第十三章金融法律制度《經(jīng)濟法》

第十三章金融法律制度

第一節(jié)金融法概述第二節(jié)銀行法第三節(jié)證券法第四節(jié)保險法第五節(jié)票據(jù)法12021/10/10星期日要點提示金融法的概念、淵源、體系和基本原則中國人民銀行的業(yè)務商業(yè)銀行的職能證券發(fā)行、上市條件和程序禁止的證券交易行為保險合同法律制度票據(jù)行為、票據(jù)權利和票據(jù)抗辯匯票、本票和支票22021/10/10星期日第一節(jié)金融法概述一、金融的概念金融是貨幣資金融通的簡稱，是商品貨幣經(jīng)濟條件下各種金融機構以貨幣為對象、以信用為形式所進行的貨幣收支、資金融通活動的總稱。按照不同標準，對金融可以作多種分類，但最基本的分類為直接金融和間接金融兩種形式。直接金融是指投資者在金融市場通過購買股票、債券等各種證券，將資金直接轉移給證券發(fā)行人的資金融通行為；間接金融則是指最終貸款人（存款人）通過銀行、非銀行金融機構等中介機構（貸款人）將資金貸給借款人的資金融通行為。32021/10/10星期日第一節(jié)金融法概述二、金融法的概念和調(diào)整對象金融法是指國家制定或認可的，用以確定金融機構的性質、地位和職責權限并調(diào)整在金融活動中形成的金融監(jiān)管、調(diào)控和金融業(yè)務關系的法律規(guī)范的總稱。概括而言，金融關系可以分為以下三大類：1金融調(diào)控關系，是指國家為了穩(wěn)定金融市場，引導資金流向、控制貨幣供應量和信用規(guī)模，運用金融政策和金融工具對有關的金融變量（如貨幣供應量、利率、信貸總規(guī)模等）進行調(diào)控而發(fā)生的社會關系，如貨幣的發(fā)行、利率的調(diào)整、信貸規(guī)模的調(diào)整等。42021/10/10星期日第一節(jié)金融法概述二、金融法的概念和調(diào)整對象2金融監(jiān)管關系，是指國家金融監(jiān)管部門對金融機構、金融業(yè)務活動以及金融市場實施監(jiān)管而發(fā)生的社會關系，如對商業(yè)銀行市場準入和市場退出的審查批準，存貸款管理、支付結算管理、信托管理、保險管理等。3金融業(yè)務關系，是指銀行和其他非銀行金融機構在法律、法規(guī)允許的范圍內(nèi)從事相應的業(yè)務活動而與其他金融主體之間發(fā)生的平等主體之間的經(jīng)濟關系，如存款關系、貸款關系、證券交易關系、證券服務關系等。52021/10/10星期日第一節(jié)金融法概述三、金融法的淵源和體系（一）金融法的淵源金融法的淵源是指金融法律規(guī)范的具體表現(xiàn)形式。我國金融法的淵源包括國內(nèi)法淵源與國際法淵源兩個方面。金融法的國內(nèi)法淵源是指國家有關機關制定并發(fā)布的有關金融組織及其活動的規(guī)范性法律文件，具體包括憲法、金融法律、金融行政法規(guī)、金融行政規(guī)章、金融地方性法規(guī)、金融立法解釋、司法解釋及自律性規(guī)范。金融法的國際法淵源是指我國締結或參加的有關國際條約、協(xié)定以及一些具有廣泛影響，為國際社會接受并認可的國際慣例，主要表現(xiàn)為金融國際條約和金融國際慣例。62021/10/10星期日第一節(jié)金融法概述三、金融法的淵源和體系（二）金融法的體系金融法的體系是指一國調(diào)整不同領域內(nèi)的金融關系的法律規(guī)范所組成的有機聯(lián)系的統(tǒng)一整體。我國金融法體系主要由以下幾部分組成：1銀行法。2貨幣法。3證券法。4保險法。5票據(jù)法。6金融信托法。72021/10/10星期日第一節(jié)金融法概述四、金融法的基本原則（一）金融法的基本原則的概念金融法的基本原則，是指在一定金融體系中作為金融法律規(guī)則的指導思想、基礎或本源的綜合性、穩(wěn)定性的重要準則，它貫穿于整個金融法律關系，對各項金融法律制度和全部金融法律規(guī)范起著統(tǒng)率作用。82021/10/10星期日第一節(jié)金融法概述四、金融法的基本原則（二）我國金融法的基本原則依據(jù)我國現(xiàn)階段市場經(jīng)濟發(fā)展和金融體制改革狀況及貨幣政策目標，我國金融法的基本原則包括：1以穩(wěn)定幣值為前提促進經(jīng)濟發(fā)展的原則2確保金融效率和金融安全的原則3保護投資者利益的原則4立足本國國情、靠攏國際標準原則

92021/10/10星期日第二節(jié)銀行法一、中央銀行法（一）中央銀行法概述1中央銀行的概念中央銀行是在一國金融體制中居于核心地位、依法制定和執(zhí)行國家貨幣金融政策、實施金融調(diào)控和監(jiān)管的特殊金融機關，其一般具有發(fā)行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行、金融調(diào)控與監(jiān)管的銀行等重要職能。我國的中央銀行是中國人民銀行。102021/10/10星期日第二節(jié)銀行法一、中央銀行法（一）中央銀行法概述2中央銀行法的概念中央銀行法是確認中央銀行的地位與職責，調(diào)整中央銀行組織、管理及其與各方關系的法律規(guī)范的總稱。中央銀行法在內(nèi)容上主要包括中央銀行的法律地位、中央銀行的職能作用、中央銀行對貨幣金融政策的決策與執(zhí)行、中央銀行的組織機構、內(nèi)部組織及其分支機構的設置、中央銀行的監(jiān)督管理、中央銀行的盈利分配等規(guī)定。我國的中央銀行法是1995年3月18日通過的《中國人民銀行法》，2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議對該法進行了修正。112021/10/10星期日第二節(jié)銀行法一、中央銀行法（二）中國人民銀行的法律地位和組織機構1中國人民銀行的法律地位中國人民銀行是我國的中央銀行，其全部資本由國家出資，屬于國家所有。中國人民銀行在國務院的領導下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。中國人民銀行在國務院領導下依法獨立執(zhí)行貨幣政策，履行職責，開展業(yè)務，不受地方政府、各級政府部門、社會團體和個人的干涉。中國人民銀行應當向全國人民代表大會常務委員會提出有關貨幣政策情況和金融運行情況的工作報告。122021/10/10星期日第二節(jié)銀行法一、中央銀行法（二）中國人民銀行的法律地位和組織機構2中國人民銀行的組織機構中國人民銀行設行長1人、副行長若干人。中國人民銀行實行行長負責制。行長領導中國人民銀行的工作，副行長協(xié)助行長工作。行長人選根據(jù)國務院總理提名，由全國人民代表大會決定；全國人民代表大會閉會期間，由全國人民代表大會常務委員會決定，由國家主席任免。副行長由國務院總理任免。132021/10/10星期日第二節(jié)銀行法一、中央銀行法（三）中國人民銀行的職責根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行履行下列13項職責：（1）發(fā)布與履行其職責有關的命令和規(guī)章；（2）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；（3）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；（4）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；（5）實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；（6）監(jiān)督管理黃金市場；（7）持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；（8）經(jīng)理國庫；（9）維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；（10）指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測；（11）負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預測；（12）作為國家的中央銀行，從事有關的國際金融活動；（13）國務院規(guī)定的其他職責。142021/10/10星期日第二節(jié)銀行法一、中央銀行法（四）中國人民銀行的業(yè)務1法定義務歸納《中國人民銀行法》的有關規(guī)定，中國人民銀行的法定義務主要包括：統(tǒng)一印制、發(fā)行人民幣；要求銀行業(yè)金融機構按比例交存存款準備金；確定中央銀行基準利率；為銀行業(yè)金融機構辦理再貼現(xiàn)；向商業(yè)銀行提供貸款；開展公開市場業(yè)務操作；經(jīng)理國庫；代理財政部門向各金融機構組織發(fā)行、兌付國債和其他政府債券；組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機構相互間清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)清算事項，提供清算服務等其他法定義務。