。穩(wěn)健型的投資方式會(huì)選擇將大部分資金投資風(fēng)險(xiǎn)收益均適中的銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，少部分資金投資股票、外匯或期貨等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品以期得到較高收益。冒險(xiǎn)型理財(cái)模式可以承受較高的風(fēng)險(xiǎn)，傾向于投資高收益產(chǎn)品。適合投資目標(biāo)較高，收入水平較高且穩(wěn)定、擁有充足的閑置資金的家庭。冒險(xiǎn)型投資者愿意將更多的資金投資基金、債券、外匯、股票等投資性金融產(chǎn)品，需要投資者具備相應(yīng)的投資理財(cái)知識(shí)。2“421家庭”存在的理財(cái)規(guī)劃問題2.1家庭內(nèi)部理財(cái)環(huán)境的缺陷2.1.1理財(cái)知識(shí)薄弱讓家庭財(cái)富保值增值是“421家庭”的理財(cái)目標(biāo)之一，但在通貨膨脹的背景下，銀行的存款利率有時(shí)候可能會(huì)低于通貨膨脹率，此時(shí)相對(duì)其他投資方式，如果過于依賴銀行儲(chǔ)蓄，就會(huì)難以實(shí)現(xiàn)保值增值的目標(biāo)。然而現(xiàn)實(shí)是，銀行儲(chǔ)蓄在“421家庭”的理財(cái)規(guī)劃中占比非常高。非常多的“421家庭”其實(shí)缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，沒有有效的信息渠道，也沒有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，獲取信息大多通過新聞報(bào)道，其他投資者口耳相傳，甚至是察覺投資理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生巨大波動(dòng)后盲目跟風(fēng)，這就導(dǎo)致投資者信息嚴(yán)重滯后，他們盲目地進(jìn)行理財(cái)，最后導(dǎo)致投資組合不合理，存款占比過重等等問題，往往達(dá)不到預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。2.1.2缺乏正確理性的理財(cái)觀念相當(dāng)一部分“421家庭”理財(cái)觀念不正確并且非理性，有些希望經(jīng)由股票等投機(jī)活動(dòng)獲得短期高額收益，但我國的投資市場(chǎng)并沒有發(fā)展成熟，如果沒有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，沒有可靠靈活的信息渠道用以判斷，沒有理智的心態(tài)，這樣的投資者只能依賴公眾信息，跟風(fēng)隨大流，一擁而上一擁而下使投資市場(chǎng)劇烈漲跌，結(jié)果就是投資者資金損失身心俱疲，被投資市場(chǎng)的的高風(fēng)險(xiǎn)擊垮。還有一部分“421家庭”在投資時(shí)選擇媒體或非專業(yè)人士的建議，沒有評(píng)估自身經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有詳細(xì)了解準(zhǔn)備投資的對(duì)象，在投資高收益對(duì)象時(shí)忽視甚至意識(shí)不到隨之而來的高風(fēng)險(xiǎn)，更有對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品投入自身全部資金的，最終造成投資失敗拖垮整個(gè)家庭的困境。這部分“421家庭”盲目跟風(fēng)，過度追求高收益、急功近利、盲目從眾，面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理，缺少正確且理性的理財(cái)觀念。2.1.3風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱在“421家庭”中，經(jīng)濟(jì)收入主要來自一對(duì)夫妻，這對(duì)夫妻是一家人的生活基石，這種結(jié)構(gòu)意味著如果夫妻一方失去勞動(dòng)能力，就會(huì)給家庭帶來沉重打擊，因此“421家庭”風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。保險(xiǎn)作為一種分散、轉(zhuǎn)移、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段，兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障和保值增值服務(wù)的作用。截至2017年，中國壽險(xiǎn)人均保單持有量?jī)H為0.05張，而發(fā)達(dá)國家是1.5張以上，說明中國壽險(xiǎn)覆蓋率不高。同時(shí)，中國保險(xiǎn)密度也還不高。2017年，中國保險(xiǎn)密度為2631.58元，排在世界第59位。2018年我國壽險(xiǎn)保單持有人只占總?cè)丝诘?%，人均持有保單僅有0.13張。