網(wǎng)絡支付與結(jié)算 第3版 課件 chapter 2 網(wǎng)絡支付基礎

網(wǎng)絡支付與結(jié)算第二章網(wǎng)絡支付基礎理解網(wǎng)絡支付的產(chǎn)生與定義、基本功能與特征了解網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺了解網(wǎng)絡支付的基本流程和基本模式了解網(wǎng)絡支付的分類及其發(fā)展情況學習目標2.1網(wǎng)絡支付的基本理論2.2網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺2.3網(wǎng)絡支付的基本流程和基本模式2.4網(wǎng)絡支付方式的分類2.5國內(nèi)外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況2.6網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的開發(fā)

本章目錄2.1.1網(wǎng)絡支付的產(chǎn)生與定義網(wǎng)絡支付的產(chǎn)生過程商品經(jīng)濟的到來：自從出現(xiàn)作為一般等價物的貨幣，人類社會進入了具有現(xiàn)代意義的貨幣結(jié)算支付方式的時代，真正的有規(guī)模的商品經(jīng)濟開始。電子支付的出現(xiàn)：20世紀70年代，計算機和網(wǎng)絡通信技術得到普及和應用，銀行的業(yè)務開始以電子數(shù)據(jù)的形式通過電子信息網(wǎng)絡進行辦理，諸如信用卡、電子匯兌等一些電子支付方式開始投入使用。網(wǎng)絡支付的產(chǎn)生：隨著20世紀90年代全球范圍內(nèi)Internet的普及和應用，電子商務的深入發(fā)展標志著信息網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的到來，一些電子支付結(jié)算方式逐漸采用費用更低、應用更為方便的公用計算機網(wǎng)絡，特別是Internet作為運行平臺，網(wǎng)絡支付與結(jié)算方式應運而生。網(wǎng)絡支付的定義網(wǎng)絡支付，也稱網(wǎng)絡支付與結(jié)算（NetPayment/InternetPayment），指以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計算機技術和通信技術作為手段，通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)、特別是Internet，以電子信息傳遞形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。2.1.2網(wǎng)絡支付體系的基本構成網(wǎng)絡支付與結(jié)算的過程涉及客戶、商家、銀行或其他金融機構、商務認證管理部門之間的安全商務互動?；贗nternet公共網(wǎng)絡平臺的電子商務網(wǎng)絡支付體系的基本構成如圖2-2所示，其中主要涉及七大構成要素。2.1.2網(wǎng)絡支付體系的基本構成防火墻的應用示意圖制客戶

商家客戶開戶行“客戶”是指在Internet上與某商家或企業(yè)有商務交易關系并且存在未清償?shù)膫鶛唷鶆贞P系（一般是債務）的一方?？蛻粲米约簱碛械木W(wǎng)絡支付工具（如信用卡、電子錢包、電子支票等）發(fā)起支付，它是網(wǎng)絡支付體系運作的原因和起點。

商家開戶行支付網(wǎng)關金融專用網(wǎng)絡

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2.1.2網(wǎng)絡支付體系的基本構成防火墻的應用示意圖制客戶

商家客戶開戶行“商家”是擁有債權的商品交易的另一方，可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向中介的金融體系請求獲取貨幣給付，即請求結(jié)算。商家一般設置專門的后臺服務器來處理這一過程，包括協(xié)助身份認證及不同網(wǎng)絡支付工具的處理。商家開戶行支付網(wǎng)關金融專用網(wǎng)絡

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2.1.2網(wǎng)絡支付體系的基本構成防火墻的應用示意圖制客戶

商家客戶開戶行“客戶開戶行”是指客戶在其中擁有資金賬戶的銀行，客戶所擁有的網(wǎng)絡支付工具主要是由開戶銀行提供的?？蛻糸_戶行在提供網(wǎng)絡支付工具的時候，同時提供一種銀行信用，即保證支付工具是真實并可兌付的。在利用銀行卡進行網(wǎng)絡支付的體系中，客戶開戶行又被稱為發(fā)卡行。商家開戶行支付網(wǎng)關金融專用網(wǎng)絡

