網(wǎng)絡(luò)借貸對商業(yè)銀行的影響-以黔東南地區(qū)為例

第一章、引言1.1研究意義1.1.1理論意義進(jìn)入21世紀(jì)以來，國內(nèi)電商發(fā)展取得了跨越式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展也曰趨成熟，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也如雨后春筍般涌出，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在與商業(yè)銀行在貸款信息的合作中可以提高商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的貸款效率，并降低貸款成本，同時研究網(wǎng)貸平臺對商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的影響。1.1.2實踐意義就黔東南地區(qū)來說，商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺的合作，使網(wǎng)貸平臺增加了公眾信服力，同時也給商業(yè)銀行提高了放款效率，也避免一些因有可能因破產(chǎn)導(dǎo)致的壞賬的增加，在放款對象的選擇中商業(yè)銀行具有優(yōu)先選擇優(yōu)質(zhì)客戶的條件，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則次之，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)可以說是應(yīng)運而生的時代產(chǎn)物，也勢必會給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成影響，就中間業(yè)務(wù)來說網(wǎng)貸平臺通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸。網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)，對銀行卡支付造成了一定的沖擊，一些網(wǎng)貸平臺會影響到商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)以及手術(shù)費等的收益、網(wǎng)貸平臺固然會提高商業(yè)銀行的貸款效率，但長遠(yuǎn)來說會籠絡(luò)到越來越多的客戶已致擠壓到商業(yè)銀行的生存空間，同樣商業(yè)銀行依靠其信息資源、技術(shù)實力、品牌信譽(yù)等優(yōu)勢在未來對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺同樣也帶來了較大沖擊。1.2研究方法1.2.1文獻(xiàn)資料法。通過搜集所需的研究資料，從而使得下一步的研究思路更加的清晰，使得研究的目的性更強(qiáng)。文獻(xiàn)資料法被廣泛應(yīng)用于各種研究當(dāng)中。對前人的研究成果進(jìn)行整理和分析，從他人的文獻(xiàn)中吸取經(jīng)驗、得到啟示，從而擴(kuò)展寫作思路。1.2.2比較分析法。此方法也就是將客觀事物開展比較，從而加深對事物的認(rèn)知，并進(jìn)行科學(xué)評價的方法。在本課題當(dāng)中，運用比較分析法，從征信要求、便捷度、借款利率、安全度等方面分析網(wǎng)絡(luò)借貸與商業(yè)銀行貸款的差異。在科學(xué)探究活動中，常常用到對比分析法，他與等效替代法相似1.3研究內(nèi)容主要以黔東南州為例，探討網(wǎng)絡(luò)借貸對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的影響，以及商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的影響，通過一些數(shù)據(jù)得出網(wǎng)絡(luò)借貸與商業(yè)銀行在合作中的利弊之處，以及簡要對黔東南地區(qū)的網(wǎng)貸平臺和商業(yè)銀行的發(fā)展發(fā)表一些自己的看法。觀點：黔東南地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)借貸對商業(yè)銀行的影響有著現(xiàn)實的意義，首先，會對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和商業(yè)銀行的互相影響和未來發(fā)展有了一定的看法，其次，會給黔東南地區(qū)的人們在進(jìn)行小額借貸或者個人借貸的時候為了能夠選擇到符合本身的借貸方式提供一定的參考，最后，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸對商業(yè)銀行的互相影響提出如何互相更好發(fā)展的看法。第二章、網(wǎng)絡(luò)借貸的概念和特點及與銀行借貸的區(qū)別2.1網(wǎng)絡(luò)借貸簡介一般而言，網(wǎng)絡(luò)借貸其具體的含義為：利用電商平臺來實現(xiàn)借方與貸方的有效對接，并促成雙方達(dá)成相關(guān)交易的一種新型借貸模式。