《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本

《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01-副本2024/3/11《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本2教學(xué)資料1、教材戴國強，商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)（第四版），高等教育出版社2、參考書⑴彼得S.羅斯，西爾維婭C.赫金斯（著），商業(yè)銀行管理（原書第9版），劉園（譯），機械工業(yè)出版社，2013年10月⑵S.斯科特·麥克唐納，蒂莫西·W.科克（著），錢宥妮（譯），北京大學(xué)出版社，2009年5月《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本Page

3

3、教師郵箱

有關(guān)于上課內(nèi)容的任何建議和疑問，請發(fā)至高文濤的個人郵箱：doubleon@163.com4、公共郵箱

finanhdu@163.com密碼：a11111《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本4第一章導(dǎo)論第一節(jié):商業(yè)銀行的起源與發(fā)展第二節(jié):商業(yè)銀行的功能及其地位第三節(jié):商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第四節(jié):商業(yè)銀行制度第五節(jié):商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)第六節(jié):商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境案例：內(nèi)外資銀行“引進來，走出去”策略

《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本5第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質(zhì)二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生三、商業(yè)銀行的發(fā)展《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本6一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一般的企業(yè)經(jīng)營貨幣資金的金融企業(yè)不同于其他金融機構(gòu)《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本7二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生銀行的產(chǎn)生從歷史上看，銀行起源于商品經(jīng)濟發(fā)達的國家和地區(qū)（如：意大利）貨幣兌換商、金匠業(yè)商業(yè)銀行的形成是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物貨幣兌換業(yè)貨幣保管業(yè)三個轉(zhuǎn)變：保管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵顦I(yè)務(wù)；全額準(zhǔn)備轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備；保管憑證轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц妒侄喂糯呃J銀行現(xiàn)代銀行途徑：舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變以股份公司形式組建《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本8三、商業(yè)銀行的發(fā)展發(fā)展模式英國式融通短期資金傳統(tǒng)德國式綜合銀行傳統(tǒng)《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本9第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位一、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本10一、商業(yè)銀行的功能一般認為銀行具有以下功能信用中介支付中介金融服務(wù)信用創(chuàng)造調(diào)節(jié)經(jīng)濟風(fēng)險管理《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本11核心功能具體表現(xiàn)清算和結(jié)算支票賬戶、借記卡、信用卡、ATM積聚和配置財富吸收各種存款（包括個人退休金賬戶和同業(yè)存款）、發(fā)行票據(jù)和債券、銷售共同基金、提供信托調(diào)配資金發(fā)放貸款處理信息利用銀行交易記錄處理、儲存和傳播金融信息管理不確定性風(fēng)險減少信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，出售風(fēng)險管理服務(wù)解決合約中激勵相容和信息不對稱監(jiān)督借款人資信、貸款質(zhì)量變化信號、提供擔(dān)保（銀行承兌）現(xiàn)代觀點：銀行具有六大核心功能《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本12二、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位國民經(jīng)濟活動的中樞對貨幣供給具有重要影響社會經(jīng)濟活動的信息中心國家實施宏觀經(jīng)濟政策的重要途徑和基礎(chǔ)社會資本運動的中心《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本13判別金融體系效率的依據(jù)配置效率：將資金以最大收益導(dǎo)入投資項目中運營效率或成本效率：交易成本或金融業(yè)務(wù)運行成本最小信息效率或價格效率：價格能迅速而準(zhǔn)確地反映現(xiàn)有的和新的信息《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本14銀行作用于實體經(jīng)濟的渠道通過信貸篩選：決定貸款去向利用信貸評級：制約借款可能性和借款人行為創(chuàng)造流動性：維持自己的流動性，應(yīng)對存款人和借款人的提款需求利用貸款承諾、信用額度和擔(dān)保：便利貿(mào)易和投資活動，債務(wù)重組提供客戶信息（宣布新的信貸安排、便利和條件）承擔(dān)信息反饋作用《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本15第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)體系《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本16一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立創(chuàng)立條件經(jīng)濟條件、金融條件創(chuàng)立程序申請登記、招募股份、驗資營業(yè)《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本17(一)創(chuàng)立條件1、經(jīng)濟條件：人口分布情況、地區(qū)生產(chǎn)力發(fā)展情況、企業(yè)經(jīng)營狀況、交通通訊狀況2、金融條件：人們的信用意識、經(jīng)濟的貨幣化程度、金融市場的發(fā)展?fàn)顩r、金融機構(gòu)競爭狀況、相關(guān)政策（二）程序按股份公司建立的程序辦理《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本18二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)體系決策系統(tǒng)股東大會、董事會及董事會以下各種委員會執(zhí)行系統(tǒng)總經(jīng)理(行長)副總經(jīng)理(副行長)及各業(yè)務(wù)、職能部門監(jiān)督系統(tǒng)管理系統(tǒng)《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本第四節(jié)商業(yè)銀行制度一、建立商業(yè)銀行體系的基本原則（一）有利于銀行業(yè)競爭

