《個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)》 課件 項(xiàng)目六 保險(xiǎn)規(guī)劃

紹興職業(yè)技術(shù)學(xué)院項(xiàng)目六保險(xiǎn)規(guī)劃寧可千日不用，不可一日不備現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)規(guī)劃?0前課回顧事件一：11月6日晚，黑龍江佳木斯市樺南縣悅城健康體育館發(fā)生部分坍塌，樓體為2層框架結(jié)構(gòu)，建筑面積約2000平方米，坍塌位置為西側(cè)2樓籃球區(qū)域，坍塌面積約為500平方米，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)初步確認(rèn)，體育館內(nèi)3人被困。最終在消防、公安等部門正在全力救援后，2人不幸遇難，1人受傷。事件二：11月9日上午，中國(guó)駐登巴薩總領(lǐng)館工作人員確認(rèn)，知名網(wǎng)紅仲尼本名黃小灃在巴厘島遇難，警方公布原因：遭大木頭撞擊溺水！事件三：知名流行病學(xué)家、中國(guó)疾控中心流行病學(xué)首席專家吳尊友10月27日逝世，享年60歲。吳尊友此前已身患胰腺癌兩年左右。10月27日，中國(guó)疾病預(yù)防控制中心發(fā)布訃告：尊重本人生前遺愿，喪事從簡(jiǎn)，不舉行遺體告別儀式。目錄CONTENTS任務(wù)6.1社會(huì)保險(xiǎn)任務(wù)6.3保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃任務(wù)6.2商業(yè)保險(xiǎn)任務(wù)6.4項(xiàng)目總結(jié)與自測(cè)6.1社會(huì)保險(xiǎn)內(nèi)容認(rèn)識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)初識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)1初識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)——概念

社會(huì)保險(xiǎn)（SocialInsurance）是指一種為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。

社會(huì)保險(xiǎn)的主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。2初識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)——特點(diǎn)和功能0102社會(huì)保險(xiǎn)穩(wěn)定社會(huì)生活的功能社會(huì)再分配的功能03促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能客觀基礎(chǔ)，是勞動(dòng)領(lǐng)域中存在的風(fēng)險(xiǎn)；標(biāo)的是勞動(dòng)者的人身；主體是特定的，包括勞動(dòng)者（含其親屬）與用人單位；屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)；目的是維持勞動(dòng)力的再生產(chǎn)；保險(xiǎn)基金來(lái)源于用人單位和勞動(dòng)者的繳費(fèi)及財(cái)政的支持；對(duì)象范圍限于職工，不包括其他社會(huì)成員；內(nèi)容范圍限于勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，不包括此外的財(cái)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)等風(fēng)險(xiǎn)。3社會(huì)保險(xiǎn)主要內(nèi)容失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)是指國(guó)家建立失業(yè)保險(xiǎn)基金，對(duì)因失業(yè)而暫時(shí)中斷生活來(lái)源的勞動(dòng)者提供物質(zhì)幫助以保障其基本生活，并通過(guò)專業(yè)訓(xùn)練、職業(yè)介紹等手段為其再就業(yè)創(chuàng)造條件的制度。生育保險(xiǎn)國(guó)家通過(guò)立法，在懷孕和分娩的婦女勞動(dòng)者暫時(shí)中斷勞動(dòng)時(shí)，由國(guó)家和社會(huì)提供醫(yī)療服務(wù)、生育津貼和產(chǎn)假的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，是國(guó)家或社會(huì)對(duì)生育的職工給予必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和醫(yī)療保健的社會(huì)保險(xiǎn)制度。養(yǎng)老保險(xiǎn)國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。醫(yī)療保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人因疾病、負(fù)傷、殘廢等造成收入中斷及醫(yī)療費(fèi)用的損失，由保險(xiǎn)組織提供物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)。包括疾病補(bǔ)助金和健康照顧，即對(duì)醫(yī)療、特別醫(yī)療、門診、住院療養(yǎng)、家庭護(hù)理服務(wù)和藥品供應(yīng)等的費(fèi)用給付。工傷保險(xiǎn)勞動(dòng)者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病，導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，以及死亡時(shí)，勞動(dòng)者獲得幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。4案例分析

