【互聯(lián)網(wǎng)保險的風險防范與監(jiān)管探究15000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)保險的風險防范與監(jiān)管研究目錄互聯(lián)網(wǎng)保險的風險防范與監(jiān)管 1摘要 2Abstract 2一緒論 2（一）研究背景與意義 2（二）文獻綜述 31從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展層面 32從互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風險層面 43從互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管層面 5（三）研究思路與研究方法 6（四）研究的創(chuàng)新點與不足 7二互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展概況 7（一）互聯(lián)網(wǎng)保險概述 7（二）互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的差異 71險種差異 72產(chǎn)品層面與營銷渠道的區(qū)別 93我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀 10三互聯(lián)網(wǎng)保險中所存在的風險 12（一）傳統(tǒng)保險行業(yè)所存在的風險 12（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的特有風險 14（三）互聯(lián)網(wǎng)保險風險特征 16第四章政策建議 17（一）加強征信系統(tǒng)建設(shè) 17（二）健全我國互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)管體系 171健全互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī) 172強化互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管力度 183構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險市場進入標準 184建立互聯(lián)網(wǎng)保險的市場退出機制 19（三）基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進行行業(yè)發(fā)展 19（四）完善網(wǎng)絡系統(tǒng)和降低操作失誤 20（五）加強網(wǎng)絡安全建設(shè)和保障信息安全 21參考文獻 21摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，保險行業(yè)出現(xiàn)的變革是前所未有的。針對促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的進一步發(fā)展，深入了解我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中所存在的風險并采取相應風險控制手段是十分必要的，因此，本文針對互聯(lián)網(wǎng)保險中所存在的風險進行了一系列研究，并提出風險防范的政策建議，系統(tǒng)性的梳理了中外互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險的區(qū)別和不同與我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀并提出相應的政策建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險風險防范政策建議AbstractTherapiddevelopmentoftheInternethaspromotedthetop-downtransformationoftheinsuranceindustry.WiththehopetopromotetheprosperityoftheInternetinsuranceindustry,understandtherisksandthedegreeofriskimpactinthedevelopmentoftheInternet,andtakecorrespondingmeasurestoprevent,controlandcontrolrelatedrisks,itisofvitalimportancetotakeafurtherstepintotheinternetinsuranceindustry.Therefore,thisarticleanalysesInternetinsuranceanditspossiblerisks,andproposessuggestionsonhowtopreventrisks.ItsystematicallysortsoutthedifferencesanddevelopmentstatusofInternetinsuranceandtraditionalinsuranceathomeandabroad,andproposesanewmethodofdevelopingnetwork-orientedInnovativeinsurancetypesinsured.Keywords:Internetinsurance,riskprevention,policyrecommendations一緒論（一）研究背景與意義互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展使得整個保險行業(yè)發(fā)生了自下而上的變革，從底層的產(chǎn)品設(shè)計上至整個市場結(jié)構(gòu)都產(chǎn)生了根本上的改變。特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念提出之后，傳統(tǒng)行業(yè)萌發(fā)了許多新興經(jīng)濟社會開發(fā)的項目，保險行業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)的新需求在生產(chǎn)要素的分配上進行了優(yōu)化整合。作為依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型保險類型，互聯(lián)網(wǎng)保險相較于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品具有更加廣泛的受眾群體，且已逐步成為我國保險業(yè)的重要組成部分。去年中國銀保監(jiān)會通過了相應監(jiān)管辦法，其中界定了什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信相關(guān)技術(shù)，保險公司尋求網(wǎng)絡平臺或自營平臺與消費者訂立保險合同，并用遠程的方式提供相應服務。