（二）有利于保護銀行體系的安全

（三）使銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本二、商業(yè)銀行體系及主要類型商業(yè)銀行體系是指一國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型，然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的類型在各國不盡相同，一般有以下幾種劃分標(biāo)準(zhǔn)。

《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本（一）按資本所有權(quán)劃分：私人的、合股的以及國家所有的三種。我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)形式大致有4種：國有商業(yè)銀行、企業(yè)集團所有的銀行、股份公司制的銀行和民營銀行。（二）按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分：地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國性銀行和國際性銀行。（三）按能否從事證券業(yè)務(wù)劃分：德國式全能銀行、英國式全能銀行和美國式職能銀行。（四）按組織形式劃分：單元制銀行、分行制銀行和持股公司制銀行?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本1.單元（單一）銀行制單元銀行制是指不設(shè)立分行，全部業(yè)務(wù)由各個相對獨立的商業(yè)銀行獨自進行的一種銀行組織形式。主要在美國，原因是：美國是一個各州獨立性極強的聯(lián)邦制國家，為了促進經(jīng)濟的均衡發(fā)展，美國歷史上曾經(jīng)立法禁止或限制開設(shè)分支機構(gòu)。近年來，這一法律放松。優(yōu)點：維持競爭，不易壟斷；有利于銀行與當(dāng)?shù)卣膮f(xié)調(diào)；單元制銀行在經(jīng)營決策上自主性強、靈活性大。缺點：風(fēng)險難以分散；不易取得規(guī)模效益；不利資金調(diào)劑?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本2.分支銀行制又稱總分行制。實行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外，普遍設(shè)立分支機構(gòu)，分支銀行的各項業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。分支行制按管理方式可進一步劃分為：總行制：即總行除了領(lǐng)導(dǎo)和管理分支行處以外，本身也對外營業(yè)；總管理處制：總行只負責(zé)管理和控制分支行除，本身不對外營業(yè)，在總行所在地另設(shè)分支行或營業(yè)部開展業(yè)務(wù)活動?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本分支銀行制（總分行制）優(yōu)點易于采用現(xiàn)代化的設(shè)備，有能力為客戶提供全面高質(zhì)量的服務(wù)，從而實現(xiàn)規(guī)模效益。易于吸收存款以及在全系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑和使用資金，使資金能夠得到有效、合理地使用。便于金融管理當(dāng)局的監(jiān)管。銀行內(nèi)部可以高度分工，提高效率，降低成本。缺點：要求總行對分支機構(gòu)有較強的控制能力、要求總行有完善的信息系統(tǒng)和嚴密的成本控制手段；分支機構(gòu)自主性較小。《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本3.集團銀行制集團制銀行又稱為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財團設(shè)立控股公司，再由控股公司控制或收購若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司分為兩種類型：一是非銀行性控股公司（中國平安）二是銀行性控股公司《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本銀行性控股公司指大銀行直接控制一個控股公司，并持有若干小銀行的股份。應(yīng)持有該銀行25%以上的股票。具體分為：

