【商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的-以招商銀行為例（任務(wù)書-開(kāi)題報(bào)告-論文）17000字】

任務(wù)書學(xué)生姓名學(xué)號(hào)專業(yè)班級(jí)指導(dǎo)教師職稱單位畢業(yè)論文題目商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的研究—以招商銀行為例畢業(yè)論文主要內(nèi)容和要求：主要內(nèi)容：商業(yè)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力越來(lái)越大。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的組成部分，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下顯得尤為重要。本文以招商銀行為例，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系重新審視，探究我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在文化、組織、流程、技術(shù)方面存在的問(wèn)題，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策。從而提高我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。要求：論文撰寫要求思路清晰、內(nèi)容充實(shí)、論點(diǎn)明確，論據(jù)充分，論證嚴(yán)密，語(yǔ)言通順。撰寫論文前應(yīng)首先閱讀相關(guān)的研究資料，掌握學(xué)術(shù)前沿動(dòng)態(tài)，對(duì)相關(guān)理論著作要很好的把握，提高理論水平及思想深度。根據(jù)開(kāi)題報(bào)告和老師提出的意見(jiàn)對(duì)論文提綱進(jìn)行修改，確定大綱后認(rèn)真撰寫畢業(yè)論文。撰寫論文結(jié)束后要根據(jù)老師的修改意見(jiàn)，認(rèn)真反復(fù)的修改論文，并按照要求參加畢業(yè)論文的答辯，嚴(yán)格按照論文進(jìn)度安排進(jìn)行論文的寫作。畢業(yè)論文主要參考資料：[1]劉冰.淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].吉林金融研究,2013,(12):39-41.[2]王伊麗.我國(guó)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2015(03):202-202.[3]劉渝.招商銀行初創(chuàng)紀(jì)事―寫在招商銀行成立25周年之際[R].當(dāng)代金融家,2012.[4]馮磊.淺談如何提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平[J]商場(chǎng)現(xiàn)代化,2015(3)203-203.[5]張莉.如何加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J]經(jīng)營(yíng)與管理,2012(05):58-59.[6]王誠(chéng).基層央行構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防范安全體系的思考[J].審計(jì)與理財(cái),2009(12):24-24.[7]邱文輝.我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博碩論文,2011.[8]周香麗.現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)模型的比較與分析[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博碩論文,2009.[9]于悅.我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].北京交通大學(xué)博碩論文,2010.[10]鄭蕓.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].上海交通大學(xué)博碩論文,2003.[11]沈騁.商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)形成動(dòng)因研究[D].武漢理工大學(xué)博碩論文,2010.[12]AyeniRK,OkeMO.Thecommercialbankcreditriskmanagement[J].Australianjournalofbusinessandmanagementresearch,2015,12(2):31-38.畢業(yè)論文應(yīng)完成的主要工作：利用中國(guó)知網(wǎng)、維普、萬(wàn)方等數(shù)據(jù)庫(kù)完成與畢業(yè)論文相關(guān)內(nèi)容的論文的檢索；利用圖書館的圖書資源查閱相關(guān)的理論內(nèi)容；充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資料的檢索收集。與實(shí)習(xí)相關(guān)的選題要注意在實(shí)習(xí)過(guò)程中觀察收集相關(guān)的數(shù)據(jù)；要做實(shí)證方面的論文要多方面搜集相關(guān)的地區(qū)及國(guó)家發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。認(rèn)真撰寫開(kāi)題報(bào)告，并對(duì)開(kāi)題報(bào)告中指導(dǎo)教師所提出的意見(jiàn)進(jìn)行修改。認(rèn)真撰寫論文，并根據(jù)指導(dǎo)教師的意見(jiàn)進(jìn)行修改。論文定稿之后，按照要求進(jìn)行畢業(yè)論文的答辯。畢業(yè)論文進(jìn)度安排：序號(hào)畢業(yè)論文各階段內(nèi)容時(shí)間安排備注1確定畢業(yè)論文的選題，收集資料，整理資料，完成論文的任務(wù)書2015-10-15至2015-10-312編寫論文提綱，撰寫開(kāi)題報(bào)告，進(jìn)行開(kāi)題。2015-11-1至2015-11-203實(shí)習(xí)期間進(jìn)行一步查找資料，作社會(huì)調(diào)查。2015-11-21至2015-11-304撰寫論文，完成第一稿，并交指導(dǎo)教師2015-12-1至2016-1-155指導(dǎo)教師閱改論文。2016-1-16至2016-1-316修改論文，完成第2稿，并交指導(dǎo)教師。2016-2-1至2016-2-297指導(dǎo)教師閱改論文，完成中期檢查表。2016-3-1至2016-3-158修改論文，完成第3稿，并交指導(dǎo)教師。2016-3-16至2016-4-109指導(dǎo)教師閱改論文，并返還學(xué)生，修改后立即交指導(dǎo)教師。2016-4-11至2016-4-3010專家評(píng)閱。2016-5-1至2016-5-1011畢業(yè)論文答辯。2016-5-11至2016-5-2412評(píng)定學(xué)生最終論文成績(jī)，評(píng)出院內(nèi)優(yōu)秀論文。2016-5-25至2016-5-31課題信息：課題性質(zhì)：設(shè)計(jì)□論文√課題來(lái)源：教學(xué)√科研□生產(chǎn)□其它□發(fā)出任務(wù)書日期：指導(dǎo)教師簽名：年月日教研室意見(jiàn)：教研室主任簽名：年月日學(xué)生簽名：開(kāi)題報(bào)告學(xué)生姓名學(xué)號(hào)專業(yè)班級(jí)指導(dǎo)教師職稱單位課題性質(zhì)設(shè)計(jì)□論文√課題來(lái)源科研□教學(xué)√生產(chǎn)□其它□畢業(yè)論文題目商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的研究——以招商銀行為例開(kāi)題報(bào)告（闡述課題的目的、意義、研究現(xiàn)狀、研究?jī)?nèi)容、研究方案、進(jìn)度安排、預(yù)期結(jié)果、參考文獻(xiàn)等）一、論文研究的目的、意義1、研究目的：我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。針對(duì)存在問(wèn)題，盡快加強(qiáng)和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，是我國(guó)銀行業(yè)必須努力的方向。從文化、組織、流程和技術(shù)上全面分析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。充分研究引起商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不確定性的內(nèi)、外部因素，盡快改變目前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的不良局面，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。2、研究意義：（1）理論意義：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題一直是國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題更加突出。近年來(lái)，雖然我國(guó)專家學(xué)者對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了研究，但是沒(méi)有形成完整的管理體系。本文以招商銀行為例，全面分析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題，并從內(nèi)外兩方面分析問(wèn)題形成的原因，最后提出相應(yīng)的解決對(duì)策。希望能夠深化關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的研究，能夠使相關(guān)的政策措施更加系統(tǒng)化和有針對(duì)性。（2）現(xiàn)實(shí)意義：商業(yè)銀行是我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，它對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有重要的戰(zhàn)略意義。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理的核心問(wèn)題，對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，可以保障銀行的經(jīng)營(yíng)安全，以最小的損失來(lái)獲得控制風(fēng)險(xiǎn)的最佳效果，防患于未然。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還可以促進(jìn)商業(yè)銀行在資金籌資和運(yùn)用上更加科學(xué)合理，最大限度減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)整個(gè)銀行系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，維持金融秩序的穩(wěn)定，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。二、研究現(xiàn)狀1、國(guó)外研究現(xiàn)狀：在國(guó)外學(xué)者對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)理論的研究中，我們發(fā)現(xiàn)幾代模型有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是建立在現(xiàn)代金融理論對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析和定價(jià)的基礎(chǔ)之上,引入數(shù)理統(tǒng)計(jì)、系統(tǒng)工程,甚至是物理學(xué)等科學(xué)的研究方法,對(duì)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、調(diào)節(jié)、監(jiān)測(cè)的一系列方法和程序。