大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析及風(fēng)險(xiǎn)防范分析

一、引言（一）研究背景與意義近年來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和大學(xué)生的消費(fèi)心理變化，高等教育在中國的普及以及大學(xué)的持續(xù)增長，大學(xué)生的數(shù)量都在增加。他們中的大多數(shù)是獨(dú)生子女，從小就受到父母的特殊照顧。隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生活的變化，校園網(wǎng)貸和金融消費(fèi)正逐步進(jìn)入大學(xué)生的生活圈。調(diào)查顯示，很多大學(xué)生會選擇信用卡分期和互聯(lián)網(wǎng)金融貸款用于消費(fèi)或其他用途。這一群體達(dá)到了總調(diào)查樣本的近三分之一。因此，這些新的消費(fèi)模式會給學(xué)生帶來什么樣的問題，值得我們思考和研究。作為大學(xué)生群體，他們的消費(fèi)理念和消費(fèi)方式走在時(shí)尚前沿。校園網(wǎng)信用消費(fèi)問題的不斷涌現(xiàn)，帶來了消費(fèi)心理和行為的新變化。如果你看到身邊有學(xué)生使用高端電子產(chǎn)品或時(shí)尚標(biāo)志，你會不自覺地進(jìn)行比較消費(fèi)。這時(shí)，助學(xué)貸款的出現(xiàn)，可以解決大學(xué)生燃眉之急[1]。由于大學(xué)生對貸款利率不敏感，貸款消費(fèi)的本息會造成額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對此，必須從校園網(wǎng)貸入手，營造良好的校園消費(fèi)氛圍，讓大學(xué)生更加了解自己消費(fèi)問題的根源。由于校園網(wǎng)絡(luò)貸款的負(fù)面影響在每個(gè)階段都受到關(guān)注，因此如何管理校園網(wǎng)絡(luò)貸款在當(dāng)前研究中越來越受到重視。由于受害人主要是大學(xué)生，因此，校園網(wǎng)絡(luò)貸款導(dǎo)致的一系列惡意事件基本上屬于大學(xué)危機(jī)案件。處理危機(jī)案件是混亂的，不應(yīng)無序，必須正確處理危機(jī)案件。否則，它將對社會產(chǎn)生不良影響。因此，建立完善的校園網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有助于開展此類研究。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀美國社會學(xué)家喬治·霍曼斯（GeorgeC.Homans）的人際關(guān)系理論基于行為心理學(xué)，英國古典經(jīng)濟(jì)學(xué)，馬林諾夫斯基（Malinowski）和李維·斯特勞斯（LeviStrauss）。它是在科學(xué)的影響下開發(fā)的?；魻柭箤π袨橹髁x心理學(xué)的基本觀點(diǎn)包括:1、一個(gè)有機(jī)體可能會在類似于過去捐贈的情況下重復(fù)過去的行為。2、如果現(xiàn)在的刺激發(fā)生在過去并付給了行動者，現(xiàn)在的刺激會導(dǎo)致有機(jī)體重復(fù)過去的動作。他指出，無論一個(gè)人的動機(jī)或原因是什么，如果他的活動被證明是成功的（即為此付出了代價(jià)），他就會重復(fù)該活動。1969年，繼米德的符號交換理論和詹姆斯的自我理論之后，史崔克形成了角色認(rèn)同理論，即身份理論。在現(xiàn)實(shí)生活中，社會賦予我們獨(dú)立個(gè)體角色的地位。在這個(gè)角色的背后，是我們自己的一些元素。我們總是使用社會和機(jī)構(gòu)角色來了解和定義自己。人們利用其角色地位的結(jié)果來塑造自己。同時(shí)，我們的言行受制于我們在社會中所扮演的角色。大學(xué)生就是大學(xué)生，他們的言行很容易被人認(rèn)出或脫離群體。例如，同一個(gè)宿舍的一位室友剛買了一部非常流行且價(jià)格昂貴的手機(jī)。和宿舍里的其他人一樣，他們會認(rèn)為我們都是大學(xué)生[2]。宿舍內(nèi)其他同學(xué)也可以購買，以避免班級差異。校園網(wǎng)貸的普及，也滿足了這些需求群體的角色感知消費(fèi)。埃里克森指出，在社會化過程中，年輕人特別注意觀察和理解各種社會角色的意義，學(xué)會扮演它們，實(shí)現(xiàn)自己的身份。