互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析-以螞蟻花唄和京東白條為例

PAGEPAGE7花唄”和“京東白條”為例摘要消費(fèi)信貸行業(yè)政策的鼓勵(lì)和放開，消費(fèi)金融市場迎來了無限的發(fā)展前景，同時(shí)隨著近些年來發(fā)展規(guī)模逐漸攀升，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，本文研究的重點(diǎn)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀的探討及風(fēng)險(xiǎn)問題分析。”和“京東白條”消費(fèi)信貸規(guī)模、信貸規(guī)范、覆蓋人群以及提出解決的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸/“螞蟻花唄”/“京東白條”1.緒論1.1選題的背景及意義1.1.1選題的背景爭力的互聯(lián)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。以“螞蟻花唄”和“京東白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸分別于2015年和2013年上線，用于支持淘寶、京東商城的消費(fèi)，用戶申請(qǐng)開通之后，可以根據(jù)自身的信用等級(jí)獲得一定的消費(fèi)額度。隨著我國消費(fèi)市場的不斷發(fā)展以及消費(fèi)者消費(fèi)需求的不斷攀升，以“螞蟻花唄”和“京東白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，2020年由于新冠疫情的影響，消費(fèi)者短期消費(fèi)欲望受到遏制，但是2020年底互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸還是達(dá)到了95460萬億，由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場巨大。、信貸主體信用評(píng)級(jí)建落后以及由于技術(shù)原因造成了信貸消費(fèi)者個(gè)人信息安全無法保障的問題，因此在這樣的背景下，文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。1.1.2選題的意義現(xiàn)狀及在使用“螞蟻花唄”和“京東白條”中存在的風(fēng)險(xiǎn)。1.2研究的方法1.2.1文獻(xiàn)分析法對(duì)CNKI數(shù)據(jù)庫進(jìn)行搜集，歸納整理互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的研究成果，為文章撰寫提供資料支撐。1.2.2案例分析法問題及進(jìn)行剖析，發(fā)現(xiàn)“螞蟻花唄”和“京東白條”發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)治理的措施。2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸概念及理論基礎(chǔ)2.1核心概念概述2.1.1消費(fèi)信貸個(gè)人和家庭發(fā)放的貸款，主要是讓居民用來購買各種商品和各類服務(wù)。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸本文中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是指依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的一種新型消費(fèi)信貸模式，即借助網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行。2.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的特征2.2.1額度較小少。2.2.2方便快捷10分鐘之內(nèi)完成，整個(gè)流程方便快捷；二是，手續(xù)比較方便。注冊(cè)只需要提供身份證信息，不需要提供信用證明以及各類擔(dān)保，手續(xù)比較簡明，與金融機(jī)構(gòu)的繁瑣的貸款手續(xù)具有明顯的區(qū)別。2.2.3指向性較強(qiáng)每個(gè)客戶都只能在自己的平臺(tái)上或者說是在合作商城上才能進(jìn)行購買和消費(fèi)。2.3理論基礎(chǔ)2.3.1交易費(fèi)用理論展的潛力和可持續(xù)性。并且伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及與快速發(fā)展，這種特殊的優(yōu)勢將越來愈明顯。2.3.2長尾理論傳統(tǒng)的產(chǎn)品需求增長被現(xiàn)代人們廣泛遺忘的產(chǎn)品長尾。在當(dāng)下當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸已經(jīng)逐漸占據(jù)了消費(fèi)信貸服務(wù)市場重要性和主導(dǎo)地位的復(fù)雜形勢實(shí)際情況業(yè)市場結(jié)構(gòu)中的投資規(guī)模和市場份將有機(jī)會(huì)逐漸變得愈來愈高。3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析-基于“螞蟻花唄”和“京東白條”的調(diào)查3.1“螞蟻花唄”和“京東白條”概述3.1.1“螞蟻花唄”和“京東白條”簡介消費(fèi)者在京東商城購買商品時(shí)可以償還貨款也可采用分期還款的方式，以此吸引客戶提升銷售額。3.1.2“螞蟻花唄”和“京東白條”發(fā)展及運(yùn)作模式東白條”的發(fā)展階段及當(dāng)前運(yùn)作模式進(jìn)行對(duì)比分析：表3-1“螞蟻花唄”和“京東白條”發(fā)展歷程及運(yùn)作模式分析發(fā)展歷程 2015年4月上線，起步螞 、淘寶階段蟻 購物

使用戶在發(fā)生消費(fèi)購買行為后，其中，若是選擇螞蟻花唄支付方式進(jìn)行直接支付的用話，就直接從花唄額度中扣除所消費(fèi)的款項(xiàng)?；òl(fā)揮2018年5月18日，還次月10號(hào)前還清即可。也可分期支付，分3、6、9、12。不同的期數(shù)，會(huì)產(chǎn)生不同唄階段花唄向銀行等金融機(jī)構(gòu)開放2013年10月上起步京 賒銷服階段東 務(wù)白“白2015年深度融入條條線下更多消費(fèi)場