從本質(zhì)方面看，網(wǎng)絡(luò)借貸是將民間的線下借貸轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)絡(luò)上面，借貸雙方又熟人轉(zhuǎn)變到了陌生，而此時的網(wǎng)站平臺實際充當(dāng)?shù)氖且环N媒介，并對借貸雙方的真實性開展相應(yīng)的審查，從而讓借貸更加的安全。在2006年時，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺還很少，其快速發(fā)展還是起始于2010年。在2012年時，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了爆發(fā)式增長，這主要得益于其順利突出了相關(guān)的壁壘。在2016-04到2017-04期間，網(wǎng)貸行業(yè)高速增長，累計成交數(shù)額達(dá)到了2.5萬億；到4月底，網(wǎng)貸總余額高達(dá)萬億。這些數(shù)據(jù)說明，當(dāng)下國內(nèi)的P2P理財市場已擁有較大的用戶群體，市場規(guī)模已很大，其行業(yè)影響力日益增大。在本課題當(dāng)中，以現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢為基礎(chǔ)，從P2P網(wǎng)貸出發(fā)，深入分析了其對國內(nèi)商業(yè)銀行所帶來的影響，并基于此，開展了商業(yè)銀行未來發(fā)展模式的進(jìn)一步探究。與此同時，提煉出了一些實踐價值高的觀點，希望這些可助力商業(yè)銀行發(fā)展模式的創(chuàng)新式發(fā)展，為國內(nèi)金融市場提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。圖2-1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運作模式2.2網(wǎng)絡(luò)借貸的特點2.2.1門檻低、渠道成本低。從整體上看，網(wǎng)貸平臺順利了實現(xiàn)了分散交易，并打破了時空方面的限制，為信用交易的開展提供了有力的支持，其服務(wù)對象主要是普通大眾，所以每個人都能很輕松地參與進(jìn)來。另外，網(wǎng)絡(luò)借貸講間接融資轉(zhuǎn)化為直接融資，省去了中間步驟，提高了資金利用率格融資效率，節(jié)約了交易成本。2.2.2風(fēng)險分散網(wǎng)絡(luò)借貸，其是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，使得社會閑散資金在平臺上面分散給了那些有著相關(guān)資金需求的人，又要出借人可將持有資金分散給多人，這有效的降低了相關(guān)的風(fēng)險。以去投網(wǎng)為例，1萬元出借資金最多可以拆成1000個100元的投資，即使出現(xiàn)壞賬，分散投資可以讓收益覆蓋風(fēng)險，單一筆壞賬的損失變得很小，大大降低了傳統(tǒng)民間借貸的預(yù)期和壞賬風(fēng)險。2.2.3融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)金融下的大環(huán)境得以生存發(fā)展，網(wǎng)貸平臺一方面消除了時空限制，為擴(kuò)大用戶數(shù)量、直接匹配用戶需求奠定了基礎(chǔ)。另一方面，平臺通過采用自動化的模型與算法，能夠批量處理借款申請的審核與定價問題，提升了平臺效率，同時也使得邊際成本減少。2.2.4直接透明。從某些角度來看，P2P網(wǎng)貸平臺只是起到了一種中介作用，借貸雙方直接進(jìn)行對接，并了解和掌握各自的信息，并可讓出借人及時掌握相應(yīng)的借款人在還款方面的能力，從而使得整個借貸流程更加的透明，在一定程度上消除了信息不對等。2.3銀行借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸的區(qū)別2.3.1征信要求方面通常情況下，銀行借款要求的借款材料較為全面，審核更為嚴(yán)格，對借款人的財務(wù)狀況、信用狀況、償還能力等綜合因素進(jìn)行分析查證。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)小額借貸門檻較低，其主要針對的是普通大眾，所以每個人都能很輕松地參與進(jìn)來，對借款人的個人信用要求并非那么嚴(yán)格，因此小額借款相比銀行借款更為容易。2.3.2便捷度方面由于網(wǎng)絡(luò)借貸的整個過程都依賴于互聯(lián)網(wǎng)下來完成，手續(xù)簡便、操作較簡單。與銀行借貸相比較，省去了中間很多繁雜的業(yè)務(wù)流程，因此互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的便捷度明顯要快得多。2.3.3借款利率方面與網(wǎng)絡(luò)小額借貸相比，銀行借款的速度明顯慢一些，并對個人征信有著很高的要求，然而，銀行借貸有一大優(yōu)勢，那就是利率要明顯更低一些，總體借貸成本很低。通常，銀行借款的年利率，其主要是基于央行利率來進(jìn)行設(shè)置的。