【商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題的-以招商銀行為例（任務(wù)書-開題報告-論文）17000字】

任務(wù)書學(xué)生姓名學(xué)號專業(yè)班級指導(dǎo)教師職稱單位畢業(yè)論文題目商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題的研究—以招商銀行為例畢業(yè)論文主要內(nèi)容和要求：主要內(nèi)容：商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，銀行業(yè)的經(jīng)營壓力越來越大。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的組成部分，提高信貸風(fēng)險管理水平在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下顯得尤為重要。本文以招商銀行為例，對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系重新審視，探究我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理在文化、組織、流程、技術(shù)方面存在的問題，并針對存在的問題提出了相應(yīng)的對策。從而提高我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平，促進我國商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。要求：論文撰寫要求思路清晰、內(nèi)容充實、論點明確，論據(jù)充分，論證嚴(yán)密，語言通順。撰寫論文前應(yīng)首先閱讀相關(guān)的研究資料，掌握學(xué)術(shù)前沿動態(tài)，對相關(guān)理論著作要很好的把握，提高理論水平及思想深度。根據(jù)開題報告和老師提出的意見對論文提綱進行修改，確定大綱后認(rèn)真撰寫畢業(yè)論文。撰寫論文結(jié)束后要根據(jù)老師的修改意見，認(rèn)真反復(fù)的修改論文，并按照要求參加畢業(yè)論文的答辯，嚴(yán)格按照論文進度安排進行論文的寫作。畢業(yè)論文主要參考資料：[1]劉冰.淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理[J].吉林金融研究,2013,(12):39-41.[2]王伊麗.我國商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系構(gòu)建的研究[J].商場現(xiàn)代化,2015(03):202-202.[3]劉渝.招商銀行初創(chuàng)紀(jì)事―寫在招商銀行成立25周年之際[R].當(dāng)代金融家,2012.[4]馮磊.淺談如何提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平[J]商場現(xiàn)代化,2015(3)203-203.[5]張莉.如何加強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理[J]經(jīng)營與管理,2012(05):58-59.[6]王誠.基層央行構(gòu)筑風(fēng)險防范安全體系的思考[J].審計與理財,2009(12):24-24.[7]邱文輝.我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險的防范研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)博碩論文,2011.[8]周香麗.現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險模型的比較與分析[D].西南財經(jīng)大學(xué)博碩論文,2009.[9]于悅.我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究[D].北京交通大學(xué)博碩論文,2010.[10]鄭蕓.我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究[D].上海交通大學(xué)博碩論文,2003.[11]沈騁.商業(yè)銀行操作風(fēng)險形成動因研究[D].武漢理工大學(xué)博碩論文,2010.[12]AyeniRK,OkeMO.Thecommercialbankcreditriskmanagement[J].Australianjournalofbusinessandmanagementresearch,2015,12(2):31-38.畢業(yè)論文應(yīng)完成的主要工作：利用中國知網(wǎng)、維普、萬方等數(shù)據(jù)庫完成與畢業(yè)論文相關(guān)內(nèi)容的論文的檢索；利用圖書館的圖書資源查閱相關(guān)的理論內(nèi)容；充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進行資料的檢索收集。與實習(xí)相關(guān)的選題要注意在實習(xí)過程中觀察收集相關(guān)的數(shù)據(jù)；要做實證方面的論文要多方面搜集相關(guān)的地區(qū)及國家發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。認(rèn)真撰寫開題報告，并對開題報告中指導(dǎo)教師所提出的意見進行修改。認(rèn)真撰寫論文，并根據(jù)指導(dǎo)教師的意見進行修改。論文定稿之后，按照要求進行畢業(yè)論文的答辯。畢業(yè)論文進度安排：序號畢業(yè)論文各階段內(nèi)容時間安排備注1確定畢業(yè)論文的選題，收集資料，整理資料，完成論文的任務(wù)書2015-10-15至2015-10-312編寫論文提綱，撰寫開題報告，進行開題。2015-11-1至2015-11-203實習(xí)期間進行一步查找資料，作社會調(diào)查。2015-11-21至2015-11-304撰寫論文，完成第一稿，并交指導(dǎo)教師2015-12-1至2016-1-155指導(dǎo)教師閱改論文。2016-1-16至2016-1-316修改論文，完成第2稿，并交指導(dǎo)教師。2016-2-1至2016-2-297指導(dǎo)教師閱改論文，完成中期檢查表。2016-3-1至2016-3-158修改論文，完成第3稿，并交指導(dǎo)教師。2016-3-16至2016-4-109指導(dǎo)教師閱改論文，并返還學(xué)生，修改后立即交指導(dǎo)教師。2016-4-11至2016-4-3010專家評閱。2016-5-1至2016-5-1011畢業(yè)論文答辯。2016-5-11至2016-5-2412評定學(xué)生最終論文成績，評出院內(nèi)優(yōu)秀論文。2016-5-25至2016-5-31課題信息：課題性質(zhì)：設(shè)計□論文√課題來源：教學(xué)√科研□生產(chǎn)□其它□發(fā)出任務(wù)書日期：指導(dǎo)教師簽名：年月日教研室意見：教研室主任簽名：年月日學(xué)生簽名：開題報告學(xué)生姓名學(xué)號專業(yè)班級指導(dǎo)教師職稱單位課題性質(zhì)設(shè)計□論文√課題來源科研□教學(xué)√生產(chǎn)□其它□畢業(yè)論文題目商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題的研究——以招商銀行為例開題報告（闡述課題的目的、意義、研究現(xiàn)狀、研究內(nèi)容、研究方案、進度安排、預(yù)期結(jié)果、參考文獻等）一、論文研究的目的、意義1、研究目的：我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險是客觀存在的。針對存在問題，盡快加強和完善信貸風(fēng)險管理機制建設(shè)，是我國銀行業(yè)必須努力的方向。從文化、組織、流程和技術(shù)上全面分析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題，加強信貸風(fēng)險管理意識。充分研究引起商業(yè)銀行信貸風(fēng)險不確定性的內(nèi)、外部因素，盡快改變目前信貸風(fēng)險管理的不良局面，提升抗風(fēng)險能力，促進我國商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。2、研究意義：（1）理論意義：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題一直是國內(nèi)外專家學(xué)者關(guān)注的熱點問題，隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場競爭壓力越來越大，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的問題更加突出。近年來，雖然我國專家學(xué)者對這一問題進行了研究，但是沒有形成完整的管理體系。本文以招商銀行為例，全面分析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理方面存在的問題，并從內(nèi)外兩方面分析問題形成的原因，最后提出相應(yīng)的解決對策。