山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)研分析

山東農(nóng)業(yè)大學(xué)畢業(yè)論文題目：山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)研分析學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專業(yè)班級(jí)金融學(xué)5班屆次2019屆學(xué)生姓名張瑩學(xué)號(hào)20154972指導(dǎo)教師趙玉榮2019年月日

目錄摘要 11引言 21.1研究目的 21.2研究意義 22山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行簡(jiǎn)介 22.1山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行概述 22.2山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略 32.2.1山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行現(xiàn)階段戰(zhàn)略分析 32.2.2山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行經(jīng)營(yíng)狀況 33山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略SWOT模型分析 63.1優(yōu)勢(shì)分析 63.2劣勢(shì)分析 73.3機(jī)會(huì)分析 83.4威脅分析 93.5SWOT分析矩陣 104山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行發(fā)展存在的問(wèn)題 114.1業(yè)務(wù)種類繁雜，工作效率不足 114.2不良貸款率較高 114.3產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力低下 124.4物理網(wǎng)點(diǎn)與自助服務(wù)系統(tǒng)數(shù)量過(guò)少 134.5經(jīng)營(yíng)管理模式老套 145對(duì)山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的對(duì)策建議 145.1提升業(yè)務(wù)服務(wù)能力，提高工作效率 145.2嚴(yán)格貸款審批程序，降低不良貸款率 155.3利用品牌優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 155.4增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，完善自助服務(wù)系統(tǒng) 165.5更新經(jīng)營(yíng)管理模式，提升工作人員素質(zhì) 166主要結(jié)論 16參考文獻(xiàn) 18致謝 19摘要隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了越來(lái)越重要的地位。隨著國(guó)家不斷重視“三農(nóng)”問(wèn)題的發(fā)展，越來(lái)越多的政策更加傾向于“三農(nóng)”領(lǐng)域，金融業(yè)的發(fā)展尤為迅速，而農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）在農(nóng)村金融領(lǐng)域中處于領(lǐng)先位置。在新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，商業(yè)銀行管理體系的不斷完善改革，加速推動(dòng)了農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理策略的完善，加快了農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的改革，更好地滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。本文以山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行為研究對(duì)象，分析農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略，探討現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問(wèn)題，并提出一定的改進(jìn)建議，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略選擇提供一定的借鑒。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；金融；經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略；三農(nóng)

1引言1.1研究目的農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的選擇關(guān)系到銀行經(jīng)營(yíng)的效率，進(jìn)而決定商業(yè)銀行的發(fā)展前景。合理高效的經(jīng)營(yíng)模式能使農(nóng)村商業(yè)銀行提供更加快捷高效的金融服務(wù)，支持國(guó)家三農(nóng)政策，加快農(nóng)村金融市場(chǎng)改革。只有制定合理科學(xué)的經(jīng)營(yíng)策略，才能有效解決當(dāng)前農(nóng)村信用合作社效率低下、收益較低、信用風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題。為了充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略，本文以山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行為調(diào)研對(duì)象，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究，利用一定的理論模型進(jìn)一步分析，提出合理化建議，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制改革，加快農(nóng)村商業(yè)銀行多元化發(fā)展，提高農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村貢獻(xiàn)力量。1.2研究意義農(nóng)村商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的重要組成部分，更是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量，通過(guò)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的選擇，優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)制體制，能為農(nóng)村農(nóng)民提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。加快普惠金融發(fā)展進(jìn)程，解決長(zhǎng)尾理論中中小企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，從而抵減金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行所處地理位置、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國(guó)家政策等方面的因素來(lái)選擇科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)策略，能夠提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率，改善農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，全面建設(shè)小康社會(huì)。