【金融科技背景下工商銀行轉(zhuǎn)型探究15000字（論文）】

目錄TOC\o"1-3"\h\u74771前言 155001.1本研究的目的與意義 1157931.2國內(nèi)外研究文獻綜述 188051.3本研究的主要內(nèi)容 2273912金融科技的概念與相關(guān)理論 3166432.1金融科技的基本概念 3132292.2金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別與聯(lián)系 4125412.3金融科技在銀行中的具體使用方面 4242753中國工商銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 5130373.1中國工商銀行企業(yè)概述 5289263.2中國工商銀行資產(chǎn)狀況分析 7199983.3中國工商銀行負債狀況分析 11239233.4中國工商銀行中間業(yè)務(wù)狀況 15136364金融科技對中國工商銀行造成的沖擊 20283094.1對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊 20188864.2對融資貸款類業(yè)務(wù)的沖擊 2116514.3對存款理財類業(yè)務(wù)的沖擊 21313875中國工商銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型策略 2283915.1促進金融科技與工商銀行結(jié)合 22252875.2積極改變工商銀行經(jīng)營模式 23114666結(jié)論 241655參考文獻 251前言1.1本研究的目的與意義1.1.1本研究的目的2019年《全球金融科技調(diào)查報告》顯示中國“已在戰(zhàn)略運營模式中完全融入金融科技”的占比達到58%，金融科技的重要性顯而易見。金融業(yè)與市場、監(jiān)管者以及其他利益相關(guān)者之間的關(guān)系因為金融科技的出現(xiàn)而改變，但是對于中國工商銀行而言，金融科技的力量作為一種重要資源如何開發(fā)與利用并不清晰、明確。當前，中國工商銀行在市場的沖擊下如何抓住金融科技的浪潮實現(xiàn)自身的成功轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為銀行業(yè)的主要研究課題。大數(shù)據(jù)、第三方支付、人工智能和5G的快速發(fā)展加快了金融與科技的結(jié)合，也粗略描繪出了金融科技時代的藍圖。目前金融科技對中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)端、負債端、金融脫媒，中國工商銀行的客戶群體等領(lǐng)域都在產(chǎn)生著巨大而深刻的影響。金融科技與商業(yè)銀行結(jié)合是否緊密，直接決定了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的成敗。商業(yè)銀行獨占鰲頭的時代已經(jīng)過去，我們只有直面金融科技帶來的危機，抓住機遇，結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點積極主動的學習運用金融科技，才能找到突破口，化危為機。本文旨在通過研究中國工商銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，分析金融科技對中國工商銀行的沖擊，提出中國工商銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型策略，希望可以為中國工商銀行的轉(zhuǎn)型提供借鑒。1.1.2本研究的意義首先，本文主要針對金融科技背景下，中國工商銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及金融科技對中國工商銀行帶來的沖擊，提出中國工商銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型策略，豐富商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型理論同時也對指導(dǎo)中國工商銀行轉(zhuǎn)型有一定的理論意義。其次，本文對于中國工商銀行在金融科技背景下成功轉(zhuǎn)型具有現(xiàn)實意義。目前中國工商銀行的市場份額由于金融科技的沖擊而減小，利潤也隨之減少，銀行迫切需要轉(zhuǎn)型，坐以待斃只能死路一條。但金融科技不一定是中國工商銀行的敵人，相反二者的關(guān)系本可以互利共存，這完全取決于中國工商銀行應(yīng)用金融科技的態(tài)度與水平。對金融科技背景下中國工商銀行轉(zhuǎn)型策略的研究有利于中國工商銀行更好的利用金融科技，成功實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，通過運用金融科技將中國工商銀行的發(fā)展推到前所未有的高度。1.2國內(nèi)外研究文獻綜述1.2.1國外研究文獻綜述與一般的理論研究相比，金融科技是隨著科技的發(fā)展，近幾年新興起的概念，對于金融科技背景下工商銀行的轉(zhuǎn)型相關(guān)的研究也起步比較晚，主要集中在近四年，還尚不成熟。KingR,LevineR（2018）通過研究發(fā)現(xiàn)，隨著科技的發(fā)展，金融與科技不斷融合使的當前商業(yè)銀行不能滿足惠普金融的需求，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型存在過于依賴網(wǎng)絡(luò)渠道等諸多問題。StulzRM.Finance（2019）指出隨著全球科學技術(shù)不斷創(chuàng)新發(fā)展，金融行業(yè)將金融科技不斷運用于實踐中，因其便利性、實效性的特點贏得了廣大用戶的好評，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式也因此受到了巨大的沖擊，銀行業(yè)為了能夠持續(xù)發(fā)展下去，不得不改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式或者將傳統(tǒng)的經(jīng)營模式與金融科技相結(jié)合。Minsky（2019）認為加大金融科技與商業(yè)銀行結(jié)合的力度，可以使得銀行業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變更加迅速，銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型升級更加順利，并對實現(xiàn)商業(yè)銀行總體經(jīng)營目標具有戰(zhàn)略性意義，與此同時也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的沖擊，因此如果想要商業(yè)銀行在現(xiàn)今環(huán)境下持續(xù)發(fā)展，則需要將金融科技應(yīng)用到商業(yè)銀行的運營當中。