淺析中小企業(yè)融資難問題

淺析中小企業(yè)融資難問題10國貿(mào)1班江麗霞學(xué)號：1002021020【摘要】縣域經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一，融資問題又是縣域中小企業(yè)進(jìn)展的關(guān)鍵。自2008年下半年以來，受國際金融危機(jī)的連續(xù)阻礙，我國企業(yè)專門是中小企業(yè)受到的沖擊越來越大，企業(yè)融資渠道不暢的問題更為突出，融資需求顯得更為迫切。如何解決我國縣域中小企業(yè)的融資問題，具有重要的現(xiàn)實意義。本文通過對上饒市余干縣工業(yè)行業(yè)中的中小企業(yè)融資行為及各種融資渠道特點進(jìn)行分析，為進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道，解決中小企業(yè)融資困難提出計策及建議。【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資計策與建議企業(yè)融資是指企業(yè)從自身生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀及資金運(yùn)用情形動身，依照企業(yè)以后經(jīng)營及進(jìn)展策略的需要，通過一定的渠道和方式，利用內(nèi)部積存或向企業(yè)的投資者及債權(quán)人籌集生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的一種經(jīng)濟(jì)活動。資金是企業(yè)體內(nèi)的血液，是企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動的必要條件，沒有足夠的資金，企業(yè)的生存和進(jìn)展就沒有保證。余干縣中小企業(yè)進(jìn)展現(xiàn)狀余干縣的工業(yè)進(jìn)展走過了幾十年的風(fēng)雨歷程，經(jīng)歷了從無到有、從小到大、從低到高、人人粗放到集約的進(jìn)展過程，演繹了驚人的變遷和歷史的跨過。專門是最近幾年來，余干縣大力開展招商引資，積極進(jìn)展民營經(jīng)濟(jì)，取得的成績令人可喜。近年來，余干縣大力實施工業(yè)強(qiáng)縣主導(dǎo)戰(zhàn)略，把進(jìn)展工業(yè)作為經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的第一推動力來抓，工業(yè)經(jīng)濟(jì)總量大幅提升。到2010年，全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)有32家，工業(yè)總產(chǎn)值90.36億元，工業(yè)銷售產(chǎn)值89.27億元，主營業(yè)務(wù)收入89.29億元，工業(yè)增加值18.42億元，稅金總額3.26億元，利潤總額4.22億元，從業(yè)人員6787人。從調(diào)查的情形看，絕大多數(shù)企業(yè)在技術(shù)、市場具備的情形下擴(kuò)大再生產(chǎn)，顯現(xiàn)資金短缺問題。盡管企業(yè)產(chǎn)銷專門好，市場前景寬敞，但假如將現(xiàn)有資金投入固定資產(chǎn)，增加產(chǎn)出，那么，流淌資金就會短缺；假如依靠滾動進(jìn)展，那么企業(yè)的進(jìn)展速度就會受到制約。此外，企業(yè)因擴(kuò)大再生產(chǎn)需要長期融資，而在銀行或信用社有貸款的僅有幾家。有些企業(yè)申請貸款幾年也未貸到一分錢，為了應(yīng)對周轉(zhuǎn)，他們不得不在民間高息融資，往往一周轉(zhuǎn)完就要趕忙還債。流淌資金緊張，內(nèi)源性融資是主流。我縣中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，專門容易受到市場因素沖擊，勞動力成本的提高、原材料及能源價格的高位運(yùn)行，都能夠直截了當(dāng)引發(fā)企業(yè)流淌資金緊張。而在融資環(huán)境不佳，融資渠道不暢的外在因素作用下，那些企業(yè)只能依靠內(nèi)源性融資來生產(chǎn)，內(nèi)源性融資成為企業(yè)資金的主流，不管是日常周轉(zhuǎn)資金，依舊固定資產(chǎn)和大規(guī)模投資資金都要緊依靠企業(yè)自身的積存解決。