第5章 火災保險

第五章火災保險第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)第四節(jié)火災保險概述企業(yè)財產保險企業(yè)財產相關保險與附加險家庭財產保險盜竊保險第五節(jié)第一節(jié)、火災保險概述一、火險的概念減少了損失理算上的麻煩減少了條款解釋的困難是指以存放在固定場所，處于相對靜止狀態(tài)的財產物資為保險標的，在遭受保險事故損失時，由保險人承擔保險財產經(jīng)濟賠償責任的財產保險?；馂谋ｋU的可保財產包括

房屋及其他建筑物和附屬裝修設備

各種機器設備，工具、儀器及生產用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品等

城鄉(xiāng)居民的各種生活消費資料等

二、火災保險的起源與發(fā)展起源于1118年冰島設立的Hrepps社1591年，德國漢堡成立了首家火災合作社1676年，由46個火災合作社合并成立了漢堡火災保險局是公營火災保險的始祖18世紀末到19世紀中期，火災保險發(fā)展異常迅速（一）業(yè)務種類1、財產保險基本險2、財產保險綜合險三、業(yè)務種類及其特點3、家庭財產保險1、財產保險基本險基本險的概念是指以企事業(yè)單位、機關團體等的財產物資為保險標的，由保險人承擔被保險人的財產所面臨的基本風險責任的一種財產保險。它是團體火災保險的主要險種之一，適用性很強。財產保險基本險的保險責任包括

火災飛行物體和空中運行物體的墜落

被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受破壞。

雷擊爆炸2、財產保險綜合險它在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理等內容上,與財產保險基本險相同，兩者的區(qū)別只是保險責任較財產保險基本險有所擴展。該保險也是團體火災保險的主要險種之一財產保險綜合險的保險責任包括

火災飛行物體和空中運行物體的墜落

雷擊爆炸暴雨洪水臺風暴風龍卷風雪災雹災冰凌等3、家庭財產保險包括的險種普通家庭財產保險家庭財產兩全保險房屋及室內財產保險安居類綜合保險專項家庭財產保險投資保障型家庭財產保險（二）業(yè)務特點（1）承保相對靜止狀態(tài)的財產（2）承保固定地點的財產（3）承保的標的非常繁雜（4）承保的風險相當廣泛四、保險責任與保險費率（一）保險責任包括：（1）火災及相關風險（2）各種自然災害（3）有關意外事故（4）施救保護費用等（二）除外責任包括：戰(zhàn)爭軍事行動暴力行為政治恐怖活動核風險被保險人故意行為各種間接損失因保險標的本身缺陷、保管不善而致的損失等（三）火災保險費率1、火災保險費率的標示計算單位：每千元費率表達形式：千分率2、火災保險費率的厘定因素（1）建筑結構及建筑等級（2）建筑使用目的或占用性質（3）承保風險種類及多寡（4）地理位置（5）投保人防災設備及防災措施3.費率種類固定級差費率短期費率＋五、國外火災保險的一般規(guī)定（一）美國的火災保險1、火災保險的概念2、火險承保的保險標的3、火災保險的被保險人4、承保風險與不保風險5、承保的損失及賠償方式6、火險的費率與保險期間4、火災保險的承保風險與不保風險責任范圍包括

①火災②雷擊③從受承?；馂耐{的處所搬遷財物而造成的損失除上述風險事故外，被保險人可以批注的方式加保其他風險事故，譬如颶風、地震、冰雹、爆炸暴動、物體墜落、故意破壞、玻璃破損等等。（2）除外不保風險包括：