SamuelKortum（2020）通過分析部分金融科技公司的金融產(chǎn)品，金融科技經(jīng)過近幾年的發(fā)展，營收規(guī)模持續(xù)擴大，金融科技公司及產(chǎn)品數(shù)量不斷增加。.KlausNeusser（2020）為了應(yīng)對金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，提出了充分利用金融科技吸引客戶；打通線上線下服務(wù)壁壘，提高服務(wù)質(zhì)量；增加中間業(yè)務(wù)的盈利能力等應(yīng)對措施。1.2.2國內(nèi)研究文獻綜述我國學者在充分了解學習國外已有的較為先進的金融科技相關(guān)理論知識的背景下，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點及中國工商銀行獨特的經(jīng)營模式，針對金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型問題展開了深入的研究。首先，劉曉磊和梁錦分別提出了金融科技對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來的意義，負面以及積極影響。劉曉磊（2020）在研究中提出金融科技對我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要意義。例如，促進建造現(xiàn)代化、數(shù)字化的創(chuàng)新型銀行；對擴大普惠金融的覆蓋面具有天然優(yōu)勢。梁錦（2020）在研究中指出在金融科技背景下商業(yè)銀行在支付結(jié)算、融資貸款、理財服務(wù)等諸多方面面臨前所未有的挑戰(zhàn)。其次，也有研究人員針對商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型問題中存在的問題提出了諸多建議。朵慶帥（2020）運用SWOT分析法，分析了金融科技背景下我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨的優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)，總結(jié)出商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在的共性問題，并提出了加快我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策建議。房夢媛（2020）針對我國金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提出了合理規(guī)劃科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局、加強金融科技人才儲備，提升技術(shù)應(yīng)用能力，優(yōu)化內(nèi)部管理體制等建議。張文娟（2020）認為商業(yè)銀行應(yīng)該與金融科技進行緊密的結(jié)合，在智慧化銀行服務(wù)體系、數(shù)字銀行和移動支付等方面創(chuàng)新發(fā)展，提高競爭力，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型打下良好的基礎(chǔ)。張翔鳴（2021）在研究中指出，隨著金融科技的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了很大的變化，對貸款業(yè)務(wù)造成了一定影響，為了適應(yīng)新的市場形勢，越來越多的商業(yè)銀行不得不進行轉(zhuǎn)型。1.3本研究的主要內(nèi)容中國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，中國工商銀行賴以生存的環(huán)境正發(fā)生著深刻的變化。金融科技的發(fā)展帶給銀行業(yè)發(fā)展新機遇，商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融服務(wù)觀念。本文從工商銀行自身的經(jīng)營情況出發(fā)，分析工商銀行在轉(zhuǎn)型之前存在的問題，以此對實際工作提供有益的幫助，并為中國工商銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型做出應(yīng)有的貢獻。本文共分六部分：第一章：前言部分介紹了本文的研究目的和意義，并簡單介紹了國內(nèi)外的研究狀況。第二章：金融科技的概念及相關(guān)理論介紹。梳理了金融科技的相關(guān)概念以及金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的異同點。第三章：介紹我國中國工商銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。介紹了中國工商銀行企業(yè)概況，資產(chǎn)狀況，負債狀況分析，以及中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)狀況。第四章：金融科技對中國工商銀行的影響。分析了金融科技對中國工商銀行造成了哪幾方面的沖擊。第五章：中國工商銀行轉(zhuǎn)型策略。根據(jù)上文的分析結(jié)果，提出在金融科技背景下中國工商銀行的轉(zhuǎn)型策略。第六章：該部分對全文進行簡要總結(jié)。2金融科技的概念與相關(guān)理論2.1金融科技的基本概念2.1.1金融科技定義金融技術(shù)(Financialtechnology)是金融技術(shù)(Financialtechnology)的縮寫，很容易理解為“金融+技術(shù)”。它是指利用各種科技手段創(chuàng)新，為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)，以達到提高效率與降低經(jīng)營成本的效果。2.1.2金融科技的發(fā)展歷程從技術(shù)對推動金融改革的影響角度來看金融科技的發(fā)展歷程，我們可以將金融技術(shù)的發(fā)展分為三個階段:第一個階段是金融信息化階段。在此階段，傳統(tǒng)的IT軟件與硬件在金融業(yè)中得到運用，辦公與業(yè)務(wù)實現(xiàn)了無紙化、電子化，業(yè)務(wù)的效率得到了提升并降低了運營成本。在這一過程中,技術(shù)公司通常不直接參與金融公司的業(yè)務(wù)運營，而是在為金融公司提供技術(shù)支持和服務(wù)。此時，各種技術(shù)研發(fā)人員更多地被分配到財務(wù)系統(tǒng)內(nèi)的成本部門。第二個階段是互聯(lián)網(wǎng)金融階段。在此期間，大量的信息技術(shù)公司應(yīng)運而生,其通過利用互聯(lián)網(wǎng)，獲取了大量的客戶信息以完成金融服務(wù)中資產(chǎn)、交易、付款和資金的互聯(lián)互通，本質(zhì)上是對傳統(tǒng)金融渠道的改革，即利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)億戶信息共享與完成業(yè)務(wù)整合。第三個階段是金融與科技深度結(jié)合階段。在這個階段，金融業(yè)借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)處理傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率得到了極大地提升，并減少了傳統(tǒng)金融服務(wù)所花費的成本，解決了傳統(tǒng)金融自身的毛病。