【民間金融支持溫州小微企業(yè)融資問(wèn)題及完善策略4500字（論文）】

錯(cuò)誤！未定義樣式。 一、溫州民間金融現(xiàn)狀分析PAGE2PAGE11引言改革開(kāi)放以來(lái)，小微企業(yè)不斷壯大，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中所占的比重越來(lái)越大，然而盡管我國(guó)的小微企業(yè)總體上發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但是融資難卻一直都是阻礙它們健康有序發(fā)展的重要障礙。目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正處于新興加轉(zhuǎn)軌的階段，我國(guó)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題更加突出，溫州就是一個(gè)典型的例子。在溫州民間金融的背景下，研究小微企業(yè)融資問(wèn)題，不僅可以解決溫州地區(qū)的大變局，亦可以將成功的試點(diǎn)模式推廣至全國(guó)，為全國(guó)的小微企業(yè)發(fā)展提供范例。溫州民間金融現(xiàn)狀分析（一）最新發(fā)展數(shù)據(jù)根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州民間金融的規(guī)模呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，2007年以后，溫州市民間金融資本總量仍然呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，在2010年底達(dá)到了8000億元。民間金融在經(jīng)濟(jì)資本中的至關(guān)重要的地位。近年來(lái)溫州經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，2013年全市生產(chǎn)總值4003.86億元，如圖1-1所示。圖1-12006—2013年溫州市生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)來(lái)源：溫州市統(tǒng)計(jì)局2009年、2013年溫州市企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源構(gòu)成表如表1-1所示。2009年、2013年溫州市企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源構(gòu)成表資金來(lái)源所占比重2009年2013年自由資金6054銀行借貸2418民間金融1628數(shù)據(jù)來(lái)源：溫州市統(tǒng)計(jì)局（二）溫州民間金融基本現(xiàn)狀1.民間金融非?；钴S溫州民間金融發(fā)展較早，不僅現(xiàn)在發(fā)展的非常繁榮，而且在早期就有了很強(qiáng)的發(fā)展勢(shì)頭。湯曉東.溫州地區(qū)中小民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題研究[D].石河子大學(xué),2013.在1978年以后，溫州的民間金融發(fā)展開(kāi)始起步，雖然在發(fā)展的過(guò)程中曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)一些不法組織的詐騙影響，發(fā)展勢(shì)頭一度受到很強(qiáng)的負(fù)面影響，甚至幾乎走向滅亡，但是，直到后來(lái)中國(guó)進(jìn)行改革開(kāi)放的不斷發(fā)展，溫州的民間金融又不斷恢復(fù)，再度迅猛發(fā)展起來(lái)。從整個(gè)浙江的經(jīng)濟(jì)來(lái)看，溫州的民間資本的借款和貸款的數(shù)量占很大比例，溫州的民間金融發(fā)展勢(shì)頭是越來(lái)越猛，民間金融日趨活躍。湯曉東.溫州地區(qū)中小民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題研究[D].石河子大學(xué),2013.2.組織形式多元化溫州民間金融通常以下面幾種方式存在。首先是“會(huì)”，這是溫州民間金融活動(dòng)中特別基礎(chǔ)的一種籌集資金的方式。其次，是“銀背”的形式。再者，就是，溫州市民或者企業(yè)資金的自由流動(dòng)，有自有資金的把錢(qián)貸給需要資金的人。然后，是當(dāng)鋪，這種形式在銀行里，叫做抵押。最后，某些企業(yè)會(huì)利用一些特殊的方式來(lái)處理他們暫時(shí)不需要的資金，或者利用他們能夠在銀行貸到款項(xiàng)的便利，先從銀行貸到資金，然后再以更高的利息借給一切迫切需要資金的企業(yè)，從而賺取高額利潤(rùn)。3.融資渠道單一溫州眾多中小企業(yè)在民間進(jìn)行融資的渠道卻并沒(méi)有想象中那么復(fù)雜多樣，相反，其融資的渠道非常單一。中小企業(yè)民間融資的主要方式是直接借貸，而不是間接借貸。溫州民間融資的方式主要以直接融資為主，融資的渠道非常單一。4.借貸以短期借款為主溫州民間借貸還是以一年期以?xún)?nèi)的短期資本融通為主，一年以上的長(zhǎng)期借款非常少。黃毅.金融改革背景下溫州中小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2014,07:70-71.