①戰(zhàn)爭②內政當局的命令③被保險人疏于采取合理搶救行動所致的損失④偷竊⑤爆炸與騷亂5、火災保險承保的損失及賠償方式（1）直接損失（2）使用的損失（3）額外費用損失（4）相關責任損失實質損失6、火災保險費率與保險期間（1）火災保險費率的確定因素①占用性質②構造③位置另外，時間也是影響火災費率的因素。④防護（2）火災保險的退保規(guī)定美國紐約標準火險保單規(guī)定，保險雙方當事人都可解除合同。對于被保險人解除合同的，保費的退還依據(jù)短期費率表。美國紐約標準火險保單還規(guī)定，當所保房屋的風險增加、空置或無人居住超過60天或沒有承保暴亂或爆炸風險的（火險保單擴展責任包括此風險者除外），保單效力中止。我國暫無此項規(guī)定。（3）火災保險的保險期間保險期間是指保單起訖時間，在此期間由保單承保風險造成的承保損失由保險人負賠償與給付責任。起始日的生效時間到期日的止效時間（二）印度的火災保險1、火災保險合同的定義3、關于“火”及“由火引起的損毀”2、火險合同的特點（詳細介紹）4、投?；痣U的手續(xù)5、火災保險的種類6、火災保險單的轉讓7、火災保險的索賠2、火險合同的特點（1）屬于賠償性合同（2）它是最忠信的合同（3）年度合同（4）代位原則和分擔原則均適用于火險合同（6）退保時并不付退保金（5）只承保由于火災造成的損失（7）被保財產必須有可保利益5、火災保險的種類（1）普通火災保險單（2）特別保險單（3）比例保險單（4）定值保險單（5）替換或恢復原狀保險單（6）浮動保險單（7）間接損失保險單7、火災保險的索賠程序（1）被保險人必須向保險公司遞交損失通知書（2）向警察局報告縱火案情（3）提交索賠書（4）索賠的證據(jù)第二節(jié)、企業(yè)財產保險一、企業(yè)財產保險的概念是指以投保企業(yè)的合法財產及其相關利益作為保險對象的保險。對于一切工商、建筑、交通運輸、飲食服務行業(yè)、國家機關社會團體等行業(yè)來說，對因火災及保險單中列明的各種自然災害和意外事故引起的保險標的的直接損失、從屬或后果損失，以及與之相關聯(lián)的費用損失，由保險人提供經(jīng)濟補償?shù)呢敭a保險。二.保險標的與不保險標的（三）不可保財產（一）可保財產（二）特保財產可保財產是保險人能夠承保的投保人或被保險人的財產即特約保險財產，與一般可保財產不同，是經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單中載明的保險財產保險人對于此類財產不予承保的原因，主要是該類財產不易遭受損失，或者風險較大以致難以估計，或已經(jīng)由其他財產保險承保.三、保險責任與除外責任（一）基本險的保險責任1.火災；2.雷擊；3.爆炸5.被保人擁有財產所有權及使用權的供電、供水、供氣設備由于保險事故遭受損壞時，引起停電、停水停氣從而造成保險標的的直接損失4.飛行物體及空中運行物體墜落（二）綜合險的擴展保險責任1、暴雨2、洪水3、臺風4、暴風7、雹災6、雪災5、龍卷風8、冰凌9、泥石流10、崖崩11、突發(fā)性滑坡12、地面突然塌陷四、企業(yè)財產保險的除外責任是指保險人不承擔賠償責任的項目，即保險人不保的財產及風險。主要是因為企業(yè)財產保險不是能夠承擔所有風險事故的險種，這些不保的風險主要是政治風險、核風險，防止可能產生的道德風險與經(jīng)營業(yè)務的損失等。除外責任的概念（一）企業(yè)財產保險的不保財產1、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源及經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農作物2、貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖標、技術資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法簽訂價值的財產3、違章建筑、風險建筑、非法占用財產4、在運輸過程中的物資5、領取執(zhí)照并正常運行的機動車6、牲畜、禽獸和其他飼養(yǎng)動物1基本險的不保風險（1）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動引起的損失和費用（2）被保險人及其代表的故意行為或縱容所致（3）核反應、核子輻射和放射性污染（4）地震、洪水、臺風、暴雨、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水管爆裂、搶劫、盜竊（二）企業(yè)財產保險的不保風險綜合險的不保風險與基本險相比較，主要區(qū)別是把上述12項災害從責任免除中剔除，列為綜合險的保險責任。此外，在綜合險的責任免除中，還特別列明了地震所造成的一切損失和堆放在露天或罩棚下的保險標的，以及罩棚由于暴風暴雨造成的損失作為責任免除，還有就是綜合險的責任免除的其余內容與基本險相同。2、綜合險的不保風險