152021/10/10星期日第二節(jié)銀行法一、中央銀行法（四）中國人民銀行的業(yè)務2禁止性義務為確保中國人民銀行金融調(diào)控職能的實現(xiàn)，《中國人民銀行法》規(guī)定了中國人民銀行不得進行的業(yè)務，主要包括：不得向商業(yè)銀行發(fā)放1年期內(nèi)的貸款；不得對政府財政透支，不得直接認購、包銷國債和其他政府債券；不得向地方政府、各級政府部門提供貸款；不得向非銀行金融機構以及其他單位和個人提供貸款，但國務院決定中國人民銀行可以向特定的非銀行機構提供貸款的除外；不得向任何單位和個人提供擔保。162021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（一）商業(yè)銀行的概念和職能商業(yè)銀行是以獲得利潤為目的，以追求利潤最大化為目標，以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務的金融機構。我國《商業(yè)銀行法》將商業(yè)銀行定義為：依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。目前我國商業(yè)銀行包括國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國商業(yè)銀行在華分行。需要注意的是，在我國立法中還可見“銀行業(yè)金融機構”這一概念，其與商業(yè)銀行不能完全等同，因為其不僅僅包括商業(yè)銀行，還包括農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。172021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（一）商業(yè)銀行的概念和職能商業(yè)銀行具有以下職能：1信用中介。2支付中介。3信用創(chuàng)造。4金融服務。182021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（二）商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行是依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》的規(guī)定而設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人，以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。商業(yè)銀行的分支機構不具有法人資格，在總行授權范圍內(nèi)依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔。192021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（三）商業(yè)銀行的設立、變更與組織1商業(yè)銀行的設立商業(yè)銀行的設立應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。未經(jīng)其批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

設立商業(yè)銀行，應當具備下列實質性條件：（1）有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程；（2）有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額；（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；（4）有健全的組織機構和管理制度；（5）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。此外，還應當符合其他審慎性條件。商業(yè)銀行的設立程序可分為籌建申請、開業(yè)申請、申領證照三個程序。202021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（三）商業(yè)銀行的設立、變更與組織2商業(yè)銀行的變更商業(yè)銀行有下列事項之一變更的，應經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準：（1）變更名稱；（2）變更注冊資本；（3）變更總行或者分支行所在地；（4）調(diào)整業(yè)務范圍；（5）變更持有資本總額或者股份總額5％以上的股東；（6）修改章程；（7）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他變更事項。212021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（三）商業(yè)銀行的設立、變更與組織3商業(yè)銀行的組織商業(yè)銀行的組織形式與組織機構適用《公司法》的規(guī)定，即商業(yè)銀行包括三種組織形式：一是有限責任公司形式的商業(yè)銀行，二是股份有限公司形式的商業(yè)銀行，三是國有獨資商業(yè)銀行。222021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（四）商業(yè)銀行的業(yè)務范圍商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或全部業(yè)務：（1）吸收公眾存款；（2）發(fā)放短期、中期和長期貸款；（3）辦理國內(nèi)外結算；（4）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；（5）發(fā)行金融債券；（6）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（7）買賣政府債券、金融債券；（8）從事同業(yè)拆借；（9）買賣、代理買賣外匯；（10）從事銀行卡業(yè)務；（11）提供信用證服務及擔保；（12）代理收付款項及代理保險業(yè)務；（13）提供保管箱服務；（14）經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍由其章程規(guī)定，報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準。但是，商業(yè)銀行經(jīng)營結匯、售匯業(yè)務則需要經(jīng)中國人民銀行批準。232021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（五）商業(yè)銀行業(yè)務的基本規(guī)則1對存款人的保護商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則；對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外；對單位存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準備金，留足備付金；商業(yè)銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。242021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（五）商業(yè)銀行業(yè)務的基本規(guī)則2貸款業(yè)務的基本規(guī)則貸款業(yè)務基本規(guī)則的宗旨是保障信貸資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性。我國《商業(yè)銀行法》關于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務規(guī)則主要有：（1）商業(yè)銀行應根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務；（2）實行嚴格審查制度；（3）實行審貸分離、分級審批制度；（4）借款人應當提供擔保；（5）應當與借款人訂立書面合同；（6）執(zhí)行利率政策；（7）遵守資產(chǎn)負債比例管理；（8）關系人貸款的限制。252021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（五）商業(yè)銀行業(yè)務的基本規(guī)則

3其他基本規(guī)則（1）商業(yè)銀行在我國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外；（2）商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結算業(yè)務，應當按規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票，有關兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應當公布；（3）商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款，應當依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定報經(jīng)批準；（4）同業(yè)拆借，應當遵守中國人民銀行規(guī)定的期限，禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資；262021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（五）商業(yè)銀行業(yè)務的基本規(guī)則

