抵押質(zhì)押信用擔(dān)保概念

1、擔(dān)保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。一、 保證貸款指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。保證人為借款提供的貸款擔(dān)保為不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證，也就是指貸款合同內(nèi)規(guī)定的貸款本息和由貸款合同引起的相關(guān)費用。保證人還必須承擔(dān)由貸款合同引發(fā)的所有連帶民事責(zé)任。二、 抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是資本主義銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理器抵押品，作為一種補償。抵押是指債務(wù)人在法律上把財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，但債權(quán)人并不占有財產(chǎn)，以財產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)一經(jīng)償還，財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓即告結(jié)束，設(shè)置抵押的目的，主要保障債權(quán)人在債務(wù)中不履行債務(wù)時有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，而這一優(yōu)先受償權(quán)是以設(shè)置抵押的實物形態(tài)變成值來實現(xiàn)的，所以抵押是以抵押人所有的實物形態(tài)為抵押主體，以不轉(zhuǎn)移所有權(quán)和使用權(quán)為方式作為債務(wù)擔(dān)保的一種法律保障行為。借款人在法律上把自己的財產(chǎn)所有權(quán)作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。儲蓄機構(gòu)的貸款組合中傳統(tǒng)上有一大部分是有抵押的房地產(chǎn)貸款，一般稱為抵押貸款。抵押貸款的期限通常為15?30年，遠比儲蓄機構(gòu)的債務(wù)的平均期限要長。這樣，利潤就要暴露于利率風(fēng)險中了。當(dāng)利率上升時，儲蓄機構(gòu)就需要對儲戶付出更高的利率，而其長期投資的收益率卻是相對固定的。這一問題可能是20世紀(jì)80年代儲貸機構(gòu)大崩潰的成因。70年代利率節(jié)節(jié)上升時，許多銀行及儲蓄機構(gòu)的財務(wù)狀況江河日下，這使得它們更愿意承擔(dān)較高的風(fēng)險，以求取得更高的收益率。然而，存款者對貸款組合所面臨的巨大風(fēng)險卻關(guān)心甚少，因為存款是受聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)或現(xiàn)在已不存在的聯(lián)邦儲蓄與貸款保險公司(FSLIC)保障的。抵押放款一方面使商品、票據(jù)、有價證券等提前轉(zhuǎn)化為貨幣現(xiàn)款，這對于加速資本周轉(zhuǎn)、刺激資本主義擴大再生產(chǎn)，起著一定的作用。但是，另一方面，這種貸款容易造成虛假的社會需求，是信用膨脹，助長投機活動，從而加深了資本主義條件下生產(chǎn)與消費之間的矛盾。抵押品分類要規(guī)范抵押貸款的操作程序，必須正確把握抵押貸款中的法律依據(jù)和操作原則。在我國，目前實行的抵押貸款，根據(jù)抵押品的范圍，大致可以分為六類：存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請貸款。客賬抵押，是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保取得短期貸款。證券抵押，以各種有價證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。設(shè)備抵押，以機械設(shè)備、車輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得定期貸款。不動產(chǎn)抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不動產(chǎn)抵押，取得貸款。人壽保險單抵押，是指在保險金請求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán)，它以人壽保險合同的退保金為限額，以保險單為抵押，對被保險人發(fā)放貸款。三、 質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款?？勺鳛橘|(zhì)押的質(zhì)物包括：國庫券(國家有特殊規(guī)定的除外)，國家重點建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、儲蓄存單等優(yōu)價證券。出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交與貸款人?！顿|(zhì)押合同》自權(quán)利憑證交付之日起生效。以個人儲蓄存單出質(zhì)的，應(yīng)提供開戶行的鑒定證明及停止支付證明。作為質(zhì)物的動產(chǎn)或權(quán)利必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，出質(zhì)人必須依法享有對質(zhì)物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向銀行書面承諾為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保。以銀行匯票、銀行承兌匯票、支票、本票、存款單、國庫券等有價證券質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過90%；以動產(chǎn)、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份（股票）、商業(yè)承兌匯票、倉單、提單等質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過70%；以其他動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過50%。［質(zhì)押貸款的種類存單質(zhì)押貸款是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單（也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機構(gòu)開具的存單的抵押貸款）作為質(zhì)押，從貸款銀行取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務(wù)。倉單是指倉儲公司簽發(fā)給存儲人或貨物所有權(quán)人的記載倉儲貨物所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉單持有人隨時可以憑倉單直接向倉儲方提取倉儲貨物。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指以合法擁有的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)經(jīng)評估后向銀行申請融資。由于專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)實施與變現(xiàn)的特殊性，目前只有極少數(shù)銀行對部分中小企業(yè)提供此項融資便利，而且一般需由企業(yè)法定代表人加保。保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價值時，保險公司有權(quán)終止保險合同效力。壽險展業(yè)過程中，在險種條款里加入保單質(zhì)押貸款，已經(jīng)成為一種時尚。國債質(zhì)押貸款是指借款人以未到期的國債作為質(zhì)押，從貸款銀行取得人民幣貸款，到期一次性歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。需注意的是，這里的國債一般指憑證式國債（一般貸款銀行只接受本銀行承銷的1999年以后發(fā)行的憑證式國債，也有銀行對國債的時間要求比較寬松），不過也有銀行（如交通銀行）辦理記賬式國債的質(zhì)押貸款。股票質(zhì)押貸款，是指證券公司以自營的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種貸款方式。股票質(zhì)押率由貸款人依據(jù)被質(zhì)押的股票質(zhì)量及借款人的財務(wù)和資信狀況與借款人商定，但股票質(zhì)押率最高不能超過60%。質(zhì)押率上限的調(diào)整由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會決定。理財受益權(quán)質(zhì)押貸款、銀行發(fā)行了大量的人民幣和外幣理財產(chǎn)品，為增強理財產(chǎn)品的流動性，適應(yīng)理財客戶臨時用款需求，銀行推出了新的質(zhì)押貸款品種一一財產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款。理財產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款是指借款人以銀行銷售的本外幣理財產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押辦理的人民幣質(zhì)押貸款。2、信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風(fēng)險。主要適用于經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶，并符合《貸款通則》和銀行規(guī)定的要求。質(zhì)押和抵押的區(qū)別抵押：是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)