希望能夠深化關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題的研究，能夠使相關(guān)的政策措施更加系統(tǒng)化和有針對性。（2）現(xiàn)實意義：商業(yè)銀行是我國金融經(jīng)濟發(fā)展的核心，在促進經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，它對我國經(jīng)濟發(fā)展和社會進步具有重要的戰(zhàn)略意義。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行管理的核心問題，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的研究，可以保障銀行的經(jīng)營安全，以最小的損失來獲得控制風(fēng)險的最佳效果，防患于未然。信貸風(fēng)險管理還可以促進商業(yè)銀行在資金籌資和運用上更加科學(xué)合理，最大限度減少信貸風(fēng)險的發(fā)生，促進整個銀行系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)，維持金融秩序的穩(wěn)定，促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展。二、研究現(xiàn)狀1、國外研究現(xiàn)狀：在國外學(xué)者對信用風(fēng)險理論的研究中，我們發(fā)現(xiàn)幾代模型有一個共同的特點，就是建立在現(xiàn)代金融理論對風(fēng)險的分析和定價的基礎(chǔ)之上,引入數(shù)理統(tǒng)計、系統(tǒng)工程,甚至是物理學(xué)等科學(xué)的研究方法,對銀行面臨的各種風(fēng)險進行識別、計量、調(diào)節(jié)、監(jiān)測的一系列方法和程序。這些模型和方法已經(jīng)成為當(dāng)今銀行機構(gòu)在風(fēng)險復(fù)雜、競爭激烈的市場上生存和發(fā)展的重要保護手段?，F(xiàn)有研究已將聲譽機制視為治理機制的一種有效的方式,聲譽能為銀行信貸行為提供指導(dǎo)作用。MassimoG.Colombo（2011）研究了信貸市場的不完善程度，發(fā)現(xiàn)信貸融資金額偏小，而初創(chuàng)階段高科技公司的每一筆私人股權(quán)融資金額要比信貸融資金額大得多。MasakoUeda（2009）從項目評估、篩選與所有權(quán)獨占角度的研究得出結(jié)論：信息不對稱和產(chǎn)權(quán)保護水平?jīng)Q定了企業(yè)選擇銀行融資還是風(fēng)險資本融資。產(chǎn)權(quán)保護越弱，信息不對稱越弱，企業(yè)越愿意選擇信貸融資。2、國內(nèi)研究現(xiàn)狀:面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟形勢，我國經(jīng)濟也受到一定的沖擊,經(jīng)濟下行壓力加大。商業(yè)銀行不僅要應(yīng)對外部環(huán)境的變化,對宏觀的經(jīng)濟形勢進行全局的把握,對我國經(jīng)濟周期的變化進行充分的分析和判斷,將眼光放到銀行發(fā)展的長遠利益上,商業(yè)銀行還要從自身角度出發(fā),完善信貸資產(chǎn)管理系統(tǒng)和貸款風(fēng)險防范系統(tǒng),建立健全不良貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)化機制,提高金融機構(gòu)的自身素質(zhì)。在業(yè)務(wù)處理上,商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)重視企業(yè)開發(fā)和個人按揭貸款當(dāng)中的風(fēng)險,對企業(yè)開發(fā)貸款實行綜合的授信,要求對開發(fā)商貸款項目的資本金要及時足額到位。仲玲（2011）研究科技型商業(yè)銀行的融資理論與實踐時發(fā)現(xiàn)，科技型商業(yè)銀行集群比一般分散的科技型商業(yè)銀行具有眾多優(yōu)勢例如交易成本優(yōu)勢、外部經(jīng)濟優(yōu)勢等，特別是一定程度上減少了逆向選擇與道德風(fēng)險。陳玉娟等（2009）在肯定抵押和擔(dān)保作用的前提下，提出了倡議：其一，知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、企業(yè)固定收益都可以質(zhì)押。其二，建立評級體系，獎勵守信單位，并懲罰失信單位。其三，建立科技交流平臺，利用現(xiàn)代交流工具降低交流成本，增加交流頻率。三、研究內(nèi)容1前言 2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理概述 2.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概念及其特點 2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理程序 2.3商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的必要性 3招商銀行簡介和信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及原因3.1招商銀行簡介3.2招商銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀3.3招商銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因4招商銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題4.1信貸風(fēng)險管理文化方面存在的問題4.2信貸風(fēng)險管理組織方面存在的問題4.3信貸風(fēng)險管理流程方面存在的問題4.4信貸風(fēng)險管理技術(shù)方面存在的問題5完善招商銀行信貸風(fēng)險管理的對策5.1建立先進的信貸風(fēng)險文化5.2完善信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)5.3規(guī)范信貸風(fēng)險管理流程5.4完善信貸風(fēng)險管理技術(shù)和戰(zhàn)略管理制度6結(jié)論參考文獻致謝四、研究方案1、利用中國知網(wǎng)、維普、萬方等數(shù)據(jù)庫完成與畢業(yè)論文相關(guān)內(nèi)容的論文的檢索；利用圖書館的圖書資源查閱相關(guān)的理論內(nèi)容；充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進行資料的檢索收集。2、本文通過定性分析法，首先分析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，研究信貸風(fēng)險發(fā)生的內(nèi)部和外部因素。同時利用文獻資料分析法，通過大量的文獻閱讀與分析，系統(tǒng)掌握前人的研究理論，在現(xiàn)有理論的基礎(chǔ)上，提出自己的觀點與建議。最后利用經(jīng)驗總結(jié)法，反映商業(yè)銀行信貸風(fēng)險問題的現(xiàn)狀，提出相應(yīng)措施。五、進度安排1、確定畢業(yè)論文的選題，收集資料，整理資料，完成論文的任務(wù)書。2015-10-15至2015-10-312、編寫論文提綱，撰寫開題報告，進行開題。2015-11-1至2015-11-203、實習(xí)期間進行一步查找資料，作社會調(diào)查。2015-11-21至2015-11-304、撰寫論文，完成第一稿，并交指導(dǎo)教師。2015-12-1至2016-1-155、指導(dǎo)教師閱改論文。2016-1-16至2016-1-316、修改論文，完成第2稿，并交指導(dǎo)教師。2016-2-1至2016-2-297、指導(dǎo)教師閱改論文。2016-3-1至2016-3-158、修改論文，完成第3稿，并交指導(dǎo)教師。2016-3-16至2016-4-109、指導(dǎo)教師閱改論文，并返還學(xué)生，修改后立即交指導(dǎo)教師。2016-4-11至2016-4-3010、專家評閱。2016-5-1至2016-5-1011、畢業(yè)論文答辯。2016-5-11至2016-5-2412、評定學(xué)生最終論文成績，評出院內(nèi)優(yōu)秀論文。2016-5-25至2016-5-31六、預(yù)期結(jié)果商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中占有舉足輕重的地位，在促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展、社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。面對金融市場愈加激烈的競爭壓力，本文詳細(xì)分析了當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因和信貸風(fēng)險管理存在的問題，并提出了一系列的對策措施，以達到提高我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平，解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理方面存在的問題為目的，保障我國商業(yè)銀行健康穩(wěn)定運行，從而促進我國經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。