大學(xué)生是他們的同齡人。建立這些消費(fèi)者心理認(rèn)同關(guān)系，使他們能夠相互交流，最終實(shí)現(xiàn)心理歸屬感和價(jià)值認(rèn)同感。大學(xué)生迫切需要相互識別。他們之間似乎有某種規(guī)律，會有一種無形的惆悵。如果團(tuán)體成員不遵守這些標(biāo)準(zhǔn)，他們將面臨嘲笑和嘲笑等外部壓力。在這樣的壓力下，大學(xué)生在自我消費(fèi)的過程中，往往會模仿、適應(yīng)、同化自己的消費(fèi)方式和產(chǎn)品選擇，受到同行的稱贊和羨慕。這種消費(fèi)行為也是造成盲目、非理性消費(fèi)的原因之一。從本質(zhì)上講，消費(fèi)品開始充當(dāng)一種象征性的區(qū)分，象征和規(guī)范集體身份以及消費(fèi)者的心理和行為。產(chǎn)品除了使用價(jià)值外，還具有象征價(jià)值，體現(xiàn)了消費(fèi)者的自我認(rèn)同。本文從思想政治教育的角度分析了大學(xué)生不合理網(wǎng)貸消費(fèi)的成因，從大學(xué)生不合理網(wǎng)貸消費(fèi)入手，總結(jié)了對大學(xué)生不合理網(wǎng)貸消費(fèi)的負(fù)面影響。從四個(gè)方面加強(qiáng)：大學(xué)生教育消費(fèi)自貸網(wǎng)貸，推進(jìn)校園網(wǎng)貸消費(fèi)文化建設(shè)，充分發(fā)揮家庭網(wǎng)貸消費(fèi)教育功能，優(yōu)化社網(wǎng)貸消費(fèi)環(huán)境.為大學(xué)生合理的網(wǎng)上消費(fèi)助學(xué)貸款提出了一條合適的路徑。消費(fèi)能夠滿足人們的生活和發(fā)展需求，是人們?nèi)粘Ｉ畹幕净顒?。由于互?lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展，在線校園貸款也為大學(xué)生所熟知。一些研究表明，由于無法使用大學(xué)生的信用卡和其他限制，校園網(wǎng)絡(luò)貸款開始在一定程度上影響大學(xué)生的日常消費(fèi)習(xí)慣和行為。校園網(wǎng)貸款解決了大學(xué)生消費(fèi)需求與資金匱乏之間的矛盾，激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)潛力，確保了校園網(wǎng)貸款在大學(xué)校園中有特定的生存間。大學(xué)生的日常消費(fèi)主要取決于家庭供給。單一資金來源限制了您的消費(fèi)能力。同時(shí)，大學(xué)生使用資金的能力受到限制，無法充分評估在線貸款的風(fēng)險(xiǎn)，這可能會促進(jìn)非理性消費(fèi)和大學(xué)組織衰落的后果。現(xiàn)實(shí)意義重大，大學(xué)生的校園網(wǎng)貸款消費(fèi)。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)概述（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概念在線貸款是個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行的直接貸款，而個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是在在線交易平臺上處理的。借款人和貸款人都可以利用網(wǎng)上平臺實(shí)現(xiàn)借貸的網(wǎng)上交易。2007年，中國的網(wǎng)上借貸從上海開始，第一個(gè)在線貸款平臺的建立預(yù)示著傳統(tǒng)私人貸款進(jìn)入了一個(gè)新階段。網(wǎng)上貸款的對象廣泛。如果您在平臺上通過了相關(guān)評論，則可以成為在線貸款平臺的借款人[3]。隨著在線貸款的飛速發(fā)展，它很快就偏離了正常的運(yùn)作，由網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的一系列問題層出不窮。針對近年來網(wǎng)上借貸的情況，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對網(wǎng)上借貸平臺開展了自律檢查[4]。不少不合格平臺被迫退市，網(wǎng)上貸款平臺數(shù)量也呈現(xiàn)下降趨勢潛力。