我國商業(yè)銀行綠色信貸問題研究

我國商業(yè)銀行綠色信貸問題研究摘要隨著工業(yè)化進程的加快，我國的環(huán)境污染現(xiàn)象也越來越嚴重,綠色發(fā)展也迫在眉睫。當下，綠色發(fā)展是人們公認的未來經(jīng)濟發(fā)展的方向，綠色發(fā)展的理念不只是深深印在腦海里的觀念，更體現(xiàn)在人們的實踐活動之中。未來金融發(fā)展的趨勢與方向是綠色金融，而在綠色金融體系中作為重要組成部分的綠色信貸，發(fā)揮著舉足輕重的作用。我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，引起了廣泛關(guān)注。本文通過從綠色信貸的政策制度、發(fā)展規(guī)模、投放方向、創(chuàng)新產(chǎn)品、實施成效五個方面研究我國商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其發(fā)展過程中政府方面、商業(yè)銀行方面、其他方面存在的問題，并根據(jù)不同的主體分別提出解決這些問題的應(yīng)對之策。關(guān)鍵字：綠色信貸；綠色金融；商業(yè)銀行ResearchonGreenCreditofCommercialBanksinChinaABSTRACTWiththeaccelerationofindustrialization,environmentalpollutioninChinaisbecomingmoreandmoreserious,andgreendevelopmentisalsoimminent.Atpresent,greendevelopmentisrecognizedasthedirectionoffutureeconomicdevelopment.Theconceptofgreendevelopmentisnotonlydeeplyimprintedinthemind,butalsoreflectedinpeople'spracticalactivities.Thetrendanddirectionoffuturefinancialdevelopmentisgreenfinance,andgreencredit,asanimportantpartofthegreenfinancialsystem,playsadecisiverole.ThedevelopmentofgreencreditbusinessofcommercialbanksinChinahasattractedwideattention.ThispaperstudiesthedevelopmentstatusofgreencreditinChina'scommercialbanksfromfiveaspects:policysystem,scaleofdevelopment,directionofinvestment,innovativeproductsandimplementationeffect.Itfindstheproblemsexistingingovernment,commercialbanksandotheraspectsinthedevelopmentprocess,andputsforwardthecountermeasurestosolvetheseproblemsaccordingtodifferentsubjects.Keywords：GreenCredit；GreenFinance；CommercialBank目錄引言 11綠色信貸的基本概念與發(fā)展意義 21.1綠色信貸的基本概念 21.2商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的意義 22我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的現(xiàn)狀 32.1綠色信貸的制度化進程加快 32.2綠色信貸的發(fā)展規(guī)模不斷增大 42.3綠色信貸的投放方向較集中 42.4綠色信貸的創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增加 52.5綠色信貸的實施成效較明顯 53我國商業(yè)銀行綠色信貸存在的問題 63.1從政府角度來看 63.1.1綠色信貸法律制度不完善 63.1.2綠色信貸激勵約束機制缺失 63.2從商業(yè)銀行角度來看 63.2.1商業(yè)銀行前瞻性缺乏 63.2.2商業(yè)銀行盈利性與社會性矛盾 63.2.3綠色信貸組織機構(gòu)不健全 63.2.4綠色信貸的資金配置結(jié)構(gòu)不均衡 73.2.5綠色信貸的產(chǎn)品類型單一、創(chuàng)新不足 73.3從其他角度來看 73.3.1綠色信貸信息不對稱 73.3.2綠色信貸信息披露有待改進 74促進我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的策略 84.1基于政府層面的策略 84.1.1完善綠色信貸的相關(guān)法律法規(guī) 84.1.2建立有效的激勵約束機制 84.2基于商業(yè)銀行層面的策略 84.2.1完善綠色信貸管理機制 84.2.2轉(zhuǎn)變綠色信貸發(fā)展理念 84.2.3培養(yǎng)綠色信貸專業(yè)人才 84.2.4加強綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新 94.3基于其他層面的策略 94.3.1完善商業(yè)銀行和政府環(huán)保部門的信息溝通渠道 94.3.2提高綠色信貸信息披露質(zhì)量 9結(jié)語 10參考文獻 11致謝 12附錄 13引言改革開放的四十一年期間，解放和發(fā)展社會生產(chǎn)力這一根本任務(wù)一直貫穿于我國的經(jīng)濟建設(shè)的過程之中。