七、參考文獻[1]劉冰.淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理[J].吉林金融研究,2013,(12):39-41.[2]王伊麗.我國商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系構(gòu)建的研究[J].商場現(xiàn)代化,2015(03):202-202.[3]劉渝.招商銀行初創(chuàng)紀(jì)事―寫在招商銀行成立25周年之際[R].當(dāng)代金融家,2012.[4]馮磊.淺談如何提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平[J]商場現(xiàn)代化,2015(3)203-203.[5]張莉.如何加強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理[J]經(jīng)營與管理,2012(05):58-59.[6]王誠.基層央行構(gòu)筑風(fēng)險防范安全體系的思考[J].審計與理財,2009(12):24-24.[7]邱文輝.我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險的防范研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)博碩論文,2011.[8]周香麗.現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險模型的比較與分析[D].西南財經(jīng)大學(xué)博碩論文,2009.[9]于悅.我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究[D].北京交通大學(xué)博碩論文,2010.[10]鄭蕓.我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究[D].上海交通大學(xué)博碩論文,2003.[11]沈騁.商業(yè)銀行操作風(fēng)險形成動因研究[D].武漢理工大學(xué)博碩論文,2010.[12]AyeniRK,OkeMO.Thecommercialbankcreditriskmanagement[J].Australianjournalofbusinessandmanagementresearch,2015,12(2):31-38.指導(dǎo)教師意見：指導(dǎo)教師簽名：年月日教研室意見：審查結(jié)果：同意□不同意□教研室主任簽名：年月日文獻綜述AyeniRK,OkeMO在《美國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理》中指出，商業(yè)銀行逐漸把風(fēng)險管理視為一種新的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)管理手段，并在這個基礎(chǔ)上把業(yè)務(wù)戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)風(fēng)險掛鉤。強調(diào)以風(fēng)險調(diào)整的資本收益(RAROC)綜合考核銀行的盈利能力和風(fēng)險管理能力，而不是以盈利的絕對水平作為評判基礎(chǔ)，以引導(dǎo)銀行在風(fēng)險和收益之間尋找一個恰當(dāng)?shù)钠胶恻c，在審慎經(jīng)營的前提下拓展業(yè)務(wù)、增加效益。王伊麗在《我國商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系構(gòu)建的研究》中指出，銀行必須樹立穩(wěn)步發(fā)展的觀念，重視對風(fēng)險的管理，以確保不對社會經(jīng)濟造成重大破壞，這也是銀行的責(zé)任所在。銀行要構(gòu)建垂直管理的組織架構(gòu)，設(shè)立職能集中的風(fēng)管部門，實行風(fēng)管部門垂直管理。同時構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，通過對風(fēng)險的觀測監(jiān)督，來幫助企業(yè)躲避風(fēng)險。面對越來越復(fù)雜的全球經(jīng)濟環(huán)境，是否擁有一個完善的風(fēng)險預(yù)警體系，是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行能否有效規(guī)避風(fēng)險，減少經(jīng)營成本的關(guān)鍵。馮磊在《淺談如何提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平》中指出，在商業(yè)銀行經(jīng)營方式改革的過程中，銀行自身的信貸精細(xì)化管理水平是一個十分重要的因素，當(dāng)前，我國的信貸行業(yè)已經(jīng)有了很大的變化，所以其結(jié)構(gòu)也要有一定的轉(zhuǎn)變，而提高信貸精細(xì)化管理水平也是整個信貸結(jié)構(gòu)得以調(diào)整和改變的一個非常重要的條件。信貸精細(xì)化管理通常就是指在辦理業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)用精細(xì)化管理這個概念，將這一概念應(yīng)用在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程當(dāng)中，對常規(guī)的管理模式進行不斷的優(yōu)化和改進，對制度建設(shè)和人員管理以及信貸風(fēng)險控制等方面進行優(yōu)化，它可以使得信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展下去。周香麗在《現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險模型的比較與分析》中嘗試性地將國外商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險度量模型進行比較全面的梳理，結(jié)合我國現(xiàn)實情況分析了EDF模型在我國的適用性，并利用最新的數(shù)據(jù)進行實證分析，對以后相關(guān)領(lǐng)域的研究起了一定的鋪墊作用；在實證部分，運用計量方法對違約距離和違約率的擬合度進行檢驗，并通過例子印證了EDF模型預(yù)測違約率的準(zhǔn)確性；結(jié)合我國的現(xiàn)實國情，對切實改進我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策進行了探索，并提出了如何在我國實踐的具體做法。沈騁在《商業(yè)銀行操作風(fēng)險形成動因研究》中指出，長期以來，國內(nèi)外商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點都主要集中在信用風(fēng)險和市場風(fēng)險上，并且都已經(jīng)形成了相當(dāng)完善的風(fēng)險管理體系。但是隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展與上述兩種風(fēng)險形成動因極為不同的操作風(fēng)險的大規(guī)模發(fā)生，從而使得銀行業(yè)不得不重新審視自身的風(fēng)險管理體系，加大了對操作風(fēng)險的管理力度。對商業(yè)銀行操作風(fēng)險進行管理，首先需要對操作風(fēng)險的形成動因進行詳盡的分析，文章中主要操作風(fēng)險形成的內(nèi)部動因和外部動因兩個方面進行闡述，并將操作風(fēng)險的各內(nèi)部動因根據(jù)易受控制性和存在的方式等因素分為軟性因素和硬性因素，最后基于我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度，正確應(yīng)對外部環(huán)境的變化以及重視發(fā)揮政府職能部門的外部監(jiān)管作用是提高商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的關(guān)鍵所在。邱文輝在《我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險的防范研究——基于內(nèi)部控制的視角》中嘗試性的構(gòu)建了一個較為完善的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系。在內(nèi)容上，該體系從內(nèi)部控制角度出發(fā)，對操作風(fēng)險的成因和防范進行深入挖掘，指出了其產(chǎn)生的制度性根源—內(nèi)控的缺失和不完善；從框架上，該體系是一個科學(xué)的有機整體。將內(nèi)部控制理論與操作風(fēng)險管理有機的結(jié)合起來，充分發(fā)揮了內(nèi)部控制理論有效控制和防范操作風(fēng)險的作用，為商業(yè)銀行操作風(fēng)險的控制和防范提供了一定的理論依據(jù)。