非法貸款行為的定罪分析

目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 摘要貸款是較常見的金融活動，但社會上的非法貸款行為也層出不窮。目前，我國并沒有針對非法貸款行為進(jìn)行獨立的罪名認(rèn)定，實踐中對其罪名認(rèn)定不一，有的定為擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪或非法經(jīng)營罪，有的定為貸款詐騙罪或合同詐騙罪。這種現(xiàn)狀不僅不利于我國的法治建設(shè)，同時還可能會對我國金融秩序的安定造成惡劣影響。本文主要通過對非法貸款行為進(jìn)行界定，并詳細(xì)分析相關(guān)行為的刑法適用。關(guān)鍵詞非法貸款行為定罪分析刑法適用ABSTRACTLoanisacommonfinancialactivity,butillegalloanbehaviorisalsoemerginginanendlessstream.Atpresent,thereisnoclearaccusationforillegalloansinChina.Inpractice,therearedifferentaccusations.Someofthemaredefinedasthecrimeofsettingupfinancialinstitutionswithoutauthorization,thecrimeofillegallyabsorbingpublicdepositsorthecrimeofillegalbusinessoperation,someasthecrimeofloanfraudorcontractfraud.ThissituationisnotonlynotconducivetotheconstructionoftheruleoflawinChina,butalsomayhaveabadimpactonthestabilityofChina'sfinancialorder.Thispaperdefinestheillegalloanbehaviorandanalyzestheapplicationofcriminallawindetail.Keywords：Illegallending;Convictionanalysis;Applicationofcriminallaw非法貸款行為的定罪分析引言在金融科技飛速發(fā)展的當(dāng)下，日益擴(kuò)大的金融市場，日益豐富的金融工具，使得金融早就已經(jīng)在不知不覺中和人們的生活深深地融合在了一起。但金融犯罪案件卻在不斷地增加，智能化的替代、貸款手段的隱秘等，都給金融市場秩序帶來了一定的不良影響。不僅如此，在起訴和審理金融犯罪案件的時候，司法工作人員也常常因為沒有非常詳細(xì)的法律條文對這些行為進(jìn)行規(guī)定而面臨著嚴(yán)峻的考驗。在當(dāng)前大環(huán)境下，存在著許許多多的非法貸款行為，因此，本文通過對非法貸款行為進(jìn)行界定，并且詳細(xì)地分析了相關(guān)行為可能涉嫌的罪名。非法貸款行為的界定（一）非法貸款行為的概念目前，我國還沒有明確的法律條文對“非法貸款行為”進(jìn)行解釋或認(rèn)定，那么究竟“何為非法貸款行為”呢？筆者認(rèn)為可以從以下幾個方面來理解或把握。首先，我們要理解何為“非法”？“非法”是指違反法律禁止性規(guī)定或處于法律沒有規(guī)定的范疇。故“非法行為”既包括行為違反了法律的禁止性規(guī)定，也包括行為處于法律沒有規(guī)定的范疇中。其次，理解何為“貸款”？“貸款”是運用信貸資金的一種方式，以償還為條件，申請方還需支付一定的利息。故貸款過程中有兩類行為人，一方是負(fù)責(zé)發(fā)放貸款的，按目前我國實際發(fā)展情況可以將其細(xì)分為兩種，一種是經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)、取得合法資質(zhì)可以發(fā)放貸款的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)，另一種是未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)、未取得合法資質(zhì)卻以發(fā)放貸款為業(yè)或者主要以發(fā)放貸款為業(yè)的公民、法人或者其他組織，他們的目的都是將集中在自身手上的貨幣資金借出去給不特定的他人使用，并且從中獲得一定的利息收入；貸款過程的另一方是負(fù)責(zé)接收使用貸款款項或者申請貸款的，該行為的主體是不特定主體，可以是自然人、法人或者其他組織等。