商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題及對策分析以民生銀行為例

商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及對策分析——以民生銀行為例一、小微企業(yè)概述和融資現(xiàn)狀（一）小微企業(yè)的界定國際上通常將中小企業(yè)劃歸一類，劃分一般根據(jù)三個因素：一是從業(yè)人數(shù)；二是實(shí)收資本數(shù)；三是營業(yè)額；其中從業(yè)人數(shù)是主要標(biāo)準(zhǔn)。各國的國情不同，因此劃分的標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。據(jù)2011年6月18日，工業(yè)和信息化部國家統(tǒng)計(jì)局，國家發(fā)展和改革委員會財(cái)政部頒布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，我國中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。各行業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)如表1所示：表1小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)企業(yè)類型從業(yè)人員營業(yè)收入資產(chǎn)總額農(nóng)、林、牧、漁業(yè)小型企業(yè)/50-500萬元/微型企業(yè)/50萬元以下/工業(yè)小型企業(yè)20-300人300-2000萬元/微型企業(yè)20人以下300萬元以下/建筑業(yè)小型企業(yè)/300-6000萬元300-5000萬元微型企業(yè)/300萬元以下300萬元以下批發(fā)業(yè)小型企業(yè)5-20人1000-5000萬元/微型企業(yè)5人以下1000萬元以下/零售業(yè)小型企業(yè)10-50人100-500萬元/微型企業(yè)10人以下100萬元以下/交通運(yùn)輸業(yè)小型企業(yè)20-300人200-3000萬元/微型企業(yè)20人以下200萬元以下/倉儲業(yè)小型企業(yè)20-100人100-1000萬元/微型企業(yè)20人以下100萬元以下/郵政業(yè)小型企業(yè)20-300人100-2000萬元/微型企業(yè)20人以下100萬元以下/住宿業(yè)小型企業(yè)10-100人100-2000萬元/微型企業(yè)10人以下100萬元以下/餐飲業(yè)小型企業(yè)10-100人100-2000萬元/微型企業(yè)10人以下100萬元以下/信息傳輸業(yè)小型企業(yè)10-100人100-1000萬元/微型企業(yè)10人以下100萬元以下/軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)小型企業(yè)10-100人50-1000萬元/微型企業(yè)10人以下50萬元以下/房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營小型企業(yè)/100-1000萬元2000-5000萬元微型企業(yè)/100萬元以下2000萬元以下物業(yè)管理小型企業(yè)100-300人500-1000萬元/微型企業(yè)100人以下500萬元以下/租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)小型企業(yè)10-100人/100-8000萬元微型企業(yè)10人以下/100萬元以下其他未列明行業(yè)小型企業(yè)10-100人//微型企業(yè)10人以下//備注：小型企業(yè)需要同時滿足條件，微型企業(yè)只需滿足其中一個條件即可。資料來源：根據(jù)工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計(jì)局、發(fā)展改革委、財(cái)政部研究制定的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》有關(guān)數(shù)據(jù)整理而成。（二）小微企業(yè)的重要性1.有助于建立和完善充滿競爭活力的市場經(jīng)濟(jì)體制小微企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)，是深化改革的主要推動力量。小微企業(yè)大多數(shù)從事第三產(chǎn)業(yè)，貼近市場，貼近用戶，活躍在市場競爭最為激烈的領(lǐng)域，是市場經(jīng)濟(jì)的主體和市場體制的微觀基礎(chǔ)。相對大企業(yè)而言，小微企業(yè)改革成本低、操作便利、社會震蕩小、新機(jī)制引入快。因此在改革進(jìn)程中，小微企業(yè)往往是實(shí)驗(yàn)區(qū)，是突破口。小微企業(yè)的各項(xiàng)改革成果，為大企業(yè)的改革實(shí)踐提供了有益經(jīng)驗(yàn)，也為創(chuàng)造多種經(jīng)濟(jì)成分共同發(fā)展的大好局面做出了貢獻(xiàn)。市場經(jīng)濟(jì)的根本屬性是競爭，而競爭又是保持經(jīng)濟(jì)活力的關(guān)鍵說所在。