【商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展探究：以廣州招商銀行S支行為例4500字（論文）】

商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展研究—以廣州招商銀行S支行為例目錄一、商業(yè)銀行中花城支行中間業(yè)務開展的歷史總結 1二、商業(yè)銀行中花城支行的中間業(yè)務開展情況分析 1（一）花城支行典型中間業(yè)務產(chǎn)品剖析 11、融資租賃產(chǎn)品業(yè)務 12、托管業(yè)務 23、券商理財產(chǎn)品業(yè)務 3（二）花城支行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題 31、中間業(yè)務品種單調(diào) 32、業(yè)務發(fā)展不夠均衡 33、直接效益不夠理想 44、風險隱患難以回避 45、專業(yè)人才嚴重匱乏 5三、商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展與創(chuàng)新建議 5（一）豐富服務內(nèi)容，開發(fā)新品種 5（二）完善營銷手段，根據(jù)細分群體制定營銷策略 5（三）強化風險管控 5（四）實現(xiàn)信息共享 6（五）注重人才培養(yǎng) 6總結 7參考文獻 8

摘要：在利率市場化的大背景下，銀行傳統(tǒng)業(yè)務息差日益收窄，對于資產(chǎn)規(guī)模相對較小的股份制銀行而言，中間業(yè)務已成一大突破口。本文以廣州招商銀行花城支行為例，具體分析該支行的中間業(yè)務開展情況，對于其發(fā)展存在的問題進行分析，最后提出商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展與創(chuàng)新的建議。關鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展前言在世界商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的實踐中，銀行競爭的加劇、市場需求的擴大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動了商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，其市場份額不斷擴大，業(yè)務種類不斷拓展，并為商業(yè)銀行創(chuàng)造了資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務之一。拓展中間業(yè)務已成為當今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。本文以廣州招商銀行花城支行（以下簡稱花城支行）為例，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務的拓展與創(chuàng)新進行探討。希望對花城支行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)存在的問題提供借鑒意義。PAGE9一、商業(yè)銀行中花城支行中間業(yè)務開展的歷史總結招商銀行成立于1987年4月8日，是我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，招行總行設在深圳。自招商銀行成立以來，先后進行了四次增資擴股，并于2002年3月成功上市。招商銀行廣州分行花城支行位于廣州市珠江新城花城大道1號，主營項目：人民幣存款，員工人數(shù)34人，近年來堅持深化改革，提升服務質(zhì)量，在行業(yè)內(nèi)樹立了良好的口碑，為經(jīng)濟建設奉獻自己的一份力量。隨著“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略的縱深推進與有效實施，招商銀行花城支行以財富管理等零售業(yè)務為重點帶動，大力挖掘客戶潛力，不斷提升服務質(zhì)量，中間業(yè)務發(fā)展速度較快，成效也較為明顯，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，產(chǎn)品體系逐步完善，中間業(yè)務收入總量不斷擴大、結構不斷優(yōu)化。2014年，招商銀行花城分行實現(xiàn)零售中間業(yè)務收入1.8億，其中創(chuàng)新中間業(yè)務收入占比13%。2013年在總行指導下中移電子商務支付網(wǎng)關成功上線，銀聯(lián)通業(yè)務也完成了上線前準備工作，這兩個項目均作為總行級業(yè)務的交易接口為我行在移動支付以及跨行資金歸集方面取得了先機。整體來看，隨著中國宏觀經(jīng)濟形勢的逐步企穩(wěn)發(fā)展，在人民幣國際化以及利率市場化的發(fā)展趨勢下，只有大力發(fā)展中間業(yè)務才能推動商業(yè)銀行加快業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型，才能滿足社會大眾對財富咨詢與管理的金融服務需要。