金融科技背景下我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級問題研究

金融科技背景下我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級問題研究摘要近年來，新興科技與金融服務(wù)的緊密結(jié)合，推動了金融科技的發(fā)展，在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)。金融科技是一種技術(shù)性推動的金融創(chuàng)新，它的產(chǎn)生和運用使金融體制產(chǎn)生了新的轉(zhuǎn)變，為我國金融發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了新的方式。在金融業(yè)與高新科技相互結(jié)合、金融科技公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭關(guān)系演化的新環(huán)境下，本文主要研究商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的問題。作者從商業(yè)銀行的視角考慮，利用SWOT分析等方法，剖析了商業(yè)銀行在金融科技背景下所面臨的挑戰(zhàn)并提出轉(zhuǎn)型策略，給大家提供啟發(fā)。根據(jù)文中的客觀研究，作者認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極主動擁抱金融科技，完成合作共贏。金融科技的迅速發(fā)展、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍。商業(yè)銀行必須抓住金融科技帶來的機(jī)遇，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級注入活力。關(guān)鍵詞：金融科技，商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)型升級目錄TOC\o"1-3"\h\u3202一、引言 一、引言隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，全球經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，金融技術(shù)的飛速發(fā)展，使金融業(yè)發(fā)生了巨大的變革，推動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。近幾年，金融科技與時俱進(jìn)，移動智能產(chǎn)品升級，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不斷完善，給金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的商業(yè)模式，為我國金融業(yè)的成長帶來了新的驅(qū)動力。互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步已經(jīng)改變了人們經(jīng)濟(jì)活動的思維方式和行為模式。2015年3月，國務(wù)院李克強(qiáng)總理在政府報告中首次明確提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，致力于促進(jìn)移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等新興科技與當(dāng)代產(chǎn)業(yè)鏈相融合。依據(jù)政府報告的規(guī)定，《“互聯(lián)網(wǎng)+”行動指導(dǎo)意見》出臺，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、普惠金融、電子商務(wù)、人工智能等若干能形成新產(chǎn)業(yè)模式的重點領(lǐng)域為發(fā)展目標(biāo)任務(wù)，為傳統(tǒng)制造業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合和創(chuàng)新做出了貢獻(xiàn)。這說明政府部門早已把“互聯(lián)網(wǎng)+”模式放在了戰(zhàn)略發(fā)展新高度。[4]在這種情況下，傳統(tǒng)的金融業(yè)將網(wǎng)絡(luò)元素納入其中。近年來，隨著金融技術(shù)的出現(xiàn)與應(yīng)用，中國的金融體系出現(xiàn)了一種新的變革。另外，中國金融業(yè)也出現(xiàn)了一種新的競爭模式：百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加速進(jìn)入金融領(lǐng)域，對傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)生了影響，并存有與商業(yè)銀行市場競爭的潛在趨勢。在中國當(dāng)代金融體系中，商業(yè)銀行長期處在主導(dǎo)地位。