款的費(fèi)率。若是到期時(shí)，進(jìn)行一次性還款不收取任何利息和手續(xù)費(fèi)的，一般還款日期是在確認(rèn)收貨那天之后，再推后的30天。開設(shè)大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)判斷-邀請(qǐng)京東商城用戶完成實(shí)名認(rèn)證并開通。如果用戶數(shù)據(jù)量流少、數(shù)據(jù)不健全則無資格開通獲得京東白條。程還可以根據(jù)自己的資金情況進(jìn)行選擇，有延期還款和分期還款。延期還款有最長30款天的免息期，分期還款的分期期限為3、6、12、24個(gè)月四種選擇。＋”景購車、教育、旅游、租房等各行各業(yè)的各類消費(fèi)場景。3.2“螞蟻花唄”和“京東白條”消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1“螞蟻花唄”和“京東白條”消費(fèi)信貸規(guī)模2016-2020年，“螞蟻花唄”和“京東白條”的信貸規(guī)模進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析2016年以來我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模增長速度較快。從“螞蟻花唄”和“京東白條”的對(duì)比來看，由于“京東白條”上線時(shí)間2013年比“螞蟻花唄”2015上線早，其在2016年的消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到了億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出“螞蟻花唄”消費(fèi)信貸規(guī)模，隨著“螞蟻花唄”持續(xù)發(fā)展，其增長速度實(shí)現(xiàn)了反超。就整體，2020年由于新冠肺炎的影響，我國線上消費(fèi)低迷，2020年我國整體消費(fèi)信貸規(guī)模為95460億元，其中“螞蟻花唄”花唄和“京東白條”均實(shí)現(xiàn)了小幅度下滑。3.2.2“螞蟻花唄”和“京東白條”消費(fèi)信貸規(guī)范隨著“螞蟻花唄”和“京東白條”消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展，國家政府為保障針螞蟻花唄”和“京東白條”消費(fèi)信3-2，以加強(qiáng)管理，目前“螞蟻花唄”和“京東白條”消費(fèi)信貸在政策文件規(guī)定范圍內(nèi)平穩(wěn)運(yùn)行。表3-2“螞蟻花唄”和“京東白條”消費(fèi)信貸發(fā)展制度規(guī)范時(shí)間文件名稱 主要內(nèi)容2015《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸監(jiān)管問題進(jìn)行明確《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸出現(xiàn)的問題進(jìn)行整改，進(jìn)一2016介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫停辦法》等 步規(guī)范消費(fèi)信貸的運(yùn)行管理2017《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》 對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)進(jìn)行規(guī)范管理2020《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等 對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理進(jìn)行規(guī)范唄”和“京東白條”消費(fèi)信貸的規(guī)范發(fā)展。3.2.3“螞蟻花唄”和“京東白條”消費(fèi)信貸覆蓋人群了統(tǒng)計(jì)分析，“螞蟻花唄”和“京東白條”消費(fèi)信貸的覆蓋人群基本上集中在25歲及以下人歲人員，以上兩個(gè)年齡段的人群基本上為本科、研究生等大學(xué)生，以及剛剛步入工作階段，消費(fèi)需求旺盛的人群。3.2.4“螞蟻花唄”和“京東白條”消費(fèi)信貸場景分布本文對(duì)2020年“螞蟻花唄”和“京東白條”消費(fèi)信貸場景分布進(jìn)行總結(jié)以“螞蟻花唄”和“京東白條”消為代表的我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的場景分布呈現(xiàn)同質(zhì)化2020年“螞蟻花唄”與“京東白條”的購物需求占比分別為72.3%和70.12%，由4.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)分析表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在貸款規(guī)模方面呈現(xiàn)逐年攀升的趨勢，同時(shí)其在覆蓋人群、消費(fèi)場景分布方面呈現(xiàn)同質(zhì)化傾但是同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸自身客觀因素的限制，其在發(fā)展過程中仍然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要如下：4.1信用風(fēng)險(xiǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：4.1.1缺乏對(duì)貸款人信用全面了解阿里巴巴公司旗下的應(yīng)用軟件的消費(fèi)數(shù)據(jù)和信用記錄而來，而且由于各戶信用信息并未完全的與央行的征信體系對(duì)接，因此無法利用央行征信體系來準(zhǔn)確地評(píng)判和保障消費(fèi)者的資信。4.1.2消費(fèi)信貸違約事件層出不窮產(chǎn)品，平臺(tái)的保障比較少。4.2合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)4.2.1消費(fèi)信貸監(jiān)管存在部分漏洞們需要借鑒的。4.2.2部分消費(fèi)信貸平臺(tái)管理混亂前來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)管理混亂的問題依舊值得關(guān)注。