《保險(xiǎn)學(xué)》第六章-保險(xiǎn)的基本原則

第六章保險(xiǎn)的根本原那么第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么第三節(jié)損害補(bǔ)償原那么第二節(jié)老實(shí)信用原那么第四節(jié)近因原那么精讀全章。要了解與保險(xiǎn)原那么有關(guān)的專業(yè)術(shù)語的含義；理解、掌握老實(shí)信用原那么、保險(xiǎn)利益原那么的內(nèi)容，近因的認(rèn)定、損失賠償原那么的實(shí)現(xiàn)方式及量的限定；學(xué)會(huì)各項(xiàng)保險(xiǎn)根本原那么的具體運(yùn)用。學(xué)習(xí)要求保險(xiǎn)在開展過程中，逐漸形成了一系列為人們所公認(rèn)的根本原那么，這些原那么是保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)那么，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都必須嚴(yán)格遵守的。堅(jiān)持和貫徹保險(xiǎn)的根本原那么，有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，能更好地發(fā)揮和表達(dá)保險(xiǎn)的職能、作用，保證保險(xiǎn)業(yè)有秩序地開展，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定。引言保險(xiǎn)利益廣義告知誠信近因物上代位代位求償關(guān)鍵詞

案例分析1997年5月，某公司42歲的員工丁力因胃痛入院治療，醫(yī)院確診他患了胃癌。但家屬因害怕他知情后情緒波動(dòng)，不利治療，就沒有將實(shí)情告訴他，假稱是胃病：丁力手術(shù)后出院，回單位正常上班。7月22曰，丁力在某保險(xiǎn)代理人的煽動(dòng)下，向某保險(xiǎn)公司投保重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。丁力在填寫投保單時(shí)沒有告知曾經(jīng)因病住院的事實(shí)。1998年1月，丁力舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無效死亡。后來，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司通過到醫(yī)院調(diào)查并調(diào)閱丁力病歷檔案，發(fā)現(xiàn)丁力在投保前就已患胃癌并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。丁妻以丈夫投保時(shí)不知自己患癌癥因此沒有違反告知義務(wù)為由。要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。雙方爭執(zhí)不下，丁妻將保險(xiǎn)公司告上法庭。你認(rèn)為法院應(yīng)如何審理？分析：本案爭論的焦點(diǎn)就是丁力在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。本案中，丁力在投保時(shí)雖已經(jīng)身患胃癌，但是，本人并不知道，因此，僅從他沒有告知自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。然而，事實(shí)上，由于本案中投保人并沒有將自己住過院、動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)告知保險(xiǎn)公司。因此，保險(xiǎn)公司可以行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)，不支付保險(xiǎn)金。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么一、保險(xiǎn)利益原那么的含義二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅一、保險(xiǎn)利益原那么的含義保險(xiǎn)利益，是指投保人對投保標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的利益，它表達(dá)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。一、保險(xiǎn)利益原那么的含義1.保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須符合的條件〔見圖6-1〕。圖6-1保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件一、保險(xiǎn)利益原那么的含義2.保險(xiǎn)利益的法律效力及意義保險(xiǎn)利益原那么有三方面的意義〔見圖6-2〕。圖6-2保險(xiǎn)利益原那么的意義二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益

由于各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不同，承保風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)責(zé)任各異，所以各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也不盡相同，如表6-1所示。表6-1主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)種類保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人或被保險(xiǎn)人對于投保的財(cái)產(chǎn)由于具有合法的所有權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)信用與保證保險(xiǎn)

義務(wù)人因種種原因不履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益；而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人能否履約、守信時(shí)，義務(wù)方因權(quán)利人對其信譽(yù)懷疑存在保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雖然難以用貨幣估價(jià)，但同樣要求投保人對所投保標(biāo)的(生命或身體)具有保險(xiǎn)利益案例一居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生洪水，財(cái)產(chǎn)受損嚴(yán)重，其中有他珍藏的反映他年輕時(shí)代生活的照片。他作為被保險(xiǎn)人能否就這些照片獲得保險(xiǎn)賠償？