在貸款過程中，發(fā)放貸款方與申請貸款方均有可能實施非法行為，因此，“非法貸款行為”是指發(fā)放貸款方與申請貸款方違反國家規(guī)定或者未經(jīng)國家許可運用信貸資金的行為。非法貸款行為的類型根據(jù)前述的概念分析，筆者認(rèn)為可以將“非法貸款行為”分為“非法發(fā)放貸款型”和“非法申請貸款型”，以下將分別對這兩種類型進(jìn)行具體的闡釋：非法發(fā)放貸款型（1）銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違法發(fā)放貸款此類情況往往是因為行為人在發(fā)放貸款過程中玩忽職守，未按法定程序嚴(yán)格審核每一個流程或每一份申請資料，甚至還有的行為人利用自身職務(wù)的便利進(jìn)行非法發(fā)放貸款，造成較大損失。行為人主觀是故意的，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)工作人員客觀上未盡職責(zé)違反規(guī)定發(fā)放貸款，侵犯了銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益或者國家的信貸管理制度。行為通常具體表現(xiàn)為：第一，向關(guān)系人發(fā)放貸款；第二，未按法定程序發(fā)放貸款；第三，數(shù)額巨大；第四，未嚴(yán)格按規(guī)定審核擔(dān)保資料就直接向申請人發(fā)放貸款；第五，發(fā)放貸款之后沒有對申請人按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行后續(xù)的跟蹤和檢查，例如申請人使用貸款資金的用途是否符合貸款合同的約定；第六，超越自身的職責(zé)權(quán)限或者超越貸款的規(guī)模發(fā)放貸款。（2）未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)、未取得合法資質(zhì)的公民、法人或者其他組織以發(fā)放貸款為業(yè)或者主要以發(fā)放貸款為業(yè)。中國銀保監(jiān)會等部門在2018年聯(lián)合聲明：任何單位和個人不得設(shè)立從事或主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)實中，類似于網(wǎng)絡(luò)支付、融資、信用平臺等的發(fā)放貸款活動變得越來越普遍。通常行為人主觀上認(rèn)為是故意的，在未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)、未取得合法資質(zhì)就擅自發(fā)放貸款，客觀上已經(jīng)形成了一種非法金融業(yè)務(wù)活動，侵害了社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。行為通常具體表現(xiàn)為：第一，用自身的資金或者借來的資金以營利為目的發(fā)放貸款；第二，發(fā)放貸款數(shù)額大；第三，發(fā)放貸款筆數(shù)多和時間長；第四，經(jīng)常性牟取高額利息回報；第五，貸款條件比銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)少。近幾年來，此類非法發(fā)放貸款活動引發(fā)的惡性刑事案件一直在不斷地增加，成為了社會關(guān)注的熱點問題，例如對還款方實行非法拘禁、毆打等暴力催債行為。司法界有以擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪或非法經(jīng)營罪定罪此類行為的情況。2.非法申請貸款型伴隨著消費金融的不斷興起，貸款詐騙案也在日益增多。行為人主要是利用發(fā)放貸款方缺乏風(fēng)險防范意識、缺少風(fēng)險風(fēng)控機(jī)制等情況，使用或者制造虛假的申請資料或者虛構(gòu)事實不按法律對申請貸款的規(guī)定申請使用貸款。行為人主觀上一般認(rèn)為是故意的，且以非法占有為目的，主體是不特定主體，可以是自然人、法人或其他組織等，客觀上侵犯了國家金融秩序和銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的安全，或者發(fā)放貸款人的財物所有權(quán)，給發(fā)放貸款方造成了較重或重大損失。通常行為具體表現(xiàn)為：第一，套用他人的身份，編造虛假的身份信息；第二，使用虛假的證明文件、財產(chǎn)情況等；第三，抵押物進(jìn)行了不合法的多次抵押；第四，騙取的數(shù)額大；第五，騙取的數(shù)額小，但騙取的次數(shù)多；第六，沒有還款能力，卻制造有經(jīng)濟(jì)實力的假象；第七，獲得貸款款項后逃跑或者逾期不還。