應(yīng)對金融科技背景下產(chǎn)生的的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行務(wù)必調(diào)節(jié)本身的運營模式和業(yè)務(wù)流程，健全商品和改進(jìn)更新服務(wù)項目，加強(qiáng)對金融科技的研究，詳細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的危害，找到金融科技背景下金融機(jī)構(gòu)存在的不足，從而明確提出相對應(yīng)的解決方法，完成商業(yè)銀行的更新變革和長久發(fā)展。二、相關(guān)概念概述（一）金融科技的定義金融科技英譯為Fintech，是FinancialTechnology的縮寫，可以簡單理解成為Finance（金融）+Technology（科技），指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運營成本。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。[6]（二）金融科技的特點金融科技一個比較顯著的特點就是融合性特征。金融科技是金融產(chǎn)品與新興科技的緊密結(jié)合，為金融服務(wù)和金融業(yè)風(fēng)險管控給予支持和確保。除此之外，融合性是多種多樣新興技術(shù)在金融行業(yè)的普遍創(chuàng)新和深層運用。因為不一樣技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域和強(qiáng)度不一樣，金融科技不僅是一種或幾類技術(shù)方式的簡易累加。同時，金融科技必須持續(xù)創(chuàng)新，用全新、最高效率、最平穩(wěn)的技術(shù)為金融服務(wù)服務(wù)保障。（三）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中顯得尤為重要，商業(yè)銀行的迅猛發(fā)展必定伴隨商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著轉(zhuǎn)型升級的問題。在金融科技時代，對商業(yè)銀行的變革提出了新的要求。利用金融技術(shù)，可以促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。總的來說，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式已經(jīng)發(fā)生了很大的變化。區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能等新興技術(shù)的運用，使以往根據(jù)主觀性意向和實踐經(jīng)驗的服務(wù)項目模式變化為以數(shù)據(jù)信息和智能服務(wù)為支持的智能服務(wù)模式；人工智能技術(shù)的使用改變了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，測算更為精準(zhǔn)和智能化，推動了商業(yè)銀行的智能發(fā)展。[9]總之，金融技術(shù)能夠在一定程度上改變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，并對其在各個方面產(chǎn)生影響，促進(jìn)其轉(zhuǎn)型發(fā)展。因此，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型必須依靠金融科技來完成自己的轉(zhuǎn)型發(fā)展。三、金融科技對商業(yè)銀行的影響金融科技以其獨特的“金融+科技”的模式，快速改變了傳統(tǒng)的金融格局，對商業(yè)銀行的經(jīng)營造成了很大的危害。文中在剖析金融科技發(fā)展趨勢現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，認(rèn)真研究和歸納了其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的危害，主要包含傳統(tǒng)運營模式被撼動、經(jīng)營環(huán)境的重構(gòu)、金融中介職能被弱化、盈利空間遭受擠壓四方面。（一）傳統(tǒng)運營模式被撼動在傳統(tǒng)的商業(yè)運營中，一直以來都是按照收益資源分配的方式為主導(dǎo)。除此之外，融資雙方還存有信息不對稱等問題。在金融行業(yè)，新興初創(chuàng)領(lǐng)域和非優(yōu)勢群體獲得所需資源的困難程度更高，“羊群效應(yīng)”就會發(fā)生。而金融科技則應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)平臺邏輯思維，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)等技術(shù)性，產(chǎn)生集付款、交易、供貨、銷售市場于一體的金融業(yè)生態(tài)鏈，打造出資產(chǎn)與財產(chǎn)配對的服務(wù)平臺。