【中國農(nóng)業(yè)銀行S縣支行三農(nóng)服務(wù)存在的問題及優(yōu)化建議12000字（論文）】

第第頁目錄內(nèi)容摘要和關(guān)鍵詞………………2農(nóng)村金融三農(nóng)服務(wù)的相關(guān)文獻綜述………3S縣支行三農(nóng)服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀……………4S縣縣域概況……………4S縣支行三農(nóng)服務(wù)的發(fā)展狀況…………4S縣支行三農(nóng)服務(wù)存在的問題及成因分析………………7管理能力不足……………7客戶方面…………………8業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理…………8制度的約束力……………9金融生態(tài)環(huán)境適應(yīng)能力較差…………10國外金融服務(wù)模式對我國三農(nóng)服務(wù)的啟示……………10政府對金融服務(wù)的大力支持…………10覆蓋多層次的農(nóng)業(yè)保險機制…………11完備的農(nóng)村金融法律體系……………11S縣支行三農(nóng)服務(wù)優(yōu)化的路徑選擇……………………11提升三農(nóng)服務(wù)的質(zhì)量和水平…………11加強三農(nóng)服務(wù)管理隊伍建設(shè)…………12調(diào)整優(yōu)化三農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)…………13創(chuàng)新制度政策，突破制度瓶頸…………13爭取政府支持，加強信用環(huán)境…………14總結(jié)………………………15參考文獻………………………15Abstract&Keyword…………16中國農(nóng)業(yè)銀行S縣支行三農(nóng)服務(wù)存在的問題及完善對策研究【內(nèi)容摘要】在我國，“三農(nóng)”作為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，深化解決好“三農(nóng)”問題將擺在黨和政府悉數(shù)工作中的首要位置。然而，“三農(nóng)”金融服務(wù)的有效需求在當前依舊無法獲得及時的滿足，農(nóng)村金融體系仍然存在一定的缺陷。本文采用規(guī)范分析的研究方法，通過對中國農(nóng)業(yè)銀行S縣支行（以下簡稱“S縣農(nóng)行”）三農(nóng)服務(wù)的現(xiàn)狀及成因分析，并借鑒國外金融服務(wù)模式的成功經(jīng)驗，從中為S縣支行三農(nóng)服務(wù)的優(yōu)化路徑選擇提出相應(yīng)對策。本文將新時期農(nóng)行三農(nóng)服務(wù)金融支持的難題作為立足點，重點解決如下問題：（1）分析S縣支行三農(nóng)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及成因；（2）探討國外金融服務(wù)模式的成功經(jīng)驗對我國三農(nóng)服務(wù)的啟示（3）選擇S縣支行三農(nóng)服務(wù)優(yōu)化的最佳路徑?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)銀行；三農(nóng)服務(wù)；發(fā)展；路徑選擇引言面向“三農(nóng)”，是基于國家整體金融戰(zhàn)略布局，國家現(xiàn)代化進程，優(yōu)化和加強國內(nèi)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的總體情況，黨和政府賦予中國農(nóng)業(yè)銀行的重要歷史使命。解決好三農(nóng)問題，是加速國民經(jīng)濟建設(shè)和健康發(fā)展的必然要求，是維護國家社會穩(wěn)定的必然要求?！?014年，中央一號文件繼續(xù)將“三農(nóng)”服務(wù)作為全面深化農(nóng)村改革的重要部署，提出全面深化農(nóng)村改革的主線，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的目標，著重從國家糧食安全、支持和保護農(nóng)業(yè)、農(nóng)村土地改革、構(gòu)建農(nóng)業(yè)經(jīng)營的新系統(tǒng)、農(nóng)村金融創(chuàng)新等方面，為在今后一段時期農(nóng)村改革的深化發(fā)展明確方向?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部.積極做好全面深化農(nóng)村改革背景下的“三農(nóng)”金融服務(wù)[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2014-2-19(07).為了能夠更有效地推進S縣支行的三農(nóng)服務(wù)，探索出一條更適合本行三農(nóng)服務(wù)發(fā)展的路子。本文通過對近年來S縣支行三農(nóng)服務(wù)發(fā)展狀況及其成因的研究，并借鑒國外農(nóng)村金融服務(wù)的成功經(jīng)驗，為中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部.積極做好全面深化農(nóng)村改革背景下的“三農(nóng)”金融服務(wù)[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2014-2-19(07).全文主要圍繞以下五個部分展開：第一部分是關(guān)于農(nóng)村金融三農(nóng)服務(wù)的相關(guān)文獻綜述，主要回顧了國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村金融的相關(guān)研究成果。