如，1年期內(nèi)的借款，央行基準(zhǔn)年利率是4.35%；1-3年，此指標(biāo)的數(shù)值是4.75%；超過5年，此指標(biāo)的數(shù)值是4.9%，國有四大行融資成本相對最低，以建行為例，建行快貸產(chǎn)品年利率為5.6%，民間借貸利率不超過年息率24%，有的甚至?xí)摺?.3.4安全度方面由于網(wǎng)絡(luò)貸款情形多變、不易控制、征信要求較低，因此在大多數(shù)情況下銀行借款更為妥當(dāng)，避免了用戶遭遇看砍頭息、高利貸及先交費后貸款等騙局，讓用戶借款更為放心。在選擇網(wǎng)絡(luò)小貸時，一定要選擇正規(guī)的借款平臺操作，才能讓您更加放心地借款。第三章、黔東南地區(qū)網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀3.1黔東南簡介在貴州省內(nèi)，有一個少數(shù)民族自治州——黔東南苗族侗族自治州。其所管轄的縣市數(shù)量達(dá)到了16個（其中只有1個市，剩下的15個都是縣），其州府是在凱里市。在該州地域內(nèi)，所建立起的省級經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的數(shù)量達(dá)到了10個。在州內(nèi)，一共有94個鎮(zhèn)，同時鄉(xiāng)的數(shù)量更多一些，達(dá)到了110個。該州是一個典型的少數(shù)民族自治州，一共有33個民族居住在境內(nèi)。2015年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，該州的常住人口將近350萬，而具有本地戶籍的人口數(shù)量將近480萬，大概8成的人口是少數(shù)名族，苗族大概占到了總?cè)丝诘乃某?，侗族大概占到?成[1]。該州總面積大概3萬平方公里，從地勢方面看，西部地區(qū)總體高一些，而東部地區(qū)總體要低一些，全州海拔最高的地方超過了2100米，同時最低的地方卻不到140米，被人們形象的概括為“九山半水半分田”。全州范圍內(nèi)，原始生態(tài)環(huán)境保存的非常好，有多個原始森林，保護(hù)區(qū)的數(shù)量達(dá)到了29個，由此可見，該州的生態(tài)資源十分豐富，生態(tài)環(huán)境良好。3.2黔東南地區(qū)網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀3.2.1網(wǎng)絡(luò)貸款平臺多經(jīng)多方資料查找得知，貴州省黔東南地區(qū)網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP平臺眾多，包括“66錢莊”、“希財”、“借5000元3分鐘到賬”、“借”、“卡卡貸”等等，由表3.1可知，借款額度有大有小，低至1000元高到50萬元，期限最短7天最長48個月不等，利率也分為日利率和月利率。平臺數(shù)眾多、種類也較全面，有助于滿足不同類型的客戶需求。具體如下圖所示：表3.1黔東南地區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺網(wǎng)貸平臺額度期限利率66錢莊1000-5萬7天-6個月0.01%/日希財1-20萬1-48月0.35%/月借5000元3分鐘到賬500-50007-21天0.01%/日借1-50萬1-36月0.05/日卡卡貸1000-5萬6-24月0.55/月3.2.2借貸種類齊全查閱趕集網(wǎng)得知，針對不同的用途，目前為止黔東南地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)提供的網(wǎng)絡(luò)貸款具體有五大類：房產(chǎn)貸款、汽車貸款、應(yīng)急貸款、企業(yè)貸款、個人貸款。具體使用區(qū)域包括：凱里、黃平、施秉、三穗、鎮(zhèn)遠(yuǎn)、岑鞏、天柱、錦屏、劍河、臺江、黎平、榕江、從江、雷山、麻江、丹寨。3.2.3市場不夠規(guī)范現(xiàn)階段中國網(wǎng)上信貸制度還不完善，市場監(jiān)管不明確，導(dǎo)致許多網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)不擇手段謀求高利放高利貸的現(xiàn)象。有凱里市民表示自己2018年12月14日在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上借款2300元，到賬只有1600元，，還款需要2300元，期限7天，日利息率高達(dá)到4.35%。相關(guān)法規(guī)顯示，高利貸的界定標(biāo)準(zhǔn)是利息有沒有大于36%，也就是，如果利息大于36%，那么這種借貸是高利貸。同時，從最高法所發(fā)布的規(guī)定當(dāng)中顯示，如果借貸年利率低于24%，并且出借人沒有根據(jù)約定來進(jìn)行償還，那么此時法院應(yīng)進(jìn)行相關(guān)的支持。如果年利率超過了36%，那么超出的這些利息，在法律上是無效的。