金融科技背景下銀行的轉(zhuǎn)型路徑與對(duì)策研究

金融科技背景下銀行的轉(zhuǎn)型路徑與對(duì)策研究[摘要]隨著時(shí)代的發(fā)展和技術(shù)水平的提高，金融業(yè)呈現(xiàn)出以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的一系列特征。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了機(jī)遇。金融科技是現(xiàn)代金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢(shì)，銀行作為重要的傳統(tǒng)行業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體之一，必須順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。在這樣一個(gè)大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該如何去適應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)和科技創(chuàng)新呢？本文從銀行業(yè)的視角出發(fā)，選取了中國(guó)銀行業(yè)中比較具有代表性的，五大國(guó)有銀行進(jìn)行分析。詳細(xì)介紹了金融科技在我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，探討了金融科技的發(fā)展對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響，分析了五大國(guó)有銀行的金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，并運(yùn)用熵值法分析了我國(guó)五大商業(yè)銀行2007-2021年的年報(bào)數(shù)據(jù)對(duì)比其轉(zhuǎn)型的效果，得出金融科技背景下銀行轉(zhuǎn)型可能存在的問題。結(jié)合中國(guó)現(xiàn)代金融體系和商業(yè)銀行的發(fā)展以及存在的挑戰(zhàn)，總結(jié)出了中國(guó)商業(yè)銀行推進(jìn)金融轉(zhuǎn)型的三個(gè)路徑，并從三個(gè)不同角度提出了促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策建議。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；金融科技；銀行轉(zhuǎn)型

RESEARCHONTHETRANSFORMATIONPATHANDCOUNTERMEASURESOFBANKSUNDERTHEBACKGROUNDOFFINTECH[Abstract]WiththedevelopmentofTheTimesandtheimprovementoftechnicallevel,thefinancialindustrypresentsaseriesofcharacteristicsrepresentedbydigitaleconomy.Atpresent,thedevelopmentofInternetfinanceprovidesopportunitiesforthetransformationandupgradingofChinesebankingindustry.Fintechisanimportantdevelopmenttrendofthemodernfinancialindustry.Asoneoftheimportanttraditionalindustriesandbusinessentities,banksmustconformtothetrendofTheTimesandconstantlycarryouttransformationandupgrading.Inthiscontext,howshouldcommercialbanksadapttothetrendofTheTimesandtechnologicalinnovation?Fromtheperspectiveofbankingindustry,thispaperselectsfiverepresentativestate-ownedbanksinChina'sbankingindustryforanalysis.ThispaperintroducesthedevelopmentoffintechinChinesebankingindustryindetail,discussestheinfluenceoffintechdevelopmentonthedevelopmentofChinesetraditionalcommercialbanks,analyzesthestatusquooffintechdevelopmentoffivemajorstate-ownedbanks,andusesentropymethodtoanalyzetheannualreportdataoffivemajorcommercialbanksfrom2007to2021tocomparetheeffectoftheirtransformation.Thepossibleproblemsofbankingtransformationunderthebackgroundoffintechareconcluded.CombinedwiththedevelopmentandchallengesofChina'smodernfinancialsystemandcommercialbanks,thispapersummarizesthreewaysforChina'scommercialbankstopromotefinancialtransformation,andputsforwardcountermeasuresandsuggestionsforpromotingthedevelopmentofChina'scommercialbanksfromthreedifferentperspectives.[Keywords]commercialbank；financialtechnology；banktransformation