1、單一銀行控股公司：僅控制一家商業(yè)銀行的控股公司2、多元銀行控股公司：擁有或控制兩家以上銀行的控股公司銀行控股公司是金融創(chuàng)新的結(jié)果，可使銀行有效地擺脫州政府關(guān)于設(shè)立分支機構(gòu)和經(jīng)營范圍的各種法律限制。在美國擁有66%的銀行和近90%的存款，已成為美國商業(yè)銀行最基本的組織形式。我國的中國銀行、中國工商銀行和中國建設(shè)銀行已在海外建立了具有控股公司性質(zhì)的中銀國際控股公司、工商東亞控股公司和中國國際金融有限公司?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本三、國際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢（一）建立超大銀行為主體的銀行體系（二）外資銀行構(gòu)成銀行業(yè)資產(chǎn)的重要組成部分《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本29銀行規(guī)模不斷擴大的原因自由競爭時期重商主義靠自有資本發(fā)展的局限性；進入壟斷時期企業(yè)兼并需要大量外源資金支持；二戰(zhàn)后經(jīng)濟一體化發(fā)展需要銀行跨國服務(wù)；資本市場迅猛發(fā)展使銀行業(yè)面臨被取代的威脅；新經(jīng)濟形成給銀行業(yè)大發(fā)展提供了技術(shù)支持《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本案例：內(nèi)外資銀行“引進來，走出去”策略自加入WTO后，中國銀行業(yè)開始向國際化經(jīng)營管理的戰(zhàn)略目標(biāo)邁進。在吸引外資銀行“引進來”的同時，中國的銀行業(yè)也紛紛嘗試“走出去”戰(zhàn)略，在國際市場上的地位穩(wěn)步提升。而2008年的金融危機，無疑給中國商業(yè)銀行帶來了一個新的契機。以“敢為天下先”的精神開創(chuàng)了很多國內(nèi)銀行先河的招商銀行，在“走出去”戰(zhàn)略方面也是不甘示弱。其選擇了中國香港作為海外并購的第一站，并將此次并購作為一次實戰(zhàn)演習(xí)。《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本招商銀行：成立于1987年4月8日，是中國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。由香港招商局集團有限公司創(chuàng)辦，并以18.03%的持股比例任最大股東。自成立以來，招商銀行先后進行了四次增資擴股，并于2002年3月成功地發(fā)行了15億普通股，4月9日在上交所掛牌（股票代碼：600036），是國內(nèi)第一家采用國際會計標(biāo)準(zhǔn)的上市公司?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本香港永隆銀行：1933年2月25日在香港文咸東街37號開業(yè)，資本港幣44500元。1956年注冊為有限公司。1973年，渣打銀行入股永隆。1980年年初，永隆股份上市；1984年在美國開設(shè)首家海外分行。1986年，獲政府授權(quán)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。1987年開始提供證券投資服務(wù)?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本1992年，新加坡發(fā)展銀行入股。1994年，在廣州市設(shè)立國內(nèi)首個業(yè)務(wù)據(jù)點。1996年，增設(shè)開曼群島分行。1999年，在上海市設(shè)立代表處。2000年，組成兩家保險公司，再拓展保險業(yè)務(wù)。2001年，成立理財中心，拓展理財業(yè)務(wù)。2004年，成為首家獲中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在內(nèi)地設(shè)立分行的香港銀行，首家內(nèi)地分行設(shè)于深圳。2005年，在深圳南山區(qū)增設(shè)支行。到2006年12月31日，永隆資產(chǎn)總值為港幣850億元?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本邁出國門的大膽嘗試并購意義：香港地區(qū)一直以來是國內(nèi)對外貿(mào)易的重要窗口，招商銀行收購永隆銀行是一項重大的戰(zhàn)略行動，對擴大香港業(yè)務(wù)、加快國際化進程、深入推進經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，以及為客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的境內(nèi)外一體化金融服務(wù)具有深遠的戰(zhàn)略意義?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本并購三部曲：第一步2008年5月30日，招商銀行正式與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，決定以每股156.5港元并購永隆銀行1.23億股，約53.12%的股份，總價193.02億港元，其中伍絮宜有限公司持有的占永隆現(xiàn)有總資本的28.22%，伍宜孫有限公司持有的占13.89%，宜康有限公司持有的占11.01%?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本并購三部曲：第二步2008年10月7日起，招商銀行開始按每股156.5港元向剩余股東發(fā)起全面要約收購。2008年10月27日完成對永隆銀行的全面收購，耗資約363億港元，持有永隆銀行全部已發(fā)行股份的97.82%。2008年10月28日，香港永隆銀行在港交所停止交易。2008年11月起，招商銀行開始對永隆銀行剩余的2.18%股份進行強制性收購?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本并購三步曲：第三步2008年11月15日，招商銀行完成強制性收購，永隆銀行成為招商銀行直接的全資附屬公司。從2009年1月16日上午起，永隆銀行股份將撤回其在香港聯(lián)交所的上市地位《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本協(xié)同效益從盈利能力角度來看，截至2008年末，招商銀行資產(chǎn)總額為人民幣15717.97億元，比年初增長19.90％；實現(xiàn)歸屬于該行股東凈利潤210.77億元，比上年增加58.34億元，增幅38.27％；凈利息收入實現(xiàn)468.85億元，比上年增加129.83億元，增幅38.30％；非利息凈收入實現(xiàn)84.23億元，比上年增加13.67億元，增幅19.37％。從永隆銀行的角度看，招行剛剛接手時永隆是虧損的，第二年即扭虧為盈賺了8億港元。日后將平均每年實現(xiàn)30%以上的盈利增長?！渡虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本四、商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢1．混業(yè)經(jīng)營2．經(jīng)營手段電子化3．制度同質(zhì)化4.金融創(chuàng)新不斷發(fā)展5．資產(chǎn)證券化6．國際銀行的并購與擴張風(fēng)潮7．注重市場營銷《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本第五節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)營的特點1．負債性2．風(fēng)險性3．監(jiān)督管制的嚴格性《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》01副本一、安全性原則即要求銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險和損失，能隨時滿足客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信任。所以商業(yè)銀行必須做到以下幾點：1、合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資