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文檔簡介
《保險學概論》形考作業(yè)答案《保險學概論》形考作業(yè)1答案一、判斷正誤1、純粹風險所導致成果有三種,即損失、無損失和賺錢。(×)2、權利人因義務人而遭受經(jīng)濟損失風險是責任風險。(×)3、保險密度是指按全國人口計算人均交納保險費。(√)4、中華人民共和國保監(jiān)會成立后,取代中華人民共和國人民銀行行使保險監(jiān)管職責。(√)5、人身保險保險利益必要在保險合同訂立時存在,而不規(guī)定在保險事故發(fā)生時具備保險利益。(√)6、保險人補償金額不能超過保險利益。(√)7、保險合同成立是以不存在某種促使危險增長事實為先決條件。(√)8、定值保險被保險人有也許獲得超過實際損失補償。(×)9、近因是指時間上與它空間上離損失近來因素。(×)10、如果近因屬于承保風險,保險人才予以賠付。(√)11、若保險金額高于實際損失,則保險補償應以實際損失為準。(√)12、依代位求償權獲得第三人補償金額超過保險人補償金額,其超過某些應退還第三人。(×)13、保險人在擁有物上代位后,保險標所利益歸保險人所有,若保險利益超過補償,則超過某些退還被保險人。(√)
二、單項選取題1.按風險性質(zhì)分類,風險可分為(B)A人身風險與財產(chǎn)風險B純粹風險與投機風險C經(jīng)濟風險與技術風險D自然風險與社會風險2、股市波動屬于(B)性質(zhì)風險。A自然風險B投機風險C社會風險D純粹風險3、某建筑工程隊在施工時偷工減料導致建筑物塌陷,則導致?lián)p失事故發(fā)生風險因素是(C)。A物質(zhì)風險因素B心理風險因素C道德風險因素D思想風險因素4、某房東外出時忘掉鎖門,成果小偷進屋、家具被偷。則風險因素時(C)。A小偷進屋B家具被偷C外出時忘掉鎖門D房東外出5、上題中,風險因素屬于(B)。A物質(zhì)風險因素B心理風險因素C道德風險因素D思想風險因素6、當代保險一方面是從(A)發(fā)展而來。A海上保險B火災保險C人壽保險D責任保險7、被稱為當代保險之父是(C)A喬治.勒克維倫B愛德華.勞埃德C尼古拉斯.巴蓬8、保費收入總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重是指(B)A保險密度B保險深度C保險金額D保險價值9、(B)在1963年編制了第一張生命表,提供了壽險計算根據(jù)。A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林10、牙醫(yī)巴蓬貢獻在于(C)A建立了世界上第一家火災保險公司B編制了第一張生命表C提出差別費率D提出了均衡保費理論11、保險基本職能是(A)A、給付裝備金和經(jīng)濟補償
B、投資和防災防損C、分攤風險和投資
D、補償損失和投資12、保險市場買方是(C)A保險代理人B被保險人C投保人D保險人E受益人13、保險利益為擬定經(jīng)濟利益,即指(D)A既有利益B期待利益C既有利益和期待利益D任何經(jīng)濟利益14、投保人因過錯未履行如實告知義務,對保險事故發(fā)生有嚴重影響時,保險人對于保險合同解除前發(fā)生保險事故(C)A應承擔補償或給付保險金責任。B不承擔補償或給付保險金責任,并不退還保費。C不承擔補償或給付保險金責任,但可退還保費。D承擔某些補償或給付保險金責任。15、保險人在支付了5000元保險賠款后向有責任第三方追償,追償款為6000元則(B)A6000元所有退還給被保險人B將1000元退還給被保險人C6000元全歸保險人D多余1000元在保險雙方之間分攤16、保險人行使代位求償權時,如果依代位求償獲得第三人補償金額超過保險人補償金額,其超過某些應歸(B)所有。A保險人B被保險人C第三者D國家17、除(D)外,保險人不得行使代位求償權。A、人壽保險
B、意外傷害保險C、醫(yī)療保險D、第三者責任保險18、某投保人將價值100萬元財產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種,其中甲保單保額為80萬,乙保單保額為40萬元,丙保單保額為40萬元,損失額為80萬,則甲乙丙保險公司補償額依次為(A)。A、40萬、20萬、20萬B、50萬、25萬、25萬C、5萬、2.5萬、2.5萬D、80萬、10萬、10萬三、多項選取題1、風險基本要素涉及(ABE)A風險因素B風險事故C風險解決D風險評估E損失2、按風險損害對象分類,風險可分為(ABE)A財產(chǎn)風險B人身風險C經(jīng)濟風險D政治風險E、責任風險3、對風險因素、風險事故和損失三者之間關系表述對的是:(BD)A風險因素引起損失B風險事故引起損失C風險因素產(chǎn)生風險事故D風險因素增長風險事故E風險事故引起風險因素4、可保風險特性是:(ACDE)A風險不是投機性B風險必要具備不擬定性C風險必要是少量標均有遭受損失也許性D風險也許導致較大損失5、最大誠信原則詳細內(nèi)容涉及(ABC)。A告知義務B保證C棄權和禁止反言D闡明義務E保密義務6、下列關于代位求償權說法錯誤是(BC)A被保險人有權就未獲得保險人補償某些向第三者祈求補償B合用于財產(chǎn)保險和人身保險C保險人依代位求償權獲得第三人補償余額超過保險人補償金額,超過某些應歸保險人所有D如果因被保險人過錯影響了保險人代位求償權行使,保險人可扣減相應保險補償金。E在任何狀況下,保險人不得對被保險人家庭成員或者其構成人員行使代位求償僅。7、財產(chǎn)保險合同重要履行如下原則(ADE)。A損失補償原則B代位原則C分攤原則D近因原則E最大誠信原則8、下列關于最大誠信原則表述中對的有(AC)A保險合同對當事人誠實信用規(guī)定要比普通民事活動更為嚴格B僅規(guī)定在訂立保險合同步遵守C最大誠信原則涉及告知義務和保證D該原則僅合用于投保人,不合用于保險人E該原則僅合用于保險人,不合用于投保人9、下列關于補償原則陳述對的有(ABCD)。A合同中規(guī)定免賠額,被保險人得不到補償B若是局限性額保險,依照保險金額與保險價值比例補償C不遵循補償原則,將會誘發(fā)道德風險D遵循補償原則,可保障被保險人利益E訂立財產(chǎn)保險合同后,被保險人對保險標已不具備保險利益,亦方可獲得補償10、下列關于代位原則陳述錯誤是(BD)。A代位原則涉及代位求償權與物上代位權B補償原則是代位原則派生原則C代位原則意義在于使肇事方承擔相應經(jīng)濟責任D可防止被保險人因損失而獲取不當利益E被保險人無權就獲得保險人補償某些向第三者祈求補償11、代位求償權實行前提條件(ABC)A保險標損失屬于保險責任事故B保險標損失是由第三方責任導致C保險人履行了補償責任D被保險人對于第三者依法應負補償責任E保險標損失是由本人責任導致12、下列關于分攤原則陳述對的是(ABCD)。A由補償原則源生出來B可防止被保險人獲得高于實際損失額補償金C是對重復保險發(fā)生保險事故后,進行分攤原則D在沒有合同商定狀況下,應以順序責任制進行分攤E是對財產(chǎn)保險和人身保險補償和給付所實行原則13、下列對損失補償原則表達對的是(ABCDE)A有損失有補償,無損失無補償B以保險價值為限C以實際損失為限D以保險金額為限E以保險利益為限14、下列對保險利益原則表述對的是(ABCDE)A普通財產(chǎn)保險保險利益必要從合同訂立到損失發(fā)生全過程都存在B海上貨品運送保險中,投保人對保險標沒有保險利益也可投保C海上貨品運送保險保險利益在發(fā)生保險事故必要存在15、關于近因原則表述對的是(AD)A近因是導致保險標損失最直接、最有效、起決定作用因素B近因是空間上離損失近來因素C近因是時間上離損失近來因素D近因原則是在保險理賠過程中必要遵循原則四、案例分析1、一外地游客來上海旅游,在游覽完東方明珠電視塔后,出于愛護國家財產(chǎn)動機,自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司與否予以承保?