小微企業(yè)通過反對壟斷和壟斷帶來的高額利潤，形成了保持競爭的壓力。只有保持競爭才能避免過分集中，為經(jīng)濟(jì)繁榮不斷地注入新的活力。小微企業(yè)是促進(jìn)競爭與防止壟斷的推動者，同時又是與壟斷競爭的強(qiáng)有力對手。2.成為社會就業(yè)的重要渠道小微企業(yè)是緩解就業(yè)壓力保持社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)及管理成本低，市場的應(yīng)變能力強(qiáng)，具有大企業(yè)無可比擬的優(yōu)勢。同時科技型小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)增長與社會進(jìn)步的不竭動力。近年來，科技型小微企業(yè)悄然興起并迅速發(fā)展，成為技術(shù)進(jìn)步中最活躍的創(chuàng)新主體。3.成為科技創(chuàng)新的重要源泉小微企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新都是由市場帶動的，他們對所在市場環(huán)境比較熟悉并且了解客戶最關(guān)心的問題，一開始就標(biāo)準(zhǔn)了特定的市場，這樣在前期引導(dǎo)消費(fèi)者對新型產(chǎn)品的認(rèn)知方面可以節(jié)省一筆成本。據(jù)一些發(fā)達(dá)國家資料表明，小微企業(yè)中平均每個雇員完成的創(chuàng)新成果是大企業(yè)兩倍。小微企業(yè)由于激烈的市場競爭和追求競爭優(yōu)勢的動力，與大企業(yè)相比更加有緊迫感，因而在開發(fā)利用高新技術(shù)成果方面走的比大企業(yè)快。（三）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析小微企業(yè)融資難是一個世界性難題，在我國，由于受傳統(tǒng)體制的影響及制約，小微企業(yè)融資難的問題顯得更為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1.貸不到“貸不到”主要表現(xiàn)為大量小微企業(yè)或直接被銀行拒貸或者所貸的額度遠(yuǎn)小于其申請額度。按全國工商聯(lián)2009年的調(diào)研結(jié)論，我國絕大部分金融資源由國有企業(yè)和非國有大中型企業(yè)獲得，超過95％以上的小型企業(yè)得不到任何正規(guī)金融資源。人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)佐證了這一觀點(diǎn)，截至2010年底，登記過征信數(shù)據(jù)的中小微型企業(yè)中，中小企業(yè)的信貸可獲得率總體在18％左右，若剔除中型企業(yè)，并考慮未登記企業(yè)，小微企業(yè)信貸可得率要低得多。同樣，“貸不到”現(xiàn)象并非我國獨(dú)有，按世界銀行對129個國家的企業(yè)調(diào)查結(jié)果：中小企業(yè)比大型企業(yè)面臨更嚴(yán)峻的融資約束，在中、低收入國家，分別只有31.8％和16.7％的小型企業(yè)可獲得貸款或授信，而在高收入國家，這一比例也僅為47.8％。從資金供給方角度看，商業(yè)銀行提供給小型企業(yè)的貸款增長速度落后于其創(chuàng)造的產(chǎn)值增長速度。受制于數(shù)據(jù)取得限制，我們以國內(nèi)某大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)為例2。2008年以來，該銀行小微企業(yè)貸款在全行貸款中的份額占比和增速均有增長，至2011年末，貸款增幅達(dá)97％，且增速呈逐年提高之勢，但仍低于同期我國小型企業(yè)（因私營企業(yè)99％以上為小型企業(yè)，故此處用私營企業(yè)數(shù)據(jù)代替）工業(yè)增加值增幅8個百分點(diǎn)（見圖1）。圖1銀行2008年以來小微企業(yè)貸款增長情況圖數(shù)據(jù)來源：全國工商聯(lián).2010年中國小企業(yè)融資狀況調(diào)查[M]，中國工商聯(lián)合出版社，2011．2.貸得貴通常情況下，銀行貸款定價會遵循如下模型：貸款利率＝基準(zhǔn)利率＋風(fēng)險溢價＋期限溢價＋管理成本率＋合理的利潤率該模型中，基準(zhǔn)利率由國家統(tǒng)一規(guī)定，期限溢價主要取決于貸款期限長短，其它因子則需視客戶的信用評級而定。具體到小微企業(yè)，其貸款定價大都具有以下特點(diǎn)：（1）因規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱、管理者素質(zhì)水平不高等客觀現(xiàn)實(shí)，其信用評級往往處于較低水平，相應(yīng)貸款風(fēng)險溢價較大中型企業(yè)高；（2）對銀行而言，小企業(yè)貸款流程和大中型企業(yè)并無重大本質(zhì)區(qū)別，所耗費(fèi)人力物力也不更省，加上銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)、固定資產(chǎn)投資等前期投入，類似于沉沒成本，需要由每筆收息業(yè)務(wù)來分?jǐn)?