郵政儲蓄銀行中江縣分行小額貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策分析

III郵政儲蓄銀行中江縣分行小額貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策分析摘要經(jīng)過了20來年的發(fā)展，小額貸款己成了全世界發(fā)展的趨勢。這表明了，小額貸款在世界各地的社會經(jīng)濟中起到了關(guān)鍵功效，也發(fā)揮了較好的實際效果。中國正處在經(jīng)濟發(fā)展、社會轉(zhuǎn)型升級的歷程中，微小企業(yè)和鄉(xiāng)村地域資金短缺問題迄今仍是一個急需解決的問題，作為可以適當(dāng)減輕股權(quán)融資艱難局勢，乃至可以處理這一問題的小額貸款在發(fā)展上也是困難重重。在如此經(jīng)濟發(fā)展及運營環(huán)境下，顧客的借款要求逐漸提高，應(yīng)對寬闊的行業(yè)市場室內(nèi)空間，發(fā)展?jié)摿O大的小額貸款的金融體系，大部分銀行業(yè)不敢進軍。因而，研究這一問題對推動微小企業(yè)的發(fā)展，處理資金短缺的問題，具備一定的價值。2005年12月9日，郵政儲蓄銀行小額信貸試點啟動并且逐步實施部分存單質(zhì)押貸款、單戶財產(chǎn)抵押貸款、小組聯(lián)保貸款、小組不聯(lián)保貸款等多項業(yè)務(wù)。郵政儲蓄將在為農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)中低收入居民提供金融服務(wù)方面發(fā)揮作用，同時發(fā)展小額信貸作為重要的戰(zhàn)略方向和盈利的產(chǎn)品線，今后還將建立小額保險、小額租賃等業(yè)務(wù)，以服務(wù)三農(nóng)為標(biāo)準(zhǔn)，方便資金回流農(nóng)村。隨著郵政儲蓄信貸功能的增強，與農(nóng)村信用社在服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象上存在重疊，兩者之間的競爭已成為不爭的事實。本文以小額信貸理論為基礎(chǔ)，通過發(fā)展郵政儲蓄銀行小額信貸、管理和問題進行分析，借鑒國外銀行發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗，在此基礎(chǔ)上，找出郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、管理和創(chuàng)新的不足，并提出具體的防范措施。關(guān)鍵詞：郵政儲蓄銀行；農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；小額貸款

目錄摘要 緒論2005年，中國銀監(jiān)管總局核準(zhǔn)了郵政儲蓄小額定期存款試點，并于2007開始全面推行。這是中國郵政第一次開展的一項資產(chǎn)管理服務(wù)，使20多年來“只存不貸”的郵政存款發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)變。通過開展小額信貸，使郵儲銀行擺脫了傳統(tǒng)經(jīng)營領(lǐng)域的限制，開辟了一條新的資金流向鄉(xiāng)村的新途徑，極大地緩解了農(nóng)戶的融資困難，同時也激發(fā)了廣大農(nóng)戶對各種金融的需要，從而推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展。郵政儲蓄開展小額信貸服務(wù)，對推動我國郵政儲蓄銀行的發(fā)展和對當(dāng)?shù)赜绕涫青l(xiāng)村的發(fā)展都有著重要的作用。通過對農(nóng)村的支持，可以幫助農(nóng)村的發(fā)展，解決農(nóng)村長期貸款難、貸款無門的問題。促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，縮短城鄉(xiāng)之間的貧富懸殊，為構(gòu)建社會主義和諧社會做出自己的一份貢獻。由于其手續(xù)簡便、快速、廣泛的業(yè)務(wù)、低風(fēng)險、能夠有效地利用資金，是我國郵政儲蓄發(fā)展資金的重要手段。開展小額信貸，既可以全面提升其綜合服務(wù)能力，又可以有效地提高吸納存款的效益，從而使其資本力量得到進一步加強。為郵政存款的融資開辟了一條可行的途徑，拓展了其盈利的途徑，為其長期發(fā)展奠定了堅實的保障。小額信貸在中國引進20多年，其初衷是要解決貧窮、發(fā)展鄉(xiāng)村地區(qū)的問題。其中比較有代表性的文件如下:蘇日雅和廉桂萍（2019）提出小額信貸的發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，因此，發(fā)展小額信貸對我國全面建設(shè)小康社會具有重大的現(xiàn)實指導(dǎo)作用[1]。蘇琳和劉德弟（2018）提出農(nóng)村要發(fā)展，首先要靠投資，其次要刺激農(nóng)村的資本，要加大對農(nóng)村的投入，要把農(nóng)村的產(chǎn)品推向市場，這樣才能促進農(nóng)村的發(fā)展，而農(nóng)村的農(nóng)民卻沒有足夠的資本去發(fā)展，因為他們沒有足夠的錢來進行投資[2]。