第06章 電子支付

電子商務(wù)青島大學(xué)商學(xué)院市場(chǎng)學(xué)系袁穎2010.095/25/20241青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系第六章電子支付6.1傳統(tǒng)商務(wù)的支付體系6.2電子支付系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)6.3電子銀行的帳務(wù)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)6.4電子支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)界面和渠道6.5網(wǎng)上支付6.6網(wǎng)上銀行5/25/20242青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系6.1傳統(tǒng)商務(wù)的支付體系6.1.1支付與結(jié)算在最初的貿(mào)易活動(dòng)中，“一手交錢，一手交貨”，直接支付甲方乙方5/25/20243青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系隨著貿(mào)易活動(dòng)在時(shí)間、空間及規(guī)模上的擴(kuò)展，出現(xiàn)了第三方。甲方某銀行乙方5/25/20244青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系目前貿(mào)易活動(dòng)中最常見(jiàn)，使用頻率最高的一種支付流程，包括五方。5/25/20245青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系5/25/20246青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系6.1.2支付工具1，現(xiàn)金2，票據(jù)3，信用卡4，電子貨幣和電子支付5/25/20247青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系4，電子貨幣和電子支付電子支付的工具是電子貨幣，電子貨幣是電子支付活動(dòng)的基礎(chǔ)，電子貨幣作為當(dāng)代最新的貨幣形式，從２０世紀(jì)７０年代產(chǎn)生以來(lái)，其應(yīng)用越來(lái)越廣泛。人們對(duì)于電子貨幣的認(rèn)識(shí)趨于一致：電子貨幣是采用電子技術(shù)和通訊手段在信用卡市場(chǎng)上流通的以法定貨幣單位反映商品價(jià)值的信用貨幣。電子貨幣就是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲(chǔ)存的信用貨幣。使用電子貨幣具有簡(jiǎn)便性，即電子貨幣的使用和結(jié)算不收金額限制，不受對(duì)象限制、不受區(qū)域限制，且使用極為簡(jiǎn)便。5/25/20248青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系美洲銀行從１９５８年開(kāi)始發(fā)行“美洲銀行信用卡”，并吸收中小銀行參加聯(lián)營(yíng)，發(fā)展成為今天的維薩（ＶＩＳＡ）集團(tuán)。美國(guó)西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會(huì)，于１９６６年發(fā)行“萬(wàn)事達(dá)信用卡”，發(fā)展成為今天的萬(wàn)事達(dá)集團(tuán)。我國(guó)首張銀行信用卡是１９８５年出現(xiàn)的珠江卡（中國(guó)銀行珠江分行發(fā)行）；１９８６年中國(guó)銀行北京分行開(kāi)始發(fā)行“長(zhǎng)城信用卡”；隨后，中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等也發(fā)行了自己的銀行信用卡。經(jīng)過(guò)多年的努力中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)已取得巨大進(jìn)展，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要的條件。5/25/20249青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系電子貨幣的功能電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面是相同的，本質(zhì)都是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)藏手段和世界貨幣五種職能；對(duì)商品價(jià)值都有反映作用，對(duì)商品交換都有媒介作用，對(duì)商品流通都有調(diào)節(jié)作用。電子貨幣主要具有以下功能：1，轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能：直接消費(fèi)結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳；2，儲(chǔ)蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；3，兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時(shí)，進(jìn)行貨幣匯兌；4，消費(fèi)貸款功功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。5/25/202410青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系電子支付中要注意的問(wèn)題電子支付是電子商務(wù)發(fā)展的必要條件，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的作用，是支付的發(fā)展方向，只有通過(guò)電子支付，才能充分發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。但是電子支付需要一個(gè)十分安全的電子支付系統(tǒng)，尤其在國(guó)際貿(mào)易中。因此，目前許多企業(yè)還采用“網(wǎng)上貿(mào)易，網(wǎng)下結(jié)算”的方式，從而避免現(xiàn)階段電子支付安全性不高而造成損失?，F(xiàn)階段，在對(duì)外貿(mào)易中采用“網(wǎng)上貿(mào)易，網(wǎng)下結(jié)算”方式比較符合現(xiàn)實(shí)。5/25/202411青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系6.2電子支付系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)渠道1渠道2渠道n界面11界面21界面n1界面n2界面nk………5/25/202412青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系6.3電子銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)6.3.1銀行賬戶數(shù)據(jù)庫(kù)包括分賬、總帳和客戶信息三部分5/25/202413青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系由于銀行賬戶數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要性，必須要努力保證它能夠正常提供服務(wù)。相關(guān)名詞：系統(tǒng)Log向前恢復(fù)（ForwardRecovery）向后恢復(fù)（BackwardRecovery）5/25/202414青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系6.3.2聯(lián)機(jī)交易處理功能聯(lián)機(jī)交易一般從界面發(fā)起，要求即時(shí)相應(yīng)。相關(guān)名詞：確認(rèn)（Commit）交易退出（Backout）5/25/202415青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系6.3.3批量作業(yè)處理功能批量作業(yè)一般由主機(jī)房操作界面發(fā)起，輸入輸出數(shù)據(jù)量比較多，所處理的數(shù)據(jù)量也比較多，所以作業(yè)處理時(shí)間也比較長(zhǎng)，占用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)資源也比較多。5/25/202416青島大學(xué)市場(chǎng)學(xué)系6.4.1柜臺(tái)終端6.4.2自助服務(wù)終端6.4.3商業(yè)銷售終端6.4.4電話服務(wù)終端6.4.5手機(jī)服務(wù)界面6.4.6Internet下的服務(wù)界面6.4.7與其他銀行的