1998年12月23日下午，北京市B區(qū)A鋼具公司職工鄧XX下班后，與同廠兩名女職工一同騎自行車回家，至曹章路口與同伴分手。鄧行至房鄭路“八一”橋南約200米的地方時(shí)，被一輛130汽車撞倒，造成鄧盆骨、左側(cè)腓骨、拇指骨指骨折，多處軟組織損傷。出事后肇事司機(jī)逃逸，鄧被過(guò)往行人送往醫(yī)院治療。后北京B區(qū)交通大隊(duì)房山支隊(duì)對(duì)事故進(jìn)行鑒定，認(rèn)定鄧在此次交通事故中無(wú)責(zé)任。1999年4月21日，鄧向B區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障局提請(qǐng)職工工傷認(rèn)定。5月14日，勞動(dòng)局作出“鄧XX因工負(fù)傷”的認(rèn)定結(jié)論。鄧的單位A公司對(duì)行政認(rèn)定結(jié)果不服，向北京市勞動(dòng)和社會(huì)保障局申請(qǐng)復(fù)議。

你覺(jué)得，復(fù)議的結(jié)果會(huì)如何？0任務(wù)引入

趙先生認(rèn)為買保險(xiǎn)兆頭不好，從不買保險(xiǎn)。趙先生的同事某日意外摔傷，醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司埋單。趙先生認(rèn)為，此君有此一劫，都怪之前買了保險(xiǎn)，惹了禍。兩個(gè)月后，沒(méi)有買保險(xiǎn)的趙先生也發(fā)生交通意外。不過(guò)，趙先生的醫(yī)療費(fèi)用只能自掏腰包。

你是如何看待商業(yè)保險(xiǎn)的？6.2風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)保險(xiǎn)種類商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)是指偶然事件的發(fā)生引起損失的不確定性。

一風(fēng)險(xiǎn)是偶然發(fā)生的事件，即可能發(fā)生，但又不一定發(fā)生的事件；二風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的結(jié)果是損失，即經(jīng)濟(jì)價(jià)值的非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的減少；三事件發(fā)生所引起的損失，是不確定的，即風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生前，其發(fā)生的具體時(shí)間、空間、地點(diǎn)和損失的程度是不確定的，難以預(yù)期的。最后需要強(qiáng)調(diào)的是，風(fēng)險(xiǎn)伴隨著人類活動(dòng)的開展而存在，沒(méi)有人類的活動(dòng)，就不存在風(fēng)險(xiǎn)。1認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)——概念

風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。風(fēng)險(xiǎn)因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故引起損失，三者的串聯(lián)構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因；（2）風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介；（3）損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。故風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生會(huì)造成損失。1認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)——構(gòu)成要素2風(fēng)險(xiǎn)管理一種消極的方法：擔(dān)心游泳有溺水風(fēng)險(xiǎn)，不游泳企業(yè)或個(gè)人自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，即指一個(gè)企業(yè)或個(gè)人以其內(nèi)部的資源來(lái)彌補(bǔ)損失通過(guò)契約，將讓渡人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給受讓人承擔(dān)的行為：合同轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移損失控制可分為預(yù)防損失和減少損失兩方面工作風(fēng)險(xiǎn)避險(xiǎn)1損失控制2風(fēng)險(xiǎn)自留3風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移4每個(gè)人都相信一個(gè)真理：意外是時(shí)刻存在的，但不知道什么會(huì)發(fā)生。所以有人采取的措施是未雨綢繆，有人是隨遇而安。風(fēng)險(xiǎn)管理的核心就是以最小的成本獲取最大的保障。常見的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，大致分為四類。