，從而由于貸款金額小，每筆貸款事實(shí)上承擔(dān)了較大中型企業(yè)更高的管理成本；（3）小微企業(yè)經(jīng)營不確定性更大，第一還款來源不穩(wěn)定性更強(qiáng)，其向銀行申貸時，往往會被要求提供抵押或擔(dān)保，相應(yīng)發(fā)生的抵質(zhì)押物評估費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用進(jìn)一步加大了其負(fù)擔(dān)。按相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)，目前我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款利率平均上浮10％～30％，加上擔(dān)保費(fèi)率、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等因素，累計(jì)上浮水平達(dá)到60%～100%（相當(dāng)于年10％～12％的利率水平）。若再考慮部分商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時搭售理財(cái)產(chǎn)品、留存貸款保證金等情形，其負(fù)擔(dān)的實(shí)際利率會更高。另一方面，我國小微企業(yè)的平均盈利水平并不突出，以2006～2010年規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)利潤率（ROA）為例，其小企業(yè)的平均盈利能力也就在6％～11％之間，低于貸款定價水平（見表2）。表22006～2010年我國規(guī)模以上企業(yè)ROA情況表企業(yè)規(guī)模2006年2007年2008年2009年2010年大型企業(yè)7.56%8.23%6.40%5.64%7.46%中型企業(yè)5.84%6.94%6.67%7.20%9.07%小型企業(yè)6.52%7.84%8.44%8.61%10.92%數(shù)據(jù)來源：國際統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站3.貸得繁貸得繁主要包含以下含義：第一，向銀行申請貸款手續(xù)繁多、流程冗長，往往需要不斷完善內(nèi)部管理才能適應(yīng)銀行的放貸要求；第二，需配合銀行完成定期的貸后檢查，還需強(qiáng)化抵質(zhì)押物的維護(hù)管理，產(chǎn)生額外投入；第三，其資金使用通常缺乏規(guī)律性，多數(shù)情況下與銀行信貸流程周期不吻合，銀行貸款難解其燃眉之急，見的情況是小微企業(yè)急需資金時，先從其他渠道籌集款項(xiàng)應(yīng)急，待貸款發(fā)放后再歸還應(yīng)急借款。從銀行角度分析，信貸流程繁瑣有其合理性。首先，相比于大企業(yè)，小微企業(yè)內(nèi)部管理更不規(guī)范、風(fēng)險水平更高、資金使用隨意性更大，很難完全滿足銀行放貸的基本要件，這就需要銀企雙方反復(fù)溝通、改進(jìn)缺陷，從而拉長了業(yè)務(wù)流程。其次，目前商業(yè)銀行尤其是作為銀行業(yè)主流的大型商業(yè)銀行，因業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“二八”分層，其信貸流程設(shè)計(jì)帶有明顯服務(wù)大中型企業(yè)的特征，用服務(wù)大企業(yè)的理念來運(yùn)作小微企業(yè)貸款，必然增加了復(fù)雜性。從小微企業(yè)角度分析，受制于資金實(shí)力、領(lǐng)導(dǎo)者水平等因素，大量企業(yè)對內(nèi)部控制體系、財(cái)務(wù)會計(jì)系統(tǒng)建設(shè)重視不夠，對銀行信貸流程也缺乏了解。往往是在急需資金向銀行申貸時，才意識到大量基礎(chǔ)性管理工作需要完善，而要在短時間內(nèi)健全這些基礎(chǔ)性工作，不僅難度較大，也難以取得銀行信任，從而滋生“銀行貸款繁瑣”的心理。二、商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問題（一）國際小微信貸發(fā)展現(xiàn)狀國際上微型金融運(yùn)作的方式主要有三種：信用組團(tuán)、非政府組織和商業(yè)銀行。這三種模式的對比如下表3：表3小微企業(yè)貸款的幾種開展方式在美國，小微企業(yè)貸款所對應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)是社區(qū)銀行（CommunityBanks），一般是指資產(chǎn)規(guī)模在十億美元以下的銀行。相對于大銀行來說，社區(qū)銀行經(jīng)營模式的核心在于“關(guān)系型貸款”的理念。提到“關(guān)系型貸款”，則必須提到另一個重要的概念———“軟信息”（SoftInformation），即那些由社區(qū)銀行或小型金融機(jī)構(gòu)，在較短物理距離半徑內(nèi)，通過主動觀察了解小微企業(yè)和居民客戶所獲取的與信用間接相關(guān)的信息，如企業(yè)所有者的性格，企業(yè)與上下游客戶的關(guān)系，企業(yè)的電表、水表等非財(cái)務(wù)報表信息，企業(yè)主和管理層的家庭穩(wěn)定狀態(tài)，以及當(dāng)?shù)靥厥猸h(huán)境下公司的經(jīng)營前景等。