馬曉華在《建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理長效機制勢在必行》中指出，要建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理文化，形成具有鮮明特色的組織架構(gòu)、制度規(guī)定、思維方式、操作要求等行為準(zhǔn)則、習(xí)慣與做法。加強信貸風(fēng)險控制體系建設(shè)，不斷提高風(fēng)險管理技能。建立健全信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理組織流程。結(jié)合上述觀點，我認(rèn)為信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的組成部分，信貸風(fēng)險管理水平是提高我國商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵所在，而且對銀行的可持續(xù)發(fā)展也極為關(guān)鍵。目前關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的問題很多，通過上述對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理在文化、組織、流程和技術(shù)方面存在的問題等內(nèi)容的敘述，使銀行更深刻認(rèn)識到的重要性，并針對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題，提出具體措施。通過建立先進的信貸風(fēng)險管理文化，完善信貸風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)和發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范信貸風(fēng)險管理流程，加強外部監(jiān)督等方法，提高我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理能力。信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行在經(jīng)濟浪潮中的定海神針，希望管理者提高重視并采取措施建立健全信貸風(fēng)險管理機制，讓商業(yè)銀行在經(jīng)濟全球化的浪潮中順利航行。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題的研究——以招商銀行為例摘要商業(yè)銀行是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在我國經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。當(dāng)前，隨著國際金融形勢的變幻，我國市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，商業(yè)銀行所面臨的競爭壓力越來越大。而信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的組成部分，提高信貸風(fēng)險管理水平是我國商業(yè)銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。本文以招商銀行為例，對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系重新審視，探究我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理在文化、組織、流程和技術(shù)方面存在的問題，并針對存在的問題提出來相關(guān)的對策。通過建立先進的信貸風(fēng)險管理文化，完善信貸風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)，規(guī)范信貸風(fēng)險管理流程，完善信貸風(fēng)險管理技術(shù)和戰(zhàn)略管理制度，提高我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理能力，促進我國商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。關(guān)鍵詞：招商銀行；信貸風(fēng)險；信貸風(fēng)險管理；風(fēng)險防范ABSTRACTCommercialbanksareanimportantpartofournationaleconomy,itplaysanimportantroleinChina'seconomicconstruction.Atpresent,withtheinternationalfinancialsituationchanges,thefurtherdevelopmentofChina'smarketeconomy,competitivepressuresfacedbycommercialbanksisgrowing.AndcreditasthemostimportantpartofthecommercialbankstoimprovecreditriskmanagementisthekeytothehealthydevelopmentofChina'scommercialbanks.Inthispaper,ChinaMerchantsBank,forexample,China'scommercialbankcreditriskmanagementsystemtore-examine,exploreChina'scommercialbanksincreditriskmanagementculture,organization,processandtechnologyproblemsanddealwiththeproblemsrelatedtotheproposedmeasures.Throughtheestablishmentofadvancedcreditriskmanagementculture,improvecreditriskmanagementorganizationalstructureanddevelopmentstrategies,normsofcreditriskmanagementprocess,strengtheningofexternaloversightandothermethodstoimproveourcommercialbankcreditriskmanagementcapabilities,andpromotehealthyandstabledevelopmentofChina'scommercialbanks.Keywords:ChinaMerchantsBank；creditrisk；creditriskmanagement；riskprevention目錄TOC\o"1-3"\h\u1前言 12商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理概述 12.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概念及其特點 12.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理程序 22.3商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的必要性 22.3.1復(fù)雜多變的經(jīng)濟形勢要求提高信貸風(fēng)險管理水平 22.3.2提高銀行的經(jīng)營效益需要提高信貸風(fēng)險管理水平 22.3.3促進經(jīng)濟的健康發(fā)展需要提高信貸風(fēng)險管理水平 33招商銀行簡介和信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及原因 33.1招商銀行簡介 33.2招商銀行現(xiàn)狀 33.3招商銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因 53.3.1招商銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的內(nèi)部原因 53.3.2招商銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的外部原因 64招商銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題 64.1信貸風(fēng)險管理文化方面存在的問題 74.2信貸風(fēng)險管理組織方面存在的問題 74.2.1信貸相關(guān)部門職責(zé)不清，審貸業(yè)務(wù)不分離 74.2.2信貸業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)性，沒有專業(yè)機構(gòu)和人員 74.3信貸風(fēng)險管理流程方面存在的問題 84.3.1傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程造成效率低下 84.3.2信貸業(yè)務(wù)分工和審批流程存在問題 84.4信貸風(fēng)險管理技術(shù)方面存在的問題 84.4.1風(fēng)險度量技術(shù)落后，難以確定預(yù)期違約損失 94.4.2內(nèi)部評級體系建設(shè)還不夠完善，評級的結(jié)果準(zhǔn)確性不高 95完善招商銀行信貸風(fēng)險管理的對策 95.1建立先進的信貸風(fēng)險文化 95.2完善信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu) 105.3規(guī)范信貸風(fēng)險管理流程 105.4完善信貸風(fēng)險管理技術(shù)和戰(zhàn)略管理制度 106結(jié)論 11參考文獻 121前言在經(jīng)濟全球化的大背景下，隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，金融行業(yè)的開放程度越來越高。