大學生在國家助學貸款還款中的誠信問題及對策

淮陰師范學院教育科學學院本科生學年論文PAGEPAGE5大學生在國家助學貸款還款中的誠信問題及對策楊玉雪（淮陰師范學院教育科學學院0804070807042）（指導老師：李震峰）摘要：大學生在國家助學貸款還款過程中出現(xiàn)的誠信缺失行為,不僅嚴重損害了校園文明,也使國家助學貸款業(yè)務遭遇困境,剖析大學生在國家助學貸款還款中的誠信問題并提出相應解決對策,已成為值得我們關注和解決的問題。關鍵詞：國家助學貸款還款誠信問題國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經(jīng)濟條件下,利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系,加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。它是運用金融手段支持高等教育,資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。然而由于國家助學貸款本身存在的不足和大學生信用意識的匱乏和缺失等一些原因，違貸逃貸現(xiàn)象時有發(fā)生，并由其引發(fā)的一系列后果越來越受到社會的關注。因此對大學生在國家助學貸款還款中的誠信問題進行分析，從而找出對策顯得尤為重要。本文就國家助學貸款學生還款過程中存在的誠信問題進行分析并提出幾種可取的對策。一、誠信問題出現(xiàn)的原因及其表現(xiàn)（一）機制不健全及信用知識匱乏國家助學貸款政策作為一種補償性貸款政策和輔助性貸款政策運行良好,扶貧助學作用更日益彰顯。據(jù)報道,自我國國家助學貸款業(yè)務1999年推出后,當年年末貸款余額只有400多萬元,而到2004年12月末已達到65億元。如果再加上商業(yè)性助學貸款,我國各項助學貸款余額達到86.7億元,近200萬學生從中受益。[1]但是，在國家助學貸款政策運行過程中,由于政策本身存在的不足、還貸機制的不完善及部分家長和學生信用知識匱乏，也沒有對大學生違反還款誠信原則行為采取有效的懲戒措施，加之目前我國的信用機制尚處在完善中,個人信用誠信系統(tǒng)尚未完全建立。因此,政策運行中的誠信問題還相當突出。在這舉一個例子：某高校曾對申請貸款的學生進行了一次調(diào)查,結果顯示:27.9%的學生表示沒有聽說過“個人資信制度;近兩成的學生甚至沒有考慮過還貸問題;7%的學生表示“是否還貸還很難說”[2]。并且隨著高校自主擇業(yè)制度的推行，使得畢業(yè)學生工作有很大的不確定性，一旦銀行與畢業(yè)生失去聯(lián)系，貸款就可能很難追回，從而也給了學生不還貸的借口，導致學生不守誠信惡意逃貸，銀行追不回貸款。（二）還款時間短根據(jù)國家教育部、財政部、中國人民銀行和銀監(jiān)會共同制定的《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》規(guī)定[3],我國高校國家助學貸款的還款期為畢業(yè)后6年內(nèi)還清,而國外的國家助學貸款多為5-20年的中長期貸款,大多數(shù)還貸期為8-12年,相比之下,我國的國家助學貸款還款期限比較短，由此必然帶來一部分未找到工作或工作不理想或因為延畢，讀研等其他原因的學生難以按時償還貸款,進而造成貸款違約率上升。有機構為此進行調(diào)查，例如挑選從2003年3月20日第一個還款日到9月20日第三個還款日期間違約學生中的45人進行電話訪談。訪談的結果是:部分直接讀研和個別延期畢業(yè)的學生缺乏還款能力。再比如2004年6月,四川大學助學貸款辦公室通過郵件等方式對本校264名違約學生進行過調(diào)查。其中99位學生回了郵件,原因統(tǒng)計如下:38人沒有存夠款,26人正在讀研或者讀博,沒有收入來源和還款能力,5人失業(yè)等等[4]?？梢钥闯?助學貸款學生違約的原因（三）還款壓力大我國助學貸款還存在還款壓力大的問題,這就直接導致了一些學生心有余而力不足,想守信用卻難以做到。比如我國1999年的助學貸款政策規(guī)定還貸期限不超過畢業(yè)后4年,還要先借款先還,按季度分期還款。例如一名學生每年貸款1萬元,則該生畢業(yè)后每季度將還貸2500元左右,即每月要還貸800多元。而以中部地區(qū)某城市為例,假如一名大學生畢業(yè)后走上中小學教師的崗位,則剛開始月工資1200元左右,加上獎金、津貼,月收人總共不過1400元左右。這意味著他除了要還貸,連吃喝問題也解決不了,更不用說成家創(chuàng)業(yè)、敬老養(yǎng)幼了。何況大學畢業(yè)能否馬上就業(yè)還是一個大大的問號。即使在2004年國家助學貸款新政策出臺后,還貸期限有所延長和改善，實行視貸款學生畢業(yè)后就業(yè)情況,在一兩年后開始還貸,6年內(nèi)還清的做法。雖說這樣,學生每月仍需還款800多元,還款壓力還是很大?？梢娺@種做法對于大多數(shù)欠款學生來說,還是有較大的困難。二、幾種可行對策（一）就學生個人而言中華名族自古以來就是“禮儀之邦”，自古就有“可終身而守約,不可斯須而失信![5]”由此可見誠實守信尤為重要，并且誠實守信如今已然成為公民道德建設的重要內(nèi)容。我們大學生作為社會主義的一分子，作為社會主義的接