2.2金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別與聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。正如中文語義“互聯(lián)網(wǎng)金融”不能將其理解為網(wǎng)絡(luò)偽裝下的非法集資，“金融技術(shù)”也不是尖端技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的簡單疊加。我們需要能夠區(qū)分什么是金融技術(shù)。首先，要掌握其基本特征：（1）較低的利潤率低利潤率是金融科技公司的重要特征之一。目前，金融科技企業(yè)大多采用互聯(lián)網(wǎng)平臺的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，加快升級傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品步伐，以獲得強大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。但在這之前，企業(yè)必須經(jīng)歷一段高投資、低增長的時期。因此，金融科技公司必須更加重視資源投資的效率，所以作為一個整體能維持利潤率非常低。（2）輕資產(chǎn)金融科技公司在發(fā)展起步過程中，由于自身所獲得的資產(chǎn)收益少，利潤低，為了選擇適合企業(yè)成長的路徑，金融科技公司需要衡量和判斷固定資產(chǎn)，選擇成本少的固定資產(chǎn)產(chǎn)品，通過控制成本的邊際效應(yīng)來影響業(yè)務(wù)規(guī)模，盡量降低業(yè)務(wù)成本，以較大規(guī)模引導(dǎo)利潤低的大型企業(yè)發(fā)展。深究其因，還是由于現(xiàn)代金融機構(gòu)比傳統(tǒng)的更為適應(yīng)當今金融的發(fā)展，能夠提供高效變通的金融服務(wù)，更容易創(chuàng)新。（3）更具合規(guī)性如上所述，高度的創(chuàng)新使金融技術(shù)公司能夠快速地發(fā)展技術(shù)優(yōu)勢，但它的風險是不穩(wěn)定的，因此金融技術(shù)公司面臨著如何在創(chuàng)新收入和合規(guī)成本之間進行貿(mào)易。金融科技公司在技術(shù)層次方面的優(yōu)勢不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)增長量上，還能反映出是否達到合格規(guī)范的標準，方便監(jiān)督管理。在技術(shù)優(yōu)勢上，可以減少技術(shù)管理成本，這對于金融科技公司來說是區(qū)別于其他傳統(tǒng)的財務(wù)公司，不受到來自外部因素的受限壓力。2.3金融科技在銀行中的具體使用方面2.3.1金融科技產(chǎn)品研發(fā)方面銀行積極利用科技金融技術(shù)，不斷推出金融科技服務(wù)型產(chǎn)品，目前已經(jīng)推廣了云平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、智能客服、智能投顧、智能防護服務(wù)、API開放平臺等具有電子智能服務(wù)型的創(chuàng)新產(chǎn)品。受金融全球化的影響，這些含有數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)特點的產(chǎn)品已經(jīng)出口到世界各地，其中融安電子信托產(chǎn)品為商業(yè)銀行提供風險大數(shù)據(jù)識別、處理等服務(wù)，產(chǎn)品授信程度好，目前已有150家銀行與之合作。截至2019年6月底，金融網(wǎng)銀客戶數(shù)量多達3.33億戶，金融電子聯(lián)盟注冊用戶數(shù)量已達1.59億。2.3.2研發(fā)金融科技投入方面銀行在利用金融科技服務(wù)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新與經(jīng)營管理上取得了很大成效，數(shù)據(jù)倉庫的開發(fā)設(shè)立是銀行早期的金融項目，經(jīng)過長久時間的改進，數(shù)據(jù)庫在技術(shù)系統(tǒng)管理、流數(shù)據(jù)處理上做到高效精準，能夠?qū)崿F(xiàn)批量導(dǎo)入數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)性特征能按要求核實，并且結(jié)合了TD、Hadoop和MPP等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。不僅如此，金融科技的服務(wù)還涵蓋了其他業(yè)務(wù)方面，例如在客戶的績效水平測評、銀行經(jīng)營管理、風險系統(tǒng)監(jiān)督、按目標群體營銷上已經(jīng)投入使用，其產(chǎn)生了巨大的效果。銀行在打造智能銀行，提供便捷高效服務(wù)上也投入科技建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建立大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新發(fā)展技術(shù)平臺，加大對科技領(lǐng)域的智慧資產(chǎn)投放力度，使得這些新型技術(shù)更好服務(wù)與自身及市場企業(yè)。近年來，區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等技術(shù)已經(jīng)被許多企業(yè)所采納運用，有效利用了大數(shù)據(jù)資源進行轉(zhuǎn)型。智能投資顧問“AI投資”服務(wù)與去年成功上市，為企業(yè)提供新的經(jīng)濟增長點，再此同時，銀行也積極探尋金融機構(gòu)網(wǎng)點向智能科技化轉(zhuǎn)型的道路。2020年，智能網(wǎng)點數(shù)量達到15000個，大量的網(wǎng)點滿足了客戶的使用需求，業(yè)務(wù)范圍包括個人存、取款、對公業(yè)務(wù)結(jié)算、信用卡等。2.3.3金融科技戰(zhàn)略布局方面各大銀行在企業(yè)策略中對開放銀行建設(shè)進行了頂層設(shè)計，為了在智慧銀行信息系統(tǒng)工程建設(shè)中加快相關(guān)規(guī)劃落地實施；加快實施智慧銀行信息系統(tǒng)項目建設(shè)相關(guān)方案，通過銀行業(yè)務(wù)與生態(tài)的深度融合，實現(xiàn)業(yè)務(wù)架構(gòu)從企業(yè)內(nèi)部層面向跨境生態(tài)的延伸。3中國工商銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3.1中國工商銀行企業(yè)概述中國工商銀行成立于1984年1月1日2005年10月28日，整體改制為股份有限公司，最早是作為國家專業(yè)銀行來承接人民銀行的儲蓄業(yè)務(wù)和工商信貸業(yè)務(wù)。2006年10月27日，中國工商銀行同時在上海證券交易所和香港證券交易所掛牌上市，經(jīng)過持續(xù)努力和穩(wěn)健發(fā)展，憑借著強勁的創(chuàng)新能力、完善的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和龐大的客戶基礎(chǔ)，迄今為止一直占據(jù)著銀行業(yè)的龍頭位置。