【農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問題及優(yōu)化建議分析（定量論文）10000字】

III農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u12646農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問題及對策分析 16064摘要 18819關(guān)鍵詞：農(nóng)行S分行；農(nóng)村金融服務(wù)；分析 231479引言 212786一、發(fā)展我國農(nóng)村金融服務(wù)的必要性 22717（一）為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供資金保障 22611（二）能夠拓寬農(nóng)民理財投資渠道 310077（三）能滿足多層次農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求 34617（四）在開展農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮催化作用 32489二、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀 416642（一）建設(shè)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施 412237（二）存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展 414044（三）農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)有序推進 520771三、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題 626124（一）銀行投入資源不足 614342（二）農(nóng)村金融服務(wù)力度薄弱 77209（三）對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的帶動效果不明顯 831999（四）金融宣傳教育活動未能充分開展 98301四、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問題的原因分析 1023361（一）產(chǎn)品設(shè)計偏離實際 105790（二）專業(yè)化體系建設(shè)不足 1020333（三）金融科技推廣不力 116399（四）銀政合作程度較低 11569五、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問題解決措施 1120201（一）應(yīng)加大農(nóng)村金融資金的投放 11304（二）探索農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容新形式 1319717（三）打造互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融生態(tài)圈提升帶動效果 1332376（四）加強教育宣傳 1413437參考文獻： 15摘要當前，我國農(nóng)村地區(qū)對農(nóng)村金融服務(wù)需求越來越高，但農(nóng)村金融服務(wù)的供應(yīng)不足以及單一性仍是主要問題。農(nóng)村金融服務(wù)供求失衡是客觀的，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。近年來，發(fā)展農(nóng)村金融已經(jīng)成為地方銀行服務(wù)的主要形式，拓寬當?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)渠道，可以有效地增大傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的范圍。S市是一個相對落后的縣級城市，主要以農(nóng)業(yè)為主，在內(nèi)陸城市中具有一定代表性。本文首先概述了農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)涵，并闡述了發(fā)展農(nóng)村金融的必要性以及我國農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，然后分析了農(nóng)行S分行農(nóng)村金融服務(wù)中出現(xiàn)的投入資源不足、服務(wù)內(nèi)容單一、對農(nóng)村經(jīng)濟帶動不明顯以及宣傳教育活動開展不充分等問題，并闡述了這些問題的原因，最后提出加強農(nóng)村金融投入、探索金融服務(wù)新形式、打造互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融圈以及加強農(nóng)村金融知識的宣傳等解決措施。希望能為農(nóng)行S分行促進當?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展，最終實現(xiàn)銀行與社會效益雙贏提供參考。關(guān)鍵詞：農(nóng)行S分行；農(nóng)村金融服務(wù)；分析引言多年來，中央政府高度重視農(nóng)村發(fā)展。由于農(nóng)村金融服務(wù)關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義，影響著農(nóng)村經(jīng)濟的興衰。