這些政策環(huán)境為中間業(yè)務發(fā)展提供了良好的外部發(fā)展機遇。而招商銀行，以零售業(yè)務為核心帶動，有力的抓住了市場機遇，在中間業(yè)務的發(fā)展上取得了突出的成績。二、商業(yè)銀行中花城支行的中間業(yè)務開展情況分析（一）花城支行典型中間業(yè)務產(chǎn)品剖析1、融資租賃產(chǎn)品業(yè)務招商銀行融資租賃產(chǎn)品主要分為以下三類。圖1直接租賃圖2售后回租圖3廠家租賃這類產(chǎn)品的優(yōu)勢在于：創(chuàng)新穩(wěn)定安全、加強現(xiàn)金管理、優(yōu)化財務指標、資金用途廣泛，另外，廠商租賃還提高廠商競爭力。2、托管業(yè)務銀行托管業(yè)務包括證券投資基金托管、委托資產(chǎn)托管、社?；鹜泄堋⑵髽I(yè)年金托管、信托資產(chǎn)托管、農(nóng)村社會保障基金托管、基本養(yǎng)老保險個人賬戶基金托管、補充醫(yī)療保險基金托管、收支賬戶托管、QFII(合格境外機構投資者)托管、貴重物品托管。但隨著我國資本市場的快速發(fā)展，財富管理蓬勃興起。而證監(jiān)會出臺新政放開基金托管機構范圍，資產(chǎn)托管市場競爭壓力迫在眉睫。對于中小托管行，如何做好自身定位和提高競爭力成為必須加以重視的問題。3、券商理財產(chǎn)品業(yè)務招商銀行推出“以理財資金全額認購模式投資中小企業(yè)私募債理財業(yè)務”，提出標準化債權投資業(yè)務發(fā)展新模式。一方面中小私募債規(guī)模、價格和流程上有特殊優(yōu)勢，并且能降低傳統(tǒng)信貸依存度；另一方面擴大合作渠道和范圍，打開與券商合作新通道，能為招行很多中間業(yè)務提供便利。更重要的是由此獲得撬動優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)深度合作、尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目新利器。圖4招行券商理財產(chǎn)品業(yè)務交易模式花城支行利用理財資金池去認購企業(yè)發(fā)行的私募債，理財資金由零售部去募集，其中企業(yè)為招行有授信的客戶，且評級較高，以防止信用風險的發(fā)生。（二）花城支行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題1、中間業(yè)務品種單調(diào)雖然花城支行已經(jīng)開展了結算與清算、代理、托管、咨詢、信托等業(yè)務，但具體的服務品種卻較為單一。例如，在信托業(yè)務方面，花城支行銀行僅開辦信托存款、貸款、投資等，并沒有開辦公益信托等業(yè)務；在代理業(yè)務方面，如代收代付款項，目前也僅開辦少量的代收代付業(yè)務。2、業(yè)務發(fā)展不夠均衡目前，花城支行中間業(yè)務收入主要依賴于代理業(yè)務和理財業(yè)務收入，2014年，該分行這兩項業(yè)務收入在全部中間業(yè)務收入的占比達51.78%，收入來源不廣泛，分布不均勻，導致業(yè)務結構過于集中，與其他股份制商業(yè)銀行同質(zhì)化傾向嚴重。更為不利的是，該分行理財業(yè)務中信托貸款類理財產(chǎn)品收入占據(jù)了將近80%的份額，隨著信托理財業(yè)務被叫停、代理保險業(yè)務存在政策變數(shù)，該分行的中間業(yè)務發(fā)展必將受到較大影響。3、直接效益不夠理想花城支行中間業(yè)務占全部銀行業(yè)金融機構的市場占有率一直維持在7%的較低水平以下，與國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行存在較大差距，還難以與大型銀行抗衡。2015年末，花城支行的中間業(yè)務收入占營業(yè)凈收入的比例僅為13%左右，對該分行的整體盈利貢獻度也不理想。各行2011年—2014年中間業(yè)務收入占比圖表（單位：%）4、風險隱患難以回避中間業(yè)務長期以來被看作低風險業(yè)務，但低風險不等于無風險。而且，隨著中間業(yè)務品種和不斷增加和服務范圍的不斷擴大，金融創(chuàng)新更是使相關風險倍數(shù)放大?；ǔ欠中兄虚g業(yè)務的風險隱患不同程度存在。一是缺乏中間業(yè)務的有關風險監(jiān)督管理法律、法規(guī)、制度和規(guī)范?，F(xiàn)在，中國關于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險監(jiān)督管理的法律規(guī)范只有《金融機構衍生產(chǎn)品交易業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》等少數(shù)文件，業(yè)務范圍覆蓋比較窄，不利于中間業(yè)務風險監(jiān)管。