這些模型和方法已經(jīng)成為當(dāng)今銀行機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜、競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上生存和發(fā)展的重要保護(hù)手段。現(xiàn)有研究已將聲譽(yù)機(jī)制視為治理機(jī)制的一種有效的方式,聲譽(yù)能為銀行信貸行為提供指導(dǎo)作用。MassimoG.Colombo（2011）研究了信貸市場(chǎng)的不完善程度，發(fā)現(xiàn)信貸融資金額偏小，而初創(chuàng)階段高科技公司的每一筆私人股權(quán)融資金額要比信貸融資金額大得多。MasakoUeda（2009）從項(xiàng)目評(píng)估、篩選與所有權(quán)獨(dú)占角度的研究得出結(jié)論：信息不對(duì)稱和產(chǎn)權(quán)保護(hù)水平?jīng)Q定了企業(yè)選擇銀行融資還是風(fēng)險(xiǎn)資本融資。產(chǎn)權(quán)保護(hù)越弱，信息不對(duì)稱越弱，企業(yè)越愿意選擇信貸融資。2、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀:面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也受到一定的沖擊,經(jīng)濟(jì)下行壓力加大。商業(yè)銀行不僅要應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的變化,對(duì)宏觀的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行全局的把握,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)周期的變化進(jìn)行充分的分析和判斷,將眼光放到銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益上,商業(yè)銀行還要從自身角度出發(fā),完善信貸資產(chǎn)管理系統(tǒng)和貸款風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng),建立健全不良貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制,提高金融機(jī)構(gòu)的自身素質(zhì)。在業(yè)務(wù)處理上,商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)重視企業(yè)開(kāi)發(fā)和個(gè)人按揭貸款當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)企業(yè)開(kāi)發(fā)貸款實(shí)行綜合的授信,要求對(duì)開(kāi)發(fā)商貸款項(xiàng)目的資本金要及時(shí)足額到位。仲玲（2011）研究科技型商業(yè)銀行的融資理論與實(shí)踐時(shí)發(fā)現(xiàn)，科技型商業(yè)銀行集群比一般分散的科技型商業(yè)銀行具有眾多優(yōu)勢(shì)例如交易成本優(yōu)勢(shì)、外部經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)等，特別是一定程度上減少了逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。陳玉娟等（2009）在肯定抵押和擔(dān)保作用的前提下，提出了倡議：其一，知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、企業(yè)固定收益都可以質(zhì)押。其二，建立評(píng)級(jí)體系，獎(jiǎng)勵(lì)守信單位，并懲罰失信單位。其三，建立科技交流平臺(tái)，利用現(xiàn)代交流工具降低交流成本，增加交流頻率。三、研究?jī)?nèi)容1前言 2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概述 2.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概念及其特點(diǎn) 2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程序 2.3商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性 3招商銀行簡(jiǎn)介和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及原因3.1招商銀行簡(jiǎn)介3.2招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀3.3招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因4招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題4.1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化方面存在的問(wèn)題4.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織方面存在的問(wèn)題4.3信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程方面存在的問(wèn)題4.4信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方面存在的問(wèn)題5完善招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策5.1建立先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化5.2完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)5.3規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程5.4完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和戰(zhàn)略管理制度6結(jié)論參考文獻(xiàn)致謝四、研究方案1、利用中國(guó)知網(wǎng)、維普、萬(wàn)方等數(shù)據(jù)庫(kù)完成與畢業(yè)論文相關(guān)內(nèi)容的論文的檢索；利用圖書館的圖書資源查閱相關(guān)的理論內(nèi)容；充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資料的檢索收集。2、本文通過(guò)定性分析法，首先分析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的內(nèi)部和外部因素。同時(shí)利用文獻(xiàn)資料分析法，通過(guò)大量的文獻(xiàn)閱讀與分析，系統(tǒng)掌握前人的研究理論，在現(xiàn)有理論的基礎(chǔ)上，提出自己的觀點(diǎn)與建議。最后利用經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法，反映商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的現(xiàn)狀，提出相應(yīng)措施。五、進(jìn)度安排1、確定畢業(yè)論文的選題，收集資料，整理資料，完成論文的任務(wù)書。2015-10-15至2015-10-312、編寫論文提綱，撰寫開(kāi)題報(bào)告，進(jìn)行開(kāi)題。2015-11-1至2015-11-203、實(shí)習(xí)期間進(jìn)行一步查找資料，作社會(huì)調(diào)查。2015-11-21至2015-11-304、撰寫論文，完成第一稿，并交指導(dǎo)教師。2015-12-1至2016-1-155、指導(dǎo)教師閱改論文。2016-1-16至2016-1-316、修改論文，完成第2稿，并交指導(dǎo)教師。2016-2-1至2016-2-297、指導(dǎo)教師閱改論文。2016-3-1至2016-3-158、修改論文，完成第3稿，并交指導(dǎo)教師。2016-3-16至2016-4-109、指導(dǎo)教師閱改論文，并返還學(xué)生，修改后立即交指導(dǎo)教師。2016-4-11至2016-4-3010、專家評(píng)閱。2016-5-1至2016-5-1011、畢業(yè)論文答辯。2016-5-11至2016-5-2412、評(píng)定學(xué)生最終論文成績(jī)，評(píng)出院內(nèi)優(yōu)秀論文。2016-5-25至2016-5-31六、預(yù)期結(jié)果商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位，在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。面對(duì)金融市場(chǎng)愈加激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，本文詳細(xì)分析了當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，并提出了一系列的對(duì)策措施，以達(dá)到提高我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題為目的，保障我國(guó)商業(yè)銀行健康穩(wěn)定運(yùn)行，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。七、參考文獻(xiàn)[1]劉冰.淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].吉林金融研究,2013,(12):39-41.[2]王伊麗.我國(guó)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2015(03):202-202.[3]劉渝.招商銀行初創(chuàng)紀(jì)事―寫在招商銀行成立25周年之際[R].當(dāng)代金融家,2012.[4]馮磊.淺談如何提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平[J]商場(chǎng)現(xiàn)代化,2015(3)203-203.[5]張莉.如何加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J]經(jīng)營(yíng)與管理,2012(05):58-59.[6]王誠(chéng).基層央行構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防范安全體系的思考[J].審計(jì)與理財(cái),2009(12):24-24.[7]邱文輝.我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博碩論文,2011.[8]周香麗.現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)模型的比較與分析[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博碩論文,2009.[9]于悅.我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].北京交通大學(xué)博碩論文,2010.[10]鄭蕓.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].上海交通大學(xué)博碩論文,2003.[11]沈騁.商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)形成動(dòng)因研究[D].