投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。3保險(xiǎn)種類——認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)類別具體產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)政策社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、事業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)投保意愿自愿投保壽險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)給付3保險(xiǎn)種類——保險(xiǎn)職能分散風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)利益.近因原則損失補(bǔ)償原則派生原則指風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接最有效起決定作用的原因，用以確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任以實(shí)際損失為限，以保額為限，以保險(xiǎn)利益為限重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，代為追償原則，委付原則最大誠(chéng)信原則通過(guò)保險(xiǎn)合同雙方的誠(chéng)信義務(wù)來(lái)體現(xiàn)，具體包括投保人或被保險(xiǎn)人如實(shí)告知的義務(wù)及保證義務(wù)，保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。3保險(xiǎn)種類——保險(xiǎn)原則3主要的投資型壽險(xiǎn)包括分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度3保險(xiǎn)種類——商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃產(chǎn)品人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)4任務(wù)內(nèi)容1.有了社保，還需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？2.學(xué)以致用：請(qǐng)對(duì)您家庭成員個(gè)人的人身風(fēng)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并試著找到比較合適的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議。6.3保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的原則保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的步驟保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的定義1保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的定義

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃是指為了規(guī)避、管理個(gè)人面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所需要制定的規(guī)劃，并通過(guò)辦理和購(gòu)買不同品種、金額、期限的保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和管理。保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。在個(gè)人或家庭的生命周期的不同時(shí)期，都有不同的生活重心和財(cái)務(wù)目標(biāo)，無(wú)論哪個(gè)生命周期階段，個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題始終圍繞著消費(fèi)、保障和投資三大方面。在保險(xiǎn)、股票、房地產(chǎn)、債券等眾多理財(cái)工具中，只有保險(xiǎn)是可以同時(shí)適用于消費(fèi)理財(cái)、保障理財(cái)和投資理財(cái)?shù)娜f(wàn)能工具，保險(xiǎn)規(guī)劃也就成為實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)安全最科學(xué)有效的方式。2保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的原則原則01風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移原則風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避、預(yù)防或者抑制規(guī)劃組合，合理地將盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司03組合保障原則含有壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等保障利益的多個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種以一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃的形式出現(xiàn)04生命周期原則需充分考慮不同周期的保險(xiǎn)需求05商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相結(jié)合原則社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和企業(yè)年金形成個(gè)人保障體系的“三足”，相互支持、相互補(bǔ)充02量力而行、充足保障原則“雙十原則”，年保費(fèi)不超過(guò)年收入的1/10；保額應(yīng)為10倍的年收入。3保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的步驟04確定保險(xiǎn)標(biāo)的選定保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額確定保險(xiǎn)期限0102033保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的步驟04確定保險(xiǎn)標(biāo)的選定保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額確定保險(xiǎn)期限010203●原則一：先滿足家長(zhǎng)保障，后考慮小孩需求“重孩子、輕大人”是很多家庭買保險(xiǎn)的誤區(qū)。家長(zhǎng)為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障，而對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，最大的保障來(lái)自于父母，即便沒(méi)有保險(xiǎn)，出現(xiàn)了問(wèn)題還有家長(zhǎng)來(lái)想辦法解決，但是如果孩子所依賴的父母出了意外，沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)能力的孩子才是真的失去了最基礎(chǔ)的保障。