二是中間業(yè)務風險監(jiān)管重視度不夠。目前，對商業(yè)銀行監(jiān)管重點主要在信用風險上，隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務種類和復雜程度增加，目前的監(jiān)管深度、頻度和覆蓋面都已不適應中間業(yè)務的發(fā)展。5、專業(yè)人才嚴重匱乏受網(wǎng)點規(guī)模制約，股份制商業(yè)銀行在發(fā)展勞動密集型中間業(yè)務方面處于不利地位。而資信調(diào)查、財務顧問、貸款理財、資信評估等技術含量較高的高附加值中間業(yè)務，需要大批復合型人才。近年來，雖然花城支行融資顧問類中間業(yè)務收入高速發(fā)展，但是總體規(guī)模不大且波動性強，專業(yè)人才數(shù)量不足仍然是抑制其高附加值中間業(yè)務發(fā)展的瓶頸。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展與創(chuàng)新建議（一）豐富服務內(nèi)容，開發(fā)新品種雖然花城招商銀行中間業(yè)務的產(chǎn)品重心有較為鮮明的特色，但產(chǎn)品結構仍和其他銀行一樣存在著單一化、同質(zhì)化的問題。理財業(yè)務一枝獨秀，而高附加經(jīng)濟價值的業(yè)務品種如擔保承諾類、咨詢服務類、證券交易類、衍生工具交易類、投行類等業(yè)務品種所占比重非常不理想。如果真正想要實現(xiàn)轉(zhuǎn)移和控制風險、提高本行與競爭對手的競爭能力、提高盈利水平之目的，大力提高中間業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)和實用能力就顯得十分重要和具備現(xiàn)實意義。為此，花城支行應不斷學習借鑒國內(nèi)外中間業(yè)務發(fā)達地區(qū)和國家銀行的相關經(jīng)驗，在目前我國銀行業(yè)還沒有開始混業(yè)經(jīng)營的不利條件下，不斷嘗試和開發(fā)新的業(yè)務品種。（二）完善營銷手段，根據(jù)細分群體制定營銷策略統(tǒng)籌考慮各種層次的各種差別化需求，通過細分客戶群，提供不同種類的差別化服務。主要可以通過搭建活動平臺，擴大品牌影響力，拓展大眾客群；搭建“生活繳費平臺”，快速擴大支付結算客群；強化存量客戶經(jīng)營，尤其是信用卡關聯(lián)綁定。（三）強化風險管控長期以來，中間業(yè)務因其相對低風險而受到銀行的普遍青睞。但如果中間業(yè)務經(jīng)營和內(nèi)部運作不規(guī)范，商業(yè)銀行仍存在損失的可能性。中間業(yè)務的風險主要體現(xiàn)為風險不確定，復雜程度高；風險集中，評估難度大；潛在風險損失大。雖然招商銀行素來經(jīng)營穩(wěn)健，在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，能有意識地試圖測算、計量和防范相關，但仍需在風險管控機制、計量標準的科學性和準確性方面做更多的工作。為此，風險管理體系中納入中間業(yè)務風險，具有十分重要的意義和必要性。（四）實現(xiàn)信息共享信息獲取的全面、真實、及時，是開展中間業(yè)務的基礎性環(huán)節(jié)。通過搭建不同層次的信息共享平臺，拓寬信息傳導路徑和共享渠道，提高實用性、時效性和共享度，確保信息的充分性、完整性和真實性。通過與本單位內(nèi)部各部門間信息共享，提高中間業(yè)務的效能；通過與同質(zhì)同類銀行之間信息共享，了解自身所處地位，借鑒他行先進經(jīng)驗；通過與監(jiān)管部門之間信息共享，得到其有關中間業(yè)務的風險提示，從而利于更有針對性的防范相關風險，促進穩(wěn)健經(jīng)營。（五）注重人才培養(yǎng)一是要不拘一格引入人才，只要是精通業(yè)務，勤于研究，銳意進取的人才，無論是招行內(nèi)部還是外部，都要大膽引入和使用，把他們安排到中間業(yè)務流程中最為合適或關鍵的崗位上。同時，積極從海外引進知識面廣，業(yè)務能力強，勇于創(chuàng)新的復合型人才。二是要強化培訓和教育，尤其要重視對服務的直接提供者—前線員工的培養(yǎng)。培訓中力求形式多樣、體系豐富，注重時效，同時強調(diào)連續(xù)性與實用性?？偨Y本文以廣州招商銀行花城支行為例，具體分析該支行的中間業(yè)務開展情況，對于其發(fā)展存在的問題進行分析，指出花城支行中間業(yè)務品種單調(diào)、業(yè)務發(fā)展不夠均衡、直接效益不夠理想、風險隱患難以回避、專業(yè)人才嚴重匱乏。最后提出商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展與創(chuàng)新的建議：豐富服務內(nèi)容，開發(fā)新品種；完善營銷手段，根據(jù)戲份群體制定營銷策略；強化風險管控；實現(xiàn)信息共享；注重人才培養(yǎng)。

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