武漢理工大學(xué)博碩論文,2010.[12]AyeniRK,OkeMO.Thecommercialbankcreditriskmanagement[J].Australianjournalofbusinessandmanagementresearch,2015,12(2):31-38.指導(dǎo)教師意見(jiàn)：指導(dǎo)教師簽名：年月日教研室意見(jiàn)：審查結(jié)果：同意□不同意□教研室主任簽名：年月日文獻(xiàn)綜述AyeniRK,OkeMO在《美國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理》中指出，商業(yè)銀行逐漸把風(fēng)險(xiǎn)管理視為一種新的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)管理手段，并在這個(gè)基礎(chǔ)上把業(yè)務(wù)戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。強(qiáng)調(diào)以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益(RAROC)綜合考核銀行的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是以盈利的絕對(duì)水平作為評(píng)判基礎(chǔ)，以引導(dǎo)銀行在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間尋找一個(gè)恰當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn)，在審慎經(jīng)營(yíng)的前提下拓展業(yè)務(wù)、增加效益。王伊麗在《我國(guó)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建的研究》中指出，銀行必須樹(shù)立穩(wěn)步發(fā)展的觀念，重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，以確保不對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成重大破壞，這也是銀行的責(zé)任所在。銀行要構(gòu)建垂直管理的組織架構(gòu)，設(shè)立職能集中的風(fēng)管部門，實(shí)行風(fēng)管部門垂直管理。同時(shí)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的觀測(cè)監(jiān)督，來(lái)幫助企業(yè)躲避風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境，是否擁有一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，是現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行能否有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)營(yíng)成本的關(guān)鍵。馮磊在《淺談如何提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平》中指出，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式改革的過(guò)程中，銀行自身的信貸精細(xì)化管理水平是一個(gè)十分重要的因素，當(dāng)前，我國(guó)的信貸行業(yè)已經(jīng)有了很大的變化，所以其結(jié)構(gòu)也要有一定的轉(zhuǎn)變，而提高信貸精細(xì)化管理水平也是整個(gè)信貸結(jié)構(gòu)得以調(diào)整和改變的一個(gè)非常重要的條件。信貸精細(xì)化管理通常就是指在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中應(yīng)用精細(xì)化管理這個(gè)概念，將這一概念應(yīng)用在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的全過(guò)程當(dāng)中，對(duì)常規(guī)的管理模式進(jìn)行不斷的優(yōu)化和改進(jìn)，對(duì)制度建設(shè)和人員管理以及信貸風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行優(yōu)化，它可以使得信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展下去。周香麗在《現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)模型的比較與分析》中嘗試性地將國(guó)外商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)度量模型進(jìn)行比較全面的梳理，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況分析了EDF模型在我國(guó)的適用性，并利用最新的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，對(duì)以后相關(guān)領(lǐng)域的研究起了一定的鋪墊作用；在實(shí)證部分，運(yùn)用計(jì)量方法對(duì)違約距離和違約率的擬合度進(jìn)行檢驗(yàn)，并通過(guò)例子印證了EDF模型預(yù)測(cè)違約率的準(zhǔn)確性；結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，對(duì)切實(shí)改進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策進(jìn)行了探索，并提出了如何在我國(guó)實(shí)踐的具體做法。沈騁在《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)形成動(dòng)因研究》中指出，長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)都主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，并且都已經(jīng)形成了相當(dāng)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。但是隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展與上述兩種風(fēng)險(xiǎn)形成動(dòng)因極為不同的操作風(fēng)險(xiǎn)的大規(guī)模發(fā)生，從而使得銀行業(yè)不得不重新審視自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大了對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理力度。對(duì)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，首先需要對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的形成動(dòng)因進(jìn)行詳盡的分析，文章中主要操作風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部動(dòng)因和外部動(dòng)因兩個(gè)方面進(jìn)行闡述，并將操作風(fēng)險(xiǎn)的各內(nèi)部動(dòng)因根據(jù)易受控制性和存在的方式等因素分為軟性因素和硬性因素，最后基于我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度，正確應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的變化以及重視發(fā)揮政府職能部門的外部監(jiān)管作用是提高商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵所在。邱文輝在《我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范研究——基于內(nèi)部控制的視角》中嘗試性的構(gòu)建了一個(gè)較為完善的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系。在內(nèi)容上，該體系從內(nèi)部控制角度出發(fā)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的成因和防范進(jìn)行深入挖掘，指出了其產(chǎn)生的制度性根源—內(nèi)控的缺失和不完善；從框架上，該體系是一個(gè)科學(xué)的有機(jī)整體。將內(nèi)部控制理論與操作風(fēng)險(xiǎn)管理有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，充分發(fā)揮了內(nèi)部控制理論有效控制和防范操作風(fēng)險(xiǎn)的作用，為商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范提供了一定的理論依據(jù)。馬曉華在《建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制勢(shì)在必行》中指出，要建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，形成具有鮮明特色的組織架構(gòu)、制度規(guī)定、思維方式、操作要求等行為準(zhǔn)則、習(xí)慣與做法。加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理技能。建立健全信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理組織流程。結(jié)合上述觀點(diǎn)，我認(rèn)為信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的組成部分，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平是提高我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在，而且對(duì)銀行的可持續(xù)發(fā)展也極為關(guān)鍵。目前關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題很多，通過(guò)上述對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在文化、組織、流程和技術(shù)方面存在的問(wèn)題等內(nèi)容的敘述，使銀行更深刻認(rèn)識(shí)到的重要性，并針對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，提出具體措施。通過(guò)建立先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)和發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程，加強(qiáng)外部監(jiān)督等方法，提高我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)浪潮中的定海神針，希望管理者提高重視并采取措施建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，讓商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮中順利航行。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的研究——以招商銀行為例摘要商業(yè)銀行是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。