提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的手段

提高某單位信貸資產(chǎn)質(zhì)量的有效手段信貸資產(chǎn)是某單位最主要的資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低在一定程度上決定某單位的經(jīng)營安全和經(jīng)濟效益，對某單位的改革和發(fā)展產(chǎn)生重要影響。因此，提高某單位的資產(chǎn)質(zhì)量是某單位案件防范的有力屏障，是某單位體制改革的助推器，成為當前某單位改革與發(fā)展的頭等大事。造成某單位信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下的原因多種多樣，不外乎主觀上缺乏科學的信貸經(jīng)營理念和管理手段；客觀上信用環(huán)境不佳，惡意逃廢現(xiàn)象嚴重等等。因此，要提高某單位信貸資產(chǎn)質(zhì)量，切實防范經(jīng)營風險，也要根據(jù)不良貸款形成原因，系統(tǒng)地從貸款經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)著手，對癥下藥，防患于未然。根據(jù)近幾年信貸風險防控工作的經(jīng)驗、教訓，結合某單位信貸經(jīng)營實際，我們認為應從以下幾個方面提高某單位的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一、準確市場定位，合理規(guī)避市場風險支持〃三農(nóng)”是某單位近年喊得最響的口號之一，但實際上，一些某單位強調(diào)以效益為中心，信貸規(guī)模不斷擴張，貸款投向上漸漸偏離了“三農(nóng)”方向，大量資金投向到房地產(chǎn)、礦產(chǎn)資源等高風險高效益項目上。由于金融市場競爭激烈，某單位資金成本高，經(jīng)營管理不規(guī)范，根本無法與國有商業(yè)銀行競爭，在金融市場競爭中處于劣勢，無法規(guī)避市場風險，導致形成大量不良資產(chǎn)。合理規(guī)避市場風險，是提高資產(chǎn)質(zhì)量的重要前提。一是端正經(jīng)營思想，統(tǒng)籌兼顧。據(jù)資料統(tǒng)計，到2005年年底，某市某單位各項貸款余額比2002年增加了？？萬元，平均增長速度為？？％，不良貸款余額比2002年增加？？萬元，增幅？？％。三年來不良貸款凈增額占貸款規(guī)模凈增加額的？％。這說明該市某單位在大力支持了當?shù)氐慕?jīng)濟建設的同時，忽視了對自身信貸質(zhì)量的控制。某單位要在經(jīng)營指導思想上平衡資產(chǎn)流動性、安全性、效益性的關系，把貸款的安全性和效益性視為某單位信貸工作的生命線。在追求信貸規(guī)模同時，注重信貸質(zhì)量。在兼顧社會效益的同時，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標。二是要正確市場定位，穩(wěn)健經(jīng)營。某單位是當?shù)剞r(nóng)戶入股，為入股社員服務的合作金融組織，根在農(nóng)村。某單位點多線長面廣，擁有眾多的分支機構，最貼近農(nóng)戶，最能為“三農(nóng)”提供便捷的金融服務，最能與“三農(nóng)”客戶溝通。加上國有商業(yè)銀行致力于集約化經(jīng)營，收縮了農(nóng)村經(jīng)營陣線，使某單位經(jīng)營競爭壓力減少，生存和發(fā)展空間擴大。國家對農(nóng)業(yè)的支持，農(nóng)業(yè)品種品質(zhì)優(yōu)化升級，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟質(zhì)量和效益提高，農(nóng)民普遍增收，注定了農(nóng)村金融服務有買方市場。因此某單位立足于農(nóng)村金融市場，具有得天獨厚的優(yōu)勢。某單位只有定位于農(nóng)村金融市場，大力推廣農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款等品牌產(chǎn)品，穩(wěn)健經(jīng)營，不斷打造自身核心競爭力，才能逐步改善信貸質(zhì)量，加快不良貸款降比速度，提高抵抗市場風險能力。二規(guī)范信貸管理，嚴格控制操作風險2006年3月，上級部門對某市一家某單位20萬元以上貸款進行審計。該社20萬元以上的違規(guī)貸款筆數(shù)占20萬元以上貸款筆數(shù)占總筆數(shù)的53%，違規(guī)貸款金額占貸款總額的61%，違規(guī)形式包羅萬象，并且引發(fā)一起違法貸款案件，令人觸目驚心。“十案九違規(guī)”，要提高信貸質(zhì)量，必須規(guī)范貸款管理，嚴格控制貸款操作風險。今兩年，上級部門制定？種信貸管理制度，覆蓋了信貸工作所有業(yè)務和環(huán)節(jié)。然而，我省某單位違規(guī)貸款金額居高不下。據(jù)統(tǒng)計：全省某單位2003年至2006年5月31日信貸違規(guī)自查數(shù)據(jù)達？？萬元，占總貸款余額？？％。這些數(shù)據(jù)顯然使上級部門制定的貸款制度的效果大打折扣。形成這種現(xiàn)象癥結主要出現(xiàn)在制度落實上。某單位在信貸工作中疏于管理，沒有嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，導致信貸管理制度如同虛設，造成違規(guī)貸款形成。