保險(xiǎn)學(xué)原理 劉連生 第一章

蔡?hào)|金融學(xué)院保險(xiǎn)系一、風(fēng)險(xiǎn)的含義1.經(jīng)濟(jì)學(xué)家漢森歸納了風(fēng)險(xiǎn)的三種概念：A.風(fēng)險(xiǎn)通常表示某種不好的事情可能發(fā)生也可能不發(fā)生，我們又不能確切預(yù)知的情況。B.風(fēng)險(xiǎn)是表示某種糟糕事情的可能性。C.風(fēng)險(xiǎn)是指一種有害事情發(fā)生幾率增長時(shí)產(chǎn)生的負(fù)面影響程度。我們認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)是在特定環(huán)境中某種隨機(jī)事件發(fā)生后給人的利益造成損失的不確定性。UNCERTAINTY2.風(fēng)險(xiǎn)的三要素風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard):是促進(jìn)或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。又分為三類：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)事故:又叫風(fēng)險(xiǎn)事件，指風(fēng)險(xiǎn)的可能變現(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因。損失：指非故意的、非計(jì)劃和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。3.風(fēng)險(xiǎn)特征客觀性：不存在“安全島”普遍性：無時(shí)不在，無時(shí)不有損害性不確定性：是否發(fā)生，時(shí)間、地點(diǎn)，損失程度都不確定復(fù)雜性可變性：隨時(shí)間和空間條件變化而變化4.風(fēng)險(xiǎn)的種類：⑴按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件正常情況下，由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人們行為過失或錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。如地震、詐騙等。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)或政治變動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如文化大革命，罷工。⑵按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類:純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種，即無損失或有損失。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有三種：無損失、有損失和可能獲利。在一定情況下，純粹風(fēng)險(xiǎn)具有一定規(guī)律性，服從一定的概率分布，適用大數(shù)法則，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不適用大數(shù)法則。純粹風(fēng)險(xiǎn)也可分人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)分為投資風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。⑶按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如洪水社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于政治原因，如政局變化，政權(quán)更替等產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)營過程中，由于有關(guān)因素變支或估計(jì)錯(cuò)誤而導(dǎo)致的經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。科技風(fēng)險(xiǎn)是由于科技發(fā)展的負(fù)面影響所導(dǎo)致的各處損失后果。如核材料泄漏⑷按風(fēng)險(xiǎn)的起源與結(jié)果：基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)*?；撅L(fēng)險(xiǎn)是指起因于特大自然災(zāi)害或重大社會(huì)政治事件引起的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，非人力所能抵御的風(fēng)險(xiǎn)。如經(jīng)濟(jì)周期特定風(fēng)險(xiǎn)是指起因于特定因素，損失也只影響到特定個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。⑸按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因人們的過失行為、侵權(quán)行為和違約責(zé)任依法應(yīng)對(duì)他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)合同中，債權(quán)人與債務(wù)人之間，因一方違約對(duì)他方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、殘等原因而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。5.其他風(fēng)險(xiǎn)的分類6.風(fēng)險(xiǎn)成本*防范、分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)造成的損失及處理費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)成本。二、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。補(bǔ)救于事后，防患于未然1.風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生背景：⑴巨額損失機(jī)會(huì)增加。英國工廠因電焊工不小心而損失3000萬英鎊⑵損害范圍擴(kuò)大。工業(yè)社會(huì)的特征⑶社會(huì)福利意識(shí)增加。社會(huì)福利水平，⑷利潤最大化沖動(dòng)。新技術(shù)新工藝新材料的運(yùn)用，可能創(chuàng)造巨額財(cái)富，也可能導(dǎo)致巨額損失。2.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：是風(fēng)險(xiǎn)管理第一步，手段有感知風(fēng)險(xiǎn)與分析風(fēng)險(xiǎn)。感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)估測：根據(jù)資料估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程序，方法有客觀概率和主觀概率風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性與危害程度，與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，來決定是否需要采取相應(yīng)措施。損失頻率和損失程度選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù):最為重要環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)3.風(fēng)險(xiǎn)處理方式：控制型與財(cái)務(wù)型控制型是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前采取的防止和減少風(fēng)險(xiǎn)損失的技術(shù)性措施，降低損失頻率和減少損失幅度。財(cái)務(wù)型是通過事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃，籌措資金，以便對(duì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故的損失進(jìn)行及時(shí)、充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)管理方式：避免、預(yù)防、抑制、分散。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方式:自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。損失頻率高低高低損失程度大大小小風(fēng)險(xiǎn)處理法避免風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移預(yù)防、自留、抑制自留風(fēng)險(xiǎn)4.風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效措施。保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)制約。保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理還存在相輔相成、相得益彰的關(guān)系。一、保險(xiǎn)定義有廣義和狹義之分。廣義有政府的社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人合辦的合作保險(xiǎn)。狹義指商業(yè)保險(xiǎn).是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也是一種法律關(guān)系。二、保險(xiǎn)的要素1.可保風(fēng)險(xiǎn)。滿足五個(gè)條件⑴純粹風(fēng)險(xiǎn)⑵不確定性⑶意外的⑷大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性⑸可用貨幣計(jì)量。可保風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)概念2.多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散參加保險(xiǎn)的人數(shù)越多，損失分得越散，每個(gè)成員的負(fù)擔(dān)也就越輕；投保者越多，交納保險(xiǎn)費(fèi)越多，所能積聚起來的保險(xiǎn)基金數(shù)額就越大，因而對(duì)被保險(xiǎn)者越有保障。3.費(fèi)率的合理厘定。風(fēng)險(xiǎn)不同費(fèi)率不同。4.保險(xiǎn)基金的建立?