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2.1.2網(wǎng)絡支付體系的基本構成防火墻的應用示意圖制客戶

商家客戶開戶行“商家開戶行”是商家在其中開設資金賬戶的銀行，其賬戶是整個支付結(jié)算過程中資金流向的地方或目的地。商家將收到的客戶支付指令提交其開戶行后，就由開戶行進行支付授權的請求，以及進行商家開戶行與客戶開戶行之間的清算等工作。商家開戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單（客戶的支付指令）來工作的，因此又稱為收單行或接收行。商家開戶行支付網(wǎng)關金融專用網(wǎng)絡

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2.1.2網(wǎng)絡支付體系的基本構成防火墻的應用示意圖制客戶

商家客戶開戶行“支付網(wǎng)關”是Internet公用網(wǎng)絡平臺和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡平臺之間的安全接口，網(wǎng)絡支付的電子信息必須通過支付網(wǎng)關進行處理后才能進入安全的銀行內(nèi)部支付結(jié)算系統(tǒng)，進而完成安全支付的授權和獲取。在電子商務交易過程中，網(wǎng)絡平臺上同時傳輸兩種電子信息，即交易信息與支付信息，必須保證這兩種電子信息在網(wǎng)絡傳輸過程中不能被無關的第三者閱讀，包括商家也不能看到其中客戶的支付信息，而銀行不能看到商務二者其中的交易信息，以保護客戶及商家商業(yè)交易的隱私。這就要求支付網(wǎng)關必須由商家以外的第三方銀行或其委托的信用卡發(fā)行機構來建設。商家開戶行支付網(wǎng)關金融專用網(wǎng)絡

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2.1.2網(wǎng)絡支付體系的基本構成防火墻的應用示意圖制客戶

商家客戶開戶行“金融專用網(wǎng)絡”是銀行內(nèi)部及銀行間進行通信的專用網(wǎng)絡，它不對外開放，因此具有很高的安全性。如中國國家金融通信網(wǎng)，其上運行著中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權系統(tǒng)等。目前中國傳統(tǒng)商務中的電子支付與結(jié)算應用如信用卡POS支付結(jié)算、ATM資金存取、電話銀行、專業(yè)EFT系統(tǒng)等，均運行在金融專用網(wǎng)上。銀行的金融專用網(wǎng)發(fā)展迅速，雖然不能直接為基于Internet平臺的電子商務進行直接的支付與結(jié)算，但是它為逐步開展電子商務提供了必要的條件。歸根結(jié)底，金融專用網(wǎng)絡是電子商務網(wǎng)絡支付Internet平臺的一部分。商家開戶行支付網(wǎng)關金融專用網(wǎng)絡

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2.1.2網(wǎng)絡支付體系的基本構成防火墻的應用示意圖制客戶

商家客戶開戶行“CA認證中心”是網(wǎng)上商務的準入者和市場的規(guī)范者，它與傳統(tǒng)商務中工商局的作用類似，是個第三方的公正機構，主要負責為Internet上參與網(wǎng)上電子商務活動的各方（包括客戶、商家、支付網(wǎng)關、銀行）發(fā)放與維護數(shù)字證書，以確認各方的真實身份，也發(fā)放公共密鑰及提供數(shù)字簽名服務的支持等，保證電子商務支付結(jié)算的安全與有序進行。商家開戶行支付網(wǎng)關金融專用網(wǎng)絡

