個(gè)人消費(fèi)投資應(yīng)謹(jǐn)防各類風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)投資應(yīng)謹(jǐn)防各類風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，為滿足公眾消費(fèi)、理財(cái)?shù)男枰?，銀行開發(fā)了大量個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品，例如信用卡服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)，便利了大家工作、生活或投資理財(cái)活動(dòng)，但也帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能使個(gè)人遭受資金損失。目前，“十一黃金周”來(lái)臨，期間又恰逢我國(guó)傳統(tǒng)中秋佳節(jié)，是廣大公眾消費(fèi)高峰期。值此雙節(jié)來(lái)臨之際，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)特別提醒廣大公眾，個(gè)人消費(fèi)投資應(yīng)謹(jǐn)防各類風(fēng)險(xiǎn)。

一、要謹(jǐn)防銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡（包括信用卡、借記卡等）欺詐主要有如下形式：

（一）騙取持卡人密碼和賬號(hào)。不法分子通過(guò)各種手段，如互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)短信等方式，騙取持卡人的賬號(hào)和密碼，造成持卡人、發(fā)卡人損失。主要手段有：一是開設(shè)假銀行網(wǎng)站或假購(gòu)物網(wǎng)站；二是利用計(jì)算機(jī)病毒進(jìn)行詐騙；三是利用短信群發(fā)器向不特定的社會(huì)群體發(fā)送虛假信息；四是直接在ATM機(jī)上安裝微型攝像裝置，或利用高倍望遠(yuǎn)鏡在距ATM機(jī)不遠(yuǎn)處窺視；五是通過(guò)虛假電話銀行，誘使客戶輸入個(gè)人信息，竊取客戶的銀行卡賬號(hào)和密碼。

（二）偽卡欺詐。偽卡欺詐也稱克隆卡欺詐，是指不法分子利用偷窺、錄像、測(cè)錄磁卡信息、安裝假刷卡設(shè)備等各種手段竊取卡號(hào)和密碼，然后仿制出偽卡，再利用偽卡消費(fèi)或取現(xiàn)。（三）以辦理銀行透支信用卡為名實(shí)施詐騙。不法分子在媒體上刊登廣告，宣稱可以為個(gè)人、團(tuán)體辦理銀行信用卡進(jìn)行無(wú)抵押信用貸款，從而收取手續(xù)費(fèi)用，詐騙成功后攜款逃匿。

（四）在ATM機(jī)上騙卡。不法分子在自動(dòng)取款機(jī)上做手腳，設(shè)法使取款人的銀行卡插入ATM機(jī)后被“吞沒(méi)”，然后利用各種手段騙取密碼。當(dāng)客戶離開后，犯罪嫌疑人迅速上前將被“吞沒(méi)”的銀行卡從ATM機(jī)中拉出，將資金盜取。

謹(jǐn)防銀行卡詐騙，應(yīng)妥善采取以下措施：一是及時(shí)簽名。領(lǐng)用銀行卡后，持卡人應(yīng)立即在卡片背面簽名條上簽上與申請(qǐng)表上相同的名字（當(dāng)然，也要與本人身份證件上的名字相同）。

二是密碼保護(hù)。妥善保管卡片，不要將卡片、身份證、密碼放在一起，密碼設(shè)置最好不要使用出生日期、電話號(hào)碼、身份證號(hào)碼或“888888”等他人容易破解的數(shù)字。

三是保證個(gè)人資料安全。要通過(guò)正常途徑辦卡。要謹(jǐn)慎對(duì)待要求提供個(gè)人資料的可疑電話、電子郵件、網(wǎng)站或手機(jī)短信，需問(wèn)清情況，不要盲目隨意提供個(gè)人資料。

四是ATM機(jī)專用。使用ATM機(jī)時(shí)，要注意ATM機(jī)上是否有多余裝置，應(yīng)留意ATM機(jī)出鈔口及密碼鍵盤有無(wú)異樣或被改裝，輸入密碼時(shí)須注意遮擋，取款后及時(shí)取走或銷毀ATM機(jī)交易流水單，任何時(shí)候不要將自己賬戶資金轉(zhuǎn)入不知名賬戶，不要輕易相信粘貼在ATM機(jī)上的任何咨詢電話。