五、保險金額的確定（一）固定資產保額的確定1、固定資產的承保2、在建工程的承保3、遞延資產的承保（二）工業(yè)企業(yè)存貨保額的確定1.存貨承保2、待攤費用的承保3、“材料成本差異”科目的承保（1）總量承保形式（2）單項承保方式（三）商業(yè)企業(yè)存貨保險金額的確定1、庫存商品2、受托代銷商品3、加工商品4、出租商品5、商品進銷差價（四）賬外財產保險金額的確定1、可保財產根據(jù)新會計制度對賬務處理的有關規(guī)定，下列賬外財產可作為可保財產，可按照實際價值估價承保：代保管物資、代購代存物資、受托代銷物資及商品、已攤銷在用的低值易耗品或包裝物、以經(jīng)營租賃方式租入的固定資產、替外單位修理的機器設備、來料加工、需由本企業(yè)負責的材料物資等。賬外財產必須按實際價值估價投保，所以其保險金額主要由被保險人與保險人雙方根據(jù)其實際價值確定。有時也會出現(xiàn)實際價值難以確定的情況，這時可以采用按固定資產或流動資產單項保險金額的百分比，由雙方協(xié)議估價確定也可以按固定資產和流動資產兩項合計保險金額的一定比率估價確定。2、承保方式及要求六、保險費率的確定（一）工業(yè)險費率表（二）倉儲險保險費率表（三）普通險費率表短期費率表以上費率均為年費率。在實際業(yè)務中，可能出現(xiàn)中途退保或保險期限不滿一年的情況，這就需要按照短期保險費率計算保險費。七、賠償處理（一）理賠原則1、恪守信用原則2、實事求是原則3、公平合理原則（二）賠償處理的內容1.投保方的工作2.保險方的工作（三）賠款計算1、固定資產賠償計算（1）全部損失情況下的賠款計算當保險金額大于或等于重建重置價值時，其賠償金額以不超過重建重置價值為限。賠償=重建重置價值-應扣殘值當保險金額小于重建重置價值時，其賠償金額以不超過保險金額為限賠償=保險金額-應扣殘值（2）部分損失情況下的賠償計算②按照固定資產的賬面原值確定保險金額的承保方式下的賠償計算①按固定資產原值加成或按重置重建價值承保方式下，賠償金額以不超過重置價值為限。按賬面原值計算如果受損財產的保額低于重置重建價值，則應根據(jù)保險金額與損失程度或修復費與重置重建價值的比例計算賠償金額賠款=保險金額×受損財產損失程度賠款=損失金額-應扣殘值如按賬面原值確定的，保險金額等于或大于重置重建價值，則按實際損失計算賠款金額2、流動資產賠償計算按照流動資產最近12個月的平均余額承保的賠償計算按照流動資產最近賬面余額確定保險金額的賠償計算（1）（2）（一）被保險人應履行的義務

1、被保險人應當在簽訂保險合同之日起十五天內，按照保險費率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費。

八、被保險人義務及其它事項2、被保險人應遵守國家有關部門制定的保護財產安全的各項規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災害事故隱患，在接到防災主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。

3、在保險合同有效期內，被保險人名稱、保險財產占用性質、保險財產所在地址、保險財產增加風險程度等事項如有變更，被保險人應及時書面向保險公司申請辦理批改手續(xù)。

4、保險財產發(fā)生保險事故時，被保險人應當積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知保險公司查勘現(xiàn)場。

5、被保險人如果不履行以上的各項義務，公司有權拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。

（二）其他事項

1、被保險人在申請賠償時，應提供保險財產損失清單、救護費用清單以及必要的帳冊、單據(jù)和有關部門的證明。

3、保險財產遭受部分損失時，經(jīng)保險人賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應相應減少，由保險公司出具批單批注。

2、保險財產發(fā)生保險責任范圍內的損失，應由第三方負責賠償?shù)模槐ｋU人應當向第三方索賠。

4、被保險人從通知保險公司發(fā)生保險事故的當天起三個月內不向公司提交條款中規(guī)定的各種必要單證，或者從保險人書面通知之日起一年內不領取應得賠款，即作為自愿放棄權益。5、被保險人向保險公司提供的各種單證、證明須真實可靠，如有涂改帳冊、偽造單證、制造假案等欺騙行為，保險人有權拒賠或追回已付的保險賠款。