資產(chǎn)供需雙方繞開銀行，直接通過網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺完成交易，進(jìn)行金融業(yè)融資，那樣可以減少互動成本費，提升交易高效率。依靠金融科技，可以合理掌握客戶動態(tài)性要求，剖析客戶個人信用情況，合理揭露融資者個人信用情況，減少交易風(fēng)險性，有利于改進(jìn)供需雙方信息不對稱的缺點。（二）經(jīng)營環(huán)境的重構(gòu)1.金融科技的發(fā)展更改了市場消費支付的環(huán)境伴隨著金融新興科技的促進(jìn)，消費者的支付習(xí)慣已經(jīng)悄悄地更改。以往，買東西和交易時，人們只有通過銀行做為中介公司開展支付和清算。如今，依靠支付寶、手機(jī)微信、云閃付等第三方平臺，消費者可以更為省時省力地開展支付。人民幣和銀行卡做為支付媒介的消費習(xí)慣慢慢轉(zhuǎn)化為應(yīng)用移動智能產(chǎn)品根據(jù)第三方支付服務(wù)平臺開展交易，在一定程度上擠壓了商業(yè)銀行經(jīng)營利潤空間。金融科技的發(fā)展更改了傳統(tǒng)的金融市場競爭布局一直以來，商業(yè)銀行一直是我國金融業(yè)的關(guān)鍵。金融科技公司作為“showstopper”，擺脫了傳統(tǒng)式的金融生態(tài)，商業(yè)銀行中間的市場競爭轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行與其他的商業(yè)銀行和金融科技公司中間的雙向市場競爭。[1]伴隨著金融科技公司的迅速發(fā)展趨勢，將來商業(yè)銀行與金融科技公司的市場競爭將更為猛烈。金融科技的發(fā)展倒逼商業(yè)銀行提升服務(wù)質(zhì)量和改善服務(wù)環(huán)境金融科技因為其線上高效率的處理方式，金融業(yè)務(wù)不會受到時間和空間限定，消費者感受到優(yōu)良的客戶體驗。相反，消費者對商業(yè)銀行以往工作流程繁雜、審核低效率等缺點明確提出改善要求，促使商業(yè)銀行迫不得已提升工作流程，加速數(shù)字電子化更新改造，提升服務(wù)水平，以解決金融高新科技的挑戰(zhàn)。（三）金融中介職能被弱化商業(yè)銀行兼具支付結(jié)算和信用中介兩大作用，在金融行業(yè)一直飾演金融中介的關(guān)鍵角色。英國學(xué)者唐納德于1969年初次明確提出“金融脫媒”的定義。[10]他覺得，金融脫媒代表著資產(chǎn)繞過金融機(jī)構(gòu)這一中介公司，直接通過別的金融業(yè)和金融市場開展配置。從支付結(jié)算層面看：第三方支付平臺早已可以為客戶給予錢款核算、網(wǎng)上匯款等清算金融服務(wù)，替代了傳統(tǒng)的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)流程，占領(lǐng)了很大的市場份額。[5]從信用中介層面看：互聯(lián)網(wǎng)金融為借貸彼此雙方給予了互相詢價采購的交易平臺，理論上能夠更好地匹配借貸雙方的資金供需，節(jié)省了交易費用。資金融資彼此繞過商業(yè)銀行，直接通過網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺完成買賣，削弱了商業(yè)銀行信用中介職能。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生在一定水平上填補(bǔ)了傳統(tǒng)式商業(yè)銀行對小型客戶資金融資供給的缺口，削弱了商業(yè)銀行做為信用中介的影響力。（四）盈利空間被擠壓1.對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的危害商業(yè)銀行的主要資金來源于其負(fù)債業(yè)務(wù)，這使其可以進(jìn)行別的業(yè)務(wù)流程。收取存款是其關(guān)鍵方式，居民儲蓄存款是其關(guān)鍵構(gòu)成部分。伴隨著金融體制改革的逐漸對外開放和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)理財成為大勢所趨，加快了商業(yè)銀行存款的分流速度。商業(yè)銀行債務(wù)經(jīng)營規(guī)模增長速度變緩，近些年發(fā)生“斷崖式”持續(xù)下滑，主要原因是由于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖袌龈偁?。金融科技的?yōu)點在于減少投資理財門檻，提高投資理財便捷性,對居民儲蓄存款產(chǎn)生極大誘惑力，危害到傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模的提高。對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的危害資產(chǎn)業(yè)務(wù)是組成商業(yè)銀行主要資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行造成盈利的具體方式。借貸是一種特殊的資產(chǎn)經(jīng)營方法。