而我國的經(jīng)濟發(fā)展速度也不負眾望，不僅逐年增加，而且一直領(lǐng)先于世界上的許多國家。經(jīng)濟的迅速發(fā)展改善了人們的生活環(huán)境，提高了國民的生活水平，增強了我國的國際競爭力，但是，一些問題也隨之而來，其中最顯而易見的就是生態(tài)環(huán)境的惡化、能源資源的浪費。在《2018年全球經(jīng)濟績效指數(shù)（EPI）報告》中，我國的EPI僅得分50.74分（滿分100分），位居120位（180個參評國家），位列倒數(shù)第61位。其中空氣質(zhì)量績效最差，位于倒數(shù)第4位。這用以破壞人類賴以生存的生態(tài)環(huán)境為代價的粗放型經(jīng)濟發(fā)展模式，在促進經(jīng)濟發(fā)展的同時也與我國追求可持續(xù)發(fā)展的初心漸行漸遠。不僅如此，嚴重的生態(tài)環(huán)境污染、資源能源浪費還會對人類的生活乃至生存帶來極大的負面影響。因此，環(huán)保問題也越來越被人們所重視。政府及相關(guān)部門也認識到了這個問題的嚴重性，推出“環(huán)境友好型、資源節(jié)約型”的發(fā)展道路，提出以人為本的可持續(xù)發(fā)展理念。在這種大環(huán)境下，政府和商業(yè)銀行也越來越重視綠色金融的發(fā)展。2016年8月，中國人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，該意見指出推動綠色信貸的發(fā)展的重要性，因此要積極主動地堅持綠色發(fā)展。2016年9月，G20杭州峰會首次把綠色金融納入主題之中，對其進行多方面、多層次的探討。在這之后，商業(yè)銀行對綠色金融的發(fā)展尤其綠色信貸的發(fā)展也越來越重視。2017年6月，國務(wù)院批準了江西等五個省份的部分地區(qū)為綠色金融改革創(chuàng)新的試點。2017年10月，習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中指出要推進綠色發(fā)展，發(fā)展綠色金融。面對現(xiàn)實，商業(yè)銀行要認清自己的定位，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)展綠色信貸。如此，不僅可以積極響應(yīng)國家號召，把國家的經(jīng)濟政策落到實處，而且還可以實現(xiàn)結(jié)構(gòu)化調(diào)整的目標，實現(xiàn)自身較大的進步。商業(yè)銀行按照時代背景的要求，積極發(fā)展綠色信貸，而且取得了喜人的成績，發(fā)展現(xiàn)狀良好。但是，其發(fā)展過程中的一些問題也逐漸浮出水面。面對這些問題，商業(yè)銀行方面、政府方面及其它相關(guān)方面也會積極地做出應(yīng)對的措施來應(yīng)對這些問題帶來的挑戰(zhàn)。1綠色信貸的基本概念與發(fā)展意義1.1綠色信貸的基本概念綠色信貸是指金融市場中的金融機構(gòu)如商業(yè)銀行等按照國家的相關(guān)規(guī)定，把社會責任、環(huán)保等作為考查因素，對企業(yè)進行貸款前的環(huán)保評估，對不同的評估結(jié)果進行不同的信貸決策：對積極進行綠色發(fā)展的可持續(xù)性的企業(yè)或者項目提供低成本的貸款和優(yōu)惠的貸款政策支持；對高污染高耗能的企業(yè)或者項目提供高成本的貸款甚至限制其貸款的一種新的信貸方式。1.2商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的意義商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸，受到綠色信貸貸前環(huán)保評估特點的影響，可以在一定程度上提前企業(yè)的污染治理至事前干預(yù)環(huán)節(jié)，繼而實現(xiàn)原來的行政管理到達不了的目標。有利于促進能源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護的發(fā)展。環(huán)境資源與社會發(fā)展之間的矛盾日益突出，而這個矛盾僅依靠行政手段解決難以得到有效的解決效果。商業(yè)銀行追求的經(jīng)濟效益，其積極發(fā)展綠色信貸在實現(xiàn)收益最大化的同時有助于提高資金使用效率的綠色化水平，有利于加快節(jié)約能源與環(huán)保的發(fā)展進程，從而促進能源的節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護的理念進一步深入到人們的生活和生產(chǎn)實踐活動之中。