因此，發(fā)展小額貸款對于促進我國經(jīng)濟發(fā)展，促進貧困地區(qū)的貧困，具有舉足輕重的作用。郵政儲蓄開展小額信貸是我國金融業(yè)的一項重要舉措。王迪（2020）提出郵政儲蓄銀行具有“點多面廣”、“深入城鄉(xiāng)”的特點，小額信貸能夠有效地緩解中小微企業(yè)、農(nóng)戶和個體工商戶等人群的融資困難，為有資金需求群體的經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的支撐[3]。張婷（2018）表示郵政儲蓄銀行所推出的無抵押純信用信貸業(yè)務(wù)，滿足了市場的需要，在競爭中彰顯了差別和創(chuàng)新，為消費者帶來了方便[4]。我國在很大程度上控制了農(nóng)村小額貸款融資的融資渠道，例如，對小額信貸的上限在某種意義上增加了信貸的信貸風(fēng)險；此外，我國在農(nóng)村實施了小額信貸的不作為抵押，也使銀行在某種意義上承擔(dān)了經(jīng)營風(fēng)險。因此，銀行小額貸款在鄉(xiāng)村是否能夠繼續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于其是否能夠擴大規(guī)模，規(guī)避風(fēng)險，以及加強銀行的內(nèi)部治理。綜上所述，在分析并借鑒部分國內(nèi)外研究結(jié)果基礎(chǔ)上，作者結(jié)合自身實地調(diào)研，本文將會從郵儲銀行中江分行視角出發(fā)，系統(tǒng)性整理小額貸款概念及含義，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，首先以訪談的方式獲取數(shù)據(jù)，整合影響小額貸款業(yè)務(wù)的因子，而后對相應(yīng)因素展開定性分析，繼而有針對性地提出郵儲銀行中江縣分行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及建議。

1小額貸款及其相關(guān)理論概述通過小額貸款的理論進行描述，介紹小額貸款的相關(guān)概念，并且通過貸款額度小期限短，無質(zhì)押貸款擔(dān)保方式，授信額度管理方法艱難等方面來介紹小額貸款的基本特點。1.1小額貸款的概念及特點1.1.1小額貸款的概念國內(nèi)外的專家都對不同類型的小額信貸業(yè)務(wù)進行了研究，專家們對于小額信貸的概念幾乎認(rèn)同，人們普遍認(rèn)為，小額供資是一個專門的金融機構(gòu)，能夠?qū)⒌褪杖牒腿鮿萑后w的風(fēng)險資本需要聯(lián)系起來，向人們發(fā)放無擔(dān)保小額貸款。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，事實上，小額信貸已被廣泛考慮和應(yīng)用，并且在不斷豐富著其內(nèi)涵與表現(xiàn)形式，但是不能忽略的是，通過小額信貸提供的資金許多都為生產(chǎn)貸款而并不是消費貸款，因此，住房和汽車等消費貸款以及信用卡貸款都不屬于小額信貸，同時，政府民政部門向貧困家庭和殘疾人提供的生活補助和補貼都是政府的行政行為，納入社會救濟的范圍，同樣不屬于小額貸款。一般情況下，小額信貸具有貸款額小、無擔(dān)保、期限短、分期償還等特點。因此，借款人只能在早期獲得小額貸款。小額信貸的有個特點是能持續(xù)貸款，當(dāng)貸款人清償全部債務(wù)，并且信用價值較高的，通?？梢詮母鳈C構(gòu)獲得更多的財政支持。小額貸款可以利用市場力量實現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，市場激勵機制下的小額信貸，它可以幫助難以從商業(yè)銀行獲得貸款的弱勢群體開放信貸市場并給予財政支持，借款人需要在還款期限內(nèi)及時償還。1.1.2小額貸款的特點小額貸款與其他貸款相比具有以下特點：1.貸款額小、限期短貸款額小是由借款的主要用途決策的，一般貸款用途用以運營資金周轉(zhuǎn)，因此大部分金融機構(gòu)的小額貸款額一般也不高于10萬余元。限期短是出自于操縱風(fēng)險性的考慮到，小額貸款一般選用周期時間較短分期付款方式。間距較短的多次還貸有益于借款的回收利用，在較大水平上降低了毀約借款產(chǎn)生的風(fēng)險性，并且加速了資產(chǎn)的循環(huán)系統(tǒng)速率，降低資產(chǎn)庫存積壓，提升了下款組織的利息收入。2.無質(zhì)押物貸款擔(dān)保方式小額貸款的借款人缺乏可以用來質(zhì)押的資金是其難以獲得一般商貸的關(guān)鍵緣故。小額貸款探尋了普通合伙人貸款擔(dān)?；蜣r(nóng)民聯(lián)保等一些合適鄉(xiāng)村環(huán)境下的獨特貸款擔(dān)保體制。3.授信額度管理方法艱難金融機構(gòu)依據(jù)客戶財產(chǎn)、債務(wù)、運營、收益、盈利及信譽狀況等對客戶開展資信評級和授信額度的明確。借款客戶的最大貸款額正常情況下不能超過該客戶的最大授信額度。具體中的艱難取決于授信額度假如高過客戶的還款能力則會產(chǎn)生風(fēng)險性，授信額度過度嚴(yán)苛造成授信額度低，會危害客戶的借款意向和借款盈利。而小額貸款客戶大多數(shù)運營紀(jì)錄缺乏、財務(wù)數(shù)據(jù)錯亂，調(diào)研又無法核查。