順應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，與時(shí)俱進(jìn)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，扶持重點(diǎn)企業(yè)，能夠有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題，為我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、前面建設(shè)小康社會(huì)提供堅(jiān)強(qiáng)地后盾。2山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行簡(jiǎn)介2.1山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行概述山東省榮成市港西農(nóng)村信用合作社，辦公室地址位于交通便利的榮成港西鎮(zhèn)大嵐頭村，于1989年7月17日在榮成掛牌成立，注冊(cè)資本131（萬(wàn)元），銀行迄今已經(jīng)為客戶提供了30年優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，主要提供吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券；買(mǎi)賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；從事銀行卡業(yè)務(wù)；辦理外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、國(guó)際結(jié)算、外匯拆借、資信調(diào)查、咨詢和見(jiàn)證業(yè)務(wù)；以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。2.2山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略2.2.1山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行現(xiàn)階段戰(zhàn)略分析山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行于1989年成立，經(jīng)過(guò)三十年的發(fā)展，已經(jīng)成為山東省榮成市港西鎮(zhèn)最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在整個(gè)區(qū)域市場(chǎng)上基本上已形成壟斷。作為港西鎮(zhèn)最大的村鎮(zhèn)銀行，榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行始終致力于為農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，通過(guò)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高服務(wù)質(zhì)量，降低服務(wù)成本。通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加農(nóng)民投資渠道。同時(shí)為順應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策，最大力度為農(nóng)民提供貸款，增加農(nóng)民獲取貸款的途徑，在一定程度上解決了農(nóng)民融資難的問(wèn)題。但是隨著貸款數(shù)額的增加，港西支行表內(nèi)不良貸款的比例較高，包袱愈加沉重。榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行多年以來(lái)一直積極爭(zhēng)取支持，創(chuàng)新盤(pán)活方法，清除各種障礙，大力壓降不良資產(chǎn)。把創(chuàng)建一類金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管達(dá)標(biāo)作為工作重心，健全清收鼓勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新清收盤(pán)活模式，多渠道多方式降低不良貸款。主要采取訴訟與協(xié)商結(jié)合、接收與處置結(jié)合、感情聯(lián)絡(luò)與政策攻心結(jié)合的清收方式。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)貸款的監(jiān)督，有效降低不良貸款率。在面對(duì)黨和國(guó)家的號(hào)召，榮成市農(nóng)村信用社港西支行積極響應(yīng)，將暫時(shí)閑置的儲(chǔ)蓄存款組織起來(lái)，扶持重點(diǎn)企業(yè)，極大地促進(jìn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。榮成農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行從誕生到發(fā)展至今，其業(yè)務(wù)范圍主要在港西鎮(zhèn)，貸款對(duì)象多數(shù)是個(gè)體工商戶、農(nóng)戶。致力于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，具有較強(qiáng)的操作性，所以集中型戰(zhàn)略應(yīng)是現(xiàn)階段榮成農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行采取的經(jīng)營(yíng)策略。2.2.2山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行經(jīng)營(yíng)狀況2012年以來(lái)，按照銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社并購(gòu)重組的指導(dǎo)意見(jiàn)》以及省聯(lián)社的要求，港西支行嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)，始終堅(jiān)持董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。切實(shí)發(fā)揮監(jiān)事會(huì)在監(jiān)督方面的硬約束作用。建立完善的逐層議事和授權(quán)體系，重大事項(xiàng)及時(shí)向董事會(huì)匯報(bào)溝通。2.2.2.1人員結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)在省聯(lián)社的指導(dǎo)下，榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行不斷發(fā)展，現(xiàn)已成為港西鎮(zhèn)最大的商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)全鎮(zhèn)金融服務(wù)工作，從業(yè)人員已達(dá)27人。在人員構(gòu)成方面，如圖1所示，高中及以下學(xué)歷的員工約占7.40%，大專學(xué)歷約占18.5%，本科學(xué)歷約占62.96%，研究生及以上學(xué)歷約占11.11%圖1山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行從業(yè)人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來(lái)源：榮成市商業(yè)銀行年度報(bào)告自2003年農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革以來(lái)，榮成農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行組織機(jī)構(gòu)從原來(lái)的5個(gè)部門(mén)增加為9個(gè)部門(mén)，至2016年，內(nèi)設(shè)綜合部、人力資源部、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、業(yè)務(wù)管理部、國(guó)際業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)管理部、同業(yè)事業(yè)部、審計(jì)稽核部、科技部、監(jiān)管保衛(wèi)部、后勤服務(wù)中心、營(yíng)業(yè)部等14個(gè)部門(mén)。2.2.2.2資產(chǎn)負(fù)債管理2016年末，資產(chǎn)總額2.52億元，比年初增長(zhǎng)0.02億；各項(xiàng)存款余額2.12億元，比年初增加0.15億元，增幅7.96%。