這種辦法標志著互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管被進一步規(guī)范，然而互聯(lián)網(wǎng)保險在快速發(fā)展的背后，仍存在許多弊病，如機構(gòu)面臨的擠兌風險、技術(shù)管理風險、制度風險、信用風險，以及用戶面臨的金融機構(gòu)經(jīng)營風險、隱私泄露風險、權(quán)益維護風險等，對于該問題的研究已經(jīng)變成行業(yè)焦點。以此為背景，如果互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)想要獲得進一步發(fā)展，必不可少的一點則是了解互聯(lián)網(wǎng)保險在中國發(fā)展的過程所所蘊含的風險和這些風險的程度大小如何，同時政府和監(jiān)管機構(gòu)可以采取相應的措施來進行風險防控。綜上所述，本文對于該課題的研究具有一定的現(xiàn)實意義。（二）文獻綜述德國作為第一個推出社會保險制度的國家，在1881年至1891年之間，先后頒布了各類保險，包括工傷保險法、疾病保險法、老年和殘疾保險法等。洋務運動期間，保險思想傳播至中國，當時著名的實業(yè)家鄭觀應一個提出中國要自辦保險的思想。在他的著作《易言》中介紹：“西人保險公司有數(shù)種：有保屋險，有保船險，有保貨險，有保貨水漬之險，有保人生死之險，其章程甚詳，獲利均厚?！被ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)在保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的前提下被賦予了一系列未曾有過的要求，如：提高互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的質(zhì)量，設(shè)計具有比較優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，同時預防互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展壁壘等等。因為經(jīng)濟增長速度不如預期，以及在新常態(tài)下保險行業(yè)亟待轉(zhuǎn)型，導致保險行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)停滯，該行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展的選擇階段。國內(nèi)外大量學者針對此現(xiàn)象進行了相關(guān)研究與探討。1從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展角度研究互聯(lián)網(wǎng)保險中所存在的風險的基礎(chǔ)則是清楚地認識什么是互聯(lián)網(wǎng)保險，對其進行界定。在業(yè)界對于互聯(lián)網(wǎng)保險狹義的定義是將互聯(lián)網(wǎng)保險看作保險的網(wǎng)絡化，只是將保險業(yè)務從線下轉(zhuǎn)為線上平臺的過程。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷發(fā)展，國外學者布朗庫斯比(2002)在其論文中提到互聯(lián)網(wǎng)保險是一種從未有過的保險銷售方法，借助網(wǎng)絡進行交易，用這種方法轉(zhuǎn)化傳統(tǒng)保險原本的經(jīng)營方式。1MinghongZhang，ZhiyuanZhang，XinmanZhang（2010）提出了一種新的方法評估中國的網(wǎng)絡保險市場潛力，運用基于數(shù)據(jù)分布擬合的方法，他們發(fā)現(xiàn)中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的潛力巨大。2對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展中外學者也進行了一系列探討。依托于高科技含量的網(wǎng)絡技術(shù)及開放的經(jīng)濟環(huán)境，西方國家的互聯(lián)網(wǎng)保險市場已經(jīng)發(fā)展得相當成熟。馬科斯、布朗尼歐和查爾斯(2010)認為因為互聯(lián)網(wǎng)最早在美國發(fā)展其技術(shù)，因此在當?shù)氐木W(wǎng)民數(shù)量龐大，互聯(lián)網(wǎng)用戶多，這一優(yōu)勢使得美國在全世界互聯(lián)網(wǎng)保險市場上占據(jù)龍頭地位。3相較西方國家而言，我國出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的時間較晚，發(fā)展水平相對落后。但是縱向來看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險蓬勃發(fā)展，實現(xiàn)質(zhì)的飛躍，學者王聰（2019）的觀點是，雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險處于發(fā)展初期，但互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)越來越受到各行各業(yè)的關(guān)注，政府也出臺了一系列相關(guān)政策對整個行業(yè)進行一定的扶持，這些扶持方式使得互聯(lián)網(wǎng)保險能夠邁出下一步——進行深化改革，對于對互聯(lián)網(wǎng)保險開發(fā)政策的放寬，使得互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應運而生。隨著網(wǎng)絡技術(shù)的進一步發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)保險將向智能化、社交化、個性化轉(zhuǎn)型。42從互聯(lián)網(wǎng)保險蘊含的風險角度近十年來，全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展猛烈，這種強勢的發(fā)展趨勢中也不可避免地蘊含著一些風險，這些風險無法有效規(guī)避，因此阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險邁向下一個里程碑。羅伯特馬耶爾(2016)在他的研究中表明，消費者對于互聯(lián)網(wǎng)保險仍然持觀望態(tài)度，并沒有傳統(tǒng)金融那么受到青睞，這種踟躕不前的狀況會延緩互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展。5蒂亞高姆(2014)的觀點是雖然依賴于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，保險行業(yè)實現(xiàn)了將傳統(tǒng)保險進行改革，但是消費者仍然對網(wǎng)絡的安全性頗有微詞，認為自己的隱私得不到保障。6在我國，對于互聯(lián)網(wǎng)保險潛在的風險，學界普遍認同的風險類型主要包括：道德、法律、市場及安全風險。2017年劉玥和黃楚悅在其發(fā)表的論文中提出我國互聯(lián)網(wǎng)保險所面對的風險種類繁多，總結(jié)為六種風險，包括操作、安全、市場經(jīng)營、道德、聲譽及法律法規(guī)風險。