3其他基本規(guī)則（5）商業(yè)銀行的營業(yè)時間應當方便客戶，并予以公告，商業(yè)銀行應當在公告的營業(yè)時間內(nèi)營業(yè)，不得擅自停止營業(yè)或者縮短營業(yè)時間；（6）商業(yè)銀行辦理業(yè)務，提供服務，按照規(guī)定收取手續(xù)費；（7）商業(yè)銀行應按照國家有關規(guī)定保存財務會計報表、業(yè)務合同以及其他資料；（8）商業(yè)銀行的工作人員應當遵守法律、行政法規(guī)和其他各項業(yè)務管理的規(guī)定，不得利用職務之便索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費；不得利用職務上的便利貪污、挪用、侵占本行或客戶的資金；不得違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔保；不得在其他經(jīng)濟組織兼職等；（9）商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密等。272021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（六）商業(yè)銀行的接管與終止1商業(yè)銀行的接管商業(yè)銀行的接管是指國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依法對已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人利益的商業(yè)銀行所采取的必要措施。商業(yè)銀行的接管由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構決定，并組織實施。在接管期間，由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權力，但其債權債務關系并不因此而變化。接管的目的是保護存款人的利益，通過采取必要措施，恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。282021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（六）商業(yè)銀行的接管與終止2商業(yè)銀行的終止商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。（1）商業(yè)銀行的解散。（2）商業(yè)銀行被撤銷。（3）商業(yè)銀行的破產(chǎn)。292021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（七）商業(yè)銀行的監(jiān)督管理商業(yè)銀行的監(jiān)督管理包括商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督管理和外部監(jiān)督管理兩個方面。1商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督管理（1）商業(yè)銀行應按照有關規(guī)定，制定本行的業(yè)務規(guī)則，建立、健全本行的風險管理和內(nèi)部控制制度；（2）商業(yè)銀行應當建立、健全本行對存款、貸款、結算、呆賬等各項情況的稽核、檢查制度，包括對分支機構的經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督管理主要是通過完善銀行公司治理和內(nèi)部控制制度，設立獨立的審計部門、合規(guī)部門、風險管理部門來實施的。目前我國商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督管理主要是由其內(nèi)部監(jiān)管機構——稽核審計部門實施的。302021/10/10星期日第二節(jié)銀行法二、商業(yè)銀行法（七）商業(yè)銀行的監(jiān)督管理2商業(yè)銀行的外部監(jiān)督管理（1）商業(yè)銀行應隨時接受國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依法對存款、貸款、結算、呆賬等情況進行檢查監(jiān)督，并應按照國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的要求，提供財務會計資料、業(yè)務合同和有關經(jīng)營管理方面的其他信息。（2）中國人民銀行有權依照《中國人民銀行法》的規(guī)定對商業(yè)銀行進行監(jiān)督檢查。商業(yè)銀行應當按照規(guī)定定期向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、中國人民銀行報送資產(chǎn)負債表，利潤表以及其他財務會計、統(tǒng)計報表和資料。（3）商業(yè)銀行應當依法接受審計機關的審計監(jiān)督。312021/10/10星期日第三節(jié)證券法一、證券法概述（一）證券的概念證券是表示一定權利的書面憑證，有廣義和狹義之分。廣義的證券通常指有價證券，包括資本證券、商品證券和貨幣證券。證券法上所講證券專指資本證券，即狹義上的證券。所謂資本證券是指具有一定票面金額，設定或證明持券人享有一定的所有權和債權的書面憑證。證券持有人可以按照證券所記載內(nèi)容行使相應的權利。322021/10/10星期日第三節(jié)證券法一、證券法概述（一）證券的概念目前我國證券市場上發(fā)行和流通的證券主要包括：（1）政府債券（2）金融債券（3）股票（4）公司債券（5）企業(yè)債券（6）權證332021/10/10星期日第三節(jié)證券法一、證券法概述（二）證券法的概念證券法，是指調(diào)整因證券發(fā)行、交易和管理而產(chǎn)生的各種社會關系的法律規(guī)范的總和。證券法調(diào)整的社會關系具體包括證券發(fā)行關系、證券交易關系、證券服務關系和證券監(jiān)管關系。證券法有形式意義的證券法和實質意義的證券法之區(qū)別。前者是指以“證券法”為名稱的法典，后者是指表現(xiàn)為各種法律形式的所有證券法律規(guī)范的總和。證券法律制度的主要內(nèi)容包括：證券法的適用范圍；證券發(fā)行審查制度；證券交易管理制度；信息公開制度；證券經(jīng)營機構管理制度；證券交易所管理制度；上市公司收購制度；證券管理機關；證券業(yè)協(xié)會；違反證券法的法律責任等。342021/10/10星期日第三節(jié)證券法二、證券發(fā)行法律制度（一）證券發(fā)行制度概述1證券發(fā)行的概念證券發(fā)行，是指證券發(fā)行人依照法定條件和程序銷售其證券的一種法律行為。證券發(fā)行所形成的證券市場，稱為發(fā)行市場或一級市場。證券發(fā)行一般可以分為公布募集文件、投資者認購并繳付款項、發(fā)行人核定申購人的申購數(shù)量和發(fā)行人向投資者交付或劃撥證券四個階段。352021/10/10星期日第三節(jié)證券法二、證券發(fā)行法律制度（一）證券發(fā)行制度概述2證券發(fā)行的分類按照不同標準，可以將證券發(fā)行作多種分類。按照發(fā)行對象的不同，可分為公開發(fā)行與不公開發(fā)行。證券發(fā)行人向不特定人發(fā)行稱為公開發(fā)行或公募；向特定人發(fā)行稱為不公開發(fā)行或私募。按照發(fā)行是否通過承銷機構，可分為直接發(fā)行與間接發(fā)行。直接發(fā)行，是指證券發(fā)行人直接向投資者發(fā)售其證券的發(fā)行方式；間接發(fā)行，是指證券發(fā)行人委托證券經(jīng)營機構代其向投資者發(fā)售其證券的發(fā)行方式。以股票發(fā)行時公司是否存在為標準，可分為設立發(fā)行和增資發(fā)行。按照證券發(fā)行價格與證券票面金額的關系不同，證券發(fā)行可以分為平價發(fā)行、折價發(fā)行和溢價發(fā)行。362021/10/10星期日第三節(jié)證券法二、證券發(fā)行法律制度（一）證券發(fā)行制度概述3證券發(fā)行審核制度證券發(fā)行審核制度，是指為保護投資者權益，證券監(jiān)督管理機構依據(jù)證券法的規(guī)定，對政府債券以外的證券發(fā)行進行審查，決定是否同意發(fā)行的審核制度。各國的證券發(fā)行審核制度主要有核準制、注冊制和審批制三種。