在金融技術(shù)的大環(huán)境下，融資與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程的重要因素。眾籌、P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，為有潛在貸款需求的企業(yè)和個人提供了更多的融資渠道。對比商業(yè)銀行繁雜的貸款步驟，利用P2P和眾籌開展貸款的優(yōu)點主要在于工作流程簡易、審核高效率、下款周期時間短、客戶體驗提高。商業(yè)銀行嚴(yán)苛的貸款審核規(guī)章制度盡管減少了不合格率風(fēng)險性，但也在一定水平上外流了一部分高品質(zhì)客戶。再加上經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑和金融體系監(jiān)管日趨嚴(yán)格，傳統(tǒng)式商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)粗放型運營模式中的問題逐步暴露，商品自主創(chuàng)新能力不夠。金融體系潛在性的資產(chǎn)需求方逐漸轉(zhuǎn)向眾籌和P2P網(wǎng)貸，造成商業(yè)銀行財產(chǎn)“出現(xiàn)縮水”。對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的危害提成、傭金收入、代理附加費是組成商業(yè)銀行中間收入的關(guān)鍵構(gòu)成部分，是完成商業(yè)銀行盈利主要來源的又一有效途徑。在金融業(yè)科技背景下，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的直接影響關(guān)鍵來自于第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)理財。依據(jù)麥肯錫報告，支付寶在中國移動通信付款的市場份額已超過90%，頻繁使用支付寶的客戶數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超出全部金融機(jī)構(gòu)APP用戶數(shù)量的總數(shù)。第三方支付模式的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行在支付方式上出現(xiàn)了分化，占據(jù)了支付結(jié)算市場，從而使得金融機(jī)構(gòu)通過支付結(jié)算而獲得的服務(wù)收入大幅下降。[2]網(wǎng)絡(luò)金融在分流存款的同時，也占據(jù)了商業(yè)銀行的投資和金融市場。結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)規(guī)模下降，導(dǎo)致各種代理手續(xù)費收入下降，使其利潤空間進(jìn)一步壓縮。金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級SWOT分析金融科技憑著其在服務(wù)平臺、客戶資源、數(shù)據(jù)信息等層面的優(yōu)勢，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)式業(yè)務(wù)模式，慢慢邊緣化商業(yè)銀行的各類職能。本文這一部分利用SWOT戰(zhàn)略分析方法，精確剖析了商業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢（Strengths）、劣勢（Weaknesses）、機(jī)遇（Opportunities）和挑戰(zhàn)（Threats）。（一）優(yōu)勢分析第一，有產(chǎn)品優(yōu)勢，信譽(yù)度高。金融是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，在國民經(jīng)濟(jì)基本建設(shè)和現(xiàn)代社會中激發(fā)著關(guān)鍵功效。在我國，商業(yè)銀行做為金融行業(yè)的的核心力量，在金融體制和國民經(jīng)濟(jì)運作中也充分發(fā)揮著砥柱中流的功效。長期性的經(jīng)營管理和累積，使商業(yè)銀行在社會上打造了出色的企業(yè)形象，有著較好的顧客用戶評價，有益于迅速創(chuàng)建顧客信賴和認(rèn)可。因為商業(yè)銀行在我國國民經(jīng)濟(jì)基本建設(shè)中的獨特影響力，商業(yè)銀行在實現(xiàn)本身經(jīng)營利潤指標(biāo)值的同時，擔(dān)負(fù)起一定的企業(yè)社會責(zé)任，擔(dān)負(fù)著向公眾普及金融政策、維護(hù)金融秩序等職責(zé)。并做為政府部門的投融資平臺，協(xié)助政府部門完成對公共事業(yè)的經(jīng)濟(jì)政策。因此，商業(yè)銀行在金融行業(yè)有著一般互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有的權(quán)威性和影響力。與此同時，商業(yè)銀行的資金整體實力在一定水平上體現(xiàn)了其較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，促使公眾對商業(yè)銀行的信譽(yù)度更高。