第二部分是通過收集調(diào)研數(shù)據(jù)資料，在分析S縣支行三農(nóng)服務(wù)的發(fā)展狀況的基礎(chǔ)上進行總體概述。第三部分分別從管理，客戶，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，制度，金融生態(tài)環(huán)境等方面，對S縣支行三農(nóng)服務(wù)發(fā)展中面臨的問題及成因進行分析。第四部分主要總結(jié)了國外農(nóng)村金融發(fā)展的運作模式及成果。第五部分在針對S縣支行三農(nóng)服務(wù)上述存在的問題及國外經(jīng)驗借鑒的基礎(chǔ)上，分別從三農(nóng)服務(wù)的質(zhì)量和水平，管理建設(shè)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，制度政策、信用環(huán)境等五方面提出優(yōu)化路徑選擇的建議對策。農(nóng)村金融三農(nóng)服務(wù)的相關(guān)文獻綜述（一）國外對三農(nóng)服務(wù)的論述三農(nóng)金融服務(wù)是全球金融業(yè)公認的難題，世界學者經(jīng)過對農(nóng)村金融發(fā)展的不斷探索，提出了農(nóng)業(yè)信貸補貼論、農(nóng)村金融市場論和不完全競爭市場論這三個影響全球金融體系構(gòu)成的理論。目前，在這三個理論基礎(chǔ)的指導下，各國根據(jù)自身的情況形成了比較系統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展論述，并提出了較多關(guān)于農(nóng)村金融問題的文獻和觀點供以查閱與參考。比如：雅各布等（1998）認為對農(nóng)村金融市場的建立和完善需要合理的政策體系設(shè)計實現(xiàn)，進而能夠?qū)r(nóng)村金融市場信貸結(jié)構(gòu)進行調(diào)整。Modigliani&Perotti(1999)指出，若是外部投資者權(quán)利缺乏一個強有力的法律體系，那么很難保證金融業(yè)的順利發(fā)展，特別是資本市場的發(fā)展。HowardM.Jones（2008）以印度一個鄉(xiāng)村為例，分析得出根據(jù)農(nóng)戶的生活方式、居住環(huán)境等細分潛在客戶群，對正規(guī)金融機構(gòu)承擔好扶貧責任有較大的幫助。這些參閱文獻，可以讓我們根據(jù)自身國情，并對比其中有研究意義的結(jié)論與觀點，為推動我國農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展有一定的作用。（二）國內(nèi)對三農(nóng)服務(wù)的論述我國是以農(nóng)業(yè)為國民經(jīng)濟基礎(chǔ)的國家，然而，我國農(nóng)村金融市場尚不完善。關(guān)于三農(nóng)服務(wù)的發(fā)展成效與優(yōu)化路徑，國內(nèi)不少學者都提出了自己的觀點：徐志勇（2002）通過對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融需求狀況進行分析，指出農(nóng)村金融需求難以得到滿足的主要受資金、政策、農(nóng)村信用環(huán)境、農(nóng)戶自身等因素的影響。財政部金融司（2010）認為，加快農(nóng)業(yè)保險制度的建設(shè)、開發(fā)多層次的農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務(wù)、搭建合理的農(nóng)戶融資平臺，能有效防范風險，利于保護農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。杜?。?011）提出了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展，不僅能為農(nóng)戶提供更多的選擇，而且更加有利于農(nóng)村的發(fā)展。另外，在推廣農(nóng)村小額貸款的同時，要用法律法規(guī)來約束與管理正規(guī)金融健康發(fā)展。王勛、趙珍（2011）通過對金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的研究，提出既要關(guān)注經(jīng)濟增長受金融規(guī)模的影響，還要重視金融結(jié)構(gòu)的作用。杜麗穎（2011）提出，為明確農(nóng)村金融機構(gòu)的主體權(quán)益，必須以法律形式來保障其權(quán)利和規(guī)范其經(jīng)營行為，加快建設(shè)農(nóng)村信用制度和農(nóng)村信用體系，逐步形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。他們通過農(nóng)村金融現(xiàn)狀談及發(fā)展成效，并從建設(shè)理念、管理模式、政策支持、外部環(huán)境等方面提出政策建議。因此，中國農(nóng)業(yè)銀行要把握好國家加大惠農(nóng)政策力度和三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)向好的機遇，充分將縣域的資本、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)優(yōu)勢利用好，在農(nóng)村金融中發(fā)揮積極的作用，更好地為農(nóng)業(yè)與縣域經(jīng)濟服務(wù)。S縣支行三農(nóng)服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀S縣縣域概況S縣是典型的生態(tài)農(nóng)業(yè)縣。