2022年推普周主題及倡議書

Word文檔年推普周主題及倡議書性需求，誰都一眼就可以看出，這個利率不說別的，借債人別提有多虧。從現(xiàn)在的狀況分析，借債人年平均借貸高達八次，每次平均借貸三百七十五美元，付息五百二十美元。依據(jù)討論這個專題的喬治亞高校法學(xué)教授邁爾莎·巴拉達倫的數(shù)字，整個行業(yè)涉及金額高達每年八百九十億美元。它背后的現(xiàn)實是，依據(jù)2022年統(tǒng)計，有九百五十萬的美國屋主，沒有傳統(tǒng)的銀行賬號。正如巴拉達倫教授的討論專著指出的那樣，短期信貸，這是“美國另一半的銀行”，對許多人是一個陷阱，但是，也有許多人必需依靠它來度過財務(wù)危機。這樣的例子也舉不勝舉。它究竟在一般銀行對你轉(zhuǎn)過臉去、你陷于絕境的時候，給了一條出路。依靠這條路走出來的人，也許多。

那么，政府應(yīng)當做的事情，就是抓緊賜予貧困家庭福利救濟，這不就治本了嗎？但是，調(diào)查下來，這些短期借貸人絕大多數(shù)并不是貧困人口，而是在貧困線以上的中低收入家庭。美國2022年的貧困線，是兩口之家為年收入一萬六千零二十美元；三口之家兩萬零一百六十美元；四口之家為兩萬四千三百美元。這個標準，是在貧困人口維持基本生活和社會承受力量之間找平衡。假如標準提高一點，就會劃進一大批人，社會福利支出的負擔也會大幅增加。社會就有承受得起和承受不起的問題。

非貧困人口的中低收入者，也會因為各種緣由，陷入短期財務(wù)逆境。巴拉達倫教授認為，“另一半銀行”興起，與正規(guī)大銀行從八十年月開頭越來越不愿做利薄而繁瑣的小額貸款有關(guān)。她提到，在銀行動輒數(shù)萬億資產(chǎn)的今日，很簡單遺忘，當時美國銀行系統(tǒng)建立的目標，是公共服務(wù)。銀行總是依靠聯(lián)邦政府供應(yīng)信用的有利條件，才能夠發(fā)出低息貸款。但是，在今日，銀行的規(guī)模和政治影響力都大增，它們漸漸從與人民的契約中蛻變，成為免除公共服務(wù)責任的私人產(chǎn)業(yè)。它們倒向富有客戶和高利潤，拋棄了低利潤和低收入客戶。一扇門關(guān)閉，另一扇門自然打開。但是我想，還有一個重要緣由，也起于幾乎同時，即日新月異的現(xiàn)代社會中，重消費的生活方式節(jié)節(jié)上升。

這個狀況其實在許多國家擴散。例如中國也開頭流行起“月光族”這個詞。很多“月光”年輕人的收入，在他們的父母看來，已經(jīng)遠高于豐衣足食，可以有可觀積蓄了?？墒牵F(xiàn)代過度消費的觀念、消費刺激等等，令新一代失去老一代的未雨綢繆的生活哲學(xué)。假如對自己的力量有理由自信，在肯定程度內(nèi)理性規(guī)劃、貸款消費，例如貸款買房，都是很自然和正常的事情，對個人對社會或許都是一種樂觀推動。但萬事均有度。許多人對自己完全錯誤估量，不僅沒有絲毫量入為出的習慣，也沒有備案以備不時之需。例如上面的中學(xué)老師戈登·馬丁內(nèi)斯，在臨時失去工作的時候，政府其實有肯定周期的失業(yè)救濟，當然低于工資。如平常有一點積蓄，就可以在政府救濟金幫助下，靠自己力氣維持找到下一份工作。但是許多人，就是不能。

社會制度只是一個大框架，在法律規(guī)范之外，大量自由留給個人，需要個人的自我約束。約束失敗經(jīng)常不僅是個人失敗，也會導(dǎo)致社會買單。有時候，社會有力量買單，有時候，社會沒有這個力量。而且，社會為個人的任性消費買單，并不是公正合理的做法。假如貿(mào)然提高貧困線，就把同樣收入、但是能夠良好規(guī)劃而自給自足的那些人，也一起不必要地劃給社會去負擔了。

消費的刺激、商家的誘惑，已經(jīng)令個人問題變?yōu)樯鐣栴}。依據(jù)美聯(lián)社和BORC公共事務(wù)討論中心在今年5月的調(diào)查，有將近三分之二的美國人拿不出一千美元應(yīng)急。依據(jù)聯(lián)準會去年的調(diào)查，百分之四十七的美國人甚至拿不出四百美元應(yīng)急。這無關(guān)近期經(jīng)濟，問題的存在已經(jīng)有差不多二十年了，其間經(jīng)濟有好有壞，但問題恒定。