7同樣，在同年李俊麒表明道德風險會始終貫穿于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程，在互聯(lián)網(wǎng)保險市場上各類網(wǎng)絡保險發(fā)展出現(xiàn)不平衡的情況，所潛在的市場風險急需解決；政府和相關(guān)機構(gòu)應該盡快出臺并修訂與之相匹配的法律法規(guī)來對該行業(yè)進行規(guī)范化管理。8從道德風險角度入手，主要按照投保人與保險人進行分類。楊華杰（2011）認為投保人的道德風險的主要來源有二，其一是信用風險，這種風險是違反“最大誠信原則”產(chǎn)生的；其二是潛在風險可能增大，這種為了在投保后減少防止災害的努力而使得潛在風險增大。9李淑華（2013）提出的觀點是因為互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)絡平臺上發(fā)行，相關(guān)從業(yè)人員嘗試投機行為進行黑箱操作，損害公司和消費者的合法權(quán)益，這種行為將會導致道德風險。10對于法律風險的研究，方華芬（2012）認為當前國內(nèi)的法律制度滯后于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，特別是沒有明確的政策制度與法律法規(guī)來保護電子合同的合法性、電子簽名的有效性、客戶隱私保護。11此外，王越洋（2011）的觀點是政府與相關(guān)機構(gòu)并沒有出臺相關(guān)權(quán)益保護和試行條例來對消費者的合法權(quán)益進行維護，很容易導致消費者蒙受經(jīng)濟損失。12對于市場風險的研究，主要是在宏觀層面上對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場所潛在的一系列風險進行分析與研究。與傳統(tǒng)保險行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險市場有較為相似的風險，也有基于互聯(lián)網(wǎng)背景形成的新型風險。申盼盼（2016）認為與傳統(tǒng)保險業(yè)類似，互聯(lián)網(wǎng)保險可能蘊含著一系列風險，比如誤導消費者、沒有完善的售后服務，同時因為其特性，可能存在消費者信息泄露、資金被盜用等情況，所以互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)所面對的風險比傳統(tǒng)保險要大得多。13從安全風險來看，該風險主要有三種，包括：管理性風險、技術(shù)性風險和系統(tǒng)性風險。其中的技術(shù)風險,主要是指國內(nèi)當前計算機系統(tǒng)軟件和硬件都不能做到完全自主研發(fā)，因此雖然已掌握互聯(lián)網(wǎng)保險的部分關(guān)鍵技術(shù)，但與西方發(fā)達國家仍有一定差距，一旦黑客發(fā)起對平臺的攻擊，技術(shù)層面上無法進行有效援助。二十一世紀初，出現(xiàn)了第一張網(wǎng)絡假保單，又陸續(xù)出現(xiàn)了空殼保險公司和假保險網(wǎng)站，網(wǎng)絡詐騙的進一步猖獗導致大量投保人被騙，消費者權(quán)益遭受嚴重損害，極大程度上加深了網(wǎng)絡保險的業(yè)務風險。14進行互聯(lián)網(wǎng)保險風險評估主要可以采取三種手段：定性、定量以及綜合風險評估方法，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)域的研究成果較多。唐嘉悅、郝蒙（2014）運用五個一級指標和十一個二級指標對于P2P網(wǎng)貸平臺存在的風險進行劃分，對存在的風險進行評估，根據(jù)權(quán)重得到信用風險>流動性風險>市場風險>法律風險>操作風險，并提出相應的內(nèi)外部政策建議。153從互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管層面對于互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風險，國內(nèi)外專家學者也積極建言獻策，嘗試分析監(jiān)督制度與監(jiān)管方式，以期提出有效方式來解決目前互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題，并制定相關(guān)政策來應對和防范風險。進入二十一世紀，國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）頒布了《網(wǎng)絡保險活動監(jiān)管原則》，在原則中，第一次明確了一系列國際慣例，如：如何更透明的進行信息如何有效進行監(jiān)督以及如何進行跨國合作來對網(wǎng)絡保險進行監(jiān)管的網(wǎng)絡保險監(jiān)管原則。1李克穆（2014）對于監(jiān)管的基本原則進行了進一步推進，提出以制度作為基礎(chǔ)的前提下對于消費者的權(quán)益需要有效進行保障，對于互聯(lián)網(wǎng)保險的風范需要進行有效防范，對于創(chuàng)新政策層面需要給予鼓勵，對于市場秩序需要進行穩(wěn)定與維護，分步驟來有序推進互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。16其次，從市場管理方面，單鵬（2013）的研究表明，互聯(lián)網(wǎng)保險可以進行費率市場化試點，通過這種方式在可以對風險進行合理控制的前提下，統(tǒng)計消費者誠信記錄，構(gòu)建誠信系統(tǒng)，收集相應數(shù)據(jù)，來對于不同消費者提供針對個體獨一無二的服務并根據(jù)他們的不同來進行一對一定價，通過這種方式，可以更加有效地區(qū)分潛在可能會購買保險服務的消費者和高風險的消費者，那么保險經(jīng)營的經(jīng)濟損失可以被大大降低。17蔣成林和聶煒瑋（2011）提出加強信息安全保障體系的建設(shè),建立統(tǒng)一的信息安全建設(shè)標準。18從互聯(lián)網(wǎng)保險公司的角度，SeHunLi、SukhoLee（2009）提出加強企業(yè)管理的建議，因為網(wǎng)絡保險中產(chǎn)品質(zhì)量和提供的相應服務被寄予厚望，客戶直接在線體驗，這種感官沖擊直接影響了消費者是否信任該網(wǎng)站以及是否有信心在該網(wǎng)站上購買保險產(chǎn)品，通過這種方式影響消費者是否愿意在該網(wǎng)站上進行購買保險產(chǎn)品。19從技術(shù)角度，高雷和楊愛軍（2010）建議在中國，一種有效地解決互聯(lián)網(wǎng)保險在交易中目前出現(xiàn)的違約、不合法訪問、不提供相關(guān)服務以及不合法篡改客戶信息的手段是采用全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)頂級的、廣泛的、發(fā)展時間久的電子認證服務系統(tǒng)。20與此同時，還可以從網(wǎng)站建設(shè)入手在客戶購買保單前降低欺詐風險。帕拉史克尼瑪瑞克和斯沃博達索尼婭進行相關(guān)研究，對比兩組數(shù)據(jù)得出結(jié)論，如果投保人想達到獲取利益的目的而對個人情況進行隱瞞或者欺騙，在這件事情上用掉的時間越長，那么獲取互聯(lián)網(wǎng)保險的報價數(shù)量會越多。