《保險學》第二章

第二章保險合同

第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同的定義是指保險關(guān)系雙方當事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。根據(jù)當事人雙方的約定，一方支付保險費于對方,另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經(jīng)濟損失補償責任或履行給付保險金義務(wù)。第二章保險合同二、保險合同的特征（一）雙務(wù)性單務(wù)合同：只對當事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如：贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同等。雙務(wù)合同：當事人雙方都享有權(quán)利和承擔義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。保險合同的雙務(wù)性表現(xiàn)在：投保人——按約定繳付保險費的義務(wù)保險人——在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)第二章保險合同（二）射幸性碰運氣射幸性表現(xiàn)：被保險人：如保險事故發(fā)生，可得到超出保費的賠償金額；如無保險事故發(fā)生，付出了保費而得不到補償。保險人：如保險事故發(fā)生，賠付的金額可能大于所收繳保費;

如無保險事故發(fā)生，只有收取保費的權(quán)利，無賠付責任.射幸性原因：???注意：（1）射幸性在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)明顯；在人壽保險合同中表現(xiàn)不很明顯。（2）射幸性是對單個保險合同而言的，從承保的保險合同總體看不存在射幸性的問題。第二章保險合同（三）補償性補償性：保險人對投保人所承擔的義務(wù)僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失數(shù)額。注意：主要是針對財產(chǎn)保險合同而言。（四）條件性條件性：只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同當事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。如：財產(chǎn)保險合同通常規(guī)定，投保人投保后必須對保險標的盡安全職責，否則保險人不承擔賠償責任。第二章保險合同（五）附和性附和性：是指由當事人一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。注意：保險合同不是典型的附和合同，而是具有附和性質(zhì)的合同。具有附和性的原因：保險業(yè)務(wù)的特殊性和技術(shù)性。當保險合同出現(xiàn)由于條款的歧義而導致法律糾紛時，按照國際慣例，法院往往會做出有利于被保險人的判決。第二章保險合同商業(yè)活動中的合同多為“協(xié)議合同”。（六）個人性個人性：是指保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。保險條件因被保險人不同而不同。注意：這一特征主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中。這一特征表明，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財產(chǎn)的同時，不能同時轉(zhuǎn)讓其保險合同，除非經(jīng)過保險人同意。原因：由于個人的稟性行為等對保險標的發(fā)生損失的可能性和嚴重性的影響不同。第二章保險合同第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體合同的主體：是指在合同中享有權(quán)利、承擔義務(wù)的人。包括兩個層次：當事人：是指直接參與簽訂合同的雙方；關(guān)系人：是指不直接參與簽訂合同，但在合同中規(guī)定享有權(quán)利和承擔義務(wù)的各方；第二章保險合同（一）保險合同的當事人1．保險人保險人：承保人，是與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或給付保險金責任的保險公司，是保險合同的一方當事人。保險人在保險合同中：權(quán)利——收取保險費。義務(wù)——約定當發(fā)生保險事故時，承擔損失賠償或給付保險金的責任。第二章保險合同保險人設(shè)立及經(jīng)營的限制：保險人必須是法人，但并非法人都可以從事保險業(yè)務(wù)各國法律一般都有此規(guī)定，我國也有此規(guī)定；英國的勞埃德保險社團既有獨立的自然人承保人，又有法人承保人。保險經(jīng)營機構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過法定程序，以確保經(jīng)營穩(wěn)定在我國，保險經(jīng)營機構(gòu)要取得法人資格，要通過雙重批準：

保險監(jiān)管機構(gòu)批準：設(shè)立保險公司

——《保險機構(gòu)法人許可證》；設(shè)立公司分支機構(gòu)

——《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》.