因此，買保險(xiǎn)要遵循一個(gè)最基本的原則：先保家長(zhǎng)，尤其是家庭財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度最高的人，因?yàn)槿绻彝ブ械摹绊斄褐币蚬蕟适Ы?jīng)濟(jì)能力，那么由此導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)困境將直接影響到孩子的生活和學(xué)習(xí)。3保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的步驟04選定保險(xiǎn)產(chǎn)品選定保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額確定保險(xiǎn)期限020203●原則二：先滿足保險(xiǎn)規(guī)劃，后考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)代理人倘若只會(huì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，那一定永遠(yuǎn)只是一個(gè)“三流業(yè)務(wù)員”。因?yàn)橹挥袖N售“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃處方”的代理人才能順應(yīng)形勢(shì)并被客戶接受。這里的分界線在于到底是“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”，還是“以客戶需求為導(dǎo)向”。同樣，消費(fèi)者在考慮保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，也不要一味地比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是要考量保險(xiǎn)規(guī)劃的整體性、前瞻性，根據(jù)自身需求合理購(gòu)買?！裨瓌t三：先滿足人身保險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人是創(chuàng)造財(cái)富者，沒(méi)有人的保全，就沒(méi)有財(cái)富的積累。消費(fèi)者在考慮買保險(xiǎn)時(shí)，一定要分清主次，人的保障始終比財(cái)富的保障更重要，處理好人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系，則滿盤皆贏；否則，全盤皆輸。●原則四：先滿足保障需求，后考慮投資需求許多消費(fèi)者在選擇險(xiǎn)種的過(guò)程中，往往對(duì)投資型險(xiǎn)種情有獨(dú)鐘，常常選擇的是“高收益、高回報(bào)”的險(xiǎn)種，而忽視保險(xiǎn)最原始的保障功能。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等最具有保障意義的險(xiǎn)種，由于是消費(fèi)性險(xiǎn)種，不會(huì)返還保費(fèi)，許多消費(fèi)者都不夠重視。但是，意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。所以在經(jīng)濟(jì)狀況一般的情況下，建議先滿足此類保障需求。3保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的步驟04確定保險(xiǎn)金額選定保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額確定保險(xiǎn)期限030203●原則五：先滿足保額需求，后考慮保費(fèi)支出大部分人購(gòu)買保險(xiǎn)比較在意的是付出了多少保費(fèi)，而不是購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品所能提供的保障范圍和保障程度。也有人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，只關(guān)注能不能拿回本金，能不能保值增值等等，保額多少不一定真正受到重視。實(shí)際上，首先要擁有適當(dāng)?shù)谋ｎ~，保費(fèi)支出則可以根據(jù)實(shí)際情況來(lái)調(diào)整，不同的人生階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別、不同的理財(cái)偏好，可以有不同的選擇方式。因此，保額比保費(fèi)更重要，足額保險(xiǎn)才是保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的根本原則之一。保費(fèi)支出太少顯得保額不夠、保障無(wú)力；當(dāng)然，保費(fèi)支出太多，也會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。3保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的步驟04確定保險(xiǎn)標(biāo)的選定保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額確定保險(xiǎn)期限0102034案例思考——如何給手頭緊的家庭做好保險(xiǎn)規(guī)劃？

孩子天生就喜歡蹦來(lái)跳去，然而前段時(shí)間發(fā)生的事，卻把魏女士一家人嚇得夠嗆。

一個(gè)月前，魏女士的兒子在沙發(fā)上蹦跳，不小心摔下來(lái)劃傷了臉，血流了一地，一家人嚇壞了。兒子被按著縫了7針，好在CT檢查沒(méi)事，這次一共花了2000多元。

“還好孩子沒(méi)什么大礙，不然我真不知道該怎么辦了!”這事之后，她有時(shí)會(huì)擔(dān)憂，家里的積蓄不多，萬(wàn)一家人突然需要一大筆治療費(fèi)，她該怎么辦?思考：應(yīng)該如何幫助魏女士一家做保險(xiǎn)規(guī)劃？4案例思考——如何給手頭緊的家庭做好保險(xiǎn)規(guī)劃？家庭情況分析：

每個(gè)家庭情況都不一樣，配置的方案也會(huì)不同。為了配置到合適的產(chǎn)品，我們需要先了解魏女士一家人的年齡、職業(yè)、健康狀況等。魏女士和先生的身體狀況都不錯(cuò)，可以選擇的產(chǎn)品很多。兩人只需要符合健康告知就能直接投保。孩子的臉部雖然被劃傷，但一般健康告知不會(huì)問(wèn)到，所以不會(huì)影響買保險(xiǎn)。魏女士和先生的年收入是17萬(wàn)元，他們的生活費(fèi)、房貸、教育費(fèi)等開銷較大，目前手頭比較緊，只能拿出6000元給全家人買保險(xiǎn)。

由于魏女士和先生已經(jīng)過(guò)了35歲，買保險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)高一點(diǎn)，再加上他們預(yù)算只有6000元，能選擇的產(chǎn)品有一定限制。投保思路：