6、被保險人和保險公司發(fā)生爭議不能達成協(xié)議的時候，可申請仲裁機關仲裁或向人民法院提起訴訟。

九、我國企財險發(fā)展中的問題與對策1、保費增長緩慢，業(yè)務發(fā)展不穩(wěn)定2、市場份額逐年萎縮，龍頭險種風光不再3.企業(yè)風險意識淡薄，參保率低位徘徊（一）我國企業(yè)財產的發(fā)展現(xiàn)狀4.企財險賠付率不平衡,費率水平總體較高5.服務范圍小、層次低，客戶滿意度不高

6.產品單調老化，市場適應力差1、企業(yè)風險管理意識落后,保險認知水平低

2、普遍存在僥幸心理，投保行為較被動

3、貼身服務不足，惡性競爭嚴重（二）我國企業(yè)財產保險問題分析4.險種單調，條款狹隘，企業(yè)可選擇性小

5、銷售渠道單一、缺乏系統(tǒng)性促銷手段

6.展業(yè)隊伍素質不高，培訓投入力度不夠

1.重視風險教育，強化企業(yè)風險意識3.積極改造老險種，合理調整險種結構

（三）我國企財險可持續(xù)發(fā)展的對策4.加強中介費用管控，不斷降低費率水平

5.積極開發(fā)保險險種努力提高服務質量

2.加大保險宣傳力度，提高企財險認知度6.努力實施差異化營銷策略

7.加大展業(yè)隊的培訓力度，提高其專業(yè)素質

某企業(yè)因車間發(fā)生火災導致部分機器設備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當即向保險公司報案，進入理賠程序。過了幾天，企業(yè)主又想到同時被燒毀的還有部分原材料、半成品及產品，這也是可以索賠的，便再次向保險公司報案。但再次報案時，那些被燒毀的原材料、半成品及產品已經(jīng)被處理掉，保險公司無法準確定損，由此引發(fā)糾紛。某企業(yè)車間被燒毀索賠案案例1案例分析：客戶應注意理賠證據(jù)的保全問題。在發(fā)生火災、暴雨等情況致使企業(yè)財產受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現(xiàn)場。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時需要盡快恢復，在事先即與保險公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險公司當成報銷公司，把現(xiàn)場都處理好了之后再報案?？蛻籼顖髶p失時，要仔細確認損失程度和損失數(shù)量，完整填報所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報損失，要及時與保險公司溝通，不能在處理好未報損失后再告知保險公司，這樣保險公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。此案例中的情況，保險公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產量等數(shù)據(jù)推測火災中受損的物資。該方法推算出的結果當然是不精確的，如果推算理賠額小于實際受損額，客戶則不得不自己承受相關損失。因此在保險公司精確定損前保全理賠證據(jù)至關重要。

（一）利潤損失保險的特征

承保的是間接損失被保險人要在足額投保財產保險并附加“恢復基礎賠償條款”第三節(jié)企業(yè)財產相關保險與附加險利潤損失保險賠償?shù)闹皇峭侗Ｆ髽I(yè)合法、合理的利潤損失1231、被保險人必須在足額投保財產保險的基礎上，才能投保利潤損失保險。