分析:保險公司不予承保,國內(nèi)《保險法》明確規(guī)定:“投保人對投標標應當具備保險利益,投保人對保險標不具備保險利益,保險合同無效?!痹诒景咐?,保險標《東方明珠塔》存在不會為投保人(游客)帶來法律意義上承認經(jīng)濟利益,保險標發(fā)生事故也不會給投保人導致經(jīng)濟損失,因此該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟利益,該游客出于愛護國家財產(chǎn)動機,自愿交付保險費為電視塔投保,這屬于無效保險合同,故此,保險公司應當不予承保。
2、有一租戶向房東租借房屋,租期10個月。租房合同中寫明,租戶在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責,租戶為此而以所租借房屋投?;痣U一年。租期滿后,租戶準時退房。退房后半個月,房屋毀于火災。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人與否承擔補償責任?為什么?如果租戶在退房時,將保單轉讓給房東,房東與否能以被保險人身份向保險公司索賠?為什么?
分析保險人不承擔補償責任。由于財產(chǎn)保險保險利益普通規(guī)定從保險合同訂立時到保險事故始終要有可保利益,若保險合同訂立時具備可保利益,而當保險事故發(fā)生時不具備可保利益,保險合同無效,本案例中,租戶所租借房屋投?;馂囊荒?,租期滿后退房時,并沒有辦理火險保單轉讓手續(xù),因此發(fā)生保險事故時,因合同效,保險人不履行補償責任。對于普通財產(chǎn)保險而言,保單轉讓一定要事先征得保險人批準,并由其簽字。否則,轉讓無效,本案例中若租戶退租時,將保單私下轉讓給戶東,并沒有征得保險人批準,則保單轉讓無效,若發(fā)生保險事故,房東雖然對房屋有經(jīng)濟利益,但沒有有效保險合同而無效向保險公司索賠;相反,租房退租時,將保單轉讓房東,并征得保險人批準,即保險合同有效,若發(fā)生保險事故,房東可以以被保險人身份向保險人索賠。3、商人A從國外進口一批貨品,與賣方交易采用是離岸價格。按該價格條件,應由買方投保。于是A以這批尚未運抵獲得貨品為保險標投保海上貨運險。問保險公司與否樂意承保?分析:樂意承保,由于海上運送保險特殊性,貨品裝運后,隨著提單轉讓,買方即有保險利益,并且,保險責任均為承運人控制,并不為由于買賣雙方對貨品有否可保利益而發(fā)生變化。
4.某家銀行投保火險附加盜竊險,在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班,保險公司予以承保并以此作為減費條件。后銀行被竊,經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司與否承擔補償責任?
由于違背保證后果是嚴格,只要違背保證條款,無論這種行為與否給保險人導致?lián)p害,也不論與否與保險事故發(fā)生有因果關系,保險人均可解除合同,并不承擔補償或給付責任。在本案例中,銀行在投保時保證24小時均有警衛(wèi)值班,但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗。無論警衛(wèi)不在崗與盜竊與否有因果關系,保險人都不承擔補償責任。五、課堂討論答案:題目1:外資保險公司進入,對國有保險公司和國內(nèi)股份制保險公司來說,是沉重壓力,也是成長動力。而對老百姓來說,選取余地更大了,享有服務更好了。外資保險公司正在加速進入國內(nèi)市場,它們到來,對國內(nèi)保險業(yè)和老百姓來說究竟意味著什么?外資保險公司加速進入,意味著更激烈競爭開始。對于以市場擴張為主,有“增長”、缺“發(fā)展”,重展業(yè)、輕后續(xù)服務,還處在粗放經(jīng)營階段中資保險公司來說,這一切無疑都將影響其競爭能力;對于已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營、兼并與收購浪潮迭起國際金融業(yè)來說,兼具保障提供者和資金管理者功能保險公司,其業(yè)務也逐漸在向其她金融領域滲入,對于還不適當采用混業(yè)經(jīng)營國內(nèi)金融業(yè)來說,無疑也將影響其競爭能力;而對擁有先進管理經(jīng)驗、產(chǎn)品開發(fā)和銷售服務及良好資金運用能力外資保險而言,在一定期期之內(nèi)將也許使中資保險公司失去更多市場占有率,使某些中資保險煩惱人才流向外資公司問題同樣也許浮現(xiàn)。外資保險公司加速進入,同步也意味著更多機會來臨。外資保險參加,不但使得保險市場主體增長,增進競爭,使國內(nèi)保險業(yè)在短時間內(nèi)與國際接軌;同步隨著它們先進營銷手段和宣傳,將會使百姓保險意識增強,激活巨大潛在需求,將市場蛋糕做大。零距離與國外保險巨人相對,將促使中資保險公司接受競爭現(xiàn)實,并通過向外資保險學習,提高經(jīng)營管理水平,提高競爭實力。中華人民共和國保險市場對外開放9年來實踐表白,外資保險公司進入中華人民共和國市場促使中華人民共和國保險業(yè)不斷成長。正在進行體制改革國內(nèi)國有保險公司和機制轉換股份制保險公司,確面臨著嚴峻挑戰(zhàn),但是,隨著外資保險公司大批進入中華人民共和國市場,隨著中華人民共和國經(jīng)濟全面融入全球經(jīng)濟所激發(fā)出活力,中華人民共和國保險公司有望在與巨人同場競技中成長,中華人民共和國保險市場將進一步成長、成熟。對于老百姓來說,則意味著將會有更多更好保險產(chǎn)品可供選取,可以享有到更多更優(yōu)質(zhì)服務,獲取更多更好保險保障。針對外國保險不斷進入中華人民共和國市場,人們究竟選取洋保險還是本地保險這一問題,北京市保監(jiān)辦最新一項調(diào)查顯示,有不到一半北京人樂意買本地保險。依照這項調(diào)查,48%人認同國內(nèi)保險公司,但前提是中外保險服務水平相稱;20%多人相信外資保險服務好,但愿買外資保險。另有71%人對財產(chǎn)險表達滿意,而壽險滿意度為69.4%。題目2答案:依照代位求償原則,保險公司按全損補償后來,獲得剩余保險標所有權,權利發(fā)生轉移,不應當再規(guī)定退還補償金領取車輛。