各項(xiàng)貸款余額1.32億元，比年初減少0.085億元，降幅6.88%，不良貸款占比2.12%，比年初增加0.14個(gè)百分點(diǎn)。2016年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)0.0316億元，比上年增加9.52萬(wàn)元。資本充足率12.63%，比年初提高0.38個(gè)百分點(diǎn)，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)達(dá)標(biāo)。此外榮成農(nóng)村商業(yè)銀行是全國(guó)農(nóng)商銀行61家“標(biāo)桿銀行”之一。eq\o\ac(○,)年份存款余額合計(jì)（萬(wàn)元）儲(chǔ)蓄存款集體存款其他存款201011809.179800.51168.1840.57201114020.2911477.182477.6665.45201216043.5213328.192714.650.68201317750147682014188901562220151977016382201621200表12010-2016年榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行存款余額表圖22010-2016年榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行存款余額折線圖數(shù)據(jù)來(lái)源：榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行年度報(bào)告近年來(lái)，隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的出臺(tái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，港西支行存款余額持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，居民儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)明顯。同時(shí)港西支行開(kāi)展金融扶貧、送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、捐資助學(xué)、扶貧幫困、打擊和防范非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪等活動(dòng)也取得了巨大進(jìn)展。2.2.2.3企業(yè)文化自榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行設(shè)立以來(lái)，就致力于為農(nóng)村農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。榮成農(nóng)商行港西支行始終堅(jiān)持“四個(gè)面向”服務(wù)宗旨，以支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)為己任，不斷提升服務(wù)層次，全國(guó)首推海域使用權(quán)抵押貸款，藍(lán)色信貸強(qiáng)力助推海洋經(jīng)濟(jì)縱深轉(zhuǎn)型；提速信貸效率，打造流程服務(wù)，綠色信貸托起數(shù)萬(wàn)創(chuàng)業(yè)者致富夢(mèng)想。站在新的歷史起點(diǎn)，形象全新的榮成農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行始終堅(jiān)持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的服務(wù)宗旨，發(fā)揚(yáng)“改革創(chuàng)新、團(tuán)結(jié)實(shí)干、廉潔高效、爭(zhēng)創(chuàng)一流”的企業(yè)精神，努力打造機(jī)制靈活、管理規(guī)范、服務(wù)一流、信譽(yù)卓著的現(xiàn)代化金融企業(yè)，為建設(shè)半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)“先行區(qū)”和富強(qiáng)和諧的港西鎮(zhèn)做出更大的貢獻(xiàn)。3山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略SWOT模型分析3.1優(yōu)勢(shì)分析3.1.1地理位置優(yōu)勢(shì)。榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)位于港西鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府駐地，人流量大，存在巨大的潛在客戶。且港西鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，本村居民以及鄰村居民都會(huì)成為港西支行的長(zhǎng)期客戶，尤其是大額存貸款業(yè)務(wù)，因此港西支行在區(qū)域上占有極高的市場(chǎng)占有率，港西支行就成為港西鎮(zhèn)農(nóng)村信貸最主要的金融機(jī)構(gòu)，壟斷了港西鎮(zhèn)貸款市場(chǎng)，大大支持了港西鎮(zhèn)的金融發(fā)展。此外，港西支行位于威海市與榮成市交界地區(qū)，與威海市商業(yè)銀行保持了良好的合作關(guān)系，在同業(yè)拆借、短期借款、異地結(jié)算等業(yè)務(wù)方面具有極大的便利性，能夠節(jié)約交易成本，提高服務(wù)提供效率。3.1.2資金管控優(yōu)勢(shì)。與其他大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理程序并不復(fù)雜，決策鏈條較短，小額貸款較多且貸款審批過(guò)程較短，業(yè)務(wù)辦理手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，在提供短期資金融通業(yè)務(wù)中具有極大的靈活性。同時(shí)港西支行在具有長(zhǎng)期地利優(yōu)勢(shì)情況下，與村鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體工商戶保持長(zhǎng)期合作，對(duì)其資信狀況全面了解，能夠根據(jù)其經(jīng)營(yíng)狀況隨時(shí)投入或撤回資金。農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸對(duì)象主要面向農(nóng)民，這樣既可以消除國(guó)有商業(yè)銀行的虹吸效應(yīng)，又可以將資金運(yùn)用在資金欠發(fā)達(dá)地區(qū)，利用本土資金投資本土企業(yè)，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，更能獲得當(dāng)?shù)卮迕裰С帧?.1.3信息獲得優(yōu)勢(shì)。榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式靈活，已經(jīng)對(duì)已知和潛在的村鎮(zhèn)企業(yè)客戶和普通村民都積累了大量的信息，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之前，無(wú)須再耗費(fèi)時(shí)間與資金去搜集和處理借款人的信用信息，就能夠?qū)蛻糍Y信狀況形成全面的了解，并且能夠及時(shí)做出決策，從而及時(shí)滿足港西鎮(zhèn)企業(yè)的貸款需求，在與其他市級(jí)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)時(shí)取得先人一步的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時(shí)，天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營(yíng)信貸的優(yōu)勢(shì)。且港西支行客戶來(lái)源穩(wěn)定，幾乎不會(huì)存在客戶信息缺失的情況。3.2劣勢(shì)分析3.2.1傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)持續(xù)減弱。隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子科技的不斷發(fā)展，港西支行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊，尤其是新成立的小企業(yè)，由于資信評(píng)級(jí)較低或規(guī)模較小，將會(huì)傾向網(wǎng)絡(luò)借貸，以此避免傳統(tǒng)貸款復(fù)雜的程序，避免貸款用途的限制，最終減少交易成本。