從1983年起至現(xiàn)在，全縣的生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)經(jīng)過30年堅持不懈的探索，成功走出了“養(yǎng)殖+沼氣+種植”三位一體的生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展道路，生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)取得了豐富的成果，先后被譽為“發(fā)展中國家農(nóng)村生態(tài)經(jīng)濟發(fā)展的典范”、“國家可持續(xù)發(fā)展實驗區(qū)”、“全國生態(tài)農(nóng)業(yè)示范縣”等稱號。S縣支行緊緊圍繞農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”的使命，就S縣當前的農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況，充分利用本行新金融產(chǎn)品，盡全力去滿足農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，同時注重加快構(gòu)建服務(wù)三農(nóng)的渠道建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)打造一個良好的金融服務(wù)環(huán)境而不斷努力。S縣支行三農(nóng)服務(wù)的發(fā)展狀況三農(nóng)服務(wù)的機構(gòu)和覆蓋情況目前，S縣支行共有6個網(wǎng)點，其中包括4個縣域網(wǎng)點，2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。另外，通過租賃的方式，在PA鄉(xiāng)設(shè)立了自助柜員機網(wǎng)點。為更好地提高“三農(nóng)”服務(wù)水平和各類客戶的便捷金融服務(wù)需要，S縣支行三農(nóng)服務(wù)事業(yè)部專門設(shè)立了三個“三農(nóng)客戶經(jīng)理組”，它們分別是：管轄S鎮(zhèn)、PA鄉(xiāng)、XL鄉(xiāng)、JH鄉(xiāng)和LH鄉(xiāng)的支行三農(nóng)工作組；管轄LM鎮(zhèn)、GY鄉(xiāng)的LM分理處工作組以及管轄LH鎮(zhèn)、SJ鄉(xiāng)的LH分理處工作組。2、三農(nóng)服務(wù)金融產(chǎn)品S縣三農(nóng)服務(wù)的主要產(chǎn)品是惠農(nóng)卡和小額農(nóng)戶貸款。其中，惠農(nóng)卡已成為農(nóng)副產(chǎn)品付款交單、財政補貼基金、醫(yī)療賠償基金等的最佳入賬渠道。截至2013年12月31日止，全行惠農(nóng)卡發(fā)卡總量64800張。授信農(nóng)戶小額貸款4537戶，同比上年增加45戶，授信金額13497萬元，同比上年增加200萬元。貸款余額9710萬元：其中婦女創(chuàng)業(yè)貸款余額106萬元；全年到期貸款14238萬元，收回貸款14009萬元，到期貸款收回率98.39%。S縣支行利用這些三農(nóng)金融產(chǎn)品，不僅滿足了城鄉(xiāng)客戶的金融服務(wù)需求，而且為廣大農(nóng)戶提供了有力的資金支持，使他們在享受國家政策的同時得到了真正的實惠。①②①②資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理S縣農(nóng)行農(nóng)戶小額貸款風險情況根據(jù)圖1、2顯示，近三年S縣支行的貸款余額逐年下降，而到期貸款和收回貸款在2011年和2012年間增長速度相對較快，在2013年有所回落。這種出現(xiàn)該現(xiàn)象的原因可能是受到該行為提高貸款質(zhì)量而將貸款總額控制在合理的量的影響。截止至2013年12月末，S支行農(nóng)戶小額貸款余額為9710萬元，比年初減少1163萬元，雖然貸款余額有所減少，但是資產(chǎn)質(zhì)量有所提高。從不良貸款形成的結(jié)構(gòu)來看，S縣支行實現(xiàn)了“雙降”，其中不良貸款余額為217萬元，比年初減少了112萬元，而不良率為2.24%，比年初下降了0.79%。與整個GL市區(qū)相比，S縣農(nóng)行支行小額貸款不良率比全市區(qū)平均水平低2.29個百分點，排在全市區(qū)第二位。圖1S縣支行農(nóng)戶小額貸款分類檢測圖（單位：萬元）數(shù)據(jù)來源：從S縣支行歷年文獻數(shù)據(jù)整理圖2S縣農(nóng)行農(nóng)行小額貸款風險情況趨勢圖（單位：%）數(shù)據(jù)來源：從S縣支行歷年文獻數(shù)據(jù)整理三農(nóng)服務(wù)取得的成績S縣支行利用縣委政府大力抓117個行政村建設(shè)、發(fā)展和國家婦女貼息貸款政策的有利時機，及時組織客戶經(jīng)理走村串戶，開展調(diào)查。多年來，共計為5000多戶農(nóng)村家庭發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1.2億元，其中為230多戶農(nóng)村婦女發(fā)放貼息貸款1074萬元。這些貸款用于水果種植、加工及購銷，使得S縣農(nóng)業(yè)形成了水果規(guī)?；?、多元化、市場化的農(nóng)村生態(tài)格局。①①資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理②資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理近年來，S縣特種種養(yǎng)業(yè)不斷發(fā)展壯大。