工商管理部門批準：辦理登記注冊手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。第二章保險合同保險公司一般實行分業(yè)經(jīng)營

多數(shù)國家禁止保險公司同時從事性質(zhì)不同的保險業(yè)務(wù)，一般執(zhí)行“產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營的原則”，即同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險與人壽保險業(yè)務(wù)。我國的保險公司實行財產(chǎn)保險與人身保險分業(yè)經(jīng)營。第二章保險合同2．投保人投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人，是保險合同的一方當事人。投保人應(yīng)具備的條件：自然人和法人均可以作為投保人

應(yīng)當具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力投保人必須對保險標的具有保險利益投保人必須承擔支付保險費的義務(wù)第二章保險合同保證其具有締結(jié)合同的資格。法人和自然人的民事權(quán)利能力和行為能力不同：法人：法人的民事權(quán)利能力和民事行為能力與法人同時產(chǎn)生、同時消失。法人、其他組織均可以成為投保人。第二章保險合同自然人：權(quán)利能力是生來具有，但行為能力有所不同。我國《民法通則》規(guī)定：

年滿18周歲且不屬于不能辨認自己行為的精神病人，都是具有完全行為能力的自然人；

10周歲以上未成年人和不能完全辨認自己行為的精神病人，屬于限制行為能力的自然人；

10周歲以下未成年人和不能辨認自己行為的精神病人屬于無行為能力人。結(jié)論：投保人必須是具有完全行為能力的自然人。

限制行為能力和無行為能力的人不能作為投保人。原因：投保人在合同中承擔支付保險費義務(wù)。

第二章保險合同(二)保險合同的關(guān)系人1．被保險人被保險人：其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。對被保險人的資格沒有嚴格限定，能成為被保險人：財產(chǎn)保險——自然人，法人人身保險——只能是有生命的自然人人身保險中不能成為被保險人：已經(jīng)死亡的自然人法人其他民事法律主體

第二章保險合同一般：在自然人中，無民事行為能力與限制民事行為能力的人可以作為被保險人。例外：禁止投保人為無民事行為能力與限制民事行為能力的人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

原因：？我國《保險法》第33條：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。”

目的：?第二章保險合同2．受益人受益人：是指人壽保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，也稱保險金受領(lǐng)人。受益人的資格：受益人的資格限制：可以是任何人，法律上沒有資格限制。原因：？能被指定為受益人：

自然人（只要求有民事權(quán)利能力，不考慮民事行為能力；未出生的胎兒也可以；）。法人及其他合法的經(jīng)濟組織。

第二章保險合同要求出生時是活體，否則，資格自行消亡。不能被指定為受益人：無生命的人；我國《保險法》第39條第2款：“投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！钡诙卤ｋU合同該條款為強制性條款，旨在切實保護勞動者權(quán)益。受益人的種類：生存受益人——被保險人＝受益人死亡受益人——被保險人≠受益人第二章保險合同受益人的產(chǎn)生：指定：簽定保險合同時，由被保險人或投保人指定受益人。

(1)被保險人指定受益人不受其他任何人干涉；

(2)被保險人為無民事行為能力或限制民事行為能力的人時，

可由其法定監(jiān)護人指定受益人；

(3)投保人指定受益人需經(jīng)被保險人同意。(4)被保險人指定的受益人在未經(jīng)被保險人同意的情況下，不能變更；投保人指定的受益人，被保險人可以隨意變更，無須征得投保人同意。法定：合同如未指定受益人，被保險人繼承人為受益人。第二章保險合同指定或變更受益人的權(quán)利本質(zhì)上屬于被保險人。受益人的人數(shù)：一人數(shù)人（受益順序和受益份額）第二章保險合同受益權(quán)的性質(zhì)與內(nèi)容：受益人是人身保險所特有的財產(chǎn)保險合同：一般不規(guī)定受益人。人身保險合同：一般規(guī)定死亡受益人，也有生存受益人。受益權(quán)是一種期待權(quán)在保險事故發(fā)生前，受益人只有期待權(quán)，不是現(xiàn)實的財產(chǎn)。這種期待權(quán)在保險事故發(fā)生前，可能會因投保人或被保險人隨時撤回或變更而被取消。受益權(quán)不是繼承權(quán)受益權(quán)屬于原始取得權(quán)，受益人所領(lǐng)取的保險金不是被保險人的遺產(chǎn)，不能用此抵償被保險人生前所欠債務(wù)。繼承權(quán)是繼承取得權(quán)，具有在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。第二章保險合同受益權(quán)行使的特定前提：請求保險金時，受益人尚生存

可能出現(xiàn)的不符合情況：

受益人先于被保險人死亡：

1、除另有約定外，受益人的受益權(quán)將因此喪失，被保險人可另行指定受益人；

2、如未指定受益人，被保險人法定繼承人為受益人。受益人與被保險人同時死亡，或難以準確判斷誰先死亡：習慣上推定被保險人是為自己的利益而訂立人身保險合同，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人領(lǐng)取。