與此相對應(yīng)的“硬信息”則是大銀行從大中型客戶獲取的，通過審計(jì)的規(guī)范性財(cái)務(wù)報表的信息?！瓣P(guān)系型貸款”是在金融機(jī)構(gòu)整合所獲取各類軟信息基礎(chǔ)上得出的信用判斷和評估，給其客戶群體發(fā)放的貸款，貸款的定價主要通過在與客戶長期交往關(guān)系中動態(tài)調(diào)整（二）我國商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)存在的問題1.缺乏與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相匹配的人員，小微企業(yè)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)辦理、和業(yè)績考核與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有很大的區(qū)別，要從現(xiàn)有人員或?qū)ν庹衅刚业竭m宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養(yǎng)、流程的熟悉、特別是固有觀念的轉(zhuǎn)變都需要花費(fèi)較大的精力。產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，小微企業(yè)服務(wù)水平有待提高。主要表現(xiàn)在，一是難以實(shí)現(xiàn)批量營銷；二是新產(chǎn)品營銷運(yùn)用程度不高，比如保理業(yè)務(wù)、小額無抵押業(yè)務(wù)等產(chǎn)品推進(jìn)力度不夠。市場營銷體系較為薄弱，聯(lián)動效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。2.客戶甄別的理性選擇。首先，存在融資困難的小微企業(yè)往往是不能完全滿足商業(yè)銀行授信準(zhǔn)入條件的客戶，而銀行的授信行為必須嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定，銀行本身無法越過制度操作，因此其拒絕部分小微企業(yè)實(shí)屬制度執(zhí)行的結(jié)果。其次，小微企業(yè)確實(shí)風(fēng)險更大，貸款不良率更高，而不良率又是評價金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)，這種信貸資產(chǎn)保值增值的壓力一定程度上也影響了其發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性。第三，不良率指標(biāo)不僅直接影響銀行的經(jīng)營效益，還連鎖影響到資本充足率等“腕骨”指標(biāo)，進(jìn)而對銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張產(chǎn)生負(fù)面影響，加上監(jiān)管層嚴(yán)格的資本充足率達(dá)標(biāo)要求，使得商業(yè)銀行在進(jìn)行資產(chǎn)配置時不得不高度重視風(fēng)險系數(shù)。其在開展授信業(yè)務(wù)時，選擇風(fēng)險系數(shù)相對較低的大中型企業(yè)，放棄風(fēng)險系數(shù)較高的小微企業(yè)，事實(shí)上也是一種理性選擇。3.信貸設(shè)計(jì)未完全兼顧小微企業(yè)。一是在信貸處理上，對大中小型企業(yè)的區(qū)別對待不夠。商業(yè)銀行大多實(shí)行的是一種制式化的信貸流程模式，這種模式過于注重企業(yè)財(cái)務(wù)報表、資產(chǎn)規(guī)模、固定資產(chǎn)抵押物等“硬指標(biāo)”，而對企業(yè)發(fā)展前景、經(jīng)營理念、成長空間等“軟信息”相對忽視，從而有利于大中型企業(yè)融資，不利于小微企業(yè)。二是小微企業(yè)額小戶多，需要信貸人員花費(fèi)大量的精力進(jìn)行客戶維護(hù)與管理，其員工數(shù)量與客戶數(shù)量也有合理比例，在人員配備不能同步增長的前提下，總體客戶數(shù)量增長有其上限。4.獎懲制度對小微客戶拓展的引導(dǎo)作用有限。首先，商業(yè)銀行對信貸人員的業(yè)績激勵普遍以其管理與維護(hù)的貸款規(guī)模為基礎(chǔ)，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)貸款維護(hù)與管理所需的精力并不更少，但績效差距卻巨大；且對小微企業(yè)的拒貸率更高，在信貸人員投入大量時間與精力后，績效表現(xiàn)卻可能為零，從而不利于引導(dǎo)信貸人員持續(xù)業(yè)務(wù)拓展。其次，小微企業(yè)內(nèi)部管理的不規(guī)范，導(dǎo)致很多信貸信息的獲取需要信貸人員的專業(yè)判斷，一旦日后發(fā)生風(fēng)險，這種專業(yè)判斷卻可能成為信貸人員不盡職、無法免責(zé)的理由，進(jìn)而滋生客戶經(jīng)理的不作為心理。第三，我國銀行系統(tǒng)嚴(yán)格的壞賬核銷規(guī)定，對小微客戶的業(yè)務(wù)拓展也產(chǎn)生抑制。