第1章商業(yè)銀行導(dǎo)論教材

商業(yè)銀行經(jīng)營與管理主講：唐士奇北京師范大學(xué)珠海分校

2014年2月現(xiàn)代金融四大支柱：

銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)商業(yè)銀行在金融機構(gòu)中的地位：

中央銀行（人民銀行）銀監(jiān)委一、監(jiān)管類證監(jiān)委保監(jiān)委

全國性股份制商業(yè)銀行

商業(yè)城市銀行

區(qū)域性股份制商業(yè)銀行金融機構(gòu)二、銀行類農(nóng)村

政策性銀行（國家開發(fā)銀行、進出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）

保險公司人壽保險保險中介機構(gòu)代理公司公估公司

三、非銀行金融機構(gòu)

財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)公司

證券公司、證券交易中心、證券登記公司信托投資公司財務(wù)公司典當(dāng)、金融租賃公司

四、外商投資金融機構(gòu)（獨資、合資、合作的銀行、證券、保險、信托等）

幾點要求：一.自學(xué)幾本書宏觀經(jīng)濟學(xué)/微觀經(jīng)濟學(xué)/會計學(xué)/金融學(xué)二.課堂紀(jì)律要求1.不遲到/不早退/不曠課/不請“霸王假”2.課本、講解、PPT和板書“四結(jié)合”3.認真做好每次作業(yè)三.關(guān)于考核（考查/考試）1.平時成績40%（考勤、作業(yè)）2.期末成績60%（試卷或論文）

第一章商業(yè)銀行概論第一節(jié)商業(yè)銀行的概念、特點與職能第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立及組織形式第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則及模式第四節(jié)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢第五節(jié)相關(guān)案例、金融熱點及本章小結(jié)第六節(jié)思考題

第一節(jié)商業(yè)銀行的概念、特點與職能一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生貨幣兌換商→貨幣經(jīng)營業(yè)→早期的商業(yè)銀行→現(xiàn)代商業(yè)銀行第一章第一節(jié)1．貨幣兌換商

銀行最早出現(xiàn)于歐洲，英語Bank。該詞來源于意大利語Banco（長凳）。2．貨幣經(jīng)營業(yè)

鑄幣兌換所從量變到質(zhì)變，逐步演變成貨幣經(jīng)營業(yè)3．早期的商業(yè)銀行比較有近代意義的銀行是1587年建立的威尼斯銀行4．現(xiàn)代商業(yè)銀行

英格蘭銀行(1694)是歷史上第一家股份制銀行，是現(xiàn)代商業(yè)銀行誕生的標(biāo)志第一章第一節(jié)一（一）（二）商業(yè)銀行的形成一、是從舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來的二、是以股份公司形式組建而成的第一章第一節(jié)一（二）（三）商業(yè)銀行的發(fā)展一、是英國式短期融資二、是德國式綜合銀行第一章第一節(jié)一（三）二、商業(yè)銀行的概念

商業(yè)銀行是以經(jīng)營負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)為對象，以追求最大利潤為目標(biāo)，向客戶提供多功能、綜合性服務(wù),自主經(jīng)營、自負盈虧的自償性金融企業(yè)。

商業(yè)銀行是依照<<中華人民共和國商業(yè)銀行法>>和<<公司法>>設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。第一章第一節(jié)二三、商業(yè)銀行的特性（一）商業(yè)銀行是一個特殊的企業(yè)（二）商業(yè)銀行是綜合性、多功能的金融企業(yè)（三）商業(yè)銀行是金融體系的主體第一章第一節(jié)三

是企業(yè)

⑴經(jīng)營對象特殊—貨幣／貨幣資本

是特殊企業(yè)

⑵經(jīng)營影響特殊—連鎖反應(yīng)，社會

效應(yīng)，明顯敏感

⑶經(jīng)營責(zé)任特殊—除了股東、客戶負責(zé)，必須對社會負責(zé)

是多功能企業(yè)

四、商業(yè)銀行的職能

1．信用中介

第一章第一節(jié)四１分散↓集中123

（1）閑置→有用（2）小額→大額（3）短期→長期信用中介

閑置有用小額大額短期長期分散集中2．支付中介

商業(yè)銀行利用活期存款帳戶，為客戶辦理結(jié)算、收付、兌換和匯兌存款等業(yè)務(wù)。作用：

（1）使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價資金來源。

（2）可節(jié)約社會流通費用，增加生產(chǎn)資本投入。第一章第一節(jié)四２3．信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款而衍生出更多存款，進而在獲得更多的利潤（存貸利差）的同時，擴大社會貨幣供給量。