有利于促進綠色環(huán)保的發(fā)展方式的發(fā)展。商業(yè)銀行發(fā)行綠色信貸可能會影響信貸資金的扶持方向，積極發(fā)展環(huán)保的企業(yè)得到更多更優(yōu)惠的信貸支持，而那些對環(huán)境帶來惡劣影響的企業(yè)就會受到影響。高耗能高污染的企業(yè)為了得到更多的信貸支持就會適度地調(diào)整原來的發(fā)展方向。在對環(huán)保企業(yè)的積極影響和對高耗能高污染企業(yè)的消極影響之中，有利于促進我國綠色健康的經(jīng)濟發(fā)展方式的迅速發(fā)展。有利于促進企業(yè)環(huán)保意識水平的提高。商業(yè)銀行變動信貸政策，企業(yè)的經(jīng)營方向也會受其影響而發(fā)生改變。當下，商業(yè)銀行對綠色信貸的推廣程度很大，企業(yè)為了面對銀行更高的信貸要求，得到優(yōu)惠的信貸支持，不得不在適度的程度下考慮自身的經(jīng)營活動的變化，進行結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)業(yè)升級。所以，綠色信貸的發(fā)展可以提高企業(yè)對環(huán)保的重視程度，促進企業(yè)環(huán)保意識水平的提高。2我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的現(xiàn)狀近年來我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水在很大程度上得到提升。而且許多效益好、水平高的銀行陸續(xù)上市了，為我國商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展提供了更多的支持力量。加上，我國商業(yè)銀行大部分在經(jīng)營管理方面追求沒有最好只有更好的目標。而且，每個銀行都有著自己固定的客戶基礎(chǔ)并且還不斷開發(fā)新的客戶。這種情況加上政府和商業(yè)銀行的努力，綠色信貸將會得到更高的發(fā)展水平，更優(yōu)秀的發(fā)展成績，更廣的發(fā)展前景。假以時日，綠色信貸將會成為金融市場中的一項主流業(yè)務(wù)。2.1綠色信貸的制度化進程加快近年來，政府和商業(yè)銀行推出了一系列的政策、標準。關(guān)于中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的具體表現(xiàn)可見表2-1。2007年，中國工商銀行發(fā)布了《關(guān)于推進綠色信貸建設(shè)的建議》。其分行業(yè)也建立了四級十二類的綠色信貸分類標準，綠色信貸績效的評價標準也被制定出來。2010年，中國銀行制定了《支持節(jié)能減排信貸指引》，形成了系統(tǒng)性、完整性的節(jié)能減排的授信政策，提出了“綠+”計劃實施方案，對融資項目進行綠色分級。2012年，在黨的十八大報告之中，社會主義“五位一體”建設(shè)把“生態(tài)”納入其中。同年，中國銀行設(shè)計了《中國農(nóng)業(yè)銀行社會責任指標體系》旨在加強對綠色信貸的管理。2014年，新修訂的《環(huán)境保護法》出臺，為我國發(fā)展綠色經(jīng)濟提供了新的堅實的法律基礎(chǔ)。2016年，建設(shè)銀行在集團內(nèi)部推行“綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略”，實施“五個專門”的綠色金融配套政策。并且出臺了《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，對我國商業(yè)銀行綠色信貸提出了不同角度的具體要求，逐步建立健全商業(yè)銀行綠色信貸評價機制。同一年間，交通銀行也制定了江西省分行行業(yè)的綠色信貸管理指引，綠色信貸執(zhí)行標準被引入到貸前授信、貸中信用風(fēng)險評估、貸后風(fēng)險管理等信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)。2017年，黨的十九大報告表明將綠色發(fā)展理念深入貫徹到我當我國的建設(shè)之中，充分展現(xiàn)我國在生態(tài)文明建設(shè)方面負責任的積極態(tài)度。同年，中國工商銀行出臺了《“走出去”跨境融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法》來加強對環(huán)境和社會風(fēng)險的管理。