工商銀行不僅是中國第一大行，也是全世界資產(chǎn)規(guī)模第一的大行，目前該銀行已在48個國家和地區(qū)建立了428家分支機構(gòu)。2019年10月，在《銀行家》全球1000家大銀行排名中，中國工商銀行位列榜首，其一級資本達3380億美元；同時凈利潤也高達436億美元，穩(wěn)居第一位。2013年12月27日，中國工商銀行首家智能網(wǎng)點南京新街口支行營業(yè)部正式開業(yè)，到目前為止，實現(xiàn)智能化改造的中國工商銀行網(wǎng)點已經(jīng)超過了一萬家，實現(xiàn)智能化的網(wǎng)點占總網(wǎng)點數(shù)目六成以上。從中國商業(yè)銀行的運營情況來看，將金融科技融入到銀行的日常經(jīng)營中已是大勢所趨。目前客戶通過電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)的比例占總辦理業(yè)務(wù)超過90%。由于電子渠道辦理業(yè)務(wù)具有效率高、成本低、辦理業(yè)務(wù)方便快捷等優(yōu)點，越來越少的客戶選擇到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，智能機具辦理業(yè)務(wù)數(shù)量與柜面辦理業(yè)務(wù)數(shù)量比已達到7比3，隨著客戶對信息化的接受度不斷提高，這一趨勢將更加明顯。工商銀行總行信息科技部張穎提出，未來工商銀行將面臨著適應(yīng)性、擴展性、安全性和移動性等方面的嚴峻挑戰(zhàn)，全力構(gòu)建以“開放化、安全可控、智能化、服務(wù)化、虛擬化”為特征的工商銀行新一代全球網(wǎng)絡(luò)，支撐未來全行各項業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展?？萍寂c金融的聯(lián)系將越來越密切，金融創(chuàng)新的背后都有科技因素的存在。銀行經(jīng)營模式必須適應(yīng)新環(huán)境，必須進行轉(zhuǎn)型、進化和創(chuàng)新，從而激發(fā)新的生命力。表3-1:2019年全球銀行1000強中前10名 榜單排名去年排名銀行名稱國家一級資本

（十億美元）11中國工商銀行中國33822中國建設(shè)銀行中國28734中國農(nóng)業(yè)銀行中國24343中國銀行中國23055摩根大通美國20966美國銀行美國18977富國銀行美國16888花旗銀行美國158910匯豐銀行英國147109三菱日聯(lián)金融集團日本146表3-2：2019年全球銀行凈利潤前5排名銀行國家凈利潤中國工商銀行中國43.6中國建設(shè)銀行中國37.3摩根大通美國32.5中國農(nóng)業(yè)銀行中國29.5美國銀行美國28.1中國工商銀行主營資金業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)。作為國有銀行業(yè)龍頭以及世界一流銀行，中國工商銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)一直以來非常均衡。其中，公司金融業(yè)務(wù)的占比為46.7%，為中國工商銀行中占比最大的業(yè)務(wù)，從2014年至今，個人金融業(yè)務(wù)占比也在穩(wěn)步提高，2019年占比已經(jīng)接近40%。另外，從公司近兩年凈利潤的貢獻結(jié)構(gòu)可以看出，個人金融業(yè)務(wù)貢獻占比有所提升，也是公司大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，打造私人銀行的原因。圖3-1：工商銀行主營業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)變化情況3.2中國工商銀行資產(chǎn)狀況分析3.2.1資產(chǎn)規(guī)模龐大，信貸結(jié)構(gòu)完善資產(chǎn)和貸款行業(yè)領(lǐng)先，信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)多元化。2019年末，中國工商銀行總資產(chǎn)突破30萬億元，各項貸款比上年末增加13,414.14億元，增長8.7%。無論是總資產(chǎn)還是總貸款規(guī)模，中國工商銀行都在行業(yè)處于領(lǐng)先地位。同時，公司持續(xù)推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快“1+3”信貸布局調(diào)整，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)板塊和先進制造業(yè)、幸福產(chǎn)業(yè)、物聯(lián)互聯(lián)三大領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)較快增長。圖3-2：國有四大行總資產(chǎn)和貸款規(guī)模對比圖3.2.2生息資產(chǎn)仍以貸款為主，結(jié)構(gòu)完善生息資產(chǎn)規(guī)模下降，收益率回升。2019年末，中國工商銀行的生息資產(chǎn)規(guī)模為208,796.3億元，下降15.7%。由于近年來公司對貸款資質(zhì)審慎更加嚴格，信貸風險偏好總體較低，工商銀行在行業(yè)中的生息資產(chǎn)收益率處于低位，但在四大行中相對較高。2019年末公司生息資產(chǎn)收益率為3.81%，較2018年末增長0.14%，開始逐步回升。依托強大的客戶基礎(chǔ)以及“客戶至上”的服務(wù)理念，資產(chǎn)收益率將會不斷增加。圖3-3：工商銀行生息資產(chǎn)規(guī)模情況生息資產(chǎn)仍以貸款為主，結(jié)構(gòu)完善。2019年末貸款占比大幅增加，增長16.41%，且呈持續(xù)上升的趨勢，這與近年來中國工商銀行提高服務(wù)實體經(jīng)濟的適應(yīng)性、加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型以及切實有效的提高各項業(yè)務(wù)的質(zhì)量，推動各項業(yè)務(wù)高質(zhì)量的發(fā)展是分不開的。隨著“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略目標的全面推進以及更加智慧化的零售金融新模式的應(yīng)用，個人貸款比上年末增加7,470.50億元，增長13.3%；同時比例不斷上升，2019年末已占比38.10%。個人貸款以房貸為主，房貸去年末增加5,763.18億元，增加12.6%；個人經(jīng)營性貸款增加1,299.13億元，增加60.1%，主要是個人e抵快貸、經(jīng)營快貸等普惠領(lǐng)域線上貸款產(chǎn)品快速增長所致。圖3-4：工商銀行2015-2019年貸款結(jié)構(gòu)變化情況3.2.3不良貸款認定標準嚴格，資產(chǎn)質(zhì)量改善通常來說，90天以上的逾期貸款占總不良貸款的比例越小，則不良貸款提取的比例越高，其認定標準就越嚴格；且對于各銀行來說，這一比例小于1則說明銀行的認定標準較為嚴格。