2008年以來受世界經(jīng)濟形勢的影響，全球金融發(fā)展也陷入了低谷。當(dāng)前，雖然全球經(jīng)濟有所復(fù)蘇，但是總體發(fā)展水平趨于緩慢。商業(yè)銀行作為金融體系的支柱行業(yè)，對經(jīng)濟發(fā)展有著重要影響。信貸作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，提高信貸管理水平在商業(yè)銀行發(fā)展中起著決定性作用。我國銀行業(yè)必須要清醒的認(rèn)識到當(dāng)前的經(jīng)濟形勢和面臨的主要問題，特別是要認(rèn)識到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要性。加強銀行內(nèi)部對信貸的管理，建立健全銀行管理的體制機制問題，提高我國銀行業(yè)的國際競爭力。面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟環(huán)境，要推動銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，就必須要提高我國商業(yè)銀行信貸管理水平，降低信貸的風(fēng)險。本文以招商銀行為例，探一斑而窺全豹，全面分析商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出相應(yīng)的解決對策，從而更好的發(fā)揮銀行業(yè)在促進我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用。2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理概述在日趨激烈的市場競爭下，從商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中看，如果銀行信貸風(fēng)險管理體制不健全，制度不完善，管理不到位，商業(yè)銀行將會造成巨大損失，甚至瀕臨破產(chǎn)的邊緣。要不斷深化銀行信貸風(fēng)險管理體制改革，加強銀行運營能力，促進我國銀行業(yè)健康發(fā)展。2.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概念及其特點銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)對整個銀行的經(jīng)營有舉足輕重的影響。因此，研究信貸風(fēng)險意義重大。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的特點：第一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有隱蔽性。整個商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險雖然受到國際金融秩序和國家經(jīng)濟環(huán)境的影響，但是風(fēng)險發(fā)生并不是突然性的，而是各種小問題經(jīng)過了長期的積累，最終導(dǎo)致了風(fēng)險的發(fā)生。這就需要銀行要認(rèn)真分析風(fēng)險發(fā)生的原因，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險出現(xiàn)的跡象，做到未雨綢繆，防患于未然。第二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有擴散性。如果商業(yè)銀行由于信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險，會導(dǎo)致大量資產(chǎn)流失，不僅會影響的銀行的利益，也會對個人和企業(yè)造成損失，甚至?xí)绊懙絿医?jīng)濟的穩(wěn)定運行。第三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有客觀性。消除信貸風(fēng)險不能成為銀行工作追求的目標(biāo)，商業(yè)銀行在日常管理過程中更應(yīng)該做的是如何提高控制風(fēng)險的能力。第四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有可控性。銀行只要不斷完善信貸風(fēng)險管理機制，引進先進的技術(shù)和優(yōu)秀的人才，做好信貸業(yè)務(wù)的審查和后續(xù)收回工作，在一定程度上就可以控制風(fēng)險的發(fā)生。2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理程序信貸是商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)，在銀行發(fā)展中占有舉足輕重的位置，所以提高銀行信貸管理水平尤為重要。商業(yè)銀行對風(fēng)險的認(rèn)定和管理是一項極為復(fù)雜的工作，貫穿于業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)。這就要求銀行要建立相關(guān)的程序，準(zhǔn)確對風(fēng)險認(rèn)定和識別，并及時采取有效措施進行防范和控制，從而避免銀行不必要的經(jīng)濟損失。首先，做好信貸風(fēng)險識別。這項工作直接關(guān)系到信貸資產(chǎn)的安全，甚至關(guān)系到整個銀行的資金安全。它要求業(yè)務(wù)人員具備良好的金融理論知識和實踐經(jīng)驗，在日常的工作中對可能存在的風(fēng)險能夠進行準(zhǔn)確預(yù)測，判斷可能會出現(xiàn)的結(jié)果和影響，把信貸風(fēng)險消除在最小的狀態(tài)，防止風(fēng)險進一步擴大。其次，做好信貸風(fēng)險評估。信貸風(fēng)險評估是對風(fēng)險識別后，根據(jù)相關(guān)資料，把風(fēng)險情況具體表現(xiàn)出來，為風(fēng)險的控制和管理提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。最后，做好信貸風(fēng)險控制。信貸風(fēng)險控制是信貸風(fēng)險管理的核心，針對不同的信貸資金和規(guī)模采取不同的方法，把信貸損失降到最低。信貸風(fēng)險管理是對上述流程的綜合分析，對整個流程進行評估，查找管理制度方面可能存在的問題，為今后管理過程提供借鑒，從而提高管理水平。2.3商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的必要性隨著經(jīng)濟體制改革的深入，金融業(yè)不斷發(fā)展，銀行經(jīng)營領(lǐng)域變得更加廣泛，銀行的穩(wěn)健發(fā)展將風(fēng)險管理放在監(jiān)管工作的首位。2.3.1復(fù)雜多變的經(jīng)濟形勢要求提高信貸風(fēng)險管理水平當(dāng)前世界各國經(jīng)濟聯(lián)系和貿(mào)易往來日益密切，世界經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變，國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大，我國這艘經(jīng)濟巨輪在艱難曲折中不斷前進。伴隨著我國“走出去”的戰(zhàn)略的深入，與其它國家交往加深，國際貿(mào)易越來越多，為我國市場經(jīng)濟的發(fā)展水平和發(fā)展程度提出了更高的要求。中國要逐漸建立和規(guī)范現(xiàn)代銀行制度，從而適應(yīng)當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟形勢。2.3.2提高銀行的經(jīng)營效益需要提高信貸風(fēng)險管理水平商業(yè)銀行在日常工作運轉(zhuǎn)的過程當(dāng)中存在著各種各樣的風(fēng)險，如何把風(fēng)險轉(zhuǎn)化為機遇是銀行應(yīng)該努力的方向。銀行如果對風(fēng)險管理不到位，不僅會給銀行資產(chǎn)帶來損失侵害銀行股東的利益，還會對我國其它行業(yè)和人民的利益造成損失，甚至?xí)＜皣医?jīng)濟安全和社會穩(wěn)定發(fā)展。特別是在當(dāng)前國際經(jīng)濟發(fā)展艱難曲折，國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大的情況下，我國銀行業(yè)發(fā)展的壓力越來越大。銀行作為風(fēng)險和利潤并存的特殊機構(gòu)，在當(dāng)前復(fù)雜環(huán)境下，如何防范挑戰(zhàn)顯得尤為重要。銀行在運營的過程中要不斷提高自身的抗風(fēng)險能力，及時避免不必要的風(fēng)險發(fā)生；要不斷規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)管理，該放貸的放貸，不該放的堅決不放；關(guān)鍵是要引進更多高端人才充實到商業(yè)銀行的各個機構(gòu)和各種業(yè)務(wù)中去，通過他們的真才實學(xué)帶動其他銀行工作人員提高管理水平和業(yè)務(wù)能力，從而提高銀行的效益。