造成對小額貸款客戶的具體還款能力分辨不精確，進而危害授信額度。1.2小額貸款的地位及作用1.2.1小額貸款的地位在中國，小額貸款是一種為貧困人口給予金融服務(wù)的獨特信貸方式，是一種必須大力推廣的金融科技。在我國金融體系存在著明顯的金融業(yè)啄序狀況，鄉(xiāng)村資產(chǎn)比較嚴(yán)重“失血過多”，貧困人口沒法得到充分的金融服務(wù)。而持續(xù)很多年，“中央一號”文檔都鎖住“服務(wù)三農(nóng)”的主題風(fēng)格。恰好是因為這種緣故，小額貸款問題在當(dāng)下外部環(huán)境下處在一個比較關(guān)鍵地位。對貧窮及特困戶人群所派發(fā)的小額貸款具備金額小、限期短、風(fēng)險性大等特性，具備借款應(yīng)用主要用途管控較難、管理成本較高問題，因而較多金融企業(yè)，由于考慮到經(jīng)濟收益的關(guān)聯(lián)，大多數(shù)不愿意開設(shè)小額貸款業(yè)務(wù)流程，促使小額貸款在一般市場經(jīng)濟體制前提下的信貸銷售市場中處在邊沿地位。1.2.2小額貸款的作用小額貸款在減輕中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)貸款難的問題上發(fā)揮了關(guān)鍵功效，在推動農(nóng)村物流多樣化發(fā)展趨勢的同時，也為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展作出了充分奉獻。在中江縣，郵儲銀行就為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)，農(nóng)民等貸款方面的問題提供了便利，針對于兩者提供了不同的小額貸款業(yè)務(wù)，并且在結(jié)合借款人自身的需要和情況下適當(dāng)?shù)姆趴詈瓦€款的政策，極大的推動了中江縣的經(jīng)濟發(fā)展和建設(shè)。處理我國貧窮問題是構(gòu)建和諧社會基本建設(shè)中的關(guān)鍵構(gòu)成部分，一直以來黨和政府資金投入很多的資金、人力資源和人力物力，制訂信貸惠民政策等開展精準(zhǔn)脫貧，正是因為小額貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，使得中江縣絕大部份人能夠資金去開始自己的事業(yè)，并且越來越富，同時也為農(nóng)民在日常生產(chǎn)和生活中提供了便利，例如農(nóng)民在購買一些大的農(nóng)具和想養(yǎng)殖大型的農(nóng)作物時小額貸款業(yè)務(wù)可以為其提供資金周轉(zhuǎn)，有便于國家脫貧工作的實施。

2中江縣郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析從中江縣郵政儲蓄銀行(以下簡稱中郵行)的概況和小額信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，采用訪談分析的辦法分析了中郵行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展可能存在的問題。2.1中江縣郵政儲蓄銀行概況自2008年6月中江縣郵政儲蓄銀行成立以來，經(jīng)營管理能力、體制建設(shè)和服務(wù)水平有了很大提高，它已成為該市金融服務(wù)體系的重要組成部分。作為一家功能齊全的大型商業(yè)銀行，新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，產(chǎn)品涉及信貸、儲蓄、企業(yè)結(jié)算、銀行卡、金融管理、保險等資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。關(guān)于渠道的建設(shè)，它是該市最大的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；在產(chǎn)品、服務(wù)、客戶營銷等方面，形成了自己特色的郵政儲蓄銀行，建立了社會知名、人們熟悉的服務(wù)品牌。中江縣分行的發(fā)展取得的成績得到了上級單位和社會各界的高度肯定，建行八年來先后榮獲市委、市政府頒發(fā)的“金融機構(gòu)支持經(jīng)濟發(fā)展”二等獎2次，三等獎5次中江縣第五屆、第六屆、第七屆文明單位，40余次獲得總行、省分行、集團公司、省稅務(wù)局、省銀行業(yè)協(xié)會及市有關(guān)單位等頒發(fā)的各類獎項。2.2小額貸款的模式郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的貸款金額、貸款期限、利率定價和還款方式的基本規(guī)定如下：1.貸款額度一般來說，郵儲銀行對承貸人的放貸限額有一定的限定，具體要看借款人是否有償還能力和意愿、借款人實際資金狀況以及借款人的最高授信限額。而借款人的償債能力和真實的需要之間，通常是由郵儲銀行批準(zhǔn)的信貸限額。在聯(lián)合擔(dān)保中，也要充分考量保險集團各成員的財力差異。