以上情況，充分體現(xiàn)出我國當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下，仍是以基本社會(huì)保障體制作為居民風(fēng)險(xiǎn)保障基礎(chǔ)，且我國傳統(tǒng)社會(huì)消費(fèi)觀念中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，居民投保積極性沒有被激發(fā)?！?21家庭”作為我國典型的中產(chǎn)階級(jí)家庭模式，需要提高對(duì)保險(xiǎn)的重視程度。由于“421家庭”普通的收入水平和倒金字塔的人口結(jié)構(gòu)，看病難、上學(xué)難的社會(huì)現(xiàn)狀，使老人的醫(yī)療問題、子女的教育問題比較明顯，令“421家庭”中的夫妻二人疲于應(yīng)對(duì)，從而可能會(huì)忽視自身潛在的意外風(fēng)險(xiǎn)，如何用有限的投保資金保障每個(gè)家庭成員，也是“421家庭”應(yīng)該思考的問題。2.2家庭理財(cái)行業(yè)環(huán)境的不足2.2.1服務(wù)質(zhì)量有待提高國外的家庭理財(cái)行業(yè)已經(jīng)比較成熟，大量從業(yè)人員為有理財(cái)需要的家庭提供專業(yè)的服務(wù)，包括但不限于理財(cái)問題的咨詢，規(guī)劃方案的制定。美國大部分的理財(cái)專業(yè)人員就是從事此類工作并已經(jīng)發(fā)展出成熟的行業(yè)體系。國內(nèi)的家庭理財(cái)行業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到上面的程度，事實(shí)上，2017年國內(nèi)年收入達(dá)30萬元以上的家庭超過2000萬戶，理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模非常龐大，與此形成對(duì)比的是，我國高端專業(yè)理財(cái)人才嚴(yán)重不足，全國獲得國家認(rèn)可的理財(cái)規(guī)劃師約為10萬人，人均服務(wù)約50位客戶。并且，大量理財(cái)從業(yè)人員集中在銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等機(jī)構(gòu)，這會(huì)導(dǎo)致客戶過于集中，不能貼合每一個(gè)家庭的情況定制，這些機(jī)構(gòu)自己推出的產(chǎn)品也會(huì)影響從業(yè)人員的公正判斷，即人們常說的“夾帶私貨”。2.2.2理財(cái)產(chǎn)品有待豐富得益于美國發(fā)達(dá)的金融業(yè)，美國家庭可以選擇的理財(cái)品種十分廣泛，如基金、債券、股票、保險(xiǎn)、教育和退休基金、房地產(chǎn)等，英國家庭除了投資于股票、基金、期貨及金融衍生產(chǎn)品外，藝術(shù)品投資也是中產(chǎn)階級(jí)及高收入家庭十分熱衷的投資領(lǐng)域。但國內(nèi)的家庭理財(cái)行業(yè)尚未成熟，目前，國內(nèi)的投資渠道無法滿足居民家庭理財(cái)規(guī)劃中組合產(chǎn)品的需求，更有一些投資渠道諸如藝術(shù)品、古董、石材等，專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大，市場(chǎng)規(guī)范性相對(duì)較差，對(duì)于大多數(shù)居民家庭難以涉足。且由于銀行等金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)程度普遍較低，從業(yè)人員寥寥，專業(yè)化程度良莠不齊，致使難以滿足“421家庭”的龐大需要，非常不利于我國“421家庭”理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。2.2.3信息公開有待提升我國金融產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、信息化程度不高，導(dǎo)致大多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)并非建立在客戶的基礎(chǔ)上，而是在賬戶的基礎(chǔ)上，因此，銀行只能了解到極為有限的客戶信息。同樣的，我國居民家庭對(duì)銀行等理財(cái)機(jī)構(gòu)的了解也非常缺乏，雙方信息交流不暢給部分理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)人員可趁之機(jī)，例如，向理財(cái)家庭選擇性提供信息，故意誤導(dǎo)客戶，以此推銷能讓自己獲利最大的產(chǎn)品，而不是最適合客戶的產(chǎn)品，這些過分逐利的做法不利于理財(cái)家庭和理財(cái)機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)久合作，更不利于我國理財(cái)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。