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2.1.3網(wǎng)絡支付的基本功能網(wǎng)絡支付至少應該具有以下七種基本功能能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實現(xiàn)對網(wǎng)上商務各方的認證，以防止支付欺詐。能夠使用較為尖端的加密技術，對相關支付信息流進行加密。能夠使用數(shù)字摘要（即數(shù)字指紋）算法確認支付電子信息的真?zhèn)涡?，防止偽造假冒等欺騙行為。當網(wǎng)上交易雙方出現(xiàn)糾紛，特別是有關支付結(jié)算的糾紛時，系統(tǒng)能夠保證對相關行為或業(yè)務的不可否認性。能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務的多邊支付問題。整個網(wǎng)絡支付結(jié)算過程對網(wǎng)上貿(mào)易各方，特別對客戶來講，應該方便易用，手續(xù)與過程不能太煩瑣，大多數(shù)支付過程對客戶與商家來講應是透明。能夠保證網(wǎng)絡支付結(jié)算的速度，即應該讓商家與客戶感到快捷，體現(xiàn)電子商務的效率，發(fā)揮網(wǎng)絡支付結(jié)算的優(yōu)點。2.1.3網(wǎng)絡支付的特征以Internet為主要平臺的網(wǎng)絡支付結(jié)算方式表現(xiàn)出更多的優(yōu)點和特征如下網(wǎng)絡支付主要在開放的公共網(wǎng)絡系統(tǒng)中，通過看不見但先進準確的數(shù)字流，完成相關支付信息傳輸，即采用數(shù)字化的方式完成款項支付結(jié)算。網(wǎng)絡支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。網(wǎng)絡支付具有輕便性和低成本性。網(wǎng)絡支付與結(jié)算具有較高的安全性和一致性。網(wǎng)絡支付可以提高開展電子商務的企業(yè)資金管理水平，但也增大了管理的復雜性。銀行提供網(wǎng)絡支付結(jié)算的支持使客戶的滿意度與忠誠度上升，這為銀行與開展電子商務的商家實現(xiàn)良好的客戶關系管理提供了支持。2.2.1早期的傳統(tǒng)網(wǎng)絡平臺電話交換網(wǎng)PSTN在中國，電話普及率幾乎達到100%，電話交換網(wǎng)PSTN的網(wǎng)絡規(guī)模非常龐大，這為開展以PSTN為平臺的電話支付結(jié)算業(yè)務提供了支持。存在的問題：如直觀性差，交易時間長、“重撥”現(xiàn)象明顯、接通率低、可靠性較低、保密性較差、誤碼率高等，使電話銀行的業(yè)務受到影響，更不能滿足電子商務的需求。分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)主要有X.25、X.400、X.500網(wǎng)絡等，以X.25網(wǎng)絡為典型代表，即包交換或幀交換網(wǎng)絡。分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)應用上有很多特點，本身非常適合于業(yè)務量較小的異步數(shù)據(jù)傳輸。分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)絡在電子支付領域具有固有的安全性能。局限性：用戶應用分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)絡是專網(wǎng)租用，比較昂貴，且在應用人群的普及面上還比較窄，與支持電子商務開展的Internet技術上有不同。這些都不能滿足電子商務中即時、經(jīng)濟、方便、快捷的網(wǎng)絡支付與結(jié)算需要。2.2.2專用成熟的EDI網(wǎng)絡平臺產(chǎn)生與定義EDI是ElectronicDataInterchange的縮寫，中文譯為“電子數(shù)據(jù)交換”。“無紙貿(mào)易”出現(xiàn)在美國20世紀70年代初，發(fā)展多年，最早應用于物流企業(yè)的貿(mào)易服務，現(xiàn)已成為國際貿(mào)易的主要模式之一，廣泛應用于各行各業(yè)。EDI是一種在貿(mào)易企業(yè)之間借助通信網(wǎng)絡，以標準格式傳輸訂貨單、發(fā)貨通知單、運貨單等貿(mào)易作業(yè)文件的方式，可以快速交換貿(mào)易雙方或多方之間的商務信息，從而保證商務快速、準確、有序并且安全進行。有一整套的成熟的安全技術體系，能夠有效防止信息的丟失、泄密、篡改、假冒、商務抵賴和拒絕服務等。