具體的參考金額是：個人擔(dān)保金額10萬元，個人擔(dān)保金額為80,000元，有抵押的可提供30萬元；個人小額信貸擔(dān)保的最高限額為20萬元，農(nóng)民聯(lián)保貸款上限為150,000元，有抵押的可提供50萬元。對于小額貸款，還款期限的基本計量單位是：年、半年、季度、月。單筆貸款的期限為1-24個月。2.貸款利率郵儲銀行的貸款利息往往要綜合考量多種影響因素。影響最大的是：中央銀行的基準(zhǔn)利率、基金的時間價值、呆帳陳本、與競爭者的競爭狀況、通脹狀況。郵儲銀行在確定基準(zhǔn)利率的同時，也要根據(jù)自己的實際，根據(jù)自己的實際，確定相應(yīng)的貸款利率。各級分支機構(gòu)可以視具體的條件而定其所轄分支機構(gòu)的利息，并可以根據(jù)不同的金融工具和客戶的需求來調(diào)節(jié)。郵儲永修縣分行的貸款利率，在新客戶和新客戶中，已實行14.58%的利率，而對于高品質(zhì)的客戶，則根據(jù)資信狀況，分別為13.2%和12%。優(yōu)質(zhì)老客戶是指：申請貸款時，借款人通常會（包括提前）償還2筆或更多小額貸款，此外，累計用款期限超過12個月（含12個月），且信用調(diào)查報告為正常的客戶。利率為12%的老客戶的具體標(biāo)準(zhǔn)是:客戶在我行貸款超過24個月，并且借款人及其配偶的信用記錄正常。3.還款方式就還款方式而言，郵政儲蓄銀行目前采用以下五種方式：一次性還本付息。當(dāng)貸款到期以后，貸款人在還款日當(dāng)天一次性歸還本金和利息。等額本息還款。即借款人每月以相等的金額償還貸款本金和利息。等額分期還本付息。在還款期內(nèi)，每月償還等額的利息，最后一個月償還該月利息及所有本金。定周付息。按每周還款的方式支付利息和本金。按周期付息。按月季等時間段還錢付息。需要注意的是，這五種還款方式不能同時用于同一筆貸款。

2.3小額貸款發(fā)展情況2007年6月，中國郵政儲蓄銀行在中江縣開展了“好借好還”的小額貸款業(yè)務(wù)試點，次年9月，來自中江縣郵政儲蓄銀行支行的小額貸款也正式進入了銀幕。該業(yè)務(wù)的開展，解決個體工商戶和中小微企業(yè)的融資困難，為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，提供了一個新型便捷的渠道。2.3.1信貸從業(yè)人員流動情況中郵行小額貸款的審核時間相較于其他縣支行來說時間更長，這不僅僅是因為其小額貸款的審核機制更主要的原因還是在于支行信貸從業(yè)人員的流動，因為對于各個部門來說每個部門各司其職，每個部門都有擅長的業(yè)務(wù)，但是人員的流動就會導(dǎo)致該部門能夠熟練操作小額貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)人員不足，并且在一些小額貸款業(yè)務(wù)繁忙的時候甚至?xí)枰獎e的部門人員來進行貸款業(yè)務(wù)的操作，雖然操作流程都是固定的，但是新人對比老手來說肯定是更加浪費時間的，這有時就會導(dǎo)致客源的流失并且不能夠有效的促成小額貸款業(yè)務(wù)的成交。中郵行信貸從業(yè)人員流動變化如圖2.1所示。其中藍色部分表示從18年至21年中郵行從事小額貸款部門的人數(shù)變化，黃色部分表示相較于上一年來說新來的人數(shù)變化(并不是指新增人數(shù)而是指剛來這個部門的人員)，灰色部分表示人員的流動比率。圖2.1信貸從業(yè)人員流動變化圖資料來源：根據(jù)訪談記錄整理得到2.3.2各部門人員配比分析10多年來，小額信貸已成為中郵行貸款業(yè)務(wù)的特色產(chǎn)品。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，中江縣分行為小額信貸業(yè)務(wù)團隊配備的貸款專員數(shù)量卻沒有太大變化并且相較于其他業(yè)務(wù)板塊的從業(yè)人數(shù)來說少很多，現(xiàn)選取2019年至2021年近3年信貸從業(yè)人數(shù)與其他業(yè)務(wù)從業(yè)人數(shù)進行對比，如圖2.2所示：圖2.2信貸員從業(yè)人數(shù)與其他業(yè)務(wù)從業(yè)人數(shù)對比圖資料來源：根據(jù)訪談記錄整理得到雖然總的從業(yè)人員增加了，但是由于中郵行創(chuàng)辦時間較短，最開始的從業(yè)者大多數(shù)都是郵政局存款業(yè)務(wù)的工作人員。信貸業(yè)務(wù)方面的人員大多是市分行或者是后續(xù)加入的，這就使得有些貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展受阻，最直接的體現(xiàn)就是人手不足，信貸人員的專業(yè)能力不夠，對于一些貸款的風(fēng)險評估、管理不足導(dǎo)致一些壞賬難帳的產(chǎn)生。2.2.3各貸款總額分析截至2020年12月31日，小額貸款余額、交易量、總收入逐年增長。近四年小額貸款總額與其他貸款總額如圖2.3所示。圖2.3中郵行小額貸款總額與其他貸款總額對比圖資料來源：根據(jù)訪談記錄整理得到中郵行日益多樣化的貸款，使得貸款總額增長，目前，中江縣支行發(fā)放購房貸款、消費貸款、經(jīng)營貸款等13種貸款。表2.1為近四年年小額貸款在總貸款中占比與其他貸款在總貸款中的占比。