三、非法貸款行為的刑法適用（一）非法發(fā)放貸款型行為的刑法適用1.銀行或其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違法發(fā)放貸款的刑法適用通常此類行為可能構(gòu)成以下犯罪：一是違法發(fā)放貸款罪?！吨腥A人民共和國刑法》（本文以下簡稱為《刑法》）第186條規(guī)定了違法發(fā)放貸款罪，即銀行或其他金融機(jī)構(gòu)工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或造成重大損失的行為。實踐中，本罪主要表現(xiàn)為：（1）貸款申請人在不滿足大額貸款申請條件的時候，銀行的工作人員為了完成或者提升自己的業(yè)績，指導(dǎo)申請人將大額貸款分解成多個小額貸款進(jìn)行申請，并且協(xié)助貸款申請人編寫虛假的申請資料等；（2）沒有對申請人的身份進(jìn)行嚴(yán)格地審查，或明明知道申請人是冒用他人的身份的，向其發(fā)放貸款；（3）沒有對申請人提供的每一份申請資料按照規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格的審查，或明明知道申請人使用的是虛假的申請資料，向其發(fā)放貸款；（4）沒有對擔(dān)保人的身份進(jìn)行嚴(yán)格地審查，確定擔(dān)保人所提供的身份信息是否與擔(dān)保人本人相符合，或者是否有冒用他人的身份，向其發(fā)放貸款；（5）未對擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行審查；（6）因為受到領(lǐng)導(dǎo)的硬性要求，沒有對申請人做貸前調(diào)查；（7）沒有按照規(guī)定做貸后的跟蹤與檢查，例如，審查申請人是否有按初始規(guī)定使用貸款資金等；（8）在還沒有與申請人簽訂貸款合同的情況下，就發(fā)放貸款給申請人。依相關(guān)法律規(guī)定，違法發(fā)放貸款數(shù)額在100萬元以上，或造成損失在20萬元以上，應(yīng)予以追訴?！缎谭ā返?86條規(guī)定，有下列情形之一，應(yīng)依法追究刑事責(zé)任：銀行或其他金融機(jī)構(gòu)工作人員違反規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或造成重大損失，處5年以下有期徒刑或拘役；數(shù)額特別巨大或造成特別重大損失的，處5年以上有期徒刑。因此，若銀行或其他金融機(jī)構(gòu)工作人員有上述違法發(fā)放貸款行為，且符合《刑法》第186條規(guī)定的情形時，可以直接對行為人予以違法發(fā)放貸款罪的刑罰處罰。二是職務(wù)侵占罪?！缎谭ā返?71條規(guī)定了職務(wù)侵占罪，即公司、企業(yè)或其他單位人員，利用職務(wù)便利，將本單位財物非法占為己有，數(shù)額較大的行為。構(gòu)成本罪需滿足以下條件：（1）行為人有侵占行為，即必須將非法所得占為自己使用，如果行為人是利用職務(wù)便利幫助他人非法所得的，則不構(gòu)成本罪；（2）行為人必須利用了自己職務(wù)上的便利，即便利行為與侵占行為具有一定的關(guān)聯(lián)性，否則就不構(gòu)成本罪；（3）必須達(dá)到法律所規(guī)定的“數(shù)額較大”，《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理貪污賄賂刑事案件適用法律若干問題的解釋》對此職務(wù)侵占罪入罪數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定為6萬元以上100萬元以下；數(shù)額巨大為100萬元以上。我們來具體分析一個非法發(fā)放貸款按職務(wù)侵占罪論處的案例：某農(nóng)村信用社的工作人員龔某，其日常工作主要是負(fù)責(zé)貸款的審查與發(fā)放。在信用社工作的十幾年時間里，他利用自身的職務(wù)便利，冒用貸款申請人、貸款擔(dān)保人的身份，前前后后偽造了貸款借據(jù)共計66筆，騙取到的貸款款項共計有767萬元，最令人不可思議的事情是，龔某千方百計的獲得貸款資金竟然是為了去買彩票。從本案件的具體案情可以看出：（1）龔某的行為屬于侵占行為。龔某拿貸款買彩票的目的非常明確，以非法占有為目的用冒用他人身份的欺詐手段將貸款占為自己使用，同時龔某作為一名精神正常的成年男子，內(nèi)心也應(yīng)該十分明白購買彩票是一項高風(fēng)險的行為，但是他還持續(xù)性的作為了很多年，并且給所在工作的信用社造成了持續(xù)性的巨大損失；（2）龔某利用了自己職務(wù)上的便利。