其次，港西支行現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)所提供的服務(wù)已經(jīng)不能完全滿足客戶的需求，且港西支行并不重視自身品牌的推廣，使得許多優(yōu)質(zhì)的客戶被其它銀行搶走。雖然港西支行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但是作為一個(gè)傳統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行，面對(duì)的都是大量的老齡客戶，他們對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)并不熟悉，所以導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)的實(shí)用性并不高。3.2.2業(yè)務(wù)單一，競(jìng)爭(zhēng)力不足。近幾年來(lái)，港西鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，隨之而來(lái)的是貸款數(shù)目的增加，港西支行除了能夠提供基本的存貸款業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，其他的資金提供基本很少，例如教育貸款、消費(fèi)貸款、旅游貸款等港西支行都無(wú)法提供。此外，港西支行金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不足，理財(cái)產(chǎn)品種類不多，收益率較低，無(wú)法吸引大客戶的資金投入，這使得港西支行業(yè)務(wù)水平與利潤(rùn)率增長(zhǎng)緩慢。與此同時(shí)在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的當(dāng)下，各大商業(yè)銀行都在加大對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提供新的業(yè)務(wù)服務(wù)，港西支行如此停滯不前，只會(huì)削弱其銀行實(shí)力，在區(qū)域金融市場(chǎng)上喪失競(jìng)爭(zhēng)力，流失客戶資源。3.2.3專業(yè)人才緊缺，積極性不足。從圖1中看出，港西支行員工中大學(xué)本科學(xué)歷占62.96%，雖然占比較高，但并非都是經(jīng)濟(jì)金融類專業(yè)人才。導(dǎo)致這種情況的原因有三個(gè)，第一，港西支行位于農(nóng)村，名校畢業(yè)生或銀行業(yè)的專業(yè)人才并不愿意到港西支行工作。第二，港西支行在招聘人才時(shí)，沒(méi)有注重員工畢業(yè)院校的層次。第三，港西支行業(yè)務(wù)主要是簡(jiǎn)單的存貸款業(yè)務(wù)，提供服務(wù)的手續(xù)并不復(fù)雜，并沒(méi)有過(guò)多重視員工業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)。老員工專業(yè)技能性不強(qiáng)，新員工培訓(xùn)力度不夠，使得服務(wù)水平低下。員工們?nèi)狈?chuàng)新意識(shí)，沒(méi)有創(chuàng)造活力，使得銀行發(fā)展后勁不足，無(wú)法滿足銀行快速發(fā)展的需求。3.3機(jī)會(huì)分析3.3.1國(guó)家政策扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。隨著國(guó)家“三農(nóng)”政策的陸續(xù)出臺(tái)，對(duì)于特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)給予貸款支持。港西鎮(zhèn)作為一個(gè)傳統(tǒng)的海邊小鎮(zhèn)，始終致力于海洋資源的開(kāi)發(fā)，水產(chǎn)養(yǎng)殖一直是港西鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向?；蒉r(nóng)政策的出臺(tái)，使港西支行加大了對(duì)漁民的貸款力度，在促進(jìn)港西鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，倒逼銀行改革。促進(jìn)港西支行加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，為農(nóng)民提供更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，在提供各種業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，港西支行能夠不斷完善自身業(yè)務(wù)模式，完善各部門(mén)規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)能力評(píng)價(jià)，加大對(duì)各種金融違法行為的監(jiān)督力度，完善信用評(píng)級(jí)機(jī)制，對(duì)客戶進(jìn)行全面了解，從而減少各種違規(guī)行為的出現(xiàn)。3.3.2外商投資企業(yè)的大力開(kāi)發(fā)。作為一個(gè)美麗的海邊小鎮(zhèn)，港西鎮(zhèn)近十幾年來(lái)吸引了大量的外資投入，洲際休閑旅游度假區(qū)、那香海國(guó)際旅游度假區(qū)等每年都吸引了大量的游客旅游參觀。從外資企業(yè)角度來(lái)看，外資投入的增加，不僅為港西鎮(zhèn)的發(fā)展帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，也為港西支行注入了新的發(fā)展活力，業(yè)務(wù)量逐年增長(zhǎng)，存款總額不斷增加。從游客角度來(lái)看，港西支行的異地存款業(yè)務(wù)量空前增長(zhǎng)，有助于榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行與省外銀行建立良好的合作關(guān)系，促進(jìn)港西支行業(yè)務(wù)能力的提高。外商投資企業(yè)的引入，無(wú)疑給港西支行提供了一個(gè)更廣闊的發(fā)展平臺(tái)，提高了資金的使用效力，提升了服務(wù)的質(zhì)量。3.3.3互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷。由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于起步階段，各種法律法規(guī)尚不完善，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件層出不窮，使農(nóng)村居民尤其是年齡較大的村民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性產(chǎn)生較深的懷疑。而港西鎮(zhèn)村民中老齡人口較多，且網(wǎng)絡(luò)不安全事件時(shí)有發(fā)生，老人們大多愿意把錢(qián)存在銀行，這就為港西支行保證了一部分穩(wěn)定的客戶源。相比互聯(lián)網(wǎng)金融，類似于港西支行這種正規(guī)傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行，管理嚴(yán)格、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小、個(gè)人信息嚴(yán)格保密，對(duì)于追求安全穩(wěn)定的存貸款環(huán)境的農(nóng)村客戶來(lái)說(shuō)這類農(nóng)村商業(yè)銀行是較好的選擇。3.4威脅分析3.4.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。港西鎮(zhèn)銀行業(yè)經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，雖然港西支行仍然是一家獨(dú)大，但是隨著城市化的進(jìn)一步發(fā)展，一些國(guó)有商業(yè)銀行也開(kāi)始進(jìn)駐港西鎮(zhèn)，例如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，即使業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小，仍然會(huì)分散港西支行的客戶流。