當(dāng)前，隨著國(guó)際金融形勢(shì)的變幻，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大。而信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的組成部分，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平是我國(guó)商業(yè)銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。本文以招商銀行為例，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系重新審視，探究我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在文化、組織、流程和技術(shù)方面存在的問(wèn)題，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出來(lái)相關(guān)的對(duì)策。通過(guò)建立先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)，規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和戰(zhàn)略管理制度，提高我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。關(guān)鍵詞：招商銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)防范ABSTRACTCommercialbanksareanimportantpartofournationaleconomy,itplaysanimportantroleinChina'seconomicconstruction.Atpresent,withtheinternationalfinancialsituationchanges,thefurtherdevelopmentofChina'smarketeconomy,competitivepressuresfacedbycommercialbanksisgrowing.AndcreditasthemostimportantpartofthecommercialbankstoimprovecreditriskmanagementisthekeytothehealthydevelopmentofChina'scommercialbanks.Inthispaper,ChinaMerchantsBank,forexample,China'scommercialbankcreditriskmanagementsystemtore-examine,exploreChina'scommercialbanksincreditriskmanagementculture,organization,processandtechnologyproblemsanddealwiththeproblemsrelatedtotheproposedmeasures.Throughtheestablishmentofadvancedcreditriskmanagementculture,improvecreditriskmanagementorganizationalstructureanddevelopmentstrategies,normsofcreditriskmanagementprocess,strengtheningofexternaloversightandothermethodstoimproveourcommercialbankcreditriskmanagementcapabilities,andpromotehealthyandstabledevelopmentofChina'scommercialbanks.Keywords:ChinaMerchantsBank；creditrisk；creditriskmanagement；riskprevention目錄TOC\o"1-3"\h\u1前言 12商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概述 12.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概念及其特點(diǎn) 12.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程序 22.3商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性 22.3.1復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)要求提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平 22.3.2提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益需要提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平 22.3.3促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展需要提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平 33招商銀行簡(jiǎn)介和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及原因 33.1招商銀行簡(jiǎn)介 33.2招商銀行現(xiàn)狀 33.3招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 53.3.1招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)部原因 53.3.2招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因 64招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題 64.1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化方面存在的問(wèn)題 74.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織方面存在的問(wèn)題 74.2.1信貸相關(guān)部門職責(zé)不清，審貸業(yè)務(wù)不分離 74.2.2信貸業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)性，沒(méi)有專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員 74.3信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程方面存在的問(wèn)題 84.3.1傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程造成效率低下 84.3.2信貸業(yè)務(wù)分工和審批流程存在問(wèn)題 84.4信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方面存在的問(wèn)題 84.4.1風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)落后，難以確定預(yù)期違約損失 94.4.2內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)還不夠完善，評(píng)級(jí)的結(jié)果準(zhǔn)確性不高 95完善招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策 95.1建立先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化 95.2完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu) 105.3規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程 105.4完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和戰(zhàn)略管理制度 106結(jié)論 11參考文獻(xiàn) 121前言在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，金融行業(yè)的開(kāi)放程度越來(lái)越高。2008年以來(lái)受世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，全球金融發(fā)展也陷入了低谷。當(dāng)前，雖然全球經(jīng)濟(jì)有所復(fù)蘇，但是總體發(fā)展水平趨于緩慢。商業(yè)銀行作為金融體系的支柱行業(yè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要影響。信貸作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，提高信貸管理水平在商業(yè)銀行發(fā)展中起著決定性作用。我國(guó)銀行業(yè)必須要清醒的認(rèn)識(shí)到當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和面臨的主要問(wèn)題，特別是要認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要性。加強(qiáng)銀行內(nèi)部對(duì)信貸的管理，建立健全銀行管理的體制機(jī)制問(wèn)題，提高我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，要推動(dòng)銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，就必須要提高我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理水平，降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)。本文以招商銀行為例，探一斑而窺全豹，全面分析商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題，提出相應(yīng)的解決對(duì)策，從而更好的發(fā)揮銀行業(yè)在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概述在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，從商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中看，如果銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全，制度不完善，管理不到位，商業(yè)銀行將會(huì)造成巨大損失，甚至瀕臨破產(chǎn)的邊緣。要不斷深化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，加強(qiáng)銀行運(yùn)營(yíng)能力，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展。2.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概念及其特點(diǎn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)有舉足輕重的影響。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：第一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性。