為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，必須把重點放在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)上，發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的方向應(yīng)該是方便和惠及人民。但是當前我國不少農(nóng)村地區(qū)依然存在金融網(wǎng)點分布不均、農(nóng)村金融服務(wù)資源相對匱乏等問題，農(nóng)村金融服務(wù)的供給仍不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。本文以山東省農(nóng)業(yè)銀行S分行為研究對象，就農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)問題進行探析，希望為相關(guān)研究提供參考。發(fā)展我國農(nóng)村金融服務(wù)的必要性（一）為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供資金保障在建設(shè)新農(nóng)村和“三農(nóng)”過程中，儲蓄率的高低和貸款的難易程度發(fā)揮著非常重要的作用。各個國家在發(fā)展農(nóng)村金融中，都在通過各種辦法提高儲蓄率，我國的農(nóng)村發(fā)展也依然遵循這一發(fā)展規(guī)律。金融的重要功能是資金融通，金融可以通過利息率變化使消費和儲蓄發(fā)生變化，提高儲蓄率可以增加儲蓄并轉(zhuǎn)化為投資。這是金融吸收儲蓄的功能。農(nóng)村金融機構(gòu)能夠以最低的交易和信息成本來吸收儲蓄，有效地籌集用于生產(chǎn)者投資的農(nóng)村分散資金。農(nóng)村金融改革與發(fā)展是經(jīng)濟有效發(fā)展的前提，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，可以滿足“三農(nóng)”多層次，多元化的金融服務(wù)需求，為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供資金保障。（二）能夠拓寬農(nóng)民理財投資渠道現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融服務(wù)依然存不夠均衡，比如貸款比例較低、金融產(chǎn)品種類不夠充分、風險定價功能不足等[3]。當前農(nóng)村理財方式較單一，儲蓄仍然是農(nóng)村常見的理財方式，因此農(nóng)村理財市場潛力巨大。但是目前深耕于農(nóng)村的金融機構(gòu)偏少，農(nóng)村理財產(chǎn)品主要由農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄提供，這些金融機構(gòu)主要提供儲蓄等最基本的服務(wù)，缺乏基金、股票、債券等其他金融服務(wù)項目。農(nóng)民在理財產(chǎn)品方面的選擇余地很小，理財服務(wù)在廣大農(nóng)村尚未推廣。因此，完善的農(nóng)村金融服務(wù)才能夠拓寬農(nóng)民理財投資渠道，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平。（三）能滿足多層次農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求因為鄉(xiāng)村區(qū)域范圍非常廣泛，涵蓋了多種多樣的經(jīng)濟主體，各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的程度也是不統(tǒng)一的，不同的地區(qū)、不同的經(jīng)濟主體或者相同類型的經(jīng)濟主體在不同時期的發(fā)展階段的金融需求都是不同的，因此農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的不平衡性。[4]農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度因地區(qū)而異，農(nóng)民對經(jīng)濟需求也有很大差異。根據(jù)國家扶貧辦的數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年8月，我國的國家扶貧開發(fā)重點縣一共有836個、省級扶貧開發(fā)重點縣共有411個和貧困村124374個，非常需要在這樣的地區(qū)投入更多的資金來發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提供基本公共服務(wù)，同時需要讓金融機構(gòu)提供豐富的農(nóng)村金融服務(wù)，解決農(nóng)村地區(qū)不同的融資需求，使資源配置更加有效，更加有助于農(nóng)村經(jīng)濟的增長。（四）在開展農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮催化作用農(nóng)村金融服務(wù)的提供者管理現(xiàn)金流，通過現(xiàn)金流促進交易，引導勞動力、土地和人才的有效流動，并迅速整合生產(chǎn)類型，進而根據(jù)市場需求和新的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)提供服務(wù)[6]?！