《保險學概論》形考作業(yè)2答案一、判斷正誤1、國內(nèi)保險法合用于中華人民共和國境內(nèi)一切保險活動。(×)2、農(nóng)業(yè)保險也要符合保險法關于規(guī)定。(√)3、.保險合同主體涉及當事人、關系人和輔助人。(√)4、人身保險合同中被保險人既可以是自然人,也可以是法人。(×)5、父母可覺得其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險。(√)6、在訂立保險合同步,保險代理所知曉事情都視作保險人已知。(√)7、保險合同是被保險人與保險人協(xié)定保險權利、義務關系合同。(×)8、保險憑證是一種簡化了保險單,但在法律上效力不如普通保險單。(×)9、保險合同發(fā)生爭議時,仲裁不成,再向人民法院提起訴訟。(×)10、被保險人生前債權人有權從受益人領取保險中獲得債務清償。(×)11、特約條款完全由保險雙方自由商定,因而其效力要低于重要險種基本條款和其她險種保險條款。(×)12、投保方和保險人均有自由選取權,有權隨時解除保險合同。(×)13、保險合同是射幸性合同。(√)14、只有在被保險人死亡狀況下,受益人才享有受益權。(√)15、當受益人先于被保險人死亡時,由被保險人法定繼承人領取保險金,并作為遺產(chǎn)解決。(√)16、在個人人壽保險中,容許變更被保險人。(×)17、在機動車輛保險合同中,保險人在保險有效期間賠付保險金不進行累加,只有當某一次保險事故補償金額達到保險金額,保險合同才終結。(√)18、保險合同條款解釋原則是必要堅持有助于保險人(×)19、財產(chǎn)保險標是各種物質(zhì)財產(chǎn)及關于利益。(×)20、普通來說,財產(chǎn)保險資金流動性比人身保險資金流動性強。(√)二、單項選取題1、在人身保險合同中,由被保險人或者投保人指定享有保險金祈求權人是(A)。A受益人B保險經(jīng)紀人C保險人D投保人2、下列屬于保險人承擔補償責任損失是(B)。A巨災損失B直接損失C間接損失D精神損失3、保險人和投保人在制定(D)時具備最大自由度。A重要險種和基本條款B其她險種保險條款C制式條款D特約條款4、人壽保險被保險人或受益人對保險人祈求給付保險金權利自其懂得保險事故發(fā)生之日起(D)不行使而消滅。A2年B3年C4年D5年5、被保險人代表是(A)。A投保人B保險代理人C保險人D保險經(jīng)紀人6、保險經(jīng)紀人基于(D)利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,并依法收取傭金。A保險經(jīng)紀人B保險代理人C保險人D投保人7、人身保險合同生效條件是(A)。A投保人交付首期保險費B投保人交付末期保險費C投保人和保險人訂立合同D人身保險合同經(jīng)保險公司批準8、不容許變更被保險人險種是(C)。A普通財產(chǎn)保險B海上貨品運送保險C個人人壽保險D一切險種9、下列合同中,投保人、被保險人可隨保險標轉讓而自動變更,毋須征得保險人批準,合同繼續(xù)有效是(D)A火災保險合同B家庭財產(chǎn)保險合同C責任保險合同D貨品運送保險合同10、保險合同終結最普遍因素是(A)。A保險期間屆滿終結(自然終結形式)B保險標滅失而終結C履約終結D因法定狀況浮現(xiàn)而終結11、解釋保險合同條款最重要方式是(A)A含義解釋B單理解釋C補充解釋D意圖解釋12、國內(nèi)《保險法》規(guī)定,財產(chǎn)保險分為(A)A財產(chǎn)損失保險,責任保險,信用保險等
B財產(chǎn)損失保險,責任保險,健康保險等C財產(chǎn)損失保險,貨品運送保險、責任保險等
D責任保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保險。13、某工廠添置一套設備,投保時市價為80萬,后被盜。當時,市價漲至100萬,請問補償金額為(A),這是以(D)補償限額。A80萬B100萬C實際損失D保險金額14、在抵押貸款財產(chǎn)保險時,銀行以抵押權人名義對抵押品房屋投保,如果銀行貸款10萬元,房屋價值13萬元,保險金額為12萬元,則保險人補償金額為(A)A10萬元B13萬元C12萬元D不予補償15、保險金額不得超過(A),某些無效。A保險價值B保險標C保險利益D事故損失16、某公司投保公司財產(chǎn)險,保險金額為100萬,出險時保險財產(chǎn)保險價值為120萬元。實際遭受損失30萬,保險人應補償(D)30*100/120A100萬B120萬C30萬D25萬17、某公司投保公司財產(chǎn)險,保險金額為100萬元,出險時保險財產(chǎn)保險價值為80萬元;當發(fā)生全損時,保險人應補償(B)A100萬B80萬C20萬D40萬18、人身保險保險金額普通由()A保險人擬定
B
被保險人擬定19、人壽保險保險標是(A)A被保險人生命B投保人生命C被保險人生命或身體D被保險人身體20、按照(C),年金保險可以分為定額年金和變額年金A保險費與否變動B投保金額與否變動C給付額與否變動D給付期間與否變動三、多項選取題1、
在保險索賠中,索賠權人有(ACD)A.被保險人B.保險代理人C.投保人D.受益人E.保險經(jīng)紀人2、
保險合同書面而形式涉及(ABCD)。
A保險單B暫保單C保險憑證D經(jīng)保險人簽章投保單E批單3、
無效保險合同確認機構為(BE)。
A保險公司B人民法院C金融監(jiān)管部門D工商行政管理部門E仲裁機構4、
導致保險合同無效因素有(ABCDE)。
A違背法律和行政法規(guī)B違背國家利益和社會公共利益
C采用欺詐、脅迫手段訂立D投保人對保險標不具備保險利益
E投保人因疏忽或過錯而違背如實告知義務5、保險合同解除形式可分為(ABCDE)。A商定解除B協(xié)商解除C法定解除D裁決解決E自然解除6、投保人不得解除保險合同有(BC)。A公司財產(chǎn)保險B貨品運送保險C運送工具航程保險D人身保險E責任保險7、在保險合同享有權利承擔義務人涉及(ABCDE)。A保險人B投保人C被保險人D受益人E代理人8、保險合同關系人是(CD)。A保險人B投保人C被保險人D受益人E代理人9、關于受益人表述對的是(BCDE)。A受益人可以是任何人B投保人、被保險人都可以成為受益人C只有在人身保險中才會有受益人D受益人與被保險人之間可無保險利益E自然人、法人、其她合法經(jīng)濟組織都可作為受益10、投保方應履行基本義務涉及(ABCDE)A如實告知B交付保險費C及時告知保險事故D提供關于證明和資料E防災、防損和施救11、保險合同條款分為(ABCE)。A重要險種基本條款B其她險種保險條款C特約條款D仲裁條款E附加條款12、保險合同主體涉及(ABCDE)A保險人B投保人C被保險人D受益人E保險代理人13、解釋保險合同應遵循原則(ABCEA.文義解釋原則B.意圖解釋原則C.有助于非起草人D.有助于保險人解釋原則E.尊重保險慣例解釋原則14、受益人遇有下列情形,失去受益權(ABCD)。A受益人先于被保險人死亡B受益人故意殺害被保險人未遂C受益人放棄受益權D受益人被指定變更E被保險人先于受益人死亡15、公司財產(chǎn)保險承保保險標范疇涉及(ABC)。A、屬于被保險人所有或與她人共有而由被保險人負責財產(chǎn);B、由被保險人經(jīng)營管理或替她人保管財產(chǎn);C、具備其她法律上承認、與被保險人有經(jīng)濟利害關系財產(chǎn);D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文獻、帳冊、圖表、技術資料等;E、貨幣、票證、有價證券;16、責任保險可保責任普通要具備條件有(ADE)。