某銀行《個人質押貸款管理實施細則》及《個人質押貸款操作流程》

編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟頁碼：第頁工銀甬辦[2008]82號關于印發(fā)《中國工商銀行寧波市分行個人質押貸款管理管控實施細則》及《中國工商銀行寧波市分行個人質押貸款操作流程》的通知各支行、營業(yè)部：為滿足個人客戶的融資需求，規(guī)范個人質押貸款操作與管理管控，根據總行《關于印發(fā)〈個人質押貸款管理管控辦法〉及〈個人質押貸款操作流程〉的通知》（工銀發(fā)[2007]151號），市分行制定了《中國工商銀行寧波市分行個人質押貸款管理管控實施細則》及《中國工商銀行寧波市分行個人質押貸款操作流程》，現印發(fā)給你們，并就有關事項通知如下，請認真遵照執(zhí)行：一、鑒于部分質物品種價值評估、法律界定、質物管理管控尚不完善，除本辦法規(guī)定的質物外，各行不得自行接受其他質物品種。二、以人壽保險單、他行存款單、開放式基金質押的，需由總、分行與相關保險公司、其他商業(yè)銀行、基金公司簽署質押合作協(xié)議，未經通知，各行不得自行受理。三、轉執(zhí)行中如遇問題，及時與市分行聯系。附件：1、中2、中國工商銀行寧波市分行個人質押貸款操作流程3、個人質押貸款審批權限表二○○八年三月三日行內發(fā)送：個人金融業(yè)務部、法律事務部、信貸管理管控部、授信審批部、運行管理管控部、內控合規(guī)部。中國工商銀行寧波市分行辦公室2008年3月3日印發(fā)附件1：中國工商銀行寧波市分行個人質押貸款管理管控實施細則第一章總則第一條為滿足個人客戶的融資需求，規(guī)范個人質押貸款業(yè)務管理管控，根據總行《個人質押貸款管理管控辦法》及《個人質押貸款操作流程》（工銀發(fā)[2007]151號）等有關規(guī)定，特制定本細則。第二條個人質押貸款是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質物出質，向貸款人申請取得的人民幣貸款。第三條本細則所稱借款人是指具有相應民事行為能力的自然人。外國人、無國籍人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在當地居住滿一年并有固定居所和職業(yè)。貸款人是指寧波市分行授權開辦個人質押貸款業(yè)務的所轄分支機構。本行是指寧波市分行及其轄屬分支機構。第四條個人質押貸款的發(fā)放和使用應當符合國家的法律法規(guī)，并遵循“分類管理管控、效率優(yōu)先、價值充足、擔保有效”的原則。第五條借款人可通過貸款人指定營業(yè)機構辦理個人質押貸款業(yè)務，也可通過本行網上銀行自助辦理。第二章質物范圍第六條貸款人可接受的質物包括：（一）本行存款：借款人本人（或第三人）的本外幣整存整取、定期一本通、通知存款、人民幣零存整取、存本取息的本行個人存款。（二）國債：借款人本人（或第三人）1999年（含）以后本行代理發(fā)行的紙制憑證式國債、憑證式國債（電子記賬）以及本行通過柜臺買賣的記賬式國債、本行銷售的儲蓄國債。（三）人壽保險單：與本行簽有保險單質押合作協(xié)議的保險機構簽發(fā)的以借款人本人為投保人的具有一定現金價值、可質押的人壽保險單（保險單的受益人限于具有完全民事行為能力的自然人）。（四）他行定期存款單：借款人本人（或第三人）在本地與本行簽有質押止付協(xié)議的其他商業(yè)銀行和郵政儲蓄的定期儲蓄存單。（五）開放式基金：借款人本人購買的由本行代理銷售并與本行簽有基金質押合作協(xié)議的基金公司銷售的開放式基金（非貨幣市場基金）。（六）個人外匯買賣資金：借款人本人在本行個人外匯買賣賬戶中的外匯資金。第七條下列質物為可聯機凍結止付類質物：（一）借款人本人或第三人本地（寧波市范圍內）的本行存款；（二）借款人本人或第三人持有的1999年（含）以后由本行代理發(fā)行的紙質憑證式國債、憑證式國債（電子記賬）以及本行通過記賬式國債柜臺交易進行買賣的記賬式國債、儲蓄國債；（三）與本行簽訂合作協(xié)議，通過銀保通系統(tǒng)由保險公司簽發(fā)的以借款人本人為投保人的具有現金價值并可質押的人壽保險單（保險單的受益人限于具有完全民事行為能力的自然人）；（四）由我本行代理銷售，并與本行簽訂合作協(xié)議的基金公司發(fā)行的借款人本人的開放式基金（非貨幣市場基金）；（五）借款人本人在本行個人外匯買賣賬戶中的外匯資金。第八條網上銀行個人質押貸款的質物范圍為借款人本人名下且為本行網上銀行注冊卡的理財金賬戶、牡丹靈通卡和牡丹靈通卡.e時代卡下掛的無折（單、憑證）且可實現聯機凍結止付的質物。第三章貸款期限、額度、利率和還款方式第九條個人質押貸款的貸款期限一般為1年，最長不超過3年（含），網上銀行個人質押貸款期限最長為1年（含）。質押貸款的到期日不得晚于質物的到期日（自動轉存的本行本外幣存款除外）。若用不同期限的多個或多張質物質押的，應以到期日最近者確定貸款期限。以本行存款質押的，貸款起始日必須晚于存款日。質物為下列之一的，貸款期限最長不超過1年（含）:（一）本行外幣存款；（二）他行定期存款單；（三）開放式基金；（四）個人外匯買賣資金。第十條以本辦法第七條（一）、（二）款規(guī)定的且為借款人本人的質物質押的（含網上銀行個人質押貸款），借款人可在貸款到期前申請展期一次，展期期限不得超過原貸款期限的一半，且累計貸款期限不得超過質物的到期日。借款人申請展期的，應于展期前歸還所欠全部貸款本息，并歸還貸款余額在申請展期日前應計全部利息。