笆奈濉笔巧罨瘎?chuàng)新開放和加快農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要時期。作為“三農(nóng)”之間的橋梁和聯(lián)系，農(nóng)村金融服務(wù)必須活躍，在農(nóng)村建設(shè)中起著“催化”作用，促使農(nóng)村金融服務(wù)的快速轉(zhuǎn)型。農(nóng)村金融機構(gòu)需要及時向農(nóng)村提供必要金融服務(wù)，以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)依靠農(nóng)村地區(qū)企業(yè)的發(fā)展優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以政府政策為導向，鼓勵和支持農(nóng)村企業(yè)發(fā)展，不斷完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。只有農(nóng)村金融充滿活力了，農(nóng)村的經(jīng)濟才會活起來。讓更多的農(nóng)村人享受到金融服務(wù)的好處。二、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)銀行S分行成立于2001年，目前在S市設(shè)有33個營業(yè)網(wǎng)點，涵蓋了S市各縣區(qū)。自S分行成立以來，其在S農(nóng)村金融服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用，極大地提升了S農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展。目前在金融服務(wù)方面，S分行共成立了綜合管理部、金融扶貧領(lǐng)導小組、個貸中心、零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、風險管理部6個部門，為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)與保障。（一）建設(shè)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施為進一步提高農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量，近年來S分行加大了對于農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度。在各營業(yè)網(wǎng)點均安裝了一定數(shù)量的自助存、取款設(shè)備，極大的提高了銀行辦公效率，方便了民眾存款、取款業(yè)務(wù)的辦理，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)設(shè)了良好的氛圍。目前S分行為不同的群體均開設(shè)了多種多樣的結(jié)算類產(chǎn)品，包括為農(nóng)戶開設(shè)了EPOS服務(wù)，為個體工商戶開設(shè)了POS機服務(wù)，為中小企業(yè)主開設(shè)了惠支付。2020年，農(nóng)業(yè)銀行S分行建成惠農(nóng)服務(wù)點3730個，銀企共建服務(wù)點45個，布放電子機具10314臺，電子機具行政村覆蓋率達到76.7%新浪財經(jīng).農(nóng)行S分行多策并舉助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[EB/OL]./stock/relnews/hk/2020-01-03/doc-iihnzahk1761828.shtml,2020–01–3.，這都在一定程度上創(chuàng)設(shè)了良好的農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境新浪財經(jīng).農(nóng)行S分行多策并舉助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[EB/OL]./stock/relnews/hk/2020-01-03/doc-iihnzahk1761828.shtml,2020–01–3.（二）存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行S分行在日常運營的過程當中注重向普通農(nóng)戶、市民、中小企業(yè)、個體工商戶等提供存款、取款、中間業(yè)務(wù)等，逐漸的形成了以企業(yè)結(jié)算類和個人結(jié)算類為主的兩大金融產(chǎn)品體系。S分行目前為個人提供儲蓄類金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)時有多種產(chǎn)品類型，如定期、活期、定活兩便、通知存款等。其中定期存款占比較高，2020年達到了75.4%。這一方面為S分行提供了穩(wěn)定資金來源的同時，也使得S分行在辦理儲蓄業(yè)務(wù)時付出了較多的利率成本。過去5年間，農(nóng)行S分行的活期存款、定期存款、定活兩便以及通知存款均得到了相應(yīng)的提升。其中從一系列數(shù)據(jù)中也可以看出定期存款所占比例最高，2020年定期存款上漲幅度最大，與2019年相比增加,18.7億元。