溫州民間借款期限的具體情況如下：企業(yè)借款期限在半年以?xún)?nèi)的占總借款數(shù)的20.4%，半年到一年之間的占借款總數(shù)的25.6%;家庭融資方面，借款期限在半年以?xún)?nèi)的占總借款數(shù)的19.8%，半年到一年之間的占總借款數(shù)的28.8%，還款期限處于一月以?xún)?nèi)或一年以上的所占比重比較小。黃毅.金融改革背景下溫州中小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2014,07:70-71.5.民間利率偏高民間金融的市場(chǎng)利率隨著銀行等金融機(jī)構(gòu)的利率水平的變動(dòng)而變動(dòng)。民間金融的利率水平高于銀行貸款利率，現(xiàn)在溫州民間金融的利率水平一般維持在千分之十到千分之十五之間，比正規(guī)銀行的貸款利率高出很多。 二、民間金融支持溫州小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題二、民間金融支持溫州小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題（一）溫州小微企業(yè)融資現(xiàn)狀圖2-12008-2013年溫州金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸余額與小微企業(yè)信貸額表2-12005-2010年溫州金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸比年份2005年2006年2007年2008年2009年2010年人民幣存貸比0.7540.7820.8050.8020.8460.849數(shù)據(jù)來(lái)源：2010年溫州市統(tǒng)計(jì)年鑒如圖2-1所示，近幾年來(lái)，溫州金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款總額中，小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸額一直占了大概一半的比例，足見(jiàn)溫州小微企業(yè)的重要性。但是同樣根據(jù)數(shù)據(jù)，我們也應(yīng)注意以下一些問(wèn)題：一是由圖2-1所示，雖然小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸額一直占信貸總額很大的比例，但是隨著年份的推進(jìn)，小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)信貸額的邊際增長(zhǎng)率低于金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額的邊際增長(zhǎng)率，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)漸漸乏力；第二從表2-1的結(jié)果顯示，溫州地區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款比從2006年開(kāi)始已經(jīng)超過(guò)規(guī)定的75%的比例，從存貸比上看已經(jīng)是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，更是要求了對(duì)貸款規(guī)模的進(jìn)一歩關(guān)注與緊縮，這無(wú)疑還會(huì)影響到溫州小微企業(yè)的融資規(guī)模。（二）民間金融支持溫州小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題1.民間金融在支持溫州小微企業(yè)融資問(wèn)題上的積極面小微企業(yè)向民間金融組織借貸一般出于兩個(gè)方面的原因：一是流動(dòng)資金的需求，通過(guò)民間借貸來(lái)解決季節(jié)性或臨時(shí)性的資金需要；二是當(dāng)企業(yè)有了一定的資源積累后，會(huì)逐步邁入規(guī)模擴(kuò)張階段，此時(shí)就需要大量資金投入到新產(chǎn)品研發(fā)或是新設(shè)備的引進(jìn)上，當(dāng)自有資金和銀行信貸無(wú)法滿足企業(yè)的資金需求時(shí)，民間借貸就成為溫州小微企業(yè)的一個(gè)普遍選擇。付慧蓮.民間金融視角下的小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].商,2014,21:153+148.根據(jù)2011年溫州中小企業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，2011年溫州地區(qū)的民間融資需求已經(jīng)達(dá)到了1200億元，已經(jīng)接近了小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得的信貸水平，在溫州小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，民間金融一直發(fā)揮著十分重要的作用。付慧蓮.民間金融視角下的小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].商,2014,21:153+148.2.主要存在的問(wèn)題（1）民間金融加重了小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)民間金融雖然是為小微企業(yè)融資而出現(xiàn)，但是實(shí)際上也是小微企業(yè)無(wú)法從商業(yè)銀行融資的情況下一種迫不得已的選擇。