目錄一、緒論 [1]?；谏鲜龇治?，本文構(gòu)建了一套比較完善的銀行績(jī)效評(píng)估指標(biāo)體系。本文選取了五大國(guó)有銀行的盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)抵御水平等方面的數(shù)據(jù)信息作為對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)指標(biāo)。1.盈利能力分析對(duì)于財(cái)務(wù)分析至關(guān)重要，盈利，是銀行經(jīng)營(yíng)中最重要的目的。所謂盈利能力，一般是指銀行獲取一定期間盈利的本領(lǐng)。銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)最終可以由銀行盈利能力體現(xiàn)。2.資產(chǎn)質(zhì)量分析即資產(chǎn)負(fù)債表上資產(chǎn)的分析，為了掌握企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量，分析流動(dòng)性有無限制，體現(xiàn)了銀行在轉(zhuǎn)型期間的風(fēng)險(xiǎn)水平與償債能力。3.風(fēng)險(xiǎn)抵抗程度體現(xiàn)了商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范能力。在此基礎(chǔ)上，我們選擇了以下九個(gè)指標(biāo)，建立了五大商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估體系，以反映其盈利能力、償債能力和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)變能力，以此來衡量其轉(zhuǎn)型升級(jí)的成敗，如表4-1所示。表4-SEQ表4-\*ARABIC1五大國(guó)有銀行績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建指標(biāo)類型序號(hào)Xi(j=1,∧,8)指標(biāo)名稱指標(biāo)性質(zhì)盈利能力X1平均總資產(chǎn)回報(bào)率正向指標(biāo)X2加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率正向指標(biāo)X3凈利息收益率正向指標(biāo)X4成本收入比逆向指標(biāo)資產(chǎn)質(zhì)量狀況X5撥備覆蓋率正向指標(biāo)X6不良貸款率逆向指標(biāo)X7貸存款比例逆向指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)抵御水平X8資本充足率正向指標(biāo)X9流動(dòng)性比例正向指標(biāo)（三）具體實(shí)證過程及效果評(píng)價(jià)本文通過熵值法對(duì)國(guó)有五大行2007-2021年的平均總資產(chǎn)回報(bào)率、加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率、凈利息收益率、成本收入比、撥備覆蓋率、不良貸款率、貸存款比例、資本充足率、流動(dòng)性比例這9個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分析。經(jīng)計(jì)算，這九個(gè)指標(biāo)的差異系數(shù)?j和熵權(quán)wj值，如表4

表4-SEQ表4-\*ARABIC2五大國(guó)有銀行評(píng)價(jià)指標(biāo)差異性系數(shù)?j和熵權(quán)wj值一級(jí)指標(biāo)盈利能力資產(chǎn)質(zhì)量狀況風(fēng)險(xiǎn)抵御水平二級(jí)指標(biāo)X1X2X3X4X5X6X7X8X92007年?0.015100.016060.022280.014560.019980.017070.020500.014920.01510w0.092250.098120.136100.088960.122070.104270.125260.091180.092252008年?0.016930.016890.014080.018060.016170.015440.020130.016610.01675w0.112060.111790.093190.119590.107030.102220.133290.109950.110882009年?0.016400.015860.014000.018340.014780.016110.024550.015750.02071w0.104830.101330.089430.117210.094450.102930.156860.100620.132342010年?0.020960.020470.014950.016060.018600.016980.022130.015410.02196w0.125140.122190.089260.095840.111010.101340.132120.092000.131112011年?0.024500.016480.015740.017950.016880.015310.016760.016520.01677w0.156170.105040.100300.114400.107550.097580.106830.105270.106862012年?0.030380.022450.015430.015740.018820.015050.021070.015040.01764w0.177000.130820.089890.091700.109660.087710.122780.087650.102802013年?0.021110.017670.016040.015030.019530.015970.021110.021430.01646w0.128430.107510.097600.091450.118820.097150.128