第二章保險合同受益人的變更：是投保人或被保險人在保險合同期內(nèi)，有權(quán)利變更受益人,受益人不能反對。注意：被保險人或投保人必須在保險事故發(fā)生前行使該變更權(quán)利。被保險人有權(quán)變更受益人，投保人變更受益人需經(jīng)被保險人同意。所有變更都要書面通知保險人。保險人收到通知后，應(yīng)在保險單上批注或附批單。原因：人壽保險多為長期性合同，情況常有變化，應(yīng)允許被保險人和投保人對其保險利益的主張權(quán)。第二章保險合同受益權(quán)的消失受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)；（案例）受益人先于被保險人死亡的，受益權(quán)消失；受益人依法喪失受益權(quán)的，受益權(quán)消失；受益人放棄受益權(quán)的，受益權(quán)消失。第二章保險合同受益人殺害被保險人保險金該給誰一、案情介紹

1995年8月3日，廣東省某市公安分局為其在職干警向某家保險公司集體投保了福壽安康保險，每人的意外傷害保險金額為15萬元，疾病死亡保險金額為10萬元，保險期限自1995年8月4日始至1998年8月3日24時止。1996年7月1日上午7時左右,該公安分局干警黃某被發(fā)現(xiàn)倒在該公安局干警宿舍樓的樓梯口,身中數(shù)槍，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。經(jīng)刑偵人員的現(xiàn)場查勘和調(diào)查取證以及技術(shù)鑒定后，證實黃某是被其妻子陳某用黃某本人所配的“七七”式手槍槍殺，陳某事后也畏罪開槍自殺身亡。通過調(diào)查，了解到是陳某懷疑黃某有婚外戀，造成夫妻感情不和,經(jīng)常爭吵，矛盾激化，最后出現(xiàn)了這樣令人遺憾的后果。事后，黃某的兒子、父母到保險公司申請給付保險金。但該保單上載明的受益人為陳某。這是一起受益人殺死被保險人的案子，在賠付上有一定的復雜性。第二章保險合同二、問題思考該保險合同是否有效?保險公司是否應(yīng)該支付這筆保險金?保險金應(yīng)該支付給誰?第二章保險合同三、評析意見首先，該案中的保險合同是有效合同。其次，黃某之死，屬于保險合同中約定的意外傷害事故，并且該保險合同也在有效期限內(nèi)，所以保險公司應(yīng)該支付意外傷害保險金15萬元。最后，保險公司將15萬元保險金支付給了黃某的法定繼承人而終結(jié)此案。第二章保險合同《保險法》第64條的規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值?！?/p>

“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)?！狈芍匀绱艘?guī)定，是為了防止投保人或受益人為獲取保險金而不擇手段加害被保險人，從而違背保險的本意。因此，這種帶有欺詐性的合同，從訂立時就無效。綜觀本案，是由單位集體投保，應(yīng)該不存在欺詐保險金的動機，受益人陳某殺害被保險人黃某是另有原因，與保險金無關(guān),并且她殺死被保險人后，自己也隨即自殺。綜合以上觀點，保險公司應(yīng)承擔給付保險金的責任。

第二章保險合同保險公司應(yīng)該如何給付該筆保險金呢?陳某當然是喪失了受益權(quán)。在沒有指定其他受益人的情況下，《保險法》第42條規(guī)定：“保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)”。我國的《繼承法》第10條規(guī)定：“遺產(chǎn)按如下順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承。沒有第一順序繼承人的，由第二順序繼承人繼承……”同一順序繼承人對遺產(chǎn)按遺產(chǎn)總額平均繼承。黃某的兒子、父母都是第一順序繼承人，應(yīng)平均分配這筆保險金，即15萬元的保險金每人應(yīng)領(lǐng)取5萬元。第二章保險合同投保人、被保險人和受益人的關(guān)系投保人與被保險人在財產(chǎn)保險合同和人身保險合同中都存在受益人為人身保險合同所特有投保人、被保險人和受益人可以同為一人，也可以分別為三人，還可以二者任意結(jié)合第二章保險合同3．保單持有人保單持有人：保單所有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。保單權(quán)利：