原始存款：派生存款：舉例：第一章第一節(jié)四３信用創(chuàng)造涉及的幾個基本概念：

1.存款準(zhǔn)備金率（法定存款準(zhǔn)備金）＞5℅

2.超額準(zhǔn)備金：x3.存貸款比率：75%4.派生性存款：從信貸資金中派生出來的存款。

5.存款貨幣的擴張：D=—=R·—

舉例：Rrr1第一章第一節(jié)四44、調(diào)整經(jīng)濟：

在國家宏觀政策和央行貨幣政策（主要是三大工具）的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行調(diào)劑社會各部門的資金余缺，從而實現(xiàn)消費結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等的調(diào)整。

第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立及組織形式

商業(yè)銀行的設(shè)立

未經(jīng)國務(wù)院、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。第一章第二節(jié)一討論：中國當(dāng)代破天荒的革命----私人銀行二、商業(yè)銀行并購

兼并與收購可在短期內(nèi)擴大商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，取得迅速壯大實力的效果。第一章第二節(jié)二（一）商業(yè)銀行并購的概念

1．兼并

兼并是指當(dāng)事人雙方的兩家商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)和資產(chǎn)合二為一后，組成一家具有法人資格的新商業(yè)銀行，原來的兩家銀行均不再具有法人資格。

2．收購

收購是指收購方通過獲得目標(biāo)公司的控股權(quán)來接管目標(biāo)公司，用收購方的名稱。

第一章第二節(jié)二（一）（二）并購的目的

第一章第二節(jié)二（二）1．降低盈利風(fēng)險5．挽救破產(chǎn)銀行4．提高股東收益3．提高協(xié)同效益2．降低經(jīng)營成本三、商業(yè)銀行的組織形式外部組織形式單一銀行制總分支行制銀行控股公司制（集團制）連鎖銀行制代理行制第一章第二節(jié)三

1．單一銀行制

單一銀行制，是指一種僅設(shè)立總行，業(yè)務(wù)活動完全由總行經(jīng)營，不下設(shè)任何分支行。

2．總分子行制總分行總行之下設(shè)立分行、支行。

按管理方式不同可分為總管理處制和總分行制

3．銀行控股公司制

指完全擁有或有效控制一家或數(shù)家銀行的金融機構(gòu)。

4．連鎖銀行制

若干家銀行相互持有對方股票，互相成為對方股東方式而結(jié)成連鎖關(guān)系。

5．代理行制

指為了克服在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有或分支機構(gòu)少，或在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)成本高，城市的大銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小銀行結(jié)成代理行關(guān)系。

第一章第二節(jié)三（一）（二）內(nèi)部組織形式商業(yè)銀行內(nèi)部組織機構(gòu)一般分為三大機構(gòu)，即決策機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)。第一章第二節(jié)三（二）典型的股份制商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)圖第一章第二節(jié)三（二）1．決策機構(gòu)包括股東大會和董事會2．執(zhí)行機構(gòu)包括行長、副行長及各職能部門3．監(jiān)督機構(gòu)包括股東大會選舉的監(jiān)事會和董事會下設(shè)的稽核委員會123

第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則及模式第一章第三節(jié)一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

安全性原則、流動性原則、盈利性原則第一章第三節(jié)一商業(yè)銀行經(jīng)營原則

一.安全性原則：商業(yè)銀行生存的前提

是資本經(jīng)營

因為：是負債經(jīng)營是風(fēng)險經(jīng)營二.流動性原則：商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵

一是資產(chǎn)流動性，即可變現(xiàn)性.

含義二是負債流動性，即被動性負債的償還性.