我國《證券法》第10條明確規(guī)定：“公開發(fā)行證券，必須符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件，并依法報經(jīng)國務院證券監(jiān)督管理機構或者國務院授權部門核準；未經(jīng)依法核準，任何單位或個人不得公開發(fā)行證券?！睋?jù)此，我國目前對所有證券的發(fā)行均實行核準制。372021/10/10星期日第三節(jié)證券法二、證券發(fā)行法律制度（一）證券發(fā)行制度概述4證券承銷制度證券承銷，是指證券經(jīng)營機構受證券發(fā)行人的委托，為證券發(fā)行人包銷或代銷其所發(fā)行的證券的法律行為。證券承銷是一種間接發(fā)行證券的方式。按承銷商是否承擔發(fā)行風險，承銷可以分為包銷和代銷兩種。包銷是指承銷商對證券的全部或部分負有購買義務的承銷。包銷又分為全額包銷和余額包銷兩類。全額包銷是指承銷商按照承銷協(xié)議全部購入證券，然后再向投資者發(fā)售。而余額包銷是指承銷商只負責對售后剩余的證券自行購入的承銷方式。采用包銷方式的承銷商要承擔全部或部分的發(fā)行風險。代銷是指承銷商代理發(fā)售證券，在發(fā)行結束后，將未能出售的證券全部退還給發(fā)行人的承銷方式。代銷中的承銷商不承擔發(fā)行風險。按證券承銷人的不同，可分為單一承銷商承銷與承銷團承銷。單一承銷商承銷，是指由一個證券經(jīng)營機構單獨承銷證券發(fā)行人的證券。承銷團承銷，是指由兩個或兩個以上的證券經(jīng)營機構共同承銷證券發(fā)行人的證券。382021/10/10星期日第三節(jié)證券法二、證券發(fā)行法律制度（一）證券發(fā)行制度概述5證券保薦制度證券保薦制度是指保薦人依照業(yè)務規(guī)則和行業(yè)規(guī)范，盡職輔導和推薦發(fā)行人證券發(fā)行、上市，并持續(xù)督導發(fā)行人履行規(guī)范運作、信守承諾、信息披露等義務的一種證券發(fā)行、上市督導制度。保薦制度的實質是在證券發(fā)行、上市中引入市場約束機制，使保薦人在獲得證券發(fā)行、上市的主承銷業(yè)務的同時，要依法對發(fā)行人的公開發(fā)行募集文件進行核查，向監(jiān)管機構出具保薦意見，并保證所出具的文件真實、準確、完整，從而使其對發(fā)行人的發(fā)行、上市負有一定的連帶擔保責任。392021/10/10星期日第三節(jié)證券法二、證券發(fā)行法律制度（二）證券發(fā)行的條件1公開發(fā)行股票的條件設立股份有限公司公開發(fā)行股票，應當符合《公司法》規(guī)定的條件和經(jīng)國務院批準的國務院證券監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他條件。公司公開發(fā)行新股，應當符合下列條件：（1）具備健全且運行良好的組織機構；（2）具有持續(xù)盈利能力，財務狀況良好；（3）最近3年財務會計文件無虛假記載，無其他重大違法行為；（4）經(jīng)國務院批準的國務院證券監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他條件。402021/10/10星期日第三節(jié)證券法二、證券發(fā)行法律制度（二）證券發(fā)行的條件2公開發(fā)行公司債券的條件公開發(fā)行公司債券，應當符合下列條件：（1）股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于人民幣3000萬元，有限責任公司的凈資產(chǎn)不低于人民幣6000萬元；（2）累計債券余額不超過公司凈資產(chǎn)的40%；（3）最近3年平均可分配利潤足以支付公司債券1年的利息；（4）籌集的資金投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策；（5）債券的利率不超過國務院限定的利率水平；（6）國務院規(guī)定的其他條件。412021/10/10星期日第三節(jié)證券法二、證券發(fā)行法律制度（二）證券發(fā)行的條件2公開發(fā)行公司債券的條件公開發(fā)行公司債券籌集的資金，必須用于核準的用途，不得用于彌補虧損和非生產(chǎn)性支出。有下列情形之一的，不得再次公開發(fā)行公司債券：（1）前一次公開發(fā)行的公司債券尚未募足；（2）對已公開發(fā)行的公司債券或者其他債務有違約或者延遲支付本息的事實，仍處于繼續(xù)狀態(tài)；（3）違反本法規(guī)定，改變公開發(fā)行公司債券所募資金的用途。此外，上市公司發(fā)行可轉換為股票的公司債券，還應當符合《證券法》關于公開發(fā)行股票的條件，并報國務院證券監(jiān)督管理機構核準。422021/10/10星期日第三節(jié)證券法二、證券發(fā)行法律制度（三）證券發(fā)行程序由于證券的種類和發(fā)行方式的不同，各類證券的發(fā)行程序也不盡一致，大體說來，證券發(fā)行有以下步驟：（1）作出發(fā)行決議；（2）提出發(fā)行申請，屬于保薦范圍依法應予保薦的應由保薦人保薦并向中國證監(jiān)會申報；（3）依法核準申請；（4）公開發(fā)行信息；（5）簽訂承銷協(xié)議進行證券銷售；（6）備案。發(fā)行期限屆滿，發(fā)行人應當在規(guī)定的期限內(nèi)報相關監(jiān)管機構備案。432021/10/10星期日第三節(jié)證券法三、證券交易與上市法律制度（一）證券交易的一般規(guī)定證券交易，是指證券已依法發(fā)行后，證券持有人依照交易規(guī)則將其持有的證券再轉讓給其他投資者的法律行為。證券交易當事人依法買賣的證券，必須是依法發(fā)行并交付的證券，非依法發(fā)行的證券，不得買賣。依法公開發(fā)行的股票、公司債券和其他證券，應當在依法設立的證券交易所上市交易或在國務院批準的其他證券交易場所轉讓，在證券交易所上市交易的，應采用公開的集中交易方式或國務院證券監(jiān)督管理機構批準的其他方式。證券交易當事人買賣的證券可以采用紙面形式或者國務院證券監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他形式。證券交易以現(xiàn)貨和國務院規(guī)定的其他方式進行交易。442021/10/10星期日第三節(jié)證券法三、證券交易與上市法律制度（一）證券交易的一般規(guī)定此外，《證券法》對于證券交易還作出以下一些限制性規(guī)定：依法發(fā)行的股票、公司債券及其他證券，法律對其轉讓期限有限制性規(guī)定的，在限定的期限內(nèi)不得買賣。證券交易所、證券公司和證券登記結算機構的從業(yè)人員、證券監(jiān)督管理機構的工作人員以及法律、行政法規(guī)禁止參與股票交易的其他人員，在任期或者法定限期內(nèi)，不得直接或者以化名、借他人名義持有、買賣股票，也不得收受他人贈送的股票。任何人在成為前款所列人員時，其原已持有的股票，必須依法轉讓。為股票發(fā)行出具審計報告、資產(chǎn)評估報告或者法律意見書等文件的證券服務機構和人員，在該股票承銷期內(nèi)和期滿后6個月內(nèi)，不得買賣該種股票。除前款規(guī)定外，為上市公司出具審計報告、資產(chǎn)評估報告或者法律意見書等文件的證券服務機構和人員，自接受上市公司委托之日起至上述文件公開后5日內(nèi)，不得買賣該種股票。452021/10/10星期日第三節(jié)證券法三、證券交易與上市法律制度（二）證券上市制度1證券上市的概念證券上市是指發(fā)行人發(fā)行的證券依照法定的條件和程序，在證券交易所或其他證券交易場所公開掛牌交易的行為。獲準上市交易的證券稱為上市證券，相應的證券發(fā)行人稱為上市公司。462021/10/10星期日第三節(jié)證券法三、證券交易與上市法律制度（二）證券上市制度2股票上市（1）股票上市的條件。股份有限公司申請股票上市，應當符合下列條件：股票經(jīng)國務院證券監(jiān)督管理機構核準已公開發(fā)行；公司股本總額不少于人民幣3000萬元；公開發(fā)行的股份達到公司股份總數(shù)的25%以上；公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發(fā)行股份的比例為10%以上；公司最近3年無重大違法行為，財務會計報告無虛假記載；證券交易所規(guī)定的高于前述規(guī)定的其他條件。472021/10/10星期日第三節(jié)證券法三、證券交易與上市法律制度（二）證券上市制度2股票上市（2）股票上市的程序。申請股票上市交易，應當向證券交易所報送下列文件：上市報告書；申請股票上市的股東大會決議；公司章程；公司營業(yè)執(zhí)照；依法經(jīng)會計師事務所審計的公司最近3年的財務會計報告；法律意見書和上市保薦書；最近一次的招股說明書；證券交易所上市規(guī)則規(guī)定的其他文件。股票上市交易申請經(jīng)證券交易所審核同意后，簽訂上市協(xié)議的公司應當在規(guī)定的期限內(nèi)公告股票上市的有關文件，并將該文件置備于指定場所供公眾查閱。此外，簽訂上市協(xié)議的公司除公告上述所報送文件之外，還應當公告下列事項：股票獲準在證券交易所交易的日期；持有公司股份最多的前十名股東的名單和持股數(shù)額；公司的實際控制人；董事、監(jiān)事、高級管理人員的姓名及其持有本公司股票和債券的情況。