第十一條個人質押貸款的貸款額度為單筆（戶）最低5000元（含），最高不超過1000萬元。其中網上銀行個人質押貸款單筆（戶）貸款總額不得超過100萬元。（一）以本行人民幣存款、國債質押的，貸款額度最高不得超過質物面額的90%。（二）以本行外幣存款、人壽保險單、個人外匯資金和他行定期存款單質押的，貸款額度最高不得超過質物面額或保單現金價值的80%（外幣存款和個人外匯資金按當日公布的外匯現鈔銀行買入價折算）。（三）以開放式基金為質押物的，貸款金額最高不超過該基金上一交易日市值的60％。以多張或多個質物質押的，質押率應分別執(zhí)行相應規(guī)定。第十二條個人質押貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次期限利率，浮動幅度按照中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率執(zhí)行。貸款展期后跨檔的，展期貸款按照展期后累計貸款期限對應的檔次利率執(zhí)行，展期前利率不追溯調整。第十三條貸款期限在1年（含）以內的，采用到期一次性還本付息的還款方式；貸款期限超過1年的，可采用按月（季）還息、一次還本，或按月等額本息、等額本金的還款方式。網上銀行個人質押貸款采取到期一次性還本付息的還款方式。第四章貸款受理和調查第十四條借款申請人應符合如下基本條件：（一）符合本細則第三條所述借款人條件；（二）所申請的貸款用途符合國家法律法規(guī)及有關政策規(guī)定，承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用于房地產開發(fā)、股本權益性投資，不得用于借貸牟取非法收入；（三）提供貸款人認可的有效質物作擔保；（四）在本行開立個人結算賬戶；（五）貸款人規(guī)定的其他條件。申請辦理網上銀行個人質押貸款業(yè)務的，還須符合如下條件：（一）持有為本行網上銀行注冊卡的理財金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡.e時代卡，且上述賬戶卡下掛符合規(guī)定的無折（單、憑證）類質物；（二）擁有本行網上銀行個人客戶證書。第十五條貸款人受理借款申請人的貸款申請時，應要求借款申請人提供以下資料：（一）個人貸款申請審批表。（二）申請人本人的有效身份證件，以第三人質物質押的，還需提供第三人有效身份證件。（三）有效質物證明：1.以存款或國債質押的,需提供存款或國債證明;2.以人壽保險單質押的,需提供人壽保險單、交費憑證及其他保險憑證；3.以個人外匯買賣資金質押的，需提供下掛個人外匯買賣資金賬戶的本人理財金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡.e時代卡；4.以開放式基金質押的，需提供下掛個人基金交易賬戶的本人理財金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡.e時代卡。（四）質物為共有財產的，需提供財產共有人同意質押的書面證明。以第三人質物質押的，需提供第三人簽署同意質押的書面證明。（五）貸款人要求的其他資料。以開放式基金質押的，申請人需提供貸款用途證明或聲明。以非“銀保通”人壽保險單和他行定期存款單質押的，應由市分行與相關保險公司、其他商業(yè)銀行或郵政儲蓄等金融機構簽署合作協(xié)議，留存雙方印鑒。第十六條貸款經辦行或業(yè)務網點受理人收妥資料后,對借款申請人身份及其質物證明進行初步核驗，核實質物狀態(tài)，確認質物所有權無爭議、未作掛失、未被依法止付、未失效、未用于其他擔保。以憑證式國債（電子記賬）、儲蓄國債或通過我行柜臺交易的記賬式國債質押的，借款申請人或出質人須填寫《債券賬戶業(yè)務申請表》，受理人應通過會計核算人員查詢借款申請人或出質人債券托管賬戶余額、已凍結數量和可質押余額。以人壽保險單質押的，受理人應審核該人壽保險單，并與借款申請人（投保人）、被保險人、受益人簽訂《保險單質押協(xié)議》。投保人與被保險人要在《保全作業(yè)申請書》和《保險變更申請書》上簽字，將保單第一受益人變更為貸款人。以基金質押的，借款申請人應填寫《基金業(yè)務申請書》，受理人要通過會計核算人員查詢借款申請人基金賬戶基金份額、基金凈值、已凍結數量和可質押余額。以第三人質物質押的，受理人應當面核驗第三人身份，并要求其在同意質押的書面證明上簽字。第十七條經初步判斷符合貸款條件的，受理人應作以下業(yè)務處理：（一）以可聯機凍結止付類質物質押的，需通知會計核算人員聯機辦妥質物凍結止付手續(xù)，在《待處理抵(質)押品登記簿》中記錄質物質押情況，出具《抵（質）押品憑證》，由借款申請人和出質人簽字確認。（二）以基金質押的，在辦妥凍結止付手續(xù)后，須于第二日查詢確認是否真正轉移凍結。（三）對于有折（單、憑證）類質物，在辦理質押凍結后同時收押質物證明，向借款申請人出具收押憑證。處理完畢后，受理人將相關資料移交貸款經辦行調查人。對于貸款經辦行具有個人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進行貸款調查。第十八條貸款調查由貸款經辦行負責。貸款調查實行雙人調查，調查人須對借款申請人身份的真實性、質物證明的合規(guī)性和質物凍結的有效性等進行核查，對貸款資料的真實性負調查責任。調查要點包括：（一）借款申請人的身份是否真實；（二）借款申請人信用狀況是否良好，是否我行禁入類客戶；（三）質物的真實性；（四）財產共有人是否出具了同意質押的書面證明，以第三人名下質物出質的，應核實是否有第三人簽字確認的同意質押的書面證明等；（五）質物凍結止付的真實性，凍結止付手續(xù)是否完備。