（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的基本類別1、網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺校園安裝購物平臺自建電商平臺，構(gòu)建消費(fèi)場景，為大學(xué)生提供安裝消費(fèi)服務(wù)。大學(xué)生可以通過在平臺上購買商品，向平臺提交其他電商平臺商品的方式申請分期付款。主要課程為大學(xué)生首先申請注冊，提交相關(guān)個(gè)人信息，然后在平臺獲得批準(zhǔn)后收取分期付款[5]。在采訪經(jīng)常使用趣味分期付款校園分期付款平臺（例如分期付款購物平臺，付款方，分期付款等）的學(xué)生時(shí)，該學(xué)生說：“我更喜歡在需要的時(shí)候購買。當(dāng)前產(chǎn)品，尤其是電子產(chǎn)品，更新得太快了?？偸俏蚁氲谝淮钨徺I它，但是我沒有足夠的現(xiàn)金，我就選擇了分期付款來滿足這種消費(fèi)。”2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺P2P網(wǎng)貸平臺是P2P網(wǎng)貸與網(wǎng)貸相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P借貸平臺主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為借款人和借款人提供合適的平臺。借款人和貸款人可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成貸款交易。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)達(dá)國家的運(yùn)作相對較好。與傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理相比，它更容易被公眾接受。借助P2P網(wǎng)貸平臺，貸方可以充分利用閑置資金創(chuàng)造附加值，借方也可以解決資金不足的問題[6]。P2P的概念創(chuàng)造了許多模型。一種關(guān)鍵類型的校園在線借貸依賴于點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸模式。P2P下的劣質(zhì)校園，“校園貸”的溫床。國家治理應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注這一類別，以確保P2P在線貸款平臺正常運(yùn)行，并成為使真正的國家和人民受益的金融服務(wù)產(chǎn)品。3、電商信貸平臺在線消費(fèi)的增加導(dǎo)致電子商務(wù)銷售的快速增長，并且像淘寶和京東這樣的電子商務(wù)平臺一樣，基于在線支付功能提供了消費(fèi)者金融服務(wù)，并且電子商務(wù)平臺具有獨(dú)特的優(yōu)勢[7]。我一直從事信貸業(yè)務(wù)。消費(fèi)者需求較高的大學(xué)生可以使用類似的金融服務(wù)來提前滿足消費(fèi)者需求，延遲還款或延遲分期付款。這些金融服務(wù)吸引了大量用戶，并覆蓋了整個(gè)大學(xué)人口。一些服務(wù)以學(xué)生特權(quán)為借口，誘使大學(xué)生在校園市場上消費(fèi)。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理分析（一）超前消費(fèi)心理學(xué)生群體特殊的消費(fèi)心理驅(qū)使他們以購買時(shí)尚和奢侈品為主，快速更新的電子設(shè)備可以滿足他們的好奇心和新的購買欲望，通過購買這些產(chǎn)品來滿足他們的虛榮心。大學(xué)生有在線貸款也就不足為奇了。從網(wǎng)貸平臺來看，大學(xué)生引領(lǐng)開放消費(fèi)理念，誘導(dǎo)大學(xué)生“預(yù)消費(fèi)”，為大學(xué)生引領(lǐng)奢侈品消費(fèi)打開大門[8]。為了相互競爭，許多在線借貸平臺不斷降低借貸標(biāo)準(zhǔn)以吸引大學(xué)生。在過度消費(fèi)的影響下，大學(xué)生養(yǎng)成健康的消費(fèi)觀念并不理想。（二）攀比消費(fèi)心理大學(xué)生主要通過網(wǎng)貸購買高端品牌電子產(chǎn)品。作為一個(gè)特殊的消費(fèi)者群體，他們的消費(fèi)心理和消費(fèi)選擇相互影響。比如現(xiàn)在的大學(xué)生手頭有手機(jī)卻不滿足，追求名牌，選擇更貴的。自然不愿意落后于其他想也應(yīng)該有“人有我，選網(wǎng)絡(luò)裝”的學(xué)生貸款紛紛購買品牌產(chǎn)品，就此背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，這些有著嚴(yán)重的攀比消費(fèi)心理。