關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用的思考及關(guān)于胡慶余堂的傳承與創(chuàng)新發(fā)展的案例研究

2007年6月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重慶市設(shè)立為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，胡錦濤總書記為重慶勾畫“314”藍(lán)圖，市第三次黨代會(huì)確立了“加快建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的直轄市”和“率先奔小康社會(huì)”的發(fā)展目標(biāo)，提出了“一圈兩翼”的發(fā)展新規(guī)劃，重慶將進(jìn)入高速發(fā)展的快車道。我認(rèn)為：農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)重要金融機(jī)構(gòu)，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的地位，如何發(fā)揮農(nóng)商行的作用，對(duì)推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)具有十分重要的意義。

一、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)新優(yōu)勢(shì)

（一）政策優(yōu)勢(shì)。重慶農(nóng)商行扎根于農(nóng)村，發(fā)展于農(nóng)村，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的重點(diǎn)也在農(nóng)村，在幾十年的風(fēng)雨發(fā)展中，始終高昂“農(nóng)”頭，傾心“三農(nóng)”發(fā)展，見證、實(shí)踐了重慶由大農(nóng)村向大城市大農(nóng)村的歷史演變。到2007年底，全市金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到6599億元，農(nóng)村信用社存款突破978億元，占比14.82%；全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)到5264億元，農(nóng)村信用社存款突破646億元，占比12.27%，全市金融機(jī)構(gòu)236億元農(nóng)業(yè)貸款余額中農(nóng)村信用社占225億元，占比達(dá)到95.34%。正在實(shí)施的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展宏觀政策將切實(shí)改變“三農(nóng)”發(fā)展的外部制度環(huán)境，有了農(nóng)村發(fā)展三要素（土地、勞動(dòng)力、資金）的回歸，農(nóng)民增收致富、農(nóng)村邁向小康社會(huì)的路途就會(huì)變得相對(duì)平坦和不再漫長(zhǎng)。各種利好政策，將促動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)迎來(lái)一個(gè)黃金發(fā)展期。這一切都意味著，五十年來(lái)一直承擔(dān)著支農(nóng)重任的農(nóng)商行和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民一道迎來(lái)了千載難逢的發(fā)展新機(jī)。

（二）環(huán)境優(yōu)勢(shì)。隨著重慶城市經(jīng)濟(jì)圈輻射擴(kuò)大，一些產(chǎn)業(yè)從城市或發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)逐步轉(zhuǎn)移，區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈聯(lián)動(dòng)發(fā)展，城鄉(xiāng)交融的格局正在逐步形成。在這一過(guò)程中形成、出現(xiàn)的各種經(jīng)濟(jì)體，將衍生出種類更多、層次更高的金融需求，給農(nóng)商行的發(fā)展帶來(lái)豐厚的商機(jī)和發(fā)展機(jī)會(huì)。據(jù)資料顯示，目前重慶農(nóng)村正規(guī)金融供給增長(zhǎng)嚴(yán)重不足，重慶農(nóng)村正規(guī)金融提供的貸款僅為重慶農(nóng)村資金需求的25%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸需求滿足率也只有52%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸需求滿足率也較低，造成這種現(xiàn)狀的原因，首當(dāng)其沖是金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大。2002年至2003年，重慶市國(guó)有銀行縣以下機(jī)構(gòu)就減少1307個(gè)。同時(shí)，目前國(guó)有商業(yè)銀行資金上存、郵政儲(chǔ)蓄分流和農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”形成三大“抽水機(jī)”，引致重慶農(nóng)村資金外流。以2004年為例，國(guó)有商業(yè)銀行從重慶農(nóng)村地區(qū)抽走資金近60億元，郵政儲(chǔ)蓄196.8億元的存款基本在重慶農(nóng)村“體外循環(huán)”。商業(yè)銀行逐利性的秉性使其不愿將資金投入到期限長(zhǎng)、見效慢、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村建設(shè)投入逐年減少。重慶農(nóng)村信用合作社是全市營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最廣的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一的直接與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展首當(dāng)其中將農(nóng)商行推向了歷史舞臺(tái)的前面。