資金需求旺盛，投資安排專門難平穩(wěn)。我縣中小企業(yè)大多集中于第二和第三產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營規(guī)模小，轉(zhuǎn)型快，產(chǎn)品和市場定位具有靈活性和不確定性。民營及改制企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)、進(jìn)展中將進(jìn)行資產(chǎn)投資、技術(shù)性改造、研發(fā)新產(chǎn)品等，投資意愿強(qiáng)烈，但受社會資金量和銀行融資渠道限制，企業(yè)的投資都不同程度的受到阻礙，投資安排專門難實現(xiàn)平穩(wěn)。資金缺口較大，嚴(yán)峻制約企業(yè)進(jìn)展。目前，我縣中小企業(yè)融資成本普遍大大高于大型企業(yè)集團(tuán)公司，再加上企業(yè)生產(chǎn)資料價格推動生產(chǎn)成本增加的雙重作用，產(chǎn)品銷售價格上調(diào)，利潤空間受到擠壓，導(dǎo)致中小企業(yè)的自我造血能力減弱，進(jìn)而形成企業(yè)資金缺口的進(jìn)一步拉大。融資難、銷售難、經(jīng)營難是目前中小企業(yè)存在的共性問題，正常生產(chǎn)經(jīng)營和擴(kuò)大再生產(chǎn)難以保持，嚴(yán)峻制約著我縣中小企業(yè)的進(jìn)展壯大。中小企業(yè)資質(zhì)不足，難獲信貸支持。我縣中小企業(yè)自身的問題是融資難的最大根源。我縣中小企業(yè)資信等級較低，往往難以達(dá)到銀行授信標(biāo)準(zhǔn)，比如進(jìn)展目標(biāo)不明確，經(jīng)營治理不規(guī)范等，這是我縣中小企業(yè)貸款難的全然緣故，專門是處于起步時期的中小企業(yè)，都存在著企業(yè)資產(chǎn)較少，辦理財產(chǎn)抵押實力不足，信用記錄積存不夠，抗御風(fēng)險能力不強(qiáng)，行政性擔(dān)保無效，擔(dān)保難以落實等現(xiàn)實問題。余干縣中小企業(yè)融資存在的問題自20世紀(jì)90年代以來，縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存差不斷擴(kuò)大，中小企業(yè)的進(jìn)展也在同步加快。但有一對矛盾卻始終得不到解決：一方面企業(yè)急需進(jìn)展而四處融資，另一方面，銀行有大量存差卻捂緊口袋慎貸、恐貸，制約著企業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康連續(xù)增長；一方面企業(yè)埋怨銀行貸款條件過于苛刻，是他們貸不到款，另一方面，銀行認(rèn)為多數(shù)企業(yè)資信等級過低，使他們的資金貸不出去。從銀行角度看企業(yè)財務(wù)制度不健全，信息失真。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)的財務(wù)治理相對薄弱，缺乏科學(xué)規(guī)范的財務(wù)制度；會計制度執(zhí)行隨意性大，經(jīng)常采納現(xiàn)金進(jìn)行交易，銀行難以對其資信進(jìn)行評估；有的企業(yè)設(shè)立多套財務(wù)報表，送到銀行的和稅務(wù)部門的數(shù)據(jù)有專門大差距，導(dǎo)致銀行專門難把握真實情形。經(jīng)營治理水平不高，決策隨意性大。中小企業(yè)由于規(guī)模小，因此決策快、效率高。但由于權(quán)益過于集中，決策者個人主義，缺乏約束，往往帶有一定的盲目性、冒險性。貸款擔(dān)保難落實。部分企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)或成長期，可用來抵押的資產(chǎn)較少。甚至有些企業(yè)產(chǎn)權(quán)證、土地證不全，有的欠規(guī)范，或者專門難找到合適的擔(dān)保人（一些效益好的大中企業(yè)不愿為其提供擔(dān)保，而小企業(yè)之間相互擔(dān)保又不符合銀行的要求。貸后監(jiān)管難到位。