（三）享受消費(fèi)心理近年來，中國經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，人民生活水平不斷提高。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不良的社會風(fēng)氣也隨之而來。受拜金主義和享樂主義的影響，一些大學(xué)生逐漸偏離了自己的價(jià)值觀。由于他們所處的環(huán)境相對簡單，辨別是非的能力差，他們受到了不健康現(xiàn)象和做法的毒害，把及時(shí)享受作為自己的人生信條。他們認(rèn)為購買高檔商品是幸福，是快樂，往往忽視了自己的做法是否正確。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸的主要風(fēng)險(xiǎn)1、陷入低息圈套,欠下巨額賬單“低利率”是網(wǎng)貸平臺推廣的熱門話題，大學(xué)生看到與銀行接近或低于銀行的利率，就會陷入低利率的陷阱。事實(shí)上，大多數(shù)不法分子宣傳的低利率是每日或每月，而不是基本的年利率。如果將部分利率轉(zhuǎn)換為年利率，這個(gè)數(shù)字是巨大的。這個(gè)借貸平臺基本上是被“法律”國家法律禁止的。在貸款交易中，校園網(wǎng)貸平臺暗中制定各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)避法律監(jiān)督。以獲取巨額利潤。首先，增加了許多額外費(fèi)用，例如逾期行政費(fèi)，代理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。第三，將利息設(shè)置為貸款學(xué)生分期償還的第一部分，這將導(dǎo)致本金的“利率”，最終還款額是原始還款額的幾十倍。大型平臺組織將利潤帶到了最終目標(biāo)。不負(fù)責(zé)任地誘使無力還債的大學(xué)生同時(shí)在多個(gè)平臺上借款，從而搶走彼得付給保羅暫時(shí)的補(bǔ)救辦法，簡直是狼吞虎咽。大學(xué)生貸款時(shí)，面臨著各種不透明的條款。面對巨額賬單，仍處于青春期的大學(xué)生容易崩潰，出現(xiàn)不可接受的局面，最終釀成悲劇。2、暴力催收,傷害身心健康造成危機(jī)的原因是，他們直到通過大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)獲得貸款時(shí)才知道自己的償還能力，然后在貸款到期時(shí)未能償還。當(dāng)學(xué)生無法償還貸款時(shí)，不良校園貸平臺通過短信、個(gè)人信息泄露、非法拘留等暴力手段收取貸款。損害學(xué)生名譽(yù)，嚴(yán)重?fù)p害學(xué)生身心外衣。網(wǎng)貸由于粗魯，容易發(fā)生人身事故。暴力收集者向收件人的手機(jī)聯(lián)系人發(fā)送驚恐的短信，在學(xué)生宿舍張貼報(bào)銷海報(bào)，張貼支持學(xué)生的信息，并通過裸照、敲詐勒索和個(gè)人限制自由等方式與家長聯(lián)系。聯(lián)系學(xué)校。大學(xué)生轉(zhuǎn)向校園網(wǎng)貸平臺，因?yàn)樗麄儾皇煜な澜绮⑶胰狈︼L(fēng)險(xiǎn)防范意識[9]。如果他們陷入非法學(xué)校貸款的陷阱。在受到威脅之后，一些智力較弱的學(xué)生無法忍受聲譽(yù)受損和心理壓力，最終走上犯罪道路，結(jié)束了寶貴的生命。3、個(gè)人信息泄露,失信風(fēng)險(xiǎn)我們的法律意識很弱，很容易向他人透露個(gè)人信息。這實(shí)際上是對您的潛在危險(xiǎn)。從中國司法文書網(wǎng)收集的67宗案件中，有13宗幫助受害者使用他人的身份進(jìn)行在線貸款，約有19,400宗。此風(fēng)險(xiǎn)包括信息和非信息情況。貸款學(xué)生的知識主要是指這樣的事實(shí)：出于任何原因，您幫助擁有真實(shí)有效個(gè)人信息的朋友申請貸款，陷入“賬單”陷阱，或者不真誠地滿足貸款條件。提交給平臺的個(gè)人信息是真實(shí)有效的，因此銀行必須直接償還貸款并承擔(dān)損失。在其他情況下，學(xué)生的身份信息在不知情的情況下被欺詐地使用。結(jié)果，許多大學(xué)生被“借用了”，他們的債臺高筑，嚴(yán)重?fù)p害了他們的信用歷史和經(jīng)濟(jì)生活[10]。