482021/10/10星期日第三節(jié)證券法三、證券交易與上市法律制度（二）證券上市制度2股票上市（3）上市股票的暫停與終止。上市公司有下列情形之一的，由證券交易所決定暫停其股票上市交易：公司股本總額、股權分布等發(fā)生變化不再具備上市條件；公司不按照規(guī)定公開其財務狀況，或者對財務會計報告作虛假記載，可能誤導投資者；公司有重大違法行為；公司最近3年連續(xù)虧損；證券交易所上市規(guī)則規(guī)定的其他情形。上市公司有下列情形之一的，由證券交易所決定終止其股票上市交易：公司股本總額、股權分布等發(fā)生變化，不再具備上市條件，在證券交易所規(guī)定的期限內(nèi)仍不能達到上市條件；公司不按照規(guī)定公開其財務狀況，或者對財務會計報告作虛假記載，且拒絕糾正；公司最近3年連續(xù)虧損，在其后一個年度內(nèi)未能恢復盈利；公司解散或者被宣告破產(chǎn)；證券交易所上市規(guī)則規(guī)定的其他情形。492021/10/10星期日第三節(jié)證券法三、證券交易與上市法律制度（二）證券上市制度3債券上市債券上市主要是指經(jīng)證券交易所依法審核同意的公司債券在證券交易所上市交易的活動。此外，證券交易所根據(jù)國務院授權的部門的決定安排政府債券上市交易。（1）公司債券上市的條件。申請公司債券上市交易，應當符合下列條件：公司債券的期限為1年以上；公司債券實際發(fā)行額不少于人民幣5000萬元；公司申請債券上市時仍符合法定的公司債券發(fā)行條件。502021/10/10星期日第三節(jié)證券法三、證券交易與上市法律制度（二）證券上市制度3債券上市（2）公司債券上市的程序。申請公司債券上市交易，應當向證券交易所報送下列文件：上市報告書；申請公司債券上市的董事會決議；公司章程；公司營業(yè)執(zhí)照；公司債券募集辦法；公司債券的實際發(fā)行數(shù)額；證券交易所上市規(guī)則規(guī)定的其他文件。申請可轉換為股票的公司債券上市交易，還應當報送保薦人出具的上市保薦書。公司債券上市交易申請經(jīng)證券交易所審核同意后，簽訂上市協(xié)議的公司應當在規(guī)定的期限內(nèi)公告公司債券上市文件及有關文件，并將其申請文件置備于指定場所供公眾查閱。512021/10/10星期日第三節(jié)證券法三、證券交易與上市法律制度（二）證券上市制度3債券上市（3）公司債券上市交易的暫停和終止。公司債券上市交易后，公司有下列情形之一的，由證券交易所決定暫停其公司債券上市交易：公司有重大違法行為；公司情況發(fā)生重大變化不符合公司債券上市條件；發(fā)行公司債券所募集的資金不按照核準的用途使用；未按照公司債券募集辦法履行義務；公司最近2年連續(xù)虧損。公司有重大違法行為或者未按照公司債券募集辦法履行義務，經(jīng)查實后果嚴重的，或者公司情況發(fā)生重大變化不符合公司債券上市條件或發(fā)行公司債券所募集的資金不按照核準的用途使用或公司最近2年連續(xù)虧損且在限期內(nèi)未能消除的，由證券交易所決定終止其公司債券上市交易。公司解散或者被宣告破產(chǎn)的，證券交易所也要終止其公司債券上市交易。522021/10/10星期日第三節(jié)證券法四、信息公開制度信息公開制度，是指證券發(fā)行人以及其他證券法律、法規(guī)所規(guī)定的主體，依照證券法律、法規(guī)所規(guī)定的方式，將與證券發(fā)行和交易有關的重大信息予以公開的證券法律制度。信息公開的目的是增進證券市場的效率，維護證券交易的安全與公平，維持證券市場的穩(wěn)定與秩序。

信息公開制度的基本原則包括：（1）真實原則；（2）充分原則；（3）準確原則；（4）及時原則。532021/10/10星期日第三節(jié)證券法四、信息公開制度信息公開制度包括證券發(fā)行時的信息公開和持續(xù)信息公開。證券發(fā)行時的信息公開，是指證券發(fā)行人及其他信息公開義務人依照法定的條件、程序和方式，公開與所發(fā)行證券有關的各種信息，主要以證券發(fā)行人制定并公布招股說明書和公司債券募集辦法的方式進行。持續(xù)信息公開，是指證券發(fā)行人、上市公司以及其他主體，依照法律規(guī)定的條件、程序和方式在其證券發(fā)行后的交易、上市期間，將其經(jīng)營狀況及其他影響其證券交易價格的重大信息予以持續(xù)的公開。持續(xù)信息公開主要采取定期報告和臨時報告兩種形式。定期報告是上市公司和公司債券上市交易的公司進行持續(xù)信息披露的主要形式之一，包括年度報告、中期報告和季度報告。臨時報告是指定期報告之外臨時發(fā)布的報告。542021/10/10星期日第三節(jié)證券法五、禁止的證券交易行為1內(nèi)幕交易行為內(nèi)幕交易是指知悉證券交易內(nèi)幕信息的知情人員，利用內(nèi)幕信息進行證券交易的活動。內(nèi)幕人員的范圍包括：（1）發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高級管理人員；（2）持有公司5%以上股份的股東及其董事、監(jiān)事、高級管理人員，公司的實際控制人及其董事、監(jiān)事、高級管理人員；（3）發(fā)行人控股的公司及其董事、監(jiān)事、高級管理人員；（4）由于所任公司職務可以獲取公司有關內(nèi)幕信息的人員；（5）證券監(jiān)督管理機構工作人員以及由于法定職責對證券的發(fā)行、交易進行管理的其他人員；（6）保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記結算機構、證券服務機構的有關人員；（7）國務院證券監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他人。552021/10/10星期日第三節(jié)證券法五、禁止的證券交易行為1內(nèi)幕交易行為內(nèi)幕信息是指證券交易活動中涉及公司的經(jīng)營、財務或者對該公司證券的市場價格有重大影響的、尚未公開的信息。下列各項信息皆屬內(nèi)幕信息：（1）法律規(guī)定上市公司必須公開的、可能對股票價格產(chǎn)生較大影響、而投資者尚未得知的重大事件；（2）公司分配股利或者增資的計劃；（3）公司股權結構的重大變化；（4）公司債務擔保的重大變更；（5）公司營業(yè)用主要資產(chǎn)的抵押、出售或者報廢一次超過該資產(chǎn)的30%；（6）公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員的行為可能依法承擔重大損害賠償責任；（7）上市公司收購的有關方案；（8）國務院證券監(jiān)督管理機構認定的對證券交易價格有顯著影響的其他重要信息。知悉證券交易內(nèi)幕信息的知情人員或者非法獲取內(nèi)幕信息的其他人員，不得買入或者賣出所持有的該公司的證券，或者泄露該信息，或者建議他人買賣該證券。562021/10/10星期日第三節(jié)證券法五、禁止的證券交易行為2操縱市場行為操縱市場行為是指以獲取利益或者減少損失為目的，利用手中掌握的資金等優(yōu)勢影響證券市場價格，制造證券市場假象，誘導或者導致投資者在不了解事實真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場秩序的行為。操縱證券市場行為主要包括：（1）單獨或者通過合謀，集中資金優(yōu)勢、持股優(yōu)勢或者利用信息優(yōu)勢聯(lián)合或者連續(xù)買賣，操縱證券交易價格或者證券交易量；（2）與他人串通，以事先約定的時間、價格和方式相互進行證券交易，影響證券交易價格或者證券交易量；（3）在自己實際控制的賬戶之間進行證券交易，影響證券交易價格或者證券交易量；（4）以其他方法操縱證券市場。572021/10/10星期日第三節(jié)證券法五、禁止的證券交易行為3虛假陳述行為虛假陳述行為是指證券信息公開義務人違反信息公開義務，在提交或公布的信息公開文件中作出違背事實真相或具有誤導性的陳述與記載?！蹲C券法》規(guī)定：禁止國家工作人員、新聞傳播媒介從業(yè)人員和有關人員編造、傳播虛假信息，擾亂證券市場。禁止證券交易所、證券公司、證券登記結算機構、證券服務機構及其從業(yè)人員，證券業(yè)協(xié)會、證券監(jiān)督管理機構及其工作人員，在證券交易活動中作出虛假陳述或者信息誤導。各種傳播媒介傳播證券市場信息必須真實、客觀，禁止誤導。582021/10/10星期日第三節(jié)證券法五、禁止的證券交易行為4欺詐客戶行為欺詐客戶行為是指代理人在證券交易及相關活動中，違背被代理人真實意思進行代理的行為，以及誘導客戶進行不必要的證券交易的行為?！蹲C券法》禁止證券公司及其從業(yè)人員從事下列損害客戶利益的欺詐行為：（1）違背客戶的委托為其買賣證券；（2）不在規(guī)定時間內(nèi)向客戶提供交易的書面確認文件；（3）挪用客戶所委托買賣的證券或者客戶賬戶上的資金；（4）未經(jīng)客戶的委托，擅自為客戶買賣證券，或者假借客戶的名義買賣證券；（5）為牟取傭金收入，誘使客戶進行不必要的證券買賣；（6）利用傳播媒介或者通過其他方式提供、傳播虛假或者誤導投資者的信息；（7）其他違背客戶真實意思表示，損害客戶利益的行為。592021/10/10星期日第三節(jié)證券法五、禁止的證券交易行為5禁止的其他行為