部分企業(yè)在交易時缺乏規(guī)范的交易合同，且現(xiàn)金交易多，銀行難以通過資金賬戶監(jiān)控其資金的實際用途和去向，容易顯現(xiàn)貸款實際用途與約定用途不符、資金流向和資金回籠均無法操縱的問題。目前社會征信體系不完備，也加大了對企業(yè)資信的監(jiān)控難度。從企業(yè)角度看門檻高，缺少靈活多樣的業(yè)務(wù)品種。，有的銀行對中小企業(yè)的信貸制度從政策導(dǎo)向到操作流程一直套用大型公司法人客戶設(shè)計，現(xiàn)行的貸款規(guī)則也是針對大型企業(yè)連續(xù)而來，許多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)因信用評級、抵押擔(dān)保、審批程序等限制而與銀行貸款無緣。據(jù)調(diào)查，一樣千萬元資產(chǎn)以下的企業(yè)能在銀行取得貸款的專門少。部分企業(yè)在急需資金周轉(zhuǎn)時除向親友借貸外，只能從當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款10到100萬元不等，無法滿足企業(yè)的正常生產(chǎn)和進(jìn)展要求。手續(xù)紛雜，申請周期長?？h內(nèi)某企業(yè)資產(chǎn)評估近千萬元，依照進(jìn)展要求，欲向銀行借款，先后向該行報送相關(guān)資料若干份，經(jīng)層層申報，用了幾近一年的時刻，才獲信貸款百萬元。有些企業(yè)要求急、期限短，等銀行批報下來，企業(yè)的信用證早已過期。抓大放小。從資產(chǎn)質(zhì)量和收益方面考慮，使得銀行信貸資金向“大都市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中。而中小企業(yè)規(guī)模小，治理體會不足，是市場規(guī)律作用下最易受到?jīng)_擊的群體，因而風(fēng)險大，且其貸款數(shù)目小而頻繁，因此成本高，因而銀行寧做大的，不要小的。各自為政、沒有實行通用性、標(biāo)準(zhǔn)化治理。中小企業(yè)在貸款時要承擔(dān)高額的抵押、登記、評估、辦證等費(fèi)用。而各家銀行評級授信標(biāo)準(zhǔn)卻各自為政，各行其是，互不認(rèn)可，因而增加了重復(fù)評級成本。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)看現(xiàn)有擔(dān)保制度將金融機(jī)構(gòu)所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險大部分轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使之負(fù)擔(dān)過重。而擔(dān)保公司資本金少，擔(dān)保實力專門有限，同時，專門多擔(dān)保公司運(yùn)作也不規(guī)范，關(guān)聯(lián)交易專門難幸免。在實際貸款業(yè)務(wù)操作中，當(dāng)貸款額接近擔(dān)保公司資本金時，銀行往往以各種借口暫停放貸。解決中小企業(yè)融資難的計策及建議在我縣經(jīng)濟(jì)中，大企業(yè)、大項目相對較少，工業(yè)經(jīng)濟(jì)以中小企業(yè)為主，中小企業(yè)作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的主體，其進(jìn)展質(zhì)量的高低不僅直截了當(dāng)阻礙到地點經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，同時也直截了當(dāng)阻礙到我縣銀行的經(jīng)營質(zhì)量和進(jìn)展水平。加快轉(zhuǎn)型，用進(jìn)展的眼光看待問題。中國的市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)展到今天，差不多使傳統(tǒng)的行政力量在企業(yè)行為中逐步淡出，市場的力量催生出按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事、按市場需求著力的企業(yè)行為要素，在“國退民進(jìn)”之后的中小企業(yè)，能夠說進(jìn)展思路清晰、產(chǎn)權(quán)資格明確、經(jīng)濟(jì)行為有效。