(1)變更受益人；(2)領(lǐng)取退保金；(3)領(lǐng)取保單紅利；

(4)以保單作為抵押品申請貸款；

(5)在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)進行借款；

(6)放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；

(7)指定新的所有人。保單持有人與其他人的關(guān)系：保單持有人可以與投保人、被保險人和受益人為同一人。保單持有人可以是個人，法人或其他組織機構(gòu)。第二章保險合同我國人壽保單所有權(quán)的歸屬我國人壽保險合同中沒有明確的保單持有人的概念。在我國保險實務(wù)中，人壽保單的各種權(quán)利大多歸投保人所有并行使。我國《保險法》規(guī)定：投保人擁有:(1)解約權(quán)(2)保險費返還權(quán)

(3)以死亡為給付保險金的合同，投保人欲對保單進行轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押，應(yīng)有被保險人的書面同意，否則不得行使。（4）投保人指定受益人時需經(jīng)被保險人同意。被保險人擁有：分紅保單的紅利領(lǐng)取權(quán)。第二章保險合同保單持有人的概念適用于人壽保險合同，不適用于財產(chǎn)保險合同人壽保險合同

(1)具有期限長和儲蓄性，保單的現(xiàn)金價值隨著時間的推移不斷增值；

(2)投保人、被保險人、受益人可能不是同一個人，明確保單持有人有利于協(xié)調(diào)保險合同主體之間的利益，保證各方權(quán)益。財產(chǎn)保險合同

(1)大多是一年左右的短期合同，保單沒有現(xiàn)金價值。

(2)通常投保人、被保險人、受益人是同一個人，再設(shè)保單持有人沒有實質(zhì)意義。第二章保險合同二、保險合同的客體客體：是指合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的對象。保險合同的客體：保險利益。保險利益：投保人或者被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。保險標的：是指保險合同中載明的保險對象，可以是人的生命、身體、財產(chǎn)、利益、責任、信用。保險利益與保險標的關(guān)系：保險標的是保險利益的載體；保險利益寓于保險標的之中。注意：保險標的是保險合同訂立的必要內(nèi)容，但是訂立保險合同的目的不是保障保險標的本身。第二章保險合同三、保險合同的內(nèi)容保險合同條款：規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的合同條文，是保險人履行保險責任的依據(jù)。

(一)基本條款基本條款：也稱法定條款，是關(guān)于保險人和被保險人的基本權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，也是依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必需的各種事項和要求。第二章保險合同我國《保險法》規(guī)定，保險合同的基本條款應(yīng)包括下列事項：1、保險人的名稱和住所；2、投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；3、保險標的；4、保險責任和責任免除；5、保險期間和保險責任開始時間；6、保險金額；7、保險費以及支付辦法；8、保險金賠償或者給付辦法；9、違約責任和爭議處理；10、訂立合同的年、月、日。第二章保險合同(二)特約條款特約條款：是指保險合同除了基本條款以外，當事人可以根據(jù)特殊需要約定的其他條款。特約條款的類型：1．附加條款附加條款：是指保險合同當事人在合同基本條款的基礎(chǔ)上約定的補充條款，以增加或限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)。性質(zhì)：附加條款是對基本條款補充性的條款。第二章保險合同2．協(xié)會條款協(xié)會條款：是指保險同業(yè)之間根據(jù)實際需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的保險合同條款?，F(xiàn)在協(xié)會條款僅存在于海上保險合同中，即英國倫敦保險人協(xié)會編制的船舶和貨物保險條款。該條款是當今國際水險市場的通用特約條款，具有相當?shù)挠绊懥?。通常將該協(xié)會條款附在船舶和貨物保險合同上。3．保證條款保證條款：是指保險合同中要求投保人和被保險人就特定事項保證作為或不作為的條款。如：有些財產(chǎn)保險合同條款要求被保險人要遵守國家有關(guān)消防安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面規(guī)定，維護保險標的的安全。注意：保證條款通常由法律規(guī)定，是投保人、被保險人必須遵守的條款；否則，保險人有權(quán)解除合同。第二章保險合同基本條款和特約條款的區(qū)別：基本條款屬于基本的、法定的條款，是保險合同必備條款；