同時，如果開發(fā)和建設(shè)監(jiān)測網(wǎng)絡系統(tǒng)的相關(guān)網(wǎng)站，能夠?qū)⑻顚懶畔⒌臅r長壓縮，并且投保人將很難通過這種方式獲取利潤。21綜上所述，國內(nèi)外研究主要集中在對于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的探究，在探究互聯(lián)網(wǎng)模式下與傳統(tǒng)模式下的保險的不同時仍有可以改進的地方，本文立足于二者的不同之處，研究互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)風險的特性，并探究相應的防范與監(jiān)管手段。（三）研究思路與研究方法本文將互聯(lián)網(wǎng)保險的定義以及相關(guān)理論作為出發(fā)點，以互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風險與監(jiān)管手段作為研究對象，試圖探尋風險防范相應的對策。首先，本文對比國內(nèi)外近年來在相關(guān)風險方面的研究，分析與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨哪些具有特質(zhì)性的風險；其次，本文將研究互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，以期對于互聯(lián)網(wǎng)保險目前的發(fā)展狀況有一個更加深刻的認識；第三，本文將分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管實踐與發(fā)展，以論證當前監(jiān)管的問題，從而對提出新的監(jiān)管方式提供理論依據(jù)；第四，本文將針對中國互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險的風險影響提出行之有效的政策建議。本文的目的是對于互聯(lián)網(wǎng)保險是什么以及可能蘊含的相應風險進行研究，并根據(jù)研究的結(jié)果提出相應的建議來對相關(guān)風險進行防范，以此為目的，本文首先對于互聯(lián)網(wǎng)保險是什么進行了梳理，隨后歸納總結(jié)進行規(guī)范化分析并使用對比的方式來分析互聯(lián)網(wǎng)保險中存在的重要問題，給出行之有效的政策建議。（四）研究的創(chuàng)新點與不足本文的創(chuàng)新體現(xiàn)在兩個方面：一是系統(tǒng)性的梳理了中外互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的差異與發(fā)展現(xiàn)狀；二是針對互聯(lián)網(wǎng)的獨特性以及所伴隨的風險，提出相應的政策建議，特別是應該創(chuàng)新一些險種，對于這些險種的推行能夠維護客戶的利益與公平。二互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展概況（一）互聯(lián)網(wǎng)保險概述在新的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險這一新型保險經(jīng)營方式被催生出來，主要來自于互聯(lián)網(wǎng)與保險行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是什么可以從兩個方面來進行有效地定義：從狹義角度，互聯(lián)網(wǎng)保險是一種保險營銷業(yè)務，這種業(yè)務通過保險公司或者第三方機構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為載體來展開。同時，通過網(wǎng)絡推進業(yè)務流程。從廣義角度來看，國內(nèi)外學者有著類似觀點，他們認為互聯(lián)網(wǎng)保險同時綜合了與上層監(jiān)管機構(gòu)及中介機構(gòu)之間的往來，在運營與管理上與保險有關(guān)的活動以及保險公司與保險公司之間的往來活動。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的差異1保險類型的區(qū)別互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險有比較相像的地方，包括人身險與財產(chǎn)險，但也存在一定區(qū)別，二者險種有一定差異。表2-1總結(jié)了二者險種的大致情況。表2-1我國傳統(tǒng)保險險種與互聯(lián)網(wǎng)保險險種資料來源：泰康人壽官網(wǎng)信息整理所得盡管互聯(lián)網(wǎng)保險存在一些新險種，但也依然保留了傳統(tǒng)險種，例如：萬能險、車險等。但互聯(lián)網(wǎng)保險的一大特性是承保期限比傳統(tǒng)險種短，并且進行購買時，所需要處理的程序相對簡便。很多新型險種是適應消費者日常需求而出現(xiàn)的，比如電子支付安全險以及退貨運費險等等。2產(chǎn)品層面與營銷渠道的區(qū)別區(qū)別于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險的一大特性是其產(chǎn)品角度和營銷方式的不同。首先，從產(chǎn)品角度來說，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以短期為主，且推出了一系列新型保險險種，這些產(chǎn)品的保費低，相關(guān)條文簡單易懂，消費者學習成本低，購買方便。相對應的傳統(tǒng)保險的產(chǎn)品設(shè)計冗雜，保費進行多層分級，保險條文冗余，消費者學習成本高，選擇合適的保險所耗費的時間長。除此之外，從營銷方式來說，兩者的銷售人員與銷售方式不同。傳統(tǒng)保險需要雇傭大量當?shù)劁N售人員對客戶進行對接與跟蹤服務以擴大其營銷效果，而互聯(lián)網(wǎng)保險可以實現(xiàn)無論銷售人員身處何地，都能從線上與客戶進行聯(lián)系，并通過互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)來與客戶進行簽約與后續(xù)理賠。表2-2傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險的區(qū)別傳統(tǒng)保險互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品角度覆蓋面存在局限性，承保風險小承保大多數(shù)日常生活中的風險，較為全面流程繁瑣，核保理賠時效差，服務力度不大運用現(xiàn)代技術(shù)和移動終端，實時實現(xiàn)流程運轉(zhuǎn)險種以傳統(tǒng)財產(chǎn)險和人身險為主對于傳統(tǒng)保險進一步細分，降低了客戶的投保門檻，增加黏性，運用互聯(lián)網(wǎng)保險的交互性與靈活性設(shè)計出一系列創(chuàng)新保險產(chǎn)品，如“賞月險”、“霧霾險”等傳統(tǒng)保險公司調(diào)研過程和設(shè)計周期長，管理結(jié)構(gòu)自上而下較為冗余，且收到利益相關(guān)方影響大。運用大數(shù)據(jù)進行調(diào)研，調(diào)研充分且時間短，能夠在短期了解客戶需求，設(shè)計出相應創(chuàng)新產(chǎn)品，險種設(shè)計周期較短，不受利益相關(guān)方影響營銷方式通過代理人銷售，容易出現(xiàn)誤導欺騙等情況。