對以不能聯機凍結止付的質物質押的，要進行雙人上門核保。調查人要核實是否已按規(guī)定與相關機構簽署合作協(xié)議，并攜質物查詢凍結止付通知書，到質物憑證簽發(fā)單位，當面核驗質物的真實性，由簽發(fā)單位對質物進行凍結止付后，取回蓋有簽發(fā)單位預留印鑒的書面質押止付通知書。第十九條主調查人和第二調查人根據調查情況，分別在調查申請審批表上簽署調查意見，包括是否承貸、貸款金額、期限、利率等。主調查人同意的，在個人信貸管理管控系統(tǒng)中錄入客戶信息與合同合約信息，將資料提交有權人審批。主調查人不同意的，將資料退還借款申請人，辦理撤押解凍手續(xù)。第五章貸款審查審批、簽批與發(fā)放第二十條以可聯機凍結止付類質物質押的，調查人調查同意后，直接提交貨款經辦行有權人審批。第二十一條非聯機凍結止付類質物個人質押貸款審查審批工作由市分行授信審批部門負責。審查審批人對貸款資料的完整性和合規(guī)性負審查審批責任，對審批意見是否合法合規(guī)、風險識別是否全面承擔審批責任。審查審批要點包括：（一）貸款資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；（二）借款申請人資格、資信狀況是否符合有關規(guī)定；（三）貸款用途證明或聲明是否符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；（四）質物證明是否合規(guī)，質物證明簽發(fā)機構是否與我行簽訂了合作協(xié)議書；（五）止付凍結手續(xù)是否完備，調查人是否落實了雙人上門核保和凍結止付手續(xù)；（六）質物是否足額，貸款額度、期限、利率等是否合規(guī)；（七）調查人是否履行了相應職責，出具的調查意見是否客觀。審查審批人就是否承貸、貸款金額、期限、成數和利率等事項做出決策，并在申請審批表中簽署審批意見。對于審批同意的，移交貸款簽批人；對于審批不同意的，退回貸款經辦行。第二十二條個人質押貸款的簽批工作由貸款經辦行行長或經授權的副行長負責，超過授權權限的，由上一級有權限的行長或經授權的副行長簽批。簽批人在審閱審批意見和有關資料后，結合本行經營情況，最終決定個人質押貸款是否發(fā)放，簽署簽批意見。第二十三條個人質押貸款發(fā)放工作由貸款經辦行負責。經審批和簽批同意發(fā)放貸款的，貸款經辦行有權簽約人依據審批和簽批意見，對借款合同合約和借據載明的要素核對無誤后，簽署借款合同合約和借據，然后將資料交綜合管理管控員。綜合管理管控員對借據入賬賬號與借款合同合約、預留存折信息核對一致后，在個人信貸管理管控系統(tǒng)中錄入放款賬號和還款賬號等，并將電子合同合約發(fā)送主機；同時將簽署生效的申請審批表和借據交會計核算人員，由會計核算人員按規(guī)定向借據載明的賬戶發(fā)放貸款。第二十四條貸款經辦行應在貸款發(fā)放后5個工作日內，將貸款資料整理立卷后，移交市分行信貸管理管控部作業(yè)監(jiān)督人員逐筆監(jiān)督。第二十五條每日營業(yè)終了，會計核算人員應將質物按待處理質押物，納入表外科目核算，并將質物證明按規(guī)定入金庫妥善保管。第二十六條網上銀行個人質押貸款實行系統(tǒng)自動審批和自動發(fā)放。借款申請人申請網上銀行個人質押貸款，須自助在線簽訂《中國工商銀行網上銀行個人質押借款合同合約》，并在合同合約中明確約定貸款金額、貸款期限和質物信息等事項。網上銀行個人質押貸款的放款賬戶和還款賬戶可由借款申請人從網上銀行注冊卡的理財金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡.e時代卡下掛的活期存款基本賬戶中任意指定。第六章 貸款歸還第二十七條借款人到期歸還或提前歸還全部貸款本息后，系統(tǒng)將自動解除質物凍結。對于以非聯機凍結止付質物質押的，貸款經辦行應及時為借款人辦理解除質物凍結手續(xù)。若為實物質物并收押的，退還質物證明。退還質物證明時，借款人須出具收押憑證并進行簽收，貸款經辦行應將簽收單連同還款憑證一并送事后監(jiān)督部門。如質押擔保已在相關部門辦理質押登記，還須注銷有關登記。第二十八條網上銀行借款人若在線自助提前歸還全部貸款本息，系統(tǒng)將自動解除借款人質押物的凍結。貸款到期或逾期經由系統(tǒng)從借款人還款賬戶扣款歸還的，借款人須在歸還全部貸款本息后自助通過網上銀行解除質押物的凍結。因網上銀行系統(tǒng)故障、借款人自身特殊原因等情形，借款人無法通過網上銀行自助還款或解除質押凍結的，可到指定營業(yè)網點辦理相關手續(xù)。第二十九條借款人歸還貸款時，可按照合同合約約定以質物償還貸款本息。貸款經辦行收到借款人申請后，按規(guī)定處置質物，收回全部貸款本息，不得部分歸還。對于質物處置所得金額大于應還貸款本息的，應將剩余部分及時歸還借款人。第七章貸后管理管控第三十條個人質押貸款（包括網上銀行質押貸款）的貸后管理管控包括貸后監(jiān)督、貸后監(jiān)測、違約貸款催收及不良貸款質物的處置等工作，由市分行信貸管理管控部門和貸款經辦行分工負責。第三十一條市分行營業(yè)部作為全行網上銀行個人質押貸款的集中處理網點，負責按規(guī)定處置質押物歸還逾期貸款和處理應急柜面還款及解除質押凍結等。第三十二條市分行信貸管理管控部門作業(yè)監(jiān)督人員要監(jiān)督質物是否完成有效凍結止付，貸款是否發(fā)放到合同合約約定的指定賬戶。