魏女士不太清楚不同險(xiǎn)種的作用，我們一起來(lái)看看各個(gè)險(xiǎn)種可以解決的問(wèn)題。大家在買保險(xiǎn)前，一定要記得每年按時(shí)買醫(yī)保，醫(yī)保是最基礎(chǔ)的保障，購(gòu)買醫(yī)保后，買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)更便宜。魏女士和先生是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，萬(wàn)一不幸發(fā)生意外或患上大病，家庭經(jīng)濟(jì)就會(huì)陷入困境。所以我們建議夫妻倆配齊意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。孩子年齡還小，不需要賺錢養(yǎng)家，所以不必給他買定期壽險(xiǎn)，只用給孩子配齊其他三種保險(xiǎn)就好。4案例思考——如何給手頭緊的家庭做好保險(xiǎn)規(guī)劃？方案設(shè)計(jì)：這套方案一共花費(fèi)了5000多元，在魏女士的預(yù)算內(nèi)，也能解決她的擔(dān)憂。我們來(lái)具體了解下配置的產(chǎn)品：1.夫妻倆意外險(xiǎn)是小兩口夫妻意外險(xiǎn)（至尊版），這款產(chǎn)品可以報(bào)銷意外受傷的治療費(fèi)，還有100萬(wàn)元的意外身故、意外傷殘保障，猝死保額也有50萬(wàn)元。重疾險(xiǎn)是一年期的健康福?重疾險(xiǎn)，各自都有30萬(wàn)元的重疾保額，萬(wàn)一不幸確診癌癥等大病，能直接賠30萬(wàn)元。定期壽險(xiǎn)是定海柱2號(hào)，萬(wàn)一有一方不幸身故可以賠100萬(wàn)元，這筆錢能覆蓋房貸，還能給家人留下一些生活費(fèi)。我們給一家三口配的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是家庭版的“藍(lán)醫(yī)保”，這款產(chǎn)品可以保證續(xù)保20年，不論是身體狀況變差、理賠過(guò)還是產(chǎn)品停售，20年內(nèi)都可以保證續(xù)保。2.孩子孩子的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和大人的一樣，都是“藍(lán)醫(yī)保”，可以報(bào)銷意外或疾病導(dǎo)致的住院費(fèi)，最高能報(bào)銷400萬(wàn)元。在父母意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，我們給孩子附加了子女保障，保費(fèi)只需要68元，可以報(bào)銷意外摔傷、燙傷等意外導(dǎo)致的治療費(fèi)用，還有50萬(wàn)元的意外傷殘保障。孩子的重疾險(xiǎn)是大黃蜂7號(hào)（全能版），每年只用幾百元，可以保30年，重疾保額有30萬(wàn)元，萬(wàn)一不幸確診白血病等大病，最高能賠78萬(wàn)元。（孩子臉部的受傷不會(huì)影響投保，可以順利投保到以上幾款產(chǎn)品。）4案例思考——如何給手頭緊的家庭做好保險(xiǎn)規(guī)劃？方案不足：

由于預(yù)算較少，我們?yōu)槲号恳患疫x擇了一年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，她表示能接受。我們也提醒了魏女士，一年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品只適合短期過(guò)渡，因?yàn)檫@類產(chǎn)品可能會(huì)面臨下架或身體狀況變差而無(wú)法續(xù)保的問(wèn)題，每年的保費(fèi)也隨著年齡變大而增加。對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，如果預(yù)算足夠，我們建議優(yōu)先考慮購(gòu)買保長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)。它的好處是投保后每年的價(jià)格都一樣，就算產(chǎn)品停售或是身體狀況變差也能續(xù)保。

因此，我們會(huì)建議魏女士，等將來(lái)手頭寬松了，可以再補(bǔ)充保長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。以魏女士夫妻倆為例，買30萬(wàn)元保額，保至70歲的重疾險(xiǎn)，兩人每年的保費(fèi)大約在5000元。6任務(wù)內(nèi)容1.完成本節(jié)課后“任務(wù)內(nèi)容”的題目。2.觀看本節(jié)課的視頻微課。3.根據(jù)魏女士一家的保險(xiǎn)規(guī)劃案例，完成“李先生三代同堂”的保險(xiǎn)規(guī)劃。6任務(wù)內(nèi)容——“三代同堂”保險(xiǎn)案例分析