A、被保險人過錯;B、被保險人故意行為;C、被保險人非法行為;D、損害事實存在;E、過錯與損害事實因果關系。17、財產(chǎn)保險按保險價值擬定方式不同分為(CE)A財產(chǎn)損失保險B責任保險C不定值保險D定額保險E定值保險18、意外傷害保險中意外事故構成必要具備要素是(ABC).事故發(fā)生是非本意B.是外來C.是突然發(fā)生D.是被保險人內(nèi)在因素導致E.是可以預見四、案例分析與計算1.某公司于19XX年5月28日為全體職工投保了團隊人身意外傷害險,保險公司當即簽發(fā)了保險單并收取了保險費,但在保險單上列明,保險期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投保后兩天即5月30日,該公司一職工工余時間去海上釣魚,不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責任?為什么?分析:不負保險責任,由于5月30日,該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險合同指明保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故承擔補償或給付保險金義務。違背了意外傷害保險保險責任特性之一,意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。
2.王某,男,24歲。19XX年12月1日她姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險,保險期限為30年,保險金額為3950元,指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫"健康"二字,投保后,王艷每月準時交費。后發(fā)現(xiàn),王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診,醫(yī)生診斷她患有癌癥,后經(jīng)轉入天津市腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療,病情得到緩和。此案如何解決?分析:1)由于投保人在投保時隱瞞了病情,違背了如實告知義務,因而,保險人有權解除合同,不承擔給付保險金責任,并而不退還保險費。2)如果王艷在不知情狀況下為王某投保,則投保人因過錯未履行如實告知義務,對保險事故發(fā)生有嚴重影響,保險人對于保險合同解除前發(fā)生保險事故不承擔補償或給付保險金責任,但可以退還保險費。
3.小學生張某,男,11歲。19XX年初參加了學生團隊平安保險,保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月5日張某在家附近一幢住宅樓施工工地玩耍,被突然從樓上掉下一塊木板砸在頭上,當即氣絕身亡。有人以為保險公司先給付張某死亡保險金,然后向導致這起事故施工單位索要與此等額補償金。這種說法對嗎?為什么?本案該如何解決?分析:不對,由于代位求償權只合用于財產(chǎn)保險,而不運用人身保險,人身保險只是定額保險,平安保險是人身保險一種,不符合代位求償3個條件。應當由保險公司給付張某死亡保險金。同步不能向拖工單位索要與此等額補償金。由于保險公司按團隊平安保險合同履行補償與施工地安全事故解決補償是兩種法律行為。因此,保險公司應按合同規(guī)定付給張某死亡保險金,同步張某監(jiān)護人因按施工責任故向施工單位索要事故補償金。
4.奚某妻子系某外商獨資制衣公司副經(jīng)理,一日奚之妻乘我司汽車由公司前去加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定,我司駕駛員負全責。奚之妻善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。受益人欄填是制衣公司。法院如何解決?分析:由于奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險,只要其發(fā)生車禍時間在保險期限內(nèi),則保險公司應賠付保險金額,由于受益人核填是制衣公司,因此法院將這筆保險金額判給制衣公司。
5.19XX年9月11日,某面粉廠向保險公司報案,告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保公司財產(chǎn)險,保險期限一年。9月7日夜里,天上下起了瓢潑大雨,當夜風力很大,某車間廠房一角被破壞,雨水由破口淌進廠房。當時車間一某些職工正在上夜班,由于噪音大又為了趕任務,一時并沒有注意到廠房進水,成果雨水淋入了正在高速運轉三臺電機內(nèi)部,導致電機繞組燒壞,生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司理賠人員驗險,最后定損為:維修費用為8510元。該車間電機屬該廠投保固定資產(chǎn)中一項。依照當天氣象部門測定,出險當晚降雨近一小時,降雨量為12毫米,最大風力為8級(141)。問這次保險財產(chǎn)損失與否構成保險責任?分析:構成保險責任。(見教材P141)由于最大風力為8級所導致破壞就屬于暴風責任范疇。
5、某皮件廠于19XX年從國外購進了一臺自動化生產(chǎn)設備,進入車間廠房后始終沒有使用。次年2月11日,該廠向保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險,其中該引進設備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險。5月31日,一名職工在噴漆時不小心,由一枚小小煙蒂,釀成一揚大火。該廠以為,既然在投保財產(chǎn)保險綜合險時,該設備按賬面原值擬定保險金額,而該設備在遭受火災后恐已無法修復,即便可以修復費用也將接近超過修復后價值,應按推定全損解決。保險公司應按93500元予以補償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠技術人員及財會人員共同對該受損設備進行了全面徹底技術鑒定,成果發(fā)現(xiàn),該設備內(nèi)部某些部件損壞并不嚴重,運用國內(nèi)市場上出售相應部件可以更換或修復,修復后其性能不會低于原產(chǎn)品,且費用只需要5610元。據(jù)此,保險公司不批準按全損解決,而只賠付5610元修復費。該廠不批準保險公司做法,以為此設備購買價為93,500元,且按此價投保財產(chǎn)保險綜合險,雖然價格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多,畢竟是廠家為購買這臺設備付出代價。保險公司不按"代價"損失限度進行補償,如何體現(xiàn)對被保險人損失實行補償呢?請分析保險公司解決辦法對的嗎?為什么?