（二）利潤損失保險的投保條件2、該保險只適于有盈利的企業(yè)投保。為防止利潤損失保險中出現(xiàn)道德風險，對經(jīng)營虧損企業(yè)不能承保。

1、保險責任該保險的責任范圍與財產保險的保險責任是一致的。

2、除外責任由于被保險人計劃不周、經(jīng)營管理不善或違反政府法令造成的利潤減少；由于市價下跌、產品質量低劣產品積壓等原因造成的損失。（三）保險責任與除外責任（四）利潤損失的保障項目1、毛利潤損失2、營業(yè)費用增加所致毛利潤損失3、工資4、審計師費用（五）保額的確定1、按企業(yè)上一會計年度可保項目的金額來確定2、在上年度營業(yè)利潤和期間費用的基礎上增加一定比例確定3、按投保的賠償期相應的營業(yè)利潤和期間費用來確定4、期間費用可全部承保，也可按一定比例承保（六）利潤損失保險的保險費率（3）加上各種附加險及擴展責任的費率（2）根據(jù)不同行業(yè)、不同工作的標準費率進行增減（1）以承保的財產保險費率為基礎費率（4）根據(jù)其他影響損失的因素加費或減費（5）根據(jù)保險賠償期的長短進行調整（七）利潤損失保險的賠償處理3、其他規(guī)定2、確定實際賠償期1、確定保險責任4、賠款計算公式賠款=（營業(yè)額減少所致毛利潤損失+營業(yè)費用增加所致毛利潤損失-所報固定費用節(jié)余）×保險金額/全年毛利潤1、包括全部營業(yè)額條款

3、通道堵塞條款

（八）利潤損失保險的附加保險

4、謀殺等條款

5、公眾事業(yè)設備擴展條款2、未保險的維持費用條款

6、遺失欠款帳冊條款

7、恢復保額條款

8、每月預付賠款條款

9、調整保險費條款

二、機器損壞保險它是在傳統(tǒng)財產保險基礎上專門承保各種工廠、礦山等安裝完畢并已轉入運行的機器設備，在運行過程中因與其特性相關的人為的、意外的或物理原因造成突然發(fā)生及不可預見的機器設備損失。機損險的概念

包括各種機器、工廠設備機器裝置、如發(fā)電機組（鍋爐、滑輪發(fā)電組）、電力輸送設備（變壓器和高低壓設備）、生產機器和附屬設備（機器工具造紙機、織布機、抽水機），但主要是各類工廠、礦山的大型機械設備和機具。（一）保險標的

（二）保險責任1、設計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷2、工人、技術人員操作錯誤、缺乏經(jīng)驗、技術不善、疏忽、過失、惡意行為3、離心力引起的斷裂4、超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應電及其他電氣原因5、除本條款中“除外責任”規(guī)定以外的其他原因1、機器設備運行必然引起的后果

3、被保險人及其代表已經(jīng)知道或應該知道的保險機器及其附屬設備在本保險開始前已經(jīng)存在的缺點或缺陷（三）機器損壞保險的除外責任

4、根據(jù)法律或契約應由供貨方、制造人、安裝人或修理人負責的損失或費用5、由于公共設施部門的限制性供應及故意行為或非意外事故引起的停電、停氣、停水2、各種傳送帶、纜繩、金屬線等

6、火災、爆炸

8.地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、龍卷風風暴、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他自然災害

機器損壞保險的除外責任

9、機動車碰撞

10、水箱、水管爆裂

7、飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落

11、被保險人及其代表的故意行為或重大過失

12.戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、民眾騷亂

13.政府命令或任何公共當局沒收征用、銷毀或毀壞

機器損壞保險的除外責任

14.核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染

15.保險事故發(fā)生后引起的各種間接損失或責任

16.本保險單明細表或有關條款中規(guī)定的應由被保險人自行負擔的免賠額

（四）機器損壞保險的保險金額

不論機器及其附屬設備的新舊程度，保險金額均按重置價值確定。如果保險金額低于上述重置價值時，其差額應視為被保險人自保，發(fā)生損失時，按照比例賠償損失：賠償金額=損失金額×保險金額/全損時的實際重置價值（五）費率和免賠額

機器損壞保險的費率是按照機器的類型和用途來確定（六）機器損壞保險的被保險人的義務

（七）機器損壞保險的賠償處理1、可以修復的部分損失2、全部損失或推定全損

3、任何屬于成對或成套的設備項目，若發(fā)生損失，保險賠償責任不超過該受損項目在所屬成對或整套設備項目的保險金額中所占的比例4、發(fā)生損失后被保險人為減少損失而采取必要措施所產生的合理費用，保險人可以賠償，但本項費用以保險機器設備的保險金額為限。（八）機器損壞保險的停機退費