即使是按新修訂的《金融企業(yè)呆帳核銷管理辦法》，一筆中小企業(yè)不良貸款核銷，也至少需經(jīng)過兩年的時間，進(jìn)而至少影響銀行兩年的綜合績效，且銀行對壞賬的處理普遍是要求客戶經(jīng)理先清收后才可新經(jīng)辦業(yè)務(wù)，由此不可避免影響對新客戶的營銷。（三）民生銀行小微信貸創(chuàng)新之路1.小微信貸業(yè)務(wù)概述“在過去幾年中，民生銀行通過內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，組織機(jī)構(gòu)職能調(diào)整，專業(yè)團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)，為應(yīng)對轉(zhuǎn)型做好充分準(zhǔn)備，‘商貸通’應(yīng)運(yùn)而生，成為民生銀行‘藍(lán)海戰(zhàn)略’突破口。民生銀行的商貸通業(yè)務(wù)，旨在為中小商戶提供快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，為破解小微商戶融資困局帶來了希望，幫助中小商戶把握瞬間變化的生意和稍縱即逝的商機(jī)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。針對這塊業(yè)務(wù)，民生銀行成立了專門服務(wù)中小企業(yè)的中小企業(yè)金融事業(yè)部，在零售銀行部下設(shè)了小微企業(yè)金融部，這在所有銀行中獨(dú)樹一幟。且在目前所有國有銀行和股份制銀行對小微企業(yè)尚未重視之際，民生銀行卻將為小微企業(yè)量身定制的，具有充分靈活性的小微企業(yè)金融服務(wù)方案“商貸通”作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重，頗顯業(yè)務(wù)之全面，戰(zhàn)略眼界之獨(dú)到。民生銀行的商貸通從2009年2月開始正式推出,不到兩年的時間里貸款余額超過3000億元,客戶接近30萬戶,快速打造了中國銀行業(yè)小微金融服務(wù)的第一品牌,這是絕大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士和同業(yè)機(jī)構(gòu)難以想象的。當(dāng)前，民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)在市場上已全面鋪開，組織體系日益完善，產(chǎn)品服務(wù)不斷豐富，流程和制度建設(shè)取得階段性成果，商業(yè)模式漸趨成熟，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速提高?！吧藤J通”貸款的迅猛增長主要有三個原因：公司將小微金融納入董事會戰(zhàn)略層面，總行從人力分配、信貸額度、風(fēng)險容忍度，激勵制度等各個層面對商貸通業(yè)務(wù)給予很大的支持，這是商貸通貸款中長期可持續(xù)增長的保證，組織架構(gòu)改革，支行全力做零售，給商貸通業(yè)務(wù)帶來新的發(fā)展動力；采用“規(guī)劃先行、批量營銷、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)”的策略；在迅速擴(kuò)大小微企業(yè)業(yè)務(wù)客戶基礎(chǔ)的同時，成本得以降低，充分發(fā)揮了規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。而根據(jù)目前的規(guī)劃，貸款擔(dān)保方式的創(chuàng)新和區(qū)域分布的拓展擴(kuò)大了客戶范圍，提升了小微貸款的定價能力。風(fēng)險控制是銀行穩(wěn)健運(yùn)行的核心，更是業(yè)務(wù)開展的基準(zhǔn)。因此，民生銀行在控制風(fēng)險，確保小微貸款可持續(xù)增長上傾注了更多的精力，也給行業(yè)帶來了寶貴經(jīng)驗(yàn)。據(jù)有關(guān)部門介紹，民生銀行注重客戶選擇，這為降低行業(yè)風(fēng)險做好了鋪墊。首先，民生銀行將小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)定位于“國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟(jì)波動和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)”，可稱之為大消費(fèi)類行業(yè)，并將近70%的資源投向了服務(wù)業(yè)和流通業(yè)。在華東地區(qū)，對制造業(yè)投放了一定量的貸款，但在其他區(qū)域該行業(yè)較為謹(jǐn)慎。在此前提下，民生銀行緊緊圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”及“供應(yīng)鏈”（一圈兩鏈）集群進(jìn)行批量的、系統(tǒng)性開發(fā)和授信，再擴(kuò)展到支行周邊的散戶。其次，通過分散地域降低集中度風(fēng)險。民生銀行是唯一一家在企業(yè)戰(zhàn)略上定義為民營的銀行，“我們與民營企業(yè)同根、同源、同生長，我們要做小微企業(yè)的銀行，就是要做小型和微型企業(yè)的銀行。民生銀行的這個定位，結(jié)合到我們小微的實(shí)戰(zhàn)上來看，是一個很現(xiàn)實(shí)的選擇?！?.產(chǎn)品特色①運(yùn)用大數(shù)法則，堅(jiān)持規(guī)劃先行