表2-1我國五大國有銀行現(xiàn)有的主要綠色信貸制度商業(yè)銀行綠色信貸制度和舉措中國工商銀行《關(guān)于進一步做好信貸支持節(jié)能減排工作的意見》、《節(jié)能領(lǐng)域信貸指導(dǎo)意見》、《關(guān)于推進綠色信貸建設(shè)的意見》、《境內(nèi)法人客戶綠色信貸分類標準》、《“走出去”跨境融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法》中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于落實綠色信貸工作的實施意見》、《中國農(nóng)業(yè)銀行綠色金融發(fā)展規(guī)劃（2017-2020）》、《中國農(nóng)業(yè)銀行社會責任指標體系》中國建設(shè)銀行《中國建設(shè)銀行綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略》、《信貸政策與結(jié)構(gòu)調(diào)整要點》中國銀行《支持節(jié)能減排信貸指引》、《碳金融指導(dǎo)意見》、“‘綠+’”計劃實施方案交通銀行《關(guān)于進一步加強綠色信貸工作的通知》、《關(guān)于實施綠色信貸工程建設(shè)常規(guī)化管理的通知》、《交通銀行有限公司綠色信貸政策》資料來源：各商業(yè)銀行的社會責任報告2.2綠色信貸的發(fā)展規(guī)模不斷增大綠色發(fā)展理念逐漸被人們所熟知并且貫徹到日常的生活生產(chǎn)活動之中。商業(yè)銀行面對此情此景，也積極地把綠色發(fā)展融入到經(jīng)營活動之中，因此其大力推廣綠色信貸。在很大程度上減少對高耗能高污染產(chǎn)能過剩的企業(yè)的貸款，同時對積極支持節(jié)能、環(huán)保的重點項目和企業(yè)提供優(yōu)惠信貸。對環(huán)保項目的投資量不斷增加，也促進著商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展規(guī)模不斷增大。以2018年為例，工行、農(nóng)行、建行、中國銀行、交通銀行的綠色信貸貸款余額達到了40088.62億元，而在四年前，也就是2013年的時候，五大國有商業(yè)銀行的綠色信貸貸款余額只有16892.17億元。在信貸規(guī)模逐年上漲的情況下，從相對數(shù)額方面來講，各個銀行中綠色信貸余額與企業(yè)貸款余額之比越來越大，其中工行、農(nóng)行、建行三家銀行自2015年來該數(shù)額均超過10%。從絕對金額方面來說，工行和建行的綠色信貸發(fā)展規(guī)模遠大于農(nóng)行、交通銀行、中國銀行。到2018年底，工行、建行、農(nóng)行的綠色信貸余額超過了1萬億元，中國銀行綠色信貸余額超過了5000億元。2.3綠色信貸的投放方向較集中從商業(yè)銀行的社會責任報告可知，不同商業(yè)銀銀行的綠色信貸的投放方向在各自服務(wù)特色的影響下側(cè)重力度也不同，比如，農(nóng)行側(cè)重于對綠色農(nóng)業(yè)方面的信貸支持，而建行則側(cè)重于扶持信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)。雖然在一定程度上存在著差異，但是也不難發(fā)現(xiàn)，各個銀行綠色信貸的投放方向逐漸向同一方向發(fā)展，集中于節(jié)能環(huán)保、生態(tài)保護、清潔能源、循環(huán)利用等綠色經(jīng)濟領(lǐng)域，具體的投放方向可見下表。表2-2綠色信貸主要投放方向商業(yè)銀行主要投放產(chǎn)業(yè)中國工商銀行資源循環(huán)利用、生態(tài)保護、清潔能源、節(jié)能環(huán)保中國農(nóng)業(yè)銀行清潔能源、資源循環(huán)利用、綠色交通、綠色農(nóng)業(yè)、綠色建筑、區(qū)域污染防治、工業(yè)節(jié)能節(jié)水中國建設(shè)銀行信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、清潔能源、清潔交通、節(jié)能減排、節(jié)能環(huán)保服務(wù)、治理污染中國銀行循環(huán)經(jīng)濟、生態(tài)保護、清潔能源、節(jié)能減排交通銀行資源綜合及循環(huán)利用、節(jié)能減排、污染治理資料來源：商業(yè)銀行的社會責任報告、年報、網(wǎng)站信息2.4綠色信貸的創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增加綠色信貸產(chǎn)品較多的銀行主要有工行、建行、農(nóng)行、交通銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行。相對地，寧波銀行、北京銀行、南京銀行的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品規(guī)模較小。為了滿足經(jīng)濟發(fā)展的新形勢的要求，各個商業(yè)銀行對自身的定位不同，但是都還是盡自己最大的可能與努力來創(chuàng)新發(fā)展符合自己實際經(jīng)營活動的綠色信貸產(chǎn)品，增強綠色信貸產(chǎn)品的時效性。各商業(yè)銀行陸續(xù)開發(fā)了能效融資項目、碳金融服務(wù)、碳資產(chǎn)質(zhì)押授信項目以及未來收益權(quán)質(zhì)押融資項目。這些項目的問世，極大地豐富了綠色信貸的創(chuàng)新型產(chǎn)品。2.5綠色信貸的實施成效較明顯新的經(jīng)濟發(fā)展形勢對商業(yè)銀行提出了新的要求，而商業(yè)銀行為了生存發(fā)展，不得不考慮信貸發(fā)展的新方式。