分析:保險公司解決辦法是對的。現(xiàn)行《財產(chǎn)保險綜合險條款》中有“規(guī)定保險價值必要在出險時擬定,固定資產(chǎn)保險價值是保險標出險時重置價值?!彼^重置價置,即在某一日期重新建造購買安裝同樣全新固定資產(chǎn)所需所有支出(包擴造價、購進價、安裝費用和其她費用等),這樣這臺受損設備保險金額要遠高于保險價值,依照《財產(chǎn)保險綜合條款》第十三條規(guī)定,對于某些損失,“保險金額等于或高于保險價值時,其補償金額按實際損失計算“。而保險公司在科學鑒定基本上擬定修復費用為5610元,顯然以此金額作為補償金額是合理、公平。7、張某擁有50萬元家庭財產(chǎn),向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險,保險金額為40萬元。在保險期間王某家中失火,當:(1)
財產(chǎn)損失10萬元時,保險公司應補償多少?(2)
家庭財產(chǎn)損失45萬元時,保險公司又應補償多少?(1)、保險公司應賠10萬元。(2)、保險公司應賠40萬元。由于國內(nèi)保險公司對于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務采用第一危險補償方式,是屬于保險責任范疇內(nèi)損失可以在保險金大限度內(nèi)獲得補償.8、某公司投保公司財產(chǎn)保險,保險金額為100萬元。在保險期間發(fā)生火災,當:(1)
絕對免賠率為5%,財產(chǎn)損失2萬元時,保險公司應補償多少?(2)
絕對免賠率為5%,財產(chǎn)損失8萬元時,保險公司應補償多少?(3)
相對免賠率為5%,財產(chǎn)損失8萬元時,保險公司應補償多少?
1、由于絕對免賠率為5%,100×5%=5萬,損失不大于免賠額,保險公司不賠2、由于絕對免賠率5%,100×5%=5萬,損失不不大于免賠額,保險公司補償8-5=3萬元3、由于相對免賠率5%,100×5%=5萬,損失不不大于相對免賠額,因此保險公司補償8萬元
9.有一批貨品出口,貨主以定值保險保險方式投保了貨品運送保險,按投保時實際價值與保險人商定保險價值24萬元,保險金額也為24萬元,后貨品在運送途中發(fā)生保險事故,出險時本地完好市價為20萬元。問:(1)如果貨品全損,保險人如何補償?賠款為多少?
(2)如果某些損失,損失限度為80%,則保險人如何補償?其賠款為多少?
(1)按照定值保險規(guī)定,發(fā)生保險事故時,以商定保險金額為補償金額
因而,保險人應當按保險金額補償,
其補償金額為24萬元。(2)保險人按比例補償方式。
補償金額=保險金額×損失限度=24×(24-6)/24=18萬元10.某商貿(mào)公司從國外購得一批糧食,委托本地糧食儲運公司儲存。該糧食儲運公司將糧食運入糧庫后向本地A保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。與此同步,該商貿(mào)公司也以此批糧食為標向本地B保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。一日,糧庫發(fā)生意外火災,這批糧食所有損毀。儲運公司及商貿(mào)公司分別向各自投保保險公司報險索賠,有人以為商貿(mào)公司和儲運公司將同一標向兩個保險公司投保,此屬重復保險,依照《中華人民共和國保險法》及保險合同規(guī)定,對于重復保險,各保險人按照其保險金額與保險金額總和比例承擔補償責任。這種觀點對的嗎?為什么答:對的。重復保險是投保人對同一保險標、同一保險利益、同一保險事故同步分別向兩個以上保險人訂立保險合同,其保險金額之和超過保險價值保險。國內(nèi)《保險法》對重復保險明確規(guī)定各保險人補償金額之和不得超過其保險價值。其分攤方式有3種,此例屬比例責任制。
五、小論文(一)修訂保險法必要性(一)原《保險法》自身存在缺陷
由于本次《保險法》起草到頒布實行時期為90年代前半期,因而帶著籌劃經(jīng)濟這一時代烙印,對保險業(yè)規(guī)范特別是保險公司經(jīng)營行為管束太嚴,同步也體當前監(jiān)督管理機構職能規(guī)定上體現(xiàn)了當時管理手段死板,將本應由保險公司自身決定事項也納入調(diào)控范疇。經(jīng)濟發(fā)展規(guī)定法律作出符合市場經(jīng)濟規(guī)律修改。原《保險法》在保護投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險公司經(jīng)營管理方面有不合理之處。對保險人賠付責任不夠詳細及保險業(yè)活動中違法行為懲處力度不夠大等。
(二)國內(nèi)保險業(yè)迅速發(fā)展及保險市場變化與原《保險法》沖突
一方面是經(jīng)濟迅速發(fā)展帶動保險業(yè)蓬勃發(fā)展,另一方面原《保險法》對保險業(yè)限制和管束太多,保險公司放不開手腳,產(chǎn)品相對單一,與保險市場多樣化需求相矛盾;保險業(yè)務活動經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在立法上設立不合理之處導致消費者對其滿意度較低和保險業(yè)市場競爭力不夠;對保險中介市場規(guī)范太少以及對保險業(yè)經(jīng)營活動中違法行為懲罰不夠詳細,使得被保險人和受益人利益得不到較好保護,這些問題使得原《保險法》亟待修訂和完善。
(三)履行加入世貿(mào)組織關于承諾與原《保險法》沖突