工商銀行逾期90天以上貸款/不良貸款這一比例常年低于1，且自2016年以來，比例持續(xù)走低，截至2019年末，這一指標達77.08%。由此能夠看出工商銀行嚴格的不良貸款認定標準。資產(chǎn)質(zhì)量改善，關(guān)注類貸款大幅走低。工商銀行不良貸款比例率自2006年以來不斷下降，后小幅上升，但一直維持在較低水平。自2016年開始再次穩(wěn)步下降，截至2019年末，不良貸款比率1.43%，較上年下降0.09個百分點。與不良貸款不同的是，關(guān)注類貸款自2016年下降幅度頗大，截至2019年末，關(guān)注類貸款比率為2.71%，較2016年峰值下降了1.76%。關(guān)注類貸款和不良貸款作為不良貸款的前瞻性指標，近年來不斷下降，意味著工商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異，且不斷向好。圖3-5：工商銀行不良貸款率比率變化情況3.2.4撥備覆蓋率持續(xù)增高，撥備壓力小撥備覆蓋率增速高，遠超行業(yè)平均。2019年年底，工商銀行的撥備覆蓋率已達199.32%，遠超傳統(tǒng)150%的標準線。前些年一直低于行業(yè)平均的壓力也使公司奮起直追，在2019年2Q高速趕超行業(yè)平均撥備覆蓋率，并保持高速增長的狀態(tài)。因此，公司的撥備壓力相對較小，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異。圖3-6：工商銀行2015-2019撥備覆蓋率變化情況近年來，中國工商銀行的核心一級資本充足率和一級資本充足率穩(wěn)步上升，2019年4Q分別達13.2%和14.27%，遠遠超過國內(nèi)監(jiān)管要求。資本充足率2019年達16.77%，增速為8.97%，創(chuàng)今年來增速新高。由此可見，公司資產(chǎn)質(zhì)量較好，資本壓力小，信用風險較低。圖3-7：工商銀行2015-2019資本充足率變化情況3.2.5公司投資結(jié)構(gòu)好，不良憂患小公司投資以債權(quán)投資為主，信用風險低。2019年末，公司加大投資力度，投資以債券為主，總體占比高達89.7%，投資金額6.9萬億元，比上年末增長13.5%。債權(quán)投資結(jié)構(gòu)優(yōu)異，以政府債券、央行債券以及政策性銀行債券等風險低的債券類型為主。為支持實體經(jīng)濟發(fā)展，公司綜合考慮債券市場供給和債券投資價值，將繼續(xù)加大對政府債券和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券的配臵力度。表3-3工商銀行投資結(jié)構(gòu)情況投資情況2019年12月31日2018年12月31日金額（百萬元）占比（%）金額（百萬元）占比（%）債券6,862,85089.76,049,07689.6權(quán)益工具135,8821.857,9090.9基金及其他558,3667.3563,3468.3應(yīng)計利息90,0191.284,3611.2合計7,647,117100.06,754,692100.0表3-4工商銀行投資債券的結(jié)構(gòu)情況項目2019年12月31日2018年12月31日金額（百萬元）占比（%）金額（百萬元）占比（%）政府債券4,767,29769.54,040,95666.9中央銀行債券21,9790.332,7460.5政策性銀行債券652,5229.5774,73212.8其他債券1,421,05220.71,200,64219.8合計6,862,850100,06,049,076100.03.3中國工商銀行負債狀況分析3.3.1負債以存款為主存款規(guī)模行業(yè)領(lǐng)先，負債結(jié)構(gòu)優(yōu)異。2019年末，工商銀行存款總額達229,776.55億元，比上年末增長7.3%，存款規(guī)模居四大行之首。負債結(jié)構(gòu)中，雖較去年末占比減少了0.6%，但2019年末客戶存款占比仍高達83.8%。由此可以得出，存款和同業(yè)資金的占比呈互補的趨勢，且同業(yè)資產(chǎn)占比很低。現(xiàn)階段中國工商銀行是以存款規(guī)模為參考，調(diào)整同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模?？蛻舸婵罟静豢煽?，而同業(yè)資產(chǎn)較存款雖成本率較高，但總體在負債中還是利率較低，因此工商銀行可以控制同業(yè)資產(chǎn)的規(guī)模，來調(diào)整負債結(jié)構(gòu)。圖3-8：中國工商銀行2015-2019年負債結(jié)構(gòu)變化情況圖3-9：中國工商銀行2015-2019年存款總額變化情況（億元）圖3-10：工商銀行存款總額對比（億元）3.3.2活期存款占比高，個人存款占比回升活期存款占比高。各類負債中顯然低成本的活期存款占比最高?？梢钥闯觯ど蹄y行自2014年后，著重發(fā)展活期存款業(yè)務(wù)，隨后占比逐漸回升；受金融脫媒時代的影響，2018年以來活期存款占比，2019年末活期存款占比48.10%，占比仍然很高。圖3-11：工商銀行活期存款占比情況個人存款占比逐漸回升。工商銀行近年來致力于深入線下網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級，同時金融科技的發(fā)展為個人客戶打造個性化服務(wù)，因此個人存款幾年來穩(wěn)步增長，2019年末占比高達45.60%，在行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。圖3-12：工商銀行個人存款占比情況3.3.3負債成本低負債總成本相對較低，優(yōu)勢突出。中國工商銀行的負債成本低的主要原因是，一方面，中國工商銀行龐大且優(yōu)異的客戶基礎(chǔ)使其擁有充足的活期存款等低成本資金來源，因此其計息負債率在行業(yè)內(nèi)處于較低水平，僅次于郵政儲蓄銀行。自2015年末開始，該指標一直呈下降趨勢，并在過去兩年內(nèi)處于較低水平，這與公司的存款規(guī)模和占比不斷上升有關(guān)。另一方面，其主動負債的利率低于行業(yè)利率，占比較低。銀行同業(yè)拆入和存放款項自2015年底開始下跌，近兩年小幅回升。2019年末總體占比8.3%，低于2017年8月工商銀行提出的將同業(yè)資產(chǎn)和負債比重控制在10%以內(nèi)的自我約束。圖3-13：工商銀行2015-2019年計息負債成本率3.3.4負債端的低成本拉動凈息差中國工商銀行的凈息差高于行業(yè)平均水平。凈息差反映的是銀行的資金運營能力以及風險偏好。受央行多次降息的影響，2019年末凈息差為2.24%，與上一年相比下降了0.06%。但縱向來看，工商銀行凈息差仍然高于行業(yè)平均2.20%的水平，與建設(shè)銀行位列四大行之首，這主要是由于負債端的低成本優(yōu)勢。從長遠來看，在行業(yè)資產(chǎn)端整體風險偏好下降的背景下，隨著市場利率的進一步下行，高占比的活期存款會使工商銀行的負債端成本優(yōu)勢不斷顯現(xiàn)，凈利差有望回升。圖3-14：工商銀行2015-2019年凈息差變化情況3.4中國工商銀行中間業(yè)務(wù)狀況3.4.1經(jīng)營轉(zhuǎn)型加強并穩(wěn)步發(fā)展工商銀行具有強大而堅實的客戶基礎(chǔ)，金融牌照齊全。