（1）禁止法人非法利用他人賬戶從事證券交易，禁止法人出借自己或者他人的證券賬戶；（2）禁止資金違規(guī)流入股市；（3）禁止任何人挪用公款買賣證券。602021/10/10星期日第四節(jié)保險法一、保險與保險法概述（一）保險概述保險是指投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費，保險人依據(jù)合同約定向投保人或者合同指定的其他人支付保險金的商業(yè)行為。根據(jù)保險標的的不同，保險可以分為財產(chǎn)保險和人身保險。財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)及與之相關的利益為標的，由保險人對保險標的可能遭受的意外損失負賠償責任的一種保險。人身保險是指以人的生命和身體為標的，以生存、年老、疾病、傷殘、死亡等為保險事故，被保險人在保險期間發(fā)生保險事故或生存到保險期滿，保險人向被保險人或其受益人支付約定保險金的保險。612021/10/10星期日第四節(jié)保險法一、保險與保險法概述（二）保險法概述保險法是指以商業(yè)保險關系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，1995年6月30日第八屆全國人大常委會第十四次會議通過了《保險法》，該法于2002年10月28日由第九屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議進行了第一次修正，2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議進行了修訂，修訂后的保險法自2009年10月1日起施行。此后，該法于2014年8月31日、2015年4月24日又分別進行了第二次和第三次修正。622021/10/10星期日第四節(jié)保險法二、保險合同（一）保險合同概述保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。另外，保險合同的主體還包括被保險人和受益人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。632021/10/10星期日第四節(jié)保險法二、保險合同（二）保險合同的訂立投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。保險合同由投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保后成立。保險合同應采用書面形式訂立，包括保險單或投保單等其他保險憑證。642021/10/10星期日第四節(jié)保險法二、保險合同（三）保險合同的內(nèi)容根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險合同應當包括下列事項：1合同主體的名稱和住所。2保險標的。3保險責任和責任免除。4保險期間和保險責任開始時間。5保險金額。6保險費以及支付辦法。7保險金賠償或給付辦法。8違約責任和爭議處理。9訂立合同的年、月、日。10投保人和保險人約定與保險有關的其他事項。652021/10/10星期日第四節(jié)保險法三、保險公司（一）保險公司的設立《保險法》規(guī)定，設立保險公司應具備下列條件：（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元；（2）有符合《保險法》和《公司法》規(guī)定的章程；（3）有符合《保險法》規(guī)定的注冊資本，注冊資本最低限額為人民幣2億元，且必須為實繳貨幣資本；（4）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；（5）有健全的組織機構和管理制度。保險公司可采用股份有限公司或有限責任公司的組織形式，并按照《公司法》規(guī)定建立相應的組織機構和管理制度，如董事會、監(jiān)事會等；（6）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務有關的其他設施；（7）法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他條件。662021/10/10星期日第四節(jié)保險法三、保險公司（一）保險公司的設立設立保險公司應當經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構批準，包括籌建申請和開業(yè)申請及審批兩個階段。經(jīng)批準設立的保險公司，由批準部門頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務許可證，并憑該許可證向工商行政管理機關登記，領取營業(yè)執(zhí)照。保險公司在中國境內(nèi)外設立分支機構，須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準，取得分支機構經(jīng)營保險業(yè)務許可證。672021/10/10星期日第四節(jié)保險法三、保險公司（二）保險公司的業(yè)務范圍保險公司的業(yè)務范圍包括財產(chǎn)保險業(yè)務、人身保險業(yè)務和國務院保險監(jiān)督管理機構批準的與保險有關的其他業(yè)務。保險人不得兼營人身保險業(yè)務和財產(chǎn)保險業(yè)務，但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。保險公司應當在國務院保險監(jiān)督管理機構依法批準的業(yè)務范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。保險公司開展業(yè)務，應遵循公平競爭原則，不得從事不正當競爭。682021/10/10星期日第四節(jié)保險法四、保險代理人和保險經(jīng)紀人保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構或者個人，包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。保險代理人的代理行為由保險人承擔責任。個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。保險經(jīng)紀人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔賠償責任。保險代理機構、保險經(jīng)紀人應當具備國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機構頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證、保險經(jīng)紀業(yè)務許可證。保險代理機構、保險經(jīng)紀人應當有自己的經(jīng)營場所，設立專門賬簿記載保險代理業(yè)務、經(jīng)紀業(yè)務的收支情況。保險代理機構、保險經(jīng)紀人應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險。692021/10/10星期日第四節(jié)保險法四、保險代理人和保險經(jīng)紀人保險專業(yè)代理機構、保險經(jīng)紀人的高級管理人員，應當品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構核準的任職資格。個人保險代理人、保險代理機構的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀人的經(jīng)紀從業(yè)人員，應當品行良好，具有從事保險代理業(yè)務或者保險經(jīng)紀業(yè)務所需的專業(yè)能力。702021/10/10星期日第四節(jié)保險法四、保險代理人和保險經(jīng)紀人保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務活動中不得有下列行為：（1）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；（2）隱瞞與保險合同有關的重要情況；（3）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；（4）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；（5）利用行政權力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同；（6）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當事人提供虛假證明材料；（7）挪用、截留、侵占保險費或者保險金；（8）利用業(yè)務便利為其他機構或者個人牟取不正當利益；（9）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；（10）泄露在業(yè)務活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。