表1近年來S分行存款期限結(jié)構(gòu)（億元）年份活期存款定期存款定活兩便通知存款2015年34.72016年39.12017年43.82018年49.82019年53.92020年61.7（數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部資料）（三）農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)有序推進農(nóng)業(yè)銀行S分行近年來加大了對于鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及新舊動能轉(zhuǎn)換等項目的扶持力度。在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的過程當中，結(jié)合農(nóng)民的實際需求，創(chuàng)新了不同種類的多個貸款金融產(chǎn)品。如土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款、農(nóng)田水利設(shè)施使用權(quán)抵押保證貸款、鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等。在農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)建的過程當中，農(nóng)業(yè)銀行S分行進一步加強了對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的信貸支持，項目包含了蔬菜大棚、牲畜養(yǎng)殖、果樹種植批發(fā)等。對于一些農(nóng)戶所開設(shè)的小微企業(yè)也加大了貸款扶持力度，開設(shè)了“魯情基準貸”等金融服務(wù)產(chǎn)品，專門為一些小微農(nóng)戶企業(yè)進行貸款扶持，這都在一定程度上提高了農(nóng)村金融扶持的力度。表2近年來S分行信貸投放情況（億元）年份農(nóng)戶個人貸款余額農(nóng)戶小微企業(yè)貸款余額2015年93.576.42016年99.779.32017年105.683.62018年112.889.52019年119.293.12020年125.3100.2（數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部資料）表2也可以看出近年來S分行在日常發(fā)展的過程當中加大了對于農(nóng)戶個人貸款和農(nóng)戶小微企業(yè)貸款的力度。農(nóng)戶個人貸款和農(nóng)戶小微企業(yè)貸款額度逐年提升，這都在一定程度上為農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善打下了良好的基礎(chǔ)，同時也在一定程度上為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了金融支持。三、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題（一）銀行投入資源不足由于農(nóng)村居民居住一般較分散，人均收入低于城市地區(qū)，金融產(chǎn)品接受度較低，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的利潤一般低于城市金融，導致許多金融機構(gòu)不愿在農(nóng)村金融服務(wù)方方面投入更多的資源，由此造成農(nóng)村金融服務(wù)不足。以中國農(nóng)業(yè)銀行S分行為例，該行提供農(nóng)村金融服務(wù)也是以持續(xù)盈利為前提，這是該行在開展農(nóng)村金融服務(wù)時的主要考量因素，農(nóng)行S分行從相關(guān)管理人員到具體的一線工作人員，都以提高工作效率獲得利潤為出發(fā)點，主要關(guān)注的是如何在投入少的情況下，獲得更多收益，他們并沒有認識到農(nóng)村金融知識的普及和便利農(nóng)村金融服務(wù)的推廣是農(nóng)村金融機構(gòu)的社會責任?；诖?，農(nóng)業(yè)銀行S分行雖然在初期曾經(jīng)投入大量的人力、物力來構(gòu)建當?shù)氐慕鹑诜?wù)業(yè)務(wù)框架，但是，在利潤為導向的驅(qū)動下，該行在開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)時，當投入的資金不能獲得明顯回報時，投入就相應(yīng)減少并相應(yīng)暫停相關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)的開展，導致S地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點業(yè)務(wù)量長期停滯不前。以利潤為導向提供農(nóng)村金融服務(wù)的結(jié)果是銀行在分配資源時將重點放在考量成本績效和資源投入的比率上，由此導致銀行在農(nóng)村金融服務(wù)方面投入不足，農(nóng)村金融服務(wù)不能滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需要。圖1近年來S分行農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量（個）（數(shù)據(jù)來源：通過實地調(diào)查獲得）為進一步節(jié)省支出，近年來S市分行縮減了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點的數(shù)量，由2015年的39個營業(yè)網(wǎng)點縮減為2020年的33個，網(wǎng)點數(shù)量銳減也在一定程度上影響了S分行在發(fā)展過程當中對于農(nóng)村金融服務(wù)的力度。