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行港西支行十分重視與客戶關(guān)系建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，尤其是在節(jié)假日，會(huì)推出一些獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，來(lái)吸引老齡客戶；存款額度在十萬(wàn)以上，就可以成為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行港西支行的金卡會(huì)員，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)能獲得優(yōu)先權(quán)。相反農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行并沒(méi)有類似的獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，或者要想成為會(huì)員則需要更高的要求。因此很多小額貸款或存款客戶會(huì)選擇如郵政儲(chǔ)蓄銀行等國(guó)有商業(yè)銀行。3.4.2農(nóng)村青年人需求偏好的轉(zhuǎn)變。近年來(lái)，隨著港西鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，銀行也在不斷優(yōu)化自己的服務(wù)結(jié)構(gòu)。各種金融產(chǎn)品層出不窮，新的理財(cái)方式也成為青年人投資的目標(biāo)。但是港西支行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面并沒(méi)有太大作為，或者是基于以大部分農(nóng)村老齡客戶為目標(biāo)，推廣其他金融產(chǎn)品可能收不到預(yù)想的效果，并且會(huì)增加成本，所以港西支行選擇了較保守的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略。但同時(shí)港西支行由于不能滿足青年人理財(cái)需求偏好的轉(zhuǎn)變，會(huì)造成一部分市場(chǎng)份額的流失。3.4.3信用風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。為順應(yīng)國(guó)家的支農(nóng)政策，銀行會(huì)降低對(duì)農(nóng)村居民的貸款要求，貸款利率較低，會(huì)吸引更多的客戶貸款，從而會(huì)使信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率上升，從近幾年不良貸款發(fā)生的請(qǐng)況可以得出這一結(jié)論。其次，長(zhǎng)期貸款不斷增加，短期存款與長(zhǎng)期貸款時(shí)間結(jié)構(gòu)的不匹配加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，若不能應(yīng)付客戶大額提存，是使客戶喪失對(duì)銀行的信心。港西支行經(jīng)過(guò)三十年的發(fā)展，已經(jīng)建立起了與港西居民之間的信任，雖然具有強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)，但是仍然要避免類似情況的發(fā)生。3.5SWOT分析矩陣OWO扭轉(zhuǎn)WO扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略SO增長(zhǎng)型戰(zhàn)略WSSTST多元化戰(zhàn)略WT防御性戰(zhàn)略T圖3SWOT模型矩陣根據(jù)以上SWOT模型分析，榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行可供采取的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略分為四種。第一，扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，利用外部機(jī)會(huì)來(lái)彌補(bǔ)內(nèi)部弱點(diǎn)，使企業(yè)改變劣勢(shì)而獲取優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略。港西支行可以在完善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)其產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，并且提高薪酬待遇，來(lái)吸引專業(yè)性人才。抓住國(guó)家支農(nóng)政策發(fā)展機(jī)遇，在港西鎮(zhèn)大力引進(jìn)外資的同時(shí)，積極滿足其金融需求。第二，增長(zhǎng)型戰(zhàn)略，將銀行內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)與外部機(jī)會(huì)結(jié)合的戰(zhàn)略，是一種理想的戰(zhàn)略模式。港西支行可以在加強(qiáng)資金管控，合理分配利用客戶信息的同時(shí)，抓住發(fā)展機(jī)遇，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率。第三，多元化戰(zhàn)略，銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，回避或減輕外部威脅所造成的影響。雖然近幾年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行港西支行對(duì)榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行產(chǎn)生了不小的壓力，但港西支行業(yè)務(wù)規(guī)模仍然大于其競(jìng)爭(zhēng)者，為保證港西支行的市場(chǎng)占有率，港西支行應(yīng)大力發(fā)揮其品牌效應(yīng)，保持港西鎮(zhèn)居民對(duì)銀行的信心。第四，防御性戰(zhàn)略，減少內(nèi)部弱點(diǎn)，回避外部環(huán)境威脅的防御性技術(shù)。當(dāng)銀行面臨內(nèi)憂外患時(shí)，往往面臨生存危機(jī)，降低成本也許成為改變劣勢(shì)的主要措施，這是將迫使銀行采取目標(biāo)集中戰(zhàn)略或差異化戰(zhàn)略。根據(jù)以上綜合分析，港西支行應(yīng)該采取增長(zhǎng)型為主，多元化為輔的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。所謂增長(zhǎng)型為主，就是要求港西支行大力開(kāi)發(fā)港西鎮(zhèn)潛在客戶，宣傳金融思想，消除農(nóng)村居民對(duì)銀行的疑慮，搶占市場(chǎng)份額，加大資金管理力度，對(duì)客戶進(jìn)行嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)，順應(yīng)國(guó)家政策要求，將資金投放在國(guó)家支持的“三農(nóng)”領(lǐng)域，尤其要重點(diǎn)扶持港西鎮(zhèn)水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)，促進(jìn)港西鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。其次，加大員工培訓(xùn)力度，廣納專業(yè)人才，提高服務(wù)效率，提升管理能力與水平，為港西鎮(zhèn)村民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。所謂多元化為輔，就是要求港西支行在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的情況下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，既能迎合老年人的業(yè)務(wù)需求，也能滿足青年人的投資需要。港西支行不能僅限于提供存貸款業(yè)務(wù)，各種高收益的理財(cái)產(chǎn)品，更能吸引港西鎮(zhèn)村民的目光。同時(shí)，港西支行要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的利用與開(kāi)發(fā)，開(kāi)設(shè)網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)模式，減少業(yè)務(wù)辦理的成本，為港西鎮(zhèn)村民節(jié)省時(shí)間與資金成本，增加客戶滿意程度。