表2.1小額貸款在總貸款中的占比與其他貸款在中貸款中的占比圖年度（年）小額貸款在總貸款的比重（%）其他貸款在總貸款中的比重（%）20182080201923772020198120212674資料來源：根據(jù)訪談記錄整理得到結(jié)合圖2.3和表2.1可以看出，小額貸款總額在中郵行所有貸款業(yè)務(wù)中的與其他貸款總額存在著很大的差異，這是因為隨著社會的發(fā)展和貸款客戶的需求，郵儲銀行推出的業(yè)務(wù)也逐漸增加，但是郵儲銀行成立的時候的初衷是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展提供更好的服務(wù)，它在早期發(fā)展時確實秉承了這個理念但是，隨著發(fā)展其他貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)超過了針對于農(nóng)民的貸款業(yè)務(wù)。3郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題根據(jù)訪談結(jié)果反饋的信息可知，建設(shè)銀行賀州分行存在組織結(jié)構(gòu)不夠合理、小額貸款品質(zhì)較弱、風(fēng)險管理隊伍人力不足、發(fā)展方向不夠明確等方面的問題。3.1貸款審核時間長現(xiàn)階段郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的組織結(jié)構(gòu)為：郵儲銀行總行信貸管理部是小額信貸銀行最大的信貸風(fēng)險控制機構(gòu)，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢部門是：三農(nóng)金融部、個人消費信貸部、中小企業(yè)金融服務(wù)部。地方支行逐步配備信貸管理部門和業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢小組，但是縣分行沒有信貸管理部門，只有三農(nóng)金融部成立，負(fù)責(zé)貸款的宣傳、規(guī)劃、審查、研究、貸款和信貸管理。授信管理部對各類業(yè)務(wù)逐步開展受權(quán)，產(chǎn)生了風(fēng)險管控聯(lián)合會領(lǐng)導(dǎo)下的分層次受權(quán)的個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)審批授權(quán)管理體系。業(yè)務(wù)報審步驟則反過來，根據(jù)要求進行審批，并匯報審批的結(jié)果，縣分行在市支行的業(yè)務(wù)管理權(quán)限內(nèi)申報業(yè)務(wù)至市分行授信管理部開展核查、審批。以現(xiàn)階段郵政儲蓄銀行中江縣分行的發(fā)展趨勢看來，這類組織結(jié)構(gòu)已經(jīng)無法融入當(dāng)今的小額貸款銀行信貸業(yè)務(wù)的迅速進步的必須。小額貸款業(yè)務(wù)擁有額度小、訂單數(shù)多、風(fēng)險性高特性，而審批核心的風(fēng)險性核心理念和銷售市場具體情況存有著一定水平的差別。而小額貸款的規(guī)定下款速度更快，因為市支行開展核查審批，材料送審會耽擱一定的時間，借款核查的必須調(diào)研工作人員填補材料的貫徹落實意見反饋也存有溝通交流不順暢的狀況，不利工作人員互相配合。而且縣支行三農(nóng)部還需要承擔(dān)消費貸、小微企業(yè)貸款及其質(zhì)押類經(jīng)營貸款的宣傳策劃、調(diào)研工作中，卻沒有對應(yīng)的相關(guān)部門及工作人員來承擔(dān)，只有由三農(nóng)金融部工作人員做兼職，應(yīng)對快速上升的小額貸款業(yè)務(wù)，不科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)巨大的影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。3.2風(fēng)險管理隊伍人力不足郵政儲蓄銀行在因為創(chuàng)辦時間較短，最開始的從業(yè)者大多數(shù)都是以郵政局從業(yè)存款業(yè)務(wù)工作人員。存有一些新業(yè)務(wù)沒有人能入門，一部分工作人員只從從業(yè)傳統(tǒng)式存款業(yè)務(wù)。雖開展了一定了外界人才招聘，與業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)?？墒强偟膩碚f，全行左右許多部門人力匱乏。素養(yǎng)較高、工作能力很強的工作人員也由于業(yè)務(wù)發(fā)展必須，大多數(shù)放到業(yè)務(wù)部門。造成風(fēng)險管理等部門人力匱乏。城市支行風(fēng)險管理部門一般為3-4人，在縣分行一般則為1名兼職人員。中江縣支行僅有1名貸后業(yè)務(wù)管理人員承擔(dān)借款檔案保管與1名做兼職的風(fēng)險管理工作人員。同時，小額信貸企業(yè)的風(fēng)險管理部門也不只是進行簡單的五級分類，還會進行個人信用調(diào)級等，非常少會按時公布如領(lǐng)域檢測預(yù)警信息匯報等。