局限性與發(fā)展趨勢EDI通信網(wǎng)絡平臺為專用，且只用于企業(yè)間的貿(mào)易信息交換，應用條件較為苛刻、專業(yè)而且昂貴，用戶面比較窄，目前還主要用于較大企業(yè)之間的國際貿(mào)易，在中小企業(yè)間尚未普及。隨著Internet的進一步發(fā)展，與Internet有相互結(jié)合的發(fā)展趨勢，即Web_EDI：EDI系統(tǒng)建立在Internet平臺上。2.2.3大眾化網(wǎng)絡平臺Internet組成大眾化Internet網(wǎng)絡支付平臺主要由Internet、支付網(wǎng)關、銀行內(nèi)部專用業(yè)務網(wǎng)絡（金融網(wǎng)絡的一種）三個部分組成防火墻的應用示意圖制定義：支付網(wǎng)關是位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專用網(wǎng)之間，用于連接銀行專用網(wǎng)絡與Internet的一組專用服務器。目的與作用：設置支付網(wǎng)關的主要目的是安全地連接Internet和銀行專用網(wǎng)，完成兩者之間的通信、通信協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行相關支付數(shù)據(jù)的加密、解密，將目前不安全的開放的Internet上的交易信息傳給內(nèi)部封閉的安全的銀行專網(wǎng)，起到隔離和保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡的作用。主要應用過程支付網(wǎng)關將從Internet傳來的相關支付數(shù)據(jù)包進行解密，按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，完成協(xié)議轉(zhuǎn)換，發(fā)送銀行內(nèi)部業(yè)務處理服務器。支付網(wǎng)關接收從銀行內(nèi)部業(yè)務處理服務器傳回的響應或反饋消息，將此數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為外面Internet網(wǎng)絡使用的數(shù)據(jù)格式（即TCP/IP包），對其進行加密，防止失密。支付網(wǎng)關將經(jīng)過加密的Internet數(shù)據(jù)包轉(zhuǎn)發(fā)相關的商家或客戶，這樣一次支付結(jié)算的信息處理流程結(jié)束。2.3.1網(wǎng)絡支付的基本流程客戶連接Internet，用Web瀏覽器進行商品的瀏覽、選擇與訂購，填寫網(wǎng)絡訂單，選擇應用的網(wǎng)絡支付結(jié)算工具，并且得到銀行的授權使用。客戶機對相關訂單信息進行加密，在網(wǎng)上提交訂單。商家服務器對客戶的訂購信息進行檢查、確認，并把相關的、經(jīng)過加密的客戶支付信息等轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關，直至銀行專用網(wǎng)絡的銀行后臺業(yè)務服務器確認，以期從銀行等電子貨幣發(fā)行機構驗證得到支付資金的授權。2.3.1網(wǎng)絡支付的基本流程4.銀行驗證確認后，通過建立起來的經(jīng)由支付網(wǎng)關的加密通信通道，給商家服務器回送確認及支付結(jié)算信息。5.銀行得到客戶傳來的進一步授權結(jié)算信息后，把資金從客戶賬號轉(zhuǎn)撥至開展電子商務的商家銀行賬號上，借助金融專用網(wǎng)進行結(jié)算，并分別給商家、客戶發(fā)送支付結(jié)算成功信息。6.商家服務器收到銀行發(fā)來的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)絡付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的網(wǎng)絡支付結(jié)算流程結(jié)束。商家和客戶可以分別借助網(wǎng)絡查詢自己的資金余額信息，以進一步核對。2.3.2網(wǎng)絡支付的基本系統(tǒng)模式防火墻的應用示意圖制電子商務買賣雙方都在銀行擁有賬戶，而買方應在開戶行有一定的存款；在買賣雙方開始交易以前，買方先從銀行得到電子支付票證，即授權的電子貨幣；買方把授權的電子貨幣交給賣方，賣方驗證此電子票證的有效性后，繼續(xù)交易過程；賣方將收到的電子票證轉(zhuǎn)給自己的開戶銀行，要求資金兌付；銀行收到賣方的電子票證，驗證確認后進行后臺的資金清算工作，且給買賣雙方回送支付結(jié)算成功消息。至此，這次網(wǎng)絡支付完畢。