五是保管憑條。不論在本地還是異地用卡，均應(yīng)妥善保管交易憑條，最少應(yīng)該保留至下一個(gè)月對(duì)賬單寄來(lái)時(shí)，核對(duì)無(wú)誤后再銷毀。六是掛失要快。信用卡一旦丟失，要盡快通過(guò)口頭或書面的方式盡快掛失?？陬^掛失一般通過(guò)撥打發(fā)卡銀行的客戶服務(wù)電話辦理，書面掛失應(yīng)到發(fā)卡銀行辦理。七是明辨真假電話銀行。國(guó)內(nèi)電話銀行服務(wù)主要有兩類：一是各家銀行使用的全行統(tǒng)一客戶服務(wù)電話；二是當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中正式公布的可供客戶咨詢、辦理有關(guān)業(yè)務(wù)的電話號(hào)碼?？蛻魬?yīng)特別注意，不要使用經(jīng)過(guò)其他電話號(hào)碼連接后的“電話銀行服務(wù)”，不要輕信任何非正常渠道提供的電話銀行服務(wù)。二、要謹(jǐn)防網(wǎng)上銀行欺詐風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)，一些不法分子將目光盯向個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶，竊取個(gè)人資料，欺詐客戶資金。目前，網(wǎng)上銀行客戶資金欺詐案件發(fā)生的具體形式包括使用弱密碼、將網(wǎng)銀密碼設(shè)為與其他網(wǎng)站密碼相同的密碼、登陸假網(wǎng)站上當(dāng)受騙、被木馬病毒盜取密碼等。（一）弱密碼。部分客戶設(shè)置的卡密碼為弱密碼，由于密碼過(guò)于簡(jiǎn)單，容易被不法分子試出并通過(guò)自助注冊(cè)方式辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。例如，犯罪分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜索到一些客戶的靈通卡卡號(hào)和身份證號(hào)碼后，由于客戶的銀行卡密碼正好為“111111”或“888888”，或恰好是身份證中間幾位，犯罪分子憑此輕易進(jìn)入客戶個(gè)人賬戶。（二）密碼泄露。部分客戶網(wǎng)銀密碼設(shè)置不安全。例如，一些客戶將自己網(wǎng)銀密碼設(shè)為與其他網(wǎng)站的用戶密碼相同的密碼，而其他網(wǎng)站由于缺乏嚴(yán)密的安全控制機(jī)制，密碼數(shù)據(jù)庫(kù)容易被攻破或泄露并殃及網(wǎng)銀密碼。（三）網(wǎng)絡(luò)釣魚。不法分子通過(guò)假網(wǎng)站、假B2C支付頁(yè)面等“網(wǎng)絡(luò)釣魚”形式，利用部分客戶安全意識(shí)薄弱騙取客戶網(wǎng)銀密碼。例如，一客戶在一家非法的游戲裝備交易網(wǎng)站購(gòu)物時(shí)，輕易地在該網(wǎng)站輸入了網(wǎng)銀的卡號(hào)、密碼，幾天后客戶發(fā)現(xiàn)賬戶資金被盜。（四）木馬套密。不法分子利用電子郵件群發(fā)木馬病毒，客戶在計(jì)算機(jī)中毒的情況下登錄網(wǎng)上銀行，其賬號(hào)和網(wǎng)銀密碼大多會(huì)被不法分子獲取。例如，一些客戶在一些網(wǎng)站下載非法軟件后，中了木馬病毒。在登錄網(wǎng)銀時(shí)，客戶通過(guò)計(jì)算機(jī)鍵盤輸入賬號(hào)和密碼，此時(shí)木馬程序已經(jīng)獲取了鍵盤記錄，并自動(dòng)通過(guò)郵件發(fā)送到犯罪分子郵箱。

三、要謹(jǐn)防個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

目前，為滿足不同個(gè)人投資者的需要，銀行紛紛推出了不同類型的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。但個(gè)人在投資不同理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只看到產(chǎn)品描述的收益，而忽視了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。不同類型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同。一般規(guī)律是：保證收益類產(chǎn)品的約定收益較低，風(fēng)險(xiǎn)也較低；非保證收益類產(chǎn)品的收益潛力較大，但風(fēng)險(xiǎn)也較高。個(gè)人投資者應(yīng)根據(jù)自身對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的理解能力和承受能力，選擇適合的產(chǎn)品類型。接受銀行機(jī)構(gòu)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，個(gè)人應(yīng)注意以下各點(diǎn)：