第二，規(guī)章制度標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險管控能力高。商業(yè)銀行做為一個存有操作風(fēng)險的主體，在運營中面對著眾多風(fēng)險，如個人信用風(fēng)險、銷售市場風(fēng)險、年利率風(fēng)險、流通性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律法規(guī)風(fēng)險等。風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的主要任務(wù)。應(yīng)對錯綜復(fù)雜的風(fēng)險環(huán)境，在外界管控管束日益嚴(yán)苛、同行業(yè)競爭日益強(qiáng)烈的情況下，商業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險控制過程，通過實踐控制了風(fēng)險控制管理能力。風(fēng)險控制管理體系比較健全，各類風(fēng)險控制管理制度比較完善，具備很強(qiáng)的風(fēng)險管控能力。[2]第三，設(shè)施齊全，線下服務(wù)豐富。營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)已基本覆蓋城鄉(xiāng)，已基本形成服務(wù)多種多樣、便捷快捷的網(wǎng)點布局管理體系。商業(yè)銀行完善的線下設(shè)施是反映金融機(jī)構(gòu)服務(wù)品牌形象的有力證明，有利于迅速和客戶之間創(chuàng)建信賴關(guān)系，累積客戶資源。在線下，銀行柜面的完善布局不但帶來了推廣普及理財知識和制度的功效，也達(dá)到了許多老年人客戶申請辦理金融產(chǎn)品的要求。第四，金融專業(yè)能力強(qiáng)。一直以來，商業(yè)銀行在我國金融行業(yè)一直處在主導(dǎo)地位。通過長時間的經(jīng)營管理和發(fā)展，培養(yǎng)了大批金融專業(yè)性人才，這使它們在設(shè)計產(chǎn)品、理財規(guī)劃、風(fēng)險管控等領(lǐng)域具備無以倫比的優(yōu)點。除此之外，商業(yè)銀行擁有優(yōu)良的商業(yè)服務(wù)傳統(tǒng)模式和企業(yè)文化，在金融業(yè)務(wù)層面的專業(yè)水平很高。專業(yè)的金融水準(zhǔn)使商業(yè)銀行可以提供更好的金融服務(wù)，有益于得到顧客的信賴和認(rèn)同。（二）劣勢分析一是業(yè)務(wù)流程繁雜，客戶體驗差。銀行業(yè)做為金融服務(wù)業(yè)的一員，盡管各商業(yè)銀行都向外聲稱“以客戶為導(dǎo)向”的服務(wù)宗旨，但在具體業(yè)務(wù)辦理全過程中，因為管控規(guī)章制度的制約和內(nèi)部結(jié)構(gòu)風(fēng)險管控的規(guī)定，商業(yè)銀行在服務(wù)態(tài)度和步驟設(shè)置等諸多方面都非常傳統(tǒng)，造成業(yè)務(wù)流程繁雜，一部分工作人員剛性實行規(guī)章制度，造成業(yè)務(wù)辦理效率不高。與此同時，現(xiàn)階段商業(yè)銀行一部分業(yè)務(wù)流程設(shè)計方案日趨完善，一部分業(yè)務(wù)必須逐層審核、逐步受權(quán)。步驟繁雜，有時候政府部門有關(guān)部門還需要出示“證實”才可以申請辦理一項業(yè)務(wù)，巨大干擾了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率和客戶的申請辦理感受。[8]業(yè)務(wù)流程設(shè)計方案不科學(xué)、申請辦理效率低也是商業(yè)銀行服務(wù)項目遭到投訴居高不下的首要緣故。因為傳統(tǒng)式金融機(jī)構(gòu)實際操作方式繁雜，步驟過度繁雜，客戶滿意率比較有限，造成一部分客戶外流。商業(yè)銀行嚴(yán)苛的借款審核規(guī)章制度盡管減少了不合格率風(fēng)險性，但也在一定水平上外流了一部分高品質(zhì)客戶資源。二是運營成本高。盡管廣泛分布的線下實體營業(yè)網(wǎng)點有利于商業(yè)銀行給予服務(wù)，但因此造成的運營成本是很大的。絕大部分的信用卡業(yè)務(wù)都依賴于服務(wù)網(wǎng)點，與此同時也必須配備一定的工作人員。造成傳統(tǒng)式商業(yè)銀行的總體運營成本高過互聯(lián)網(wǎng)金融公司。而金融科技公司主要以線上和自助式實際操作服務(wù)為主導(dǎo)，操作步驟簡易便捷，業(yè)務(wù)流程解決高效率，進(jìn)而節(jié)約人工成本和別的總成本。（三）機(jī)遇分析第一，依靠新興科技，完成信息化企業(yè)戰(zhàn)略管理。現(xiàn)階段，以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)為代表的新興信息技術(shù)已普遍普及，商業(yè)銀行必須提高本身對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高度重視。