S縣支行為支持農(nóng)戶大力發(fā)展竹鼠、海貍鼠、淮山、葡萄等具有地方特色的種養(yǎng)業(yè)，為400多戶家庭發(fā)放貸款共計1300多萬元，其中為70多戶具有一定專業(yè)技術(shù)的農(nóng)村婦女發(fā)放貼息貸款共計340多萬元。這對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻，更利于農(nóng)民在農(nóng)業(yè)經(jīng)營中獲得增收創(chuàng)收。為加強電子服務(wù)渠道建設(shè)，打造出良好的農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境。截至到2013年，S縣支行布放存取款一體機12臺，自助取款機7臺，自助服務(wù)終端8臺，農(nóng)銀自助寶2臺，同時依托“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農(nóng)家店、百貨店和小超市、農(nóng)資連鎖店、新農(nóng)保服務(wù)點、通訊部門營業(yè)網(wǎng)點、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社、合作寫好、農(nóng)村經(jīng)紀人及村委會等渠道布防智付通數(shù)量386臺，POS數(shù)量88臺，轉(zhuǎn)賬電話578臺，共覆蓋全縣117個行政村。這有效地解決了農(nóng)村地區(qū)持卡農(nóng)戶辦理農(nóng)戶小額貸款借還、轉(zhuǎn)賬、匯款、查詢業(yè)務(wù)困難。此外，為實現(xiàn)現(xiàn)金流引導農(nóng)民通過電話轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金轉(zhuǎn)付，使農(nóng)民“不出村、足不出戶”便可享受到現(xiàn)代化的金融服務(wù)。①①資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理②資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理S縣支行與縣城新農(nóng)合辦簽訂了協(xié)議，開辦了以農(nóng)行惠農(nóng)卡為載體、農(nóng)行轉(zhuǎn)賬電話系統(tǒng)為平臺的代理農(nóng)村門診醫(yī)療收費業(yè)務(wù)，使農(nóng)民朋友持農(nóng)行惠農(nóng)卡便可在各村醫(yī)療點刷卡看病。S縣支行三農(nóng)服務(wù)存在的問題及成因分析管理能力不足人均管戶多，管理半徑大成為制約三農(nóng)服務(wù)發(fā)展十分突出的共性問題。S縣有9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全行現(xiàn)有專職三農(nóng)客戶經(jīng)理僅7人，分為三大組對管理農(nóng)戶的家庭基本狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還款意愿進行全面地了解。根據(jù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計顯示，客戶經(jīng)理人均管戶高達400戶以上，最高的將近1000戶。從目前的實踐來看，由于農(nóng)戶的信用觀念不強，經(jīng)常出現(xiàn)到期不還的現(xiàn)象，客戶經(jīng)理需要占用自己大部分的時間對欠貸欠息的客戶進行反復的催促。這導致客戶經(jīng)理沒有更多的時間和精力去及時全面了解農(nóng)戶經(jīng)營過程中發(fā)生虧損、轉(zhuǎn)移貸款用途等信息情況，不能有效地履行貸后檢查、貸后管理的工作職責。管戶數(shù)量過多，在客觀上超出了本行實際管理能力和服務(wù)能力，致使許多農(nóng)戶小額貸款處于難以管理甚至無人管理，一定程度上造成農(nóng)戶小額貸款風險防控工作被動、滯后和缺空的狀態(tài)以及不能及時化解貸款風險。表12013年S縣三農(nóng)工作組管戶情況及管戶形態(tài)分類情況表（單位：萬元）客戶經(jīng)理管理戶數(shù)管戶金額支行三農(nóng)工作組陳軍5051443常微4791272鄭廣5421344粟剛4061204LH分理處工作組黃龍6411927廖斌9042313LM分理處工作組孟元9972372合計447411875數(shù)據(jù)來源：根據(jù)S縣支行2013年文獻資料整理（二）客戶方面農(nóng)戶所從事的種植、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是高風險產(chǎn)業(yè)，最顯著的特征是季節(jié)性和不可預(yù)見性，而農(nóng)民抵御自然風險和市場波動風險能力較弱，這一定程度上會增加貸款收回的不確定性和貸款的風險性。在自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品市場波動大的條件下，自然風險和市場風險直接轉(zhuǎn)化為貸款風險。近年來，S縣頻遭黃龍病、霜凍等自然災(zāi)害的威脅，再加上農(nóng)村市場信息源的堵塞，許多農(nóng)戶的收成大大低于成本，生產(chǎn)收入甚微，還款難上加難。農(nóng)戶工作的地點和場所不穩(wěn)定，加劇了貸款管理難度。據(jù)統(tǒng)計，隨著外出務(wù)工人員人數(shù)的逐年增長，S支行不良貸款中外出務(wù)工人員所占比例達到了60%。作為農(nóng)戶小額貸款軸承的農(nóng)民，務(wù)工地域的分散和高流動性，貸款和用途所在地的分離，會出現(xiàn)難了解貸款用途，難監(jiān)控資金使用情況，難掌握具體效益，難清收到期貸款，難處置風險貸款等一系列問題，造成大量不良貸款無法正常運作。