特約條款是當事人根據(jù)需要而特別約定的條款。（兩全險、車輛險條款）第二章保險合同第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立保險合同訂立：投保人與保險人之間基于意思表示一致而產(chǎn)生的法律行為，訂立合同需要經(jīng)過一定的法律程序。保險合同訂立的程序：投保人提出保險申請(要約)；保險人同意承保(承諾)。第二章保險合同(一)要約要約：又稱“訂約提議”，是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為。保險合同的要約——要保提出要保的人——要保人、投保人。注意：保險人和代理人的展業(yè)，是要約邀請，不是法律上主張的要約。投保人將填好的投保單交與保險人或其代理人，才是要約行為。第二章保險合同保險合同要約的內(nèi)容要求：保險合同的要約內(nèi)容比一般合同更加具體和明確。（見“投保單”）原因：由于保險風險的不確定性和保險功能的保障性雙重性，使保險合同的內(nèi)容關(guān)系到當事人的保險經(jīng)濟利益。

第二章保險合同保險合同要約的形式：

以書面形式為主，也有口頭形式。在我國要求保險合同要約必須是書面形式。在保險實務(wù)中，請多采用保險公司已經(jīng)印就的投保單。有些國家允許采用口頭形式在美國大多數(shù)的州法律認可財產(chǎn)保險的口頭投保要約，事后要求盡快補填書面要約，以明確雙方的權(quán)利義務(wù)，避免爭議。第二章保險合同(二)承諾承諾：又稱“接受訂約提議”，是當事人另一方就要約方的提議表示同意與其訂立合同的意思表示。保險合同的承諾——承保作出承諾的一方——承保人注意：在合同訂立過程中，要約可以反復多次，承諾只有一次。訂約過程：要約——新要約——新要約——承諾承諾要以書面形式，即保險合同成立后，保險人應(yīng)及時簽

發(fā)保險單。第二章保險合同二、保險合同的成立與生效保險合同成立：是指投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議，即經(jīng)過投保人與保險人要約與承諾之后，合同成立。保險合同生效：是指保險合同對當事人雙方具有約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。第二章保險合同成立與生效區(qū)別效力不同成立：只是解決了合同是否存在的問題，此時尚不發(fā)生法律效力；生效：是合同對當事人發(fā)生法律效力，此時合同當事人均受合同條款約束。注意：通常：合同一經(jīng)成立就生效。也有：附條件、附期限生效的合同。保險人責任不同在保險合同成立后，尚未生效前發(fā)生保險事故，保險人不承保險責任；在保險合同生效后發(fā)生保險事故，保險人按合同約定承擔保責任。第二章保險合同三、保險合同的履行(一)投保方的權(quán)利與義務(wù)投保方應(yīng)該履行的基本義務(wù)：1．如實告知義務(wù)如實告知義務(wù)：要求投保人有義務(wù)如實回答保險人就保險標的重要事實的詢問。重要事實：是指對保險人作出有關(guān)風險程度評價、承保條件、保險費率等方面產(chǎn)生影響的事項。在訂合同時，投保人以投保單形式向保險人如實告知保險標的重要事實。違反如實告知義務(wù)的法律后果：保險人有權(quán)解除保險合同或不承擔賠償或給付義務(wù)。第二章保險合同2．繳納保險費義務(wù)繳納保險費義務(wù)：投保人必須按合同規(guī)定的時間、地點、方式及數(shù)額繳納保險費。第二章保險合同注意：投保人負責繳納保險費而不是被保險人。繳納保險費通常是合同生效的條件。未履行繳納保險費義務(wù)的法律后果：