因為風(fēng)險管理人力不夠，也沒法創(chuàng)建小額借貸業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)據(jù)庫查詢，如借款構(gòu)造轉(zhuǎn)變、貸款人分布、毀約貸款人分布、不良貸款金額分布等數(shù)據(jù)信息。因為機構(gòu)安裝上的缺乏在，和組織結(jié)構(gòu)崗位工作職責(zé)不確立，造成郵政儲蓄銀行，尤其是業(yè)務(wù)發(fā)展一線的縣分行，風(fēng)險管理團隊人力匱乏，業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理比較嚴(yán)重缺少。3.3小額貸款產(chǎn)品的風(fēng)險管控不足“重業(yè)務(wù)、輕管控”是很多村縣一級銀行的通病，特別是在經(jīng)營的初期。由于風(fēng)險客戶暴露較少，風(fēng)險管理意識不強，手段單一，內(nèi)部往往不設(shè)專門的風(fēng)控部門或風(fēng)控人員，僅僅由財務(wù)或者業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)作為風(fēng)險控制的管理人員，在中江縣郵儲銀行就存在著由于崗位不對稱、業(yè)務(wù)不專業(yè)，風(fēng)控人員流于形式，而不能起到實質(zhì)的管控作用的問題，在開展信貸業(yè)務(wù)的時候出于對于各種因素的考慮可能會忽略掉業(yè)務(wù)制度和操作流程，特別是在審核客戶資質(zhì)時，大部分專員只審核客戶提供的征信、涉訴等資料，并沒有核實客戶的借款用途是否真實，還款來源是否明確。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，由于前期對風(fēng)險管控的不重視，導(dǎo)致了風(fēng)險客戶逐漸增加，銀行的業(yè)務(wù)無法正常開展，不得不轉(zhuǎn)向貸后催收管理，但是中江縣郵儲銀行本來就面臨著從事貸款業(yè)務(wù)人員不足的問題，又需要開展后續(xù)貸后催收工作，就使得貸后催收工作也不能夠好的發(fā)展。這也就導(dǎo)致了在后續(xù)壞賬賴賬的產(chǎn)生，導(dǎo)致了一些貸款雖然借出去了但是到了規(guī)定的時間貸款人缺少資金來償還，這對于銀行的持續(xù)發(fā)展是非常不利的，極大程度上阻礙了銀行的發(fā)展和小額貸款業(yè)務(wù)的開展。3.4發(fā)展方向不夠明確眾所周知，中國郵政儲蓄銀行的初衷是改善對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展的服務(wù)，信貸交易開始時，郵政銀行大力發(fā)展其唯一的貸款和小額信貸產(chǎn)品。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，小額貸款為郵政儲蓄銀行創(chuàng)造了可觀的商業(yè)收入。但隨著逾期貸款的增加，不良貸款率逐漸上升。截止到2020年，郵政儲蓄銀行的小額貸款余額開始下降。同時，隨著抵押貸款、消費貸款和住房貸款產(chǎn)品的不斷推出。郵政儲蓄銀行大力發(fā)展低風(fēng)險抵押貸款業(yè)務(wù)，小額貸款余額繼續(xù)下降。任何企業(yè)的發(fā)展都必須遵循行業(yè)規(guī)則，作為金融機構(gòu)的郵政儲蓄銀行，必須遵守對應(yīng)的商業(yè)規(guī)則。隨著郵政儲蓄銀行的發(fā)展，其利潤率逐年上升。然而，郵政儲蓄銀行必須準(zhǔn)確定位發(fā)展方向，即始終堅持為三農(nóng)服務(wù)的原則，積極探索新的發(fā)展道路，大大提高郵政儲蓄銀行的利潤率。因此，郵政儲蓄銀行的首要任務(wù)是如何實現(xiàn)兩者的平衡與統(tǒng)一。

4完善郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策針對中江縣郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題，提出了建議。4.1建立完善的審核機制4.1.1加強貸款審核對于郵政儲蓄銀行縣支行方面原來組織架構(gòu)管理體系的不夠，再次制定的組織架構(gòu)管理體系務(wù)必突顯內(nèi)部控制和風(fēng)險防控的職責(zé)。那麼，依據(jù)風(fēng)險防控的基礎(chǔ)理論和觀念，直線職能制組織架構(gòu)更合適風(fēng)險防控。因為中國郵政儲蓄銀行2013年開展組織了改革創(chuàng)新，縣支行較多只有有三個單位，各自為綜合性管理部、企業(yè)業(yè)務(wù)部、三農(nóng)金融業(yè)部。縣支行小額貸款的審批方式為審貸會模式，而新的管理制度規(guī)定小額貸款的審批由市支行負(fù)責(zé)。實際糾正措施如下：首先，縣支行通過了貸款審查委員會為期兩年的審批辦法，貸款審批委員會相關(guān)人員擁有豐富工作經(jīng)驗和審批經(jīng)驗，可以培訓(xùn)相關(guān)的工作人員，市分行信貸管理部借調(diào)2人任命，隨后市支行實行核查、審批駐派制的管理方法，將工作人員駐派縣支行開展借款核查、審批，那樣核查、審批工作人員立即歸市支行管理方法，縣支行沒法干涉核查、審批結(jié)果，與此同時因為駐派規(guī)章制度可以很大程度的提升小額貸款審批速率，那樣平行線化的核查、審批管理方法也更能規(guī)避風(fēng)險。