整個(gè)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)雖然受到國(guó)際金融秩序和國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，但是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并不是突然性的，而是各種小問(wèn)題經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的積累，最終導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這就需要銀行要認(rèn)真分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的跡象，做到未雨綢繆，防患于未然。第二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有擴(kuò)散性。如果商業(yè)銀行由于信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致大量資產(chǎn)流失，不僅會(huì)影響的銀行的利益，也會(huì)對(duì)個(gè)人和企業(yè)造成損失，甚至?xí)绊懙絿?guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。第三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性。消除信貸風(fēng)險(xiǎn)不能成為銀行工作追求的目標(biāo)，商業(yè)銀行在日常管理過(guò)程中更應(yīng)該做的是如何提高控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有可控性。銀行只要不斷完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和優(yōu)秀的人才，做好信貸業(yè)務(wù)的審查和后續(xù)收回工作，在一定程度上就可以控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程序信貸是商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)，在銀行發(fā)展中占有舉足輕重的位置，所以提高銀行信貸管理水平尤為重要。商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)定和管理是一項(xiàng)極為復(fù)雜的工作，貫穿于業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。這就要求銀行要建立相關(guān)的程序，準(zhǔn)確對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和識(shí)別，并及時(shí)采取有效措施進(jìn)行防范和控制，從而避免銀行不必要的經(jīng)濟(jì)損失。首先，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。這項(xiàng)工作直接關(guān)系到信貸資產(chǎn)的安全，甚至關(guān)系到整個(gè)銀行的資金安全。它要求業(yè)務(wù)人員具備良好的金融理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在日常的工作中對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)能夠進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，判斷可能會(huì)出現(xiàn)的結(jié)果和影響，把信貸風(fēng)險(xiǎn)消除在最小的狀態(tài)，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。其次，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別后，根據(jù)相關(guān)資料，把風(fēng)險(xiǎn)情況具體表現(xiàn)出來(lái)，為風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。最后，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，針對(duì)不同的信貸資金和規(guī)模采取不同的方法，把信貸損失降到最低。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)上述流程的綜合分析，對(duì)整個(gè)流程進(jìn)行評(píng)估，查找管理制度方面可能存在的問(wèn)題，為今后管理過(guò)程提供借鑒，從而提高管理水平。2.3商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，金融業(yè)不斷發(fā)展，銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域變得更加廣泛，銀行的穩(wěn)健發(fā)展將風(fēng)險(xiǎn)管理放在監(jiān)管工作的首位。2.3.1復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)要求提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平當(dāng)前世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系和貿(mào)易往來(lái)日益密切，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，我國(guó)這艘經(jīng)濟(jì)巨輪在艱難曲折中不斷前進(jìn)。伴隨著我國(guó)“走出去”的戰(zhàn)略的深入，與其它國(guó)家交往加深，國(guó)際貿(mào)易越來(lái)越多，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和發(fā)展程度提出了更高的要求。中國(guó)要逐漸建立和規(guī)范現(xiàn)代銀行制度，從而適應(yīng)當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。2.3.2提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益需要提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平商業(yè)銀行在日常工作運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程當(dāng)中存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，如何把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇是銀行應(yīng)該努力的方向。銀行如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，不僅會(huì)給銀行資產(chǎn)帶來(lái)?yè)p失侵害銀行股東的利益，還會(huì)對(duì)我國(guó)其它行業(yè)和人民的利益造成損失，甚至?xí)＜皣?guó)家經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。特別是在當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展艱難曲折，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的壓力越來(lái)越大。銀行作為風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)并存的特殊機(jī)構(gòu)，在當(dāng)前復(fù)雜環(huán)境下，如何防范挑戰(zhàn)顯得尤為重要。銀行在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中要不斷提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，及時(shí)避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；要不斷規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)管理，該放貸的放貸，不該放的堅(jiān)決不放；關(guān)鍵是要引進(jìn)更多高端人才充實(shí)到商業(yè)銀行的各個(gè)機(jī)構(gòu)和各種業(yè)務(wù)中去，通過(guò)他們的真才實(shí)學(xué)帶動(dòng)其他銀行工作人員提高管理水平和業(yè)務(wù)能力，從而提高銀行的效益。2.3.3促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展需要提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平由于商業(yè)銀行的特殊性決定了它與其它行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。銀行可能因?yàn)橘Y金問(wèn)題而波及到其它領(lǐng)域，其影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般行業(yè)帶來(lái)的損失。如果商業(yè)銀行因?yàn)樾刨J管理方面出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)造成大量資金無(wú)法收回，為商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的損失，就會(huì)產(chǎn)生金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，引起金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。如果風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，還可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)、就業(yè)壓力加大、經(jīng)濟(jì)滑坡，甚至導(dǎo)致社會(huì)不和諧因素增多，造成混亂。3招商銀行簡(jiǎn)介和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及原因受世界金融危機(jī)的影響，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一直在艱難曲折的發(fā)展，特別是當(dāng)前后危機(jī)時(shí)代影響不斷深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，招商銀行也面臨著外部環(huán)境和內(nèi)部因素的挑戰(zhàn)。特別是在招商銀行信貸管理方面還存在著一些問(wèn)題亟待解決，比如建立良好的企業(yè)文化、加快構(gòu)建組織架構(gòu)、規(guī)范貸款流程、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和戰(zhàn)略管理制度，這些方面都對(duì)招商銀行健康穩(wěn)定發(fā)展有著重要影響。3.1招商銀行簡(jiǎn)介招商銀行于1987年4月8日在中國(guó)改革開(kāi)放的最前沿深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)成立，是國(guó)內(nèi)第一家采用國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的上市公司。成立28年來(lái)，招行伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，在廣大客戶和社會(huì)各界的支持下，從當(dāng)初只有1億元資本金、1家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、30余名員工的小銀行，發(fā)展成為了資本凈額超過(guò)2000億、資產(chǎn)總額超過(guò)3萬(wàn)億、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)900家、員工近5萬(wàn)人的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，并躋身全球前100家大銀行之列。