在這種情形下，商業(yè)銀行并沒有置身事外，而是利用自己獨特的方式來支持綠色發(fā)展。不可否認的是，商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展不是一事無成，其還是取得了較好的成績，實施成效還是比較明顯的。由于披露口徑不同，工行、農(nóng)行、建行在社會責任報告中都提到了標準煤節(jié)約量、二氧化碳減排量、二氧化硫、化學(xué)需氧量、氮氧化物、氨氮、節(jié)水這七項環(huán)境效益指標，但是中國銀行和交通銀行并沒有提到。以節(jié)能減碳環(huán)境效益為例，到2018年第，工行每年節(jié)約標準煤4643.97萬噸，比上一年增長9.3%，減少二氧化碳排放量8958.79萬噸，比上一年增長18.5%；建行每年節(jié)約標準煤3011.71萬噸，比上一年增長7.5%，減少二氧化碳排放量6926.12萬噸，比上一年增長9.8%。3我國商業(yè)銀行綠色信貸存在的問題近幾年，商業(yè)銀行綠色信貸不斷地被推廣，并且還受到了各界的認可。綠色信貸在發(fā)展中的不足也逐漸被人們所發(fā)現(xiàn)，這些問題不足也應(yīng)該被人們正視。商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展過程中的問題具體表在在以下幾個方面：3.1從政府角度來看3.1.1綠色信貸法律制度不完善綠色信貸的相關(guān)法律還未出臺，而且出臺的那些法規(guī)文件大都起著指導(dǎo)性的作用，沒有強制性的作用。因此，商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展就缺少了相關(guān)法律的約束，而且那些法規(guī)缺少具體的實施規(guī)則，并不能給商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸提供很有效的作用。3.1.2綠色信貸激勵約束機制缺失我國綠色信貸的激勵機制缺失，不能及時地對主動積極堅持綠色發(fā)展的項目、企業(yè)、銀行進行獎勵；我國綠色信貸的約束機制缺失，不能有效地對高污染高耗能的違規(guī)企業(yè)、項目進行懲罰。企業(yè)項目環(huán)境污染帶來的巨大損失越多于對企業(yè)項目的處罰金額。而且據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)污染的處罰金額逐漸地在降低。3.2從商業(yè)銀行角度來看3.2.1商業(yè)銀行前瞻性缺乏對于國際經(jīng)濟形勢、國內(nèi)經(jīng)濟走勢、環(huán)保政策，商業(yè)銀行都缺乏前瞻性。而且很多商業(yè)銀行雖然積極支持綠色金融，但是由于專業(yè)人才缺少，并不能精準地分析當前的宏觀金融形勢，認清問題的所在，對于商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展并不能提供很好的幫助。3.2.2商業(yè)銀行盈利性與社會性矛盾商業(yè)銀行以盈利性為目的，以犧牲高額的經(jīng)濟利益去追求社會性利益的行為幾乎很難以出現(xiàn)。但是，近年來，高污染高耗能的企業(yè)依然存在，并且創(chuàng)造了高額的經(jīng)濟利益。而商業(yè)銀行為了追求更大的經(jīng)濟利益而滿足這些企業(yè)的貸款需求。這些企業(yè)得到貸款的支持會繼續(xù)發(fā)展，加大對環(huán)境的污染程度，相應(yīng)地，人們對商業(yè)銀行的評價態(tài)度就會轉(zhuǎn)變。所以，商業(yè)銀行只喊口號而不承擔責任，其社會影響力就會逐漸變小。3.2.3綠色信貸組織機構(gòu)不健全五家國有商業(yè)銀行對綠色信貸專職機構(gòu)的設(shè)立工作還沒有完成，所以綠色信貸的管理職能就被其它部門暫時納入自己的管理工作之中。專職機構(gòu)的不健全影響工作責任的明確化、職能定位的清晰化，降低了商業(yè)銀行的工作效率。除此之外，還會影響到相關(guān)工作人員的培訓(xùn)，影響后續(xù)工作的順利展開。3.2.4綠色信貸的資金配置結(jié)構(gòu)不均衡首先，對于貸款期限而言，綠色項目的持續(xù)時間大多在5年以上，但是商業(yè)銀行更加傾向于流動相較好的資金，所以對于中長期的綠色信貸的關(guān)注度就會較低。其次，從所有制形式來看，商業(yè)銀行更傾向于生態(tài)保護、節(jié)能環(huán)保等政府主辦的項目，對私營企業(yè)的貸款滿足程度較低。最后，從企業(yè)規(guī)模來看，商業(yè)銀行的綠色信貸更傾向于“龍頭企業(yè)”，對于中小企業(yè)較少甚至不考慮。3.2.5綠色信貸的產(chǎn)品類型單一、創(chuàng)新不足國有商業(yè)銀行的綠色信貸還只是剛剛開始發(fā)展，主要面向的還是大中型企業(yè)，面向小型企業(yè)和個人的綠色信貸產(chǎn)品較少。綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能力也不足，使綠色信貸產(chǎn)品的供給不到位，從而對其的需求也不會很多。