（二）農(nóng)村金融服務(wù)力度薄弱農(nóng)業(yè)銀行S分行現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)依舊基本上僅限于簡單的業(yè)務(wù)，例如小額現(xiàn)金提取、小額匯款、活期存款、定期存款、定活兩便以及通知存款等。但是事實是，農(nóng)村地區(qū)的金融需求潛力仍然很大，農(nóng)業(yè)銀行S分行調(diào)查表明：S許多農(nóng)村客戶有都有潛在的金融需求，例如對基金、保險和貴金屬等業(yè)務(wù)都感興趣。目前農(nóng)業(yè)銀行S分行可以提供的農(nóng)村金融服務(wù)品種類很少，產(chǎn)品缺乏靈活性，無法滿足S農(nóng)村金融服務(wù)的需求。如S分行在貸款規(guī)模和期限上缺乏靈活性，無法根據(jù)農(nóng)民投入資金的周期和金額的差異靈活匹配，因此無法支持相關(guān)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。針對中小型企業(yè)的農(nóng)村金融服務(wù)資金缺位，也在一定程度上使得部分企業(yè)在發(fā)展中很難從S分行獲得一定的資金支持。表3近年來農(nóng)戶小微企業(yè)貸款余額與需求情況（億元）年份農(nóng)戶小微企業(yè)貸款余額農(nóng)戶小微企業(yè)貸款需求2015年76.4346.42016年79.3363.92017年83.6371.32018年89.5386.62019年93.1394.52020年100.2403.7（數(shù)據(jù)來源：內(nèi)部資料）（三）對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的帶動效果不明顯S分行的農(nóng)村金融服務(wù)主要針對農(nóng)村社區(qū)村民和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的中小企業(yè)，為他們提供生活儲蓄和生產(chǎn)貸款，以及其他結(jié)算、信貸服務(wù)。在S市的農(nóng)村金融環(huán)境中，農(nóng)業(yè)銀行S分行對S農(nóng)村金融服務(wù)具有重大影響意義。改革開放以后，山東省政府對“三農(nóng)”重視程度非常高，尤其對農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展特別關(guān)注，但總體上仍然存在農(nóng)業(yè)金融服務(wù)資金不足的問題。S分行缺乏有力的農(nóng)村金融服務(wù)支持，對S農(nóng)村地區(qū)的金融扶持作用不能滿足該地區(qū)的農(nóng)村金融需要，在農(nóng)村大力發(fā)展的近五年時間里，S分行實施的政策和拓展的業(yè)務(wù)對該地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動效果不顯著，是當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展滯后的主要因素之一。圖2近年來S分行對農(nóng)村金融服務(wù)投入與農(nóng)民可支配收入對比（數(shù)據(jù)來源：通過實地調(diào)查獲得）通過圖2可以看出，近年來S分行在對農(nóng)村金融服務(wù)投入增長率持續(xù)增加的情況下，當?shù)剞r(nóng)民可支配收入的增長率卻止步不前，2020年S農(nóng)民可支配收入增長率與前幾年相比均處于最低位。由此也可以看出農(nóng)業(yè)銀行S分行對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的帶動效果不明顯。（四）金融宣傳教育活動未能充分開展農(nóng)業(yè)銀行S分行金融服務(wù)宣傳渠道少、范圍小，沒有提供有必要的針對性的金融宣教渠道，這是直接導致農(nóng)民的金融知識水平較低的原因之一。雖然農(nóng)村金融教育不能在短期內(nèi)給銀行帶來較為明顯的經(jīng)濟利益，但面對不發(fā)達的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，因為金融教育的覆蓋面低，導致農(nóng)民了解金融產(chǎn)品和生產(chǎn)服務(wù)的機會很少，直接限制了農(nóng)村地區(qū)潛在金融需求的增長。農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境不發(fā)達，農(nóng)民的金融知識有限，則很難通過口耳相傳的方式來進行金融信息傳播和農(nóng)村金融服務(wù)的教育和推廣。四、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問題的原因分析（一）產(chǎn)品設(shè)計偏離實際鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展，是從“小三農(nóng)”向“大三農(nóng)”的轉(zhuǎn)變重要手段，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)快速發(fā)展，當前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力已經(jīng)從農(nóng)戶家庭轉(zhuǎn)向生產(chǎn)力更高的農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。