(1)保險合同規(guī)定以按時繳納保險費為生效條件的，保險合同不生效。

(2)在財產(chǎn)保險合同中，保險人有權(quán)請求投保人繳納所欠保費及相應(yīng)的利息，或者合同終止。

(3)在人身保險合同中，投保人未能按期繳納保險費，將會使合同處于中止期，保險人應(yīng)進行通知。第二章保險合同3．及時通知義務(wù)（1）風險增加的通知義務(wù)風險增加的通知義務(wù)：投保人應(yīng)將在保險合同期間內(nèi)保險事故風險因素變化增大的情況及時通知保險人。履行義務(wù)的結(jié)果：保險人：得知保險標的變化后，往往調(diào)整費率和承保條件。投保人：接受變動的承保條件或解除合同。第二章保險合同（2）保險事故發(fā)生通知義務(wù)保險事故發(fā)生的通知義務(wù)：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)及時通知保險人。意義：投保人：索賠的開始，實現(xiàn)保險經(jīng)濟補償權(quán)利。保險人：理賠的開始，履行保險賠償義務(wù)。第二章保險合同4．提供有關(guān)證明和資料義務(wù)提供有關(guān)證明和資料義務(wù)：保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或給付保險金時，投保人、被保險人或受益人應(yīng)向保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料等。意義：這些證明和資料是保險人判斷保險責任和賠償金額的重要依據(jù)。注意：保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。第二章保險合同09《保險法》加入的。5．防災防損和施救義務(wù)防災防損和施救義務(wù)：防災防損:根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人有防災防損的義務(wù)。施救:保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)積極施救，防止損失程度擴大。未履行義務(wù)的結(jié)果：投保人，被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同；投保人、被保險人對未履行施救義務(wù)而擴大的損失，應(yīng)承擔責任。第二章保險合同投保方享有的基本權(quán)利：1．保險條款知曉權(quán)知曉權(quán)：在投保時，投保人要求保險人或者代理人說明保險合同條款內(nèi)容的權(quán)利。原因：保險商品是無形商品，而保險條款具有較強的專業(yè)性、技術(shù)性和法律性，僅憑投保人自我理解保險條款的含義是有難度的。第二章保險合同2．保險金請求權(quán)保險金請求權(quán)：是投保方實現(xiàn)保險經(jīng)濟補償?shù)幕緳?quán)利，是保險經(jīng)濟補償功能的最終體現(xiàn)。投保人向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效：人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

第二章保險合同09《保險法》的新規(guī)定。3．保險合同的解約權(quán)解約權(quán)：是指投保方在簽訂保險合同后可以中途解除保險合同的權(quán)利，提前終止合同效力的法律行為。投保方解約也稱退保。投保人有隨時的解約權(quán)。第二章保險合同(二)保險人的權(quán)利與義務(wù)保險人的主要義務(wù)：1．說明義務(wù)：保險人在保險合同訂立時，有義務(wù)向投保人說明保險合同條款內(nèi)容。2．及時簽單義務(wù)：保險合同成立后，保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，以作為書面合同的證明。3．保密義務(wù)：保險人或者再保險接受人對投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密義務(wù)。第二章保險合同4．賠償或給付保險金義務(wù)保險人應(yīng)嚴格遵照有關(guān)法律、法規(guī)及合同約定，及時充分地履行承擔損失補償或者給付保險金義務(wù)。

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定；

情形復雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。

屬于保險責任：在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

不屬于保險責任：應(yīng)當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險金通知書。第二章保險合同09《保險法》的新規(guī)定。5．支付其他必要特殊費用的義務(wù)保險人應(yīng)予承擔：合理的必要的施救費用；救助費用、查勘檢驗費用；依法規(guī)定的仲裁或訴訟費用等。第二章保險合同四、保險合同中止保險合同中止：在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險合同暫時失去效力。在保險合同中止期間，發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠付責任。

第二章保險合同注意：保險合同中止在壽險合同中經(jīng)常出現(xiàn)人壽保險合同是長期的，需要投保人幾年、幾十年地按期交費，有時會因投保人疏忽或經(jīng)濟困難等原因不能按時繳費。交付保險費的寬限期寬限期：是指投保人未按規(guī)定的期限交付保險費，只要未超過一定時間的寬限期（60天），合同仍然有效。后果：在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故時，保險人可以在應(yīng)給付的保險金中扣除欠繳的保險費。投保人超過寬限期未繳保費，將導致合同效力中止。意義：方便投保人；鞏固保險人已有的業(yè)務(wù)。第二章保險合同保險合同中止期限為兩年，在這兩年內(nèi)，投保人可以申請保險合同復效。同時，補繳保費及相應(yīng)的利息。復效后的合同與原保險合同具有同等的法律效力。超過兩年，保險人有權(quán)解除合同。復效(合同繼續(xù)有效)

沒按時寬限中止繳保費期期終止(退保)

（60天）（2年）第二章保險合同第四節(jié)保險合同變更、解除與終止一、保險合同的變更保險合同變更：是指在保險合同有效期間當事人由于情況變化，依據(jù)法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同內(nèi)容進行修改或補充。