2.3.3促進經(jīng)濟的健康發(fā)展需要提高信貸風(fēng)險管理水平由于商業(yè)銀行的特殊性決定了它與其它行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。銀行可能因為資金問題而波及到其它領(lǐng)域，其影響遠遠大于一般行業(yè)帶來的損失。如果商業(yè)銀行因為信貸管理方面出現(xiàn)問題會造成大量資金無法收回，為商業(yè)銀行帶來巨大的損失，就會產(chǎn)生金融危機的風(fēng)險，引起金融市場的動蕩。如果風(fēng)險進一步擴大，還可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)、就業(yè)壓力加大、經(jīng)濟滑坡，甚至導(dǎo)致社會不和諧因素增多，造成混亂。3招商銀行簡介和信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及原因受世界金融危機的影響，國際經(jīng)濟形勢一直在艱難曲折的發(fā)展，特別是當(dāng)前后危機時代影響不斷深入，我國經(jīng)濟下行壓力加大，招商銀行也面臨著外部環(huán)境和內(nèi)部因素的挑戰(zhàn)。特別是在招商銀行信貸管理方面還存在著一些問題亟待解決，比如建立良好的企業(yè)文化、加快構(gòu)建組織架構(gòu)、規(guī)范貸款流程、完善信貸風(fēng)險管理技術(shù)和戰(zhàn)略管理制度，這些方面都對招商銀行健康穩(wěn)定發(fā)展有著重要影響。3.1招商銀行簡介招商銀行于1987年4月8日在中國改革開放的最前沿深圳經(jīng)濟特區(qū)成立，是國內(nèi)第一家采用國際會計標(biāo)準(zhǔn)的上市公司。成立28年來，招行伴隨著中國經(jīng)濟的快速增長，在廣大客戶和社會各界的支持下，從當(dāng)初只有1億元資本金、1家營業(yè)網(wǎng)點、30余名員工的小銀行，發(fā)展成為了資本凈額超過2000億、資產(chǎn)總額超過3萬億、機構(gòu)網(wǎng)點超過900家、員工近5萬人的全國性股份制商業(yè)銀行，并躋身全球前100家大銀行之列。憑借持續(xù)的金融創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)、穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格和良好的經(jīng)營業(yè)績，招行現(xiàn)已發(fā)展成為中國境內(nèi)最具品牌影響力的商業(yè)銀行之一。在銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的綜合評級中，招行多年來一直名列前茅。近年來，招商銀行連續(xù)被境內(nèi)外媒體授予“中國本土最佳商業(yè)銀行”、“中國最受尊敬企業(yè)”、“中國十佳上市公司”等多項殊榮。3.2招商銀行現(xiàn)狀2015年，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，宏觀經(jīng)濟形勢錯綜復(fù)雜，下行壓力依然較大，風(fēng)險頻發(fā)。招商銀行在經(jīng)濟增速下行、利率市場化和金融開放加快的環(huán)境下，深入貫徹“輕型銀行”、“一體兩翼”的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，堅定結(jié)構(gòu)調(diào)整的發(fā)展方向，維護了銀行的穩(wěn)定發(fā)展，保持了良好的發(fā)展勢頭，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模平穩(wěn)擴張。截至2015年末，招商銀行資產(chǎn)總額為54,749.78億元，比年初增長15.71%；貸款和墊款總額為28,242.86億元，比年初增長12.35%；招商銀行負(fù)債總額51,132.20億元，比年初增長15.77%；客戶存款總額為35,716.98億元，比年初增長8.09%。表1招商銀行資產(chǎn)規(guī)模表（人民幣百萬元，百分比除外）規(guī)模指標(biāo)2015年12月31日2014年12月31日本年末比上年末增減（%）總資產(chǎn)5,474,9784,731,82915.71貸款和墊款總額2,824,2862,513,91912.35正常貸款2,776,8762,486,00211.70不良貸款47,41027,91769.82貸款減值準(zhǔn)備84,84265,16530.20總負(fù)債5,113,2204,416,76915.77客戶存款總額3,571,6983,304,4388.09企業(yè)活期存款1,167,467973,64619.91企業(yè)定期存款1,194,0641,237,76516.31歸屬于本行股東權(quán)益360,806314,40414.76資本凈額（權(quán)重法）416,834369,53212.80加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)凈額3,499,2313,146,57111.21資料來源：2015年招商銀行年報2015年招商銀行營業(yè)收入2014.71億元，比2014年增加了356.08億元，同比增長了21.47%；營業(yè)利潤742.48億元，比2014年增加了14.79億元，同比增長了2.03%；利潤總額750.79億元，比2014年增加了16.48億元，同比增加了2.24%；歸屬于本行股東的凈利潤576.96億元，比2014年增加了17.85億元，同比增加了3.19%。歸屬于本銀行的股東權(quán)益2015年為3608.06億元，2014年為3144.04億元；資本凈額2015年為4168.34億元，2014年為3695.32億元；加權(quán)風(fēng)險凈資產(chǎn)凈額2015年34992.31億元，2014年為31465.71億元。表2招商銀行經(jīng)營業(yè)績表（人民幣百萬元，百分比除外）經(jīng)營業(yè)績2015年2014年本年比上年增減（%）營業(yè)收入201,471165,86321.47營業(yè)利潤74,24872,7692.03利潤總額75,07973,4312.24歸屬于本行股東的凈利潤57,69655,9113.19歸屬于本行股東的基本每股收益2.292.223.15歸屬于本行股東的稀釋每股收益2.292.223.15資料來源：2015年招商銀行年報表3招商銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)表資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（%）2015年12月31日2014年12月31日本年末比上年末增減不良貸款率1.681.11增加0.57個百分點不良貸款撥備覆率178.95233.42減少54.47個百分點貸款撥備率3.002.59增加0.41個百分點注：a不良貸款撥備覆蓋率=貸款減值準(zhǔn)備/不良貸款余額；b貸款撥備率=貸款減值準(zhǔn)備/貸款和墊款總額表4招商銀行財務(wù)業(yè)績摘要（人民幣百萬元）財務(wù)業(yè)績指標(biāo)2015年12月31日2014年12月31日凈利息收入136729117202凈手續(xù)費及傭金收入5341939494其它凈收入113239167業(yè)務(wù)及管理費5574150656營業(yè)稅及附加1192910425保險申索準(zhǔn)備287332資產(chǎn)減值損失5926631681營業(yè)外收支凈額831662稅前利潤7507973431所得稅1706117382凈利潤5801856049歸屬于本行股東凈利潤5769655911資料來源：2015年招商銀行年報2015年，招商銀行實現(xiàn)凈利息收入1367.729億元，同比增長16.66%；實現(xiàn)營業(yè)稅及附加119.29億元，同比增長14.43%；實現(xiàn)稅前利潤750.79億元，同比增長2.24%；實現(xiàn)所得稅170.61億元，同比減少1.85%；實現(xiàn)凈利潤580.18億元，同比增長3.51%?？傮w來說，2015年在國際經(jīng)濟形勢復(fù)雜局勢和國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力較大的情況下，招商銀行財務(wù)業(yè)績向好。3.3招商銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因招商銀行的經(jīng)營活動受到很多方面的影響，主要有內(nèi)外兩個因素。內(nèi)部因素主要是由于銀行內(nèi)部防范風(fēng)險的機制不完善，缺乏一些技術(shù)人才，依然延續(xù)使用許多年前的方式方法，不適合當(dāng)前的經(jīng)營模式；外部因素主要是由于我國宏觀的經(jīng)濟狀況，銀行放貸以后沒有完善法律法規(guī)去監(jiān)管，導(dǎo)致許多人鉆法律空子，還有就是我國當(dāng)前整體國民素質(zhì)不高，社會信用道德缺失。3.3.1招商銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的內(nèi)部原因第一，招商銀行信貸管理機制不健全。