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-1-我國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展態(tài)勢不斷向好-銀行信用卡是最主要產(chǎn)品一、行業(yè)相關(guān)定義消費(fèi)金融是一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式,是指以消費(fèi)為目的的貸款服務(wù),用來滿足用戶日常消費(fèi)的借貸需求。根據(jù)是否依托于場景、放貸資金是否會直接劃入消費(fèi)場景中,消費(fèi)金融業(yè)務(wù)又可以分為消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸。消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用,這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。廣義消費(fèi)金融包括所有以消費(fèi)為目的的貸款服務(wù),包括住房按揭貸款、汽車消費(fèi)金融、一般耐用品消費(fèi)和日常消費(fèi)小額信貸。狹義消費(fèi)金融要在廣義消費(fèi)金融基礎(chǔ)上去除住房按揭貸款。本報(bào)告研究范圍為狹義消費(fèi)金融。二、行業(yè)市場發(fā)展情況1、市場規(guī)模近年來,我國消費(fèi)金融行業(yè)保持增長態(tài)勢,但隨著行業(yè)發(fā)展,金融監(jiān)管加強(qiáng),行業(yè)增速有所放緩。2018-2022年,我國消費(fèi)金融行業(yè)市場規(guī)模從6423.90億元增長到7590億元,復(fù)合增長率為3.39%。近年來,我國消費(fèi)金融行業(yè)保持增長態(tài)勢,但隨著行業(yè)發(fā)展,金融監(jiān)管加強(qiáng),行業(yè)增速有所放緩。2018-2022年,我國消費(fèi)金融行業(yè)市場規(guī)模從6423.90億元增長到7590億元,復(fù)合增長率為3.39%。2、供應(yīng)情況近年來,我國消費(fèi)金融市場整體呈現(xiàn)增長態(tài)勢。從狹義消費(fèi)信貸余額規(guī)模上看,2022年這一指標(biāo)已經(jīng)從2014年的4.2萬億上升到了17萬億,而預(yù)計(jì)在消費(fèi)作為推動GDP增長“三駕馬車”中的主力驅(qū)動這一基本趨勢保持不變的前提下,未來幾年,我國狹義消費(fèi)信貸余額規(guī)模有望持續(xù)增長。近年來,我國消費(fèi)金融市場整體呈現(xiàn)增長態(tài)勢。從狹義消費(fèi)信貸余額規(guī)模上看,2022年這一指標(biāo)已經(jīng)從2014年的4.2萬億上升到了17萬億,而預(yù)計(jì)在消費(fèi)作為推動GDP增長“三駕馬車”中的主力驅(qū)動這一基本趨勢保持不變的前提下,未來幾年,我國狹義消費(fèi)信貸余額規(guī)模有望持續(xù)增長。隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線上化,以及規(guī)范政策性文件相繼出臺,不斷利好行業(yè)走向合規(guī)化、成熟化,不斷促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展,行業(yè)規(guī)模得到進(jìn)一步攀升。2022年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)放款規(guī)模達(dá)到21.6萬億元。未來,在金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營基本準(zhǔn)則背景下,我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將向退出市場、轉(zhuǎn)型技術(shù)與持牌化三個方向演進(jìn),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線上化進(jìn)程也將進(jìn)一步加快。隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線上化,以及規(guī)范政策性文件相繼出臺,不斷利好行業(yè)走向合規(guī)化、成熟化,不斷促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展,行業(yè)規(guī)模得到進(jìn)一步攀升。2022年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)放款規(guī)模達(dá)到21.6萬億元。未來,在金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營基本準(zhǔn)則背景下,我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將向退出市場、轉(zhuǎn)型技術(shù)與持牌化三個方向演進(jìn),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線上化進(jìn)程也將進(jìn)一步加快。3、需求情況近年來,伴隨著行業(yè)發(fā)展持續(xù)規(guī)范以及市場業(yè)務(wù)模式不斷成熟,消費(fèi)金融發(fā)展態(tài)勢不斷向好。從數(shù)量來看,服務(wù)人次、貸款規(guī)模等均實(shí)現(xiàn)有效提升。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2023)》顯示,截至2022年末,消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次,達(dá)到3.38億人次,同比增長18.4%;資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元,分別達(dá)到8844億元和8349億元,同比增長均為17.5%,高于經(jīng)濟(jì)增速和消費(fèi)增速。近年來,伴隨著行業(yè)發(fā)展持續(xù)規(guī)范以及市場業(yè)務(wù)模式不斷成熟,消費(fèi)金融發(fā)展態(tài)勢不斷向好。從數(shù)量來看,服務(wù)人次、貸款規(guī)模等均實(shí)現(xiàn)有效提升。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2023)》顯示,截至2022年末,消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次,達(dá)到3.38億人次,同比增長18.4%;資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元,分別達(dá)到8844億元和8349億元,同比增長均為17.5%,高于經(jīng)濟(jì)增速和消費(fèi)增速。