(一)保險合同主體變更1、保險人的變更保險人變更：當保險人出現(xiàn)破產(chǎn)、解散、合并和分立等情況，保險人所承擔的全部保險合同責任轉(zhuǎn)移給其他保險人。注意：一般而言，保險合同中保險人不會變更。第二章保險合同2、投保人、被保險人和受益人的變更——保險單轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險中保險單轉(zhuǎn)讓的處理方法（因保險標的不同）：

火災保險：保險單隨保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓時，必須經(jīng)保險人同意，并在保單批注之后才能繼續(xù)有效，否則，保險合同自保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓時即中止。貨物運輸保險：國際慣例規(guī)定，保險單可以隨保險標的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移,不需經(jīng)保險人同意，只要被保險人背書即可。原因：由于保險標的具有流動性，如果每次保險單轉(zhuǎn)讓都須經(jīng)保險人同意，必然增加手續(xù)和影響貨物流通。第二章保險合同船舶保險：保險單因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)取得保險人同意。未經(jīng)保險人同意，船舶保險合同從船舶轉(zhuǎn)讓時起解除；船舶轉(zhuǎn)讓發(fā)生在航次之中的，船舶保險合同至航次終了時解除。原因：(1)保險合同是屬人合同。

(2)保險單不能隨保險標的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓，保險單不是保險標的的附屬物。

第二章保險合同人身保險中保險單轉(zhuǎn)讓的處理方法：投保人的變更：需經(jīng)被保險人同意并通知保險人，保險人核準后可以變更。注意：變更后的投保人對被保險人要具有保險利益；變更后的投保人應(yīng)具有繳費能力。受益人的變更：由投保人或被保險人決定。被保險人的變更：人身保險合同中的被保險人確定之后不能變更。

第二章保險合同(二)保險合同內(nèi)容變更保險合同內(nèi)容變更：是指在主體不變時，改變合同中約定的事項，主要是權(quán)利義務(wù)的變更。保險合同內(nèi)容變更方式：一般由投保人提出，經(jīng)保險人同意。保險合同變更的形式：批單或批注。保險合同變更的影響：保險人依據(jù)變更后的保單按規(guī)定增收或減免保險費。第二章保險合同國際通行的對變更事項、變更手段及時間等方面有效性順序的規(guī)定：所有批單或背書優(yōu)于附加條款，附加條款優(yōu)于基本條款手寫變更優(yōu)于打字變更旁注變更優(yōu)于正文變更對同一事項的變更，后變更的優(yōu)于先變更的第二章保險合同二、保險合同的解除和終止(一)保險合同解除及方式保險合同解除：是指在保險合同有效期間，當事人以法律規(guī)范或合同約定提前終止合同效力的法律行為。解除方式：協(xié)議解除法定解除第二章保險合同1、協(xié)議解除協(xié)議解除：是指當事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的法律行為。協(xié)議解除須由一方當事人提出，另一方當事人同意，并就保險合同的解除達成書面協(xié)議后，方可解除。須采取書面形式，雙方未達成書面協(xié)議之前，原合同仍然有效。第二章保險合同2、法定解除法定解除：又稱單方解除，是指保險合同當事人一方直接依照保險法規(guī)定解除保險合同的法律行為。提出解除保險合同：投保人或保險人。法定解除保險合同的事項通常在法律中直接明確規(guī)定。第二章保險合同(1)投保人解除合同的事由和法律后果投保人解除合同的事由：

第一層次：投保人有選擇投保和退保的自由。除《保險法》有規(guī)定或保險合同另有約定外，投保人有權(quán)隨時解除保險合同。第二層次：投保人不能解約的保險合同。

《保險法》第50條規(guī)定投保人不得解除的保險合同：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同。第二章保險合同自由解除為原則，不得解除為例外。投保人解除保險合同的法律后果：一是：在法律上保險合同關(guān)系終止；二是：經(jīng)濟上的補償。原因：由于合同解約有可能帶來一方當事人的損失，除法律或約定外，有責任方應(yīng)承擔相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責任。第二章保險合同財產(chǎn)保險：《保險法》規(guī)定：“保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除定日止期間的保險費；剩余部分退還投保人?！比松肀ｋU：《保險法》規(guī)定：“投保人解除合同，已交足二年以上保費時，保險人應(yīng)當自接到合同解除通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費?！钡诙卤ｋU合同(2)保險人解約的事由和法律后果注意：法律對保險人解約規(guī)定較為嚴格，除法律另有規(guī)定或保險合同另有約定外，保險人不能任意解除合同。第二章保險合同不得解除為原則，可以解除為例外。保險人解除保險合同的事由和法律后果：投保人違反如實告知義務(wù)被保險人的違法行為人身保險合同效力中止?jié)M2年保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加投保人、被保險人未按約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡責任保險標的危險程度增加保險標的發(fā)生部分損失