龔某在銀行負(fù)責(zé)的是貸款的審查與發(fā)放業(yè)務(wù)，完全具備給自己創(chuàng)造貸款便利的條件，輕而易舉的獲取到貸款資金；（3）龔某的行為數(shù)額達(dá)到了入罪的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)。龔某非法發(fā)放貸款給自己使用共計767萬元，已經(jīng)達(dá)到了上述職務(wù)侵占罪數(shù)額巨大的標(biāo)準(zhǔn)。所以龔某在使用貸款之后，沒有能力按時地將貸款款項歸還給信用社，給信用社造成了巨大的損失，應(yīng)該以職務(wù)侵占罪進(jìn)行定罪處罰。2.未經(jīng)批準(zhǔn)、未取得合法資質(zhì)的公民、法人或者其他組織非法發(fā)放貸款的刑法適用。結(jié)合此類行為的性質(zhì)及社會危害性，可能構(gòu)成以下犯罪：一是擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪?！缎谭ā返?74條規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，即未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行、保險公司等或者其他金融機(jī)構(gòu)的行為。具體體現(xiàn)為擅自設(shè)立商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)等，或相關(guān)籌備組織。通常行為人有前述情形之一的，應(yīng)該對行為人進(jìn)行立案追訴。在我國，中國人民銀行有一項非常重要的職責(zé)，即依法履行對各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更和終止的審批。故金融機(jī)構(gòu)除了刑法規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)外，還應(yīng)該包括中國人民銀行認(rèn)定的其他金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社等。司法實踐中，擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，設(shè)立從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，若要判定行為人設(shè)立的機(jī)構(gòu)是否是金融機(jī)構(gòu)，還需要滿足以下幾個條件：（1）行為人所設(shè)立的機(jī)構(gòu)是不是與合法的金融機(jī)構(gòu)必備要件相一致；（2）行為人設(shè)立的機(jī)構(gòu)有沒有具備相對獨立的地位、有沒有非法從事金融業(yè)務(wù)的功能；（3）行為人是否有利用自己設(shè)立的機(jī)構(gòu)進(jìn)行盈利性的業(yè)務(wù)活動。從邏輯來看，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)有一項基本的業(yè)務(wù)就是發(fā)放貸款，那非法發(fā)放貸款就是擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)行為必然結(jié)果之一，故非法發(fā)放貸款屬于擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪的違法行為之一，故按擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪定罪處罰非法發(fā)放貸款具有一定的可行性。但往往現(xiàn)實實踐中并不是那么順利，在近幾年的司法案件中，有很多發(fā)放貸款的主體并不是先通過非法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)之后，再進(jìn)行發(fā)放貸款的，而是直接以自己的名義對外發(fā)放貸款，這種發(fā)放貸款的方式不僅方便簡易，同時還規(guī)避了許多機(jī)構(gòu)或相關(guān)部門的審查風(fēng)險。