解析答：被保險(xiǎn)人遭受的損失只有能用貨幣來衡量價(jià)值才能獲得賠償。被保險(xiǎn)人的年輕時(shí)代生活的照片雖然對被保險(xiǎn)人來說具有重要的價(jià)值，但由于不能用貨幣來衡量，所以不能獲得保險(xiǎn)賠償。

三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅

1.保險(xiǎn)利益的時(shí)效，如表6-2所示。保險(xiǎn)的種類時(shí)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)中

強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益表6-2保險(xiǎn)利益的時(shí)效三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅2.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移〔1〕保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的含義保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同仍然有效。所有權(quán)人對自己所有的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅〔2〕保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的原因〔見圖6-3〕。圖6-3保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的原因三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效轉(zhuǎn)移與消滅

3.保險(xiǎn)利益消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益即消滅；在人身保險(xiǎn)方面，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺，刑事犯罪被處死等均構(gòu)成保險(xiǎn)利益消滅。案例田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險(xiǎn)公司給付的10萬元保險(xiǎn)金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？

解析答:①人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，那么不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。②保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。

案例趙某投保了一份終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)合同，2001年1月5日趙某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，問：趙某的合同在2002年1月還有效嗎？如果已無效，還能恢復(fù)合同嗎？解析答:

已無效，因?yàn)橐呀?jīng)過了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申請書，提供可保證明書，付清欠繳保費(fèi)及利息，付清保單貸款本金及利息。

案例某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡易人身保險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額4000元，其間并無欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱死后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請給付4000元的死亡保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金，說明理由。解析答:

自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風(fēng)險(xiǎn)”。但也有例外。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而成心自殺，且保單生效已超過兩年，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對這樣的案件給付賠償。

案例1999年10月，一退休老人王某購置了一份具有分紅性質(zhì)的終身壽險(xiǎn)，因與其兒子住在一起，相互關(guān)系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。后因其兒子結(jié)婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，關(guān)系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，案例但沒有通知保險(xiǎn)公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金及分紅。對此保險(xiǎn)公司內(nèi)部對于向誰給付問題產(chǎn)生了分歧。

解析一、變更受益人是被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。被保險(xiǎn)人根據(jù)對自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會(huì)公共利益。在此案中，王某因和兒子鬧矛盾，改而決定由其女兒作為其受益人，完全符合情理。

解析二、變更受益人必須履行法定程序，否那么變更無效。我國《保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定："被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注"。三、受益人的受益權(quán)以保險(xiǎn)金請求權(quán)為限。根據(jù)人身保險(xiǎn)的相關(guān)原那么，受益的受益權(quán)以保險(xiǎn)金為限，對于保單的多種其他權(quán)益，如退保，抵押貸款，分紅等，仍舊被保險(xiǎn)人享有，解析故對于此案中的保險(xiǎn)分紅，受益人無權(quán)受領(lǐng)，應(yīng)作為其遺產(chǎn)，由其繼承人繼承，在此案中，根據(jù)王某生前意愿，將其女兒作為繼承人，故保險(xiǎn)分紅局部應(yīng)由其女兒領(lǐng)取，王某兒子并不享有領(lǐng)取分紅的權(quán)利。根據(jù)上述分析可知，因王某變更受益人時(shí)未通知保險(xiǎn)人，故由原受益人即其兒子領(lǐng)取保險(xiǎn)金，但對于保險(xiǎn)分紅局部，應(yīng)由其女兒領(lǐng)取。案例張某為其妻子王某投保了一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元．保險(xiǎn)期間為S年，張某為受益人．半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡．對保險(xiǎn)公司給付的10萬元保險(xiǎn)金，假設(shè)：

(1)

王某生某欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險(xiǎn)金中支取2萬元，您認(rèn)為這種說法正確嗎?為什么?