（三）實(shí)力優(yōu)勢(shì)。全市農(nóng)村信用社近25億元央行置換的不良貸款有望于今年全部?jī)陡兜轿?，?007年底，全市農(nóng)村信用社凈利潤(rùn)6.55億元，資本充足率達(dá)到8%以上，特別是通過(guò)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，農(nóng)商行的社會(huì)形象得到大大提高，資本實(shí)力將更加雄厚，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)，將真正成為“產(chǎn)權(quán)明晰，資本充足、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效”的具有競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這些都將更有利于即將成立的農(nóng)商行的發(fā)展。

（四）資金出路優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)金融資金的需求陡然增加。重慶市政府2008年工作報(bào)告中指出,在未來(lái)五年,要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。實(shí)施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新工程，推動(dòng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)區(qū)集中，穩(wěn)定發(fā)展優(yōu)質(zhì)糧油，突出發(fā)展生豬、蔬菜、柑橘三大優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展竹木、蠶桑、中藥材、草食牲畜和花卉五個(gè)區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)。加快發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，完善農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模經(jīng)營(yíng)，發(fā)展銷售收入上100億元的企業(yè)集團(tuán)5個(gè)、上億元的龍頭企業(yè)100個(gè)。同時(shí)加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。新增100個(gè)高標(biāo)準(zhǔn)通客車油路的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，行政村道路通暢率達(dá)到55%。五年各類水利投資達(dá)到300億元，建成大足玉灘水庫(kù)和銅罐驛、松既、瓊江三大提水工程，開工“澤渝”二期等重點(diǎn)水利工程，全面完成病險(xiǎn)水庫(kù)整治，加快渠系配套建設(shè)，基本解決渝西地區(qū)工程性缺水問(wèn)題，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)有效灌溉面積。在此過(guò)程中必將派生出大量的資金需求。

（五）業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢(shì)。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展將使農(nóng)民收入明顯提高，農(nóng)村居民對(duì)金融的有效需求也相應(yīng)提升，為農(nóng)商行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了較大的空間。

二、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展給農(nóng)商行帶來(lái)的新挑戰(zhàn)

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展給農(nóng)商行帶來(lái)新的發(fā)展歷史機(jī)遇的同時(shí)，也給農(nóng)商行在內(nèi)部管理、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、產(chǎn)品創(chuàng)新等諸多方面提出了新挑戰(zhàn)。

（一）挑戰(zhàn)信貸管理制度。

一是擔(dān)保抵押難。1、房產(chǎn)鄉(xiāng)村土地抵押難。2007年9月13日重慶市出臺(tái)的《關(guān)于加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)發(fā)展的意見（試行）》，明確農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的指導(dǎo)思想、總體目標(biāo)和基本原則及五種合法形式：農(nóng)民在流轉(zhuǎn)承包土地時(shí)，可以采取轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、出租、互換、入股以及其他符合法律法規(guī)規(guī)定的方式進(jìn)行。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的受讓方可以是承包農(nóng)戶，也可以是其他按有關(guān)法律及有關(guān)規(guī)定允許從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的組織和個(gè)人。但最重要的是農(nóng)民土地、房產(chǎn)沒有形成產(chǎn)權(quán)權(quán)證，土地不能做抵押，銀行沒辦法受理。政策支持與法律法規(guī)、銀行運(yùn)作規(guī)范程序相沖突，農(nóng)民就好象看到樹上熟透了的蘋果，但缺乏梯子、工具，沒辦法摘下來(lái)品嘗。

2、中小高新技術(shù)企業(yè)融資難。城市里有不少企業(yè)和科技工作者投入資金、知識(shí)智慧和人力資源，他們的成果變成知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)，無(wú)形資產(chǎn)不能抵押貸款或獲少量貸款，特別是軟件產(chǎn)業(yè)，不能滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)所需資金。

3、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)難獲貸款。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)形成的是動(dòng)畫、動(dòng)漫產(chǎn)品，無(wú)形資產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)不能作抵押品；創(chuàng)意產(chǎn)品不能作抵押品。

4、微型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)個(gè)體戶難獲貸款。

5、農(nóng)村企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)融資難。如一家蛋雞廠，現(xiàn)在規(guī)模經(jīng)營(yíng)萬(wàn)只蛋雞場(chǎng)，計(jì)劃擴(kuò)建五萬(wàn)只，需資金25萬(wàn)元，但農(nóng)村信用社只能貸款3萬(wàn)，擴(kuò)大再生產(chǎn)受到影響。