憑借持續(xù)的金融創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，招行現(xiàn)已發(fā)展成為中國(guó)境內(nèi)最具品牌影響力的商業(yè)銀行之一。在銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的綜合評(píng)級(jí)中，招行多年來(lái)一直名列前茅。近年來(lái)，招商銀行連續(xù)被境內(nèi)外媒體授予“中國(guó)本土最佳商業(yè)銀行”、“中國(guó)最受尊敬企業(yè)”、“中國(guó)十佳上市公司”等多項(xiàng)殊榮。3.2招商銀行現(xiàn)狀2015年，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，下行壓力依然較大，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。招商銀行在經(jīng)濟(jì)增速下行、利率市場(chǎng)化和金融開(kāi)放加快的環(huán)境下，深入貫徹“輕型銀行”、“一體兩翼”的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，堅(jiān)定結(jié)構(gòu)調(diào)整的發(fā)展方向，維護(hù)了銀行的穩(wěn)定發(fā)展，保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模平穩(wěn)擴(kuò)張。截至2015年末，招商銀行資產(chǎn)總額為54,749.78億元，比年初增長(zhǎng)15.71%；貸款和墊款總額為28,242.86億元，比年初增長(zhǎng)12.35%；招商銀行負(fù)債總額51,132.20億元，比年初增長(zhǎng)15.77%；客戶存款總額為35,716.98億元，比年初增長(zhǎng)8.09%。表1招商銀行資產(chǎn)規(guī)模表（人民幣百萬(wàn)元，百分比除外）規(guī)模指標(biāo)2015年12月31日2014年12月31日本年末比上年末增減（%）總資產(chǎn)5,474,9784,731,82915.71貸款和墊款總額2,824,2862,513,91912.35正常貸款2,776,8762,486,00211.70不良貸款47,41027,91769.82貸款減值準(zhǔn)備84,84265,16530.20總負(fù)債5,113,2204,416,76915.77客戶存款總額3,571,6983,304,4388.09企業(yè)活期存款1,167,467973,64619.91企業(yè)定期存款1,194,0641,237,76516.31歸屬于本行股東權(quán)益360,806314,40414.76資本凈額（權(quán)重法）416,834369,53212.80加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)凈額3,499,2313,146,57111.21資料來(lái)源：2015年招商銀行年報(bào)2015年招商銀行營(yíng)業(yè)收入2014.71億元，比2014年增加了356.08億元，同比增長(zhǎng)了21.47%；營(yíng)業(yè)利潤(rùn)742.48億元，比2014年增加了14.79億元，同比增長(zhǎng)了2.03%；利潤(rùn)總額750.79億元，比2014年增加了16.48億元，同比增加了2.24%；歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)576.96億元，比2014年增加了17.85億元，同比增加了3.19%。歸屬于本銀行的股東權(quán)益2015年為3608.06億元，2014年為3144.04億元；資本凈額2015年為4168.34億元，2014年為3695.32億元；加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)凈資產(chǎn)凈額2015年34992.31億元，2014年為31465.71億元。表2招商銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)表（人民幣百萬(wàn)元，百分比除外）經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)2015年2014年本年比上年增減（%）營(yíng)業(yè)收入201,471165,86321.47營(yíng)業(yè)利潤(rùn)74,24872,7692.03利潤(rùn)總額75,07973,4312.24歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)57,69655,9113.19歸屬于本行股東的基本每股收益2.292.223.15歸屬于本行股東的稀釋每股收益2.292.223.15資料來(lái)源：2015年招商銀行年報(bào)表3招商銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)表資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（%）2015年12月31日2014年12月31日本年末比上年末增減不良貸款率1.681.11增加0.57個(gè)百分點(diǎn)不良貸款撥備覆率178.95233.42減少54.47個(gè)百分點(diǎn)貸款撥備率3.002.59增加0.41個(gè)百分點(diǎn)注：a不良貸款撥備覆蓋率=貸款減值準(zhǔn)備/不良貸款余額；b貸款撥備率=貸款減值準(zhǔn)備/貸款和墊款總額表4招商銀行財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)摘要（人民幣百萬(wàn)元）財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)指標(biāo)2015年12月31日2014年12月31日凈利息收入136729117202凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入5341939494其它凈收入113239167業(yè)務(wù)及管理費(fèi)5574150656營(yíng)業(yè)稅及附加1192910425保險(xiǎn)申索準(zhǔn)備287332資產(chǎn)減值損失5926631681營(yíng)業(yè)外收支凈額831662稅前利潤(rùn)7507973431所得稅1706117382凈利潤(rùn)5801856049歸屬于本行股東凈利潤(rùn)5769655911資料來(lái)源：2015年招商銀行年報(bào)2015年，招商銀行實(shí)現(xiàn)凈利息收入1367.729億元，同比增長(zhǎng)16.66%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)稅及附加119.29億元，同比增長(zhǎng)14.43%；實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)750.79億元，同比增長(zhǎng)2.24%；實(shí)現(xiàn)所得稅170.61億元，同比減少1.85%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)580.18億元，同比增長(zhǎng)3.51%?？傮w來(lái)說(shuō)，2015年在國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜局勢(shì)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，招商銀行財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)向好。3.3招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因招商銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到很多方面的影響，主要有內(nèi)外兩個(gè)因素。內(nèi)部因素主要是由于銀行內(nèi)部防范風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不完善，缺乏一些技術(shù)人才，依然延續(xù)使用許多年前的方式方法，不適合當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)模式；外部因素主要是由于我國(guó)宏觀的經(jīng)濟(jì)狀況，銀行放貸以后沒(méi)有完善法律法規(guī)去監(jiān)管，導(dǎo)致許多人鉆法律空子，還有就是我國(guó)當(dāng)前整體國(guó)民素質(zhì)不高，社會(huì)信用道德缺失。3.3.1招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)部原因第一，招商銀行信貸管理機(jī)制不健全。招行在放貸業(yè)務(wù)發(fā)生前并沒(méi)有對(duì)貸款人和機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入的調(diào)查和了解，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生以后，對(duì)放貸的過(guò)程也沒(méi)有進(jìn)行充分的資格審查，在審批和發(fā)放的過(guò)程中存在著信貸人員的主觀因素，缺乏正確的規(guī)范和指導(dǎo)。在貸款發(fā)放的后期，銀行對(duì)于貸款人和機(jī)構(gòu)所貸的資金用的了什么地方?jīng)]有監(jiān)管到位，有沒(méi)有按照規(guī)定使用，還是挪作了其它用途。招商銀行這些方面的原因在一定程度上造成了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生。第二，招商銀行信貸管理方式落后。招行目前還沒(méi)有采用定量分析，與世界管理較為先進(jìn)的銀行還有一定的差距。在信貸業(yè)務(wù)方面一般都是按照比例分析法對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，缺乏系統(tǒng)的分析，在對(duì)企業(yè)償債能力分析的力度也不夠。招商銀行沒(méi)有建立完善的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)不明確。第三，招商銀行信貸管理人員水平不高。目前招商銀行需要大量具有專業(yè)知識(shí)和精通信貸業(yè)務(wù)的工作人員和管理人員，而當(dāng)前招商銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)水平比較低，不能滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理要求。而招行信貸業(yè)務(wù)人員的水平不高，職業(yè)素養(yǎng)較差，這和招行把絕大多數(shù)信貸業(yè)務(wù)很大程度上依賴于基層人員有很大關(guān)系，而基層人員往往為了自己的利益，而不顧業(yè)務(wù)本身存在的問(wèn)題，導(dǎo)致了招行整體風(fēng)險(xiǎn)水平的上升。3.3.2招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因第一，受到我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。近些年來(lái)，我國(guó)實(shí)施積極的貨幣金融政策，為推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加就業(yè)崗位發(fā)揮了重要的作用。