案例(2)王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因些保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)?。J(rèn)為這種說法正確嗎?為什么?

解析答：(1)該說法錯(cuò)誤。因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)。

解析(2)

該說法錯(cuò)誤。因?yàn)橐荒敲丛谌松肀ｋU(xiǎn)合同中只要求投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不要求具有保險(xiǎn)利益；二那么王某為受益人，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)。

閱讀資料李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，2003年8月李某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證。為以防萬一，張某要為車輛購置保險(xiǎn)，李某表示同意。2003年9月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)。為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。2004年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險(xiǎn)利益，因此拒賠。

本案爭議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益……這種情況下，張某對投保車輛是沒有保險(xiǎn)利益的，出險(xiǎn)后無權(quán)再向保險(xiǎn)公司索賠。第二節(jié)老實(shí)信用原那么一、老實(shí)信用原那么的含義二、老實(shí)信用原那么的內(nèi)容三、違反老實(shí)信用原那么的處理一、老實(shí)信用原那么的含義老實(shí)信用原那么，即通常所說的最大誠信原那么。在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對當(dāng)事人誠信要求程度遠(yuǎn)比一般民事活動(dòng)嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。二、老實(shí)信用原那么的內(nèi)容老實(shí)信用原那么的內(nèi)容主要是告知與保證〔見圖6-4〕。圖6-4老實(shí)信用原那么的內(nèi)容三、違反老實(shí)信用原那么的處理老實(shí)信用原那么是保險(xiǎn)合同的根底。如果沒有遵守此原那么，就要受到相應(yīng)的處理，但違反告知和保證的處理方法不同。三、違反老實(shí)信用原那么的處理1.違反告知原那么的處理違反告知原那么，保險(xiǎn)合同可以視情況而決定是否從違約開始就使保險(xiǎn)單喪失法律效力還是對某個(gè)索賠案拒賠〔如圖6-5〕。圖6-5違反告知原那么的處理三、違反老實(shí)信用原那么的處理2.違反保證條件的處理違反保證條件，對違反保證局部解除應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。3.違反保證與除外責(zé)任區(qū)別保證是保證作為或不作為，而除外責(zé)任是在保險(xiǎn)單中注明不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，兩者的含義及實(shí)質(zhì)內(nèi)容不同。閱讀資料：2002年9月28日，陳鋒的父親陳權(quán)在中國人壽保險(xiǎn)公司某分公司〔簡稱人壽保險(xiǎn)公司〕處投保鴻壽養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50萬元，投保人、被保險(xiǎn)人為陳權(quán)，受益人為其兒子陳鋒。合同約定，陳權(quán)因疾病身亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的兩倍即100萬元給付保險(xiǎn)金，并無息退還所交付的保險(xiǎn)費(fèi)。隨后，陳權(quán)從2002年10月起連續(xù)三年交納保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)19.05萬元。天有不測風(fēng)云，2005年6月9日陳權(quán)因患肝癌醫(yī)治無效病故，悲哀之余，兒子陳鋒隨即向人壽保險(xiǎn)公司申請賠付，但對方卻認(rèn)為，投保人陳權(quán)隱瞞病史未履行如實(shí)告知義務(wù)，決定拒賠并解除保險(xiǎn)合同，僅同意退還陳權(quán)三年交納的保險(xiǎn)費(fèi)190500元。16歲的陳鋒和作為法定代理人的母親一起，將人壽保險(xiǎn)公、司告上法庭，要求對方賠償保險(xiǎn)金99.99萬元。分析：該案已有書證證實(shí)投保人有既往病史及未告知被告相關(guān)情況。在這種情況下，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)解除合同成為重點(diǎn)……結(jié)論：人壽保險(xiǎn)公司給付陳鋒保險(xiǎn)金99.99萬元，同時(shí)承擔(dān)19443元的案件受理費(fèi)和訴訟費(fèi)。案例１９９８年5月１９日，陳某以自己為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額２．５萬元，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)采取分期支付的方法。陳某支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，超過規(guī)定的寬限期仍未支付第二期保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致合同效力的中止。