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)搭建數(shù)據(jù)庫查詢，利用云計算技術(shù)等信息技術(shù)對信息開展歸納和深層發(fā)掘，將客戶信息依照資信評級、財產(chǎn)評分或發(fā)展前景等類型開展歸類，為不一樣種類的顧客人群量身定做專享金融信息服務(wù)。與此同時，有效利用信息和數(shù)據(jù)信息，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營高效率，簡單化業(yè)務(wù)步驟，開發(fā)的客戶大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)軟件，兼具高效率和風(fēng)險管控，進(jìn)行信息企業(yè)戰(zhàn)略管理轉(zhuǎn)型發(fā)展。第二是塑造互聯(lián)網(wǎng)營銷，尋找與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的互利共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展趨勢模糊了金融業(yè)界限，互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付企業(yè)、通信運營商陸續(xù)踏入網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈。它代表了用戶體驗高于一切、對外開放寬容、公平寬容的網(wǎng)絡(luò)精神實質(zhì)，已經(jīng)深入和不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和顧客服務(wù)方式。商業(yè)銀行應(yīng)參考并塑造互聯(lián)網(wǎng)營銷新思維，依據(jù)本身業(yè)務(wù)特長、產(chǎn)品定位等要素科學(xué)合理挑選跨界營銷伙伴，充分運用對主營業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的協(xié)同作用，尋找與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的緊密結(jié)合的方法，完成互利共贏。第三，國家新政策支持商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型升級。近些年，我國政府報告明確提出實施大數(shù)據(jù)發(fā)展行動，加強(qiáng)新一代人工智能技術(shù)開發(fā)和運用，推動多行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)化”，大力應(yīng)用新技術(shù)、業(yè)態(tài)創(chuàng)新、新模式更新改造以提高傳統(tǒng)制造業(yè)。[7]與此同時，金融體制改革的推進(jìn)也規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須擺脫同質(zhì)化競爭的險境，激勵和適用向系統(tǒng)化、多元化轉(zhuǎn)型發(fā)展。商業(yè)銀行必須用心研究我國政策，發(fā)展新的銀行業(yè)務(wù)。（四）挑戰(zhàn)分析第一，嚴(yán)重依靠大量物理網(wǎng)點作為主要營銷獲客服務(wù)渠道。以往，商業(yè)銀行習(xí)慣等待客戶上門之后當(dāng)場提供營銷服務(wù)。殊不知，伴隨著手機(jī)支付的廣泛應(yīng)用，虛擬貨幣的發(fā)展削弱了銀行與客戶的關(guān)聯(lián)，傳統(tǒng)式的營銷情景下的銀行與客戶關(guān)聯(lián)慢慢被邊緣化。假如銀行長期無人問津，競爭能力毫無疑問將會降低，盈利會降低，職工收益也會降低。近些年，銀行在逐漸關(guān)掉封閉柜臺，大量的職工走出柜臺、換崗，直接面對客戶。這種職工遭遇著業(yè)務(wù)能力、對外營銷能力不足等問題。之前的柜員主要是從事柜臺工作，如今想變成客戶經(jīng)理，走出柜臺乃至走出銀行做營銷。針對大部分柜員而言，這不但是一次全新升級的崗位變化，也是知識體系、營銷方法、溝通的技巧、工作方式的新轉(zhuǎn)變，是一次挑戰(zhàn)。第二，金融產(chǎn)品競爭能力不強(qiáng)，產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力不夠，產(chǎn)品差異化不顯著，客戶無法尋找合適本身需要的金融產(chǎn)品。客戶對金融機(jī)構(gòu)的交互性、信任依賴和滿意度都在慢慢減少。商業(yè)銀行拓展新客戶或者維持現(xiàn)有顧客的成本相對較高，而且維持的時間也比較短，因此現(xiàn)在顧客還在不斷地流失。面對互聯(lián)網(wǎng)平臺新產(chǎn)品的出現(xiàn)，如何運用金融技術(shù)來賦能創(chuàng)新產(chǎn)品，是目前我國商業(yè)銀行面臨的最大難題。另外，在產(chǎn)品推廣方面，目前的產(chǎn)品推廣僅僅是依靠線下的客戶經(jīng)理和廣告的宣傳手段，營銷效果一般。