商業(yè)銀行的投資方向受到了國(guó)家政策的影響，當(dāng)國(guó)家支持和扶持一些企業(yè)發(fā)展時(shí)，銀行就會(huì)拿出大量的資金投入到這些行業(yè)，在促進(jìn)了這些企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也影響到銀行信貸資產(chǎn)的安全。特別是近兩年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，企業(yè)發(fā)展面臨著困難，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致效益下滑，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)，當(dāng)時(shí)向銀行的融資貸款沒(méi)有能力償還，從而對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生巨大的影響。第二，我國(guó)相關(guān)方面的法規(guī)不完善。俗話說(shuō)，沒(méi)有規(guī)矩不成方圓，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展也離不開(kāi)法律的保駕護(hù)航。而當(dāng)前我國(guó)很多企業(yè)和個(gè)人的法律觀念還很淡薄，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和法律制度還不完善，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題缺乏有效的約束。當(dāng)前，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)還沒(méi)有完善的法律法規(guī)作為保障，發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)以后還不能有法可依；貸款人由于缺乏法律意識(shí)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到不按時(shí)償還貸款的危害，即便不能按時(shí)償還貸款也不會(huì)受到嚴(yán)厲的法律懲治，所以造成了大量信貸資產(chǎn)的不能按時(shí)收回，在一定程度上造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。第三，我國(guó)社會(huì)信用監(jiān)督制度不完善，造成很多企業(yè)不按時(shí)還款，給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的導(dǎo)致商業(yè)銀行整體信貸業(yè)務(wù)造成損失。由于社會(huì)信用監(jiān)督制度的不完善，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)失信行為時(shí)有發(fā)生，并且涉及到各個(gè)領(lǐng)域。特別是在金融領(lǐng)域，由于缺乏信用監(jiān)督制度，又沒(méi)有關(guān)于對(duì)企業(yè)逃債行為制裁的法律，很多企業(yè)貸款以后故意不按期償還貸款。個(gè)別企業(yè)通過(guò)造假逃債的現(xiàn)象屢見(jiàn)不止，造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)日益增大，對(duì)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展造成嚴(yán)重威脅。所以，提高借貸人員認(rèn)識(shí)，完善社會(huì)信用監(jiān)督制度勢(shì)在必行。4招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題近幾年來(lái)，雖然招商銀行不斷加強(qiáng)內(nèi)部控制，加大信貸的管理力度，不良貸款率有所降低，逐步提高了信用貸款資金的利用率，招商銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步增強(qiáng)。但是，招商銀行信貸業(yè)務(wù)在很多方面依然存在著問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在在很大程度上還阻礙著銀行的發(fā)展。4.1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化方面存在的問(wèn)題商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化是根據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境和銀行具體經(jīng)營(yíng)情況來(lái)制定的，對(duì)于銀行的健康發(fā)展有著重要的意義。本文通過(guò)對(duì)招行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的研究，我們發(fā)現(xiàn)招行在企業(yè)文化建設(shè)方面，特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)方面還存在著一些問(wèn)題和不足。一方面，招商銀行對(duì)過(guò)去存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題沒(méi)有深刻的領(lǐng)會(huì)和真正吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，最后沒(méi)有集中到文化建設(shè)上來(lái)。另一方面，是招行管理層對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有正確是認(rèn)識(shí)，在一些政策制定和落實(shí)的過(guò)程中產(chǎn)生了分歧，銀行各個(gè)部門之間產(chǎn)生分歧，也構(gòu)成了信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。近些年，隨著世界金融形勢(shì)的不斷變幻，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)也隨之變化，招行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面將面臨更艱巨的挑戰(zhàn)。為了在信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸利益之間找到基本平衡，就要建立先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，轉(zhuǎn)變信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，形成自上而下的管理政策，對(duì)于招商銀行未來(lái)的發(fā)展有著重要意義。4.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織方面存在的問(wèn)題商業(yè)銀行的內(nèi)部控制是預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。但是，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部控制水平還停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，嚴(yán)重滯后，缺乏有效的運(yùn)作機(jī)制和組織機(jī)制。招商銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)方面也存在著相關(guān)部門職責(zé)不清，審貸業(yè)務(wù)不分離；信貸業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)性，沒(méi)有專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員的問(wèn)題。4.2.1信貸相關(guān)部門職責(zé)不清，審貸業(yè)務(wù)不分離招商銀行在信貸相關(guān)部門職責(zé)不清，特別是在市場(chǎng)部門和風(fēng)險(xiǎn)部門組織結(jié)構(gòu)混亂，職責(zé)不清，在信貸的管理和風(fēng)險(xiǎn)防范方面容易產(chǎn)生不同的對(duì)策，對(duì)其相關(guān)責(zé)任的劃定發(fā)生分歧。當(dāng)遇到信貸風(fēng)險(xiǎn)和資金問(wèn)題以后，各部門之間相互推卸責(zé)任，出現(xiàn)問(wèn)題以后沒(méi)有具體部門，具體人員負(fù)責(zé)，造成很多問(wèn)題無(wú)法解決。銀行要建立專業(yè)的機(jī)構(gòu)，由專業(yè)人員組成，把市場(chǎng)放貸和風(fēng)險(xiǎn)控制區(qū)分開(kāi)來(lái)，各司其職，相互監(jiān)督，相互制約提高信貸資金防范風(fēng)險(xiǎn)能力。4.2.2信貸業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)性，沒(méi)有專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員銀行內(nèi)部對(duì)高管和員工的約束機(jī)制還不完善，信貸部門工作人員業(yè)務(wù)水平和知識(shí)水平不同，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。招商銀行在放貸和風(fēng)險(xiǎn)控制方面缺乏專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，信貸的審批和發(fā)放往往由一個(gè)部門完成，不能有效的監(jiān)督?，F(xiàn)有的信貸人員普遍存在知識(shí)水平不足，人員較少，對(duì)于信貸的業(yè)務(wù)不能按質(zhì)按量完全，對(duì)新業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)識(shí)。信貸人員個(gè)人專業(yè)素質(zhì)不高，能力較低，對(duì)信貸業(yè)務(wù)了解不全面，駕馭能力不足，不能勝任當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的信貸業(yè)務(wù)?？傊?，招商銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)方面還存在著很多問(wèn)題，特別是各部門分工不明確，沒(méi)有專業(yè)的機(jī)構(gòu)和人員，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門還不完善。4.3信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程方面存在的問(wèn)題招商銀行的信貸管理流程很多還停留在過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，沒(méi)有跟上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。由于受到過(guò)去經(jīng)濟(jì)體制的影響，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程上存在著操作環(huán)節(jié)眾多，決策鏈條冗長(zhǎng)的問(wèn)題。招商銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程方面完全統(tǒng)一的對(duì)待客戶，采取同樣的流程，沒(méi)有做到差別化對(duì)待，沒(méi)有充分重視客戶的感受。招商銀行在信貸業(yè)務(wù)方面審批流程較多，效率低下的問(wèn)題嚴(yán)重。招商銀行很多貸款放出去以后，各部門并沒(méi)有盡到監(jiān)管的職責(zé)，采取放任不管的態(tài)度，今后招行為避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生要做到貸前控制、貸中控制和貸后控制。