案例１９９９年９月１５日，陳某到醫(yī)院做Ｂ超檢查，證實(shí)其卵巢多囊結(jié)構(gòu)；９月２８日，陳某提出復(fù)效申請，保險(xiǎn)公司告知其如無特殊情況，并繳納所欠重疾保費(fèi)１８５元，附加醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)２４０元，即可復(fù)效；１０月５日，陳某因“多囊卵巢癥”住院進(jìn)行手術(shù)。出院后，陳某向保險(xiǎn)公司提出索賠。

解析該案例是一個(gè)典型的先發(fā)現(xiàn)疾病，然后再申請復(fù)效的“逆選擇”例證。

中止保險(xiǎn)合同申請復(fù)效期間，投保人仍應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》在規(guī)定投保人的告知義務(wù)時(shí)，除了保險(xiǎn)合同訂立期間當(dāng)然承擔(dān)告知義務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)增加“復(fù)效”期間的告知義務(wù)，以滿足保險(xiǎn)人重新評估風(fēng)險(xiǎn)的需要，防止和減少投保人的“逆選擇”，最終更好地保護(hù)保險(xiǎn)人和所有投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的利益。

解析就此案例而言，陳某提出的索賠違反了保險(xiǎn)的根本原理——必須承保未知風(fēng)險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司應(yīng)拒賠。案例王某，男，24歲。2000年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單中被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫“健康”二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入某腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？

解析答:

1〕因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2〕如果王艷在不知情的情況下為王某投保，那么投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

案例1998年11月5日，王某通過某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費(fèi)時(shí)間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險(xiǎn)費(fèi)交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費(fèi)時(shí)間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。案例黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費(fèi)利息，再辦理保單復(fù)效手續(xù)。真是“天有不測風(fēng)云”，王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費(fèi)了2萬多元醫(yī)療費(fèi)用，遂向保險(xiǎn)公司索賠。請根據(jù)案情，答復(fù)如下問題：

〔1〕王某主要依據(jù)所投保的什么險(xiǎn)種進(jìn)行索賠。

〔2〕如果你是保險(xiǎn)公司理賠人員，你對該案如何處理。解析答:〔1〕意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

(2)先按條款規(guī)定，承擔(dān)對王某的保險(xiǎn)賠償責(zé)任；再依據(jù)保險(xiǎn)代理合同，追究對代理人黃某的賠償責(zé)任

案例1998年5月，投保人王某向保險(xiǎn)公司為自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元。在受益人的工程內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險(xiǎn)公司提起索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：案例第一種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是被其妻成心殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人被其妻成心殺害，是違法行為，但對于被保險(xiǎn)人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。你認(rèn)為哪種意見正確，說明理由。

解析答：第二種意見是正確的。因?yàn)橐馔鈧κ侵竿鈦淼?、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險(xiǎn)人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人、受益人成心造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，解析保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人成心造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者成心殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！币虼耍ｋU(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，需要確定其妻張某是否為受益人。填“法定”的話，保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)按繼承順序進(jìn)行分配，其妻張某不是受益人因由被保險(xiǎn)人的繼承人申領(lǐng)。

第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的含義二、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗迫?、損失補(bǔ)償原那么的派生原那么一、損害補(bǔ)償原那么的含義損失補(bǔ)償原那么是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人通過與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，將特定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人來承擔(dān)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人給與被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因遭受保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。二、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗?.損失補(bǔ)償?shù)姆椒ā惨妶D6-6〕。圖6-6損失補(bǔ)償?shù)姆椒ǘ?、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗剖軗p財(cái)產(chǎn)的實(shí)際貨幣價(jià)值在實(shí)踐中的確定方法〔見圖6-7〕。圖6-7受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際貨幣價(jià)值確實(shí)定二、損失補(bǔ)償?shù)姆椒ê拖拗?.損失補(bǔ)償?shù)南拗啤惨妶D6-8〕。圖6-8保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)南薅劝咐称髽I(yè)將其所有的一臺(tái)機(jī)器投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為