（九）機損險的附加保險1.罷工、暴亂、民眾騷擾損失條款2、自動恢復保險金額條款6、專業(yè)費用條款3、清理殘骸費用條款4、特別費用條款5、空運費條款7、電動馬達檢修條款三、企業(yè)財產保險主要附加險附加水管爆裂意外損失險附加櫥窗玻璃意外險附加露堆財產保險（一）（二）（三）某物流公司以1000萬保額為倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進水，部分貨物被淹，損失約300萬元。該公司原以為投保了1000萬保額，這300萬的損失應獲得全部賠償。孰料保險公司以按比例賠付為由，認為該公司出險時全部庫存貨物價值1500萬，300萬的損失僅賠付了200萬元。其余100萬元損失自行承擔。

案例分析：保險公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財產保險實行按比例賠付的原則，由于出險時實際財產總值大于投保時的保額而帶來的損失差值部分由客戶自己承擔。由于物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度最大庫存量計算保額，以免出險時發(fā)生賠付不足。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產廠家，也應按照旺季時的最大庫存貨物量計算保額，不要為了少繳一點保費而估值不足，等到出險時又追悔莫及。案例2物流公司貨物被淹索賠案業(yè)主在投保時還應注意資產在運作過程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來料加工業(yè)務，原材料是上家的，進行一定程度的加工后再將產品返還給上家，從中收取一定的加工費。像這種情況，如果原材料或加工后的產品出險了，保險公司是不賠的，因為這些資產并不屬于該企業(yè)所有。即使上家為其原材料投保了，因為這時原材料不在上家的保險地址內，保險公司也不賠。因此建議類似企業(yè)在投保時，不要忘了為這些代保管資產也投一份險。此外，從事租賃業(yè)務的公司也要注意及時將租賃資產的變更地址及時告知保險公司，以避免因保險資產不在保險地址內而導致保險公司拒賠。引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。企業(yè)保險應該注意足額投保，要在事情發(fā)生之后第一時間報案，以免引起不必要的麻煩。第四節(jié)家庭財產保險又簡稱家財險，是指以城鄉(xiāng)居民的家庭財產為主要保險標的的一種保險。其目的是通過保險的形式組織社會性的集體互助保障人民財產在遭到自然災害或意外事故造成損失時，能夠及時得到經(jīng)濟補償，安定人民生活。概念與目的風險結構有特色

一、家庭財產保險的特點業(yè)務分散，額小量大。

保險賠償有特色

險種設計更具有靈活性

二保險標的與不保險標的（三）不可保財產（一）可保財產（二）特保財產主要指被保險人自有的財產即特約保險財產，即與一般可保財產不同，是經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單中載明的保險財產保險人對于此類財產不予承保的原因，主要是該類財產不易遭受損失，或者風險較大以致難以估計或已經(jīng)由其他財產保險承保.三、保險責任與除外責任1.火災、爆炸2.雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉3.空中運行物體墜落、外界物體倒塌4.暴風或暴雨使房屋主要結構（外墻、屋頂屋架）倒塌（一）保險責任5.存放于室內的保險財產因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫6.其他列明的自然災害：龍卷風、洪水、海嘯、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突發(fā)性滑坡、雪災、雹災、冰凌7.外界建筑倒塌8.暴風暴雨造成房屋主要結構倒塌9.施救所致的損失和費用（二）除外責任1.地震、海嘯3.核反應、核輻射或放射性污染4.被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失2.戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用5.保險財產本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損四、保險金額與保險費率（一）保險金額的確定保額的確定有單一保額制和分項總保額制兩種方式。單一總保額制是指，保險人只要求投保人根據(jù)投保財產的實際價值確定保險財產的總保險金額而不確定不同類別財產的保險金額。分項總額制是指，保險單列明的總保險金額為各項保險金額之和，對投保人來說就是分項投保。分項越細則保額越接近財產的實際價值。通常有兩種操作方法：一種是投保人按照保險人提供的投保單分項列明投保財產名稱及保險金額，然后加總作為總保額。另一種是根據(jù)不同家庭財產所適用的保險費率，分別計算不同類別家庭財產的保險金額，最后計算保險單的總保險金額。被保險人索賠時，應充分了解分項賠償?shù)奶攸c，避免提出過高的索賠額.