世賀組織成員從事經(jīng)濟活動涉及保險服務貿(mào)易活動時應遵循市場準入和逐漸自由化等原則,規(guī)定成員間不斷進行服務貿(mào)易多邊談判,逐漸取消和減少國際服務貿(mào)易中障礙。因而,隨著國內(nèi)保險市場對外開放推動,原《保險法》已明顯不再適應形勢。
二、《保險法》修訂重要內(nèi)容及其意義
10月28日,第九屆全國人民代表大會常務委員會第30次會議通過了《關于修改〈中華人民共和國保險法〉決定》,新《保險法》在1月1日正式實行。這次共修訂了原《保險法》中33個條文,把其中兩條合并為一條,并新增了6條規(guī)定?!侗kU法》從本來8章152條修改為8章158條,即共有38處改動,其范疇幾乎涵蓋了原《保險法》所有章節(jié),重點是《保險法》中業(yè)法某些,對保險合同法某些則沒作實質(zhì)性修改。
(一)履行關于加入世貿(mào)組織承諾
原《保險法》中關于再保險規(guī)定中有每筆非壽險業(yè)務都須有20法定分保,依照國內(nèi)加入世貿(mào)組織談判合同中承諾4年內(nèi)逐漸取消法定分保規(guī)定,新《保險法》第102條將原法第101條修改為:保險公司應當按照保險監(jiān)督管理機構關于規(guī)定辦理再保險。此外,世貿(mào)組織活動中最惠國待遇原則、市場準入原則及逐漸自由化原則等也是《保險法》修訂重要考慮因素。
(二)強調(diào)了保險業(yè)最大誠信基本原則
修訂后《保險法》將誠實信用原則單列一條,突出了該原則統(tǒng)領指引地位。第5條規(guī)定:“保險活動當事人行使權利,履行義務應當遵循誠實信用原則?!睆娬{(diào)此原則有助于提高保險業(yè)參加人誠信意識和保險業(yè)樹立良好形象。
(三)增強了保險公司經(jīng)營靈活性。重要體當前:
1.放松了對保險條款和費率嚴格管制。新《保險法》第107條將原法中第106條上述兩項由監(jiān)督主管部門制定改為特定險種及費率審批制和普通險種及費率備案制,由監(jiān)督機構制定審批備案詳細辦法,且第145條新增了保險公司不按規(guī)定報審批法律責任,這一修訂有助于發(fā)揮市場機制調(diào)節(jié)作用,拓展了保險業(yè)條經(jīng)營權,也是市場競爭和與國際接軌需要。
2.擴大財產(chǎn)保險公司業(yè)務經(jīng)營范疇原《保險法》規(guī)定了產(chǎn)險和壽險嚴格分業(yè)經(jīng)營做法,這重要是基于避免削弱壽險業(yè)務償付能力考慮。而事實上,人身保險業(yè)務中意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、補償性及核算方式等與普通財產(chǎn)保險業(yè)務特性相似。于是,新《保險法》在參照國際慣例做法后規(guī)定了財產(chǎn)保險公司“經(jīng)保險監(jiān)督機構核定”后,可經(jīng)營上述兩種險種。
(四)依照保險業(yè)內(nèi)外環(huán)境變化,增強保險業(yè)監(jiān)督和管理
第一,在職能部門和宏觀調(diào)控規(guī)定方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險監(jiān)督管理機構”,為了適應市場經(jīng)濟對政府職能調(diào)節(jié)規(guī)定,放松對保險條款和費率管制,改用審批和備案制。并且新《保險法》中第4、5條中關于誠信等原則也有賴于職能部門監(jiān)督來履行。
第二,將監(jiān)督重點放在保險公司償付能力方面,詳細體當前:
1.新《保險法》第94條將原《保險法》中第93條關于責任準備金規(guī)定改為由保險監(jiān)督管理機構制定責任準備金提取和結轉詳細辦法;第97條第三款明確了保險保障基金管理使用品體辦法由保險監(jiān)督管理機構制定。
2.修訂增長了一條關于償付能力監(jiān)管指標規(guī)定。新《保險法》第108條規(guī)定:“保險監(jiān)督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系,對保險公司最低償付能力實行監(jiān)控?!?/p>
3.提出關于精算制度規(guī)定。新《保險法》第121條增長了財產(chǎn)保險公司聘請精算人員建立精算報告制度規(guī)定。
第三,對保險公司經(jīng)營業(yè)務和財產(chǎn)狀況監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如:
1.為強化監(jiān)督職能,賦予保險監(jiān)管部門查詢權。新《保險法》第19條新增一款“保險監(jiān)督管理機構有權查詢保險公司在金融機構存款”。2.保證保險公司提供財務和業(yè)務報告真實性。新《保險法》第122條規(guī)定“保險公司和營業(yè)報告、財務會報報告、精算報告及其她關于報告、文獻和資料必要如實記錄保險業(yè)務事項,不得有虛假記載、誤導性陳述和重大漏掉?!?/p>
第四,在對保險違法行為懲罰方面加強監(jiān)管力度。有如下規(guī)定:在法律責任一章中對違背上述規(guī)定提供真實財務和業(yè)務報告關于規(guī)定“情節(jié)嚴重,可以限制業(yè)務范疇,責令停止新業(yè)務或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務允許證”。