100萬元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使其全部損毀，損失時(shí)機(jī)器的市價(jià)為

80萬元，問保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

解析答：雖然保險(xiǎn)金額為100萬元，但由于實(shí)際損失只有80萬元。根據(jù)損失補(bǔ)償原那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償80萬元。

案例某房主將其房屋投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為

10

萬元。不久因發(fā)生保險(xiǎn)事故使房屋被全部焚毀，遭毀時(shí)的市價(jià)為

12

萬元。問保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償多少？

解析答：雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為

12

萬元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為

10

萬元，所以被保險(xiǎn)人只能得到

10萬元的賠償。

案例某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元，保險(xiǎn)金額按50萬元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，假設(shè)：

〔1〕當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

〔2〕如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

〔3〕如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

解析答：當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為40萬元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬元；而當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有50萬元，所以保險(xiǎn)人只能償付50萬元。

當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，但由于被保險(xiǎn)人只有20萬元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠償20萬元。

三、損失補(bǔ)償原那么的派生原那么損失補(bǔ)償原那么的派生原那么〔見圖6-9〕。圖6-9損失補(bǔ)償原那么的派生原那么案例一棟房屋價(jià)值60萬元，屋主以此屋為保險(xiǎn)標(biāo)的投保火險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元。后在保險(xiǎn)期內(nèi)因第三者的責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部毀壞。問被保險(xiǎn)人是否可向保險(xiǎn)公司索賠和責(zé)任方索賠？能否同時(shí)獲得兩筆賠款？解析答：因?yàn)榉课菀蚧馂?zāi)而毀壞，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金賠償。同時(shí)，因?yàn)榉课莸臍膬?yōu)勢由于第三者責(zé)任引起的，根據(jù)民法規(guī)定，被保險(xiǎn)人也有權(quán)要求責(zé)任方賠償。但如果能同時(shí)獲得兩筆賠款，就會(huì)使被保險(xiǎn)人最終獲得的賠款超過其實(shí)際遭受的損失，這顯然與保險(xiǎn)的補(bǔ)償原那么不一致，也違背了保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的宗旨。代位原那么正是對這種情況進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的根本原那么.

案例某人在行走時(shí)不幸被汽車撞死。生前他投保意外傷害險(xiǎn)保額10萬元。其受益人在獲得10萬元的保險(xiǎn)金后，又以家屬身份向肇事車主索賠30萬元。問家屬應(yīng)否把10萬元還給保險(xiǎn)公司？解析答：如果按照損失補(bǔ)償原那么，被保險(xiǎn)人不能同時(shí)從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方獲得賠款。但由于本案例屬于人壽保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原那么，故被保險(xiǎn)人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機(jī)索賠30萬元后，不要把10萬元退還給保險(xiǎn)公司。

案例某車主將其價(jià)值50萬元的汽車向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)金額50萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成背包險(xiǎn)車輛損壞，花去修理費(fèi)10萬元。如果被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，得賠款10萬元，然后保險(xiǎn)公司取得向第三者責(zé)任方的代位求償權(quán)。那么；

〔1〕如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，應(yīng)如何處理這筆賠款？

〔2〕如果保險(xiǎn)公司向第三者追得12萬元，又應(yīng)如何處理？

解析答：如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險(xiǎn)人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險(xiǎn)人所有；假設(shè)保險(xiǎn)公司向第三者追得了12萬元，那么保險(xiǎn)公司可留下行使代位求償權(quán)獲得的10萬元，因?yàn)槌^其賠款金額的局部不能行使代位求償權(quán)，所以，超過局部的2萬元要退還給被保險(xiǎn)人。