近年來，公司強調(diào)抓住一批增長空間大、帶動效應(yīng)強的板塊，以實現(xiàn)經(jīng)營全面轉(zhuǎn)型，培養(yǎng)續(xù)航能力和多元動力。在新的經(jīng)營模式和服務(wù)體系下，截至2019年，個人客戶總量達6.5億戶，凈增超4,300萬戶，創(chuàng)近年最好水平。公司客戶凈增106.5萬戶，同比增長15.14%，且呈持續(xù)增長趨勢。圖3-15：工商銀行2015-2019公司客戶數(shù)量變化情況中國工商銀行的傭金及手續(xù)費收入逐年增高。理財業(yè)務(wù)帶來了管理費收入，托管手續(xù)費收入來自于托管，財富管理帶來了代銷手續(xù)費收入。2019年公司實現(xiàn)傭金及手續(xù)費凈收入1,556億元，比上年增長7.1%，居A股上市銀行榜首。此前傭金及手續(xù)費收入緩慢增長，甚至在2017年出現(xiàn)下跌的情況，但隨著零售戰(zhàn)略以及工銀理財?shù)茸庸镜姆龀?，傭金及手續(xù)費收入有望迎來持續(xù)大幅增長。圖3-16：工商銀行2015-2019年手續(xù)費及傭金變化情況境內(nèi)子公司業(yè)務(wù)多元化，為盈利做貢獻。公司旗下主要的子公司有工銀金融租賃有限公司、工銀金融資產(chǎn)投資有限公司、工銀理財有限責任公司、工銀安盛人壽保險有限公司以及工銀瑞信基金管理有限公司等。工銀瑞信主要從事資產(chǎn)管理、基金募集等業(yè)務(wù)，擁有多項業(yè)務(wù)資格，是業(yè)內(nèi)具有“全資格”的基金公司之一。2019年末其總資產(chǎn)達110.42億元，凈資產(chǎn)達93.41億元，同時凈利潤15.36億元，較上年增長0.4億元。工銀安盛深入業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，著力發(fā)展健康保障類業(yè)務(wù)。2019年末實現(xiàn)凈利潤12.58億元，保費增長較快，全年實現(xiàn)527億保費收入。工銀租賃扶持實體經(jīng)濟，尤其是能源、交通以及航空等重大領(lǐng)域大型設(shè)備的金融租賃業(yè)務(wù)，總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)均居子公司首位，2019年凈利潤為34.36億元。工銀投資是國務(wù)院確定的首批試點銀行債轉(zhuǎn)股實施機構(gòu)，年度新增投資項目規(guī)模領(lǐng)先同業(yè)。圖3-17：中國工商銀行境內(nèi)子公司2019年凈利潤（億元）圖3-18：工商銀行境內(nèi)子公司資產(chǎn)規(guī)模3.4.2“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略推進零售業(yè)務(wù)發(fā)展工商銀行去年圍繞全面打造“第一個人金融銀行”，打造更加智慧化的零售金融新模式、新服務(wù)和新渠道，進一步提升市場競爭力，實現(xiàn)核心業(yè)務(wù)快速增長。十幾年來，零售客戶穩(wěn)步增長，2019年上半年零售客戶為6.27億戶，增加0.2億戶。圖3-19：中國工商銀行2015-2019年零售業(yè)務(wù)增長情況私人銀行業(yè)務(wù)進一步增長。為實現(xiàn)“第一私人銀行”的戰(zhàn)略目標，公司推出“添利寶”“全鑫權(quán)益”多種專屬理財產(chǎn)品和“財富優(yōu)享”等專屬保險產(chǎn)品，以滿足客戶的個性化要求；完善“君子智投”智能投顧系統(tǒng)，實現(xiàn)資產(chǎn)配臵服務(wù)更加專業(yè)化、便捷化。工商銀行的私人客戶門檻為金融資產(chǎn)超過800元。2019年上半年，公司私人銀行客戶數(shù)達92,070戶，同比增長9.74%；資產(chǎn)規(guī)模達1.84萬億元，同業(yè)中僅次于招商銀行。圖3-20：工商銀行私人銀行業(yè)務(wù)增長情況信用卡客戶領(lǐng)先全球同業(yè)。信用卡率先推出Visa和Master卡，且產(chǎn)品進一步豐富，多年以來積累了大量優(yōu)質(zhì)客戶。2019年末信用卡發(fā)卡量達1.59億張，在國內(nèi)率先破億，為國內(nèi)客戶總數(shù)最大的信用卡發(fā)卡行，2019上半年信用卡余額6,282億元，居同業(yè)前列。圖3-21：工商銀行信用卡累計發(fā)放量（億）3.4.3金融科技全面普及隨著我國科技的快速發(fā)展，金融科技也在銀行業(yè)應(yīng)用的越來越廣泛。工商銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)近年來大力發(fā)展，成立工銀科技有限公司、金融科技研究院，構(gòu)建“一部、一公司、一研究院、三中心”的金融科技新布局，近年來網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)占比逐漸增加。截至2019年末，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)占比98.10%。數(shù)字化金融為客戶提供全面服務(wù)。個人業(yè)務(wù)方面，融e行、融e購、融e聯(lián)等核心平臺創(chuàng)新了線上渠道的服務(wù)模式，推動了零售業(yè)務(wù)的智慧轉(zhuǎn)型。尤其是“第一個人金融銀行”的全面打造，使個人客戶服務(wù)得以提升。2019年末個人金融平臺的總用戶已達6.74億戶，活躍度穩(wěn)居同業(yè)第一。公司業(yè)務(wù)方面，數(shù)字化普惠金融扶持小微企業(yè)發(fā)展，2019年末，普惠性小微貸款余額4715.21億元，較去年增長52.05%。圖3-22：工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)情況圖3-23：工商銀行私人銀行用戶增長情況把線下專業(yè)化經(jīng)營和線上標準化運營相結(jié)合。以中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等具有代表性的商業(yè)銀行進行了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的創(chuàng)新，是將信貸業(yè)務(wù)分為專業(yè)化和規(guī)范化兩個系統(tǒng)。把移動金融的場景化應(yīng)用平臺與銀行產(chǎn)品線相對接。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時代金融、生產(chǎn)和生活三大領(lǐng)域客戶的綜合需求，商業(yè)銀行正在加快建設(shè)各類對應(yīng)的場景化應(yīng)用平臺，并在平臺上建立銀行產(chǎn)品線，實現(xiàn)銷售與服務(wù)嫁接。4金融科技對中國工商銀行造成的沖擊近年來，金融科技的快速發(fā)展使其成為全球投資人和創(chuàng)業(yè)者的共同關(guān)注，同時也成為了金融行業(yè)的熱點話題，對整個金融行業(yè)，特別是商業(yè)銀行帶來前所未有的沖擊，同時也為商業(yè)銀行帶來了新的生機。有“第一大行”之稱的中國工商銀行也正面臨著金融科技帶來的機遇與挑戰(zhàn)。下面就結(jié)合中國工商銀行近幾年經(jīng)營狀況的變化，總結(jié)出金融科技為中國工商銀行帶來的沖擊。