（一）向銀行咨詢個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品或接受個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推介時(shí)，應(yīng)選擇專業(yè)理財(cái)人員提供服務(wù)。

（二）要注意保證收益類產(chǎn)品與存款不同。保證收益類產(chǎn)品的保證收益一般都會(huì)具有附加條件，這種附加條件可能是銀行具有提前中止權(quán)，或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權(quán)等等。附加條件所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)，個(gè)人在購(gòu)買前，要向理財(cái)業(yè)務(wù)人員詳細(xì)咨詢產(chǎn)品附加條件的含義及可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）購(gòu)買非保證收益類產(chǎn)品，要注意最高收益和預(yù)期收益不等同于實(shí)際收益。最高收益是在極為有利的市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的封頂收益，預(yù)期收益是銀行認(rèn)為的在“正?！钡氖袌?chǎng)走勢(shì)下獲得的收益。無(wú)論是最高還是預(yù)期收益率，銀行都不具有保證支付義務(wù)，最終的實(shí)際收益率可能與最高或預(yù)期收益率出現(xiàn)偏差。個(gè)人在購(gòu)買前，應(yīng)要求銀行提供令人信服的預(yù)期收益率估計(jì)依據(jù)。

（四）應(yīng)要求理財(cái)業(yè)務(wù)人員揭示產(chǎn)品的全部風(fēng)險(xiǎn)，描述可能發(fā)生的最不利投資結(jié)果，以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種可能方式。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)通常包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

（五）在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，個(gè)人還應(yīng)該了解銀行在理財(cái)投資中的角色和義務(wù)，例如銀行進(jìn)行信息披露的頻率和范圍，或?qū)Y金頭寸的監(jiān)控職責(zé)等。同時(shí)，應(yīng)了解銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)利，明確認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)、托管費(fèi)、贖回費(fèi)的計(jì)算方法、實(shí)際收取人和收取時(shí)間。不應(yīng)簡(jiǎn)單以費(fèi)用收取的多少作為衡量產(chǎn)品成本的標(biāo)準(zhǔn)，成本的高低應(yīng)該在費(fèi)用、可能收益和服務(wù)質(zhì)量相結(jié)合基礎(chǔ)上綜合判斷得出。

四、要謹(jǐn)訪非法集資風(fēng)險(xiǎn)

近一段時(shí)間來(lái)，一些不法分子利用各種手段從事非法集資活動(dòng)，欺騙廣大人民群眾，孕育了很大的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，給人民群眾造成了重大損失，嚴(yán)重影響了和諧社會(huì)建設(shè)，干擾了國(guó)家政策的執(zhí)行。

按照現(xiàn)行管理法規(guī)的規(guī)定，凡從事對(duì)社會(huì)公眾的社會(huì)集資活動(dòng)均須經(jīng)國(guó)家有權(quán)部門的批準(zhǔn)。未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自進(jìn)行社會(huì)集資活動(dòng)，均以非法集資論處。

目前，非法集資形式多樣，手段隱蔽，欺騙性很強(qiáng)。主要表現(xiàn)為以下幾種形式：1、以還本和高額利息為誘餌，通過(guò)直接或變相負(fù)債的方式，向不特定公眾進(jìn)行融資活動(dòng)；2、以支付高額股息、紅利為誘餌，通過(guò)募集股權(quán)等方式，向社會(huì)不特定公眾募集資金；3、以簽訂商品經(jīng)銷、產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同等形式，對(duì)社會(huì)不特定公眾變相募集資金；4、未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自以委托理財(cái)、中介服務(wù)等方式，向社會(huì)不特定公眾募集資金。總的來(lái)看，非法集資形式多樣，但其共同的特征是：以高額的融資利息、投資回報(bào)或理財(cái)收益等為誘餌；集資者不具備法定的集資主體資格；向社會(huì)不特定公眾集資；行為性質(zhì)為非法吸收公眾存款和變相吸收公眾存款。

廣大公眾要充分認(rèn)識(shí)到非法集資活動(dòng)潛伏的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和利益風(fēng)險(xiǎn)。非法集資是違法活動(dòng)，出資人的利益得不到法律的保護(hù)；非法集資的資金