①②①②資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理擔保結(jié)構(gòu)不合理截至2013年末，農(nóng)戶小額貸款余額9710萬元，其中：多戶聯(lián)保方式5826萬元，占比達60%，是農(nóng)戶小額貸款最主要的擔保方式。多戶聯(lián)保是專門為貸款難、擔保難問題設(shè)立的一種擔保方式，此方式遵循自愿原則，由幾個農(nóng)戶組成聯(lián)保小組相互承擔連帶保證責任，只要有一戶農(nóng)戶欠貸欠息，其他農(nóng)戶就不能辦理貸款額度自動循環(huán)或重新發(fā)放貸款。近年來，經(jīng)過實踐表明，多戶聯(lián)保方式引發(fā)的“一戶不良全組不良”的聯(lián)動效應(yīng)，不僅沒有發(fā)揮擔保作用，還引發(fā)了一系列負面影響。由于客戶經(jīng)理在之前的選擇上為落實到實處，沒有深入地調(diào)查好客戶的家庭經(jīng)濟背景，將一些信用好的客戶與賴賬逃賬戶相互組合成聯(lián)保組，使得在同一組內(nèi)農(nóng)戶的經(jīng)濟實力懸殊很大，當部分有能力還款的客戶擔心還款后不能繼續(xù)用款會影響資金周轉(zhuǎn)等后果，也出現(xiàn)延期還款或不主動還款等攀比現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，S支行約5%-10%的農(nóng)戶小額貸款形成的不良貸款或關(guān)注貸款是由上述原因造成的。區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理農(nóng)戶小額貸款投放對區(qū)域準入把關(guān)不嚴是區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理的關(guān)鍵所在，其主要體現(xiàn)在兩個方面。一是S縣全縣有9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有貸款，卻只有2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，最遠的鄉(xiāng)離縣城100多公里，在沒有網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)戶貸款的貸后服務(wù)非常不便，客戶經(jīng)理管理難度也非常大。二是對于幾個山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投放區(qū)域交通不便，車不能直接抵達，需要步行一段山路才能到達，貸后的的監(jiān)控檢查和管理困難。區(qū)域結(jié)構(gòu)的失衡性，為S支行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營埋下了很大的風險隱患。（四）制度的約束力產(chǎn)品設(shè)計制度的缺陷性。一是農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品貸款期限及還款方式與部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。S支行的農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)農(nóng)戶小額貸款和一般貸款兩種方式。自助可循環(huán)方式采用“長貸短用”的制度設(shè)計形式，以3年的貸款為授信期作為短期貸款進行管理，每年循環(huán)貸款一次，單筆貸款期限最長不能超過一年；一般貸款方式則為一年期以上的采取分期還款的形式?？偟膩碚f，使用這兩種方式，農(nóng)戶實際上僅有一年使用貸款的時間，這導致部分周期性較強的生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶無法依靠生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流償還貸款，人為造成貸款逾期形成不良貸款。二是貸款資金額限制制度無法滿足農(nóng)村市場需求。農(nóng)戶小額貸款額度最高只有5萬元，又加上擔保方式的原因無法滿足第一還款源充足、信用記錄良好的客戶。而與農(nóng)行競爭的農(nóng)村信用社，由于他們的貸款門檻低，這些優(yōu)質(zhì)客戶很容易在其得到大額度授信。而農(nóng)行貸款的客源只有一些資金需求量小的低端客戶，有些客戶還將農(nóng)行的貸款置換原信用社的不良貸款，這種做法極不利于對優(yōu)質(zhì)客戶營銷和貸款的長期有效管理。三是惠農(nóng)卡自助放款管理風險很大。自助放款以惠農(nóng)卡為載體，可以通過ATM、轉(zhuǎn)賬電話、POS機等電子渠道實現(xiàn)，放貸時信貸資金在監(jiān)管范圍外游離，難以及時控制和管理，即使發(fā)現(xiàn)其存在的風險也成為事實無法彌補。不良貸款的清收、壓降與新增貸款相脫節(jié)。從2010年到2013年，農(nóng)戶小額貸款余額的下降，不良貸款得不到及時有效的處置，截至2013年末，S支行小額貸款余額比年初減少1163萬元。而能夠一直持續(xù)的貸款基本上是生產(chǎn)經(jīng)營效益好的正常類客戶，形成的不良貸款則是清收難度大、信用環(huán)境差的貸款，長期下去，會造成不良率持續(xù)攀升，清收難度不斷加大的被動局面。①①資料來源：S縣支行歷年文獻資料整理呆賬核銷政策的制約目前，S縣支行大部分上千萬損失類農(nóng)戶小額貸款因沒有有效處置資產(chǎn)，已基本上形成了呆賬。