4.3技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)4.3.1個(gè)人信息安全問題隱患較大些消費(fèi)資料后，建立了一個(gè)屬于自己的數(shù)據(jù)庫，然后再根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算和移動(dòng)端大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行綜合分析和整或者說就是遭受到黑客的臨著巨大的隱患。4.3.2技術(shù)支持有待進(jìn)一步的提升花唄主要是依靠其內(nèi)部的大數(shù)據(jù)分析對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制；京東白條主要是借助于與他合作的機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估要優(yōu)于京東白條對(duì)于消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。5.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策建議5.1信用風(fēng)險(xiǎn)5.1.1建立完善信用征信體系建設(shè)過對(duì)中國人民銀行相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取可知當(dāng)前在中國人民銀行備案的、具有完整的個(gè)人信用信息的用戶僅有8.65億14億總?cè)丝诘臄?shù)據(jù)差距比較大，這中間的人口差為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸埋下了違約的風(fēng)險(xiǎn)，因此亟需對(duì)我一步豐富完善。5.1.2加強(qiáng)對(duì)信貸違約事件的管理本；第二。互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)應(yīng)該積極的探索保險(xiǎn)的方式。盡快出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的保險(xiǎn)產(chǎn)品。5.2合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)5.2.1建立健全消費(fèi)信貸法律法規(guī)有法可依，加強(qiáng)會(huì)監(jiān)管。建立消費(fèi)者信貸保護(hù)局，制定隱私權(quán)保護(hù)法，規(guī)范企業(yè)收集處理數(shù)據(jù)的方式，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。5.2.2加強(qiáng)各大消費(fèi)信貸平臺(tái)管理加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的行業(yè)自律，通過加強(qiáng)行業(yè)間的管理加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的行業(yè)監(jiān)督，制定行業(yè)約束機(jī)制，提高行業(yè)規(guī)范性；二是，對(duì)違約、虛假交易、套現(xiàn)、等等非法行為的打擊強(qiáng)度。推出消費(fèi)者違約黑名單、積極監(jiān)測有違約傾向或者有違約記錄的用戶，實(shí)時(shí)監(jiān)測其資產(chǎn)，并及時(shí)將信譽(yù)違約人員的黑名單遞交給中國人民銀。5.3技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)5.3.1加強(qiáng)信貸個(gè)人信息安全建設(shè)用環(huán)境引導(dǎo)個(gè)人能夠比較好的踐行消費(fèi)信貸的各項(xiàng)原則。5.3.2完善加強(qiáng)平臺(tái)技術(shù)支持體系司的合作，通過爭取合作的方式改善自身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?？偨Y(jié)參考文獻(xiàn)[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2021(06):74-77.[2]孫愛翔.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J].經(jīng)濟(jì)管理文摘，2021(01):8-9.以“螞蟻花唄”為例[J].北方經(jīng)貿(mào)，2020(12):111-114.[4]劉會(huì)娟.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸下個(gè)人征信信息保護(hù)調(diào)查研究[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2020(10):17-18.[J].商場現(xiàn)代化，2020(18):16-18.[6]樓宸瑞，周莉，俞欣霞，魏雪蕊.AnEmpiricalAnalysisoftheCurrentSituationandInfluencingFactorsofInternetConsumerCreditofLocalCollegeStudents—ACaseStudyofCollegesandUniversitiesinShaoxing[J].StatisticsandApplication，2020，09(02).[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2020(05):159-161.[8]趙洪濤.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下消費(fèi)信貸的發(fā)展研究[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2020，28(13):193-194.[J].商業(yè)文化，2020(11):12-13.[10][D].中國社會(huì)科學(xué)院研究生院，2020.[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2020(06):128-129.[12]黨楊.互聯(lián)網(wǎng)信貸支付對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理念的影響——以“螞蟻花唄”為例[J].營銷