470.130400.100172014年?0.019930.017960.020140.014730.020160.015460.019980.015270.01595w0.124880.112570.126200.092300.126340.096880.125190.095670.099972015年?0.022200.020590.021380.016240.023980.016170.015810.026130.01411w0.125700.116590.121080.091960.135780.091540.089530.147940.079892016年?0.018040.025050.022980.016110.015660.016400.017230.015130.01426w0.112140.155710.142870.100150.097350.101930.107110.094070.088652017年?0.017900.020990.020270.019620.024250.015550.015760.022200.01955w0.101650.119220.115090.111390.137710.088310.089500.126090.111042018年?0.018440.019490.020100.022100.023590.015410.021320.017740.01818w0.104530.110510.113940.125340.133760.087370.120900.100600.103062019年?0.019120.022730.019510.020800.020470.015160.021420.016770.01573w0.111350.132390.113600.121150.119190.088290.124750.097690.091592020年?0.020630.021680.018570.018960.016890.014360.021860.015820.01450w0.126350.132790.113750.116110.103450.087940.133880.096920.088812021年?0.020630.017360.020720.016810.018790.015440.016770.017090.01716w0.128310.107950.128910.104530.116890.096020.104330.106320.10674根據(jù)以上權(quán)重計(jì)算各方案的綜合得分Si結(jié)果及排名情況，如表4-3所示：表4-SEQ表4-\*ARABIC3五大國(guó)有銀行績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)果與排名情況年份工商銀行中國(guó)銀行建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行交通銀行得分Si排名得分Si排名得分Si排名得分Si排名得分Si排名2007年1.6519721.6332531.8238111.2129751.4427442008年1.7354921.5926041.8604511.2599351.6273632009年1.7734421.4692241.9187811.3638051.4988632010年1.7726821.4339941.8939011.3657951.4477732011年1.7514721.3309051.8142611.4194741.4866532012年1.7336221.3169951.7886011.4492331.4022042013年1.6903421.4348941.7607111.5386931.3348652014年1.6960121.4721941.8196211.5415331.3114952015年1.6806921.4086741.7674311.5335431.2781852016年1.6509821.4856041.7996511.5560631.4097752017年1.6404121.3895941.7045711.5457531.2320652018年1.6125521.3940741.7439011.5570931.1710152019年1.6932421.3442041.7098111.6035031.1171752020年1.7178621.4005741.7517511.6016931.1271052021年1.7147821.4013641.7468711.5891631.137785其中，中國(guó)建設(shè)銀行與中國(guó)工商銀行的表現(xiàn)較為穩(wěn)定，常年保持在1、2名的位置，但是建行的整體表現(xiàn)有所下滑，而2018年以后工商銀行綜合得分逐漸上升，接近建設(shè)銀行。2018年工商銀行積極落實(shí)新發(fā)展理念、堅(jiān)持改革創(chuàng)新、金融科技融合發(fā)展的生態(tài)體系建設(shè)。在智能技術(shù)支撐下，全行信息化水平顯著提升。在智慧銀行建設(shè)全面推進(jìn)的背景下，e-ICBC3.0實(shí)現(xiàn)了新的突破，融e行、融e購(gòu)、融e聯(lián)“三融”平臺(tái)的用戶數(shù)已全面突破億，其中手機(jī)銀行“融e行”客戶數(shù)量高達(dá)3.13億戶，同比增長(zhǎng)11%，客戶規(guī)模、粘性和活躍度均位居市場(chǎng)之首；在推進(jìn)智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）建設(shè)的過程中，成功實(shí)現(xiàn)了對(duì)28個(gè)主要業(yè)務(wù)架構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行在整體上呈現(xiàn)出了一種上升的趨勢(shì)，從2011年起，它就已經(jīng)漸漸超過了中國(guó)銀行。