從產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)辦理等方面，平衡客戶與銀行之間的關(guān)系，力致于為客戶提供優(yōu)質(zhì)完善的服務(wù)。4山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行發(fā)展存在的問(wèn)題4.1業(yè)務(wù)種類繁雜，工作效率不足榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行，成立近三十多年以來(lái)，已經(jīng)頗具規(guī)模，業(yè)務(wù)種類也多達(dá)二十多種，但是業(yè)務(wù)細(xì)分并不明確，其業(yè)務(wù)窗口開(kāi)放較少，往往一個(gè)窗口要辦理多種業(yè)務(wù)，村民們排隊(duì)取號(hào)等待辦理業(yè)務(wù)，若取號(hào)稍慢，常常等待一個(gè)上午也不一定能辦成業(yè)務(wù)，耗費(fèi)村民巨大的時(shí)間成本。農(nóng)村居民對(duì)銀行對(duì)銀行的基本業(yè)務(wù)程序缺乏必要的了解，導(dǎo)致在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)不必要的重復(fù)，同樣會(huì)在時(shí)間上造成巨大的浪費(fèi)。其次，港西支行缺乏激勵(lì)機(jī)制，無(wú)論管理層還是普通員工。從管理層角度，責(zé)任不明晰，管理層管理效率不高，責(zé)任分工并不明確，并且管理人員并沒(méi)有發(fā)揮出最大的管理才能，循規(guī)蹈矩，缺乏創(chuàng)新意識(shí)。對(duì)于普通職工來(lái)說(shuō)，每天重復(fù)相同的工作，導(dǎo)致員工工作積極性不高，同時(shí)，員工缺乏必要的專業(yè)技能培訓(xùn)，導(dǎo)致服務(wù)效率較低。銀行員工大多面對(duì)的是村里的老人，在提供服務(wù)的時(shí)候必然要付出更多的時(shí)間，這同時(shí)增加了他們的工作壓力。雖然近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，許多簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)上或手機(jī)上進(jìn)行，例如一些代收代付業(yè)務(wù)，但是港西支行對(duì)于網(wǎng)上業(yè)務(wù)并不是很重視，可能是由于面對(duì)的大多數(shù)都是老齡化客戶，老年人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用不熟練，港西支行不想在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)上付出過(guò)多的成本。4.2不良貸款率較高近年來(lái)，隨著港西鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，尤其是國(guó)家“三農(nóng)”政策的執(zhí)行，無(wú)論是企業(yè)貸款還是個(gè)人貸款，數(shù)目都有較大程度的增加。貸款數(shù)目的增加，無(wú)疑會(huì)增加港西支行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，但是由于利己主義的存在，為提高利潤(rùn)率，港西支行也會(huì)積極地向貸款客戶提供貸款。雖然港西支行能夠?qū)J款客戶的信用評(píng)級(jí)信息具有較全面的了解，但是港西支行并不能完全掌握控制貸款的去向，對(duì)于貸款人如何利用貸款，港西支行也僅僅只是部分了解，并不能形成一個(gè)完整有序的個(gè)人貸款檔案。如圖4所示，港西支行近年來(lái)不良貸款數(shù)目不斷增加，18年竟高達(dá)18起，其中14起經(jīng)過(guò)法律訴訟。經(jīng)過(guò)司法訴訟的不良貸款案件也并非能夠追回全部本金，尤其是某些違約條款對(duì)違約人起不到作用，導(dǎo)致違約人不能積極采取措施來(lái)彌補(bǔ)貸款損失。但是，港西支行沒(méi)有形成完善的貸款監(jiān)督管理機(jī)制，是形成不良貸款的一個(gè)重要原因。港西支行在貸出貸款后，沒(méi)有制定嚴(yán)格的監(jiān)督流程，放任貸款人自由支配貸款，對(duì)貸款人所投資的項(xiàng)目沒(méi)有足夠的了解。同時(shí)，也存在某些貸款人提供不實(shí)信息，故意掩蓋某些不良信息，但銀行并沒(méi)有做明確了解，管理層與營(yíng)業(yè)部人員溝通不到位，導(dǎo)致不良貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率加大。圖42012-2018年榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行不良貸款數(shù)目數(shù)據(jù)來(lái)源：榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行年度報(bào)告4.3產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力低下港西支行現(xiàn)階段提供的工作服務(wù)手段創(chuàng)新力不足，且經(jīng)營(yíng)管理手段同樣也較為單一，多元化發(fā)展的效果并不盡如人意?，F(xiàn)階段的港西支行的業(yè)務(wù)仍然是以貸款和存款業(yè)務(wù)為主，貸款業(yè)務(wù)是主要收益來(lái)源，信用卡和理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量少之又少。港西支行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行相比更是相差甚遠(yuǎn)，總之，港西支行的金融產(chǎn)品與工作效率與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手—中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行港西支行相比，處于劣勢(shì)地位。榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行在港西鎮(zhèn)一直處于業(yè)務(wù)壟斷地位，這就造成港西支行在產(chǎn)品創(chuàng)造上不思進(jìn)取，停滯不前。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品不具吸引力，但又沒(méi)有新的產(chǎn)品出現(xiàn)，勢(shì)必造成港西支行資產(chǎn)增長(zhǎng)率下降。沒(méi)有合適的投資渠道，客戶會(huì)轉(zhuǎn)向其他銀行，尋求高收益、具有吸引力的金融產(chǎn)品。港西支行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力低下的另一個(gè)重要原因就是銀行無(wú)法平衡傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。銀行偏向于照顧港西鎮(zhèn)大部分農(nóng)民客戶，努力完善傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)服務(wù)體系，卻忽視了港西鎮(zhèn)村民中具有投資性需求的居民，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，并沒(méi)有采取積極的改進(jìn)策略。這是由歷史因素和實(shí)際因素共同決定的，要想在短時(shí)期內(nèi)就解決這個(gè)問(wèn)題是不實(shí)際的，新產(chǎn)品的研發(fā)需要有思想、有能力的專業(yè)人才，但是港西支行在這些方面還是有所欠缺。4.4物理網(wǎng)點(diǎn)與自助服務(wù)系統(tǒng)數(shù)量過(guò)少為了解港西支行業(yè)務(wù)分布范圍，筆者實(shí)地走訪了港西鎮(zhèn)幾個(gè)村莊，發(fā)現(xiàn)港西支行在其他村莊并沒(méi)有開(kāi)設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，甚至連ATM機(jī)等簡(jiǎn)單的自助服務(wù)機(jī)器都比較少，也就是說(shuō)，港西支行雖然業(yè)務(wù)規(guī)模比較大，但是并沒(méi)有從增設(shè)外部設(shè)施方面為村民提供服務(wù)，而是依靠港西鎮(zhèn)村民對(duì)港西支行的依賴，才保持了業(yè)務(wù)規(guī)模。