（二）保險費率

3、房屋保險1.普通家庭財產保險2.家庭財產兩全保險該類保險費率一般為1‰1年期33‰；三年期30‰；5年期28‰由于房屋的特殊性，應將其單獨列出來投保。城鄉(xiāng)居民房屋可以選擇投保普通險和兩全保險。投保普通險的房屋，一等建筑（鋼骨、水泥、磚石結構），費率為1‰；二等建筑（磚、瓦含木質材料結構）費率為2‰；三等建筑（一、二等以外的）費率為3‰。如投保鋼筋水泥結構的樓房及附屬設備，按每1000元保額，每年交付1元保險費。投保兩全險的，每千元保額收取儲金的標準見下表投保人在訂立保險合同時應一次繳清保費或儲金（一）被保險人的義務

1、家庭財產保險被保險人應依照保險人規(guī)定的家庭財產收費標準，在起保日前一次繳清保險費或保險儲金。

五、被保險人義務及賠償處理2、被保險人如在保險期內要求退還保險儲金，保險人按照家庭財產保險規(guī)定的費率計收當年保險費,保險費從退還的保險儲金中扣除。3、在保險期限內，保險財產存放地點發(fā)生變更或保險財產所有權轉移，被保險人應及時向保險人申請辦理批改手續(xù)。4、被保險人應當維護保險財產安全，按照有關部門要求做好防災防損工作。

5、保險財產發(fā)生保險責任事故時，被保險人應盡力救護并保存現(xiàn)場，在24小時內通知保險人，并向當?shù)毓不蛴嘘P部門報告，以便及時查勘處理。6、被保人申請賠償時，應提供保單、保險財產損失清單、救護費用單據(jù)及所在單位、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有關職能部門（如公安、氣象等部門）的證明。8、被保險人如不履行條款規(guī)定的各項義務，或有虛報損失等欺騙行為，保險人有權拒賠，追回已經(jīng)支付的賠款，或者終止保險合同。7、保險財產發(fā)生保險責任范圍內的損失，應由第三方負責賠償?shù)模槐ｋU人應當向第三方索賠。

（二）賠償處理1、被保險人索賠時，應當向保險公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。2、保險財產遭受保險責任損失時，保險人按出險當時保險財產的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

3、保險財產遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額相應減少。減少金額由保險公司出具批單批注。

5、保險事故發(fā)生時，如另有其他保險對同一保險財產承保同一責任，不論該保險是否由被保險人或他人投保，保險公司僅按比例負責賠償。

4、發(fā)生保險責任范圍內的損失后，應由第三者賠償?shù)模槐ｋU人可以向保險公司或第三者索賠。

6、被保險人的索賠期限，自其知道保險事故發(fā)生之日起，不得超過兩年

附加家用電器用電安全保險條款附加管道破裂及水漬保險條款附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險條款（二）六、家庭財產保險附加險條款（一）（三）附加租房費用損失保險條款附加租金損失保險條款附加銀行卡盜竊損失保險條款（四）（五）（六）家庭財產保險附加險條款附加第三者責任保險條款附加家庭住戶第三者責任一切險條款附加監(jiān)護人責任保險條款附加家庭雇傭責任保險條款（七）（八）（九）（十）七、美國的家主保險簡介（一）HO—3保單第一部分——財產保險1、投保A和B2、C范圍——私人財產3、D范圍——使用損失4、附加風險（二）HO—3保單的第二部分——責任保險

1、承保損失種類（1）E范圍——個人責任（2）F范圍——向他人支付醫(yī)藥費2、E、F的除外責任（1）故意傷害或損失（2）商業(yè)事務（3）職業(yè)服務（4）非保險場地（5）戰(zhàn)爭3、附加承保風險

（1）索賠費用（4）估價損失（3）損壞他人財產費用（2）急救費用八、我國家庭財產保險發(fā)展現(xiàn)狀及應對措施1、家財險發(fā)展停滯不前，保費增長緩慢