在這個浩大群體中，年收入五萬美元的家庭，有四分之三拿不出一千美元應(yīng)急；年收入五萬至十萬的，有三分之二拿不出；年收入超過十萬美元的，都有百分之三十八的人表示，要立刻拿一千美元出來應(yīng)急，也會有困難。這些人中，三分之一表示會去銀行或者親友那里借錢，或者用信用卡墊付；百分之十三會停付賬單；百分之十一的人會拒絕支付。涉及高利率小額短期貸款的一千二百萬人，只是他們之中最急迫逼仄的一群。假如估量平均算一家四口的話，它的借貸行為影響了全國百分之十二人口的生活。這是社會的一個剛性需求。

所以，這不是一個簡潔救助弱勢群體的問題，但是，他們中的一些人，也會因為不當貸款落入需要社會濟貧的貧困線之下：從個人問題變?yōu)樯鐣栴}。

先看看聯(lián)邦政府的CFPB現(xiàn)在宣布的規(guī)章詳細是什么。規(guī)章不但規(guī)范了救急的短期貸款（發(fā)薪日貸款），也包括了汽車貸款等一系列其他高利息貸款。新的法規(guī)要求貸出機構(gòu)調(diào)查貸款人的信用，確認他們在還貸后還能夠維持基本生活；新規(guī)章還令貸款人在一個貸款到期之后，不能延貸，而現(xiàn)在的貸款人常常是延貸的。新法規(guī)下，假如是在一筆貸款的三十天內(nèi)，想用借新貸款還老貸款的方式“滾貸”，也變得特別困難，它要求貸款人必需拿出證明，證明自己的財務(wù)狀況已經(jīng)明顯改善。新法規(guī)規(guī)定，就算貸款人能夠證明這一點，那么在已經(jīng)有過三次貸款記錄之后，此人還是要被迫進入一個為期三十天的“冷卻期”，就是在此期間不能再借新債。到期沒有歸還的，借貸機構(gòu)必需給借款人再留出三天時間，才可以去他的賬戶扣回錢來。假如扣了兩次借款后，第三次再扣還，就必需獲得借款人的書面同意，否則不得扣還。最終，新規(guī)定還不準貸出機構(gòu)重罰客戶。

它原則上就是要防止過度借貸，防止借債人落入財務(wù)陷阱。但是討論者指出，這個新規(guī)章實際上是在聯(lián)邦政府層面統(tǒng)一出手。而社會需要的是平衡后的利率限定，假如規(guī)范細節(jié)超越了這一點，會扼死這個有剛性需求的行業(yè)。

事實上，這個特別行業(yè)的特別性，經(jīng)常一是急，二是對方的財務(wù)窘迫。只舉一個例子，假如根據(jù)銀行的常規(guī)財務(wù)背景調(diào)查，一是貸款人根本等不起，二是假如要嚴查，許多人，甚至大多數(shù)人都通不過。這是他們不去低利率的一般銀行求助的緣由，他們等不起，銀行也根本不會貸給他們。新規(guī)定觸及了這個行業(yè)的基本技術(shù)操作原理。

為什么說需要平衡？因為這也是一個雙向博弈。相比正常一般銀行借貸，這樣的借貸必定有更高比例的人無力歸還，有更高比例的借貸欺詐。它的一個基礎(chǔ)是美國法律沒有債務(wù)監(jiān)獄，相反有相當大的破產(chǎn)愛護。在發(fā)薪日貸款合約里，一般都有一條，就是貸出機構(gòu)不能因為借債人還不出就把對方送上法庭。所以，雖然所謂“發(fā)薪日貸款”，就是操作程序有預(yù)交“發(fā)薪日兌現(xiàn)支票”作為擔保。但是，專題討論者發(fā)覺，一些貸款人以薪水賬號的支票擔保在各處貸，錢一到手，就立刻關(guān)閉賬號。一位如此“借貸”其實是騙貸的女士就對討論者說：“我又不傻?！边@種借助法律愛護而借債不還的“魔高一丈”，又使得高利率貸款業(yè)務(wù)行業(yè)中的一部分可能黑道化，用黑道方式來要債和“解決”。

當然，大量是正常的，也就是非黑道化的高利率貸款，以高利率抵高風險，需要的是平衡到合理的高利率。實際上信用卡也是一個相對高利率的貸款，深陷卡債無以自拔的人也特別多。更由于存在剛性需求，討論者認為，規(guī)章的執(zhí)行還是要防止短期貸款行業(yè)被徹底絞殺。假如絞殺它，你叫如此高比例的浩大需求人口去哪里救急？

谷歌只取利率平衡點，它定在百分之三十六以下。大家的評論是，谷歌不是唯一的搜尋引擎，基本不會帶來什么影響。大家關(guān)注的是，CFPB新規(guī)章假如仔細實施會怎么樣？大家估量由于需求在，這個行業(yè)會出各種奇招。各種“對策”中，有一條路是現(xiàn)成的，就是仿效其他。例如，放在船上；還有，現(xiàn)在不是有的州已經(jīng)禁止發(fā)薪日貸款了嗎，這些被禁的公司，會移入印第安保留地。