由于不存在商業(yè)銀行資本的競(jìng)爭(zhēng)，民間金融資本在民間融資市場(chǎng)上處于一種“壟斷”的地位。因許多小微企業(yè)需要資金周轉(zhuǎn)，在民間金融市場(chǎng)上形成需求上的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致這些小微企業(yè)不得已承受民間金融過(guò)高的利率。（2）民間金融助長(zhǎng)了高利貸等不正之風(fēng)由于民間借貸的名義利率水平遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，其實(shí)際利率也遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，許多手頭擁有大量富余資金的業(yè)主都傾向于將資金從商業(yè)銀行存款賬戶上撤出，投入到民間金融市場(chǎng)。這些人逐漸演變成專(zhuān)業(yè)的高利貸投放者，通過(guò)正?；蛘叻钦Ｇ婪趴?，成為食利階層的一部分，成為影響社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一股“歪風(fēng)”。（3）民間金融對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策造成沖擊民間金融的總體出發(fā)點(diǎn)是好的，就是為小微企業(yè)解決融資困境。但是正如前文所述，民間金融市場(chǎng)是一個(gè)資金供給方，處于絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)的“賣(mài)方”市場(chǎng)，利率水平數(shù)倍于商業(yè)銀行同期水平，因此對(duì)國(guó)家的利率政策造成沖擊，影響國(guó)家宏觀調(diào)控政策的結(jié)果。（4）民間金融對(duì)正常的金融秩序造成沖擊民間金融缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制手段以及對(duì)信用的評(píng)級(jí)手段，從而使得大量效益不好、信用較差、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)獲得融資，這就使社會(huì)閑散資金的流動(dòng)變得無(wú)效率，甚至抵消了商業(yè)銀行放貸的效率。這種現(xiàn)象的后果是顯而易見(jiàn)的，一方面，不利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；另一方面，擾亂了正常的金融秩序，也影響銀行籌措資金。（5）民間金融沖擊了現(xiàn)有的監(jiān)管體系民間金融是在現(xiàn)有的針對(duì)商業(yè)銀行的嚴(yán)格監(jiān)管體系下發(fā)展起來(lái)的，因此，其運(yùn)行處于一種監(jiān)管無(wú)效的灰色地帶，現(xiàn)有的監(jiān)管制度無(wú)法有效約束民間金融的運(yùn)行。監(jiān)管當(dāng)局需要推進(jìn)金融監(jiān)管體系改革，放寬對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。（6）民間金融的存在不利于溫州小微企業(yè)培養(yǎng)內(nèi)部融資能力溫州小微企業(yè)普遍沒(méi)有自我積累、自給自足的動(dòng)力，其利潤(rùn)分配決策比較短視，看重當(dāng)前消費(fèi)而忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此無(wú)法通過(guò)企業(yè)自身的留存收益來(lái)融資。如果小微企業(yè)苦練內(nèi)功，可能有機(jī)會(huì)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的青睞，但是現(xiàn)存的民間金融形式的存在使小微企業(yè)放棄了這種苦練內(nèi)功自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。 三、民間金融支持下溫州小微企業(yè)融資的政策建議三、民間金融支持溫州小微企業(yè)融資的政策建議（一）推動(dòng)民間小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展大型商業(yè)銀行慎貸、惜貸，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行信貸配給、放貸歧視，從商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)上講，這是一種信貸市場(chǎng)細(xì)分、市場(chǎng)定位的行為。那么，除了民間金融，小微企業(yè)這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)就是一種還沒(méi)有開(kāi)發(fā)的細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)立能夠把握、占領(lǐng)這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行。