2、占產險總保費的比例逐年下降，該險種日益邊緣化

3、賠付率基本相對穩(wěn)定，經(jīng)營效益較好

（一）我國家財險的發(fā)展現(xiàn)狀4、產品單調老化，市場適應力差

5、經(jīng)營成本高，保險人不愿經(jīng)營

1、從業(yè)者認識片面，整體素質不高

2、家財險產品雷同、結構單一

3.從業(yè)者認識片面，整體素質不高

（二）我國家庭財產保險發(fā)展困境分析4、銷售渠道不暢，推銷者熱情不高

5、展業(yè)手段少且缺乏變化

6、售后服務不到位

1、糾正片面認識，提高員工整體素質

3、重視宣傳，提高業(yè)務推廣力度

（三）加快我國家庭財產保險發(fā)展的對策4、積極拓展并完善銷售渠道

5、努力實施差異化營銷策略

2、積極創(chuàng)新保險產品，滿足公眾多樣化需求

6、不斷提高家財險的服務質量

肖某將其家庭財產向保險公司投保了長效還本家財險，保險金額為7000元，保期為五年，由去年5月4日開始，期間每滿一年若被保險人不提取保險儲金可自動續(xù)保。當年7月11日肖某家突然起火，當時由于肖某長期患病在家休養(yǎng)，腿腳不便無法逃生不幸被火燒成重傷，經(jīng)醫(yī)院搶救無效7月13日死亡。后經(jīng)公安機關調查確認：肖妻見肖某長期患病，醫(yī)治不見好轉，恐今后為其所累動了將其害死之念頭。7月11日肖妻將現(xiàn)場偽裝成煤氣泄漏不慎失火之樣妄圖蒙混過關，達到罪惡目的。保險公司調查結論為：保險財產損失是被保險人家庭成員的故意行為造成，屬于保險條款中列明的除外責任，故不負賠償責任。

肖妻因犯謀殺罪被判死刑后，肖某唯一的姐姐從外地趕來處理其后事，包括肖某的遺產繼承問題。肖的姐姐在清理遺物時發(fā)現(xiàn)保險單，便向保險公司提出了退還保險儲金的要求。案例3長效家庭財產保險儲金案案例分析：首先應明確此筆保險儲金屬被保險人所有的財產。普通家庭財產保險通常是被保險人通過一次繳納保費的方式獲得一定時期（常為一年）的財產保險保障，而長效還本家庭財產保險除了具有普通家庭財產保險的補償性外，還有自動續(xù)轉，長期有效，期滿返還儲金等特點。被保人繳納保險儲金后，保險人以中國人民銀行現(xiàn)行定期存款利率計息，以此利息作為當年的保險費。所以該保險具有儲蓄性質，不過與銀行儲蓄略有不同，銀行儲蓄到期還本付息而該保險到期只還本，利息用于換取家庭財產保險的保障?！吨腥A人民共和國民法通則》第75條規(guī)定：公民的個人財產包括公民的合法收入、房屋、儲蓄、生活用品、文物、圖書資料、林木、牲畜和法律允許公民所有的生產資料以及其他合法財產。顯然，這筆保險儲金為被保險人肖某的合法財產。其次，肖某死后其妻本應為法定繼承人，但根據(jù)《中華人民共和國繼承法》第七條規(guī)定“故意殺害被繼承人的”“喪失繼承權”。肖某無子女無父母，其財產只能由其姐姐作為第二順序繼承人來繼承。

第五節(jié)盜竊保險盜竊保險是承保因搶劫或盜竊行為造成投保財產損失的一種保險。盜竊保險是財產保險附加險的一種，只有在參加了相關財產保險后，才可以投保此保險。盜竊保險概念

一、美國的商業(yè)盜竊保險單1.保險責任：包括盜竊對建筑物、商品、用具設備和裝置的破壞及看守人自盜造成的損失。4.條件事項：承保時要采取一定的防盜措施，并保證防盜措施的正常運行2.共同保險條款：保險公司所規(guī)定的保險金額根據(jù)共同保險比例和共同保險限額確定，共同保險的比例范圍從40%至80%，取決于被保險人所在的地區(qū)。3.費率：每1000美元保額的保費=基本費率×地區(qū)乘數(shù)

（一）美國的商業(yè)零售商品盜竊保險單（二）美國的商業(yè)保險箱盜竊保險單1、保險責任2、保險金額

3、除外責任

4、保險費率

（三）美國的商業(yè)搶劫保險1、保險事項

2、保險責任

3、保險費率

二、中國太平洋保險公司銀行賬戶盜竊保險《中國太平洋保險股份有限公司個人網(wǎng)上銀行賬戶盜竊保險條款》