類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式2.3.2網(wǎng)絡支付的基本系統(tǒng)模式防火墻的應用示意圖制電子商務中的買方先在開戶銀行中有一定的存款，且對應其類現(xiàn)金賬號；在買賣雙方開始交易以前，買方先從銀行通過銀行存款請求兌換類現(xiàn)金；銀行根據(jù)買方的請求把相應的類現(xiàn)金發(fā)送至買方的計算機中，即可使用；買方根據(jù)付款數(shù)額把相應數(shù)目的類現(xiàn)金發(fā)送給賣方的計算機，賣方驗證此類現(xiàn)金的有效性后，繼續(xù)交易過程；賣方可把收到的類現(xiàn)金暫時存儲起來，也可發(fā)送相應銀行，銀行清算后增加賣方賬號的對應資金數(shù)額，賣方還可以把收到的那份現(xiàn)金發(fā)送給自己的另一個商務伙伴，如供應商進行網(wǎng)絡支付。至此，這次類現(xiàn)金的網(wǎng)絡支付過程完畢。類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式2.4.1按開展電子商務的實體性質(zhì)分類防火墻的應用示意圖制即企業(yè)與個人、政府部門與個人、個人與個人進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，比如電子貨幣中介紹的信用卡網(wǎng)絡支付、IC卡網(wǎng)絡支付、電子現(xiàn)金支付、電子錢包支付及個人網(wǎng)絡銀行支付等。特點及適用場景：適用于不是很大金額的網(wǎng)絡交易支付結(jié)算，應用起來較為方便靈活，實施也較為簡單，風險也不大。B2C型網(wǎng)絡支付方式B2B型網(wǎng)絡支付方式防火墻的應用示意圖制是企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，比如電子貨幣中介紹的電子支票網(wǎng)絡支付、電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS、金融EDI以及企業(yè)網(wǎng)絡銀行服務等。特點及適用場景：適用于較大金額的網(wǎng)絡交易支付結(jié)算。2.4.2按支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容性質(zhì)分類防火墻的應用示意圖制支付指令是指啟動支付與結(jié)算的口頭或書面命令，網(wǎng)絡支付的支付指令是指啟動支付與結(jié)算的電子化命令，即一串指令數(shù)據(jù)流。支付指令的用戶從不真正地擁有貨幣，而是由他指示銀行等金融中介機構替他轉(zhuǎn)撥貨幣，完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務。舉例：銀行網(wǎng)絡轉(zhuǎn)撥指令方式（EFT、CHIPS與SWIFT，電子支票，網(wǎng)絡銀行，金融電子數(shù)據(jù)交換FEDI等），信用卡支付方式等。指令傳遞型網(wǎng)絡支付方式指令傳遞型網(wǎng)絡支付方式防火墻的應用示意圖制電子現(xiàn)金傳遞型網(wǎng)絡支付是指客戶進行網(wǎng)絡支付時在網(wǎng)絡平臺上傳遞的是具有等價物性質(zhì)的電子貨幣本身，即電子現(xiàn)金的支付結(jié)算機制。可將這樣的網(wǎng)絡支付方式再劃分為兩類一類是依靠智能卡或電子錢包提供安全和其他特征的系統(tǒng)，以及嚴格基于軟件的電子現(xiàn)金系統(tǒng)；一類是對款額特別小的電子商務交易（如用戶瀏覽一個收費網(wǎng)頁），需要一種特殊的成本很低的網(wǎng)絡支付策略，這就是所謂的微支付方式。2.4.3按網(wǎng)絡支付金額的規(guī)模分類防火墻的應用示意圖制款額特別小的電子商務交易。按美國標準發(fā)生的支付金額一般在10美元以下，中國相應為10元人民幣左右，如瀏覽一個收費網(wǎng)頁、在線收聽一首歌曲、上網(wǎng)發(fā)送一條手機短信息等微支付消費者級網(wǎng)絡支付防火墻的應用示意圖制指滿足個體消費者和商業(yè)（包括企業(yè)）或政府部門在經(jīng)濟交往中的一般性支付需要的網(wǎng)絡支付服務系統(tǒng)，亦稱小額零售支付系統(tǒng)。這種網(wǎng)絡支付方式，按美國標準發(fā)生的支付金額一般在10～3000美元之間的網(wǎng)絡業(yè)務支付，中國相應為10～5000元人民幣。商業(yè)級網(wǎng)絡支付防火墻的應用示意圖制指滿足一般商業(yè)（包括企業(yè)、政府）部門之間的電子商務業(yè)務支付需要的網(wǎng)絡支付服務系統(tǒng)，亦稱中大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。這種網(wǎng)絡支付方式，按美國標準發(fā)生的支付金額一般在3