；鹬饕獊碓从陂_業(yè)資金和保費(fèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備有未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，賠款準(zhǔn)備金等，人壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金有未到期準(zhǔn)備金。5.訂立保險(xiǎn)合同。三、保險(xiǎn)特征1.經(jīng)濟(jì)性：經(jīng)濟(jì)保障，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展；反映等價(jià)交換關(guān)系。2.互助性：一人為眾，眾為一人。3.法律性：保險(xiǎn)是合同行為，是合法行為。4.科學(xué)性：概率論數(shù)理理論為基礎(chǔ)。費(fèi)率厘定，準(zhǔn)備金提取等。四、保險(xiǎn)的分類1.按保險(xiǎn)實(shí)施方式：自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是指在自愿的原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等互利、等價(jià)有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上通過協(xié)商，采取自愿方式訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是根據(jù)國家頒布的法律或法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個(gè)人，不管愿意與否都必須參加的保險(xiǎn)。2.按保險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)從利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。如普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、建筑安裝工程、核電保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)：以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，它又包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受外來的、明顯的、劇烈的意外傷害而致殘疾或死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用及收入損失發(fā)生為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)通常作為附加險(xiǎn)，與壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)合并辦理。責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等種類。信用保險(xiǎn)：廣義包括信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)，狹義的信用保險(xiǎn)是以信用交易中債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)。如忠誠保證保險(xiǎn)、履行保證保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：是指由保險(xiǎn)公司專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)，是一種經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)。3.按承保形式：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是投保人向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，通過簽訂保險(xiǎn)合同，與保險(xiǎn)人建立權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)直接風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)又稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)分擔(dān)的保險(xiǎn)。其中轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險(xiǎn)人，接受分保業(yè)務(wù)的人是再保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)是投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同，各保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額加起來超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)又稱共保，是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的或同一風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。有的書提到“復(fù)保險(xiǎn)”概念投保人就同一財(cái)產(chǎn)利益分別與保險(xiǎn)人甲和乙簽訂了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（即兩份保險(xiǎn)合同）。其中保險(xiǎn)人甲又將承保的投保人的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓一部分給丙。請(qǐng)指出重復(fù)保險(xiǎn)、原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的關(guān)系。4.按保險(xiǎn)價(jià)值劃分*定值保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同定額保險(xiǎn)合同，針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙主約定保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金。5.按保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)價(jià)值劃分*足額保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保而訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值不足額保險(xiǎn)：也叫部分保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。6.按保險(xiǎn)合同性質(zhì)分*補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：一般指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可以用貨幣計(jì)量，在保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行損失賠償后，可以使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到事故以前的經(jīng)濟(jì)水平給付性保險(xiǎn)合同：一般是指人身保險(xiǎn)合同，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的不能用貨幣來進(jìn)行計(jì)量，所以只能根據(jù)特殊的計(jì)算方式或雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。五、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)保障：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（包括分散風(fēng)險(xiǎn)與損失補(bǔ)償功能）與保險(xiǎn)金給付。核心職能?！胺€(wěn)定器”資金融通:金融中介作用，派生職能?！爸破鳌鄙鐣?huì)管理：防災(zāi)減損宣傳、信用一、保險(xiǎn)的歷史沿革1.古代的保險(xiǎn)思想：互助合作2.海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展：意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。3.火災(zāi)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展：1666年9月2日，倫敦大火。牙醫(yī)巴蓬1667年獨(dú)資設(shè)立營業(yè)處，辦理住宅火險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)：源于15世紀(jì)非洲奴隸貿(mào)易，哈雷第一張生命表，陶德森的均衡保費(fèi)理論。4.我國保險(xiǎn)發(fā)展的歷史沿革。我國古代保險(xiǎn)思想萌芽：儲(chǔ)糧備荒，互助會(huì)，鏢局國外保險(xiǎn)勢力的侵入（清嘉慶十年）新中國成立;1949年10月中國人民保險(xiǎn)公司成立，大躍進(jìn)與文化大革命保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停止，1980年恢復(fù)，1984年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從中國人行分離出來，1986年新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司成立，1988年深圳平安保險(xiǎn)公司成立，1991年中國太平洋保險(xiǎn)公司成立。1992年友邦保險(xiǎn)進(jìn)入上海，引入個(gè)人代理營銷制度，1998年中國保監(jiān)會(huì)成立，2001年中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放，2005年按WTO規(guī)定全面開放.誤區(qū)一：投保容易理賠難有的人買保險(xiǎn)后出了險(xiǎn)，見保險(xiǎn)公司不賠或理賠手續(xù)繁多，就認(rèn)為：“投保容易理賠難，保險(xiǎn)都是騙人的”。其實(shí)，很多時(shí)候是因?yàn)榭蛻糇约簺]有搞清保險(xiǎn)責(zé)任范圍，以為自己買了保險(xiǎn)，只要出事了，保險(xiǎn)公司就得賠，很顯然這是不對(duì)的。