次之，縣支行綜合管理部配置風(fēng)險性主管職位，也完成駐派規(guī)章制度，由市分行風(fēng)險管理部立即管理方法，承擔(dān)對小額貸款的貸前調(diào)研，貸中核查、審批、貸后管理查驗依照業(yè)務(wù)量占比開展現(xiàn)場檢查或抽樣檢查核查?？梢詮慕杩睢叭椤钡拿恳粋€階段去發(fā)現(xiàn)問題，規(guī)避風(fēng)險。4.1.2培育先進的信貸風(fēng)險管理文化伴隨著郵政儲蓄銀行中江縣支行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，現(xiàn)階段的信貸從業(yè)人員早已無法達到信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。2008年信貸業(yè)務(wù)從零發(fā)展，信貸從業(yè)人員為7名，到2014年8月借款業(yè)務(wù)估價入庫做到3.17億人民幣，信貸從業(yè)人員僅為10人。因為信貸從業(yè)人員隊伍建設(shè)的不夠，信貸從業(yè)人員沒有填補，業(yè)務(wù)的增加造成信貸工作人員可選擇性發(fā)展趨勢業(yè)務(wù)，與發(fā)展小額貸款對比信貸工作人員更想要發(fā)展趨勢風(fēng)險性更低、信用額度更高的質(zhì)押類經(jīng)營貸款。這也是造成該支行小額貸款估價入庫及比重逐漸下降的情況。以產(chǎn)生的這種情況為立足點，在金融機構(gòu)里邊要逐漸推行信貸從業(yè)人員的培養(yǎng)方案，勤奮把信貸團隊中的儲備工作人員基本建設(shè)起來。采用“基礎(chǔ)理論+實踐活動”的塑造體制，多塑造有進取心的年青職工。此外，還能夠采用公布競選的方法，無論是金融機構(gòu)內(nèi)的從業(yè)人員，或是金融機構(gòu)外的從業(yè)人員，把有基礎(chǔ)知識豐富多彩，社會經(jīng)驗多，而且可以將二者合理的結(jié)合在一起的杰出人才吸引住進去。4.2小額貸款的風(fēng)險隊伍建設(shè)4.2.1加強信貸人力資源基本建設(shè)小額貸款業(yè)務(wù)是歸屬于勞動密集中的一種業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)將來怎樣發(fā)展趨勢是和從業(yè)此項業(yè)務(wù)的管理人員的實際工作質(zhì)量有關(guān)的。要想未來發(fā)展好小額貸款業(yè)務(wù)，盡量要搞好該業(yè)務(wù)的人力資源基本建設(shè)。從郵政儲蓄銀行中江縣支行在這個層面目前的一些狀況考慮，對其明確提出2個層面的改動提議：4.2.2建立和完善的小額貸款業(yè)務(wù)企業(yè)培訓(xùn)體系郵政儲蓄銀行兩年前小額貸款規(guī)模性貸款逾期緣故，一方面是因為信貸工作人員從事工作經(jīng)驗少，乃至一部分信貸員全是剛結(jié)業(yè)的在校大學(xué)生，實踐經(jīng)驗與實際運營較為少。另一方面因為小額貸款業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)不及時，通過短短幾日灌輸式學(xué)習(xí)培訓(xùn)，就開展借款調(diào)研與派發(fā)。健全的小額貸款學(xué)習(xí)培訓(xùn)流程中不但要重視業(yè)務(wù)集中學(xué)習(xí)，至關(guān)重要是調(diào)研專業(yè)技能與調(diào)研實踐活動的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，新近信貸工作人員不但要了解基礎(chǔ)知識，還需要采用實踐活動學(xué)習(xí)培訓(xùn)的方法。通過學(xué)習(xí)不但規(guī)定新近信貸工作人員的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識評測符合規(guī)定，還應(yīng)采用“學(xué)徒制”的方法，由從事時間長、閱歷豐富的老信貸從業(yè)人員依照不一樣職位推行一個帶一個、親自對它進行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，重點關(guān)注對新員工在小額貸款業(yè)務(wù)的剖析與分辨和保持良好的職業(yè)素質(zhì)2個層面的塑造。4.2.3加強貸后催收部門建設(shè)在小額貸款逾期的情況下，務(wù)必立即開展貸款催收，不然貸款戶很有可能是由于周轉(zhuǎn)資金不動的短期內(nèi)貸款逾期，而變?yōu)楣室馔星返那芳奄J款。督促貸款的人們在規(guī)定的時段內(nèi)，依照金融機構(gòu)制訂的催收標(biāo)準(zhǔn)，針對期滿還未還款的，或是發(fā)生此外違規(guī)的貸款人推行催收，應(yīng)用不一樣品種的催收方式，讓貸款人或是保證人還款由于毀約造成的貸款等額本息貸款。本行則制訂嚴(yán)苛、合理的催收步驟開展催收。如客戶是償還本期貸款利息，在過期前一天如客戶未存進全額貸款利息則電話提示，償還本息的期滿客戶到期前三天開展電話提示。貸款利息未立即存進造成貸款逾期，三天內(nèi)開展電話催收，三天后開展上門服務(wù)催收。償還本息的客戶產(chǎn)生貸款逾期，第二天就開展上門服務(wù)掌握狀況或催收。