2.3政府職能有待發(fā)揮2.3.1理財(cái)信息傳播和教育不足我國在理財(cái)基礎(chǔ)教育上任重而道遠(yuǎn)，根據(jù)《維度》聯(lián)合騰訊理財(cái)發(fā)布的問卷調(diào)查顯示，在2018全年投資理財(cái)中，全面虧損的占比接近七成，而賺得收益超過10%的僅占全部受訪者的6.17%，盈利超過五成的，更是鳳毛麟角，只有1.52%。投資理財(cái)知識(shí)和信息是投資家庭在理財(cái)活動(dòng)中獲利的保障，“421家庭”因?yàn)橥顿Y不理性、缺乏專業(yè)知識(shí)、信息錯(cuò)誤、信息滯后，已經(jīng)造成許多理財(cái)誤區(qū)。信息爆炸的時(shí)代，他們很容易聽信一些所謂“小道消息”、“內(nèi)部消息”、“資深人士指點(diǎn)”，缺少官方的、權(quán)威的宣傳教育。2.3.2市場(chǎng)監(jiān)管不規(guī)范美國的金融投資市場(chǎng)之所以投資產(chǎn)品豐富、投資環(huán)境良好，主要取決于政府對(duì)資本市場(chǎng)的嚴(yán)格監(jiān)管。美國政府賦予金融行業(yè)金融委員會(huì)和聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)力，并對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行權(quán)威性、法治性和強(qiáng)制性的調(diào)控、管理及監(jiān)察，從而使金融投資者的相關(guān)合法利益得到全面保障?，F(xiàn)階段，我國政府職能部門對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管不夠全面有力，在監(jiān)管問題上，其監(jiān)管主體、監(jiān)管主體的具體監(jiān)管職責(zé)不夠明確，銀監(jiān)部門和工商行政管理機(jī)構(gòu)均對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)沒有明確的監(jiān)管權(quán)力。因此，理財(cái)行業(yè)亂象頻發(fā)，“421家庭”的理財(cái)收益方面無法得到合理保障。2.3.3法律法規(guī)尚未健全目前，國內(nèi)的金融監(jiān)管法律對(duì)于銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司都有相應(yīng)的法律監(jiān)管規(guī)定，但是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在我國金融市場(chǎng)上還是新生事物，因而我國存在的一個(gè)突出問題就是政府監(jiān)管的法律缺失，導(dǎo)致了政府監(jiān)管缺少可靠的法律依據(jù)的尷尬局面，無法可依的問題嚴(yán)重影響政府對(duì)于第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融監(jiān)管的效果。這對(duì)我國家庭理財(cái)行業(yè)的發(fā)展非常不利，我國在這方面還有很長(zhǎng)一段路需要走。3改善“421家庭”理財(cái)規(guī)劃的建議3.1“421家庭”自身的提升3.1.1樹立正確的理財(cái)觀念“科學(xué)長(zhǎng)期、理性適度”比較適合我國當(dāng)前大多數(shù)“421家庭”的情況。對(duì)于“421家庭”家庭而言，不能過分執(zhí)著收益，抱著僥幸心理期望用高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品增加家庭財(cái)富，也不能一味懼怕風(fēng)險(xiǎn)，只敢把存款存進(jìn)銀行，而是要科學(xué)組合各種不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的理財(cái)手段。家庭理財(cái)規(guī)劃與投資的不同之處就在于，投資需要考慮的是收益和風(fēng)險(xiǎn)，家庭理財(cái)規(guī)劃還要綜合考量家庭必然會(huì)有的各種支出，例如孩子的教育支出、全家的日常生活支出、老人的養(yǎng)老支出。在當(dāng)今通貨膨脹率高于銀行存款利率的社會(huì)背景中，“421家庭”需要具備理性的理財(cái)觀念，科學(xué)規(guī)劃理財(cái)方案，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，將理財(cái)當(dāng)成一項(xiàng)長(zhǎng)期甚至貫穿一生的事項(xiàng)。3.1.2自覺學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)近年來“421家庭”理財(cái)傾向增強(qiáng)，但專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)素養(yǎng)的匱乏，使“421家庭”理財(cái)?shù)慕Y(jié)果不盡如人意。盡管部分“421家庭”中的成員獲得了很高的學(xué)歷，依然不具備足夠的投資理財(cái)知識(shí)。