案例王某投保意外傷害人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬元。保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人王某不慎被肇事司機(jī)張某撞死。問被保險(xiǎn)人的受益人即其家屬能否同時(shí)向保險(xiǎn)公司和張某索賠？

解析答：因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用代位求償原那么，所以被保險(xiǎn)人的家屬在向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金的同時(shí)也可以要求肇事司機(jī)張某賠償。

案例小學(xué)生張某，男，11歲。2000年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？

解析答:不對，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)該由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保險(xiǎn)金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司按團(tuán)體平安保險(xiǎn)合同履行賠償與施工地平安事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。

物上代位1、概念2、案例案例二次大戰(zhàn)期間，英國某保險(xiǎn)人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金漂浮海底無法打撈，構(gòu)成實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按全額賠償。幾十年后，保險(xiǎn)人利用先進(jìn)技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價(jià)值已是過去的幾十倍。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？

解析答：因?yàn)槲锷洗坏谋ｋU(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，所以本案例中打撈上來的黃金全部歸保險(xiǎn)人所有。

分?jǐn)傇敲?、概念2、例題3、案例案例某投保人將價(jià)值50萬元的財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種。其中，甲保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額為40萬元，乙保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額為20萬元，丙保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額為20萬元，損失額為30萬元。問各保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？

解析答：在本案例中如果不使用分?jǐn)傇敲矗羌?、乙、丙三家保險(xiǎn)公司各自按照缺乏額保險(xiǎn)的比例賠償方式：甲保險(xiǎn)公司的賠償金額=40萬元/50萬元×30萬元=24萬元，乙保險(xiǎn)公司的賠償金額=20萬元/50萬元×30萬元=12萬元，丙保險(xiǎn)公司的賠償金額=20萬元/50萬元×30萬元=12萬元，被保險(xiǎn)人共獲得48萬元的保險(xiǎn)賠款，這顯然不符合損失補(bǔ)償原那么的宗旨。解析而按照比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒?，即各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失，所以，甲保險(xiǎn)公司的賠償金額=40萬元/〔40萬元+20萬元+20萬元〕×30萬元=15萬元，乙保險(xiǎn)公司的賠償金額=20萬元/〔40萬元+20萬元+20萬元〕×30萬元=7.5萬元，丙保險(xiǎn)公司的賠償金額=40萬元/〔40萬元+20萬元+20萬元〕×30萬元=7.5萬元，三家保險(xiǎn)公司賠償?shù)目傤~正好是30萬元。

案例用戶張某在2000年8月購置了一臺(tái)N公司價(jià)值2

500元的電熱水器。該用戶按照說明書的要求使用不到兩個(gè)月，一次因熱水器漏電造成張某在洗澡中意外身亡，熱水器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾向H保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100

000元。分析此案例，并答復(fù)以下問題：問題〔1〕張某的損失屬于上述哪個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任？

〔2〕對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對象有哪些？

〔3〕H保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？

〔4〕承保意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？

〔5〕如該熱水器廠家，在向H保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的同時(shí)又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)裁定，人身死亡給付150

000元，那么保險(xiǎn)人H應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？

〔6〕張某的受益人總共可向H和Z保險(xiǎn)公司索賠多少元？解析答:

〔1〕意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

〔2〕H保險(xiǎn)公司

、

Z人壽保險(xiǎn)公司

、

生產(chǎn)熱水器的廠家。

〔3〕熱水器損失2000元，事后修理熱水器花去500元，所以應(yīng)賠償2

500元。

〔4〕張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100

000元。所以應(yīng)賠償100

000元

。

解析答:

〔5〕因?yàn)闊崴鲹p失2000元，事后修理熱水器花去500元，所以共賠付152500元。

〔6〕張某的受益人總共可向H和Z保險(xiǎn)公司索賠

100000+152500=252

500元。案例田先生去年1月買的車，新車當(dāng)時(shí)的購置價(jià)為16萬元，購車的同時(shí)他按照16萬元的保額投保了車損險(xiǎn)。今年續(xù)保時(shí)，工作人員仍然幫他按照16萬元的保額做了保單，而田先生也沒有在意。