主要原因是，2010年7月中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行先后在上海、香港掛牌成功上市后，并不滿足于現(xiàn)狀，而是加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，努力在服務(wù)客戶、服務(wù)渠道、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)管理等方面實(shí)現(xiàn)突破，以金融科技推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和自助銀行建設(shè)。但在這些銀行當(dāng)中也有轉(zhuǎn)型效果并不顯著的銀行，例如，中國(guó)銀行的綜合評(píng)級(jí)則相對(duì)比較穩(wěn)定，始終在1.4分左右徘徊，說明其轉(zhuǎn)型效果并不明顯。而交通銀行的發(fā)展相對(duì)滯后，總體上呈現(xiàn)出了下滑的趨勢(shì)，從2013年起，它的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)值就持續(xù)比其他四大國(guó)有銀行要低，這表明它的轉(zhuǎn)型效果略顯不足。如圖4-1所示：圖4-12007-2021年五大國(guó)有銀行綜合得分Si變化情況（四）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中可能存在的問題在上述研究中可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行和交通銀行近幾年的綜合評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)并不理想，說明其科技轉(zhuǎn)型效果不佳，因此在這一部分中將對(duì)部分國(guó)有銀行發(fā)展金融科技過程中存在的問題進(jìn)行進(jìn)一步分析，為其他商業(yè)銀行發(fā)展金融科技提供參考。由于受到多種因素的制約，目前我國(guó)商業(yè)銀行在金融科技方面的建設(shè)可能還存在著以下幾個(gè)問題：1.科技信息技術(shù)投入不足近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各大銀行都在積極搶占市場(chǎng)份額，推出各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。信息技術(shù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。五大國(guó)有銀行的信息科技投入金額排名依次為，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和交通銀行，中國(guó)銀行在信息技術(shù)方面的投入相對(duì)較低，交通銀行在信息技術(shù)投入方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他四大銀行，科技投入不到工商銀行的三分之一。商業(yè)銀行由于在信息技術(shù)方面的投入不足，制約了銀行金融科技的發(fā)展。如表4-4所示：表4-SEQ表4-\*ARABIC42019-2021年五大國(guó)有銀行信息科技投入金額情況（單位：億元）總投入排名銀行名稱2019年科技投入2020年科技投入2021年科技投入1中國(guó)工商銀行163.74238.19259.872中國(guó)建設(shè)銀行176.33221.09235.763中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行127.9183205.324中國(guó)銀行116.54167.07186.185中國(guó)交通銀行50.4557.2487.502.科技人才配備不足銀行的科技產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展受到制約，因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，銀行缺乏足夠的專業(yè)人才，從而導(dǎo)致其創(chuàng)新能力不足。在信息技術(shù)領(lǐng)域，普遍存在著人才短缺和專業(yè)素養(yǎng)欠缺的問題。此外，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，許多銀行在員工培訓(xùn)和管理方面仍面臨著一些挑戰(zhàn)，難以跟上時(shí)代的步伐。由于缺乏足夠的科技人才，銀行在產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)方面的能力相對(duì)較弱，難以滿足客戶的多樣化需求。銀行業(yè)人才缺口大。中國(guó)工商銀行在五大國(guó)有商業(yè)銀行中擁有最多的科技人員，其次是中國(guó)建設(shè)銀行，而中國(guó)交通銀行則是最缺乏科技人才的。如表4-5所示：表4-SEQ表4-\*ARABIC52019-2021年五大國(guó)有銀行科技人員數(shù)量及占比（單位：人，%）銀行名稱2019年2020年2021年科技人員人員占比科技人員人員占比科技人員人員占比中國(guó)工商銀行348007.80%354008.10%350008.10%中國(guó)銀行7，0162.58%6，7292.49%7，3282.58%中國(guó)建設(shè)銀行10，1782.75%13，1043.51%15，1214.03%中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行7，3511.60%8，0561.80%9，0592%中國(guó)交通銀行3，4604.05%3，9764.38%4，5395.03%另外，一些網(wǎng)絡(luò)公司在科技人員方面的比例要比銀行大得多，2021年，騰訊集團(tuán)的研發(fā)人員占比為68%，而京東科技的研發(fā)人員則占據(jù)了70%以上。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行科技人員占比低，是傳統(tǒng)銀行面臨的一個(gè)重要問題。