招行在放貸業(yè)務(wù)發(fā)生前并沒有對貸款人和機構(gòu)進行深入的調(diào)查和了解，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生以后，對放貸的過程也沒有進行充分的資格審查，在審批和發(fā)放的過程中存在著信貸人員的主觀因素，缺乏正確的規(guī)范和指導(dǎo)。在貸款發(fā)放的后期，銀行對于貸款人和機構(gòu)所貸的資金用的了什么地方?jīng)]有監(jiān)管到位，有沒有按照規(guī)定使用，還是挪作了其它用途。招商銀行這些方面的原因在一定程度上造成了風(fēng)險問題的產(chǎn)生。第二，招商銀行信貸管理方式落后。招行目前還沒有采用定量分析，與世界管理較為先進的銀行還有一定的差距。在信貸業(yè)務(wù)方面一般都是按照比例分析法對信貸業(yè)務(wù)進行分析預(yù)測，缺乏系統(tǒng)的分析，在對企業(yè)償債能力分析的力度也不夠。招商銀行沒有建立完善的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，對企業(yè)信用評級不明確。第三，招商銀行信貸管理人員水平不高。目前招商銀行需要大量具有專業(yè)知識和精通信貸業(yè)務(wù)的工作人員和管理人員，而當(dāng)前招商銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)人員知識結(jié)構(gòu)水平比較低，不能滿足當(dāng)前經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理要求。而招行信貸業(yè)務(wù)人員的水平不高，職業(yè)素養(yǎng)較差，這和招行把絕大多數(shù)信貸業(yè)務(wù)很大程度上依賴于基層人員有很大關(guān)系，而基層人員往往為了自己的利益，而不顧業(yè)務(wù)本身存在的問題，導(dǎo)致了招行整體風(fēng)險水平的上升。3.3.2招商銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的外部原因第一，受到我國宏觀經(jīng)濟政策的影響。近些年來，我國實施積極的貨幣金融政策，為推動國家經(jīng)濟發(fā)展和增加就業(yè)崗位發(fā)揮了重要的作用。商業(yè)銀行的投資方向受到了國家政策的影響，當(dāng)國家支持和扶持一些企業(yè)發(fā)展時，銀行就會拿出大量的資金投入到這些行業(yè)，在促進了這些企業(yè)發(fā)展的同時，也影響到銀行信貸資產(chǎn)的安全。特別是近兩年來，我國經(jīng)濟下行壓力加大，企業(yè)發(fā)展面臨著困難，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險加大。很多企業(yè)經(jīng)營不善，導(dǎo)致效益下滑，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)，當(dāng)時向銀行的融資貸款沒有能力償還，從而對信貸風(fēng)險產(chǎn)生巨大的影響。第二，我國相關(guān)方面的法規(guī)不完善。俗話說，沒有規(guī)矩不成方圓，市場經(jīng)濟的健康發(fā)展也離不開法律的保駕護航。而當(dāng)前我國很多企業(yè)和個人的法律觀念還很淡薄，我國市場經(jīng)濟和法律制度還不完善，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的一系列問題缺乏有效的約束。當(dāng)前，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)還沒有完善的法律法規(guī)作為保障，發(fā)生信貸風(fēng)險以后還不能有法可依；貸款人由于缺乏法律意識，沒有認(rèn)識到不按時償還貸款的危害，即便不能按時償還貸款也不會受到嚴(yán)厲的法律懲治，所以造成了大量信貸資產(chǎn)的不能按時收回，在一定程度上造成了信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。第三，我國社會信用監(jiān)督制度不完善，造成很多企業(yè)不按時還款，給商業(yè)銀行帶來了一定的風(fēng)險，嚴(yán)重的導(dǎo)致商業(yè)銀行整體信貸業(yè)務(wù)造成損失。由于社會信用監(jiān)督制度的不完善，當(dāng)前我國社會失信行為時有發(fā)生，并且涉及到各個領(lǐng)域。特別是在金融領(lǐng)域，由于缺乏信用監(jiān)督制度，又沒有關(guān)于對企業(yè)逃債行為制裁的法律，很多企業(yè)貸款以后故意不按期償還貸款。個別企業(yè)通過造假逃債的現(xiàn)象屢見不止，造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險日益增大，對金融市場的健康發(fā)展造成嚴(yán)重威脅。所以，提高借貸人員認(rèn)識，完善社會信用監(jiān)督制度勢在必行。4招商銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題近幾年來，雖然招商銀行不斷加強內(nèi)部控制，加大信貸的管理力度，不良貸款率有所降低，逐步提高了信用貸款資金的利用率，招商銀行整體競爭力進一步增強。但是，招商銀行信貸業(yè)務(wù)在很多方面依然存在著問題，這些問題的存在在很大程度上還阻礙著銀行的發(fā)展。4.1信貸風(fēng)險管理文化方面存在的問題商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理文化是根據(jù)當(dāng)前的市場環(huán)境和銀行具體經(jīng)營情況來制定的，對于銀行的健康發(fā)展有著重要的意義。本文通過對招行信貸風(fēng)險管理問題的研究，我們發(fā)現(xiàn)招行在企業(yè)文化建設(shè)方面，特別是信貸風(fēng)險管理文化建設(shè)方面還存在著一些問題和不足。一方面，招商銀行對過去存在的風(fēng)險問題沒有深刻的領(lǐng)會和真正吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，最后沒有集中到文化建設(shè)上來。另一方面，是招行管理層對信貸風(fēng)險沒有正確是認(rèn)識，在一些政策制定和落實的過程中產(chǎn)生了分歧，銀行各個部門之間產(chǎn)生分歧，也構(gòu)成了信貸風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因。近些年，隨著世界金融形勢的不斷變幻，國內(nèi)金融市場也隨之變化，招行在信貸風(fēng)險管理方面將面臨更艱巨的挑戰(zhàn)。為了在信貸風(fēng)險和信貸利益之間找到基本平衡，就要建立先進的信貸風(fēng)險管理文化，轉(zhuǎn)變信貸風(fēng)險管理理念，形成自上而下的管理政策，對于招商銀行未來的發(fā)展有著重要意義。4.2信貸風(fēng)險管理組織方面存在的問題商業(yè)銀行的內(nèi)部控制是預(yù)防信貸風(fēng)險的重要手段。但是，當(dāng)前我國銀行業(yè)內(nèi)部控制水平還停留在計劃經(jīng)濟時代，嚴(yán)重滯后，缺乏有效的運作機制和組織機制。招商銀行在風(fēng)險管理的組織結(jié)構(gòu)方面也存在著相關(guān)部門職責(zé)不清，審貸業(yè)務(wù)不分離；信貸業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)性，沒有專業(yè)機構(gòu)和人員的問題。4.2.1信貸相關(guān)部門職責(zé)不清，審貸業(yè)務(wù)不分離招商銀行在信貸相關(guān)部門職責(zé)不清，特別是在市場部門和風(fēng)險部門組織結(jié)構(gòu)混亂，職責(zé)不清，在信貸的管理和風(fēng)險防范方面容易產(chǎn)生不同的對策，對其相關(guān)責(zé)任的劃定發(fā)生分歧。當(dāng)遇到信貸風(fēng)險和資金問題以后，各部門之間相互推卸責(zé)任，出現(xiàn)問題以后沒有具體部門，具體人員負(fù)責(zé)，造成很多問題無法解決。銀行要建立專業(yè)的機構(gòu)，由專業(yè)人員組成，把市場放貸和風(fēng)險控制區(qū)分開來，各司其職，相互監(jiān)督，相互制約提高信貸資金防范風(fēng)險能力。4.2.2信貸業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)性，沒有專業(yè)機構(gòu)和人員銀行內(nèi)部對高管和員工的約束機制還不完善，信貸部門工作人員業(yè)務(wù)水平和知識水平不同，對信貸風(fēng)險的認(rèn)識不足。招商銀行在放貸和風(fēng)險控制方面缺乏專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)，信貸的審批和發(fā)放往往由一個部門完成，不能有效的監(jiān)督。現(xiàn)有的信貸人員普遍存在知識水平不足，人員較少，對于信貸的業(yè)務(wù)不能按質(zhì)按量完全，對新業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)識。