從小處說，企業(yè)主的行為在一切以“我”為中心，以效益為中心，不計效益、不顧后果的“大鍋飯”行為都已不復(fù)存在。因而，作為銀行業(yè)的決策者、從業(yè)人員必須要轉(zhuǎn)變觀念，看清事實，堅決摒棄過去那種“官”辦觀念、大銀行思想，用“企業(yè)進(jìn)展我進(jìn)展，我為效益來服務(wù)”的意識去開展工作。要把縣、市級銀行置身于競爭的前列，用在市場上找飯吃的思想去設(shè)置縣、市級銀行的服務(wù)平臺，充分考慮縣級銀行的進(jìn)展要求，用市場的手段去解決進(jìn)展中存在的問題。支持有力，制定與中小企業(yè)相適應(yīng)的評級、分類體系。盡管國務(wù)院以立法的形式施行了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，銀監(jiān)會也頒布了一些具體的方法，但真正落到實處的少之又少。如《中小企業(yè)促進(jìn)法》第十九條規(guī)定：縣級以上人民政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)推進(jìn)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，推動對中小企業(yè)的信用擔(dān)保，為中小企業(yè)融資制造條件。地點政府和銀監(jiān)會部門要從實處、從具體的情況上關(guān)心銀企雙方解決實際問題。如在創(chuàng)建A級信用縣市過程中，要以公平的立場去解決銀企之間的矛盾，不僅不干涉司法，而且要監(jiān)督司法部門公平執(zhí)法，以排除在企業(yè)改制過程中所形成的逃廢債的負(fù)面阻礙，重塑企業(yè)誠信形象。完善社會化擔(dān)保體系，盡快完善信貸征信系統(tǒng)，用法律的手段界定信貸信用信息的征集、使用權(quán)限，并逐步開放查詢窗口，使全社會形成誠信守信的氛圍。創(chuàng)新服務(wù)，著力提高商業(yè)銀行經(jīng)營治理水平。銀行作為資金活動的中樞，必須主動擔(dān)負(fù)起其應(yīng)有的社會責(zé)任。作為土生土長的地點銀行機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營方略、市場導(dǎo)向必須要符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展規(guī)律，查找區(qū)域經(jīng)濟(jì)的亮點，用長遠(yuǎn)的眼光，尋求銀企合作共贏。在此基礎(chǔ)上，要以市場需求為中心，通過不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，如開辦小額抵押貸款、法人按揭貸款、自然人貸款、綜合消費(fèi)貸款、倉庫抵押貸款、品牌質(zhì)押貸款、土地按揭貸款等多種信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大不同企業(yè)貸款的選擇范疇。如此既解決了中小企業(yè)貸款難問題，又為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。在風(fēng)險防范上，要以防范道德風(fēng)險為著力點，加強(qiáng)貸前調(diào)查、法人信譽(yù)調(diào)查，嚴(yán)格貸款手續(xù)，做好貸后檢查，不斷提高治理水平。從實際動身，提高負(fù)債及資產(chǎn)產(chǎn)品的定價水平。銀行要在堅持“三性”原則的基礎(chǔ)上，針對不同企業(yè)、不同風(fēng)險度要求，適度調(diào)整利率定價水平，將之與計提風(fēng)險。預(yù)備金并論，高風(fēng)險高定價，低風(fēng)險低定價，通過這些手段來降低風(fēng)險、增加收益。放寬政策限制，承諾和愛護(hù)合法民間借貸。關(guān)于民間信用來說，擔(dān)保手段多樣化，通過抵押貸款的方式，通過房產(chǎn)證、各種股票、汽車證等物質(zhì)進(jìn)行抵押，貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則授方有權(quán)處理其抵押品，作為一種補(bǔ)償。大力進(jìn)展面向中小企業(yè)的專業(yè)銀行。區(qū)域性的專業(yè)銀行,其要緊特點是業(yè)務(wù)對