000美元以上，中國相應為5

000元人民幣以上的網(wǎng)絡支付。2.5.1國外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況防火墻的應用示意圖制現(xiàn)已投入實際應用的小額的網(wǎng)絡支付結(jié)算方式有信用卡系統(tǒng)（如CyberCash、FirstVirtualHolding）和電子現(xiàn)金系統(tǒng)（Mondex、NetCash、Digicash）等。信用卡的誕生與發(fā)展：自從1952年第一張銀行信用卡在美國的富蘭克林國民銀行誕生以來，在短短的幾十年時間里它已經(jīng)得到迅速的發(fā)展，幾乎遍及全球各個國家。信用卡的發(fā)行突破了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，為銀行建立先進的自動化服務系統(tǒng)創(chuàng)造了條件，成為自動服務系統(tǒng)中的重要組成部分，并且為電子貨幣、電子支付及網(wǎng)絡支付結(jié)算時代的來臨奠定了基礎。小額網(wǎng)絡支付方式的發(fā)展中、大額網(wǎng)絡支付發(fā)展網(wǎng)絡銀行支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展2.5.1國外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況防火墻的應用示意圖制在中、大額網(wǎng)絡支付發(fā)展方面主要表現(xiàn)為西方國家網(wǎng)絡化的電子支付體系的構建及應用，這是西方國家金融電子化的主干部分。典型的代表如各類電子匯兌系統(tǒng)，金融EDI、SWIFT和CHIPS的廣泛應用，并且越來越多地應用于輔助電子商務的中、大額支付結(jié)算。以美國為例，各大商業(yè)銀行建有自己較高水平的電子銀行體系，其中包含一些安全可靠的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。除應用電子支票外，用于跨行的中、大額電子資金轉(zhuǎn)賬的匯兌系統(tǒng)主要有如下四個。（1）FEDWIRE，即聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)：實時地處理美國國內(nèi)中、大額資金的劃撥業(yè)務，逐筆清算資金。（2）BANKWIRE，非營利性的私營的電子匯兌系統(tǒng)，主要用于成員銀行之間的電子資金轉(zhuǎn)賬。（3）CHIPS，最重要的國際資金調(diào)撥系統(tǒng)，常與SWIFT配合起來使用。（4）SWIFT，最重要的金融信息通信系統(tǒng)，主要為國際商務的支付結(jié)算信息提供通信傳輸服務，即專為其成員金融機構傳送各種與資金匯兌有關的信息。小額網(wǎng)絡支付方式的發(fā)展中、大額網(wǎng)絡支付發(fā)展網(wǎng)絡銀行支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展2.5.1國外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況防火墻的應用示意圖制網(wǎng)絡銀行是個新生事務，它基于Internet的應用且以成熟的電子銀行體系為基礎。目前世界上網(wǎng)絡銀行服務主要分為企業(yè)網(wǎng)絡銀行服務與個人網(wǎng)絡銀行服務兩種。西方國家具有網(wǎng)絡支付結(jié)算功能的網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展勢頭迅猛，尤以美國為最。在美國，在Internet上設立網(wǎng)站的銀行數(shù)量從1995年的130家發(fā)展到2001年的4000多家。加拿大帝國商業(yè)銀行（CanadaImperialBankofCommerce，CIBC）是加拿大主要大銀行之一，成立于1867年，北美最大金融機構之一。歐洲的網(wǎng)絡銀行業(yè)務雖然起步較晚，但發(fā)展十分迅速。目前歐洲已有不少網(wǎng)絡銀行開始嶄露頭角，越來越多的其他新市場參與者也在紛紛準備加入這一新興的銀行服務行業(yè)，這種發(fā)展趨勢使得年輕的網(wǎng)絡銀行業(yè)在網(wǎng)絡時代的金融領域展現(xiàn)出勃勃生機。