對作業(yè)監(jiān)督發(fā)現的問題，信貸管理管控部門應形成監(jiān)督報告，并通報貸款經辦行和授信審批部門，并責令整改，監(jiān)督人員要對整改情況進行動態(tài)跟蹤。發(fā)現嚴重問題的，應及時采取措施，并逐級報告。第三十三條貸款經辦行要設置專人按日對本行及轄內業(yè)務網點辦理的個人質押貸款的質物價值變化情況進行監(jiān)測。當質物由于某種原因導致現值下降的，系統(tǒng)將根據預警線自動產生風險提示，監(jiān)測人員要及時通知借款人或出質人在三個工作日內，向貸款經辦行補充與質物價值減少額相等的質物，或提前歸還相應貸款，否則應按合同合約約定處置質物。質物現值達到平倉線的，貸款經辦行要強制平倉，歸還貸款本息。各種質物的預警線和平倉線依據質物現值與貸款余額及到期應計利息和的比值計算，具體如下：人民幣存款、國債、人壽保單暫不設預警線和平倉線；外幣存款、個人外匯資金的預警線為1.1，平倉線為1.05；基金的預警線為1.2，平倉線為1.1。以上參數由總行控制，并可根據需要進行調整。負責集中處理網上銀行個人質押貸款業(yè)務的市分行營業(yè)部，還要負責監(jiān)測全行網上銀行個人質押貸款質物的價值變化情況。質物預警線和平倉線的規(guī)定應在質押借款合同合約中予以明確。第三十四條信貸管理管控部門監(jiān)測人員要利用個人信貸管理管控系統(tǒng)，按月進行非現場批量監(jiān)測，其中市區(qū)B、C類支行由市分行信貸管理管控部負責，A類支行由貸款經辦行信貸管理管控部門負責，縣（市、區(qū)）管理管控支行及B、C類支行由所在區(qū)域信貸管理管控分部負責。對違約貸款、大額貸款等進行逐筆監(jiān)測，并形成監(jiān)測報告。對于貸后監(jiān)測發(fā)現問題的，信貸管理管控部門要及時進行非現場檢查或現場核查，并形成檢查報告，同時督促有關分支機構進行整改并加強管理管控。對于發(fā)現重大問題的，要及時匯報。第三十五條借款人在貸款到期未按規(guī)定補足質押物或歸還貸款本息及罰息的，貸款經辦行貸后催收人員要通過個人信貸管理管控系統(tǒng)查詢客戶信息，對借款人進行電話催收，并做好貸款催收記錄。也可先采用自動語音或短信方式進行催收。第三十六條貸款連續(xù)違約超過30天（含）的或達到強制平倉條件的，貸款經辦行要按合同合約約定處置質物，如貸款連續(xù)違約30天（含）內質物已到期的，應在質物到期日處置質物。貸款人在收回貸款本息和為實現債權而產生的費用后，應按有關規(guī)定，將受償剩余部分歸還借款人。對以非“銀保通”人壽保險單和他行定期存款單質押的，貸后管理管控人員應按合作協(xié)議約定，攜帶保險單處置通知書上門辦理質物處置手續(xù)。對以基金質押的應根據合同合約約定予以強行平倉，歸還貸款本息。第三十七條個人質押貸款（含網上銀行個人質押貸款）催收及質物處置過程產生的還款通知書（回執(zhí)）、還款憑證等文件資料由貸款經辦行歸集整理后及時移交市分行綜合檔案管理管控部門。網上銀行個人質押貸款電子借款合同合約、電子借款借據及交易信息等電子信息的歸集保存按照網上銀行有關業(yè)務規(guī)定處理。第三十八條借款人丟失質物收據的，應參照國務院《儲蓄管理管控條例》相關規(guī)定，辦理掛失手續(xù)。第八章附則第三十九條本細則自印發(fā)之日起執(zhí)行，《中國工商銀行個人質押貸款管理管控辦法》（工銀甬[2005]558號轉發(fā)）同時廢止。附件2：中國工商銀行寧波市分行個人質押貸款操作流程為規(guī)范個人質押貸款操作及管理管控，根據總行《個人質押貸款管理管控辦法》及《個人質押貸款操作流程》（工銀發(fā)[2007]151號）、《中國工商銀行寧波市分行個人信貸業(yè)務操作流程（2007年版）》（工銀甬辦[2007]176號）等有關規(guī)定，特制定本操作流程。第一章可聯機凍結止付類質物質押貸款業(yè)務操作流程[人員]貸款經辦行（市分行個人貸款業(yè)務中心，以下簡稱個貸中心）或業(yè)務網點貸款申請受理人、調查人、審批人、簽批人、簽約人、綜合管理管控員。[職責]受理人（貸款行或網點營銷人員）：向借款申請人提供業(yè)務咨詢和產品介紹；受理貸款申請，收集并初步核驗貸款申請資料；查詢核實質物狀態(tài)；協(xié)助辦理質物聯機凍結止付手續(xù)。受理人對受理資料的真實性、質押物及質押物凍結止付的真實性負核驗責任。調查人（貸款行或個貸中心個人信貸客戶經理，可兼任受理人）：對借款申請人身份的真實性、質物證明的合規(guī)性和質物凍結的有效性等進行調查。調查實行雙人調查，調查人對貸款資料的真實性及質物凍結的有效性負調查責任。審批人（貸款行有權限的行長或副行長、市分行授信審批部門有權限的審批人）：對貸款申請從信貸政策、規(guī)章制度和風險控制角度進行全面審查，并在授權范圍內對貸款進行審批，對資料的完整性與合規(guī)性負審查審批責任，對審批意見是否合法合規(guī)、風險識別是否全面、避險措施是否具體可行承擔審批責任。簽批人（有權限的行長或副行長、市分行有權人）：在授權權限內對貸款進行簽批，對貸款決策負簽批責任。簽約人（貸款行行長或其授權人）：負責根據簽批意見簽署借款合同合約和借據。簽約人與簽批人一般為同一人。綜合管理管控員：負責相關資料的交接和傳遞，對資料的安全性和傳遞的及時性負責。[任職要求]審批人、簽批人應當具有相應的信貸審批人資格，且具有相應審批權限；調查人應當具備個人信貸崗位從業(yè)資格；綜合管理管控員和受理人應當具備個人信貸基本知識，經過適當業(yè)務培訓。