保險(xiǎn)種類細(xì)分有幾十種，它們都是“各司其職”的。如果一個(gè)人僅僅辦了重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就不會(huì)承擔(dān)客戶因意外傷害造成的保險(xiǎn)責(zé)任。同樣，如果客戶僅僅辦過養(yǎng)老保險(xiǎn)，客戶也自然不能要求保險(xiǎn)公司因?yàn)樽约旱哪c胃炎進(jìn)行醫(yī)療賠付。每個(gè)保險(xiǎn)合同都有約定的保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任。所以，在投保前先了解“保險(xiǎn)責(zé)任”是至關(guān)重要的。切忌盲目聽信保險(xiǎn)代理人的說辭。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)高淘汰率的行業(yè)，會(huì)有一部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了業(yè)績考核而誤導(dǎo)客戶；也會(huì)有些新業(yè)務(wù)員在自己還沒弄清保險(xiǎn)責(zé)任的情況下去銷售保險(xiǎn)。

另外，保險(xiǎn)金的賠付是需要相關(guān)理賠資料的，如果客戶所提供的理賠材料不齊全或不明朗，保險(xiǎn)公司自然有權(quán)要求客戶補(bǔ)充相關(guān)的資料或者親自調(diào)查和核實(shí)事故的情況，由此導(dǎo)致的理賠時(shí)間延長也在情理之中。

當(dāng)然，也會(huì)有一部分客戶故意隱瞞病情帶病投保。這種情況保險(xiǎn)公司是絕對(duì)拒賠的。這也說明誠信是互相的。

誤區(qū)二：我這么年輕，暫時(shí)不需要保險(xiǎn)每個(gè)人都經(jīng)歷過年輕，都有過童年生活，都是父母所生親人所養(yǎng)。未成年時(shí)，父母和親人對(duì)我們無私的撫育和關(guān)懷。成年的我們自然也有責(zé)任和義務(wù)讓含辛茹苦養(yǎng)育我們的父母生活的幸?？鞓贰?/p>