712021/10/10星期日第四節(jié)保險法五、保險業(yè)的監(jiān)督管理《保險法》第9條明確規(guī)定：國務院保險監(jiān)督管理機構依法對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。目前，國務院保險監(jiān)督管理機構即中國保險監(jiān)督管理委員會。其監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（一）保險監(jiān)督管理機構對保險業(yè)的監(jiān)督管理根據(jù)保險法律、法規(guī)的規(guī)定，保險監(jiān)督管理機構對保險業(yè)的監(jiān)督管理遵循市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的原則，其主要內(nèi)容如下：1對保險機構的監(jiān)管。2對保險業(yè)務和市場行為的監(jiān)管。3財務狀況與償付能力的監(jiān)管。722021/10/10星期日第四節(jié)保險法五、保險業(yè)的監(jiān)督管理（二）保險監(jiān)督管理機構對保險公司的整頓和接管1整頓。整頓保險公司，是保險監(jiān)管機構在保險公司逾期不改正應當改正的不法經(jīng)營行為時采取的一種強制監(jiān)管措施。通過整頓，使保險公司徹底糾正其違法行為，恢復正常的經(jīng)營活動。2接管。接管保險公司，是保險監(jiān)管機構在保險公司違法而損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經(jīng)嚴重危及公司的償付能力時實施的一種強制監(jiān)管措施。接管的目的是制止被接管保險公司實施危害社會公共利益的行為，以保護被保險人的利益，恢復保險公司的正常經(jīng)營的行為。接管期限最長不得超過2年。732021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述（一）票據(jù)的概念與性質1票據(jù)的概念票據(jù)是出票人依照法律規(guī)定簽發(fā)的、約定自己或委托他人在見票時或指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的有價證券。我國《票據(jù)法》上的票據(jù)分為匯票、本票和支票三種。742021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述（一）票據(jù)的概念與性質2票據(jù)的性質（1）票據(jù)是有價證券。票據(jù)上所表示的權利是支付一定的金額給權利人的債權。（2）票據(jù)是設權證券。票據(jù)權利因出票人簽發(fā)票據(jù)而創(chuàng)設。（3）票據(jù)是債權證券。票據(jù)權利是以請求支付金錢為內(nèi)容。（4）票據(jù)是要式證券。票據(jù)的格式與必要記載事項由法律規(guī)定，不遵守有關法律規(guī)定對票據(jù)的效力有一定的影響。（5）票據(jù)是文義證券。票據(jù)權利的內(nèi)容以及與票據(jù)有關的一切事項須以票據(jù)上記載的文字為準。（6）票據(jù)是無因證券。票據(jù)權利與票據(jù)原因嚴格分離，持票人行使票據(jù)權利時無須證明其取得票據(jù)的原因。（7）票據(jù)是流通證券。票據(jù)權利可以依票據(jù)的背書或單純交付而轉讓。752021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述（二）票據(jù)法的概念和特征1票據(jù)法的概念票據(jù)法是指調(diào)整票據(jù)關系以及與票據(jù)關系有關的其他社會關系的法律規(guī)范的總稱。經(jīng)濟體制改革以來，票據(jù)制度在我國逐漸恢復。《上海市票據(jù)暫行規(guī)定》（1988年6月8日頒布，現(xiàn)已失效）是我國第一個系統(tǒng)規(guī)定票據(jù)制度的地方性法規(guī)，中國人民銀行頒發(fā)的《銀行結算辦法》（1988年12月19日頒布，現(xiàn)已失效）從改革我國結算制度的角度對票據(jù)制度進行了規(guī)定，1995年5月10日第八屆全國人民代表大會常務委員會第十三次會議通過了《票據(jù)法》，并自1996年1月1日起正式實施，2004年8月28日第十屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議對該法進行了修正。762021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法概述（二）票據(jù)法的概念和特征2票據(jù)法的特征（1）票據(jù)法是強行法，如票據(jù)的種類和應記載事項、票據(jù)行為的方式等規(guī)定均為強制性規(guī)范。（2）票據(jù)法中有許多技術性規(guī)范，如出票、背書、承兌、保證等方式的規(guī)定。這與具有明顯倫理道德色彩的刑事、民事規(guī)范不同。（3）票據(jù)法的國際統(tǒng)一性最為顯著。隨著全球一體化的發(fā)展，各國間的經(jīng)濟、技術、貿(mào)易、文化交往日益密切，作為國際支付工具和信用工具的票據(jù)應用也就越加廣泛。客觀上這就要求各國票據(jù)立法應遵循統(tǒng)一的票據(jù)規(guī)范，各國票據(jù)法應廣泛協(xié)調(diào)和趨同。772021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法二、票據(jù)關系與非票據(jù)關系（一）票據(jù)關系票據(jù)關系，指票據(jù)當事人之間基于票據(jù)行為所發(fā)生的票據(jù)上的權利義務關系。票據(jù)關系和其他法律關系相同，也由主體、客體和內(nèi)容三方面基本要素構成。（1）票據(jù)關系的主體是票據(jù)關系的當事人。（2）票據(jù)關系的客體是指票據(jù)關系主體享有的權利、承擔的義務所指向的對象，即義務人所應支付的一定的貨幣金額。（3）票據(jù)關系的內(nèi)容，是指票據(jù)關系主體因票據(jù)行為所享有的權利和承擔的義務。782021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法二、票據(jù)關系與非票據(jù)關系（二）非票據(jù)關系非票據(jù)關系是指與票據(jù)和票據(jù)行為有密切關系，但不是基于票據(jù)行為而產(chǎn)生的債權、債務關系，包括票據(jù)法上的非票據(jù)關系和民法上的非票據(jù)關系，也就是票據(jù)基礎關系。票據(jù)法上的非票據(jù)關系和票據(jù)關系的區(qū)別主要在于，前者直接依票據(jù)法規(guī)定而發(fā)生，后者由當事人的票據(jù)行為所引起；前者權利的行使不以持有票據(jù)為必要，后者權利的行使須以持有票據(jù)為前提。792021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法二、票據(jù)關系與非票據(jù)關系（二）非票據(jù)關系票據(jù)法上的非票據(jù)關系包括：（1）票據(jù)上的正當權利人對于因惡意或重大過失而取得票據(jù)的持票人行使票據(jù)返還請求權而發(fā)生的關系；（2）因時效或手續(xù)欠缺而喪失票據(jù)上權利的持票人對于出票人或承兌人行使利益償還請求權而發(fā)生的關系；（3）票據(jù)付款人付款后向持票人行使交出票據(jù)請求權而發(fā)生的關系；（4）匯票收款人及收款人以外的持票人向出票人行使發(fā)給副本請求權而發(fā)生的關系；（5）匯票副本持票人向副本接收人行使交還副本請求權而發(fā)生的關系；（6）匯票謄本持票人向原本持有人行使交還原本請求權而發(fā)生的關系；等等。802021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法二、票據(jù)關系與非票據(jù)關系（二）非票據(jù)關系民法上的非票據(jù)關系是指民法上與票據(jù)有關但非基于票據(jù)行為而產(chǎn)生的法律關系。這種關系不是票據(jù)關系，但是，是產(chǎn)生票據(jù)關系的前提與基礎，故又被稱為票據(jù)基礎關系。它又可以分為票據(jù)原因關系、票據(jù)資金關系和票據(jù)預約關系。票據(jù)原因關系是指基于票據(jù)當事人之間之所以授受票據(jù)的原因而產(chǎn)生的關系；票據(jù)資金關系是指匯票出票人與付款人之間、支票出票人與付款銀行之間約定的付款人為出票人付款的關系；票據(jù)預約關系則是指票據(jù)當事人之間以授受票據(jù)為標的的合同關系。812021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法三、票據(jù)行為（一）票據(jù)行為的概念和特征廣義的票據(jù)行為是指以發(fā)生、變更或消滅票據(jù)關系為目的而為的法律行為，如出票、背書、改寫、涂銷、承兌、保證、付款等。