如果學(xué)生不還貸，就會被列入失信名單，這將對他們以后的生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響。（二）學(xué)校面臨風(fēng)險(xiǎn)1、影響學(xué)校的安全穩(wěn)定針對大學(xué)生的暴力收債方法是校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的一種手段，收債員通常是極端，破壞性的，充滿邪惡的社會因素，嚴(yán)重影響了大學(xué)的教育秩序。大學(xué)校園是一個(gè)擁擠的地區(qū)，學(xué)生處于沖動和活躍的舞臺上，當(dāng)危機(jī)來臨時(shí)，學(xué)生很容易聚集起來，制造巨大的邪惡。大學(xué)生在大學(xué)里的傳統(tǒng)印象是安全有保障，尤其是學(xué)生的簡單生活多與同學(xué)和老師接觸，思想容易受到影響。大學(xué)校園樹應(yīng)該是一個(gè)安全的地方，國家非常重視大學(xué)安全。然而，近年來校園危機(jī)頻發(fā)，校園網(wǎng)貸平臺憑借隱藏校園環(huán)境隱患的優(yōu)點(diǎn)，得以不間斷地進(jìn)入校園。隨著校園網(wǎng)貸危機(jī)席卷校園，這將挑戰(zhàn)師生的心理防線。2、破壞高校的良好風(fēng)氣大學(xué)是學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的地方，充滿希望，因此贏得了“象牙塔”的美譽(yù)。校園互聯(lián)網(wǎng)貸款入侵校園。并迅速占領(lǐng)了校園市場，這是對大學(xué)文化環(huán)境的一種破壞。大部分大學(xué)生利用校園網(wǎng)貸出與學(xué)業(yè)無關(guān)的錢用于奢侈消費(fèi)，助長了校園的喧囂，物欲橫流。租用校園網(wǎng)是一種占主導(dǎo)地位的消費(fèi)心理，這種膨脹的物質(zhì)欲望很容易在學(xué)生之間傳染。學(xué)生“跟風(fēng)”的心態(tài)逐漸增強(qiáng)，對學(xué)習(xí)和科研創(chuàng)新沒有興趣，破壞了認(rèn)真上大學(xué)的良好氛圍。（三）校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)成因1、缺乏正確的消費(fèi)觀念，學(xué)生防范不足需求和市場是相互存在的。高校學(xué)生眾多，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)自然會有滋生的沃土。由于缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識淡薄，容易受到虛榮攀比心理的影響。作為一個(gè)典型的社會群體，大學(xué)生的行為也受到群體行為的影響。他們根據(jù)群體行為采取行動，以獲得群體認(rèn)同感和歸屬感。例如，一些大學(xué)生在談到輕奢和高端電子產(chǎn)品時(shí)會跟隨他們的朋友，但他們并非必須如此。大部分大學(xué)生在校園網(wǎng)貸出貸款后才知道如何計(jì)算利率。一些大學(xué)生消費(fèi)需求低，但容易受到校園不良貸款的影響。一些大學(xué)生兼職工作以減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一些大學(xué)生希望在學(xué)習(xí)期間實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)目標(biāo)，改變現(xiàn)狀。結(jié)果，他們陷入了前面提到的“啟動貸款”陷阱。在線貸款公司針對需要兼職或創(chuàng)業(yè)的學(xué)生群體[11]。學(xué)校雖然招收了代理人，但在現(xiàn)實(shí)中，他們卻犯下了詐騙、非法集資等罪行。然而，這些大學(xué)生錯誤地認(rèn)為，自己找到了展現(xiàn)抱負(fù)和志向的機(jī)會和落腳點(diǎn)，難以線下發(fā)展。甚至視之為創(chuàng)業(yè)。大部分遭受校園不良貸款之苦的學(xué)生，對事物的本質(zhì)認(rèn)識不夠成熟，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識。2、缺乏嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),網(wǎng)貸市場混亂建立在線借貸平臺的過程并不復(fù)雜，不需要專家來經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)。