港西支行不僅物理網(wǎng)點(diǎn)不能滿足需求，而且在自助服務(wù)系統(tǒng)方面近年來(lái)也沒(méi)有大的改進(jìn)，這勢(shì)必會(huì)倒逼村民尋找其他的銀行服務(wù)，其中最大的威脅就是成山鎮(zhèn)的銀行服務(wù)體系。成山鎮(zhèn)是榮成市第一大鎮(zhèn)，銀行業(yè)發(fā)展較為迅速，金融服務(wù)手段較為發(fā)達(dá)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等幾家大型國(guó)有商業(yè)銀行在成山鎮(zhèn)設(shè)立了支行，業(yè)務(wù)辦理種類較多，手段先進(jìn)，能滿足大部分客戶的金融需求。同時(shí)，港西鎮(zhèn)與成山鎮(zhèn)地理位置上相鄰，在現(xiàn)在發(fā)達(dá)的交通環(huán)境下，客戶選擇去成山鎮(zhèn)的銀行辦理基本業(yè)務(wù)不再是問(wèn)題，所以這將成為港西支行維持客戶關(guān)系的一大障礙。4.5經(jīng)營(yíng)管理模式老套港西支行經(jīng)營(yíng)管理模式老套主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一，資金管理模式落后，對(duì)存貸款風(fēng)險(xiǎn)把握力度不足。與其他國(guó)有商業(yè)銀行相比，港西支行員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類別及等級(jí)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較弱，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故，無(wú)法迅速做出反應(yīng)。其次，港西支行除了對(duì)港西鎮(zhèn)某些中小企業(yè)進(jìn)行投資之外，其他投資渠道涉及很少，這也成為港西支行資產(chǎn)收益率的的一個(gè)重要原因。第二，港西支行人員管理模式落后。作為一個(gè)村鎮(zhèn)銀行，港西支行人員組織結(jié)構(gòu)區(qū)分并不明確，雖然銀行同樣設(shè)有董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)、市場(chǎng)部和人力資源部等多個(gè)部門(mén)，但是由于職工較少，各部門(mén)職責(zé)分配不明晰，人員組織管理較混亂，日常決策流程過(guò)于簡(jiǎn)單，審查程序不嚴(yán)謹(jǐn)，存在“人情大于制度”的情況，部分員工還在依靠經(jīng)驗(yàn)辦理業(yè)務(wù)，無(wú)形中增加了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。5對(duì)山東省榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的對(duì)策建議5.1提升業(yè)務(wù)服務(wù)能力，提高工作效率港西支行辦理的業(yè)務(wù)種類繁多，但并不是不可細(xì)分，面對(duì)整個(gè)港西鎮(zhèn)村民，港西支行可以開(kāi)設(shè)專門(mén)的業(yè)務(wù)窗口，專門(mén)負(fù)責(zé)港西鎮(zhèn)村民日常業(yè)務(wù)辦理，如繳納水電費(fèi)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用等。同時(shí)設(shè)立自助服務(wù)系統(tǒng)，培訓(xùn)專門(mén)的服務(wù)人員，為港西鎮(zhèn)村民辦理簡(jiǎn)單日常的業(yè)務(wù)。港西支行工作效率的的主要原因就是開(kāi)放的服務(wù)窗口太少，大大增加了客戶等待的時(shí)間成本，增設(shè)服務(wù)窗口，可以有效緩解等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題。完善銀行法人組織架構(gòu)，建立權(quán)責(zé)清晰的法人組織制度，以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為基礎(chǔ)，實(shí)行輪流負(fù)責(zé)制，提升員工組織管理能力。同時(shí)，建立員工激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于踏實(shí)肯干，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的員工給予精神或薪酬上的鼓勵(lì)。對(duì)于插科打諢的員工，進(jìn)行嚴(yán)厲的批評(píng)教育，必要時(shí)可以要求離職。對(duì)員工實(shí)行嚴(yán)格的評(píng)價(jià)機(jī)制，從業(yè)務(wù)能力、個(gè)人素質(zhì)、客戶評(píng)價(jià)等方面綜合考查員工服務(wù)能力，鼓勵(lì)員工爭(zhēng)當(dāng)一流，勇當(dāng)先進(jìn)。做好互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳工作，為村民們講解先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融思想，為村民們講解如何在網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)上辦理日常簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，在減輕柜臺(tái)服務(wù)人員的工作壓力的同時(shí)，能夠?yàn)榇迕裉峁┖?jiǎn)單優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，降低銀行與客戶成本。此外，通過(guò)技術(shù)手段，增加網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，能夠在一定程度上抵御其他銀行對(duì)港西支行的威脅，保證穩(wěn)定的客戶源。5.2嚴(yán)格貸款審批程序，降低不良貸款率管理層的決策能力是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力的關(guān)鍵因素。不良貸款的發(fā)生與管理層決策有很大的關(guān)系。嚴(yán)格的決策流程，能夠避免因貸款人弄虛作假造成資產(chǎn)損失。同時(shí)，實(shí)施管理層與信貸員之間的連帶責(zé)任機(jī)制，若發(fā)生不良貸款，根據(jù)責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任的大小對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰。同時(shí)，將會(huì)計(jì)等財(cái)務(wù)人員也納入責(zé)任人范疇，對(duì)銀行的工作人員也要進(jìn)嚴(yán)格的考核制度，提高銀行職員的責(zé)任意識(shí)。建立健全制度、流程體系，嚴(yán)格安排貸款審批程序，在每一環(huán)節(jié)都要委任主要責(zé)任人，嚴(yán)格審查貸款客戶的手續(xù)材料，尤其對(duì)于大額貸款客戶，不僅要了解客戶的資信水平，還要對(duì)客戶的投資對(duì)象進(jìn)行宏觀評(píng)估，了解其年化收益率及投資回收期，以此來(lái)確定貸款利率、額度與期限，避免因貸款期限過(guò)長(zhǎng)而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，保證必要的貸款利潤(rùn)率，提高資金使用效率。完善事前、事中、事后控制機(jī)制。在發(fā)放貸款之前，利用嚴(yán)格的信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行系統(tǒng)地了解與評(píng)價(jià)。發(fā)放貸款之后，要實(shí)時(shí)監(jiān)控貸款客戶的資金動(dòng)向，隨時(shí)了解客戶賬戶資金的使用情況，一旦出現(xiàn)任何可疑支出或大額支出都要及時(shí)向客戶了解情況，保證貸款資金的合理使用。銀行應(yīng)保證足夠的準(zhǔn)備金，一旦出現(xiàn)不良貸款，損失準(zhǔn)本金能夠彌補(bǔ)貸款損失。