民生銀行運(yùn)用大數(shù)法則，堅(jiān)持規(guī)劃先行的思路，做好行業(yè)規(guī)劃工作。“商貸通”業(yè)務(wù)具有戶數(shù)眾多、客戶分散、信息采集難度大、風(fēng)險較大等特征。運(yùn)用“大數(shù)法則”測算出特定行業(yè)的風(fēng)險概率，甄選“商貸通”業(yè)務(wù)進(jìn)入的行業(yè)，能夠迅速地找到有效客戶群體，并對其進(jìn)行批量營銷，實(shí)現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)在特定行業(yè)的受眾群體量規(guī)?；L(fēng)險可控的目的。同時，做好行業(yè)規(guī)劃是合理確定和調(diào)整“商貸通”業(yè)務(wù)的規(guī)模、布局、發(fā)展路徑和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要依據(jù)。通過開展行業(yè)規(guī)劃，可以積累行業(yè)發(fā)展變化的歷史數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)分析該行業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)關(guān)系，預(yù)測總量金融需求，為合理確定“商貸通”總體規(guī)模、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和空間布局提供技術(shù)依據(jù)。更為重要的是，依據(jù)市場規(guī)劃調(diào)查所取得的產(chǎn)供銷數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶的調(diào)查工作，可以掌握市場運(yùn)行特征，評價運(yùn)行效能，為調(diào)整客戶標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)策略以及風(fēng)險管理提供重要的參考。

②創(chuàng)新組織架構(gòu)，提升專業(yè)化水平民生銀行解放思想，創(chuàng)新思路，積極構(gòu)建適合小微業(yè)務(wù)發(fā)展的組織體系。為了大力發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位，在組織架構(gòu)方面進(jìn)行了以下創(chuàng)新：在總行層面，圍繞“商貸通”業(yè)務(wù)流程，建立專門的機(jī)構(gòu)--小微企業(yè)金融部，負(fù)責(zé)全行“商貸通”業(yè)務(wù)的規(guī)劃推動、產(chǎn)品管理、團(tuán)隊(duì)管理與培訓(xùn)等工作；在分行層面，根據(jù)“商貸通”業(yè)務(wù)特點(diǎn)，以“效率優(yōu)先、兼顧風(fēng)險管理”為原則，增設(shè)零售銀行小微企業(yè)金融部，主要負(fù)責(zé)“商貸通”的行業(yè)規(guī)劃、業(yè)務(wù)推動、產(chǎn)品管理等工作；設(shè)置零售銀行風(fēng)險管理部，主要負(fù)責(zé)“商貸通”業(yè)務(wù)的審查、審批、貸后管理工作以及其他零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理職能。高效、專業(yè)的組織管理架構(gòu)的確立，實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營和風(fēng)險管理，為我行實(shí)現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了組織保障。③設(shè)計(jì)全新流程作業(yè)模式，提高運(yùn)行效率

由于小微企業(yè)貸款具有要得急、頻率高、數(shù)量少、風(fēng)險大、管理成本高的特點(diǎn)，使用傳統(tǒng)公司大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)流程將無法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需要，因此，必須重新設(shè)計(jì)流程作業(yè)模式，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。民生銀行從客戶需求出發(fā)，整合各類資源的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化內(nèi)部勞動組合，明確崗位績效指標(biāo)，建立服務(wù)承諾制，設(shè)計(jì)出簡捷、高效、準(zhǔn)確，能夠支持大規(guī)模業(yè)務(wù)量的全新作業(yè)流程。