3.3從其他角度來看3.3.1綠色信貸信息不對稱信息的有效溝通對于社會上各方面的發(fā)展都至關(guān)重要，而商業(yè)銀行綠色信貸也難免受到影響。然而，政府環(huán)保部門所掌握的企業(yè)信息與商業(yè)銀行對企業(yè)的評估信息由于主體功能不一樣而不一樣。政府對綠色信貸的支持政策并不能滿足商業(yè)銀行的需求，二者之間的信息不能夠有效及時的溝通，對商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展帶來消極的影響。同時，銀行與企業(yè)之間的信息也不對成，術(shù)業(yè)有專供，商業(yè)銀行對環(huán)保工作并不是很熟悉、很專業(yè)，如此對于一些決策判斷就會出現(xiàn)失誤，不利于商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展。3.3.2綠色信貸信息披露有待改進銀保監(jiān)會以半年為單位對21家主要銀行的綠色信貸的情況進行披露，但是對各銀行的分項數(shù)據(jù)并沒有披露。而且披露的信息也并不全面，主要有節(jié)能環(huán)保項目、貸款余額、資產(chǎn)質(zhì)量、環(huán)境效益等。2007年開始，各商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開展的情況都要在每年公布的社會責任報告中體現(xiàn)出來。但是，沒有統(tǒng)一的披露標準和統(tǒng)計口徑，所以披露內(nèi)容也就不盡相同。4促進我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的策略4.1基于政府層面的策略4.1.1完善綠色信貸的相關(guān)法律法規(guī)我國應(yīng)當完善相關(guān)的法律法規(guī)，對高污染高耗能產(chǎn)業(yè)和項目嚴加懲戒。同時，對于商業(yè)銀行來說，如果商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對給環(huán)境帶來嚴重污染的企業(yè)或項目提供信貸，應(yīng)該讓其也承擔相應(yīng)的罰款。這樣可以幫助商業(yè)銀行樹立風(fēng)險意識，提醒其在發(fā)放貸款時要考慮到環(huán)境保護因素。4.1.2建立有效的激勵約束機制科學(xué)有效的激勵約束機制在促進綠色信貸健康快速發(fā)展方面發(fā)揮著特殊的、積極的影響。首先，制定相關(guān)的財政補貼政策。對積極進行環(huán)保節(jié)能的企業(yè)給予幫助，通過財政補貼的方式幫助其解決發(fā)展道路上的難題，促進企業(yè)的積極發(fā)展。其次，強化相關(guān)的績效考核。政府可以要求企業(yè)必須定期真實地公布其綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況信息，然后再由政府相關(guān)部門對商業(yè)銀行公布的信息進行評測，根據(jù)結(jié)果和提前制定的獎懲辦法進行不同程度的獎勵或者處罰。最后，追究商業(yè)銀行的違規(guī)提供貸款的責任。對給環(huán)境帶來嚴重破環(huán)的高污染高耗能企業(yè)提供貸款，商業(yè)銀行要為此承擔一定的責任，對其進行懲罰。4.2基于商業(yè)銀行層面的策略4.2.1完善綠色信貸管理機制當前金融發(fā)展的大環(huán)境是積極發(fā)展綠色金融，商業(yè)銀行也積極響應(yīng)。但是，商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展較晚，對其完善程度不夠，比如對綠色信貸進行管理的職能部門就存在著短板。管理機制不完善在一定程度上會對商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展起著阻礙的作用。因此，銀行應(yīng)該完善綠色信貸管理職能，設(shè)立專門的管理職能部門來負責排查環(huán)境風(fēng)險和制定相關(guān)的管理機制。除此之外，還要積極設(shè)立考核獎懲機制，對綠色信貸績效進行考評，從而有利于提高銀行對風(fēng)險的敏感程度，促進綠色信貸的發(fā)展。4.2.2轉(zhuǎn)變綠色信貸發(fā)展理念如今經(jīng)濟社會的發(fā)展逐漸傾向于綠色發(fā)展。為了在社會上生存下來、發(fā)展強大起來，各種企業(yè)都應(yīng)該在適度的程度上轉(zhuǎn)變自己的發(fā)展理念。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)該轉(zhuǎn)變自己的發(fā)展理念，發(fā)展綠色信貸，來搶奪市場上的先機，促進商業(yè)銀行進一步的發(fā)展壯大。綠色金融是趨勢，所以商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變綠色信貸的發(fā)展理念，有區(qū)別地對待貸款的申請。提高高污染高耗能的企業(yè)的貸款成本，降低環(huán)保企業(yè)的信貸成本，從而拓寬商業(yè)銀行支持綠色金融發(fā)展的渠道。