如蔬菜產(chǎn)業(yè)、牲畜養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、水果種植產(chǎn)業(yè)、中草藥產(chǎn)業(yè)、水產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、糧油加工產(chǎn)業(yè)等。農(nóng)行S分行現(xiàn)有貸款產(chǎn)品種類單一、體驗度差，與農(nóng)村居民所需不符，與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)相結(jié)合的貸款服務(wù)辦理起來非常復雜，這也在一定程度上導致了部分產(chǎn)業(yè)很難從商業(yè)處獲得相應(yīng)的融資貸款。此外，農(nóng)行S分行對農(nóng)村居民貸款采取非常嚴格的審查制度。當?shù)剞r(nóng)村人口較多，同時農(nóng)村居民的收入普遍較低，他們大多數(shù)希望通過創(chuàng)業(yè)或擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來脫貧，但商業(yè)銀行放款比例較低，導致低收入農(nóng)村居民較難從農(nóng)行S分行獲得信貸資金。S市分行貸款程序的復雜性和困難性，導致即使農(nóng)民的資金需求非常迫切，他們也只能轉(zhuǎn)向其他機構(gòu)進行貸款。（二）專業(yè)化體系建設(shè)不足目前農(nóng)行S分行網(wǎng)點有33個，與建設(shè)銀行（27個）、工商銀行（25個）等具有明顯的數(shù)量優(yōu)勢。2018年S分行也成立了三農(nóng)金融事業(yè)部作為服務(wù)“三農(nóng)”的職能部門，但是體制創(chuàng)新的效能沒有得到有效發(fā)揮。在“三農(nóng)”金融服務(wù)上專業(yè)化的體系建設(shè)嚴重不足，主要表現(xiàn)在：一是信貸人員數(shù)量不足。許多分支機構(gòu)信貸人員占比較低，與業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配，往往僅有1-2名信貸客戶經(jīng)理，難以確?？蛻艚?jīng)理對農(nóng)村市場的充分了解。二是信貸隊伍能力存在短板。部分分支機構(gòu)信貸客戶經(jīng)理從業(yè)年限不均衡，不能起到良好的老帶新與傳幫貸的作用；在學歷上，高校本科金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)占比較低。三是三農(nóng)金融事業(yè)部建制僅到縣級機構(gòu)，未能深入到鄉(xiāng)村，無法有效解決“三農(nóng)”金融服務(wù)“最后一公里”的痛點。長距離開展金融服務(wù)，運營成本較高，制約了基層網(wǎng)點的服務(wù)積極性。（三）金融科技推廣不力農(nóng)行S分行在農(nóng)村金融服務(wù)方面存在農(nóng)村金融科技和服務(wù)產(chǎn)品推廣不力問題。S農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展相對較差緩慢。開展的業(yè)務(wù)僅限于存款和貸款，并且中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的類型很少。農(nóng)行S分行雖然通過各種方式促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，但由于管理體制，貸款程序和農(nóng)民自身融資意識等因素的影響，近年來農(nóng)民借貸困難的現(xiàn)象并未減少。因此金融科技推廣是S分行降低運營成本和提升服務(wù)效率的關(guān)鍵轉(zhuǎn)變，但是網(wǎng)絡(luò)金融的復雜操作與當前農(nóng)村居民文化程度低的原因的矛盾使得推廣效果不佳，導致大部分農(nóng)村居民缺乏相關(guān)的金融知識和操作技能。尤其是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)智慧化蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)已經(jīng)傳輸至云端，信息不對稱問題已經(jīng)逐步得到解決，以金融科技要素推動農(nóng)業(yè)信息化、產(chǎn)業(yè)一體化成為S分行的重要研究課題。但目前看，農(nóng)行S分行落后于當前農(nóng)村金融發(fā)展的大趨勢，金融科技推廣很不力。（四）銀政合作程度較低雖然目前S政府為貫徹實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略出臺了一些優(yōu)惠政策，如《金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興合作備忘錄》、《S高新區(qū)關(guān)于促進金融業(yè)發(fā)展的扶持政策(試行)》以及《S市現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展規(guī)劃(2019—2022年)》，并在重點領(lǐng)域（農(nóng)產(chǎn)品加工、肉雞養(yǎng)殖、鄉(xiāng)村旅游等）進行了大量的投入。