第三，風(fēng)險管控能力尚需加強(qiáng)。在混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢下，一方面，擁有大量客戶資料的商業(yè)銀行難以對客戶進(jìn)行全方位的開發(fā)，從而導(dǎo)致了客戶關(guān)系的維系困難和客戶粘性不足。怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步推動內(nèi)部結(jié)構(gòu)合作和交叉銷售是一個問題。另一方面，混業(yè)經(jīng)營擴(kuò)張了商業(yè)銀行遭遇風(fēng)險的含義，新的風(fēng)險五花八門。傳統(tǒng)式的風(fēng)險體系管理和方式方法必須自主創(chuàng)新，不然無法立即分辨和操縱新的風(fēng)險特點。第四，部門規(guī)范意識比較嚴(yán)重，牽制轉(zhuǎn)型發(fā)展。一直以來，商業(yè)銀行的各個機(jī)構(gòu)都是獨立的。在這種干擾下，客戶的金融需求和產(chǎn)品供應(yīng)不匹配，會對客戶的使用體驗產(chǎn)生很大的影響。在整個轉(zhuǎn)型發(fā)展的進(jìn)程中，必須對金融創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，各部門需通力協(xié)作和密切配合。五、金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級對策（一）借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準(zhǔn)獲客商業(yè)銀行有著很多的客戶證券交易數(shù)據(jù)信息。以往商業(yè)銀行對海量的數(shù)據(jù)沒有深入挖掘，財務(wù)報表是分開的、靜態(tài)的。伴隨著新技術(shù)的發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)早已變成商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的神器。具有互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)操控能力的商業(yè)銀行，可以完成數(shù)據(jù)驅(qū)動的服務(wù)項目經(jīng)營、風(fēng)險管控、戰(zhàn)略決策、創(chuàng)新產(chǎn)品的智能化系統(tǒng)轉(zhuǎn)型發(fā)展和升級。[3]因此，應(yīng)積極主動研究云計算技術(shù)和虛擬化技術(shù)，把服務(wù)平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、協(xié)作技術(shù)等新興科技應(yīng)用在自主創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)中。并利用客戶數(shù)據(jù)信息將客戶細(xì)分化，根據(jù)研究方式為顧客開發(fā)設(shè)計不一樣的金融理財產(chǎn)品，達(dá)到客戶多元化和人性化的業(yè)務(wù)要求。除此之外，商業(yè)銀行在情景基本建設(shè)上的落后危害了外界數(shù)據(jù)采集?；ヂ?lián)網(wǎng)公司有大批量的情景連接來完成與客戶之間互動，從而搜集客戶基本上信息和方式數(shù)據(jù)信息。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)公司協(xié)作，可以搜集更多層次的信息，與此同時加強(qiáng)客戶信息的私密。（二）打通線上線下服務(wù)壁壘，提高服務(wù)質(zhì)量傳統(tǒng)式商業(yè)銀行的具體服務(wù)項目取決于支行運營互聯(lián)網(wǎng)，而金融業(yè)技術(shù)性的發(fā)展趨勢規(guī)定金融機(jī)構(gòu)也具有健全的在線服務(wù)能力。因此，商業(yè)銀行務(wù)必依據(jù)客戶的使用經(jīng)驗，積極主動保證在網(wǎng)上吸引住客戶的能力。為客戶提供十分便捷快捷的在線服務(wù)。在保障服務(wù)水平的同時，還能夠得到服務(wù)項目高效率。除此之外，線上業(yè)務(wù)的在線開展，不但可以便捷客戶，還能夠為營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)營提供優(yōu)良的解決方法，并為線下的客戶提供真真正正的服務(wù)項目。除此之外，根據(jù)人工智能技術(shù)的應(yīng)用，還能夠為客戶提供方便快捷的在線服務(wù)；根據(jù)智能化情景提供金融服務(wù)，可以處理不一樣客戶的不同金融要求，并提供合乎客戶要求的金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)積極主動地在網(wǎng)上和線下提供和推廣綜合性的金融服務(wù)，使金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程更為形式多樣，提高商業(yè)銀行的總體服務(wù)水平。