4.2.3培養(yǎng)綠色信貸專業(yè)人才綠色信貸是一種新型業(yè)務(wù)，對于專業(yè)性和技術(shù)性要求較高。商業(yè)銀行如果想要科學(xué)有效地促進綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該建立健全綠色信貸的職能部門，積極引進人才來培養(yǎng)壯大自己的綠色信貸方面的人才隊伍。專業(yè)人才隊伍可以對綠色信貸業(yè)務(wù)進行專業(yè)地評估，為商業(yè)銀行正確做出決策提供判斷基礎(chǔ)，促進綠色信貸的良性發(fā)展。4.2.4加強綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)該把環(huán)境保護和社會責任納入提供服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品考慮之中，積極創(chuàng)新發(fā)展綠色信貸產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行還應(yīng)該在借鑒美德等其他國家的優(yōu)秀經(jīng)驗，結(jié)合實際情況創(chuàng)新發(fā)展自己的綠色信貸產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該融入日常生活，創(chuàng)新出符合公眾日常生活的綠色信貸產(chǎn)品。還有就是要開發(fā)個人的綠色信貸產(chǎn)品。4.3基于其他層面的策略4.3.1完善商業(yè)銀行和政府環(huán)保部門的信息溝通渠道商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的前提條件之一是具備完善的信息溝通渠道。所以商業(yè)銀行、政府環(huán)保部門之間建立的完善有效的溝通渠道，可以實現(xiàn)信息的共享共通，有利于促進綠色經(jīng)濟的發(fā)展，加快商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展進程。商業(yè)銀行對企業(yè)的貸前評估信息中的不合規(guī)的信息可以提供政府環(huán)保部門，由該部門對這個企業(yè)做出懲戒的決定。政府環(huán)保部門掌握的相關(guān)信息可以提供給商業(yè)銀行幫助其豐富用來做決策的信息。政府、銀行、企業(yè)之間的有效信息溝通對于商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展起著積極的促進作用。4.3.2提高綠色信貸信息披露質(zhì)量銀保監(jiān)會、商業(yè)銀行對綠色信貸信息的披露并不完善，使得社會公眾不能客觀地、全面地、正確地對待綠色信貸實施發(fā)展的現(xiàn)狀，從而不利于其做出正確的判斷。因此，為了促進綠色信貸的發(fā)展，政府生態(tài)環(huán)境部門、銀保監(jiān)會應(yīng)該加快制定關(guān)于綠色信貸信息披露的相關(guān)法律法規(guī)，商業(yè)銀行應(yīng)該加快發(fā)展完善綠色信貸信息披露的內(nèi)容，提高商業(yè)銀行綠色信貸信息披露的質(zhì)量水平。結(jié)語可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的廣泛推行，使綠色發(fā)展深入人心。為了支持綠色經(jīng)濟的快速高效發(fā)展，政府頒布了很多的相關(guān)政策，為堅持綠色發(fā)展的企業(yè)提供支持。商業(yè)銀行也積極地參與其中，創(chuàng)新發(fā)展綠色信貸支持綠色金融的發(fā)展。對于可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的要求被綠色信貸精準地符合了。綠色金融的發(fā)展越來越深入人心，綠色信貸被越來越多的人所接受。商業(yè)銀行對綠色信貸的推廣不遺余力。我國商業(yè)銀行綠色信貸還存在這許多不足之處，但是，隨著綠色金融的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行綠色信貸也會遇見更多更好的發(fā)展機遇，獲得更大的發(fā)展空間，取得更多的發(fā)展成果。參考文獻[1]武戈，李垚垚.商業(yè)銀行綠色信貸及其影響[J].合作經(jīng)濟與科技，2019年（04）：52-53[2]董戰(zhàn)鋒，郝春旭，李紅祥等.2018年全球環(huán)境績效指數(shù)報告分析[J].環(huán)境保護，2018年：64[3]田梓蓉.綠色信貸對商業(yè)銀行盈利能力的影響分析[J].西部金融，2019年（02）：60-65[4]習(xí)近平.決勝全面建成小康社會奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利：在中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會上的報告[M].人民出版社，2017年[5]馬小燕.淺談銀行綠色信貸產(chǎn)品面臨的創(chuàng)新問題[J].納稅，2018年（06）：159-161[6]楊志明.