但是農(nóng)行S分行未能充分參與，其中既有政策在落地執(zhí)行環(huán)節(jié)上與其他銀行經(jīng)營理念的差別不一致，這也在一定程度上影響了農(nóng)行S分行對于農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持力度不大。政府在農(nóng)村金融服務(wù)扮演的是監(jiān)管的角色，但是政府管理部門對農(nóng)村金融服務(wù)的干預過多，對金融環(huán)境和金融秩序的過分關(guān)注，導致S地區(qū)的金融服務(wù)審批手續(xù)效率非常低下，與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的理念有著較大的差別。五、農(nóng)業(yè)銀行S分行農(nóng)村金融服務(wù)問題解決措施（一）應(yīng)加大農(nóng)村金融資金的投放1.完善硬件設(shè)施建設(shè)農(nóng)行S分行在S農(nóng)村金融市場中占份額較高份額，但是，在農(nóng)村地區(qū)由于地理位置和客戶群文化程度的問題，農(nóng)村居民并沒有有效利用這些金融服務(wù)，并且農(nóng)村客戶缺乏使用電子銀行業(yè)務(wù)的技能經(jīng)驗，導致每天有許多人擁擠在網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，并且等待排隊時間太長，降低了農(nóng)村客戶辦理金融業(yè)務(wù)的熱情。如果農(nóng)行S分行想提高其自身整體市場競爭力，則應(yīng)首先改善其基礎(chǔ)設(shè)施，必須適當擴展業(yè)務(wù)網(wǎng)點或添加方便的付款和結(jié)算工具（例如ATM或POS機等）。其次，由于農(nóng)行S分行網(wǎng)點有大量的人員來辦理業(yè)務(wù)，因此存在ATM機和業(yè)務(wù)辦理席位不足的問題?？蛻艨赡軙驗榈却龝r間太長而選擇去另一家銀行辦理業(yè)務(wù)，這可能會導致S分行失去很多客戶和業(yè)務(wù)。對于農(nóng)行S分行而言，需要增加ATM機和網(wǎng)點辦公窗口，這不僅提高了服務(wù)效率，而且還為客戶提供了便利。此外，現(xiàn)階段，由于農(nóng)行S分行的客戶數(shù)量相對較大，公共設(shè)施的不完善，將影響到了客戶對銀行的整體評價，因此，應(yīng)注意調(diào)查了解客戶的意見和建議，增加投入以改善硬件設(shè)施的建設(shè)，解決因農(nóng)行S分行硬件設(shè)施不足，無法留住更多客戶導致的客戶流失。2.提升農(nóng)村金融產(chǎn)品的針對性要大程度的提高農(nóng)行S分行對于當?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的支持力度，農(nóng)行S分行就需要依據(jù)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展過程當中的相關(guān)需求，創(chuàng)新具備針對性的金融服務(wù)機產(chǎn)品，從而在一定程度上滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求，進而最大程度的促進當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。如農(nóng)行S分行需要根據(jù)農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)需求，從風險防控、貸款期限、金額大小、還款方式、貸款方式等方面進行創(chuàng)新。如對于蔬菜種植類客戶而言，在信貸業(yè)務(wù)中具備擔保期限短、使用率高、額度高等特點，因此對于信用狀況良好的客戶，農(nóng)行S分行可實施循環(huán)類貸款。即在一定的授信期限內(nèi)，蔬菜種植的客戶可以自主的進行貸款的收放，循環(huán)使用相關(guān)的資金，這都可以在一定程度上充分地滿足農(nóng)戶的資金需求。也正是這種具備了針對性的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，都能夠在一定程度上充分的提高農(nóng)村金融服務(wù)的力度。探索農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容新形式1、擴大手機支付客戶規(guī)模首先，啟動特殊的獎勵政策。獎勵幫助和教會農(nóng)民客戶的使用移動支付功能的員工，使得農(nóng)村客戶辦理業(yè)務(wù)更加方便，以增加他們對到S分行辦理業(yè)務(wù)發(fā)的熱情。這將增加農(nóng)村客戶當?shù)乩闷渌绞睫k理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量，進而使用通過線上營銷方式來進一步推廣農(nóng)村金融服務(wù)。通過利用微信和支付寶等通信APP的結(jié)合，通知客戶收取紅包，增強與客戶群的感情，方便以后業(yè)務(wù)的開展。其次，加強對手機支付的推廣和以及支付風險的教育。通過安全風險教育，提高了農(nóng)村客戶風險意識，降低了使用風險，并促進了客戶數(shù)量的持續(xù)健康增長。2、打造客戶使用場景發(fā)展線下使用的場景和范圍。