信貸人員個人專業(yè)素質(zhì)不高，能力較低，對信貸業(yè)務(wù)了解不全面，駕馭能力不足，不能勝任當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的信貸業(yè)務(wù)。總之，招商銀行在信貸風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)方面還存在著很多問題，特別是各部門分工不明確，沒有專業(yè)的機構(gòu)和人員，信貸風(fēng)險管理部門還不完善。4.3信貸風(fēng)險管理流程方面存在的問題招商銀行的信貸管理流程很多還停留在過去計劃經(jīng)濟發(fā)展時期，沒有跟上市場經(jīng)濟發(fā)展步伐。由于受到過去經(jīng)濟體制的影響，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理流程上存在著操作環(huán)節(jié)眾多，決策鏈條冗長的問題。招商銀行在信貸風(fēng)險管理流程方面完全統(tǒng)一的對待客戶，采取同樣的流程，沒有做到差別化對待，沒有充分重視客戶的感受。招商銀行在信貸業(yè)務(wù)方面審批流程較多，效率低下的問題嚴(yán)重。招商銀行很多貸款放出去以后，各部門并沒有盡到監(jiān)管的職責(zé)，采取放任不管的態(tài)度，今后招行為避免風(fēng)險的產(chǎn)生要做到貸前控制、貸中控制和貸后控制。4.3.1傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程造成效率低下招商銀行在信貸業(yè)務(wù)管理方面一直采用的是部門領(lǐng)導(dǎo)的集體審議，主要審議人員是各部門的領(lǐng)導(dǎo)，有的可能缺乏專業(yè)知識造成信貸風(fēng)險的產(chǎn)生，降低了信貸業(yè)務(wù)審批的效率。還有，集體表決的方式，也造成信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人的不確定，導(dǎo)致出現(xiàn)信貸資金流失而無法追責(zé)的現(xiàn)象。在授信方面，主要是根據(jù)貸款規(guī)模和水平來確定貸款的額度，特別是在授信評級和貸審流程方面存在著問題，使很多優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務(wù)流失，信貸流程的僵化，造成了信貸業(yè)務(wù)效率低下。4.3.2信貸業(yè)務(wù)分工和審批流程存在問題招商銀行各部門之間缺乏交流，只關(guān)注自己部門的業(yè)務(wù)，對于其他業(yè)務(wù)完全不熟悉，導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)喪失。對企業(yè)的分類和管理完全由一個部門完成，造成了很大的壓力。特別是對于一些大型企業(yè)集團負(fù)責(zé)的金融業(yè)務(wù)和信貸金額較大的業(yè)務(wù)，難以提高服務(wù)效率。缺乏對信貸業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新，對于信貸額度不同的客戶，采取相同審批流程，造成信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。我國銀行的信貸流程大多是在過去計劃經(jīng)濟時代產(chǎn)生的，一直沿用到今天，招商銀行也采用了這種業(yè)務(wù)流程，在信貸業(yè)務(wù)層層上報和審批的過程中，由于上下級之間溝通不利，造成信息傳遞不準(zhǔn)確，這種審批流程也容易造成責(zé)任的劃分不明確，從而影響信貸業(yè)務(wù)的決策。4.4信貸風(fēng)險管理技術(shù)方面存在的問題招商銀行的信貸風(fēng)險管理技術(shù)與發(fā)達國家相比還存在著很大的差距，招商銀行目前主要采用定性分析法，比較注重相關(guān)文字資料的分析，而缺少數(shù)據(jù)的分析，在一定程度上增加了信貸風(fēng)險的可能。只有通過建立先進的風(fēng)險測量技術(shù)才能有效的降低信貸風(fēng)險的可能性，當(dāng)前，招商銀行在信貸風(fēng)險量化方面還處在初級階段，在技術(shù)方面還存在一些問題。4.4.1風(fēng)險度量技術(shù)落后，難以確定預(yù)期違約損失當(dāng)前我國商業(yè)銀行主要采用的是專家分析法和計算貸款風(fēng)險度量法來度量信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險程度。這些方法雖然在一定程度上可以反映出客戶償還貸款的能力，但是只是衡量的一個相對值，在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生前甄選合格的貸款人和貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后風(fēng)險預(yù)警中有所使用，銀行只知道貸款的層次，預(yù)期的信貸損失水平無法準(zhǔn)確估計。當(dāng)前，招商銀行風(fēng)險度量技術(shù)相對落后，難以確定預(yù)期違約損失，還沒有足夠的技術(shù)來準(zhǔn)確評估風(fēng)險，內(nèi)部評級無法正確運行。4.4.2內(nèi)部評級體系建設(shè)還不夠完善，評級的結(jié)果準(zhǔn)確性不高招商銀行在內(nèi)部評級體系建設(shè)方面還不完善，多數(shù)情況下采用主觀經(jīng)驗去判斷，缺少客觀情況分析，導(dǎo)致評級結(jié)果不標(biāo)準(zhǔn)，參考價值不高。受到客觀情況和評級技術(shù)的影響，信貸評級發(fā)揮不出應(yīng)有的作用。當(dāng)前招商銀行的信貸風(fēng)險管理技術(shù)不是很先進，雖然采用了信用度量和專家分析等比較先進的國際方法，但是依然達不到國外銀行的等級技術(shù)水平。招商銀行信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)還存在著一定差距，相關(guān)投入較少，現(xiàn)在很多情況下無法滿足業(yè)務(wù)的需要。5完善招商銀行信貸風(fēng)險管理的對策招商銀行的風(fēng)險管理體系還不健全，風(fēng)險管理制度還不完善。沒有形成先進的信貸風(fēng)險管理文化，信貸風(fēng)險管理組織機構(gòu)還不完善，信貸風(fēng)險管理流程還存在著缺陷，信貸風(fēng)險管理技術(shù)水平還不高，必須深入分析問題根本原因，從而提出相應(yīng)的解決對策，促進招商銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。5.1建立先進的信貸風(fēng)險文化文化對人有著一種潛移默化的影響，影響著人們的行為和處事方法。通過先進的銀行企業(yè)文化的影響，銀行工作人員可以提高對業(yè)務(wù)風(fēng)險的認(rèn)識，提高銀行工作人員的工作能力，促進銀行的健康發(fā)展。在國家過去長期的計劃經(jīng)濟年代，市場開放程度較差，政府干預(yù)較多，對企業(yè)文化的認(rèn)識不足，沒有充分重視起來，銀行管理層沒有相關(guān)的經(jīng)驗對風(fēng)險防范不足，管理不到位。當(dāng)前，招商銀行必須清醒的認(rèn)識到信貸風(fēng)險管理文化對提高銀行自身核心競爭力的重要意義，逐步建立銀行先進的信貸風(fēng)險管理文化。招商銀行要不斷充實信貸風(fēng)險文化的內(nèi)容，逐步信貸風(fēng)險文化的重要性，在總體資源有限的情況下，盡可能的減小風(fēng)險，以有限的資源創(chuàng)造最大的經(jīng)濟利益。在資產(chǎn)投資的過程中，要重點發(fā)展風(fēng)險相對較小的信貸業(yè)務(wù)，降低整體風(fēng)險水平，提高銀行資產(chǎn)的流動性，最大程度的滿足客戶的要求。提高信貸風(fēng)險管理文化對個人精神層面的影響，通過信貸風(fēng)險文化建設(shè)，提高銀行工作人員對信貸效益的認(rèn)識，正確認(rèn)識信貸業(yè)務(wù)管理和效益的關(guān)系。招商銀行要制定相關(guān)的獎勵機制和監(jiān)督懲罰機制，以保障信貸風(fēng)險管理文化的實施。銀行管理人員要以身作則，率先垂范，普通工作人員要把文化理念具體落實到實際的工作上，從而才能保證信貸風(fēng)險管理文化發(fā)揮其應(yīng)有的作用。5.2完善信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)企業(yè)的組織架構(gòu)就像人的骨骼一樣支持的企業(yè)的發(fā)展，是一個企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，如果組織機構(gòu)設(shè)置不合理不但相關(guān)政策措施不能很好的貫徹執(zhí)行，還在一定程度上阻礙了企業(yè)的發(fā)展。招商銀行通過進一步完善信貸風(fēng)險管理的組織架構(gòu)，在招商銀行日常經(jīng)營活動中有利于規(guī)范貸款的業(yè)務(wù)流程，防止一些錯誤出現(xiàn)，在一定范圍內(nèi)可以降低銀行的風(fēng)險和損失。同時有也利于銀行各機構(gòu)之間的職責(zé)更加分明，分工更加明確，提高了各機構(gòu)的辦事效率，也有利于形成互相制約的局面。招商銀行上層機構(gòu)，要帶頭建立信貸風(fēng)險的管理部門，起到