客戶在平臺上按需購買，不易上當受騙代理人制度方式靈活，提供個性化服務（三）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀進入二十一世紀以來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在服務體系及保費規(guī)模方面的發(fā)展都得到了質(zhì)的提升。隨著二十一世紀二十年代全世界范圍內(nèi)越來越多的市場資金涌入保險科技領(lǐng)域，截止到2019年6月，全世界保險科技行業(yè)獲得了約三十一億美元的融資額，這一增長速度比2018年快很多。同時，該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴張，互聯(lián)網(wǎng)保險科技集中在北半球的三大洲發(fā)展。作為新興的保險類型，互聯(lián)網(wǎng)保險有著坦途的發(fā)展路徑，但是所伴隨的風險和規(guī)范問題沒有辦法不進行考慮。如果想要獲得可以持續(xù)的發(fā)展，各個國家與地區(qū)都在尋求創(chuàng)新方式與控制風險的平衡點，以求能夠進一步推進這個行業(yè)更加深入地轉(zhuǎn)型與升級。中國保險市場有著巨大的潛力。截止到2018年12月，我國保費規(guī)模在全世界范圍內(nèi)已經(jīng)處于第二名的水平，并且總體規(guī)模達到接近4萬億元。作為在保險業(yè)有一定地位的國家，相比于西方發(fā)達國家用于保險的科技與技術(shù)，我國仍然處于萌芽階段，不論是投資金額、領(lǐng)域還是數(shù)量上都較為落后。但我國保險行業(yè)市場空間較大，保費規(guī)模翻了近二十倍，在2013-2018這五年的時間里，從約一百億元增長到約2000億元，市場仍然有很大的拓展空間。1保險服務構(gòu)架互聯(lián)網(wǎng)保險始終離不開技術(shù)的進步。在移動互聯(lián)終端技術(shù)高速發(fā)展的時代背景之下，消費者有越來越多的渠道購買保險產(chǎn)品，他們不再只依賴于傳統(tǒng)的個人電腦，而是使用諸如手機一類的移動終端。這種改變擁有著與過去不同的優(yōu)點，消費者不再局限于某個時間或者是某個空間，更進一步便利了消費者進行投保活動。而對于保險公司來說，依托于互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售，可以通過消費者的瀏覽偏好以及相應的操作來通過大數(shù)據(jù)對消費者及潛在客戶深處何處，需要購買什么樣的保險，年齡多大，用的設(shè)備是哪一類型等信息進行處理分析。通過分析的結(jié)果，保險公司能夠更好地優(yōu)化產(chǎn)品與服務，來貼合消費者的反饋。與此同時，也可以運用相關(guān)技術(shù)來轉(zhuǎn)化這些關(guān)鍵信息，進一步挖掘消費者究竟需要什么，從而再次進行保險銷售，維系與消費者之間的良性關(guān)系。在中國，目前主要使用的進行保險銷售的一些平臺有在線到離線模式平臺、電子商務平臺、保險公司官方網(wǎng)頁、第三方平臺等。除此以外，一些社交軟件與第三方支付軟件上也推出了保險產(chǎn)品和服務的頁面，提供給消費者。2保費規(guī)模保險行業(yè)的創(chuàng)新與革新主要體現(xiàn)在了互聯(lián)網(wǎng)保險上。從2011年開始的五年間，中國開展相關(guān)業(yè)務的保險公司由不足三十家增長到約一百四十家。而保費收入也從約30億元增長到了近兩千億元?；ヂ?lián)網(wǎng)保險，這一新型模式所獲取的保費由不足百分之一翻了五倍達到百分之五。越來越多不同的行業(yè)參與其中，這種多元化的發(fā)展推動了保險經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型，順應了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。圖3-1中國互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模增長情況數(shù)據(jù)來源：2019年中國保險科技發(fā)展白皮書在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)，從保費收入的結(jié)構(gòu)來看，人身保險獨占鰲頭。從2015年開始，人身險所占據(jù)的比例超過總保費收入的一半以上，如圖3-2所示。由此，本文主要選取了互聯(lián)網(wǎng)人身保險作為一個有特征性的樣本，以互聯(lián)網(wǎng)人身保險的營收數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對于整個市場的保費規(guī)模進行了較為深入的闡述。圖3-22011-2018年上半年我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入結(jié)構(gòu)情況圖3-32013-2018年上半年我國互聯(lián)網(wǎng)人身保險收入統(tǒng)計及增長情況通過對于市場上接近七十家專營人身保險的互聯(lián)網(wǎng)公司的調(diào)研，收集了截止到2018年6月市場的整體情況，這些公司的經(jīng)營狀況以及所推出的相應互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售情況等等來對人身保險市場的全貌有一個清晰地了解。根據(jù)調(diào)研的結(jié)果，本文獲得了互聯(lián)網(wǎng)人身保險的整體運轉(zhuǎn)狀況。自2018年第一季度以來，人身保險市場逐漸放滿了其發(fā)展的腳步，上半年整體的保費規(guī)模達到約八百五十億元，保費規(guī)模如圖3-3所示。2017年以來，保費收入第一次出現(xiàn)了下降趨勢，而2018年截止6月以來這種下降趨勢依然在持續(xù)。盡管這兩年的市場規(guī)模保費處于下降通道，但是隨著相關(guān)政策機構(gòu)著重強調(diào)保險的保障功能的相關(guān)政策以來，保險行業(yè)最基本的保障功能逐漸被提上議事日程。而風險控制的能力逐步增加，越來越多的新興技術(shù)被用于保險以及相應的結(jié)構(gòu)調(diào)整使得保險行業(yè)底層的活躍性被激發(fā)，有著良好的發(fā)展前景。三互聯(lián)網(wǎng)保險中所存在的風險（一）與傳統(tǒng)保險行業(yè)相似的風險1道德風險在銷售保險時，盡管網(wǎng)頁上會呈現(xiàn)相關(guān)產(chǎn)品的詳細資料，但是，由于保險人與投保人通過網(wǎng)絡進行通信，潛在的信息不對稱問題無法被規(guī)避。道德風險主要分為兩個方面，包括投保人與保險人兩個角度。保單持有人開始，其最重要的義務就是說實話。因為我國保險行業(yè)對于客戶信息的獲取方式是詢問投保人相關(guān)問題，所以消費者可能會隱瞞部分細節(jié)，導致保險公司無法有效，及時地掌握被保險人和保單持有人的真實信息，更不用說準確評估其風險了。由于存在由利益驅(qū)動的信息不對稱，承保后被保險人或者受益人可能會主觀上造成保險事故。