[操作基本要求]一、業(yè)務受理（一）接受咨詢受理人接受個人客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我行個人質押貸款業(yè)務，說明申請貸款應具備的條件和應提交的資料。（二）貸款申請受理受理人按照個人貸款業(yè)務的規(guī)定，指導客戶面簽貸款申請審批表，要求借款申請人按個人質押貸款的管理管控規(guī)定提供申請資料，主要包括：1.個人貸款申請審批表；2.申請人本人的有效身份證件；3.有效質物證明：（1）本行存款單（折）：須提供借款人本人（或第三人）本地的本外幣整存整取、定期一本通、通知存款、人民幣零存整取、存本取息的本行個人存款單（折）；（2）國債：須提供借款人本人（或第三人）1999年（含）以后由本行代理發(fā)行的紙質憑證式國債、憑證式國債（電子記賬）以及本行通過記賬式國債柜臺交易進行買賣的記賬式國債、本行銷售的儲蓄國債憑證；（3）人壽保險單：與我行簽訂合作協(xié)議，通過銀保通系統(tǒng)由保險公司簽發(fā)的以借款人本人為投保人的具有現金價值并可質押的人壽保險單（保險單的受益人限于具有完全民事行為能力的自然人），須提供人壽保險單、交費憑證及其他保險憑證；（4）個人外匯買賣資金：須提供下掛個人外匯買賣資金賬戶的借款人本人理財金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡.e時代卡；（5）開放式基金：須提供下掛個人基金交易賬戶的借款人本人理財金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡.e時代卡。4.財產共有人同意質押的書面證明，或第三人簽署同意質押的書面證明；5.貸款人要求的其他資料。以開放式基金質押的，申請人需提供貸款用途證明或聲明。（三）初步核驗受理人根據貸款資料，初步判斷貸款申請是否符合我行規(guī)定的貸款條件，核驗要點包括：1.借款申請人身份是否真實；2.貸款資料是否齊全；3.質物是否合規(guī)。對貸款資料中按規(guī)定留存復印件的，受理人要核對復印件與原件是否一致，并在復印件中簽署“與原件核對一致”字樣并簽名確認。（四）業(yè)務處理經初步判斷符合貸款條件的，受理人應作以下業(yè)務處理：1.以憑證式國債（電子記賬）、儲蓄國債或通過我行柜臺交易的記賬式國債質押的，借款申請人須填寫《債券賬戶業(yè)務申請表》，受理人應查詢借款申請人債券托管賬戶余額、已凍結數量和可質押余額。2.以人壽保險單質押的，受理人應審核該人壽保險單，并與借款申請人（投保人）、被保險人、受益人簽訂《保險單質押協(xié)議》。投保人與被保險人要在《保全作業(yè)申請書》和《保險變更申請書》上簽字，將保單第一受益人變更為貸款人。3.以基金質押的，借款申請人應填寫《基金業(yè)務申請書》，受理人要查詢借款申請人基金賬戶基金份額、基金凈值、已凍結數量和可質押余額。4.以第三人質物質押的，受理人應當面核驗第三人身份，并要求其在同意質押的書面證明上簽字。（五）質物聯機凍結止付受理人查詢質押賬戶有無掛失、凍結，通知柜面會計人員根據質押品種類，選擇相應的質物類別對質押品進行凍結登記。1.如果客戶持有的質押品為我行存單和憑證式國債（紙質），則選擇“儲蓄類質物”對質押存單按賬戶逐筆進行實時凍結，依次輸入借款人及質押品的相關信息，并打印《抵（質）押品憑證》。2.如果客戶持有的質押品為我行代理銷售的記賬式國債和儲蓄式國債，則選擇“債券類質物”對質押債券按產品逐個進行實時凍結，并打印《抵（質）押品憑證》。3.如果客戶持有的質押品為我行代理銷售的非貨幣型基金，則選擇“基金類質物”對質押基金按產品逐個質押凍結，并打印《抵（質）押品憑證》?；鹳|押采用基金份額非交易過戶的方式實現質押，即將客戶TA賬戶下擬質押的基金份額過戶至我行TA賬戶內，因此基金質押是否成功需在T+1個工作日內返回確認。4.如果客戶持有的質押品為我行代理發(fā)行的人壽保險單，通過我行“銀保通”系統(tǒng)核實保險單是否真實、有效，查詢保單現金價值。辦理人壽保單的質押凍結手續(xù)，打印《抵（質）押品憑證》。5.如果客戶持有的質押品為個人外匯買賣資金，則對理財金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡.e時代卡下掛的個人外匯買賣資金賬戶進行凍結，質押凍結后，借款人仍可以進行外匯買賣操作。質物凍結后，受理人取得《抵（質）押品憑證》，由借款申請人和出質人簽字確認，并隨其他貸款資料一并交調查人。（六）質押品賬務處理1.受理人對質押品收押時，開具一式四聯的收押憑證，分別作為借款人收執(zhí)聯、入庫保管聯、營業(yè)網點留存?zhèn)洳槁摷氨硗饪瀑~戶貸方憑證附件。2.會計核算人員對質押品分別按照金額和數量進行表外登記，并填寫《待處理抵（質）押品登記簿》。每日營業(yè)終了，應將質物按待處理質押物，納入表外科目核算，并將質物證明入金庫妥善保管。（七）資料移交。經初步判斷符合貸款條件的，受理人應在收齊資料后及時將貸款申請資料（包括《抵（質）押品憑證》）移交調查人進行調查；不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。對于貸款經辦行具有個人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進行貸款調查。市區(qū)B、C類支行受理貸款申請后，將收集的申請資料移交個貸中心或本行具有個人信貸崗位從業(yè)資格的調查人進行調查。二、貸款調查（一）資料接收。調查人接收受理人移交的貸款資料。（二）系統(tǒng)查詢。