3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制不健全隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷演進(jìn)，商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新呈現(xiàn)出愈加蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，其業(yè)務(wù)范圍也日益廣泛，這為商業(yè)銀行帶來了全新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。盡管中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在過去十多年中業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但其信貸管理仍然偏重于數(shù)量而輕視質(zhì)量，質(zhì)量和效益則處于次要地位，對(duì)貸款和管理的重視不足，對(duì)收益的重視不夠，對(duì)后續(xù)服務(wù)的支持不足，對(duì)交易的約束力也不夠嚴(yán)格。其次，商業(yè)銀行在信貸管理方面仍存在機(jī)制不健全、監(jiān)管系統(tǒng)落后等問題。不良貸款管理機(jī)制的落后是造成不良貸款的主要原因之一。中國(guó)交通銀行在2021年、2020年和2019年分別為1.48%、1.67%和1.47%。如果不能有效地減少壞賬，將會(huì)對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)效率造成很大的影響。一方面，壞賬的利息難以回收，而存款人必須支付存款利息。另一方面，如果將大量的資產(chǎn)投入到不良貸款中，則會(huì)使銀行的流動(dòng)資金大幅縮水，從而對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率造成負(fù)面影響。如圖4-2所示：圖4-22019-2021年五大國(guó)有銀行不良貸款率情況（單位：%）五、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策建議五大國(guó)有銀行作為中國(guó)銀行業(yè)的代表，其在金融科技領(lǐng)域所面臨的問題對(duì)其他商業(yè)銀行也有一定的參考意義。為了更好地發(fā)展金融科技，開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行可以采取以下措施：（一）加大對(duì)金融科技研究的投入，提高對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視程度金融科技化轉(zhuǎn)型對(duì)我國(guó)各大商業(yè)銀行來說非常重要，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代來臨之際，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢(shì)，必須加快金融科技化轉(zhuǎn)型。必須要對(duì)銀行業(yè)整體金融科技化轉(zhuǎn)型進(jìn)行清晰定位，并將金融科技化轉(zhuǎn)型置于銀行整體戰(zhàn)略高度，把金融科技化轉(zhuǎn)型納入到員工和管理層的工作、思維中去。其次，應(yīng)該加大對(duì)金融科技的投入，在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，應(yīng)該注重建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)以及“云”計(jì)算等數(shù)據(jù)處理技術(shù)。要重視對(duì)信息系統(tǒng)的升級(jí)改造工作，確保新設(shè)備和系統(tǒng)能夠更好地服務(wù)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)。最后，要提高業(yè)務(wù)人員對(duì)金融科技的認(rèn)識(shí)，使其能夠正確地理解應(yīng)用金融科技工具來幫助銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、流程創(chuàng)新等目標(biāo)。（二）提高金融科技人員數(shù)量，構(gòu)建復(fù)合型金融科技人才培養(yǎng)體系培養(yǎng)金融科技人才，提高金融科技從業(yè)人員數(shù)量，滿足人才需求，是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。中國(guó)有過剩的傳統(tǒng)金融人才，有扎實(shí)的金融理論基礎(chǔ)，但在科學(xué)技術(shù)方面的知識(shí)卻相對(duì)缺乏。此外，隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的一些傳統(tǒng)崗位將消失，傳統(tǒng)的金融人才將不適合新的崗位，從而增加對(duì)新的金融人才的需求。換句話說，對(duì)新型金融人才的需求將增加。一方面，商業(yè)銀行需要開展員工內(nèi)部培訓(xùn)，選擇具有一定基礎(chǔ)的員工，經(jīng)常為其舉辦金融科技講座，構(gòu)建自身金融科技人才培養(yǎng)體系。另一方面，商業(yè)銀行也可以通過從金融科技公司高薪招聘高素質(zhì)人才來加強(qiáng)其"技術(shù)精英"。另一方面，商業(yè)銀行可以從金融科技公司高薪招聘優(yōu)秀人才，壯大"科技精英"這一特殊群體，并通過社會(huì)招聘和內(nèi)部推薦，積極招聘核心領(lǐng)域的優(yōu)秀技術(shù)人才，用自己的人才填補(bǔ)空缺。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，商業(yè)銀行還需要關(guān)注復(fù)合型金融科技人才的培訓(xùn)體系。