三是資金升值性，即在運動中升值。

保證流動性的兩道防線：

一級準(zhǔn)備金：備付金（在央行的法定存款）超額準(zhǔn)備金（在央行的存款)

二級準(zhǔn)備金：向央行的借款同業(yè)拆借發(fā)行大額存單回購業(yè)務(wù)（債券質(zhì)押融資）市場融資

三.效益性原則：商業(yè)銀行經(jīng)營的目的

自負盈虧，自生自滅

一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(存貨利差)

獲利渠道：二是中間業(yè)務(wù)(代收代付手續(xù)費)

三是其它投資(如證券投資)“三性”原則的對立統(tǒng)一關(guān)系：

安全性（前提）安全性/盈利性流動性/盈利性

統(tǒng)一

對立盈利性（目的）流動性（關(guān)鍵）安全性/流動性安全性/盈利性商業(yè)銀行運作機制

自主經(jīng)營自負盈虧

自求平衡

自擔(dān)風(fēng)險

自我約束

自我發(fā)展商業(yè)銀行經(jīng)營特點

負債經(jīng)營綜合經(jīng)營集約經(jīng)營風(fēng)險經(jīng)營依法經(jīng)營案例:支付危機導(dǎo)致關(guān)閉----海南發(fā)發(fā)銀行的夭折

2.

地下錢莊與金融機構(gòu)共同洗錢二、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式分業(yè)經(jīng)營模式：又稱銀行分業(yè)制，與證券、保險、信托、期貨、基金分開經(jīng)營混業(yè)經(jīng)營模式：又稱全能銀行制，不僅包括金融領(lǐng)域、而且包括一切便民服務(wù)第一章第三節(jié)二

三、我國商業(yè)銀行的歷史及發(fā)展第一章第三節(jié)三（一）舊中國銀行業(yè)回顧1．票號與錢莊

票號又稱票莊

錢莊又稱銀號2．外國在華銀行3．清政府與國民政府時期的商業(yè)銀行1897年5月27日，中國通商銀行成立第一章第三節(jié)三（一）中國古代的銀錢業(yè)

南北朝的典當(dāng)業(yè)

唐朝的“飛錢”：中國最早的匯兌業(yè)務(wù)

明清時期的當(dāng)鋪、錢莊中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生

1897年清政府在上海成立的中國通商銀行舊中國中國通商銀行（1897年5月27日）舊中國中央銀行舊中國中國銀行舊中國交通銀行舊中國中國農(nóng)民銀行（二）新中國銀行業(yè)的發(fā)展1．建國初期中國銀行業(yè)發(fā)展1948年12月1日，中國人民銀行由北方各解放區(qū)的華北銀行、北海銀行和西北農(nóng)民銀行合并而成，并在石家莊成立2．計劃經(jīng)濟時期中國銀行業(yè)發(fā)展

1953～1956年，我國進入第一個五年計劃建設(shè)時期。

1956～1965年：銀行業(yè)推動全面建設(shè)社會主義的10年

1966～1976年：銀行業(yè)遭受“文化大革命”重創(chuàng)

1976年10月～1978年12月：銀行系統(tǒng)開始恢復(fù)3．改革開放以來中國銀行業(yè)的發(fā)展

1978～1983年：中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行從中國人民銀行分離出來，打破中國人民銀行“大一統(tǒng)”格局

1984～1994年：中國工商銀行和中國建設(shè)銀行正式成立，逐步形成以中央銀行為核心、以專業(yè)銀行為主體的銀行體系

1995～2003年：正式實施《商業(yè)銀行法》和《中國人民銀行法》，開創(chuàng)商業(yè)銀行新時代

2003～2008年：對國有銀行進行股份制改造，銀行業(yè)監(jiān)管職能正式從中央銀行獨立出來2008～：日益完善的銀行體系形成（中央銀行、政策性銀行、股份制銀行）

第一章第三節(jié)三（二）新中國中央銀行現(xiàn)在中國銀行業(yè)中國銀行業(yè)中央銀行（中國人民銀行）國家政策性銀行國家開發(fā)銀行中國進出口銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

商業(yè)銀行（股份制）全國性區(qū)域性工、農(nóng)、中、建、交光大、招商、華夏、民生、浦發(fā)、平安、興業(yè)、中信、中郵（市）商業(yè)銀行（市）農(nóng)商銀行外商投資銀行獨資銀行合資銀行合作銀行原四大專業(yè)銀行的狀況與出路1998年1999年2000年2001年2002年1998年1999年2000年2001年2002年國家通過發(fā)行巨額特種長期國債，籌集2700億元向四大國