二是承貸主體難?；A(chǔ)建設(shè)一般由政府主導(dǎo)進(jìn)行，但政府不能作為貸款主體，投資公司作為運(yùn)作主體其資產(chǎn)負(fù)債率一般又較高，有些投資主體是由個(gè)人、集體等組成的松散利益體：工業(yè)園區(qū)建設(shè)中作為項(xiàng)目運(yùn)作法人的管委會(huì)承貸能力較差，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，難以落實(shí)債權(quán)。

三是風(fēng)險(xiǎn)控制難?，F(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式還相對(duì)簡(jiǎn)單，利率沒有真正市場(chǎng)化，利率還不能全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，沒有引入全面風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，相對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理來(lái)說(shuō)，操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理與防范相對(duì)薄弱。

（二）挑戰(zhàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌整體推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境正在發(fā)生巨變，城鎮(zhèn)、農(nóng)村對(duì)金融的需求將日益多元化，除傳統(tǒng)的存貸、匯兌、結(jié)算等需求外，理財(cái)、新型個(gè)人零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)等也走進(jìn)了尋常百姓家里，僅靠存貸匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，新業(yè)務(wù)發(fā)展開發(fā)不足、發(fā)展不快，很難滿足金融發(fā)展的需求和適應(yīng)現(xiàn)代金融競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)。

（三）挑戰(zhàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷格局。目前，重慶除主城和區(qū)、縣城區(qū)外，在農(nóng)村市場(chǎng)還主要是農(nóng)商行和農(nóng)行及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)為主，隨著新農(nóng)村建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的深入推進(jìn)，群雄逐鹿的格局狼煙四起，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社保險(xiǎn)公司等前呼后擁?yè)尀┑顷?，原撤離的國(guó)有銀行重返農(nóng)場(chǎng)市場(chǎng)卷土重來(lái)，新的股份制銀行如三峽銀行等正雄心勃勃的增設(shè)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加劇了本已激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

三、積極發(fā)揮農(nóng)商行作用，支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌新發(fā)展

（一）樹立支農(nóng)新理念，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)商行的根本在農(nóng)村，農(nóng)村市場(chǎng)是農(nóng)商行的主陣地。十七大報(bào)告指出，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的目標(biāo)，離不開金融的大力支持。不論是從歷史還是現(xiàn)實(shí)來(lái)看，農(nóng)商行在服務(wù)“三農(nóng)”方面有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是農(nóng)村金融的主力軍。《重慶市十一五規(guī)劃綱要》明確：2010年力爭(zhēng)地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到5000億元，人均地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到18000元，在“十一五”期間，規(guī)劃中的基礎(chǔ)設(shè)施重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目投資總額將達(dá)到10733億元，扣除已完成的約1300億，需要的投資額在9000億以上?！耙恍r(shí)經(jīng)濟(jì)圈”將努力建成西部地區(qū)重要增長(zhǎng)極的核心區(qū)、長(zhǎng)江上游地區(qū)經(jīng)濟(jì)中心的主要載體、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的戰(zhàn)略平臺(tái)，需總投資6588.6億元。渝東南地區(qū)總投資需1410億元。“渝東北庫(kù)區(qū)”投資總額2734億元。在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重慶為全國(guó)城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)后，市政府及時(shí)修訂了原來(lái)制定的十一五規(guī)劃目標(biāo)，其中核心的是要加大投資力度，從13500億元提高到了18000億元。按照“100元投資需要30—40元銀行貸款與其配套”的一般規(guī)律，“十一五”重點(diǎn)項(xiàng)目要完成7700億元投資。這些項(xiàng)目的開工建設(shè)，必然形成了對(duì)貸款較為旺盛的需求，這將有利于拉動(dòng)金融部門尤其是農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

一是要堅(jiān)定不移地支持“三農(nóng)”，樹立大三農(nóng)新理念。按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，把農(nóng)商行辦成“農(nóng)民的銀行、社區(qū)的銀行和零售銀行”。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行雖然其體制性質(zhì)變了，但是其“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的宗旨不變，因此“依托農(nóng)村，拓展城市”是農(nóng)村商業(yè)銀行在目前重慶城鄉(xiāng)一體化環(huán)境下的戰(zhàn)略選擇。首先，發(fā)揮自身聯(lián)系面廣、信息靈敏、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的支持力度，在確保各階段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需要的同時(shí)，著力培養(yǎng)特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