第二章保險合同第二章保險合同事由法律后果故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)(案例)有權(quán)解除保險合同對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任不退還保險費因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響

有權(quán)解除保險合同對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任

應(yīng)當退還保險費

申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的

(案例)有權(quán)解除保險合同按合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值

兩年后不得解除。投保人違反如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解約第二章保險合同事由法律后果未發(fā)生保險事故，被保險人或受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求(案例)有權(quán)解除保險合同不退還保險費投保人、被保險人故意制造保險事故（一）有權(quán)解除保險合同不承擔賠償或者給付保險金的責任

不退還保險費投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾?。ǘ┎怀袚o付保險金的責任

投保人已交足二年以上保費，保險人應(yīng)按合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值

被保險人或受益人的違法行為，保險人有權(quán)解約第二章保險合同事由法律后果自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的

有權(quán)解除保險合同按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值

人身保險合同效力中止?jié)M2年，保險人有權(quán)解約出現(xiàn)在人身保險合同中。第二章保險合同事由法律后果因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加

保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加，保險人有權(quán)解約出現(xiàn)在在財產(chǎn)保險合同中。第二章保險合同事由法律后果投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責任的(案例)

保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同投保人、被保險人未按約定履行對保險標的應(yīng)盡的安全責任，保險人有權(quán)解約出現(xiàn)在在財產(chǎn)保險合同中。第二章保險合同事由法律后果在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人(案例)可以按照合同約定增加保險費或者解除合同

對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人

被保險人未履行保險標的的危險程度顯著增加的通知義務(wù)因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金責任保險標的危險程度增加，保險人有權(quán)解約出現(xiàn)在在財產(chǎn)保險合同中。第二章保險合同事由法律后果保險標的發(fā)生部分損失的

自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同

除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應(yīng)當提前十五日通知投保人

合同解除的，保險人應(yīng)當將保險標的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人

保險標的發(fā)生部分損失，保險人有權(quán)解約出現(xiàn)在在財產(chǎn)保險合同中。(二)保險合同終止及方式保險合同終止：是指保險合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消失的法律事實。注意：終止結(jié)果是保險合同的法律效力不復存在終止是保險合同發(fā)展的最終結(jié)果終止只能說明合同自終止之日以后，合同主體之間法律關(guān)系消失，不再承擔任何責任，而在合同有效期間產(chǎn)生的法律關(guān)系，引起的法律責任不會消失。

第二章保險合同保險合同終止的方式：保險合同期限屆滿終止期限屆滿終止：是指由于合同期限屆滿，雖然未發(fā)生保險事故，保險人的保險責任終止。注意：是財產(chǎn)保險合同最普遍的終止情況；特別是一年期合同或航程期限合同。保險合同履行終止履行終止：在保險事故發(fā)生后，保險人按照保險合同約定承擔了全部的賠償或給付保險金的責任后，合同終止。注意：是人壽保險合同最普遍的終止情況。第二章保險合同保險合同解除終止

解除終止：協(xié)議解除或法定解除。注意：合同解除是合同終止的形式之一。保險合同標的全部滅失終止保險標的失終止：在保險合同期限內(nèi)，保險標的可能會由于非保險事故的發(fā)生而滅失。這種情況下，保險標的實際已不存在，保險合同也就終止。第二章保險合同保險合同終止與保險合同解除的區(qū)別直接原因不同終止：是合同的期限屆滿、履行完畢、標的死亡或消滅等法定或約定事由的發(fā)生；解除：雖然也需要某些法定或約定事由，但解除合同的直接原因是當事人一方的意思表示或雙方協(xié)議。履行程度不同終止：通常是合同期限屆滿或履行完畢，此時保險合同也隨之