因此，校園內(nèi)的任何人或任何機(jī)構(gòu)都可以在線借閱。貸款平臺本身就是一個(gè)披露貸款信息的信息中介平臺。但是，由于沒有專業(yè)資格的機(jī)構(gòu)層出不窮，難以保證交易的安全穩(wěn)定。在我國，校園網(wǎng)貸平臺的市場準(zhǔn)入監(jiān)管并不嚴(yán)格。沒有嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營范圍的管理不明確。所以我有很多問題。很多平臺缺乏對大學(xué)生網(wǎng)貸市場的精準(zhǔn)調(diào)研，不評估大學(xué)生還款能力就很難倉促創(chuàng)業(yè)。這干擾了校園網(wǎng)上貸款的正常運(yùn)行秩序。3、缺乏完善的法律法規(guī),政府監(jiān)管不力校園網(wǎng)貸已成為“校園崛起”，各州出臺政策規(guī)避可持續(xù)發(fā)展。這一政策的出臺，不僅對整個(gè)行業(yè)進(jìn)行了規(guī)范和糾正，同時(shí)也關(guān)注了大學(xué)生群體。但相關(guān)政策法規(guī)不統(tǒng)一，難以在校園網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)揮有效作用。非法利潤遠(yuǎn)高于成本。盡管利潤豐厚，但他避開了導(dǎo)演的注意。在新模式下，校園網(wǎng)其實(shí)是在延續(xù)借貸業(yè)務(wù)，比如“租借”職業(yè)培訓(xùn)、“租借”?！吧虡I(yè)貸款”、“美國貸款”等。線上交易也必須偷偷轉(zhuǎn)為線下交易。傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式是網(wǎng)絡(luò)借貸。由于英美等發(fā)達(dá)國家立法完善、征信制度健全、國家權(quán)益保護(hù)意識強(qiáng)，所有貸款都是在網(wǎng)上完成的，拖欠和暴力催款的案例也不多。離線交易是安全、可靠、高效和低成本的[12]。為了逃避相關(guān)部門的監(jiān)管，我國很多網(wǎng)上貸款平臺采取線上與線下相結(jié)合的模式，這實(shí)際上反映了政府對校園網(wǎng)上貸款平臺監(jiān)管的薄弱。

五、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制（一）構(gòu)建完善的預(yù)警機(jī)制“4R”危機(jī)的第一個(gè)R是恢復(fù)。降低風(fēng)險(xiǎn)管理是管理的關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)緩解對整體風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理從這個(gè)階段開始。降低風(fēng)險(xiǎn)管理的策略通常從環(huán)境、結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)和人員開始。將這些管理活動作為組織持續(xù)運(yùn)營和管理的一部分可以幫助組織降低風(fēng)險(xiǎn)和威脅，降低風(fēng)險(xiǎn)成本，并增加持續(xù)運(yùn)營和持續(xù)繁榮的可能性。在校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范的各個(gè)階段建立完善的預(yù)警機(jī)制，可以從源頭上降低或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)警機(jī)制需要政府、借貸平臺、學(xué)生自己、大學(xué)和家長的共同努力。合理的資源配置可以降低風(fēng)險(xiǎn)成本。校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理與合理監(jiān)管研究也應(yīng)重視高校的風(fēng)險(xiǎn)管理?？梢婍n國對大學(xué)的危機(jī)管理不是很感興趣，管理層對危機(jī)的認(rèn)知也很薄弱。把握中國高校危機(jī)管理的正確方向，不僅有利于校園網(wǎng)貸的發(fā)展，也有利于優(yōu)化大學(xué)生的成長環(huán)境。