（二）加強(qiáng)對(duì)民間金融平臺(tái)的監(jiān)管民間金融處于三不管的灰色地帶，一些非法非正常的民間融資手段大行其道，因此加強(qiáng)對(duì)民間金融平臺(tái)的監(jiān)管，使之正常、合法、有效地運(yùn)作，控制其對(duì)正常金融秩序和宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊，迫在眉睫。（三）積極引導(dǎo)民間金融活動(dòng)目前的民間金融活動(dòng)可謂紛繁復(fù)雜，處于混亂無(wú)序的狀態(tài)，沒(méi)有一致的方向，因此對(duì)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施效果造成一定的干擾。阮曉國(guó).溫州民間金融問(wèn)題研究[D].浙江大學(xué),2015.要通過(guò)積極引導(dǎo)民間金融活動(dòng)，使之從混亂無(wú)序中走出來(lái)，走上同整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)相一致的方向。阮曉國(guó).溫州民間金融問(wèn)題研究[D].浙江大學(xué),2015.（四）大力完善金融保障體系目前民間金融的供求雙方都沒(méi)有要求任何有效、可信的信用擔(dān)?；蛘哔|(zhì)押擔(dān)保作為憑證，這樣無(wú)論是資金供給方還是小微企業(yè)都存在違約激勵(lì)，因此，建立完善的金融保障體系勢(shì)在必行。為小微企業(yè)建立擔(dān)保體系，可以采用政府擔(dān)保、小微企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保、商業(yè)投資公司擔(dān)保等形式；要建立民間金融存款保險(xiǎn)制度。（五）充分借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)?zāi)壳笆澜缟弦呀?jīng)有許多國(guó)家在這方面有成功、成熟的先例，有許多可供我國(guó)引導(dǎo)、發(fā)展民間金融借鑒。美國(guó)和日本的經(jīng)驗(yàn)尤其值得我國(guó)借鑒。美國(guó)擁有民間金融機(jī)構(gòu)——美國(guó)信用合作社，其基本內(nèi)容和形式與我國(guó)民間金融相似，但是其受到政府的嚴(yán)密監(jiān)管，以保證其合法高效運(yùn)行；日本建立了健全的小微企業(yè)貸款體系，并且還建立了小微企業(yè)信貸補(bǔ)充體系，此外設(shè)立了嚴(yán)格的法律法規(guī)對(duì)民間金融予以約束和監(jiān)管。 結(jié)論結(jié)論本文選擇溫州小微企業(yè)基于民間金融視角下進(jìn)行分析，分析溫州民間金融的基本現(xiàn)狀，分析溫州小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及民間金融支持下小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題：民間金融加重了小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)、民間金融助長(zhǎng)了高利貸等不正之風(fēng)、民間金融對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策造成沖擊、民間金融沖擊了現(xiàn)有的監(jiān)管體系、民間金融的存在不利于溫州小微企業(yè)培養(yǎng)內(nèi)部融資能力。最后從推動(dòng)民間小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、加強(qiáng)對(duì)民間金融平臺(tái)的監(jiān)管、積極引導(dǎo)民間金融活動(dòng)、大力完善金融保障體系、充分借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)五個(gè)方面提出相關(guān)政策建議。致謝參考文獻(xiàn)[1]湯曉東.溫州地區(qū)中小民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題研究[D].石河子大學(xué),2013.[2]朱郭衛(wèi).我國(guó)小微企業(yè)的融資困境及其對(duì)策研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.[3]池朝敏.溫州民營(yíng)企業(yè)的融資困境和對(duì)策[D].浙江工業(yè)大學(xué),2013.[4]黃毅.金融改革背景下溫州中小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2014,07:70-71.[5]付慧蓮.民間金融視角下的小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].商,2014,21:153+148.[6]胡晨沛,王曉梅.新型民間金融組織對(duì)解決小微企業(yè)融資困局的現(xiàn)實(shí)思考——基于溫州金改的視角[J].中國(guó)市場(chǎng),2014,42:26-28.[7]于洋.中國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[D].吉林大學(xué),2013.[8]馬旭萍.民間金融支持視角下的我國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].財(cái)會(huì)研究,20