分析我國綠色信貸運行機制的完善——以商業(yè)銀行為例[J].時代金融，2019年（05）129-130[7]楊雪.我國商業(yè)銀行推行綠色信貸的若干思考[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2018年（04）：17-18[8]張雅琳.商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對策研究[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報，2018年（11）：89-90[9]趙玉婷.我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及策略研究[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019年（05）：190[10]陳曉慶.研究中國商業(yè)銀行綠色信貸運行機制[J].時代金融，2018年（11）：137-140頁[11]劉忠璐.綠色信貸對商業(yè)銀行盈利的影響研究[J].山東工商學(xué)院學(xué)報，2019年，第33卷（02）：22-31[12]胡靜怡，陶士貴.我國商業(yè)銀行綠色信貸實踐中的困境與對策研究[J].武漢金融，2018年（02）：67-62[13]孫靜，高歡，于曉彤.國有商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸思考①[J].青海金融，2018年（12）：24-27[14]胡永美惠.我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].時代金融，2018年（11）：70-71[15]方恒.綠色信貸對商業(yè)銀行盈利性影響研究[J].周口師范學(xué)院學(xué)報，第35卷（03）：135-139[16]崔濤.我國銀行業(yè)綠色信貸信息披露研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2018年[17]LiuJ，XiaY.，F(xiàn)anY.，LinS.，WuJ.AssessmentofaGreenCreditPolicyAimedatEnergy-intensiveIndustriesinChinaBasedonaFinancialCGEModel[J].JournalofCleanerProduction，2017年：293-302[18]HuM.，LiW.AComparativeStudyonEnvironmentCreditRiskManagementofCommercialBanksintheAsiapacificRegion[J].BusinessStrategy&theEnvironment，2015年，第24卷（3）：159-174[19]ZhangB.，YangY.，BiJ.TrackingtheImplementationofGreenCreditPolicyinChina：Top-downPerspectiveandBottom-upReform[J].JournalofEnvironmentalMan?agement，2011年，第92卷（4）：1321-1327致謝我的畢業(yè)論文的順利完成與朱永亮老師的悉心指導(dǎo)密不可分。朱老師嚴謹?shù)闹螌W(xué)態(tài)度與精益求精的嚴格要求始終激勵和鼓舞著我。從最開始的選題到后來的換題目再到最后的論文完成，還有期間的不斷修改，朱老師都給予了我極大的幫助與指導(dǎo)。期間，對于我的拖稿行為，朱老師及時地提醒我、催促我、幫助我。在這里，我想對朱老師表示我誠摯的謝意與崇高的敬意。此外，我還要感謝我的兩位好友王頌格和馬文靜，是她們在我思緒受阻時給了我啟發(fā)，幫助我克服困難。正是源于她們的幫助，我的論文才能順利完成。統(tǒng)一，在此我要對她們表示深深的謝意。附錄Greencreditpolicyiseffectiveinsuppressingtheinvestmentsofenergy-intensiveindustries.Greensecuritypolicyhelpstoreducethetotalfinancingofenergy-intensiveindustries.Twootherenergypolicieshavemuchlargernegativeimpactsthanthegreencreditpolicy.綠色信貸政策對抑制能源密集型產(chǎn)業(yè)投資的具有有效性，綠色安全政策有助于降低能源密集型產(chǎn)業(yè)的融資總量。其他能源政策的負面影響要比綠色信貸政策大得多。Environmentalcreditriskmanagement(ECRM)issignificantinthereductionofenvironmentalrisksforbanks,theexpansionofeconomicinstrumentsforgovernmentalenvironmentalmanagementandthepromotionofgreengrowthintheAsia-Pacificregion.Theinfluentialfactors