就算有的行為人先非法設(shè)立了機(jī)構(gòu)再進(jìn)行發(fā)放貸款，但他們設(shè)立的機(jī)構(gòu)并不符合上述金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，或者說設(shè)立的機(jī)構(gòu)內(nèi)部的體系架構(gòu)與合法的金融機(jī)構(gòu)不一樣，不能夠直接認(rèn)定為行為人設(shè)立的機(jī)構(gòu)就是金融機(jī)構(gòu)。故將非法發(fā)放貸款都以擅自設(shè)立機(jī)構(gòu)罪進(jìn)行定罪處罰并不合適。二是非法吸收公眾存款罪?！缎谭ā返?76條規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，即非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。入罪數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)是：（1）個人犯罪數(shù)額20萬元以上，單位犯罪數(shù)額100萬元以上；（2）個人犯罪對象30人以上,單位犯罪對象150人以上；（3）個人犯罪造成損失10萬元以上，單位犯罪造成損失50萬元以上。司法實踐中，行為人經(jīng)常都不是將非法所得直接藏匿起來，而是將非法所得的貸款資金用來做正當(dāng)?shù)纳赓嶅X，或者進(jìn)行非法的經(jīng)營活動，就例如將非法所得的貸款資金發(fā)放貸款給他人使用，從中賺取利息收入。但是司法解釋中并沒有規(guī)定說行為人一定要進(jìn)行了上述的后續(xù)使用非法所得的行為，才可以認(rèn)定為構(gòu)成本罪。因此，那些未經(jīng)批準(zhǔn)、未取得合法資質(zhì)的公民、法人或者其他組織實施開展的發(fā)放貸款活動，可以認(rèn)為被包含在了非法吸收公眾存款的行為之中。再從危害程度來分析，行為人在進(jìn)行了非法吸收公眾存款行為之后，如果還進(jìn)一步將非法所得的貸款資金進(jìn)行發(fā)放貸款活動，賺取利息收入，對金融秩序的危害明顯在單純的吸收公眾存款的行為的危害上進(jìn)一步加大了，除此之外，還極有可能給人民的生活帶來一定的影響，即社會危害性也加大了。所以以非法吸收公眾存款罪定罪處罰非法發(fā)放貸款具有一定的可行性。但是回到實踐中來看，所有的非法貸款行為一律按非法吸收公眾存款罪定罪處罰是存在著一定的問題的：（1）實踐中有很多非法發(fā)放貸款的行為，行為人并沒有事先進(jìn)行非法吸收公眾存款的行為，而是直接用自己手上所持有的資金進(jìn)行發(fā)放貸款活動，即發(fā)放貸款的資金本身就歸行為人所有；（2）相關(guān)法律規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事“非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款”、“非法發(fā)放貸款"，都屬于非法金融業(yè)務(wù)。由此可以看出法律將這兩種行為直接分開的包含在了非法金融業(yè)務(wù)里，二者之間其實并沒有包含與被包含的關(guān)系。所以，非法吸收公眾存款行為不能直接包含非法發(fā)放貸款。三是非法經(jīng)營罪?！缎谭ā返?25條規(guī)定了非法經(jīng)營罪，即違反國家規(guī)定，以營利為目的實施擾亂市場秩序的經(jīng)營行為。認(rèn)定為非法經(jīng)營行為需滿足以下條件：（1）以營利為目的實施行為；（2）行為人主觀上一定是故意的；（3）情節(jié)嚴(yán)重；（4）嚴(yán)重擾亂市場秩序。2019年最高人民法院聯(lián)合各部門印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》通知，明確指出違反國家法律規(guī)定未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)或超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法相關(guān)規(guī)定以非法經(jīng)營罪定罪處罰。這條規(guī)定的出現(xiàn)將意味著有些錢不是你想給就能給，有些錢也不是你想還就要還?！兑庖姟分杏袑Υ祟惙欠òl(fā)放貸款的行為進(jìn)行分析，即非法發(fā)放貸款以非法經(jīng)營罪定罪論處的理由如下：（1）該行為具有違法性；（2）非法發(fā)放貸款是一種經(jīng)營行為，即通過發(fā)放貸款賺取一定的利息收入；（3）嚴(yán)重擾亂了金融秩序，除此之外非法發(fā)放貸款活動還可能會引發(fā)一系列的惡性刑事事件，例如暴力催債、拘禁等；（4）非法發(fā)放貸款對象具有不特定性。