第四章、網(wǎng)絡(luò)借貸對黔東南商業(yè)銀行的影響近年來黔東南的商業(yè)銀行發(fā)展較為迅速，就拿貴州銀行入駐黔東南為個例，貴陽市商業(yè)銀行凱里分行于2010年11月9號開業(yè)，正式進(jìn)入黔東南地區(qū)引進(jìn)有實力的銀行入駐黔東南，是促進(jìn)黔東南“十二五”時期經(jīng)濟(jì)社會加速發(fā)展、加快轉(zhuǎn)型、推動跨越的緊迫需要，是黔東南州堅持改革創(chuàng)新、奮力加快發(fā)展、融入黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)的必然需求，是貫徹落實國家金融政策、深化金融體制機(jī)制改革、加快金融制度創(chuàng)新、完善金融環(huán)境的客觀要求。根據(jù)對黔東南部分群眾的口頭調(diào)查，商業(yè)銀行入駐黔東南使得人們在對銀行的選擇上不再局限于比較熟悉的建行、農(nóng)行等。4.1網(wǎng)絡(luò)借貸對黔東南地區(qū)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊4.1.1銀行壟斷資金支付的格局被打破在過去，只要涉及到結(jié)算支付業(yè)務(wù)，都需利用商業(yè)銀行這一媒介來進(jìn)行實現(xiàn)。然而，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的成熟，政府已發(fā)放了多張第三方支付牌照，這使其業(yè)務(wù)范圍快速擴(kuò)大，并快速延伸到了商業(yè)銀行所開展的業(yè)務(wù)，如，信用卡還款。一些第三方支付企業(yè)甚至開展了相關(guān)的金融脫媒業(yè)務(wù)，如，快捷支付業(yè)務(wù)，就使得相關(guān)交易不經(jīng)過銀行，直接完成了支付。國內(nèi)的BDR機(jī)構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在2017年的4-6月期間，在移動支付領(lǐng)域，支付寶占據(jù)了大概75%的份額，遙遙領(lǐng)先其他支付移動機(jī)構(gòu)。4.1.2銀行信貸供給格局被改變。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展已十分成熟，這給網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的發(fā)展提供了有力的支撐，其貸款模式更加新穎，借貸雙方可利用平臺來尋找發(fā)現(xiàn)所需的對象，并在平臺上面完成相關(guān)的交易。與銀行借貸相比，網(wǎng)絡(luò)借貸具有多方面的優(yōu)勢，如，手續(xù)簡便、可滿足人們的多元化需求，這也使得其得到了人們的普遍認(rèn)可。從阿里小貸發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，其發(fā)放貸款總額已大于260億元，并且還在持續(xù)的高速增長當(dāng)中，基于網(wǎng)絡(luò)平臺的直接融資模式在我國快速發(fā)展，這給商業(yè)銀行相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)帶來了較大的沖擊。4.1.3銀行客戶基礎(chǔ)也被動搖。在當(dāng)下這個互聯(lián)網(wǎng)時代，由于金融脫媒的存在，這給銀行客戶基礎(chǔ)帶來了很大的沖擊。由于網(wǎng)絡(luò)的便捷性，使得許多客戶在開展金融業(yè)務(wù)時選擇了互聯(lián)網(wǎng)，不像過去那樣選擇商業(yè)銀行，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收集到了大量的用戶信息，為開展大數(shù)據(jù)分析提供了海量的數(shù)據(jù)支撐，這是一家銀行所無法實現(xiàn)的。4.2弱化商業(yè)銀行金融中介的角色第一，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的迅速發(fā)展，信息獲取成本出現(xiàn)了比較明顯的減少，這使得商業(yè)銀行扮演信息中介角色失去了吸引力。第二，網(wǎng)貸的快速發(fā)展，在P2P網(wǎng)貸平臺上面，資金的需求雙方完全可以越過商業(yè)銀行二直接找到合適的匹配對象。第三，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺改變了信息的傳遞方式，降低了信息的不對稱性。4.3網(wǎng)絡(luò)貸款對黔東南商業(yè)銀行收入來源造成影響由于網(wǎng)貸平臺的高速發(fā)展，這突破了銀行的固定利率，網(wǎng)貸平臺是根據(jù)市場的供需情況，來進(jìn)行利率的確定，這是一大創(chuàng)新，也使得借貸更加靈活。網(wǎng)貸利用高效、快捷、低成本的優(yōu)勢把客戶吸引過去，從而減少了商業(yè)銀行的收入。4.4推動了利率市場化的進(jìn)程由于互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，這使得交易更加的市場化，加快了利率市場化的進(jìn)程。在過去，不少的人都認(rèn)為金融業(yè)風(fēng)險很大，要想從事這一行業(yè)，必須具體相應(yīng)的專業(yè)知識，并非隨隨便便的普通人就能做的。