二是樹立大農(nóng)業(yè)的概念，立足地方，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展壯大。村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)在地方經(jīng)濟(jì)中占有相當(dāng)大的比例，因此要加大培植和扶持重點(diǎn)村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織、骨干企業(yè)的力度，增強(qiáng)他們的競(jìng)爭(zhēng)能力和資金實(shí)力，使規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為地方金融優(yōu)勢(shì)，從而提高自身經(jīng)濟(jì)效益。

三是支持和培育優(yōu)勢(shì)企業(yè)、“成長(zhǎng)型”企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展，加大對(duì)私營(yíng)、民營(yíng)、股份制經(jīng)濟(jì)等中小企業(yè)的支持力度，繼續(xù)開展“322”金融服務(wù)計(jì)劃，依靠這些企業(yè)增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁，增加農(nóng)村商業(yè)銀行新的盈利空間。

無(wú)論體制發(fā)生什么變化，這個(gè)主陣地必須鞏固，絲毫不能放松切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)；堅(jiān)持“雙贏”方向，在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)工作、實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行自身效益，達(dá)到銀農(nóng)“雙贏”。

要確立信貸新投向，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”。從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持現(xiàn)代農(nóng)村轉(zhuǎn)變。要轉(zhuǎn)變支農(nóng)新策略，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民現(xiàn)代化，從而推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)不斷拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域；正確把握資金投向，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在本土化運(yùn)作、區(qū)域化發(fā)展方面開拓業(yè)務(wù)，積極鞏固、發(fā)展、擴(kuò)大以“三農(nóng)”為龍頭的基本客戶群，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相聯(lián)系的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)商行可以根據(jù)各區(qū)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際需要，制定符合地域特點(diǎn)的、有區(qū)別的支農(nóng)服務(wù)重點(diǎn)，建立起科學(xué)有效的支農(nóng)服務(wù)體系。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比相對(duì)較大和農(nóng)村人口比較多的遠(yuǎn)郊區(qū)縣，可通過(guò)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用戶的信用工程建設(shè)、小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款等方式，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民脫貧增收；對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比較小和農(nóng)村人口相對(duì)較少的近郊區(qū)，可通過(guò)發(fā)放涉農(nóng)貸款等方式，重點(diǎn)支持生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)等高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民再就業(yè)工程，為農(nóng)民轉(zhuǎn)市民創(chuàng)造條件；對(duì)沒有第一產(chǎn)業(yè)和沒有非城鎮(zhèn)戶籍人口的城區(qū)，可通過(guò)發(fā)放城鎮(zhèn)居民小額創(chuàng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款等方式，重點(diǎn)支持中小企業(yè)發(fā)展和城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)致富，滿足居民個(gè)人消費(fèi)信貸需求。

（二）參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，拓寬農(nóng)民增收渠道農(nóng)商行要充分發(fā)揮信貸杠桿在促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，不斷加大對(duì)高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，支持和引導(dǎo)農(nóng)民向“專、特、新”種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，推動(dòng)蔬菜、水果、家禽等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)商行要通過(guò)“公司+農(nóng)戶”方式，大力支持發(fā)展“生態(tài)農(nóng)業(yè)”、“訂單農(nóng)業(yè)”疏通和拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，緩解農(nóng)產(chǎn)品“賣難”壓力，使農(nóng)民群眾的收入逐年邁上新臺(tái)階。