不良貸款的核銷進程緩慢，很大的原因在于呆賬核銷政策的制約。一是每年農(nóng)戶小額貸款都是有限的核銷指標，這使得受核計劃被限制。二是核銷材料組織比較困難。對于本金在2萬元以上的農(nóng)戶小額貸款，需要農(nóng)戶提供打包人無經(jīng)濟償還能力的證明，而且這部分貸款在申報的時候不能走批量核銷程序，需要逐戶組織材料進行核銷。S縣大部分農(nóng)戶的本金都在3萬元，多戶量的核銷材料不僅任務(wù)繁瑣，而且取證也成了一大難題。三是核銷責任制度的制約。核銷責任制度規(guī)定，每戶呆賬核銷必須有對應(yīng)明確的責任人。作為高風險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，呆賬是農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營中的常象，這意味著每戶貸款都要對責任人進行認定和處理，使得S縣支行核銷工作壓力有所加大。（五）金融生態(tài)環(huán)境適應(yīng)能力較差S縣支行金融生態(tài)環(huán)境較差最重要的原因是信用環(huán)境的缺失，其主要體現(xiàn)在部分農(nóng)民的自身素質(zhì)差和信用意識淡薄。他們認為，銀行的錢就是國家的錢，一旦從銀行將錢借出來，就可以隨便拖欠，最后寄希望于拖延時間將錢一筆勾銷，不了了之。甚至有的村干部也帶頭拖欠貸款，這對當?shù)匦庞铆h(huán)境造成了很大的負面影響。另外，法制環(huán)境的不健全是造成金融環(huán)境差的另一個原因。法律規(guī)范沒有得到很好的執(zhí)行力度，不能有效得打擊那些惡意賴賬、逃賬，威脅催收貸款工作人員安全的不法行為，這是農(nóng)村法制建設(shè)中存在“有法不依，執(zhí)法不嚴”不可忽視的頑疾，這樣的法制環(huán)境勢必是對銀行債權(quán)利益的一種忽視。國外金融服務(wù)模式對我國三農(nóng)服務(wù)的啟示政府對金融服務(wù)的大力支持在發(fā)達國家中，美國有著“以農(nóng)立國”的傳統(tǒng)，政府一直堅持對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，還專門建立了直接補貼制度，主要是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的產(chǎn)品價格、災(zāi)害救助、反經(jīng)濟周期、貸款補貼和土壤進行直接補貼。另外，美國信用社可以不交納存款準備金和利息稅，享有聯(lián)邦收入所得稅豁免待遇。在發(fā)展中國家中，印度政府與印度儲備銀行建立了合作關(guān)系，采取重新組織有活力的初級農(nóng)業(yè)信貸合作社，將有經(jīng)營風險的信貸合作社合并，同時，根據(jù)人多地少經(jīng)濟落后的國情，為確保貧困地區(qū)得到信貸支持，為貧困的信貸合作社提供可以消除損失、呆賬的補償資金。相比之下，我國雖然也對農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供了有關(guān)的補貼政策，但是存在補貼額度少，補貼覆蓋范圍小的問題，再加上我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由多個直屬部門分管，易產(chǎn)生不統(tǒng)一，不規(guī)范的管理狀態(tài)。覆蓋多層次的農(nóng)業(yè)保險機制美國農(nóng)業(yè)保險具有多層次，全覆蓋的特征，這為美國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供了比較周全的農(nóng)村金融服務(wù)。從1980年始，美國政府先后通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法案》、《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)進步與改革法案》及允許私人企業(yè)更廣泛地參與發(fā)展農(nóng)作物保險項目的決議。這一方面能保證本國農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期處于安全和保障之下；另一方面也是政府扶持農(nóng)業(yè)與降低風險的重要舉措。而印度的農(nóng)業(yè)保險中主要實行兩種保險相結(jié)合的方式，一種保險是對生產(chǎn)性貸款的農(nóng)戶實行有條件的強制保險，另一種保險是比如養(yǎng)殖業(yè)的其他保險實行自愿保險方式，這種保險機制在分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風險發(fā)揮了重要的作用。相比之下，我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系對三農(nóng)客戶不能有效覆蓋，貸款難這個問題仍然是目前存在的嚴重問題，而且國家也沒有針對農(nóng)業(yè)設(shè)立專門的保險機構(gòu)。完備的農(nóng)村金融法律體系美國為保障農(nóng)業(yè)和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，制定了比如《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)業(yè)法案》、《農(nóng)業(yè)風險保障法》等法規(guī)來保證本土農(nóng)業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。而在印度，《印度儲備銀行法案》規(guī)定，只要在城市開設(shè)一家商業(yè)銀行分支機構(gòu)，還必須同時在邊遠地區(qū)開設(shè)2—3家分支機構(gòu)。