當(dāng)下，普通民眾普遍持有這樣的觀點：金融變化多端，這并非普通人能做的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日趨成熟，這極大的提升了金融業(yè)務(wù)的效率，同時也給人們帶來了便捷性，提升了民眾的參與意愿，使得許多用戶參與了進(jìn)來，從而市場規(guī)模持續(xù)增大。在此種大環(huán)境下，商業(yè)銀行如果不轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，發(fā)展道路必將日益狹窄，這助推了利率市場化的發(fā)展?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行的主要收入來源是借貸收益，同時借貸的資金主要是來源于存款業(yè)務(wù)，如果這2大業(yè)務(wù)陷入了發(fā)展困境，那么銀行利潤將遭受嚴(yán)重威脅，所以，銀行需基于市場需求，來進(jìn)一步擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)范圍，只有這樣，才能實現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展。第五章、黔東南商業(yè)銀行應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸的合理措施5.1順應(yīng)時代發(fā)展，變革傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)流程現(xiàn)如今，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，存在的突出問題是流程繁瑣，并且業(yè)務(wù)辦理會花費大量的時間，有時甚至在銀行窗口就要等待1小時，加上銀行中的一些業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)比較低，并且服務(wù)態(tài)度很差，這些加劇了銀行客戶的流失。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，業(yè)務(wù)辦理非常的方便，同時也很快，人們只需通過網(wǎng)絡(luò)就可辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，這導(dǎo)致了銀行客戶的大量流失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要得益于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的成熟，雖然對商業(yè)銀行造成了不小的沖擊，但是，決不能因此排斥互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，商業(yè)銀行需要通過革新來實現(xiàn)自身的生存與發(fā)展。所有的行業(yè)，隨著時間的推進(jìn)，必然會出現(xiàn)新的技術(shù)，我們要做的并非阻止，而是去適應(yīng)和利用這些新技術(shù)，為民眾提供更多的便利。5.2加快支付方式創(chuàng)新當(dāng)下，由于移動支付的諸多便利性，使其得到了快速發(fā)展，并得到了人們的普遍認(rèn)可。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加快推進(jìn)支付方式的創(chuàng)新，建立起靈活、合理的線上支付結(jié)算體系，用戶在進(jìn)行快捷的小額支付，從而吸引的更多的用戶。與此同時，建設(shè)網(wǎng)購與支付一體化的電商平臺，從而為人們提供高效、便捷的購物支付服務(wù)。5.3加大互聯(lián)網(wǎng)金融的配套支撐可從這3點入手：第一，注重信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，所以，需要強(qiáng)有力的安全防護(hù)工作，加大對各類信息的保護(hù)力度，利用先進(jìn)、成熟技術(shù)來提高電子銀行系統(tǒng)的防御能力，建立起長效的風(fēng)控體系。第二，加大研發(fā)投入。對于核心業(yè)務(wù)與關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要投入大量技術(shù)來進(jìn)行技術(shù)的研發(fā)，并將所取得的成果應(yīng)用到實踐當(dāng)中。第三，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。通過開展定期培訓(xùn)、交流等，來培養(yǎng)一大批專業(yè)人才，從而為后續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的人才支撐。此外，國內(nèi)相關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)基于市場需要，制定實施互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法，從而規(guī)范其發(fā)展，營造良好的金融發(fā)展環(huán)境。

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