此外,新《保險法》對保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中欺騙行為、違背保險給付義務、阻礙投保人如實告知義務或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險公司超過業(yè)務范疇等方面區(qū)別違法限度,予以不同方式和力度懲罰。
(五)強化對保險代理人、經(jīng)紀人規(guī)定,從而進一步規(guī)范保險中介市場。詳細有:1.將原《保險法》中第124條“經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務保險代理人,不得同步接受兩個以上保險人委托”規(guī)定改為僅合用于個人保險代理人(新《保險法》第129條),這一修改增強了機構保險代理人靈活性。
2.新《保險法》對保險公司和保險代理人之間活動進行了規(guī)范調(diào)節(jié)。如第127條規(guī)定保險人與保險代理人應訂立委托代理合同,依法商定雙方權利和義務等;第128條第二款規(guī)定了在表見代理狀況下,保險人應承擔保險責任,但可以依法追究越權保險代理人責任;第134條規(guī)定代理人手續(xù)費和經(jīng)紀人傭金只能向具備合法資格保險代理人、經(jīng)紀人支付;法律還規(guī)定了保險公司應當加強保險代理人管理、培訓和提高保險代理人職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì)。
3.新《保險法》第131條增長4項對保險代理人和經(jīng)紀人不法行為進行懲罰。[i]即欺騙行為、隱瞞重要狀況、阻礙投保人如實告知義務及承諾予以非法利益。同步,加大了懲罰力度,第140條規(guī)定:“保險代理人或者保險經(jīng)紀人在其業(yè)務中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人,構成犯罪,依法追究刑事責任,尚不構成犯罪,由保險監(jiān)督管理機構責令改正,并處以五萬以上三十萬如下罰款;情節(jié)嚴重,吊銷經(jīng)營保險代理業(yè)務允許證或者經(jīng)紀業(yè)務允許證?!?/p>
(六)進一步加強對投保人、被保險人和受益人合法權益保護。這一點也是《保險法》始終追求價值目的之一。修訂中,除了在強調(diào)誠信原則,加強償付能力管理以及對評估機構和表見代理等有關規(guī)定中體現(xiàn)了這一規(guī)定外,還通過如下幾種方面直接予以規(guī)定:
1.關于保險人賠付責任方面,第24條新增了保險人收到被保險人或者受益人補償或者給付保險金祈求后,應當及時作出核定及其告知義務。
2.關于保險人和再保險人保密義務方面,第32條規(guī)定了對“個人隱私”保密義務,并將受益人列入受保護對象。
3.關于被保險人或受益人可獲得雙份補償方面。第68條規(guī)定了人身保險被保險人獲得保險給付后仍享有向侵權第三人請示補償權利。
4.第88條增長了一款,明確了人壽保險公司在依法被撤銷或宣布破產(chǎn)狀況下,轉讓人壽保險合同及準備金,應當維護被保險人和受益人合法權益。
5.新《保險法》規(guī)定以保護被保險利益為目保險保障基金管理使用辦法由保險監(jiān)督管理機構制定。這也可視為強化維護保方利益。
(七)兼顧保險資金運用安全性和有效性狀況下,在一定范疇內(nèi)放寬了資金運用渠道。體當前如下兩方面:
1.新《保險法》第105條第3款規(guī)定:“保險公司資金不得用于設立證券經(jīng)營機構,不得用于設立保險業(yè)務以外公司?!奔磩h除了原《保險法》中禁止“向公司投資”規(guī)定,一定限度上加大了保險資金運用靈活性。
2.上文所提到將代理人代理保險公司數(shù)量限制規(guī)定改為合用于個人保險代理人,即專業(yè)保險代理機構和銀行等兼業(yè)代理機構不受此限制。這一修改對保險代理機構保險資金運用也起到放寬搞活作用。(任意選取一種內(nèi)容闡述)
《保險學概論》形考作業(yè)3答案一、判斷題1、事故超賠分保是指以每一風險單位,一次事故中有限風險單位所發(fā)生賠款金額來計算自留額和分保額(×)2、比例再保險是指分出人與分入人互相訂立合同,按照賠款金額比例作為基本分擔相應補償責任(×)3、由于原保險人過錯或疏忽而非故意導致?lián)p失,再保險人仍應承擔相應補償責任。(×)4、某一份溢額再保險合同最大承保能力為1200萬,分保額為5線則其自留額為240萬。(√)5、當再保險合同有盈余時,分入公司依照分保費付給分出公司費用為分保傭金(×)6、世界上最早專業(yè)再保險公司是德國科隆再保險公司,成立于1852年。(×)7、保險展業(yè)涉及保險公司直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)、保險經(jīng)紀人展業(yè)和保險公估展業(yè)。(×)8、通融賠付是保險理賠基本原則。(×)9、保險公司利潤核算以當年收入減去當年支出即可。(×)10、為了保險經(jīng)營穩(wěn)定性,保險公司應承保大量風險性質(zhì)相似保險標。(√)11、人壽保險純保費以預定死亡率、預定利率和預定費用率為基本計算而來。(√)12、國內(nèi)當前設定全國性保險公司注冊資本金最低限額為2億元人民幣。(×)二、單項選取1、
分入公司依照分保費付給分出公司一定費用以支付分出為展業(yè)及管理等所產(chǎn)生費用開支,叫做(B)。A.
盈余傭金B(yǎng).分保傭金
C.純益手續(xù)費
D.分保費2、世界上最早專業(yè)再保險公司是(D)。A.