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的高技能人才隊(duì)伍作為支撐，商業(yè)銀行需要建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，通過培訓(xùn)提高員工的業(yè)務(wù)能力和業(yè)績(jī)，使其在短時(shí)間內(nèi)適應(yīng)轉(zhuǎn)型。（三）優(yōu)化金融科技監(jiān)管功能，有效提升金融科技監(jiān)管能力貸款銀行的信貸業(yè)務(wù)管理不善，防范風(fēng)險(xiǎn)的防范措施不力。商業(yè)銀行在擴(kuò)張融資的同時(shí)，不可避免地會(huì)放寬貸款條件，對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)的防范措施不到位，甚至缺乏防范意識(shí)，這是造成其不良資產(chǎn)存量居高不下、增量難以控制的主要原因。所以，要加強(qiáng)銀行的運(yùn)營(yíng)管理，對(duì)資金“收入”和“支出”進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，為銀行的放款業(yè)務(wù)做好長(zhǎng)期的壞賬準(zhǔn)備，這樣既能預(yù)見到公司的風(fēng)險(xiǎn)，又能做好防范，又能對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)、專業(yè)的處置，合理地控制其增長(zhǎng)。運(yùn)用金融科技手段，強(qiáng)化科技監(jiān)督管理的能力。挖掘金融監(jiān)管潛力，推進(jìn)金融監(jiān)管中的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的運(yùn)用，以增強(qiáng)其識(shí)別、監(jiān)測(cè)和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)，它的技術(shù)創(chuàng)新存在混業(yè)現(xiàn)象、跨界經(jīng)營(yíng)等的特征。我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體系存在著監(jiān)管理念不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，缺乏系統(tǒng)性和前瞻性監(jiān)管以及信息披露制度有待完善等問題。監(jiān)管職能應(yīng)多關(guān)注金融科技產(chǎn)品功能屬性，使用穿透式原則，按基本職能實(shí)施監(jiān)督，進(jìn)而達(dá)到全面監(jiān)管的目的，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白。同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)的綜合運(yùn)用，建立以大數(shù)據(jù)和“云”計(jì)算為核心的數(shù)字監(jiān)控體系，提高數(shù)據(jù)的處理、識(shí)別、防范和處置的能力。六、研究總結(jié)本文在金融科技飛速發(fā)展的背景下，分析了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型路徑，并給出了對(duì)策建議。通過梳理國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，對(duì)金融科技進(jìn)行理論概述，闡述了金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的正負(fù)面影響。分析五大國(guó)有銀行的金融科技發(fā)展的原因和現(xiàn)狀，為得出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑的結(jié)論提供正確方向，總結(jié)出了商業(yè)銀行金融科技化轉(zhuǎn)型的三大路徑：建設(shè)更具普惠性的“價(jià)值銀行”、建設(shè)更具專業(yè)性的“智能銀行”、建設(shè)更具即時(shí)性的“移動(dòng)銀行”。實(shí)證部分主要通過熵值法對(duì)國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)中的九項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，得出2007年-2021年五大國(guó)有銀行的綜合評(píng)分，分析了五大國(guó)有銀行的轉(zhuǎn)型效果。并進(jìn)一步分析了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中可能存在的問題，包括科技信息技術(shù)投入不足、科技人才配備不足、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制不健全。最后，并對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提出加大對(duì)金融科技研究的投入、提高金融科技人員占比、優(yōu)化金融科技監(jiān)管功能的對(duì)策建議。最后本文的不足之處在于，因數(shù)據(jù)信息的選取與指標(biāo)的選擇比較有限，對(duì)我國(guó)五大商業(yè)銀行的分析還不是特別到位，找出的問題及最后提出的對(duì)策建議也不是特別全面。希望未來能有更多的學(xué)者能夠進(jìn)一步研究商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑及對(duì)策建議，提升研究的價(jià)值，投入實(shí)際使用當(dāng)中。

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