狹義的票據(jù)行為是指為承擔票據(jù)責任而為的要式法律行為，包括出票、背書、承兌、保證、參加承兌和保付六種。我國票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)行為具有以下特征：（1）要式性。（2）抽象性。（3）文義性。（4）獨立性。822021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法三、票據(jù)行為（二）票據(jù)行為的要件票據(jù)行為作為法律行為之一種，其要件包括實質要件和形式要件。1票據(jù)行為的實質要件適用民法中關于民事行為成立要件的規(guī)定，具體包括：票據(jù)能力和票據(jù)意思表示。2票據(jù)行為的形式要件包括：（1）書面形式。（2）記載事項。（3）簽章。（4）交付。832021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法三、票據(jù)行為（三）票據(jù)行為的代理票據(jù)行為可由他人代理。關于票據(jù)代理，除了適用民法上關于代理的一般原則外，還要適用票據(jù)法的特別規(guī)定。1票據(jù)代理應具備嚴格的形式要件。代理人應在票據(jù)上簽章，并應當在票據(jù)上表明其代理關系。2無權代理或越權代理的后果確定。沒有代理權而以代理人名義在票據(jù)上簽章的，應當由簽章人承擔票據(jù)責任；代理人超越代理權限的，應當就其超越權限的部分承擔票據(jù)責任。842021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法四、票據(jù)權利（一）票據(jù)權利的概念和特征票據(jù)權利，是指持票人向票據(jù)債務人請求支付票據(jù)金額的權利，包括付款請求權和追索權。票據(jù)權利的特點包括：票據(jù)權利是證券性權利；票據(jù)權利是金錢債權；票據(jù)權利是單一性權利；票據(jù)權利是二次性權利，第一次請求權是付款請求權，第二次請求權是追索權，第一次請求權得不到滿足時，權利人才能行使第二次請求權。852021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法四、票據(jù)權利（二）票據(jù)權利的取得票據(jù)權利的取得，是指根據(jù)什么方式、依據(jù)何種法律事實而取得票據(jù)權利。作為民事財產(chǎn)權利取得方式的一種，票據(jù)權利的取得也分為原始取得和繼受取得兩種。具體來說，票據(jù)權利的取得方式包括：（1）從出票人處取得；（2）從持票人處取得，如被背書人從背書人處取得票據(jù)；（3）因清償而取得，如被追索人清償后從追索權人處取得票據(jù)權利；（4）其他依法取得，如因繼承、公司合并而取得。862021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法四、票據(jù)權利（三）票據(jù)權利的行使票據(jù)權利的行使是指票據(jù)權利人向票據(jù)債務人提示票據(jù)，請求實現(xiàn)票據(jù)權利的行為。票據(jù)權利有請求承兌、提示票據(jù)請求付款、行使追索權等行使方式。關于票據(jù)權利行使的地點和時間，《票據(jù)法》第16條規(guī)定：“持票人對票據(jù)債務人行使票據(jù)權利，或者保全票據(jù)權利，應當在票據(jù)當事人的營業(yè)場所和營業(yè)時間內(nèi)進行，票據(jù)當事人無營業(yè)場所的，應當在其住所進行。”872021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法四、票據(jù)權利（四）票據(jù)權利的消滅票據(jù)權利的消滅是指因發(fā)生一定的法律事實而使票據(jù)權利不復存在。票據(jù)權利消滅以后，票據(jù)上的債權、債務關系也隨之消滅。在一般情況下，票據(jù)權利可因時效、履行、免除、抵銷等事由的發(fā)生而消滅。《票據(jù)法》專門規(guī)定了消滅時效，即票據(jù)權利在下列期限內(nèi)不行使而消滅：（1）持票人對票據(jù)的出票人和承兌人的權利，自票據(jù)到期日起２年。見票即付的匯票、本票，自出票日起２年；（2）持票人對支票出票人的權利，自出票日起６個月；（3）持票人對前手的追索權，自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起６個月；（4）持票人對前手的再追索權，自清償日或者被提起訴訟之日起３個月。882021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法五、票據(jù)抗辯（一）票據(jù)抗辯的概念票據(jù)抗辯，是指票據(jù)債務人根據(jù)票據(jù)法的規(guī)定對票據(jù)債權人拒絕履行義務的行為。票據(jù)法著重保護持票人的權利，票據(jù)債務人不得以自己與出票人或者與持票人前手之間的抗辯事由對抗持票人，但持票人明知存在抗辯事由而取得票據(jù)的除外，即在持票人抗辯時，票據(jù)債務人可以持票人惡意取得票據(jù)為由，拒絕向其履行義務。票據(jù)抗辯中的“惡意”，是指持票人在取得票據(jù)時，明知票據(jù)債務人與出票人或者與持票人的前手之間存在著抗辯事由。892021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法五、票據(jù)抗辯（二）票據(jù)抗辯的種類票據(jù)抗辯包括：1物的抗辯，是指票據(jù)債務人以票據(jù)本身的內(nèi)容發(fā)生的事由而向一切票據(jù)債權人行使的抗辯。因該種抗辯的抗辯事由可以向一切持票人提出，所以又稱為絕對抗辯，例如，以票據(jù)欠缺絕對應記載事項而提出的抗辯，以票據(jù)系偽造、變造而提出的抗辯等。2人的抗辯，是指票據(jù)債務人以與特定債權人之間發(fā)生的事由而向特定債權人行使的抗辯，由于這類抗辯是基于票據(jù)當事人之間的特定關系而產(chǎn)生，只能對特定的票據(jù)債權人行使，所以又稱為相對抗辯，例如基于原因關系的抗辯等。902021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法六、匯票、本票、支票（一）匯票1匯票的概念匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。與本票和支票相比，匯票有下列特點：（1）基本當事人有三人，即出票人、付款人和收款人；（2）匯票是委托證券；（3）匯票是信用證券；（4）匯票獨有承兌制度。912021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法六、匯票、本票、支票（一）匯票2匯票的出票匯票的出票，是指出票人作成匯票并將其交付收款人的票據(jù)行為。出票人簽發(fā)匯票后，即承擔保證該匯票承兌和付款的責任，匯票付款人負有代出票人付款的義務，收款人則取得付款請求權和追索權。匯票上必須記載的事項包括：表明“匯票”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額；付款人的名稱；收款人的名稱；出票日期；出票人簽章等。此外，在匯票上還應當清楚、明確地記載付款日期、付款地、出票地等相對必要記載事項。922021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法六、匯票、本票、支票（一）匯票3背書背書是指在票據(jù)背面或者粘單上記載有關事項并簽章的票據(jù)行為。背書由持票人作成。作成背書并將票據(jù)交付他人的原持票人稱為背書人，因背書而取得票據(jù)的新持票人稱為被背書人，被背書人在接受票據(jù)后，可以再次背書，稱為再背書。它是匯票、本票、支票所共有的票據(jù)行為，通常用于票據(jù)權利的轉讓，是票據(jù)轉讓的基本方式。932021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法六、匯票、本票、支票（一）匯票3背書依據(jù)背書轉讓的效力不同，背書可以劃分為一般轉讓背書和特殊轉讓背書。一般轉讓背書是具有完全的無限制效力的轉讓背書；特殊轉讓背書是轉讓效力受到一定限制的背書。通常背書格式應當包括背書人的簽章、被背書人的名稱、背書日期等事項。背書具有以下效力：（1）票據(jù)權利移轉的效力，即背書成立后，票據(jù)上的一切權利因背書而轉移給被背書人；（2）票據(jù)責任擔保的效力，即背書人因背書而對其后手負擔保承兌和擔保付款的責任；（3）票據(jù)權利證明的效力，即票據(jù)權利的有效移轉，可以用背書連續(xù)的形式予以證明。所謂“背書連續(xù)”，是指在票據(jù)轉讓中，轉讓票據(jù)的背書人與受讓票據(jù)的被背書人在票據(jù)上的簽章依次銜接。942021/10/10星期日第五節(jié)票據(jù)法六、匯票、本票、支票（一）匯票4承兌承兌是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。付