5.3利用品牌優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略，有效整合人力資源。重視人才培養(yǎng)，從全面提升全員整體素質(zhì)入手，鼓勵(lì)銀行員工進(jìn)行創(chuàng)新，或者對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)的創(chuàng)新技能培訓(xùn)。同時(shí)，可以與其它銀行建立合作關(guān)系，共同研發(fā)新產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品種類，為農(nóng)民們提供更多的投資渠道，由于創(chuàng)新能力的提升與新產(chǎn)品的研發(fā)不是一朝一夕就可以實(shí)現(xiàn)的，所以可以從提高港西支行品牌建設(shè)來(lái)保持港西支行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)港西支行形象建設(shè)，打造良好金融服務(wù)名牌。品牌是一個(gè)企業(yè)的重要的競(jìng)爭(zhēng)資源，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展越發(fā)重要，港西支行只有堅(jiān)持不懈地加強(qiáng)形象建設(shè)，不斷積累品牌優(yōu)勢(shì)才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中最終勝出。港西支行應(yīng)在繼續(xù)深化優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷加強(qiáng)自身形象和品牌建設(shè)，逐步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改造，在環(huán)境上給顧客以舒適感、安全感和信任感，在服務(wù)上，使農(nóng)民們對(duì)其形成依賴感，保證每位客戶都能得到滿意的服務(wù)。榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行一直是港西鎮(zhèn)銀行業(yè)的龍頭，農(nóng)村商業(yè)銀行本身在農(nóng)村具有優(yōu)勢(shì)，只要港西支行能夠注重自身品牌的維護(hù)，在以創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)為輔助手段，就能夠維護(hù)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)固其壟斷地位。5.4增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，完善自助服務(wù)系統(tǒng)榮成市港西鎮(zhèn)有21個(gè)村，各個(gè)村莊有大有小，若在每個(gè)村莊都建立一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，基本上是不可能的。但現(xiàn)在每個(gè)村莊基本上都有正規(guī)的村委會(huì)住址，所以可以在村委會(huì)周圍設(shè)立自動(dòng)取款機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)放銀行卡。同時(shí)，對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村，港西支行可通過(guò)采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。其次，港西支行可同各村委會(huì)協(xié)商，再由村委會(huì)根據(jù)實(shí)際情況向縣級(jí)行政行、信用社提出合作運(yùn)營(yíng)的申請(qǐng)，設(shè)立便民金融服務(wù)點(diǎn)，以克服銀行在偏遠(yuǎn)村莊設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)或自助銀行，投入大，成效少的問(wèn)題。或者，港西支行可以與農(nóng)家超市、衛(wèi)生所、營(yíng)業(yè)廳等具有固定場(chǎng)所的商戶合作，設(shè)立金融服務(wù)點(diǎn)，以減少農(nóng)村居民頻繁往返銀行所造成的時(shí)間和金錢(qián)上的損失。5.5更新經(jīng)營(yíng)管理模式，提升工作人員素質(zhì)農(nóng)村商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行相比，制度體制落后，管理水平較弱，已經(jīng)不是一個(gè)新的問(wèn)題，但是如何改變這一現(xiàn)狀，亟待解決的一個(gè)問(wèn)題就是農(nóng)村商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向是什么。對(duì)于港西支行而言，港西鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?，銀行將來(lái)會(huì)面臨更加復(fù)雜的金融需求，所以完善經(jīng)營(yíng)管理模式，是港西支行面臨的首要問(wèn)題。首先，港西支行要嚴(yán)格劃分各部門(mén)職責(zé)，完善并嚴(yán)格決策流程，可以和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行港西支行較強(qiáng)交流合作，定期分配員工到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行學(xué)習(xí)交流，重點(diǎn)是對(duì)高層管理模式的學(xué)習(xí)。其次，對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理，港西支行要加強(qiáng)對(duì)員工基礎(chǔ)知識(shí)的培訓(xùn)，提高員工辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力，定期對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)考核，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。6主要結(jié)論榮成市農(nóng)村商業(yè)銀行港西支行是港西鎮(zhèn)銀行業(yè)的重要組成部分，在鞏固港西鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有基礎(chǔ)性地位，在推動(dòng)港西鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、順應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策起到積極作用。而且，隨著港西經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，港西支行會(huì)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。然而，港西支行在發(fā)展過(guò)程中仍然存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)種類繁雜，工作效率不足；不良貸款率較高；產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力低下；物理網(wǎng)點(diǎn)與自助服務(wù)系統(tǒng)數(shù)量過(guò)少；經(jīng)營(yíng)管理模式老套等。針對(duì)以上問(wèn)題，可采取以下措施來(lái)促進(jìn)問(wèn)題的解決：提升業(yè)務(wù)服務(wù)能力，提高工作效率；嚴(yán)格貸款審批程序，降低不良貸款率；利用品牌優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，完善自助服務(wù)系統(tǒng)；更新經(jīng)營(yíng)管理模式，提升工作人員素質(zhì)等。同時(shí)，針對(duì)對(duì)港西支行的SWOT模型分析，港西支行可以采取增長(zhǎng)型為主，多元化為輔的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，通過(guò)維持穩(wěn)定的客戶資源，利用近年來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)的外商投資資金，