李先生和太太因?yàn)樽罱信笥鸦挤伟┙o家庭造成了很大的損失，希望通過(guò)保險(xiǎn)能夠解決或者規(guī)避家庭可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。家庭情況：李先生，36歲，太太，36歲，兒子3歲，四位老人均在60歲以上。屬于典型的三世同堂，四個(gè)老人，兩夫妻，一個(gè)孩子。工作情況：李先生在銀行任管理層，平時(shí)工作壓力較大，常年出差；太太在事業(yè)單位做行政，工作平穩(wěn)，可以兼顧家庭。資產(chǎn)情況：先生年收入50萬(wàn)元，太太年收入30萬(wàn)元，房貸250萬(wàn)元，家庭生活支出一年歸還房貸24萬(wàn)元（有兩處房產(chǎn)，一處北京，北京房子價(jià)值1000萬(wàn)，一處固安，固安房產(chǎn)價(jià)值200萬(wàn)，房貸250萬(wàn)元。）家庭開支30萬(wàn)元1年。先生有20萬(wàn)元炒股，其他家庭資金在做銀行短期理財(cái)，現(xiàn)在每年有30萬(wàn)元的靈活現(xiàn)金流。身體情況：先生BMI偏高，尿酸、甘油三酯均高，T波輕微改變；太太存在乳腺結(jié)節(jié)二級(jí)。孩子爺爺有高血壓，奶奶做過(guò)膽囊手術(shù)，姥爺身體健康，姥姥有糖尿病。6任務(wù)內(nèi)容——“三代同堂”保險(xiǎn)案例分析案例分析：總體上，李先生的家庭狀況無(wú)論是收入還是資產(chǎn)都是比較好的狀態(tài)，溝通總結(jié)了李先生和李太太需要解決的主要問(wèn)題。1.未做好中堅(jiān)力量的保障計(jì)劃。李先生和太太均是接受過(guò)高等教育的人，經(jīng)過(guò)朋友的事件，很快意識(shí)到保障的重要性。人到中年，身體已經(jīng)出現(xiàn)一些報(bào)警。李先生在體檢過(guò)程中受到醫(yī)生的警告，而生活中免不了喝酒、應(yīng)酬熬夜，開始擔(dān)心自己和太太因?yàn)椴恍翌净即蟛〗o家庭造成的大額開銷負(fù)擔(dān)，也同時(shí)擔(dān)心因?yàn)榭床≈委煂?dǎo)致收入的大幅下降。2.還有很多的家庭責(zé)任需要承擔(dān)。李先生和太太有一個(gè)3歲的兒子，在私立幼兒園上學(xué)，未來(lái)沒(méi)有規(guī)劃好是上公立學(xué)校還是私立學(xué)校，但大學(xué)希望孩子出國(guó)留學(xué)。雙方四個(gè)老人，僅一位老人的退休金比較充足，醫(yī)療保險(xiǎn)也存在不足。所以對(duì)于李先生和太太來(lái)講，有比較多的家庭責(zé)任需要承擔(dān)，李先生和太太很擔(dān)心工作變更導(dǎo)致收入變化。3.家庭存在比較高額的負(fù)債。李先生和太太與很多家庭一樣是在工作后成家置業(yè)，目前還有250萬(wàn)元的房貸需要?dú)w還，每個(gè)月定期兩萬(wàn)的房貸支出是固定的，導(dǎo)致其不敢輕易跳槽或者發(fā)生任何問(wèn)題。4.家庭資產(chǎn)投資渠道單一。李先生和李太太僅有房產(chǎn)及銀行短期理財(cái)，房產(chǎn)占家庭財(cái)產(chǎn)配置的90%，未考慮長(zhǎng)期家庭現(xiàn)金流的規(guī)劃，未規(guī)劃自己的養(yǎng)老金及孩子的教育金。6任務(wù)內(nèi)容——“三代同堂”保險(xiǎn)案例分析方案及解析：1.家庭保險(xiǎn)的正確配置順序首先要考慮的是家庭主力，是家庭的主要收入來(lái)源，其次才是子女、老人。