很多人都說過：“我保證我的親人會(huì)幸?？鞓返纳睢薄Ｆ鋵?shí)在說這句話時(shí)，忽略了一個(gè)客觀存在的重要事實(shí)。那就是風(fēng)險(xiǎn)。

人生最大的謎就是無法預(yù)知未來，萬一遭遇不測，還將如何保證親人的幸福？

白發(fā)人送黑發(fā)人的狀況比比皆是，對(duì)于他們來說那將是災(zāi)難性的。年輕的我們，可以通過辦理人壽保險(xiǎn)，來給自己提供一份保障，一旦遭遇不幸，也好讓父母傷痛的心得到些許慰藉，最起碼不會(huì)讓他們在失去親人時(shí)再遭受經(jīng)濟(jì)上的二度傷害，以報(bào)答養(yǎng)育之恩。而且年輕人投保人壽保險(xiǎn)，費(fèi)率相對(duì)來說更低。

誤區(qū)三：我非常健康，不需要保險(xiǎn)健康的身體是投保人壽保險(xiǎn)的前提。特別健康保險(xiǎn)是以人身健康風(fēng)險(xiǎn)為給付條件，保險(xiǎn)公司核保時(shí)也比較嚴(yán)格。在身體健康時(shí)投保人壽保險(xiǎn)，我們才更容易通過核保。

況且現(xiàn)在所說的健康僅僅代表自己的過去和現(xiàn)在，卻談不上未來。人壽保險(xiǎn)本身就是提前規(guī)劃我們的未來，保障未知的風(fēng)險(xiǎn)，不至于在風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)手足無措，聽天由命。

因此，只有健康的人才有資格買保險(xiǎn)，想要留住健康的人才更應(yīng)該買保險(xiǎn)。

另外，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品除了包括健康保險(xiǎn)外，還包括意外保險(xiǎn)、理財(cái)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。不同的年齡、不同的職業(yè)、不同的家庭財(cái)務(wù)狀況各自有其適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品和組合。

誤區(qū)四：我很富有，不需要保險(xiǎn)李嘉誠曾經(jīng)說過："別人都說我很富有,擁有很多的財(cái)富,其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)"。我認(rèn)為，富有與否是相對(duì)來說的，它會(huì)因時(shí)、因地、因人和因需而異，世界上沒有幾個(gè)人能稱得上絕對(duì)的富有。

對(duì)于很多富有的人來說，高額的收入也造就了高額的日常開支、稅收和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)（比如邁克爾.杰克遜、泰森、阿道夫·默克勒）。其實(shí)靈活運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和財(cái)務(wù)策劃功能早已是很多富貴家庭財(cái)務(wù)安排的一部分。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)可以讓一個(gè)人或家庭在不確定的未來留下一筆可確定的財(cái)富。比如安然總裁“肯尼士.萊”在公司破產(chǎn)、債臺(tái)高筑的情形下，依然可以悠閑自得的頤養(yǎng)天年。

誤區(qū)五：人都不在了，要保險(xiǎn)金有什么用人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不僅僅局限在死亡賠付，還涵蓋醫(yī)療賠付、重大疾病給付、收入間斷補(bǔ)償?shù)鹊取?/p>

我們不怕死，但是，我們還要好好的活著?；钪鸵鎸?duì)人生的風(fēng)險(xiǎn)，活著就要面對(duì)意外、疾病、衰老和人生波折?；钪?，我們就享受著家人的愛和承擔(dān)著呵護(hù)家人的責(zé)任。很多人都有問過自己：萬一遭受意外了怎么辦？萬一罹(li)患重大疾病需要巨額的醫(yī)療費(fèi)用怎么辦？萬一商場沉浮官司纏身該怎么辦？其實(shí)人壽保險(xiǎn)解決的就是家庭的經(jīng)濟(jì)問題。經(jīng)濟(jì)更是當(dāng)代家庭的幸福生活的最主要因素之一。失去經(jīng)濟(jì)，家庭的