調查人要查詢人民銀行個人征信系統(tǒng)、我行特別關注客戶信息系統(tǒng)及其他相關系統(tǒng)，了解借款申請人（含共同借款申請人）信用狀況，并打印查詢記錄。（三）資料審閱。調查人要審閱貸款資料。有疑問的，要電話聯系借款申請人，或在見客談話過程中進行核實。審閱要點包括：1.借款申請人是否符合我行個人質押貸款借款人條件；2.借款申請人信用狀況是否良好，是否我行禁入類客戶。3.質物是否合規(guī)，質物簽發(fā)單位是否已與我行簽署凍結止付合作協(xié)議；4.財產共有人是否出具了同意質押的書面證明，以第三人名下質物出質的，是否有第三人簽字確認同意質押的書面證明。貸款資料不全的，調查人需通知借款申請人補齊資料；對貸款資料中按規(guī)定留存復印件的，調查人要審查受理人是否進行核驗并簽署“與原件核對一致”字樣。（四）見客談話。調查人要約見借款申請人、出質人及質物共有人，當面核驗借款申請人及其他當事人身份，指導借款人填寫借款合同合約、借款憑證，并進行雙人見客談話，要點包括：1.當事人身份是否真實；2.貸款申請是否自愿屬實；3.貸款用途是否真實合理。調查人要做好談話記錄，由借款申請人（含出質人及質物共有人）和調查人共同簽字確認，并核對借款申請人簽名筆跡是否清晰、與貸款申請表是否一致。（五）簽署調查意見。主調查人和第二調查人要根據調查情況，分別在申請審批表上簽署調查意見，包括貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數等。并在個人信貸管理管控系統(tǒng)中錄入客戶信息、借款合同合約信息及調查意見。（六）資料移交。主調查人同意的，將貸款資料提交支行有權人審批（簽批）。對不符合申請條件的，應將貸款資料退回借款申請，并辦理撤押解凍手續(xù)。市區(qū)B、C類支行受理的貸款，提交市分行授信審批部有權人審批；縣（市、區(qū)）B、C類支行受理的貸款，提交所在區(qū)域管理管控支行有權人審批。三、貸款審批、簽批（一）貸款審批。審批人接到貸款資料后，對貸款資料的完整性與合規(guī)性進行審閱，審閱要點包括：1.貸款資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；2.借款申請人資格、資信狀況是否符合有關規(guī)定；3.貸款用途是否符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；4.質物是否被有效凍結；5.質物是否足額，貸款額度、期限、利率等是否合規(guī)；6.受理人、調查人是否履行了相應職責，調查人出具的意見是否客觀。審批人在申請審批表中簽署審批意見，包括貸與不貸、貸款金額、期限、成數、利率等事項，并將審批意見錄入個人信貸管理管控系統(tǒng)。審批同意的，審批人將貸款資料交綜合管理管控員登記后移交貸款經辦行有權簽批人，同時在個人信貸管理管控系統(tǒng)中將貸款申請及審批意見發(fā)送簽批人；審批不同意的，將資料交綜合管理管控員退回貸款經辦行，同時在個人信貸管理管控系統(tǒng)中將貸款申請退回。審批人同時具有簽批資格的，應結合貸款風險及本行經營情況，直接就貸款發(fā)放與否作出最終決策，不再單獨出具簽批意見。（二）貸款簽批。簽批人在在審閱審批意見和有關資料后，結合本行經營管理管控情況，最終決定貸款是否發(fā)放，簽署簽批意見。四、貸款發(fā)放（一）簽署合同合約和借據。簽批同意的，貸款經辦行簽約人對借款合同合約和借據載明的要素核對一致后，簽署借款合同合約和借據。市區(qū)C類支行，由個貸中心負責處理合同合約簽署相關事宜，借據仍由支行行長簽署?？h（市、區(qū)）B、C類支行，由所在區(qū)域管理管控支行行長或其授權人簽署借款合同合約和借據。（二）電話通知。貸款發(fā)放前，綜合管理管控員要電話通知借款申請人，告知其貸款發(fā)放事宜，核對貸款金額、期限、放款賬號等合適的內容，通知借款申請人取回借款合同合約以及還款相關計劃表等，并記錄在案。（三）貸款發(fā)放。綜合管理管控員對借據入賬賬號與借款合同合約、預留存折信息核對一致后，在個人信貸管理管控系統(tǒng)中錄入放款賬號和還款賬號等，并將電子合同合約發(fā)送主機；同時將簽署生效的申請審批表和借據交會計核算人員，由會計核算人員按規(guī)定向借據載明的賬戶發(fā)放貸款。（四）資料移交。貸款經辦行在貸款發(fā)放后5個工作日內將貸款資料整理立卷后，移交市分行信貸管理管控部門監(jiān)督員。五、貸款收回（一）正常收回我行核算系統(tǒng)自動從借款人的還款賬戶中扣收貸款本息。（二）提前還款1.貸款經辦行綜合管理管控員受理借款人提前還款申請，要求借款人填寫個人貸款提前還款申請書；2.根據合同合約約定，符合提前還款條件的，經有權人審批同意后，綜合管理管控員為借款人辦理提前還款手續(xù)；3.會計核算人員進行提前還款賬務處理，向借款人出具還款憑證，并為部分提前還款的借款人打印新的還款相關計劃表。（三）逾期收回會計核算人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進行貸款本息扣收或賬務處理。（四）質物解凍借款人結清全部貸款本息后，會計部門向借款人出具貸款結清憑證。貸款結清后，系統(tǒng)將自動解除質物凍結。貸款經辦行綜合管理管控員查詢會計核算系統(tǒng)和個人信貸管理管控系統(tǒng)，在確無貸款余額及欠息情況下，向借款人退還質物證明，并簽收收押憑證（客戶聯）。（五）使用質物歸還貸款對于合同合約約定以質物償還貸款本息或貸款達到處置質物條件的，貸款經辦行綜合管理管控員應通過個人信貸管理管控系統(tǒng)（PCM2003）發(fā)出強制賣出質物歸還貸款許可證，由會計核算人員按規(guī)定進行質物賣出和歸還貸款操作。