為了讓家庭財(cái)富得到充分利用，達(dá)到預(yù)期的理財(cái)目的，“421家庭”應(yīng)當(dāng)自覺學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，提升理財(cái)技能，讓自己的家庭理財(cái)活動(dòng)更加高效科學(xué)。具體而言，要了解基本的經(jīng)濟(jì)規(guī)則，基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)概念，學(xué)習(xí)如何收集、分析經(jīng)濟(jì)信息，學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，樹立科學(xué)的投資理財(cái)觀念，當(dāng)出現(xiàn)日常生活變動(dòng)、發(fā)生社會(huì)事件時(shí)，學(xué)會(huì)如何在家庭投資理財(cái)中正確應(yīng)對(duì)。3.1.3理財(cái)組合多元化在通貨膨脹率高于銀行存款利率的當(dāng)下，“421家庭”如果還只是把存款存進(jìn)銀行，最終的結(jié)果就是家庭資產(chǎn)縮水貶值。風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬是不可分割的正相關(guān)，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨著高收益，低風(fēng)險(xiǎn)帶來的也是低收益，“421家庭”在進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)時(shí)中需要根據(jù)自身需求，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益，做出最合適的選擇優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)?！?21家庭”風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，可以在考慮債券、銀行存款這類穩(wěn)健的產(chǎn)品同時(shí)，結(jié)合股票等高收益產(chǎn)品，補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品保障風(fēng)險(xiǎn)，使低風(fēng)險(xiǎn)方式和高風(fēng)險(xiǎn)方式科學(xué)分配。如果有余力，還可以考量一下黃金、藝術(shù)品等投資產(chǎn)品，讓“421家庭”投資更加靈活，可選項(xiàng)更加豐富。3.1.4做好風(fēng)險(xiǎn)管理“421家庭”要搞清楚自己能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)。就算同是“421家庭”，因?yàn)槭杖胨讲煌?、老人小孩情況不同、所在地區(qū)物價(jià)水平不同等因素，能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)大小也是不同的。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要嚴(yán)謹(jǐn)謹(jǐn)慎，綜合考慮當(dāng)前收支情況和未來收支情況，不高估收入，不低估支出。明確消費(fèi)水準(zhǔn)，搞清自己家消費(fèi)偏好，需要的生活質(zhì)量。估計(jì)將來的支出，確定需要的資金量，進(jìn)一步推導(dǎo)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。首先，“421”家庭因?yàn)橹饕杖雭碓词欠蚱薅?，所以要格外注意保障他們的安全，否則當(dāng)一方喪失勞動(dòng)能力，對(duì)整個(gè)家庭都是一個(gè)沉重的打擊?！?21家庭”可以通過購買保險(xiǎn)保障主要?jiǎng)趧?dòng)力的安全。其次，“421家庭”在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，需要合理配置家庭財(cái)產(chǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，考慮各種產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度后加以組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，不把雞蛋放一起。其中2:8的比率比較適合，也就是把兩成家庭資產(chǎn)分配高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品，剩下八成投資穩(wěn)健的中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣一來，就可以盡量分散風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，假如“421家庭”在投資活動(dòng)中已經(jīng)有了損失，如果接下來不能判斷損失是繼續(xù)擴(kuò)大還是停止，那么“421家庭”要做的就是及時(shí)止損，停止該投資產(chǎn)品甚至放棄該投資產(chǎn)品。