從保險人角度來看，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，保險操作模式更虛擬化，且沒有統(tǒng)一固定的保單查詢系統(tǒng)。此外，由于消費者對于保險相關(guān)知識的匱乏，他們沒有辦法查詢或者判斷保險公司和第三方機構(gòu)的資質(zhì)是否有效，沒有辦法班別電子保單是否真實，由于上述原因，以及收到利益的趨勢，公司或者平臺可能會用假保單騙保或者對客戶進行誤導。此外，如果消費者在網(wǎng)絡上留下一些重要信息，那么在沒有授權(quán)的情況下，可能這些信息會被利用，泄露客戶隱私或造成客戶的經(jīng)濟損失。2法律風險目前我國仍未出臺相應的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)保險進行規(guī)范管理。這一層面上的缺失與滯后性導致了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了很多問題。第一，我國目前沒有專門的法律法規(guī)針對互聯(lián)網(wǎng)保險，盡管經(jīng)過《中華人民共和國保險法》的多次修訂，對保險行業(yè)進一步進行規(guī)范，但這部法律基本針對傳統(tǒng)保險。我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較為初期，因此這種銷售模式并不是完全適用，在遇到糾紛時可能會導致無法可依的狀況，造成不可控制的情況出現(xiàn)，限制該行業(yè)邁向下一個里程。第二，與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險是一種新的保險模式，在結(jié)構(gòu)、技術(shù)、運營等方面有很大的變化，這也給監(jiān)管機構(gòu)帶來更加棘手的監(jiān)管任務?；ヂ?lián)網(wǎng)保險這一新型保險的出現(xiàn)，對于原本在于空間和時間的束縛來說就不再存在了，而其特有的碎片化、跨地域的特點，以及技術(shù)迅猛的發(fā)展，使得法律保障顯得尤為重要，如果相關(guān)法律法規(guī)一直處于停滯的狀況，市場監(jiān)管將無法有效進行，行業(yè)經(jīng)營混亂將是必然結(jié)果。3市場風險我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場蓬勃發(fā)展，有越來越多的公司與機構(gòu)涉足這個領(lǐng)域，競爭日益激烈。為了吸引更多消費者，很多保險公司對于保險產(chǎn)品的設(shè)計過度強化其“理財”功能，而弱化保險的本質(zhì)——保障功能，某種水平上對于客戶潛在的究竟想要什么是一種漠視態(tài)度；更進一步來說，對于整個互聯(lián)網(wǎng)保險市場來說，所有的產(chǎn)品都趨近于相同，營銷策略也沒有什么新意，假若保險公司人云亦云不求創(chuàng)新，將會喪失核心競爭力與開拓市場的機會，客戶忠誠度降低，逐漸導致客戶與資源的流失，最終無法立足。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的特有風險對比于原本的傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)有不一樣的地方，因此伴隨的風險也有獨特之處。1操作風險互聯(lián)網(wǎng)保險中存在的操作風險指的是電腦或者軟件報錯、人工輸入型錯誤導致經(jīng)濟損失出現(xiàn)，這些原因主要會影響整個保險模式或者是內(nèi)部的管理。（1）人為操作風險雖然對于消費者來說，他們通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險這種方式獲得了一些方便之處，但是這些你所伴隨的一些潛在問題也逐漸顯現(xiàn)出來。保險公司工作人員進行網(wǎng)上保險業(yè)務活動時，由于無意的錯誤或主觀故意，可能會阻礙消費者業(yè)務處理，造成經(jīng)濟損失；與傳統(tǒng)保險相比，線下操作在銷售時，如果被保險人想購買保險保險，他必須填寫紙質(zhì)材料，例如保險申請表等，然后將其提交給保險公司的相關(guān)人員輸入信息。由于所有保險公司的內(nèi)部系統(tǒng)都建立了錯誤驗證機制，因此，如果兩次輸入的信息不一致，系統(tǒng)將報告錯誤，保險公司就可以聯(lián)系客戶確認信息，以進行糾正。通過這種二次確認的方式避免輸入錯誤的信息。但是，大多數(shù)網(wǎng)絡保險平臺都缺少此錯誤檢查機制；如果申請人輸入了錯誤的信息，則網(wǎng)站將無法自動區(qū)分信息，從而導致承保以錯誤的狀態(tài)繼續(xù)進行。當發(fā)生保險事故時，在隨后的理賠過程中，保險人與保單持有人之間可能會發(fā)生沖突。大多數(shù)保險公司目前目選擇將互聯(lián)網(wǎng)保險系統(tǒng)外包給相關(guān)技術(shù)公司，進行外包之后，保險公司對保險系統(tǒng)進行監(jiān)督與控制缺乏及時性，導致操作風險大大提升。此外，除了以自營方式進行銷售以外，很多保險公司嘗試聯(lián)合第三方網(wǎng)站來進行互惠互利的活動，很多保險公司在自己的官方網(wǎng)站上銷售保險產(chǎn)品以外，也會和許多第三方平臺進行互惠互利的活動，并將平臺保險代理權(quán)授予給第三方，這種情況也可能導致操作風險的存在。（2）移動支付創(chuàng)新風險移動支付逐漸在互聯(lián)網(wǎng)保險中嶄露頭角，在高速發(fā)展的背景之下，截止2020年上半年，盡管受新冠疫情的影響，交易規(guī)模同比增速達到約5%，2020年用戶規(guī)模將高達接近8億人，2020年截止到4月份中國移動支付交易規(guī)模約為90萬億元，其中，微信和支付寶二者總交易量占到的比例超過85%，同時京東金融、壹錢包、美團支付等新興支付方式也如雨后春筍般出現(xiàn)。但是，移動支付的發(fā)展也蘊含著風險，第三方機構(gòu)支付導致的合規(guī)風險使得消費者資金被盜刷，逐漸顯現(xiàn)的安全隱患。（3）與行業(yè)相關(guān)的系統(tǒng)性風險隨著該行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在前進過程中，它將面臨該行業(yè)及相關(guān)行業(yè)機構(gòu)帶來的風險。截止到現(xiàn)在，保險機構(gòu)之間的密切交流導致風險交叉?zhèn)魅镜目赡苄栽黾?，因此應引起更多關(guān)注。在這種情況下，考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險仍然面臨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)特有的一些風險，與傳統(tǒng)保險行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨著更大的風險。應當指出，隨著不同機構(gòu)和不同行業(yè)之間業(yè)務量的不斷增長，交叉感染的可能性也在增加。2安全風險依托于網(wǎng)絡的保險形式主要在網(wǎng)上展開營銷與宣傳等相關(guān)活動，由于網(wǎng)絡環(huán)境是一種虛擬的環(huán)境，不夠強有力，不可避免有出現(xiàn)安全隱患的可能性。