三、行業(yè)細(xì)分市場分析1、銀行信用卡銀行信用卡是我國消費(fèi)金融最主要的產(chǎn)品,近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展,我國銀行卡累計(jì)發(fā)卡量不斷增長,根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2023)》顯示,截至2022年末,我國銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)93億張,2022年當(dāng)年新增發(fā)卡量0.5億張。從市場規(guī)模來看,根據(jù)測算,我國消費(fèi)金融行業(yè)銀行信用卡市場規(guī)模從2018年的3426.51億元增長至2022年的3870.90億元,受疫情影響增長有所放緩,但總體上保持穩(wěn)定增長態(tài)勢。具體如下:從市場規(guī)模來看,根據(jù)測算,我國消費(fèi)金融行業(yè)銀行信用卡市場規(guī)模從2018年的3426.51億元增長至2022年的3870.90億元,受疫情影響增長有所放緩,但總體上保持穩(wěn)定增長態(tài)勢。具體如下:2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線上化,以及規(guī)范政策性文件相繼出臺,不斷利好行業(yè)走向合規(guī)化、成熟化,不斷促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展,行業(yè)規(guī)模得到進(jìn)一步攀升。2021年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)放款規(guī)模達(dá)到21.6萬億元。從市場規(guī)模來看,2018-2022年,我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場規(guī)模從2092.26億元增長至2580.60億元,增長較為穩(wěn)定。未來,在金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營基本準(zhǔn)則背景下,中國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺未來將向退出市場、轉(zhuǎn)型技術(shù)與持牌化三個方向演進(jìn),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線上化進(jìn)程也將進(jìn)一步加快,屆時,中國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模主要驅(qū)動力將不再是互金平臺,而是以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主、持牌化互金機(jī)構(gòu)為輔的持牌金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化。在消費(fèi)貸平穩(wěn)增長前提下,預(yù)計(jì)未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融余額規(guī)模將保持增長態(tài)勢。另一方面,隨居民借貸意識的進(jìn)一步增長,居民借貸次數(shù)增加,預(yù)計(jì)將推動我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放款規(guī)模增長。未來,在金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營基本準(zhǔn)則背景下,中國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺未來將向退出市場、轉(zhuǎn)型技術(shù)與持牌化三個方向演進(jìn),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線上化進(jìn)程也將進(jìn)一步加快,屆時,中國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模主要驅(qū)動力將不再是互金平臺,而是以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主、持牌化互金機(jī)構(gòu)為輔的持牌金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化。在消費(fèi)貸平穩(wěn)增長前提下,預(yù)計(jì)未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融余額規(guī)模將保持增長態(tài)勢。另一方面,隨居民借貸意識的進(jìn)一步增長,居民借貸次數(shù)增加,預(yù)計(jì)將推動我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放款規(guī)模增長。3、線下消費(fèi)金融經(jīng)過消費(fèi)金融公司多年來在線下的實(shí)踐,已構(gòu)筑起龐大的線下渠道業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),通過優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融服務(wù)吸引C端消費(fèi)者,為線下商戶帶來強(qiáng)大的業(yè)務(wù)助推作用。事實(shí)上,像手機(jī)店、餐飲店等中小型商戶正是國民經(jīng)濟(jì)血脈中的“毛細(xì)血管”,也是我國當(dāng)前增加就業(yè)、擴(kuò)大消費(fèi)、提升經(jīng)濟(jì)活力的重要抓手之一。而這些商戶在日常經(jīng)營中直接接觸到的消費(fèi)群體普遍是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋到的長尾客戶,通過小額、分散、周期短的消費(fèi)金融產(chǎn)品,能夠?yàn)檫@類群體提供更多的信貸支付手段,從而進(jìn)一步提升客戶黏性和成交率。在滿足其消費(fèi)需求的同時,也能夠幫助商戶提升出貨量和客單價(jià)。目前,消費(fèi)金融公司在線下仍普遍采用駐店的模式,消費(fèi)者在消費(fèi)金融公司有駐點(diǎn)或是合作的線下門店選購商品后,即可在現(xiàn)場申請額度分期。然而,不僅是消費(fèi)分期,消費(fèi)金融公司還積極為合作商戶提供促銷等各類活動,通過深度聯(lián)動、引流賦能、更新各種課程幫助線下商戶提升技能,包括如何服務(wù)客戶、提升銷售技巧、推送消費(fèi)金融知識等。以捷信消費(fèi)金融推出的活動為例,包括了“同城優(yōu)選”、O2O線下體驗(yàn)官等活動。

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