小額網(wǎng)絡支付方式的發(fā)展中、大額網(wǎng)絡支付發(fā)展網(wǎng)絡銀行支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展2.5.2中國網(wǎng)絡支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀防火墻的應用示意圖制同城清算所是中央銀行擁有和運行的負責同城支付交易的資金清算，以完成同城的跨行支付或異地跨行支付。同城跨行支付和大部分行內(nèi)支付交易：通過同城清算所進行交換和結(jié)算的；異地跨行支付：在送交商業(yè)銀行內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)處理之前，首先經(jīng)同城清算所進行跨行交換和結(jié)算。近年來，伴隨著政策定位及自身發(fā)展的諸多問題，同城清算系統(tǒng)業(yè)務量總體下降趨勢明顯。同城清算所電子匯兌系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)防火墻的應用示意圖制電子匯兌系統(tǒng)主要是商業(yè)銀行面向行內(nèi)機構采用電子化方式進行資金匯兌業(yè)務處理的系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)具有多級結(jié)構。一般情況下，該系統(tǒng)有全國處理中心、幾十個省級處理中心、數(shù)百個城市處理中心和上千個縣級處理中心。一家分行必須在每級處理中心開設單獨的賬戶，各級分行接受紙憑證支付項目，將紙票據(jù)截留后以電子方式發(fā)往相應的處理中心，處理中心在當天或第二天營業(yè)前將凈額結(jié)算頭寸通告分支機構。電子匯兌系統(tǒng)除了提供支付清算服務之外，還要被用來收集有關信息，以加強銀行管理。2.5.2中國網(wǎng)絡支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀防火墻的應用示意圖制銀行卡，包括信用卡、儲蓄卡、借記卡等，正迅速深入中國社會生活的各個層面。銀行卡支付系統(tǒng)的實施與應用，是“金卡工程”的主要內(nèi)容，也是中國電子銀行體系的重要組成部分，大大促進了中國金融電子化的發(fā)展。截至2020年末，中國的銀行卡累計發(fā)卡量已達89.8億張，隨著中國社會進入網(wǎng)絡時代，各銀行發(fā)行的銀行卡的功能正趨向多功能化，如可以進行POS支付、網(wǎng)絡支付、存/取款、代發(fā)工資及理財服務等。同城清算所電子匯兌系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)防火墻的應用示意圖制郵政局提供信匯和電報匯款，主要面向消費者個人客戶。流程：通常，匯款人攜帶現(xiàn)金到附近郵局辦理匯款手續(xù)，收款郵局通知收款人到指定郵局領取。郵政局也開辦了郵政儲蓄業(yè)務，消費者可以從其郵政儲蓄賬戶匯出或匯入資金。各郵局之間的資金結(jié)算是通過開設在人民銀行的特殊賬戶實現(xiàn)的。2.5.2中國網(wǎng)絡支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀防火墻的應用示意圖制中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文為CNAPS（ChinaNationalAdvancedPaymentSystem），它是中國人民銀行總行建設與推廣的，集金融支付服務、資金清算服務、金融經(jīng)營管理和貸幣政策職能于一體的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)。發(fā)展：CNAPS試點工程自1997年6月啟動以來，在各方面已取得了重大的進展，至2007年在功能上已經(jīng)比較完善，目前已經(jīng)發(fā)展到了第二代CNAPS，并于2011年1月份完成了全國推廣，2013年10月6日在全國正式投產(chǎn)運行，現(xiàn)已投入大規(guī)模應用。同城清算所電子匯兌系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)防火墻的應用示意圖制銀行通過Internet將客戶