（三）加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，與其共成長(zhǎng)，同發(fā)展。

中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，也是吸納農(nóng)村富余勞動(dòng)力的重要載體，對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的作用重大。支持中小企業(yè)發(fā)展是農(nóng)商行業(yè)務(wù)延伸與拓展的必然趨勢(shì)。中小企業(yè)廣泛分布于縣城和村鎮(zhèn)，規(guī)模小、機(jī)制活、周轉(zhuǎn)快，資金需求頻繁但數(shù)額較小，與農(nóng)商行點(diǎn)多面廣、經(jīng)營(yíng)靈活、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的特點(diǎn)相吻合。村鎮(zhèn)中小企業(yè)大多以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，構(gòu)成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的主體，支持這類中小企業(yè)是支持“三農(nóng)”的客觀要求。繼續(xù)大力推進(jìn)“322”金融服務(wù)計(jì)劃，積極拓展中小企業(yè)市場(chǎng)。要開展適合中小企業(yè)需求特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程、貸款品種和擔(dān)保方式的創(chuàng)新，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款難和擔(dān)保難的問(wèn)題。堅(jiān)持因企制宜、量力而行的原則，采取靈活多樣的營(yíng)銷方式，一企一策，為中小企業(yè)量身定制適宜的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，和廣大的民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)建立一種誠(chéng)信的、互利的、共發(fā)展的機(jī)制。農(nóng)商行在推動(dòng)中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，自身也在發(fā)展壯大，為持續(xù)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

（四）積極參與地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)的發(fā)展。配合土地流轉(zhuǎn)制度改革，積極支持政府土地儲(chǔ)備、小城鎮(zhèn)建設(shè)等項(xiàng)目。主動(dòng)加強(qiáng)與市各投資公司以及各區(qū)縣國(guó)資公司的銜接，積極介入市域一體的交通、公共服務(wù)、生態(tài)環(huán)境等重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，有力支持城鎮(zhèn)土地儲(chǔ)備及配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。從市政府2008年工作報(bào)告看出,在過(guò)去的五年，市八大建設(shè)性投資集團(tuán)累計(jì)完成投資1400億元、融資1700億元。而農(nóng)商行在其中所占份額微乎其微，作為地方金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)的發(fā)展責(zé)無(wú)旁貸。

（五）深化農(nóng)商行改革，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)活力

當(dāng)前農(nóng)商行正處在改革的關(guān)鍵時(shí)期，在體制上、機(jī)制上、方式上進(jìn)行了改革創(chuàng)新，但有些方面還不適應(yīng)經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，很多困難和問(wèn)題的存在還制約著農(nóng)商行支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。農(nóng)商行存在著與農(nóng)行脫鉤時(shí)間短、自身底子薄而包袱又沉重等諸多因素的影響風(fēng)險(xiǎn)大，因此轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制已是當(dāng)務(wù)之急。進(jìn)一步采取有效措施深化農(nóng)商行改革，建立一整套農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，鞏固農(nóng)商行改革成果，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，充分發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村、支持新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的主力軍作用。（六）不斷改進(jìn)金融服務(wù)，滿足城鄉(xiāng)居民的金融需求

農(nóng)商行要堅(jiān)持“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，服務(wù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活。隨著農(nóng)民生活水平的不斷提高，金融需求必將日益升級(jí)，需加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足多樣化、多層次金融需求。一是積極拓展零售業(yè)務(wù)，實(shí)施“以優(yōu)質(zhì)自然人為依托，積極拓展農(nóng)戶生產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，適應(yīng)客戶需求的多樣化。二是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)銀行服務(wù)功能。擴(kuò)大代理業(yè)務(wù)范圍，開辦“金融超市”，推出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供“量身訂做”的理財(cái)產(chǎn)品和一攬子的金融“套餐”。三是發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，要不斷注入附加業(yè)務(wù)功能，發(fā)揮銀行卡的最大效能。四是盡力暢結(jié)算渠道，方便快捷辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

四、建議

（一）政府加大對(duì)農(nóng)商行改革和發(fā)展的支持力度，建立農(nóng)業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，建立暢通的互動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，為農(nóng)商行營(yíng)造更好的條件，以切實(shí)發(fā)揮好農(nóng)商行金融支持的“助推器”作用，在支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行健康快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行強(qiáng)身健體，開展金融創(chuàng)新,增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能。一是開展金融業(yè)務(wù)和金融手段創(chuàng)新,增加農(nóng)村金融服務(wù)品種。借助現(xiàn)代科學(xué)技術(shù),開辦并推廣信用卡、銀行卡業(yè)務(wù),讓廣大農(nóng)民也能享受便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)；二是廣泛開展中間業(yè)務(wù),開辦信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理資金融通業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)等；三是拓展金融服務(wù)領(lǐng)域,開辦住房、助學(xué)等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；四是完善資金結(jié)算清算制度,解決縣域農(nóng)村金融“結(jié)算難”的問(wèn)題。