行為人需2年內(nèi)累計向多個不特定的單位或個人，出借資金10次以上才能入罪。故可按非法經(jīng)營罪定罪論處非法發(fā)放貸款行為。（二）非法申請貸款型行為的刑法適用此類行為最后往往會變成詐騙類型的案件，結(jié)合此類行為的性質(zhì)，可能構(gòu)成以下犯罪：一是騙取貸款罪?！缎谭ā返?75條規(guī)定了騙取貸款罪，即以欺騙手段取得銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款，造成重大損失的行為。入罪標(biāo)準(zhǔn)有以下兩個：（1）行為人主觀上是故意的，且使用了欺騙手段；（2）給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或有其他嚴(yán)重情節(jié)。非法申請貸款人通常是故意地通過虛構(gòu)的身份信息、冒用他人的身份、明明自己沒有還款能力卻虛構(gòu)有還款能力的現(xiàn)象等欺騙手段，且行為人的目的就是想要直接非法占有銀行的貸款。一旦此類非法向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請貸款的行為達(dá)到了上述罪名的入罪數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)的時候，可按騙取貸款罪追究刑事責(zé)任。二是合同詐騙罪?！缎谭ā返?24條規(guī)定了合同詐騙罪，即以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，采取虛構(gòu)事實或隱瞞真相等欺騙手段，騙取對方當(dāng)事人財物，數(shù)額較大的行為。實踐中本罪通常表現(xiàn)為：（1）以合法形式掩蓋非法勾當(dāng)，行為人一般是用虛假的身份或者他人的身份申請注冊合法的公司，招募員工對外實施詐騙，行為人一般不直接作為；（2）重操舊業(yè)者多屢騙不爽。行為人一般作案次數(shù)多，且能夠很靈活地吸取過往經(jīng)驗歸避被查被審被抓的風(fēng)險；（3）運用見證手段騙取信任?，F(xiàn)實生活中很多受騙人都覺得合同經(jīng)過法律見證就完全受法律保護(hù)，就算出了問題直接通過法律來保障自己的權(quán)利，行為人也正是利用了受騙人的這個心理；（4）冒用他人名義實施詐騙。行為人一般會十分巧妙的用他人的身份隱藏自己，甚至有的行為人還巧用他人的資產(chǎn)信息更方便地去實施詐騙；（5）偽造擔(dān)保票據(jù)非法獲取，現(xiàn)在比較常見的就是行為人用高科技手段偽造資料，使之看起來更加真實。生活中大家對“合同詐騙”一詞并不陌生，基本都知道是用欺瞞或欺騙等手段騙取財物，但并不是所有的用了欺騙手段簽訂合同的行為就是合同詐騙，也可能是普通的民事欺詐，司法實踐的工作人員在審理此類案件時也會先界定二者，主要的區(qū)別有以下幾點：（1）目的不同。民事欺詐的主要目的是為了誘使對方當(dāng)事人產(chǎn)生認(rèn)識錯誤與之訂立合同，并且將獲取到的資金用于正常的經(jīng)營活動，并沒有以非法占有為目的。但合同詐騙罪行為人在行為前就已有占有他人財物的目的，只是借用簽訂合同名義實施行為罷了，或者說用簽訂合同的方式打幌子；（2）內(nèi)容不同。民事欺詐的行為人是有實際履行合同的過程的，例如商品交換等等，但是合同詐騙罪的行為人沒有打算履行合同內(nèi)容，行為人只是想單純的占有對方的財物就好；（3）手段不同。民事欺詐一般不表現(xiàn)為當(dāng)事人虛構(gòu)自己的身份或者冒用他人的身份來簽訂合同，而是直接體現(xiàn)在合同的內(nèi)容中，例如行為人不告訴對方當(dāng)事人合同標(biāo)的物具有瑕疵等等。但是合同詐騙罪的行為人一般是以虛假的身份或千方百計的想要冒用他人的身份簽訂合同，騙取對方的財物；（4）二者最終非法所得的數(shù)額不同。合同詐騙罪的非法所得數(shù)額比民事欺詐多；（5）侵犯客體不同。民事欺詐行為侵犯的是合同中的權(quán)利與義務(wù)，但合同詐騙罪侵犯的是對方公私財物的所有權(quán)；（6）適用法律不同。民事欺詐由民法調(diào)整，但合同詐騙罪由刑法調(diào)整。所以判定是否構(gòu)成合同詐騙罪需滿足以下條件：（1）行為人必須是以非法占有為目的；（2）行為人必須采取欺騙手段；（3）侵犯了受騙人的財產(chǎn)所有權(quán)；（4）必須產(chǎn)生一定的社會危害后果。實踐中的貸款申請人向公民、企業(yè)或其他組織申請貸款時，根據(jù)發(fā)放貸款方的貸款資金來源，可以具體分為以下兩種情況進(jìn)行分析：（1）發(fā)放貸款方對發(fā)放的貸款資金享有所有權(quán)。此時貸款申請人騙取