李先生的家庭先生、太太都是家庭收入來(lái)源，應(yīng)當(dāng)首先考慮，建議在家庭保費(fèi)分配上首先做好中堅(jiān)力量的保障；子女放在第二位；而父母的保險(xiǎn)配置要充分考慮父母的身體健康、主觀意愿等因素，后經(jīng)過(guò)溝通希望給每個(gè)老人5000元的預(yù)算配置保險(xiǎn)。2.家庭保險(xiǎn)的配置原則保額充足原則：保額是指一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，拿到的一大筆錢可以緩解家庭壓力，直接歸還負(fù)債。對(duì)于李先生，重疾險(xiǎn)作為收入損失補(bǔ)充險(xiǎn)種，至少要覆蓋年收入的3倍-5倍，150萬(wàn)-250萬(wàn)元是正常的區(qū)間，所以制訂150萬(wàn)元保額的計(jì)劃書。定期壽險(xiǎn)的保額300萬(wàn)元，意外險(xiǎn)100萬(wàn)元，加上重疾險(xiǎn)本身的100萬(wàn)元，如果一旦發(fā)生極端情況，500萬(wàn)元的額度可以直接歸還250萬(wàn)元房貸，剩余金額覆蓋李先生家庭年開支10年——500萬(wàn)元的身故金額是李先生10年的年收入。由于太太在家庭收入占比相較于李先生低，所以重疾、壽險(xiǎn)的額度分別是100萬(wàn)元、200萬(wàn)元，相比李先生低。保額充足原則體現(xiàn)在預(yù)算確定的情況下，盡可能選擇保額高的方案。6任務(wù)內(nèi)容——“三代同堂”保險(xiǎn)案例分析保障全面原則：家庭的風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是身故，還會(huì)有大額的醫(yī)療費(fèi)用支出的可能，補(bǔ)償性的險(xiǎn)種（壽險(xiǎn)、重疾）是收入損失的一種補(bǔ)償，但是還需要覆蓋的是大額醫(yī)療費(fèi)用支出或者意外醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，這樣才不至于占用本身投資理財(cái)用于給孩子做教育金給自己做養(yǎng)老金的資金。李先生一家人平時(shí)生病都去公立醫(yī)院，再加上李先生一家有基礎(chǔ)的醫(yī)療險(xiǎn)，可以用百萬(wàn)醫(yī)療類的保險(xiǎn)解決高額意外費(fèi)用的問(wèn)題。逐步配置原則：所有的保障不是一蹴而就的，家庭的結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)情況也是不斷發(fā)展的，所以保險(xiǎn)的配置應(yīng)當(dāng)在三至五年的期間，進(jìn)行重新的保單審視和家庭保單整理。李先生提出未來(lái)希望降低房產(chǎn)的家庭資產(chǎn)占比，有更多的現(xiàn)金流來(lái)做家庭財(cái)富傳承、自己的養(yǎng)老金規(guī)劃，這些是可以在前期完成后進(jìn)行的。如實(shí)告知原則：現(xiàn)在大多數(shù)人都存在亞健康狀態(tài)，在購(gòu)買健康類險(xiǎn)種的時(shí)候一定要如實(shí)告知，不要向保險(xiǎn)公司隱瞞，因?yàn)殡[瞞后可能會(huì)造成購(gòu)買簡(jiǎn)單，但不能理賠的情況，所以一定要如實(shí)告知，可以通過(guò)經(jīng)紀(jì)人來(lái)爭(zhēng)取不同保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)，從而挑選有利于自己的核保結(jié)論。比如在李先生和太太投保的過(guò)程中，均通過(guò)如實(shí)告知多家投保的方式，最后都爭(zhēng)取到了很好的投保結(jié)果，尤其是太太在乳腺結(jié)節(jié)分級(jí)二級(jí)