（三）改善農(nóng)村金融生態(tài),營(yíng)造良好投放環(huán)境。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)劣,不僅會(huì)影響國(guó)家貨幣政策傳導(dǎo)、資源分配效率、金融穩(wěn)定發(fā)展,而且還決定著對(duì)經(jīng)濟(jì)金融資源的吸引力,可以這么說(shuō),良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融體系功能充分發(fā)揮和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此加大金融投入力度,不僅僅是金融部門的事情,還需社會(huì)各界的大力支持和配合,特別是縣鄉(xiāng)級(jí)政府要關(guān)心、重視和支持農(nóng)村金融工作,努力為金融部門順利開展工作創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。毛澤東思想和中國(guó)特色社會(huì)主義理論體系概論專題研究 關(guān)于胡慶余堂的傳承與創(chuàng)新發(fā)展的案例研究學(xué)號(hào)：姓名：TEL：20XX年5月16日實(shí)踐調(diào)查報(bào)告概要關(guān)于胡慶余堂的傳承與創(chuàng)新發(fā)展的案例研究[摘要]胡慶余堂是中醫(yī)藥文化的重要表征，是中藥文化的瑰寶。作為一個(gè)百年老字號(hào)，胡慶余堂創(chuàng)辦到發(fā)展的歷程是對(duì)中藥文化的傳承。而在當(dāng)下社會(huì)中，胡慶余堂不斷的創(chuàng)新與現(xiàn)代化改良，形成獨(dú)有的產(chǎn)業(yè)鏈，是中醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的典范。[關(guān)鍵詞]胡慶余堂文化傳承創(chuàng)新現(xiàn)代化胡慶余堂是中醫(yī)藥文化的重要表征，是中藥文化的瑰寶?！敖纤幫酢焙r于1874年創(chuàng)辦的胡慶余堂坐落于杭州城吳山腳下南宋御街，時(shí)至今日已有138年歷史。經(jīng)過(guò)不斷地現(xiàn)代化整合和改良，胡慶余堂已形成包含藥材的種植、飲片的加工極、成藥的生產(chǎn)、藥品的零售以及醫(yī)療門診，甚至特色中醫(yī)藥文化旅游為一體的、極具現(xiàn)代化特色的產(chǎn)業(yè)鏈。胡慶余堂是中國(guó)傳統(tǒng)中藥文化的優(yōu)秀傳承者，是中藥現(xiàn)代化發(fā)展改良的典范，生動(dòng)地彰顯著我國(guó)源遠(yuǎn)流長(zhǎng)的中藥文化的活力與魅力。清同治十三年（1874年），當(dāng)時(shí)的大清首富、“紅頂商人”胡雪巖在他事業(yè)鼎盛之際自籌藥店。他選擇毗鄰西湖的吳山腳下，精心筑造了氣勢(shì)恢宏的建筑群。店名“胡慶余堂”出自《周易》，“積善之家，必有余慶；積不善之家，必有余殃”，既合胡雪巖開藥店之初衷，又與藥號(hào)的營(yíng)業(yè)特色相稱。經(jīng)過(guò)十幾年的苦心經(jīng)營(yíng)，胡慶余堂成為名聞天下的藥店。當(dāng)時(shí)有“天下藥店兩家半”之說(shuō)：“北有同仁堂，南有慶余堂”，廣州的陳李濟(jì)算半家。而在歷史的推進(jìn)中，同仁堂與陳李濟(jì)的古建筑以及老作坊行將消逝，唯胡慶余堂完好地保存了自身文化特征，并同時(shí)擁有“全國(guó)重點(diǎn)文保單位”和“國(guó)家級(jí)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)”兩頂“皇冠”，這在我國(guó)的企業(yè)中尚屬首次。從創(chuàng)建到興盛，從變故到黯然，從新生到繁榮……胡慶余堂承載著時(shí)代的風(fēng)云，穿越了140年的動(dòng)蕩沉浮。