貸款逾期十天則視狀況派發(fā)刑事辯護律師催收函開展催收。并且嚴(yán)格遵守合理催收的標(biāo)準(zhǔn)，每一次催收務(wù)必獲得一定的實際效果，否定多次催收沒有實際效果，客戶會造成托欠心理狀態(tài)。4.3建立完善的風(fēng)險管理體系4.3.1建立小額貸款運行的信用風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)小額信貸的信貸監(jiān)管體系，主要通過財務(wù)分析系統(tǒng)、信貸和儲蓄網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控系統(tǒng)組成。其中，財務(wù)分析系統(tǒng)可以監(jiān)控貸款業(yè)務(wù)的主要數(shù)據(jù)，例如，貸款的存貸款比率、貸款完成情況、準(zhǔn)備金計提情況、不良貸款或壞賬、利潤完成情況等，以監(jiān)督貸款企業(yè)的運作，掌握其總體運作狀況，及時調(diào)整發(fā)展方向，最大程度地降低銀行風(fēng)險。信用和存款監(jiān)控體系，能夠?qū)γ總€貸款項目進行詳細(xì)的調(diào)查，包括貸款類型、利率、還款方式、貸款、客戶賬戶余額五級分類屬性。同時，還可以獲取貸款時客戶的詳細(xì)財務(wù)信息、業(yè)務(wù)信息、信用信息等信息，以判斷和分析其未來還款意向?？梢栽陬櫩偷狡诤?，對其進行追討，并提供相關(guān)的資料。利用存款監(jiān)控平臺，可以對用戶的貸款情況進行實時的監(jiān)控，了解用戶的現(xiàn)金流量，及時通知用戶，及時催款，減少貸款的發(fā)生。4.3.2建立完善貸款擔(dān)保機制因自身的產(chǎn)業(yè)、管理不到位等原因，致使其償債的能力和償還意愿降低。不過，通常情況下，銀行都不能預(yù)料到。從降低信貸虧損的角度出發(fā)，采取次級償付方式進行風(fēng)險控制是降低信貸虧損的一個主要手段。目前，郵政儲蓄銀行的小額信貸保障制度，已從原來僅限于政府機關(guān)或機關(guān)工作人員提供的擔(dān)保，到借貸者間的聯(lián)合保險，擴展到可以以個人狀況比較好、收入比較穩(wěn)固、經(jīng)濟能力比較好、信用比較高的個人或公司作抵押或質(zhì)押的形式。而在按揭方面，目前郵儲銀行的縣分行僅接受房屋的抵押物，而不接受機器設(shè)備、林權(quán)等的按揭。銀行僅接受銀行的定期存款抵押，不得接受收費權(quán)、倉單等抵押。我國的抵押擔(dān)保物種類較少，限制較多，其保障體系還不健全。與此同時，抵押物的處置，也在法庭上執(zhí)行，但作為抵押物的東西，卻很難處理，最終無法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，給銀行帶來了很大的虧損。因此，必須依據(jù)有關(guān)的法律和法規(guī)，建立健全的擔(dān)保制度，將銀行的損失降到最低。4.3.3建立和完善借款人個人信用體系在郵政儲蓄在開展小額信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查中，會利用央行的個人信用記錄、借款人的個人信用記錄、法院對借款人的資料和對貸款的調(diào)查。三種方法對借貸者的個人資信狀況進行了評價。對于長期的顧客，將會在郵儲銀行的信用體系和中國央行的征信體系中進行查詢和判定?？傊?，上述舉措能夠有效地消除一些不良信貸的消費者，然而就目前國內(nèi)的狀況而言，個人信貸制度尚有很大缺陷，因此，銀行業(yè)必須進一步健全和健全個人信貸制度。銀行要想建立這樣的征信系統(tǒng)，必須要將自己的所有信息都提交銀行，銀行貸款記錄、水電費繳費記錄、手機繳費記錄等信息，才能形成一個完善的個人征信系統(tǒng)。這樣的個人資料庫，是由國家來建設(shè)的，而行政官員則是政府工作的一部分，通過銀行等部門的反饋，可以促進銀行的個人征信系統(tǒng)的建設(shè)。4.4小額貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新4.4.1針對客戶群體對產(chǎn)品進行調(diào)整小額貸款的目標(biāo)客戶群體較大、種類也很多，比如個人經(jīng)營涉及到各種行業(yè)，農(nóng)戶涉及到農(nóng)、林、牧、漁業(yè)等，行業(yè)規(guī)律和經(jīng)濟周期也不盡一致。所以，要想在競爭日益加劇的金融環(huán)境中，抓住顧客的喜好，并獲得更多的顧客的選擇，從而獲得更多的顧客。針對當(dāng)前永修縣的市場需要和融資情況，對小額信貸產(chǎn)品進行了以下的改革。首先，要使產(chǎn)品的利率更加理性。郵儲銀行的小額信貸，現(xiàn)在的年息為14。58%，只有在一年多的優(yōu)秀客戶，才能享受到13。2%到12%的優(yōu)惠，這對農(nóng)民的幫助，已經(jīng)很高了。在銀行的宣傳中，我們銀行的利率是14。58%，這讓消費者有了一種比同類產(chǎn)品更加強烈的直覺，所以我們可以通過更高的價格，獲得更多的消費者。其次，讓借貸更加方便。在郵儲銀行永修分行，信貸部的工作人員反映，每年都會有一些新的客戶離開，這并不是說他們的業(yè)務(wù)質(zhì)