所以，在發(fā)展過程當中，安全性始終是一個不可避免的問題。（1）網(wǎng)絡設(shè)備安全風險如果消費者或者互聯(lián)網(wǎng)保險公司想要運用在線系統(tǒng)的時候，需要借助于PC等設(shè)備操作。如果這些設(shè)備客戶及互聯(lián)網(wǎng)保險公司的員工進行在線操作時，都要通過電腦等操作設(shè)備，一旦設(shè)備發(fā)生故障，可能會導致文檔和數(shù)據(jù)的丟失。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺硬件設(shè)備不夠先進，因此可能存在設(shè)計缺陷或者兼容問題?；ヂ?lián)網(wǎng)公司選用的網(wǎng)絡服務器及信息數(shù)據(jù)庫往往安全級別較低，操作系統(tǒng)在一定程度上存在漏洞及安全隱患，可能導致操作時引發(fā)設(shè)備故障，例如系統(tǒng)崩潰或者卡頓等，使得客戶體驗感降低。加上操作系統(tǒng)可能在設(shè)計、開發(fā)、安裝、使用過程中存在問題，也可能會有病毒入侵和黑客攻擊等問題出現(xiàn)，這些因素都有可能造成網(wǎng)絡設(shè)備的安全隱患。（2）個人信息安全風險互聯(lián)網(wǎng)保險在進行投保時，消費者需要在平臺上填寫電子保單，這些保單需要搜集詳細的客戶資料，比如身份證號、手機號、家庭住址、工作單位等等，如果出現(xiàn)黑客攻擊、病毒入侵或人為失誤，將會泄露客戶隱私。這些個人信息可能會流入不法分子之手，被非法利用，既會導致客戶受到騷擾，也會造成保險公司和消費者之間的矛盾和糾紛。3市場風險（1）產(chǎn)品定價風險我國互聯(lián)網(wǎng)保險按照生命周期理論來分應該屬于初級階段，盡管保險相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計與定價過程需要大數(shù)據(jù)的支撐，但是目前沒有辦法在很短的時間內(nèi)獲得很多相關(guān)數(shù)據(jù)無法。所以，沒有辦法對于這種潛在風險進行規(guī)避。高賠付率以及提高保險公司成本是保費定價低的必然結(jié)果，將對保險公司的日常經(jīng)營活動纏身負面影響；當保費價格過高時，市場需求下降，推出新產(chǎn)品不再有意義，甚至可能導致?lián)p失。（2）產(chǎn)品設(shè)計風險目前，中國互聯(lián)網(wǎng)保險主要存在的險種包括：意外險、理財類保險以及車險等等，產(chǎn)品較為類似，有同質(zhì)化傾向。在目前的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，各類產(chǎn)品存在的問題主要集中在：所有的產(chǎn)品看起來都沒什么區(qū)別、沒有什么創(chuàng)新也沒有什么價值并且提供的服務也不是很能令人滿意。因此，在設(shè)計產(chǎn)品的時候，保險公司會需要承擔兩種風險，第一種是如何設(shè)計產(chǎn)品的風險，第二種是產(chǎn)品幾乎都一樣的風險。同質(zhì)化風險是指目前市面上同類別的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都比較相似，缺乏個性；而創(chuàng)新風險是指一些保險公司為了獲取更多市場份額，以創(chuàng)新產(chǎn)品為噱頭推出一些所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，其實質(zhì)偏離保險的本質(zhì)，因此無法在市場中長期存在。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險風險特征互聯(lián)網(wǎng)保險是網(wǎng)絡與保險的結(jié)合體，其擁有兩者各自的優(yōu)缺點。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險面對不僅來自于傳統(tǒng)保險業(yè)也來自網(wǎng)絡平臺的風險，其風險特征主要在以下方面較為顯著：1.保險風險容易互相滲透保險從業(yè)人員在保險風險有發(fā)生的可能性時，可能會采取一些措施來遏制風險源頭，比方說給相關(guān)第三方特許經(jīng)營權(quán)或者采取分業(yè)管制的辦法。如果實施這些辦法，不同的風險之間可以進行一定的隔離，不再進行相互聯(lián)系，降低這種風險出現(xiàn)的可能性。在平時的經(jīng)營活動中，相關(guān)技術(shù)可以推斷出這些風險，然后管理者可以想辦法采取防控措施。在這個行業(yè)，如果想要風險之間不再相互進行接觸，需要提升技術(shù)水平，建立強大的網(wǎng)絡防洪墻。因為有越來越多不同的保險公司之間進行交流，同時不同機構(gòu)、不同地區(qū)、不同國家之間的相互交往蓬勃發(fā)展，保險風險相互滲透的概率增加。2.保險風險呈幾何級數(shù)擴散如果把互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展看做一輛火車，那么技術(shù)是這其中的兩條鐵軌，當前網(wǎng)絡技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)絡上運營的堅強后盾，保險業(yè)務能夠在短時間內(nèi)被有效處理。與之相反，短期快速處理相關(guān)業(yè)務會帶來更高的傳輸風險，造成經(jīng)濟損失的概率增加。3.保險風險監(jiān)管困難在進行買賣互聯(lián)網(wǎng)保險時，并不會有面對面的溝通過程，所有的流程都是在虛擬環(huán)境中進行，所以這種買賣可以看做是一種黑箱，同時虛擬性造成了互聯(lián)網(wǎng)保險所連帶的風險形式多樣，防控困難，交易風險增加。當某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題時，保險公司與客戶造成損失的可能性較大。四政策建議（一）建立更加有力的網(wǎng)絡防火墻以保障信息不被泄露在該行業(yè)業(yè)務運營的過程中，不可避免地會出現(xiàn)不知來源的黑客可能攻擊系統(tǒng)、計算機病毒或是木馬攻擊系統(tǒng)、以及系統(tǒng)自身的程序設(shè)定問題導致的崩潰等這些狀況。不管是哪種問題，都屬于網(wǎng)絡防火墻沒有起到作用，技術(shù)不能與之匹配的問題。當客戶下訂單付款時，付款環(huán)境也可能不安全，從而導致客戶被欺騙。所以，如果建立一個優(yōu)化的網(wǎng)絡運行系統(tǒng)來對上述問題進行判斷，并且實時進行更新，那么則可以更早的發(fā)現(xiàn)這些問題，從而更好地解決這些問題。伴隨這些問題，可能會出現(xiàn)消費者的信息無法得到保障，可能流入他人之手。如果借鑒西方發(fā)達國家的做法，政府可以提案一些相關(guān)法律來保證人們的權(quán)益，而同時，對于技術(shù)進一步的打磨也是保護數(shù)據(jù)的一種方法。（二）對于網(wǎng)絡系統(tǒng)的優(yōu)化以減少人為操作不當穩(wěn)定的運行網(wǎng)絡環(huán)境和高效的操作系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎(chǔ)，在技術(shù)革命的當下，潛在的系統(tǒng)導致的風險是顯而易見的。