新作業(yè)流程有兩個特點(diǎn)，一是將授信評審環(huán)節(jié)前移至市場開發(fā)環(huán)節(jié)，真正做到客戶批量開發(fā)、批量審批、批量管理，迅速擴(kuò)大了貸款處理能力；二是將可標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的流程分解動作，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，并通過非核心業(yè)務(wù)外包、多種用工方式組合等形式，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”處理模式。全新流程作業(yè)模式為“商貸通”業(yè)務(wù)的大規(guī)?？缭桨l(fā)展奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。④整合產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新,探索新型商業(yè)模式

民生銀行將發(fā)展小微業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)放在開發(fā)既能滿足小微企業(yè)金融需求，又能符合風(fēng)險控制要求的新產(chǎn)品上。通過整合與創(chuàng)新，針對小微企業(yè)的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)和推出了與之配套的“商貸通”系列產(chǎn)品。破除“抵押物崇拜”和“報表崇拜”，找準(zhǔn)小微貸款與風(fēng)險控制的結(jié)合點(diǎn)，創(chuàng)新推出互保、聯(lián)保和信用等多種抵押、擔(dān)保組合方式；針對小微企業(yè)多元化的服務(wù)需求，批量提供資產(chǎn)、結(jié)算、存取款、理財(cái)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等全方位的服務(wù)；變傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)為綜合金融服務(wù)，推出“商戶卡”、“商戶俱樂部”、“小微服務(wù)熱線”等專屬服務(wù)。民生銀行在全國范圍內(nèi)已經(jīng)形成服裝品牌經(jīng)銷商、家具建材經(jīng)銷商、超市百貨供應(yīng)商等融資解決方案，在區(qū)域形成核心企業(yè)供應(yīng)鏈、通信設(shè)備、絲綢紡織、食品飲料、文化創(chuàng)意、包裝印刷、精密機(jī)械等行業(yè)融資解決方案，在茶葉、工藝陶瓷、大閘蟹、文化創(chuàng)意等行業(yè)形成特色行業(yè)解決方案。

⑤適應(yīng)客戶需要制定差異化風(fēng)險管理策略民生銀行遵循差異化原則，制定適應(yīng)小微客戶需要的風(fēng)險管理策略。一是在規(guī)劃基礎(chǔ)上考慮各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、信用狀況，分別制定各分行授信風(fēng)險的行業(yè)、客戶、擔(dān)保組合策略，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險組合管理；二是制定差異化的產(chǎn)品風(fēng)險策略。以主動信用授信方式鎖定高端目標(biāo)商戶，對目標(biāo)行業(yè)和客戶積極發(fā)展小額信用貸款；積極推動特定法人保證方式下的融資貸款，強(qiáng)調(diào)通過監(jiān)控資金、監(jiān)控物流等措施強(qiáng)化對還款來源的控制能力；做深做透以標(biāo)準(zhǔn)化房產(chǎn)抵押擔(dān)保為代表的融資貸款，強(qiáng)調(diào)通過標(biāo)準(zhǔn)化操作實(shí)現(xiàn)高效。三是制定差異化的授權(quán)策略。改變過去行政級別的授權(quán)方式，形成“因人授權(quán)、因產(chǎn)品授權(quán)、因地區(qū)差別授權(quán)”的技術(shù)人才授權(quán)模式，最大程度的提高審批效率。差異化風(fēng)險管理策略極大地滿足了小微客戶對銀行效率的期待。三、民生銀行小微信貸問題分析（一）大部分國有銀行對小微企業(yè)貸款存在偏見目前，我國已經(jīng)初步形成了以國有商業(yè)銀行為主體，政策性金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行、其它非銀行金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系，但小微企業(yè)融資服務(wù)組織體系還很不健全，其主要表現(xiàn)有：四大國有銀行對小微企業(yè)信貸存在制度上的偏見。國有銀行的貸款重點(diǎn)明顯地向國有大型企業(yè)或者是國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和扶持項(xiàng)目，而小微企業(yè)的發(fā)展絕大多數(shù)是被忽視的，要求其支付的實(shí)際利率也比國有大企業(yè)要高出很多。這種歧視性信貸政策根源于國有銀行與國有企業(yè)相同的國有資本結(jié)構(gòu)。由于政府承擔(dān)國有企業(yè)的最終無限債務(wù)責(zé)任，對國有企業(yè)意味著信貸軟約束，不需承擔(dān)過大責(zé)任，貸款風(fēng)險相對較低。