今年2月，田先生的車發(fā)生了嚴(yán)重的交通事故，車輛嚴(yán)重?fù)p壞無法修復(fù)。在理賠時(shí)，田先生根據(jù)保單要求保險(xiǎn)公司賠償16萬元，但沒想到被保險(xiǎn)公司拒絕，案例工作人員告訴他只能按照車輛當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值14.75萬元進(jìn)行賠償。田先生不明白了，“明明是按照16萬元投的保，怎么只能按照14.75萬元理賠，多繳的保費(fèi)豈不是白繳了？”解析保險(xiǎn)專家解釋說，保險(xiǎn)遵循的“補(bǔ)償性原那么”，即理賠的數(shù)額不能超過汽車實(shí)際的價(jià)值。這是為了防止車主在通過保險(xiǎn)事故得利。一般保險(xiǎn)合同在賠償處理?xiàng)l款中規(guī)定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生全車損失時(shí)，計(jì)算賠償不得超過車輛的實(shí)際價(jià)值。車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算。發(fā)生局部損失時(shí)，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，但也不得超過事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值。第四節(jié)近因原那么一、近因原那么的含義二、保險(xiǎn)事故中近因的判定三、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原那么第四節(jié)近因原那么一、近因原那么的含義

保險(xiǎn)中的近因是指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的主要原因，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生中起主導(dǎo)作用或起支配作用的因素。二、保險(xiǎn)事故中近因的判定近因原那么就是要在保險(xiǎn)事故中找出主要原因，從而確定造成損失的直接原因，進(jìn)因的判定，如表6-3所示。表6-3進(jìn)因的判定內(nèi)涵的劃分角度具體含義

判定單一原因造成的損失的近因

單一原因主要指事故的近因只有一個(gè)，屬于承保風(fēng)險(xiǎn)或?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人則僅負(fù)責(zé)賠償由于承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失

判定多種原因相關(guān)聯(lián)造成的損失的近因

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中常常遇到某一經(jīng)濟(jì)損失是由幾種原因同時(shí)出現(xiàn)造成的，其中有保險(xiǎn)單中列明的承保風(fēng)險(xiǎn)，有除外風(fēng)險(xiǎn)，也有未列明的其他風(fēng)險(xiǎn)，如果能分清各種原因?qū)p失的影響程度，保險(xiǎn)人就按應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任給予賠償

判定原因不明損失的近因

對原因不明的損失近因的判定，一般是根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷三、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原那么根據(jù)保險(xiǎn)工作實(shí)踐，對保險(xiǎn)責(zé)任近因的判定，可掌握五個(gè)根本原那么〔見圖6-10〕。圖6-10保險(xiǎn)責(zé)任近因的原那么的判定案例國外某倉庫投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

解析答：造成倉庫受損的原因有敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)為哪一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。在這兩個(gè)原因中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例一英國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？解析答：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。

案例某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)〔既保意外，也保疾病〕3000元。問其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？

解析答：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。

案例四川省某市果品公司通過鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計(jì)2000婁，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門裂口，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點(diǎn)實(shí)剩貨物發(fā)現(xiàn)有240婁被盜，還有130婁因外包裝被孫而凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。請問保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何賠償，說明理由。

解析保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償全部損壞的甘蔗，計(jì)370婁。因?yàn)楸槐I240婁甘蔗，屬于貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)給予賠償。而根據(jù)近因原那么，盜竊是前因，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因只有一個(gè)——盜竊，沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結(jié)果。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。所以對于被凍損的130婁甘蔗，保險(xiǎn)公司也應(yīng)進(jìn)行賠償。

李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元。問題是：

〔1〕因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？

〔2〕對王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。

解析答：〔1〕李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外傷害?/p>