因此，某單位要提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，一是要制定信貸標準化作業(yè)程序，解決每個信貸人員知道要干什么，怎樣干的問題，從而避免人為因素造成操作不當而誘發(fā)的信貸風險。二是建立科學的評價機制，對每個信貸人員在每個環(huán)節(jié)執(zhí)行制度的程度和要求制定明確的評價標準，對員工執(zhí)行制度情況進行量化考核。三是要具備完善的監(jiān)測體系，實時掌握貸款發(fā)放后的運營狀態(tài)，各崗位、各部門整體聯(lián)動，加強貸后管理，對貸款風險進行預警，確保貸款項目順利實施。三加強人本管理，防范員工道德風險某市一某單位主任陳某曾經(jīng)因違規(guī)違紀被處理過，后繼續(xù)被委任為某某單位主任，結果陳某與借款人內(nèi)外勾結，違法放貸、侵占資金、挪用公款1493萬元，給某單位造成極大損失和不良影響。這一案例充分說明人的道德風險給某單位資產(chǎn)質(zhì)量帶來深遠的影響。因此，某單位要提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量必須加強人本管理，改善考核措施，增強某單位凝聚力，從而防范道德風險。首先要善待員工。員工是某單位價值的直接創(chuàng)造者，員工直接與客戶接觸，員工的道德風尚直接影響著某單位的經(jīng)營和形象。員工是某單位信貸管理參與者，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞與員工的工作態(tài)度息息相關。因此，某單位管理員工要以人為本，走人性化道路，尊重人的價值，注重加強對員工培訓，把每一個員工都安排到最適合自己的工作崗位上去，做到“人盡其才，物盡其用”，使員工對某單位產(chǎn)生心理上的歸屬感，從而更加積極主動的為某單位做出更大的貢獻，進而保持某單位的健康、快速發(fā)展。其次是選好領導。某單位經(jīng)營效益的好壞受單位領導80%的影響。因此，某單位在用工制度上徹底打破“大鍋飯”，實行“公開選拔，競爭上崗”的機制，增強干部選拔工作的透明度。要任人唯賢，唯才是用，破除論資排輩觀念，大膽啟用政策水平高、管理能力強、技術過硬的年輕干部。第三是創(chuàng)新考核機制。某單位要把資產(chǎn)質(zhì)量是否提高作為評價某單位主要領導業(yè)績好壞的重要標準，從機制上糾正主要領導的行為偏差以及短期行為?？己艘粋€某單位主任的業(yè)績，就是要看其任期內(nèi)業(yè)務是否發(fā)展了，資產(chǎn)質(zhì)量是否提高了。如果逾期率上升了，欠息率上升了，任期內(nèi)新發(fā)生的貸款逾期比例上升了，工作就要大打折扣，其年度考評、晉級就應該受到否決。某單位要建立嚴格的資產(chǎn)質(zhì)量指標考核體系，突出其在綜合考核中的占分比重，加大信貸資產(chǎn)質(zhì)量與個人收益掛鉤的比例，使信貸人員乃至全社上下從思想深處，提高對資產(chǎn)質(zhì)量重要性、嚴峻性、長期性的認識。開拓創(chuàng)新，提高利潤增長點提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量一方面可以采用過濾法，即剔除影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的不利因素，另一方面也可以采用稀釋法，就是在保證安全性和流動性的前提下，通過培植優(yōu)良客戶，擴大信貸規(guī)模，提高資產(chǎn)利潤率，從而消化降低不良貸款比例。某單位要在繼續(xù)鞏固農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款品牌的基礎上，抓好信貸品種的創(chuàng)新，積極探索授信貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款、最高額抵（質(zhì)）押擔保貸款、動產(chǎn)、權益、倉單質(zhì)押貸款等新的信貸服務方式，以適應不同客戶的需求；積極拓展個人消費信貸用途，為客戶提供耐用消費品貸款、建房、購房貸款、助學貸款、醫(yī)療貸款等業(yè)務，不斷創(chuàng)造利潤增長點，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。五、全力清收，盤活信貸沉量木桶盛水的多少最終取決于木桶的最短的木板，這是著名的“木桶理論”。清收不良貸款就像木桶上的那塊“短板”，是提高某單位信貸資產(chǎn)質(zhì)量最終的有效手段。因此，加大清收力度盤活不良資產(chǎn)具有全局性意義。（一） 強化考核措施。某單位要一改過去單純壓指標派任務的做法，實行清收績效掛鉤，制定相應的獎勵措施，并且將清收績效與當前人事勞動制度改革配套，充分調(diào)動全體人員的清收積極性，又將員工壓力控制在比較適度的范圍之內(nèi)，從而使清收不良資產(chǎn)工作得穩(wěn)妥地展開。（二） 實行專業(yè)清收。某單位主要的精力要放在新的業(yè)務增長點上和拓展新市場上。清收不良貸款不能搞“全民戰(zhàn)爭”，清收在一定程度上是“封閉運行〃的非常任務，應該由專業(yè)的精干的清收團隊進行專業(yè)地操作。某單位在清收盤活工作上要打破慣常的思維邏輯，要采取“掃浮財”，和“別動死老鼠”方法清收不良貸款。“掃浮財”就是本著先易后難的原則先把那些