4.1對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊銀行的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶和個人客戶采用托收、信用卡、信用證、匯款、票據(jù)等結(jié)算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行的中間業(yè)務(wù)，主要收入來源是手續(xù)費收入。截至2019年，公司客戶數(shù)量同比增長15.14%，但由公司客戶帶來的傭金及手續(xù)費收入同比上年增長僅僅7.1%。究其原因，隨著金融科技的快速普及，金融科技具有的方便、快捷、操作簡單、收費低等特點讓更多的公司客戶選擇與金融科技相關(guān)的第三方支付方式，使得即使中國工商銀行的公司類客戶大幅增長但隨之帶來的傭金及手續(xù)費收入的增長速度卻極其緩慢，甚至在2017年出現(xiàn)了下跌狀況。由于第三方支付平臺的快速發(fā)展，且因為第三方支付平臺所具有的方便、快捷、收費低等特點，傳統(tǒng)金融業(yè)無法與之相比，使得原本應(yīng)該屬于銀行的理財業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、財富管理等業(yè)務(wù)大幅度轉(zhuǎn)向第三方支付平臺，而原本應(yīng)該為銀行帶來的管理收入、托管手續(xù)費收入、代銷手續(xù)費收入等也大幅度流入第三方支付平臺，這為中國工商銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來不小的沖擊。當支付遇上金融科技，一場變革自然不可避免，因第三方免費快捷的支付優(yōu)勢正在快速發(fā)展，這不斷地吞噬傳統(tǒng)商業(yè)銀行結(jié)算支付業(yè)務(wù)，極大影響了銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的市場份額，給商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。4.2對融資貸款類業(yè)務(wù)的沖擊融資業(yè)務(wù)是中國工商銀行為了滿足銀行同業(yè)之間資金融通開展的業(yè)務(wù)，主要包括同業(yè)拆借、債券交易、票據(jù)融通、信貸資產(chǎn)回購和法人賬戶透支等業(yè)務(wù)。隨著時代的發(fā)展很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始發(fā)展融資業(yè)務(wù)，運用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新出多種互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品，使得客戶的選擇不僅僅依賴于銀行的融資產(chǎn)品，而可以將銀行的融資產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品相對比，選擇出一款更適合于自己的產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相比，具有流程快捷方便、審核標準較低、產(chǎn)品種類繁多等特點，由此導(dǎo)致銀行融資類業(yè)務(wù)的縮減。對于貸款類業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式中，中國工商銀行在發(fā)放貸款時，需要對貸款企業(yè)進行嚴格的資格審查，檢查其公司規(guī)模、資產(chǎn)負債的占比、公司盈利能力以及公司的信用等級等諸多條件，而這種過程繁瑣、耗時長的資格審查，會使一些盈利能力有限、信用水平較低的小微企業(yè)很難從中國工商銀行中獲得貸款。而隨著金融科技的迅速發(fā)展，在貸款領(lǐng)域也出現(xiàn)了諸多經(jīng)營各種消費信貸、微小信貸的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，例如百度小貸、京東的京小貝等，這種流程簡便、審核相對較松的貸款方式更適合有貸款需求的小微企業(yè)；同時也為一些個人用戶帶來了更便捷的支付方式，例如京東白條、螞蟻花唄等，不需要復(fù)雜的審核程序，即可本月消費下月還款、按期還款不需要支付利息或者利息較低。種種原因?qū)е聦鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。4.3對存款理財類業(yè)務(wù)的沖擊銀行存款理財類業(yè)務(wù)分為活期存款、定期存款、定活兩便存款、通知存款、大額存單等。對商業(yè)銀行來說，個人儲蓄存款是商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)最主要的資金來源，也是一切商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。中國工商銀行在2017年活期存款占比51.44，為近五年占比最高的一年而在2018年迅速降低又在2019年有小幅度提升，占比48.64%，同比增長0.75%，由此可見，活期存款是中國工商銀行存款類業(yè)務(wù)的主要來源。2019年中國工商銀行個人存款占比為46.07%，同比增長4.51%；而2019年個人客戶增加4300萬，同比增長7.08%。2019年客戶數(shù)量增長幅度大于個人存款占比增長幅度，活期存款的增長幅度更是微乎其微，究其原因是利率市場化的出現(xiàn)，人們的理財意識增強，人們更愿意選擇利率相對較高的理財產(chǎn)品而非單一的活期存款。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的不斷涌現(xiàn)，理財產(chǎn)品變得豐富多樣，人們可以選擇的理財產(chǎn)品的種類也越來越多，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺的理財產(chǎn)品更加方便快捷，收益又高，所以人們更傾向于選擇網(wǎng)絡(luò)平臺理財，以余額寶為例，2013年6月余額寶正式上線，在2014年春節(jié)期間僅半年時間募資就超過4000億。從工商銀行近幾年儲蓄存款發(fā)展來看，逐年呈現(xiàn)遞減趨勢。此外為了能夠加強同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的競爭路越來越多的商業(yè)銀行開始提高相應(yīng)的存款利率，雖然這在一定程度上增強了其吸籌存款的能力，但同時也使商業(yè)銀行的融資成本上升，利潤空間也有所降低。5中國工商銀行在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型策略5.1促進金融科技與工商銀行結(jié)合5.1.1加強人才隊伍建設(shè)，提供智力支持根據(jù)金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與實際需要，銀行應(yīng)適當增加金融科技人員比重，加快建立健全人才培養(yǎng)機制進度，確保適應(yīng)金融市場需求、吸引和留住人才。