想要解決這一問題，建立一個網(wǎng)絡平臺安全系統(tǒng)，從政策層面可以從兩個方面入手：第一，從硬件角度來說，需要注意所是用到的硬件在性能上能不能與該系統(tǒng)相匹配來確認在整個過程中能夠進行正常和安全的運行；第二，從軟件角度入手，需要考慮當消費者訪問網(wǎng)站時是不是安全，會不會有被盜用的風險，并且需要更進一步改進技術(shù)來確定登錄的是否是消費者本人。因為保險買賣過程中涉及到人的參與，因此針對可能出現(xiàn)的人為操作問題，需要引導消費者在進行在線交易之前，仔細查看產(chǎn)品介紹，對于整個過程有一個清晰地了解，并且小心翼翼地進行操作；與之相對應的是，保險公司應該讓整個過程更加簡單，增加可理解性與操作的便利性?；ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢給客戶帶來了更多便利，但是整個過程的操作更加不容易，也需要相關(guān)工作人員有更多的技能，不僅需要了解保險還需要對計算機有一定的知識背景。如果將這些技術(shù)外包給其他公司，那么保險公司沒有辦法對于潛在的風險進行實時監(jiān)控?；谶@個原因，雙方應該訂立一些契約，當操作中出現(xiàn)人為錯誤的情況時，分別應該承擔多少責任。而對于外包公司來說，實時的系統(tǒng)維護與更新都是必要的，整個過程中也應該更加細致來減少操作風險。另外，該行業(yè)不僅與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)系，也與保險有關(guān)系，培養(yǎng)全面有能力的人才是未來必然的趨勢，但是當下的實際情況是這些人才的供給存在嚴重短缺。在這種現(xiàn)實背景之下，保險公司需要給相關(guān)工作人員提供充電的機會，讓他們有更多機會接觸到相關(guān)的知識與技能，并且如果有能力應該嘗試與高等學校聯(lián)合進行培養(yǎng)相關(guān)人才。（三）完善信用評價系統(tǒng)保險的一個內(nèi)生性風險是信息不對稱。消費者想要購買保險時可能會掩蓋關(guān)于自己的重要信息，導致保險公司在意想不到的情況下措手不及。保險公司無法通過自身能力來解決這個問題，并且也不能從根本上進行解決。因此，如果想要完全規(guī)避這一情況，整個行業(yè)需要聯(lián)合起來，建立一個完善的個人信用評價體系。通過與央行合作，可以調(diào)取征信系統(tǒng)，并可以通過保險合同的訂立搜集更多信息，建立該行業(yè)自己的數(shù)據(jù)中臺。通過不同的保險公司搜集到的信息，可以集中儲存在行業(yè)數(shù)據(jù)中臺里，實現(xiàn)資源互惠互利。同時每個保險公司可以根據(jù)自身的情況來構(gòu)建更加細致的客戶和機構(gòu)信息。用這種辦法，每次在決定是否進行保險買賣時，可以先對消費者的信用進行一個評價，然后來決定是否繼續(xù)將保險賣給他，這種方式可以規(guī)避掉一些風險。相對應的，消費者也可以利用信用評價的系統(tǒng)來看保險公司是否可信，是否值得依靠，是否出現(xiàn)了不誠信的新聞或者是否有其他負面信息，這樣一來，消費者的選擇可以更加的有效。在消費者進行購買之后，也可以在平臺上進行評論自己是否滿意所購買的產(chǎn)品和服務，當其他消費者想要購買保險時，也可以有個參考。運用這種方法，保險公司和工作人員會順應新的要求來進行提升，否則終將被市場淘汰。（四）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)促進行業(yè)革新消費者在大數(shù)據(jù)的背景下，通過進行比較不一樣的保險公司和相應的產(chǎn)品，可以更加輕松地進行選擇。在整個市場里占據(jù)一定的地位這個問題需要被參與者們更仔細地進行考慮。日常運營之中，保險公司可以獲得客戶信息，并進行整合、分析，對銷售的方式進一步提升，分類不同的消費者，進行更加準確地推銷，同時更好的維護客戶群。從另一個角度來說，如果相要在目前保險產(chǎn)品幾乎都是相似的這種情況下獲得一定地位，需要在市場上進一步進行擴寬，并尋求創(chuàng)新的方式。在現(xiàn)階段，中國的購買主力年齡集中在二十五至四十五歲之間，這個階段的消費者們主要重視的是保險產(chǎn)品作為理財?shù)氖侄?，而不是保障的作用，因此保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)需要進一步提升，適應市場的要求來設(shè)計出有賣點的產(chǎn)品。在定價方面，因為互聯(lián)網(wǎng)保險仍然處于發(fā)展初期，相關(guān)可以使用的數(shù)據(jù)非常缺乏，但是進行合理的定價需要搜集大量的數(shù)據(jù)。如果沒有足夠的數(shù)據(jù)，那么對于產(chǎn)品的定價可能不夠準確，導致定價上的風險。如果建立保險公司數(shù)據(jù)中臺，那么通過運用平臺的力量，可以實現(xiàn)資源共享，進行更加準確的定價。（五）健全我國互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)管體系1加強對互聯(lián)網(wǎng)保險進行監(jiān)管的力度橫跨保險與互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險在被監(jiān)管的時候也需要考慮到兩個領(lǐng)域的具體情況。相關(guān)政府機構(gòu)需要強化對于該行業(yè)的監(jiān)督與管理。依據(jù)公開透明的原則，保護消費者也保護保險公司的利益，明確各自的職責范圍。由于該模式減少了運作保險公司的成本，但是如果在網(wǎng)絡上展開相關(guān)的業(yè)務，會對保險公司和消費者以外的第三方產(chǎn)生影響，因此對于整個流程的監(jiān)管變得更加復雜。當進入和退出市場的機制不夠完善的時候，會導致整個市場混亂的情況。因此，改行業(yè)可以提高注冊資本的最低金額，提高進入改行業(yè)的門檻，來對運營公司的資質(zhì)進行一個有效審批。同時，也應該指定與市場情況相吻合的退出規(guī)定，當出現(xiàn)不正當或者不合規(guī)的情況時，有序?qū)⒁恍┕就瞥鍪袌觥?頒布與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展相適應的政策互聯(lián)網(wǎng)保險高速擴張的形式，而法律法規(guī)和政策的制定往往周期都比較長，這種滯后性導致沒有相關(guān)的法律作為依據(jù)，阻礙行業(yè)發(fā)展。根據(jù)這種原因，有關(guān)國家機構(gòu)應該進一步強化該行業(yè)領(lǐng)域中的規(guī)范化管理，對于消費者的權(quán)利和義務進行清晰地界定，從而使得沒有法律的漏洞可鉆，有效保障參與雙方的利益。如果出現(xiàn)了糾紛，可以可以依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)來進行相應的判罰。參考文獻[1]Brown,J.R.,&Goolsbee,A.(2002).DoestheInternetmakemarketsmorecompetitive?Evidencefromthelifeinsuranceindustry.

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