學(xué)會(huì)及時(shí)放棄，某種程度來說是“421家庭”資金安全的保障，讓資產(chǎn)穩(wěn)定增值保值。3.1.5委托專業(yè)人員代管如今的“421家庭”越來越重視理財(cái)，但有時(shí)他們并沒有足夠的能力管理好自己的家庭財(cái)產(chǎn)，不僅僅是專業(yè)素養(yǎng)的缺乏，還可能會(huì)有時(shí)間精力不足的問題。經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展使理財(cái)越來越專業(yè)化，投資方式越來越豐富，家庭理財(cái)方方面面都有其專業(yè)性，如果“421家庭”本身能力不足，面對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和投資市場(chǎng)的變化有心無力，就可以考慮尋求專業(yè)人士的幫助，聘請(qǐng)和咨詢專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)顧問，制定符合自身需求的理財(cái)規(guī)劃方案。這這在其他國家已經(jīng)很常見，也將會(huì)是我國“421家庭”理財(cái)?shù)奈磥矸较颉?.2家庭理財(cái)服務(wù)行業(yè)的拓展3.2.1提升服務(wù)質(zhì)量國外的相關(guān)行業(yè)已經(jīng)發(fā)展得比較成熟，我國理財(cái)行業(yè)發(fā)展可以參考國外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)專業(yè)化、人性化、全面化、個(gè)性化的原則，滿足各種情況不同的“421家庭”需要，為“421家庭”提供各種咨詢服務(wù)、專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)服務(wù)、方案定制服務(wù)、代理理財(cái)服務(wù)，努力提高服務(wù)水平，致力于促進(jìn)投資者積極性。各機(jī)構(gòu)要圍繞“421家庭”展開業(yè)務(wù)，詳細(xì)了解客戶情況，建立客戶資料，綜合每個(gè)“421家庭”的需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、目標(biāo)、資金狀況、市場(chǎng)即時(shí)信息，提供個(gè)性化的定制服務(wù),充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，體現(xiàn)自己的專業(yè)性，既實(shí)現(xiàn)了“421家庭”的利益，又打造好自己的口碑，達(dá)成雙贏局面。3.2.2豐富理財(cái)產(chǎn)品我國投資理財(cái)市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展，但針對(duì)“421家庭”的理財(cái)產(chǎn)品依然不多，因?yàn)椤?21家庭”的特殊性，大部分“421家庭”需要謹(jǐn)慎考慮高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，有些“421家庭”中的夫妻二人忙于家庭和工作，也沒有太多時(shí)間精力關(guān)注太復(fù)雜多變的投資產(chǎn)品，和要求很高專業(yè)素養(yǎng)的投資產(chǎn)品，但也有些“421家庭”本身具備一定的金融素養(yǎng)，這就要求理財(cái)行業(yè)需要根據(jù)不同“421家庭”的情況，在開發(fā)更多更豐富的理財(cái)產(chǎn)品上下功夫，滿足不同的“421家庭”的需求，提升業(yè)務(wù)能力。3.2.3做好信息披露當(dāng)理財(cái)行業(yè)對(duì)在向“421家庭”推銷產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，不能為了自己的目的故意誤導(dǎo)，模糊信息，甚至提供假信息，要做好信息披露，及時(shí)對(duì)“421家庭”報(bào)告漲跌幅和各種預(yù)計(jì)后果，并及時(shí)給出解決對(duì)策，做到信息公開透明，不謊報(bào)，不瞞報(bào)。從業(yè)人員要有職業(yè)道德，專業(yè)技能過硬是基礎(chǔ)，力求為“421家庭”提供科學(xué)合理的建議，介紹產(chǎn)品時(shí)務(wù)必做到客觀真實(shí)全面，向“421家庭”配置最合適的產(chǎn)品。當(dāng)投資市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生變化時(shí)，從業(yè)人員要能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并通知自己負(fù)責(zé)的“421家庭”，幫助客戶做出科學(xué)應(yīng)對(duì)。