通過薪酬制度、考核制度激勵和發(fā)展人才，激發(fā)他們的創(chuàng)新與創(chuàng)造力。在吸收人才方面，銀行可以通過校園招聘的春招與秋招兩個批次，不斷吸收具有高水準、高質(zhì)量、有創(chuàng)新的人才；通過社會招聘，吸引更具有優(yōu)秀職業(yè)素質(zhì)與嫻熟職業(yè)技能的社會型人才。在培養(yǎng)人才方面，銀行要建立專門的人才培養(yǎng)機制，打造專業(yè)化團隊，為銀行源源不斷培養(yǎng)專業(yè)化人才。兩者強強聯(lián)合為銀行提供堅強有力的新型人才儲備后盾。5.1.2提升信息科技水平，推動業(yè)務(wù)與科技融合信息技術(shù)與社會經(jīng)濟的融合已經(jīng)成為時代潮流，但要實現(xiàn)相互融合、相輔相成，需要從治理層面上進行努力。銀行系統(tǒng)工作包括金融業(yè)務(wù)與科技活動，雖然它們同屬于一個大的類別，但它們屬于兩個不同的行業(yè)，需要遵守各自的規(guī)則。只有了解、掌握和尊重對方的規(guī)則，達到強強聯(lián)合，才能有更好的發(fā)展。業(yè)務(wù)部門需要進一步理解科技活動的規(guī)則，科技活動要尊重業(yè)務(wù)部門的流程規(guī)則才能運作。為提高信息技術(shù)水平，銀行應(yīng)加強復(fù)合型人才培養(yǎng)，加強業(yè)務(wù)人員與科技人員的合作與交流，加快信息技術(shù)的推廣和應(yīng)用。銀行應(yīng)善于認識和遵循規(guī)律，要堅持對風險管理的加強與發(fā)展科技兼顧的原則，加大信息科技風險管理工作力度，提高其戰(zhàn)略高度、整體高度，做到科學規(guī)劃、統(tǒng)籌全局、重視細節(jié)，抓住時機，從根本上解決銀行業(yè)務(wù)和科技“花開兩朵，各表一枝”的問題，推動業(yè)務(wù)和科技的真正融合。5.1.3拓寬線上服務(wù)渠道，提高服務(wù)質(zhì)量在工商銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式中，以分支營業(yè)網(wǎng)點提供的服務(wù)為主，而隨著金融科技的快速普及，工商銀行為了保留現(xiàn)有的客戶資源、招攬新的用戶，工商銀行需要拓寬線上服務(wù)渠道，有完善的線上服務(wù)能力。這就要求工商銀行能夠根據(jù)客戶的使用偏好，努力提高線上服務(wù)能力，以達到吸引線上客戶群體的注意。為了提高線上客戶群體的用戶體驗，工商銀行需要在提升服務(wù)品質(zhì)的同時也要提高服務(wù)效率。并且避免出現(xiàn)線上業(yè)務(wù)形同虛設(shè)，實際服務(wù)為把線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線下進行。線上服務(wù)渠道的拓寬，不僅可以為網(wǎng)點經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變提供新的思路，也可以真正服務(wù)那些有需求的客戶。通過將人工智能和中國工商銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式相結(jié)合，不僅可以為線上客戶提供更加便捷的服務(wù)，切實為有線上服務(wù)需求的群體提供更好的服務(wù)，還可以拓寬線下服務(wù)的業(yè)務(wù)辦理渠道，通過智能化場景的金融服務(wù)，可以為不同的客戶解決不同的金融需求，并且為客戶量身定制需要的服務(wù)，提供和客戶需求相匹配的金融服務(wù)。綜合線上線下的服務(wù)方式，可以讓中國工商銀行提供的金融服務(wù)更加靈活多變，提升中國工商銀行整體的客戶服務(wù)質(zhì)量。5.2積極改變工商銀行經(jīng)營模式5.2.1擴大業(yè)務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)收入銀行業(yè)務(wù)量的不斷增加,客戶對銀行業(yè)務(wù)種類需求也越來越高,現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)容納不了那么多客戶。為了滿足客戶需求、追求利益最大化，銀行需要擴大業(yè)務(wù)范圍、更新業(yè)務(wù)種類，主動吸收客戶，拓寬客戶業(yè)務(wù)投資渠道，使之更有效為客戶提供更好更快的業(yè)務(wù)服務(wù)。在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求，研發(fā)推廣手機銀行啊APP，通過手機銀行，為客戶提供轉(zhuǎn)賬、支付業(yè)務(wù)；加強手機銀行服務(wù)與線下營業(yè)廳聯(lián)動，形成品牌意識，讓客戶優(yōu)先選擇銀行。在信用卡業(yè)務(wù)方面，銀行可以通過與更多知名企業(yè)合作，當客戶在商家消費時，使用銀行發(fā)行的信用卡，就為其通過更加優(yōu)惠的折扣；對擁有銀行信用卡客戶，提供更加豐厚的信用卡消費積分兌換活動。在貸款業(yè)務(wù)方面，銀行應(yīng)該簡化貸款手續(xù)流程，節(jié)省手續(xù)審核時間，降低貸款利息，以審核時間短、放款速度快、貸款額度高、貸款利息低等優(yōu)勢吸引更多客戶。5.2.2增強銀行活力，完善內(nèi)部措施中國銀行要通過不斷調(diào)整結(jié)構(gòu)、優(yōu)化管理、增強內(nèi)部動力，努力提高金融服務(wù)水平、經(jīng)營管理水平、經(jīng)營質(zhì)量和效益、科技建設(shè)水平，實現(xiàn)自身素質(zhì)的增強，達到經(jīng)濟效益提高的效果；對于內(nèi)部管理措施方面，根據(jù)金融市場環(huán)境與實際目標客戶群體業(yè)務(wù)需求，銀行必須建立健全系統(tǒng)內(nèi)部監(jiān)管基本規(guī)則體系并完善風險機制。積極采用客戶反饋的信息，與客戶及時溝通，找出業(yè)務(wù)不足點，并進行修護，保證金融服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量達標，不斷提高金融技術(shù)創(chuàng)新水平。運用現(xiàn)代科技手段，對銀行系統(tǒng)內(nèi)部及時動態(tài)監(jiān)管，積極探索、完善金融技術(shù)創(chuàng)新管理機制，加強監(jiān)管力度，統(tǒng)一管理。5.2.3優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，提高市場競爭力首先，要想在競爭激烈的金融業(yè)生存并獨占鰲頭，銀行必須要有自己的服務(wù)宗旨，服務(wù)于廣大的客戶，以客戶為中心，讓客戶有歸屬感；其次，客戶需要辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)時，業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣、排隊時間長等都是阻礙客戶良好體驗感提升的因素。這就需要銀行把握好規(guī)章制度并簡化辦事流程的平衡點，并積極利用新興技術(shù)，加速推動傳統(tǒng)實體銀行向營銷、體驗型智能銀行轉(zhuǎn)型升級，優(yōu)化并完善銀行戰(zhàn)略布局與服務(wù)流程，更正確快捷地為客戶服務(wù)，響應(yīng)客戶需求；然后，需要