瑞士再保險公司B.慕尼黑再保險公司C.林肯再保險公司D.科隆再保險公司3、某一賠付率超賠再保險合同規(guī)定,分入人承擔超過60之后50,假設固然分出人凈自保費為萬,賠款2500萬,則分出人承擔(B)。A.1200萬B.1500萬
C.1000萬
D.1250萬4、保險人在承保管理中,審核投保人資格時重要審核內(nèi)容是(ABC)。A.投保人對保險標保險利益B.投保人民事行為能力C.投保人民事權利能力D.投保人繳費能力5、風險限度高人比風險限度低人更樂意投保,這種傾向稱為(B)。A.保險欺詐B.逆選取C.負選取D.道德風險5、(C)用于保險事故發(fā)生后進行補償和給付保險金。A.毛費率B.總費率C.純費率D.附加費率6、國內(nèi)《保險法》規(guī)定,對經(jīng)營非壽險業(yè)務,應當從自留保費中提取未到期責任準備金,其提取和結轉數(shù)額,應相稱于當年自留保險費(C)A.20B.30C.50D.807.10月中華人民共和國保監(jiān)會和證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》容許保險資金(D),進一步拓寬了保險投資渠道。A.進入同業(yè)拆借市場B.購買證券投資基金間接入市C.投資房地產(chǎn)D.直接進入股市8.按年金支付開始時期可分為(B)。A.期首付年金和期末付年金B(yǎng).即期年金和延期年金C.躉繳年金和分期繳年金D.定期年金和終身年金三、多項選取1.下列關于再保險描述對的有(BCDE)。A.再保險是對風險第一次轉嫁B.再保險是對風險第二次轉嫁C.再保險合同與原投保人沒有直接關系D.分入人將所接受風險再分攤給其她保險人行為稱為轉分保E.再保險是對風險橫向轉嫁2.再保險與原保險區(qū)別重要在于(ABC)。A.保險標不同B.合同當事人不同C.保險合同性質(zhì)不同D.經(jīng)營目不同×.保險監(jiān)管機構不同3.承保部門在對關于信息進行評估后,作出承保決策方式重要有(ABC)。A.接受投保B.有條件地接受投保C.回絕承保D.無條件接受投保4、保險理賠原則有(ABC)
A重疊同、守信用B實事求是C積極、迅速、精確、合理D安全性、流動性、收益性5、附加保險費涉及(ABC)A營業(yè)費用支出B稅款支出C保險公司賺錢D補償損失支出E給付保險金支出6.保險商品價格是:(BD)A.保險費B.保險費率C.風險保障D.每單位保險金額保險費數(shù)額E.補償金額7.保險公司可以運用資金涉及(ABDE)A.資本金B(yǎng).公積金C.保證金D.未到期責任準備金E.未決賠款準備金8.《保險法》規(guī)定,保險公司資金運用限于:(ACDE)A.銀行存款B.抵押貸款C.政府債券D.金融債券E.股票四、小論文保險投資保險公司成為資我市場上重要機構投資者依照保監(jiān)會記錄數(shù)據(jù),保險公司債券投資為國民經(jīng)濟發(fā)展提供了重要長期資本,保險公司成為了僅次于商業(yè)銀行第二大國債機構投資者,持有國債2652億元,占國債流通總量11%;同步保險公司也是最大公司債機構投資者,持有公司債688億元,占公司債流通總量56%。保險公司是中華人民共和國銀行機構重要長期資本提供者,在銀行合同存款有3710億元,占銀行合同存款77%,持有金融債券為1157億元,占發(fā)行總量8%,商業(yè)銀行去年發(fā)行了950億元次級債,保險公司持有其中30%。保險公司持有37%封閉式基金,投資資產(chǎn)中有6%比例配備了開放式基金,對基金市場哺育功不可沒。保險投資過程涉及資產(chǎn)配備和資產(chǎn)選取投資組合管理基本目的是忠實地執(zhí)行制定長期投資政策;保險資產(chǎn)管理堅持固定收益為主,依照風險分散原則進行資產(chǎn)配備;通過系統(tǒng)資產(chǎn)配備,達到有效地分散風險,提高投資收益,實現(xiàn)保單持有人和股東權益增長最大化。保險投資過程可分為兩步:第一步:制定資產(chǎn)配備方略。受可投資資產(chǎn)類別約束,資產(chǎn)配備方略是決定保險投資收益重要因素。重要著眼于管理資產(chǎn)和負債匹配以及市場風險;擬定相對于盼望盈余最小風險組合,并決定承擔市場風險類型和風險暴露額,以獲取超額回報;平衡風險和回報增長。第二步:制定資產(chǎn)選取方略。資產(chǎn)選取能力不同可體現(xiàn)保險公司之間總投資回報差別。資產(chǎn)選取方略是獨立于資產(chǎn)配備方略,但對于不同類別資產(chǎn)詳細選取上,要符合各保險公司資產(chǎn)配備方略。通過積極積極管理,擬定公司可以承擔多少風險,并借助投資管理人專業(yè)技能獲取超越平均基準回報。根據(jù)資產(chǎn)配備方略選取不同類別資產(chǎn)不同類別資產(chǎn)有著不同投資點,對于不同類別資產(chǎn)詳細選取上,還要符合各保險公司資產(chǎn)配備方略。存款調(diào)節(jié)過信用風險、稅收和流動性風險后來存款投資回報要高于近似國債投資。由于保險公司對投資資產(chǎn)有更長期期規(guī)定,因而樂意選取長期合同存款,并接受流動性不強資產(chǎn)。債券債券是提高穩(wěn)定凈投資回報率重要途徑。為滿足資產(chǎn)負債匹配目的,重要進行被動式管理,但通過有選取性積極管理方略可以增長總投資收益率。債券也是縮小資產(chǎn)負債久期缺口重要投資工具。債券還可以提供穩(wěn)定鈔票流以滿足對鈔票流入各種需求。權益投資進行權益投資需要辨別不同投資風格,涉及價值投資、成長型投資和周期型投資等。分紅收益是進行權益投資最重要考慮因素之一。保險公司要注重對基本面分析,借助成功選股而獲得超額收益;要同步選取開放式基金和股票投資。主流投資風格是以自己進行投資管理為主,補充型投資風格委托外部投資經(jīng)理。通過選取投資經(jīng)理引入競爭機制。海外投資通過風險調(diào)節(jié)后海外投資收益要高于國內(nèi)投資投資收益。海外投資可以分散投資風險,是一種在監(jiān)管政策容許范疇內(nèi),投資在與既有投資組合關聯(lián)限度低資產(chǎn)類別。保監(jiān)會監(jiān)管思路清晰而明確對于重要性日益突出保險資金運用監(jiān)管,保監(jiān)會監(jiān)管思路清晰而明確,通過有力風險管理,側重于以資產(chǎn)負債匹配為基本償付能力監(jiān)管。在償付能力方面,注重限定投資渠道、承認資產(chǎn)、考慮流動性規(guī)定、風險與投資回報選取;在資產(chǎn)負債匹配方面,注重投資回報和負債久期匹配、分散化投資需求;在動態(tài)監(jiān)管方面,注重原則化報告格式、保監(jiān)會直接監(jiān)控公司有關數(shù)據(jù)、實時風險監(jiān)控;在風險管理方面,注重風險管理框架、檢查和平衡職能、高層管理人員參加并負責、對監(jiān)管機關透明和資產(chǎn)托管。對拓寬保險投資渠道建議保險投資過程中風險管理最重要是資產(chǎn)負債匹配管理和市場風險管理。資產(chǎn)負債匹配管理是保險投資一方面要關注核心內(nèi)容。投資目的是追求長期穩(wěn)定凈投資回報(NI)增長,量化可以承受市場風險,設立風險限額,使風險調(diào)節(jié)后總投資回報最大化,通過不同資產(chǎn)類別配備,達到分散風險規(guī)定。對資產(chǎn)配備需要反映負債需求、產(chǎn)品開發(fā)過程中要充分考慮金融市場現(xiàn)狀和風險回報狀況
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