盡管滄海桑田，世事多變，然而胡慶余堂的基業(yè)沒有動(dòng)搖，它的招牌如初，風(fēng)采如故。百年基業(yè)的奠定與傳承當(dāng)年胡雪巖創(chuàng)辦胡慶余堂時(shí)，掛著兩個(gè)字‘戒欺’。要多予少取，先予后取。而這兩個(gè)字，正是胡慶余堂百年基業(yè)的根本，歷久彌新的神奇答案所在。 胡慶余堂以懸掛牌匾著稱，幾乎堂堂有匾，柱柱有聯(lián)。眾多的匾額都是面向顧客的，唯獨(dú)有一塊與眾不同，它面朝店內(nèi)，藏而不露，是專讓自家員工看的。這就是胡雪巖在光緒四年（1878年）親筆跋文的“戒欺”一匾。它高懸于廳堂，被奉為店訓(xùn)?！敖淦邸必以唬骸胺舶儋Q(mào)易均著不得欺字，藥業(yè)關(guān)系性命尤為萬(wàn)不可欺。余存心濟(jì)世，誓不以劣品弋取厚利，惟愿諸君心余之心。采辦務(wù)真，修制務(wù)精，不至欺予以欺世人……”上述文字，被如今的胡慶余堂“掌柜人（CEO）”—?jiǎng)⒖∫暈楹r經(jīng)營(yíng)藥業(yè)的“政治”交代，“這是胡雪巖留給我們的最有價(jià)值的品牌遺產(chǎn)”。“戒欺”反映在生產(chǎn)上就是“采辦務(wù)真，修制務(wù)精”?！安赊k務(wù)真”的“真”，指入藥的藥材一定要“真”，力求“道地”，從源頭就優(yōu)選藥材質(zhì)地；“修制務(wù)精”的“精”是精益求精，其意是員工要敬業(yè)，制藥精細(xì)。在經(jīng)營(yíng)上，“戒欺”的體現(xiàn)是“真不二價(jià)”，向顧客正言胡慶余堂的藥童叟無(wú)欺，只賣一個(gè)價(jià)。胡雪巖還把“顧客乃養(yǎng)命之源”寫入店規(guī)，教育員工把顧客當(dāng)作衣食父母。胡慶余堂在100多年前就已經(jīng)把顧客提到“養(yǎng)命之源”高度來(lái)認(rèn)識(shí)。2003年春夏之交，“非典”襲擊杭州，抗“非典”藥一天賣出三萬(wàn)余貼，而配方急需的金銀花等中藥材供應(yīng)價(jià)飛漲。胡慶余堂傳承弟子、胡慶余堂掌門人馮根生當(dāng)即拍板承諾：哪怕原料漲100倍，也決不提價(jià)一分。為此，胡慶余堂虧損50多萬(wàn)元?！度嗣裾f(xié)報(bào)》頭版刊登了評(píng)論文章《向馮根生致敬》。當(dāng)然，作為擁有百年歷史的胡慶余堂，其所作出的決策，總帶有它特定的歷史烙印和文化基因。當(dāng)年胡雪巖深知，要行善天下非他一人可為，為此他在“戒欺”匾中語(yǔ)重心長(zhǎng)道：“余存心濟(jì)世”，“惟愿諸君心余之心”。他的言傳身教使得自家員工們同心同德，長(zhǎng)年累月地施藥積善。晚清年間，戰(zhàn)亂頻繁，江南一帶瘟疫盛行，胡慶余堂免費(fèi)開倉(cāng)放藥、濟(jì)世救民，在江南傳為美談。一百年后的今天，胡慶余堂在“非典”期間的行為，不僅是企業(yè)使命的延續(xù)，更是實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)文化的期待?！捌髽I(yè)要發(fā)展，但不能忘卻自身的社會(huì)責(zé)任和社會(huì)擔(dān)當(dāng)?！眲⒖∪绱嗽u(píng)價(jià)胡慶余堂的此番義舉。在胡慶余堂的百年發(fā)展歷程中，形成了一套以“戒欺”、“是乃仁術(shù)”等為核心的獨(dú)特文化體系。140年間代代相傳、垂范后世，樹立了一塊百年不倒的金字招牌，無(wú)愧于“江南藥王”之美譽(yù)?，F(xiàn)今的發(fā)展與創(chuàng)新1999年，“大胡慶余堂”概念橫空出世。所謂“大”，是一種整合資源的全新思維，其外延廣泛卻又與藥業(yè)緊密相關(guān)。其中很重要的一個(gè)方面，就是深入挖掘企業(yè)所代表的中醫(yī)藥文化。首先胡慶余堂利用在旅游業(yè)上的優(yōu)勢(shì)形成自己獨(dú)有