信貸基礎(chǔ)知識

信貸的含義：是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動。（通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益）信貸資金特征：1、償還性；2、增值性貸款的基本原則貸款的“三性”

1、安全性（條件）

2、效益性（目標(biāo)）

3、流動性（基礎(chǔ)）

貸款六要素：金額方式用途期限利率貸款應(yīng)具備的基本要素對象

貸款六要素之一金額

借款人向貸款人申請，并經(jīng)貸款人同意發(fā)放的金額。貸款六要素之二貸款方式1、擔(dān)保貸款（最常用）抵押、保證、質(zhì)押（擔(dān)保≠保證）（留置、定金）抵押擔(dān)保貸款是：以借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保而發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不能按期清償債務(wù)時(shí)，我社有權(quán)按《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物并優(yōu)先受償。抵押動產(chǎn)不動產(chǎn)注意哪些財(cái)產(chǎn)不得抵押權(quán)屬有爭議的房地產(chǎn)不得設(shè)定抵押；用于教育、醫(yī)療、市政等公共福利事業(yè)的房地產(chǎn)；列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其它建筑物；已依法查封、扣押，監(jiān)管或者以其他形式限制的房地產(chǎn)；已依法列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；依法不得抵押的其他房地產(chǎn)。保證擔(dān)保方式：以第三人（保證人）與我公司約定，當(dāng)借款人不能按期償還貸款時(shí)，保證人按約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。注：保證人的擔(dān)保期限為合同生效之日起到合同履行期屆滿日加兩年。不得作為保證人的：1、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門（有法人書面授權(quán)的可在授權(quán)范圍內(nèi)擔(dān)供保證）。2、國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。

質(zhì)押貸款：以借款人或第三人將出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利交我公司占有，作為債權(quán)的擔(dān)保而發(fā)放的貸款。質(zhì)押：動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押注：如以多張承兌匯票質(zhì)押的，必須以到期日最早者來確定貸款期限，而且貸款期限最長不得超過6個(gè)月。以單張定期存單質(zhì)押的，貸款期限最長不得超過定期存單的到期日；以多張定期存單質(zhì)押的，必須以最早到期的定期存單的到期日設(shè)定為貸款到期日。貸款六要素之三貸款用途

按貸款用途細(xì)分經(jīng)營性貸款

消費(fèi)性貸款流動資金貸款新樓按揭貸款固定資產(chǎn)貸款二手樓按揭貸款個(gè)人經(jīng)營性貸款商鋪、別墅、建房購地貸款供車、裝修、助學(xué)貸款結(jié)婚、旅游、購物貸款

貸款六要素之四期限

指貸款發(fā)放日起到貸款到期日止的時(shí)間期間。按期限分1、長期貸款（5年以上）2、中期貸款（1-5年）3、短期貸款（1年內(nèi)）貸款六要素之五貸款利率（貸款定價(jià)）基準(zhǔn)利率5.08%優(yōu)惠利率最低下浮10‰最低下浮10‰一般執(zhí)行浮動利率最高上浮400%上浮5%--70‰小額貸款公司

其它銀行貸款六要素之六計(jì)息原則:以實(shí)際占用天數(shù),算頭不算尾的原則.逾期貸款:借款人未按合同約定日期還款的借款.

罰息:在借款合同上載明的利率加收50‰

如借款人未按合同約定的用途使用借款的罰息利率為合同上載明利率加收100‰(擠占挪用)

貸款的操作基本流程貸款申請貸款調(diào)查貸款審查貸款審批簽訂借款合同及相關(guān)協(xié)議和法律文本貸款發(fā)放貸后管理貸款收回貸款調(diào)查對調(diào)查人的要求：須經(jīng)過專門的培訓(xùn)、具備一定信貸專業(yè)知識和操作技能的人員貸前調(diào)查的目的：1、調(diào)查借款人的真實(shí)基本狀況2、第一還款來源是否充足3、第二還款來源是否足值或具備還款實(shí)力貸款審查、審批崗工作內(nèi)容：審查、審批人員：具有較高信貸專業(yè)知識和信貸工作經(jīng)歷的人員。工作職能

1、對貸款是否符合信貸政策、合法性和可行性進(jìn)行分析判斷。

2、審查借款相關(guān)資料的真實(shí)性、合理性、準(zhǔn)確性。

3、然后加具審查、審批意見。貸后管理工作內(nèi)容：1、密切了解貸款資金使用情況、借款人經(jīng)營狀況以及借款人變化情況。2、定期走訪保證人或監(jiān)測抵押物的狀況。3、貸款到期前15天向借款人發(fā)送《提示貸款到期