在商業(yè)銀行的所有貸款中，必須有18%投向農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)。印度這種具體而操作性強的法律規(guī)定，更有效地確保了農(nóng)村金融的覆蓋面。相比而言，在法律上，我國還沒有一套完整的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的法律規(guī)范。S縣支行三農(nóng)服務(wù)優(yōu)化的路徑選擇提升三農(nóng)服務(wù)的質(zhì)量和水平加大農(nóng)戶小額貸款的靈活性。一是可以根據(jù)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)的周期適當調(diào)整貸款期限。S縣的產(chǎn)業(yè)主要以水果種植為主，水果種植的生產(chǎn)周期一般是3—5年的時間。而S縣支行的小農(nóng)貸款期限為3年，由于生產(chǎn)周期與貸款期限不匹配，這很容易造成本金到期農(nóng)戶沒有資金周轉(zhuǎn)。因此S縣支行可以根據(jù)農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)周期進行綜合分析，調(diào)整出一個合理的貸款期限。二是制定出一個靈活的計息方式。S支行與信用社相比較而言，具有農(nóng)戶小額貸款利率按人民銀行一年期基準利率上浮30%執(zhí)行的優(yōu)勢。但是折行按季計息的計息方式，存在著給客戶還清利息的寬限期比較短這個弱點。比如，S縣水果的收獲季節(jié)一般在第一季度和第四季度這兩個時間段，這兩個季度也是農(nóng)戶資金源比較充足的時期。而在6月和9月的扣息期正是農(nóng)戶投資階段，這時農(nóng)戶一旦扣息不成功，就會進入關(guān)注狀態(tài)，這不僅容易影響到客戶接下來的借還貸款，而且會影響到S支行的貸款質(zhì)量。因此，S支行可以根據(jù)農(nóng)戶收入穩(wěn)定性差的特點及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的周期性，制定一個比較靈活的計息方式?？刂妻r(nóng)戶小額貸款的總量。根據(jù)目前農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀來看，不良貸款率依然影響著存量貸款的質(zhì)量。如果要逐步化解貸款風險，采取壓縮貸款規(guī)模和只收不放的措施是行不通的。S支行必須將貸款總量控制在一個合理的量上，避免有償還能力的農(nóng)戶拒絕還款，控制不良貸款的急劇上升，防止所有存量貸款逐步形成不良現(xiàn)象的發(fā)生。加大不良清收力度。一是可以實行“打包委托”清收。在確認損失評估和合理確定債權(quán)清收比例的基礎(chǔ)上，委托政府、律師事務(wù)所或一些金融組織按照收益最大化原則進行清收。二是采取代理清收的方式，在依法確保清收和收益最大化原則的前提下，對符合條件的不良貸款進行歸類，根據(jù)清收的難易程度，制定出合理的代理費標準，委托律師事務(wù)所、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員進行清收。三是打造良好的清收環(huán)境。首先S支行要協(xié)調(diào)好與地方政府的關(guān)系，力爭在清收不良貸款和支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中達成共識，爭取能和政府及有關(guān)部門聯(lián)合營造農(nóng)戶小額不良打開清收的良好的社會環(huán)境。對具有償還能力而賴賬的客戶采取協(xié)調(diào)公安、法院等部門進行強力清收。對消極還款的貸款者做出警示，并用先還后免的方式鼓勵農(nóng)戶籌措資金歸還欠款，帶動不良貸款清收。加強三農(nóng)服務(wù)管理隊伍建設(shè)創(chuàng)新貸款管理新模式一是加強客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)。根據(jù)目前客戶經(jīng)理人均管戶多，管理半徑大的實際情況，可以物色內(nèi)部具有人力資源潛力的員工，盤活人員存量，充實三農(nóng)客戶經(jīng)理隊伍。將隊伍分成小組，每個組以3—5人為宜。在人員不足的情況下，可以考慮返聘一些工作責任心強的內(nèi)退干部，保證對人員需求的整體推進，充實三農(nóng)服務(wù)的工作力量。二是擴大服務(wù)半徑。在有網(wǎng)點服務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)上，再成立一個單獨的流動的服務(wù)小組，穿插擴大服務(wù)半徑，輻射無網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為客戶開卡，收集授信資料，貸前真實資料及完成CMS的系統(tǒng)錄入工作。三是可以創(chuàng)新一種新的管理模式，即嘗試外聘協(xié)管員。S支行可以由一名客戶經(jīng)理管理幾名協(xié)管員，協(xié)管員相當于客戶經(jīng)理的助理，專門負責對正常、關(guān)注貸款的日常管理維護。在協(xié)管員的選擇上，需要是工作責任心強，并且在當?shù)鼐哂型母刹康韧獠咳藛T。這種創(chuàng)新的貸款管理模式，可以使部分客戶經(jīng)理有更多的時間和精力投入到其他的業(yè)務(wù)當中，同時又能解決商業(yè)銀行集約化管理要求與農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營分散的矛盾。