4.3.1傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程造成效率低下招商銀行在信貸業(yè)務(wù)管理方面一直采用的是部門領(lǐng)導(dǎo)的集體審議，主要審議人員是各部門的領(lǐng)導(dǎo)，有的可能缺乏專業(yè)知識(shí)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，降低了信貸業(yè)務(wù)審批的效率。還有，集體表決的方式，也造成信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人的不確定，導(dǎo)致出現(xiàn)信貸資金流失而無(wú)法追責(zé)的現(xiàn)象。在授信方面，主要是根據(jù)貸款規(guī)模和水平來(lái)確定貸款的額度，特別是在授信評(píng)級(jí)和貸審流程方面存在著問(wèn)題，使很多優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務(wù)流失，信貸流程的僵化，造成了信貸業(yè)務(wù)效率低下。4.3.2信貸業(yè)務(wù)分工和審批流程存在問(wèn)題招商銀行各部門之間缺乏交流，只關(guān)注自己部門的業(yè)務(wù)，對(duì)于其他業(yè)務(wù)完全不熟悉，導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)喪失。對(duì)企業(yè)的分類和管理完全由一個(gè)部門完成，造成了很大的壓力。特別是對(duì)于一些大型企業(yè)集團(tuán)負(fù)責(zé)的金融業(yè)務(wù)和信貸金額較大的業(yè)務(wù)，難以提高服務(wù)效率。缺乏對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新，對(duì)于信貸額度不同的客戶，采取相同審批流程，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。我國(guó)銀行的信貸流程大多是在過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代產(chǎn)生的，一直沿用到今天，招商銀行也采用了這種業(yè)務(wù)流程，在信貸業(yè)務(wù)層層上報(bào)和審批的過(guò)程中，由于上下級(jí)之間溝通不利，造成信息傳遞不準(zhǔn)確，這種審批流程也容易造成責(zé)任的劃分不明確，從而影響信貸業(yè)務(wù)的決策。4.4信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方面存在的問(wèn)題招商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在著很大的差距，招商銀行目前主要采用定性分析法，比較注重相關(guān)文字資料的分析，而缺少數(shù)據(jù)的分析，在一定程度上增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能。只有通過(guò)建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量技術(shù)才能有效的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性，當(dāng)前，招商銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)量化方面還處在初級(jí)階段，在技術(shù)方面還存在一些問(wèn)題。4.4.1風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)落后，難以確定預(yù)期違約損失當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行主要采用的是專家分析法和計(jì)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度量法來(lái)度量信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)程度。這些方法雖然在一定程度上可以反映出客戶償還貸款的能力，但是只是衡量的一個(gè)相對(duì)值，在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生前甄選合格的貸款人和貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中有所使用，銀行只知道貸款的層次，預(yù)期的信貸損失水平無(wú)法準(zhǔn)確估計(jì)。當(dāng)前，招商銀行風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)相對(duì)落后，難以確定預(yù)期違約損失，還沒(méi)有足夠的技術(shù)來(lái)準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部評(píng)級(jí)無(wú)法正確運(yùn)行。4.4.2內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)還不夠完善，評(píng)級(jí)的結(jié)果準(zhǔn)確性不高招商銀行在內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)方面還不完善，多數(shù)情況下采用主觀經(jīng)驗(yàn)去判斷，缺少客觀情況分析，導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果不標(biāo)準(zhǔn)，參考價(jià)值不高。受到客觀情況和評(píng)級(jí)技術(shù)的影響，信貸評(píng)級(jí)發(fā)揮不出應(yīng)有的作用。當(dāng)前招商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)不是很先進(jìn)，雖然采用了信用度量和專家分析等比較先進(jìn)的國(guó)際方法，但是依然達(dá)不到國(guó)外銀行的等級(jí)技術(shù)水平。招商銀行信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)還存在著一定差距，相關(guān)投入較少，現(xiàn)在很多情況下無(wú)法滿足業(yè)務(wù)的需要。5完善招商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理制度還不完善。沒(méi)有形成先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)還不完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程還存在著缺陷，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平還不高，必須深入分析問(wèn)題根本原因，從而提出相應(yīng)的解決對(duì)策，促進(jìn)招商銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。5.1建立先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化文化對(duì)人有著一種潛移默化的影響，影響著人們的行為和處事方法。通過(guò)先進(jìn)的銀行企業(yè)文化的影響，銀行工作人員可以提高對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高銀行工作人員的工作能力，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。在國(guó)家過(guò)去長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，市場(chǎng)開(kāi)放程度較差，政府干預(yù)較多，對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有充分重視起來(lái)，銀行管理層沒(méi)有相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范不足，管理不到位。當(dāng)前，招商銀行必須清醒的認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化對(duì)提高銀行自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要意義，逐步建立銀行先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。招商銀行要不斷充實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)文化的內(nèi)容，逐步信貸風(fēng)險(xiǎn)文化的重要性，在總體資源有限的情況下，盡可能的減小風(fēng)險(xiǎn)，以有限的資源創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)利益。在資產(chǎn)投資的過(guò)程中，要重點(diǎn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的信貸業(yè)務(wù)，降低整體風(fēng)險(xiǎn)水平，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，最大程度的滿足客戶的要求。提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化對(duì)個(gè)人精神層面的影響，通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，提高銀行工作人員對(duì)信貸效益的認(rèn)識(shí)，正確認(rèn)識(shí)信貸業(yè)務(wù)管理和效益的關(guān)系。招商銀行要制定相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和監(jiān)督懲罰機(jī)制，以保障信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化的實(shí)施。銀行管理人員要以身作則，率先垂范，普通工作人員要把文化理念具體落實(shí)到實(shí)際的工作上，從而才能保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化發(fā)揮其應(yīng)有的作用。5.2完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)企業(yè)的組織架構(gòu)就像人的骨骼一樣支持的企業(yè)的發(fā)展，是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，如果組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理不但相關(guān)政策措施不能很好的貫徹執(zhí)行，還在一定程度上阻礙了企業(yè)的發(fā)展。招商銀行通過(guò)進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)，在招商銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中有利于規(guī)范貸款的業(yè)務(wù)流程，防止一些錯(cuò)誤出現(xiàn)，在一定范圍內(nèi)可以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)和損失。同時(shí)有也利于銀行各機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)更加分明，分工更加明確，提高了各機(jī)構(gòu)的辦事效率，也有利于形成互相制約的局面。招商銀行上層機(jī)構(gòu)，要帶頭建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理部門，起到