擴展當?shù)剞r(nóng)村的小型超市、商店、維修店、食品銷售商、飯店和其他相關(guān)的商鋪，為他們創(chuàng)建線下支付業(yè)務(wù)圈并為客戶提供適當有效的使用場景，然后擴大線上支付的使用范圍。與京東、淘寶、美團、滴滴等主要線上公司合作，開展聯(lián)合優(yōu)惠活動，通過優(yōu)惠活動擴大使用場景和范圍，增加顧客的使用頻率，養(yǎng)成顧客的使用習慣。（三）打造互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融生態(tài)圈提升帶動效果首先，整合客戶群資源。如果農(nóng)村地區(qū)的客戶和使用頻率增加，便可以建立一個平臺來服務(wù)這些穩(wěn)定的客戶群。因為一些客戶的很多其他業(yè)務(wù)并不在S分行或者農(nóng)業(yè)銀行的其他網(wǎng)點辦理，所以為了更好地服務(wù)這些客戶，需要對這些客戶的位置、年齡、消費額、消費頻率、消費習慣和存款金額進行統(tǒng)計和調(diào)查。綜合通過統(tǒng)計調(diào)查的數(shù)據(jù)對客戶群進行了細致地劃分，然后同時針對可能發(fā)展的客戶，的基本信息進行對他們的基本信息進行收集，確定客戶資源需求后，我們可以根據(jù)大數(shù)據(jù)分析為每個客戶提供準確的信貸額度，并提供線上個人貸款服務(wù)，這是豐富本地金融服務(wù)內(nèi)容并進一步開發(fā)客戶資源的重要手段。其次，通過APP提醒，短信、微信等方式通知，將大數(shù)據(jù)分析與本地互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)相結(jié)合，向客戶推送金融信息，例如貸款、保險、資金、財富管理、貴金屬、社區(qū)外匯結(jié)算、人壽保險和出口折扣等信息。同時，結(jié)合一系列互聯(lián)網(wǎng)操作，促進銀行的農(nóng)村金融服務(wù)。最終，銀行可以依靠其完整，成熟，全方位，專業(yè)的線上服務(wù)內(nèi)容為農(nóng)村消費者提供了全面的優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。這樣，大部分的農(nóng)村客戶的資金進出口可以在S分行進行，從而實現(xiàn)消費者和投資者的雙贏局面。（四）加強教育宣傳1、普及金融知識教育調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融教育在貧困地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新中起著非常重要作用。貧困農(nóng)民強烈希望從銀行獲得有關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)的宣傳和教育知識，但S分行相關(guān)宣傳還遠遠不夠，短期內(nèi)很難看到教育和宣傳對財務(wù)信息的促進和普及的直接效果。但是，這種金融知識的推廣對改善農(nóng)民的金融思想產(chǎn)生了重要的影響，使得農(nóng)村居民的收入?yún)⑴c金融業(yè)務(wù)的機會大大增加。增強金融信息的可讀性將提高投資者農(nóng)村客戶對新型金融服務(wù)工具和金融產(chǎn)品的意識，S市分行應(yīng)考慮這個情況，并采用可以多種多樣的形式推廣金融服務(wù)和普及金融知識。同時，我們S分行必須盡一切努力宣傳杜絕假幣的使用，減少偽造商品的交易，減少銀行卡欺詐和其他非法金融活動，形成良好的金融服務(wù)環(huán)境。2、打造助農(nóng)點品牌形象首先是開展促銷活動，主要是通過宣傳媒體提醒，包括如電視廣告，線上視頻廣告，微博廣告，微信廣告和報紙廣告等方式。其次，促進銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。包括在門口統(tǒng)一顯示張貼促銷標語，并在商店中放置海報和傳單，然后宣傳農(nóng)業(yè)援助的重要性。[20]包括也可以通過銀行宣傳屏幕幫助讓農(nóng)民客戶了解自助服務(wù)、在手機上推送通知，同時分發(fā)促銷海報和傳單等等方式。然后，開展市場推廣活動。首先多做開展農(nóng)村金融活動?；顒悠陂g，有必要認真，全面地開展業(yè)務(wù)推廣活動，并向農(nóng)民分發(fā)發(fā)放禮物，例如洗衣粉，洗滌劑，肥皂，牙膏，指甲刀以及其他小禮物。再次，培養(yǎng)良好的營銷習慣。首先通過當?shù)芈殬I(yè)介紹所和職業(yè)介紹所渠道注冊并推薦的當?shù)剞r(nóng)民工，了解農(nóng)民工的聯(lián)系方式和信息，并利用短信和微信聯(lián)系加強與農(nóng)村客戶的聯(lián)系。然后了解這些農(nóng)民工返鄉(xiāng)時間，返鄉(xiāng)農(nóng)民工的數(shù)量和返鄉(xiāng)途徑，及時跟進，做好宣傳和營銷工作。也可以在擁擠的車站和廣場上，樹立標語“S分行將為您提供幫助服務(wù)，更多的驚喜在等著您”和“S分行為您客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”等口號。讓更多的農(nóng)民工知道S分行農(nóng)業(yè)救助點，從而走進S分行農(nóng)業(yè)救助點。然后將重點放在農(nóng)業(yè)援助的重心上，并將其輻射到周圍地區(qū)。通過組織員工走上街頭，到農(nóng)民工集中的村莊，大力推廣手機銀行，云閃付，快速支付，網(wǎng)上銀行等服務(wù)，在S建立了良好的形象，然后深深扎根了人民群眾內(nèi)心。最后，通過