加強農(nóng)戶小額貸款管理一是要對農(nóng)戶小額貸款進行全部梳理分類，將多戶聯(lián)保貸款的分布和使用情況落到實處，確保貸款款項發(fā)放到每個農(nóng)戶的手中，嚴防多人承貸一人使用，私貸公用，冒名貸款等違規(guī)操作。二是要樹立積極合規(guī)意識。要把風險防范與控制控放在首位，進一步規(guī)范貸款調(diào)查、貸款審查、合同簽訂、放款等運作流程，嚴格把握貸款客戶準入關(guān)。三是關(guān)注農(nóng)戶小額貸款風險的滯后反映。S縣小額貸款授信從2008年開始，對于還款風險還有待進一步觀察，因而客戶經(jīng)理及分管領(lǐng)導要加強跟蹤管理，逐步探索出農(nóng)戶小額貸款貸后管理最有效的途徑，一旦發(fā)現(xiàn)不符合條件的貸款要及時退出。調(diào)整優(yōu)化三農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化擔保結(jié)構(gòu)一是加強與發(fā)放貸款的村委進行合作，并與其簽訂合作協(xié)議，讓村委負責協(xié)助貸后管理工作，對簽訂了有效貸后管理合作機構(gòu)協(xié)議的才能準入放款。二是對于多戶聯(lián)保貸款需要繼續(xù)授信的，應(yīng)以高于原來的擔保方式發(fā)放貸款，從而逐步降低多戶聯(lián)保占比。另外，對原聯(lián)保的收回再貸農(nóng)戶要求聯(lián)保小組成員之間簽訂“反擔保協(xié)議”。三是對于新發(fā)放的貸款，取消多戶聯(lián)保的擔保方式，以抵質(zhì)押，大力推行“公務(wù)員+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”、工薪人員保證等擔保方式。四是在貸款擔保方式方面，要加大龍頭企業(yè)的上游農(nóng)戶，專業(yè)村專業(yè)戶，種養(yǎng)加工大戶等優(yōu)良客戶的準入。調(diào)整區(qū)域結(jié)構(gòu)一方面，對于一些雖然人口多，但是外出務(wù)工人員多，流動性大的村落，不宜進一步支持；而對于像SJ鄉(xiāng)、GY鄉(xiāng)這些人口少，經(jīng)濟比較落后，地域分散，管理困難的區(qū)域，對貸款規(guī)?？梢灾鸩降貕嚎s。另一方面，對信用較差的村鎮(zhèn)，投放金額少，而且過于分散的村鎮(zhèn)可以逐步退出。這不僅能有效解決管理半徑過大及覆蓋面廣不好管理的問題，而且能便于客戶經(jīng)理的貸后管理，降低貸款管理成本。創(chuàng)新制度政策，突破制度瓶頸調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計的期限。一是在貸款期限方面?？紤]到水果種植的周期約3—5年，可將自動可循環(huán)方式單筆貸款最長期限由1年調(diào)整為3年，同時對自動可循環(huán)方式的使用范圍進行嚴格控制。二是在放款方式上。S支行可以把農(nóng)戶小額貸款轉(zhuǎn)化為常規(guī)性的貸款業(yè)務(wù)，為了能有效地防范各種操作風險和道德風險，需采用自助放款方式的，只可以通過柜面渠道進行辦理。三是在還款方式上。對一年期以上貸款進行取消，規(guī)定必須采取分期還款的方式，允許采取一次性償還本金和利息的方式。調(diào)整貸款約期制度。一是進行重新約期。這種情況主要針對暫時不能還款，長期又具備還貸能力，在約期內(nèi)能夠歸類為關(guān)注、次級、可疑類貸款的客戶，但這些客戶進入損失類的貸款要除外。二是針對不良貸款的客戶，對于不良貸款暫不進入不良放映，使得客戶短期還款壓力可以得到延緩，防止貸款形成損失。值得注意的是，貸款重新約期保留原有責任人的責任，按照變更信貸審批方案經(jīng)過受理、調(diào)查、審查等業(yè)務(wù)流程進行辦理，并報原審批行審批。將農(nóng)戶小額貸款約期范圍擴大，有利于緩解或者化解農(nóng)戶小額貸款的風險。調(diào)整貸款核銷政策。一是簡化核銷手續(xù)。將農(nóng)戶貸款批量申報核銷標準由本金2萬元以下放寬到5萬元以下。同時對于到期超過1年以上的損失類貸款，應(yīng)無條件予以核銷。二是修改核銷責任制度。在對呆賬核銷責任認定時，可以根據(jù)不良貸款逾期時間、呆賬比例等責任進行認定。三是核銷計劃進行合理安排。目前前農(nóng)戶小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量值得重視，要把呆賬核銷作為壓縮不良貸款的核心工作之一，要加大核銷力度，在年度將農(nóng)戶貸款核銷指標或取消核銷計劃限制單列出來，將之納入綜合考評范圍內(nèi)，力爭用近幾年的時間將不良貸款逐年消減或消化。爭取政府支持，加強信用環(huán)境一是加大法制建設(shè)力度。在農(nóng)村法制建設(shè)中要真正做到有法必依，執(zhí)法必嚴。在法律規(guī)范上不僅要加大司法和執(zhí)法力度，而且要加強打擊農(nóng)村金融的犯罪行為。二是構(gòu)建一個合理的農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為一個高風險的產(chǎn)業(yè)，擁有一份農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、維護農(nóng)民利益的有力保證。所有保險農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民，如果在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到不可預(yù)測的自然災(zāi)害及意外事故造成的經(jīng)濟損失時，可以得到保險公司給予的一定比例的經(jīng)濟補償。它在提高農(nóng)民收益保障水平的同時，也可以降低涉農(nóng)貸款可能遇到的經(jīng)營風