（三）建立競爭優(yōu)勢，做好風(fēng)險管理商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中涉及許多新業(yè)務(wù)。因為長期專注于金融行業(yè)的管理方法，盡管有著總數(shù)豐富多顧客群，但也是存在著許多問題。例如，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)通常對高新科技風(fēng)險控制能力十分重視。銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中對各種各樣風(fēng)險的了解不全方位，無法產(chǎn)生高效的管理方式。因此，在轉(zhuǎn)折期務(wù)必合理地把握工作模式、風(fēng)險預(yù)警信息等。此外，還應(yīng)外派專業(yè)的風(fēng)險評定人員調(diào)查金融體系，并確定其風(fēng)險。要深刻認(rèn)識到金融業(yè)科技進(jìn)步的發(fā)展是一把雙刃劍。短時間內(nèi)產(chǎn)生的風(fēng)險，對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力明確提出了更高的試煉和規(guī)定。因此，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理方法要提高核心競爭力，向顧客展現(xiàn)自身的整體實力，持續(xù)提升風(fēng)險管理方面，確保顧客的資金財產(chǎn)安全。務(wù)必在風(fēng)險評定過程中投入大量的資源，精確操縱，健全風(fēng)險管理機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險警報系統(tǒng)的基本建設(shè)盡量把風(fēng)險控制在一定范圍。（四）與金融科技公司加強(qiáng)合作，充分優(yōu)勢互補(bǔ)移動支付在我國的比重越來越大，數(shù)據(jù)共享的金融產(chǎn)品以方便快捷有效的業(yè)務(wù)為特性，備受人民群眾喜愛。自然，商業(yè)銀行的優(yōu)點也十分明顯。如平穩(wěn)的大顧客來源和健全的風(fēng)險管理管理體系，這種基本都是新興金融投資公司所不具有的。因此為了更好地推動其平穩(wěn)發(fā)展，確保金融市場的迅速發(fā)展，二者的協(xié)作需要更加的深層次，這樣可以更好地完成互利共贏，十分有益于金融行業(yè)的總體迅速穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司可以聯(lián)合推出金融產(chǎn)品豐富多彩、交易功能齊全的應(yīng)用，促進(jìn)金融業(yè)生態(tài)圈的創(chuàng)建。不但可以掌握金融機(jī)構(gòu)的工作能力，還能夠讓自身牢牢把握金融市場的運作狀況。還可以對金融科技公司的各種各樣商業(yè)運營模式開展深入分析，積極開展金融業(yè)各種各樣商業(yè)運營模式，發(fā)掘用戶更多的需求。將進(jìn)一步把與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技公司的競爭關(guān)系變化為深層合作關(guān)系，充分發(fā)揮自己優(yōu)點，推動公司身心健康發(fā)展。還能夠發(fā)展根據(jù)社交網(wǎng)絡(luò)為平臺的金融業(yè)，例如微信銀行。豐富多彩金融產(chǎn)品可以有效的擴(kuò)展商業(yè)銀行的工作主題活動范疇，對銀行業(yè)將來的發(fā)展將起著充分的功效。（五）自主創(chuàng)新金融行為主體方式，培養(yǎng)跨境一體化新企業(yè)中小型商業(yè)銀行類型多種多樣，服務(wù)項目覆蓋面廣，應(yīng)積極參與到金融轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢中，以互利共贏的關(guān)系處理目前的競爭關(guān)系，完成跨境結(jié)合。創(chuàng)建“地區(qū)中小型商業(yè)銀行新技術(shù)應(yīng)用企業(yè)”的合作體制，有利于降低中小型商業(yè)銀行的技術(shù)實力成本費和經(jīng)營維護(hù)成本費。使科技公司變成中小型商業(yè)銀行的支撐點，深層次的結(jié)合高新科技和金融，積極主動探索合適二者的經(jīng)營模式，在保證個人信息安全性的前提下完成客戶資源共享，在整合資源破除壁壘的前提下，完成中小型商業(yè)銀行和科技公司的高效合作，深層次利用科研成果更新改造傳統(tǒng)金融。六、結(jié)束語文中以金融科技的迅速發(fā)展以及對傳統(tǒng)式商業(yè)銀行的沖擊為研究背景，客觀研究分析了金融科技環(huán)境下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展對策，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行必須結(jié)合自己的具體情況制定轉(zhuǎn)型發(fā)展對策，積極主動地改善