通過質物處置歸還貸款本息及罰息后，如有剩余資金，柜面人員須將剩余款項轉入借款人在質押凍結時指定的個人活期存款賬戶中。第二章非聯機凍結止付類質物貸款業(yè)務操作流程[人員]貸款經辦行（個貸中心）或業(yè)務網點貸款申請受理人、調查人、簽批人、簽約人、綜合管理管控員，市分行授信審批部門審查審批人。[職責]受理人（貸款行或網點營銷人員）：向借款申請人提供業(yè)務咨詢和產品介紹；受理貸款申請，收集并初步核驗貸款申請資料。調查人（貸款行或個貸中心個人信貸客戶經理，可兼任受理人）：對借款申請人及貸款申請資料進行調查，對借款申請人身份的真實性、質物證明的合規(guī)性和質物凍結的有效性等進行核驗，辦理質物的上門核保。調查人對貸款資料的真實性及質物凍結的有效性負調查責任。調查實行雙人調查，調查人的搭配應定期輪換，不得長期固定。審查審批人（市分行授信審批部門有權限的審查審批人）：對貸款申請從信貸政策、規(guī)章制度和風險控制角度進行全面審查，并在授權范圍內對貸款進行審批，對資料的完整性與合規(guī)性負審查審批責任，對審批意見是否合法合規(guī)、風險識別是否全面、避險措施是否具體可行承擔審批責任。簽批人（有權限的行長或副行長、市分行有權人）：在授權權限內對貸款進行簽批，對貸款決策負簽批責任。簽約人（貸款行行長或其授權人）：負責根據審批和簽批意見簽署借款合同合約和借據。綜合管理管控員：負責相關資料的交接和傳遞，對資料的安全性和傳遞的及時性負責。[任職要求]審查審批人及簽批人應當具有相應的信貸審批人資格并經聘任，且具有相應審批權限；調查人應當具備個人信貸崗位從業(yè)資格；綜合管理管控員和受理人應當具備個人信貸基本知識，經過適當業(yè)務培訓。[操作基本要求]一、業(yè)務受理（一）接受咨詢受理人接受個人客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我行個人質押貸款業(yè)務，說明申請貸款應具備的條件和應提交的資料。（二）貸款申請受理受理人按照個人貸款業(yè)務的規(guī)定，指導客戶面簽貸款申請審批表，要求借款申請人按個人質押貸款的管理管控規(guī)定提供申請資料，主要包括：1.個人貸款申請審批表；2.申請人本人的有效身份證件，以第三人質物質押的，還需提供第三人有效身份證件；3.有效質物證明：（1）他行定期存款單：須提供借款人本人或第三人在本地與我行簽有質押止付協(xié)議的其他商業(yè)銀行和郵政儲蓄的定期儲蓄存單；（2）人壽保險單：與我行簽有保險單質押合作協(xié)議的保險機構簽發(fā)的以借款人本人為投保人的具有一定現金價值、可質押的人壽保險單（保險單的受益人限于具有完全民事行為能力的自然人），須提供人壽保險單、交費憑證及其他保險憑證。4.質物為共有財產的，需提供財產共有人同意質押的書面證明。以第三人質物質押的，需提供第三人簽署同意質押的書面證明；5.貸款人要求的其他資料。（三）初步核驗受理人要根據貸款資料，初步判斷貸款申請是否符合我行規(guī)定的貸款條件，核驗要點包括：1.借款申請人身份是否真實；2.貸款資料是否齊全；3.質物是否合規(guī)。（四）資料移交經初步判斷符合貸款條件的，受理人應在收齊資料后當日將貸款申請資料移交貸款經辦行調查人進行調查；不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。對于貸款經辦行具有個人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進行貸款調查。市區(qū)B、C類支行受理貸款申請后，將收集的申請資料移交個貸中心或本行具有個人信貸崗位從業(yè)資格的調查人進行調查。二、貸款調查（一）資料接收。調查人接收受理人移交的貸款資料。（二）系統(tǒng)查詢。調查人要查詢人民銀行個人征信系統(tǒng)、我行特別關注客戶信息系統(tǒng)及其他相關系統(tǒng)，了解借款申請人（含共同借款申請人）信用狀況，并打印查詢記錄。（三）資料審閱。調查人要審閱貸款資料。有疑問的，要電話聯系借款申請人，或在見客談話過程中進行核實。審閱要點包括：1.借款申請人是否符合我行個人質押貸款借款人條件；2.借款申請人信用狀況是否良好，是否我行禁入類客戶；3.質物是否合規(guī)，質物簽發(fā)單位是否已與我行簽署凍結止付合作協(xié)議；4.財產共有人是否出具了同意質押的書面證明，以第三人名下質物出質的，是否有第三人簽字確認同意質押的書面證明。貸款資料不全的，調查人需通知借款申請人補齊資料；對貸款資料中按規(guī)定留存復印件的，調查人要核對復印件與原件是否一致，并在復印件中簽署“與原件核對一致”字樣并簽名確認。（四）見客談話。調查人要約見借款申請人、出質人及質物共有人，當面核驗借款申請人及其他當事人身份，指導借款人填寫借款合同合約、借款憑證，并進行雙人見客談話，要點包括：1.當事人身份是否真實；2.貸款申請是否自愿屬實；3.貸款用途是否真實合理。調查人要做好談話記錄，由借款申請人（含出質人及質物共有人）和調查人共同簽字確認，并核對借款申請人簽名筆跡是否清晰、與貸款申請表是否一致。（五）雙人上門核保。調查人須攜質物查詢凍結止付通知書，到質物憑證簽發(fā)單位，當面核驗質物的真實性，由簽發(fā)單位對質物進行凍結止付后，取回蓋有簽發(fā)單位預留印鑒的書面質押止付通知書。（六）簽署調查意見。