3.3政府正確發(fā)揮對(duì)家庭理財(cái)?shù)囊龑?dǎo)作用3.3.1健全相關(guān)的法律法規(guī)良性發(fā)展的市場(chǎng)離不開健全的法律法規(guī)約束引導(dǎo)，我國要加強(qiáng)“421家庭”理財(cái)相關(guān)的立法工作和執(zhí)法力度，面對(duì)不同的投資產(chǎn)品，建立健全的制約條例，對(duì)于惡性投資行為嚴(yán)格約束，只有這樣，當(dāng)出現(xiàn)違法亂紀(jì)行為時(shí)，才能做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，為“421家庭”合理合法的理財(cái)活動(dòng)提供法律保障。3.3.2做好引導(dǎo)教育工作投資理財(cái)活動(dòng)要求參與者具備一定的金融素養(yǎng)，但現(xiàn)實(shí)中“421家庭”往往不具備這種專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，因此，政府可以考慮在基礎(chǔ)教育中加入一些投資理財(cái)課程，普及一下理財(cái)工具、基本概念，對(duì)于正在參與投資理財(cái)活動(dòng)的人，可以針對(duì)性地普及相關(guān)法律和一些經(jīng)驗(yàn)技巧，需要注意的問題，正確引導(dǎo)“421家庭”科學(xué)高效理財(cái)。普及時(shí)可以善用媒體資源，結(jié)合報(bào)刊、電視、網(wǎng)絡(luò)、圖書、雜志等渠道，發(fā)布專業(yè)性的、權(quán)威的、科學(xué)理性的理財(cái)知識(shí)，幫助投資者培養(yǎng)科學(xué)理性的理財(cái)觀念，從而建立起一個(gè)完善的教育體系，盡量避免因投資理財(cái)引發(fā)的悲劇，真正促進(jìn)“421家庭”理財(cái)能力的提高。3.3.3加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管工作健康的投資環(huán)境、豐富的可選產(chǎn)品離不開政府的支持與監(jiān)管。我國政府可以參考國外經(jīng)驗(yàn)，在將部分監(jiān)管權(quán)力分配銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)的同時(shí)，對(duì)投資活動(dòng)進(jìn)行高效有力的監(jiān)督和理，讓“421家庭”在投資理財(cái)時(shí)獲得有效保障。對(duì)于理財(cái)行業(yè)，還可以設(shè)置嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，用專業(yè)資格證排除非專業(yè)人士，只有取得職業(yè)認(rèn)證資格的從業(yè)人員，才允許為客戶提供理財(cái)服務(wù)，做出理財(cái)指導(dǎo)，制定理財(cái)方案。這樣可以在一定程度上幫助“421家庭”過濾虛假信息，獲得科學(xué)正確的理財(cái)建議，避免聽信謠言盲目從眾，判斷錯(cuò)誤損失資產(chǎn)，維持投資市場(chǎng)秩序，也能在一定程度上緩解投資市場(chǎng)“一擁而上、一擁而下”的亂象。為了提供“421家庭”投資理財(cái)時(shí)良好的外部環(huán)境，我國政府需要加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)肅處置理財(cái)機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，加強(qiáng)理財(cái)機(jī)構(gòu)規(guī)范執(zhí)業(yè)建設(shè)和職業(yè)道德建設(shè)，完善行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管機(jī)制，證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)共同協(xié)作，促進(jìn)投資理財(cái)行業(yè)健康發(fā)展，保護(hù)“421家庭”的合法權(quán)益，只有這樣，我國廣大“421家庭”才能發(fā)揮主體地位，刺激國內(nèi)投資理財(cái)市場(chǎng)。3.3.4完善社會(huì)保障體系“421家庭”在理財(cái)時(shí)，會(huì)結(jié)合對(duì)將來收支情況的估計(jì)，決定理財(cái)規(guī)劃。但由于未來是不確定的，如果“421家庭”覺得這種不確定性很高，就會(huì)盡力回避風(fēng)險(xiǎn)，制定的規(guī)劃就會(huì)更謹(jǐn)慎、更保守，如果這種不確定性比較低，他們?cè)诶碡?cái)上就會(huì)比較大膽積極。完善的社會(huì)保障會(huì)減少“421家庭”未來的不確定性，降低他們對(duì)未來的擔(dān)憂，刺激理財(cái)活力和理財(cái)需求，進(jìn)一步促進(jìn)相關(guān)行業(yè)良性發(fā)展。雖然我國一直致力于完善社會(huì)保障體系，但還有很大的提升空間，“421家庭”中銀行儲(chǔ)蓄這種理財(cái)方式仍然占比過高，我國在社會(huì)保障體系改革的道路上任重而道遠(yuǎn)。只有當(dāng)我國“421家庭”的方方面面都獲得了有力保障時(shí)，我國家庭資產(chǎn)才能從銀行儲(chǔ)蓄流向更多的理財(cái)投資市場(chǎng)，“421家庭”的投資組合才會(huì)更加豐富、更加合理。4結(jié)論不論家庭資