（二）構(gòu)建有效的監(jiān)督機(jī)制由于校網(wǎng)貸款的不良影響，國家采取“一刀切”的態(tài)度，嚴(yán)禁任何形式的機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供校園網(wǎng)貸服務(wù)。這些措施雖然可以在短期內(nèi)顯著降低風(fēng)險(xiǎn)，但也阻礙了新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。政府應(yīng)重視新公共服務(wù)理論的實(shí)際應(yīng)用，從長遠(yuǎn)角度考慮網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)[13]。校園網(wǎng)貸在解決大學(xué)生的學(xué)業(yè)挑戰(zhàn)、籌集風(fēng)險(xiǎn)投資和滿足消費(fèi)者需求方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。各國必須采取適當(dāng)措施，確保在法治軌道上穩(wěn)健運(yùn)行，并對校園網(wǎng)貸的運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)管，確保信貸服務(wù)的影響大于短板。有效的政府監(jiān)管對于校園網(wǎng)貸平臺的穩(wěn)健運(yùn)行非常重要，即使經(jīng)過嚴(yán)格篩選，各類網(wǎng)貸平臺也能進(jìn)入市場，在沒有監(jiān)管的情況下，仍然可以發(fā)展成為校園網(wǎng)貸余額。中國應(yīng)該效仿發(fā)達(dá)國家，對監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)校園借貸平臺的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。國外網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨于成熟完善，整個(gè)行業(yè)由獨(dú)立的第三方監(jiān)管。我國可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)教育第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，及時(shí)為借貸雙方提供咨詢服務(wù)，有效化解借貸雙方信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。法律要求政府明確對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管態(tài)度，堅(jiān)決應(yīng)對高壓態(tài)勢，保護(hù)大學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全。在監(jiān)管過程中，應(yīng)及時(shí)向社會公開隱蔽平臺，堅(jiān)決禁止不合格平臺入市[14]。定期向主要大學(xué)發(fā)送監(jiān)管信息，要求他們開放在線借貸平臺，以免被學(xué)生愚弄。以非法經(jīng)營為平臺，依法懲處違法犯罪活動。（三）構(gòu)建敏捷的反應(yīng)機(jī)制危機(jī)管理理論4R的第三個(gè)R是應(yīng)對。這一階段的主要任務(wù)是如何應(yīng)對迫在眉睫的危機(jī)。危機(jī)應(yīng)對管理包括危機(jī)溝通、媒體管理、決策制定以及與利益相關(guān)者的溝通等諸多學(xué)科，都屬于危機(jī)應(yīng)對管理的范疇。應(yīng)對危機(jī)的戰(zhàn)略部署，離不開充足全面真實(shí)的信息。全面了解危機(jī)的范圍和造成的危害程度，有助于我們充分把握時(shí)間，更順利地解決危機(jī)。最重要的是盡快應(yīng)對校園網(wǎng)貸款帶來的危機(jī)，盡可能減少危害。在中國判決書網(wǎng)宣布的校園網(wǎng)貸款案中，多數(shù)情況下屬于民事糾紛范圍，只有校園網(wǎng)貸款造成的危機(jī)可以通過民事制裁解決。從經(jīng)濟(jì)的角度來看，民事制裁只能規(guī)范網(wǎng)絡(luò)上的不良貸款。對于與犯罪有關(guān)的某些問題，必須充分履行刑法的監(jiān)管作用。借貸平臺是通過暴力收集的，借貸的學(xué)生經(jīng)常在任何地方抱怨，向警察舉報(bào)，并且只能應(yīng)對暫時(shí)的危機(jī)。大多數(shù)公共安全機(jī)構(gòu)的警報(bào)主要是仲裁，并且不