主調查和第二調查人要根據調查情況，在申請審批表上簽署調查意見，包括貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數等。并在個人信貸管理管控系統(tǒng)中錄入客戶信息、借款合同合約信息及調查意見。（七）資料移交。主調查人同意的，將貸款資料移交市分行授信審批部門審查審批人審批。對不符合申請條件的，應將貸款資料退回借款申請人。三、貸款審查審批（一）資料審閱。審查審批人接收貸款資料后，對貸款資料的完整性和合規(guī)性進行審閱，審閱要點包括：1.貸款資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；2.借款申請人是否符合貸款條件；3.貸款用途是否符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；4.質物證明是否合規(guī)，質物簽發(fā)單位是否已與我行簽署凍結止付合作協(xié)議；調查人是否落實了雙人上門核保和凍結止付手續(xù)；5.質物是否足額，貸款額度、期限、利率、成數等是否合規(guī)；6.受理人、調查人是否履行了相應職責，調查人出具的調查意見是否客觀。貸款資料不全的，審查審批人要通知貸款經辦行盡快補齊。（二）電話核實。對于審查過程中存有疑問的，審查審批人可撥打借款申請人電話，對有關情況進行核實。（三）簽署審查審批意見。審查審批人在申請審批表中簽署審查審批意見，包括貸與不貸、貸款金額、期限、成數、利率等事項，并將審查審批意見錄入個人信貸管理管控系統(tǒng)。（四）資料移交。審查審批同意的，審查審批人將貸款資料交綜合管理管控員登記后移交貸款經辦行有權簽批人，同時在個人信貸管理管控系統(tǒng)中將貸款申請及審批意見發(fā)送簽批人；審查審批不同意的，將資料交綜合管理管控員退回貸款經辦行，同時在個人信貸管理管控系統(tǒng)中將貸款申請退回。四、貸款簽批貸款簽批人收到貸款資料后，在審閱審批意見和有關資料后，結合本行經營管理管控情況，最終決定貸款是否發(fā)放，簽署簽批意見，并在個人信貸管理管控系統(tǒng)中錄入簽批意見。五、貸款發(fā)放（一）簽署合同合約和借據。簽批同意的，貸款經辦行簽約人對借款合同合約和借據載明的要素核對一致后，簽署借款合同合約和借據。市區(qū)C類支行，由個貸中心負責處理合同合約簽署相關事宜，借據仍由支行行長簽署?？h（市、區(qū)）B、C類支行，由所在區(qū)域管理管控支行行長或其授權人簽署借款合同合約和借據。（二）電話通知。貸款發(fā)放前，綜合管理管控員要電話通知借款申請人，告知其貸款發(fā)放事宜，核對貸款金額、期限、放款賬號等合適的內容，通知借款申請人取回借款合同合約以及還款相關計劃表等，并記錄在案。（三）貸款發(fā)放。綜合管理管控員對借據入賬賬號與借款合同合約、預留存折核對一致后，在個人信貸管理管控系統(tǒng)中錄入放款賬號和還款賬號等，并將電子合同合約發(fā)送主機；同時將簽署生效的申請審批表和借據交會計核算人員，由會計核算人員按規(guī)定向借據載明的賬戶發(fā)放貸款。（四）質物保管。每日營業(yè)終了，會計核算人員應將質物按待處理質押物，納入表外科目核算，并將質押證明按規(guī)定入金庫妥善保管。（五）資料移交。綜合管理管控員在貸款發(fā)放后5個工作日內將貸款資料整理立卷后，移交市分行信貸管理管控部監(jiān)督員。六、貸款收回（一）正常收回我行核算系統(tǒng)自動從借款人的還款賬戶中扣收貸款本息。（二）提前還款1.貸款經辦支行綜合管理管控員受理借款人提前還款申請，要求借款人填寫個人貸款提前還款申請書；2.根據合同合約約定，符合提前還款條件的，經過有權人審批同意后，綜合管理管控員為借款人辦理提前還款手續(xù)；3.會計核算人員進行提前還款賬務處理，向借款人出具還款憑證，并為部分提前還款的借款人打印新的還款相關計劃表。（三）逾期收回柜面人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進行貸款本息扣收或賬務處理。（四）質物解凍借款人結清全部貸款本息后，會計部門向借款人出具貸款結清憑證。貸款經辦行綜合管理管控員查詢會計核算系統(tǒng)和個人信貸管理管控系統(tǒng)，在確無貸款余額及欠息情況下，及時辦理撤押手續(xù)，出具解除凍結止付通知書，退還質物證明，并簽收收押憑證（客戶聯）。第三章貸后監(jiān)督與管理管控[人員]信貸管理管控部門監(jiān)督員、監(jiān)測人員，貸款經辦行（個貸中心）監(jiān)測人員、催收人員。[職責]市分行信貸管理管控部門監(jiān)督員：對貸款經辦行對審批和簽批意見的落實情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進行逐筆監(jiān)督；對市分行授信審批部門審批過程進行監(jiān)督；對貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進行監(jiān)督。重點監(jiān)督質物證明的合規(guī)性及質物凍結的有效性。信貸管理管控部門（分部）監(jiān)測人員：負責轄內個人質押貸款質量監(jiān)測。貸款經辦行（個貸中心）監(jiān)測人員：負責監(jiān)測質物價值變化情況。貸款經辦行（個貸中心）催收人員（或個人信貸客戶經理）：負責對出現違約的個人質押貸款借款人進行催收。[任職要求]監(jiān)督員、監(jiān)測人員、催收人員應當具有個人信貸崗位從業(yè)資格。[操作基本要求]一、貸后監(jiān)督（一）檔案接收。市分行信貸管理管控部門監(jiān)督員