而小微企業(yè)卻沒有這種特殊的擔(dān)保救助承諾，一旦出現(xiàn)債務(wù)問題，往往被認(rèn)為是國有資產(chǎn)的流失，銀行領(lǐng)導(dǎo)要承擔(dān)更大的責(zé)任。所以，盡管在客觀上四大國有銀行仍然是小微企業(yè)外部資金的主要來源，但其無論是經(jīng)營戰(zhàn)略、管理能力，還是機(jī)構(gòu)設(shè)置、操作方式等都傾向于大型企業(yè)。（二）缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品首先，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模大小不一，需求差異化成度高，缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品是我國金融機(jī)構(gòu)的普遍現(xiàn)象[1]。小微企業(yè)經(jīng)營比較活躍，但經(jīng)營規(guī)范大小不一，融資需求也呈多樣化。而我們目前的主流信貸產(chǎn)品多源于中型企業(yè)金融服務(wù)模式，目前，我國商業(yè)銀行能夠在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)中得以推廣的貸款種類太少，基本僅保持在有足值易變現(xiàn)房產(chǎn)抵押為擔(dān)保方式的簡單的流動資金貸款，銀行對小微企業(yè)授信普遍要求提供足值有效的擔(dān)保條件，不動產(chǎn)抵押仍為最主要的擔(dān)保方式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資中發(fā)揮的作用相對有限。調(diào)查結(jié)果還顯示，雖然抵押擔(dān)保是小微企業(yè)融資的重要手段，但是金融機(jī)構(gòu)普遍接受的抵押品僅限于土地、房產(chǎn)以及少量的通用型原材料和機(jī)器設(shè)備，抵押品種類別過于單一。而既能有效控制風(fēng)險，又能讓小微企業(yè)在現(xiàn)有條件下貸得出款的業(yè)務(wù)品種十分缺乏，很難滿足小微企業(yè)融資的實(shí)際需求。（三）小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展增長緩慢，占銀行信貸業(yè)務(wù)比重低目前我國共有注冊登記的中小企業(yè)1100多萬戶，其中99％以上是小型和微型企業(yè)，而正是這99％的小微企業(yè)提供了全國近80％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，完成了75％以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造了相當(dāng)于GDP60％的最終產(chǎn)品和服務(wù)，上繳了50％左右的全國稅收總額。但與小微企業(yè)對全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大貢獻(xiàn)相比，其在社會融資中的份額占比卻始終不顯著。按工商聯(lián)測算數(shù)據(jù)，小企業(yè)1貸款占全社會貸款總額的比重長期都在10％左右，即使是在貨幣政策快速擴(kuò)張的2009年和2010年，其新增貸款也僅占當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)新增貸款總額的12％和20％左右，與其60％的GDP貢獻(xiàn)極不相稱。在信貸融資仍屬于我國企業(yè)融資最主流渠道的背景下，小微企業(yè)的這種融資份額不高并且難以提高便轉(zhuǎn)化成了“融資難”問題。從目前的情況看，盡管股份制商業(yè)銀行和地方金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款有所增長，但并未根本改變小微企業(yè)所面臨的信貸少的狀況。造成這種局面的主要原因是，占有信貸資金來源2／3的國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸支持力度下降，股份制銀行和地方金融機(jī)構(gòu)由于實(shí)力所限，難以彌補(bǔ)這個缺口。四、商業(yè)銀行小微信貸問題解決對策（一）小微企業(yè)貸款不等于高風(fēng)險貸款大家小微企業(yè)貸款存在很多理念誤區(qū)和偏見，有些人會認(rèn)為小微企業(yè)就是那些高風(fēng)險的企業(yè)。所有的企業(yè)都是存在一定的風(fēng)險，只不過不同規(guī)模企業(yè)的風(fēng)險特征、風(fēng)險種類和風(fēng)險的表現(xiàn)程度不同。小企業(yè)不是差企業(yè)，國內(nèi)外大量主營小微企業(yè)貸款的銀行的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)表明：小微企業(yè)貸款的不良率大大低于大企業(yè)貸款。只要企業(yè)有完善的會計(jì)制度，良好的信用度，都不能看做是高風(fēng)險的企業(yè)。只有牢固確立了“小微企業(yè)貸款不等于高風(fēng)險貸款”的理念，實(shí)施積極的小微企業(yè)信貸政策才有積極的影響動力。（二）理性選擇客戶，提高貸款成功率一方面小微企業(yè)普遍管理混亂，財(cái)務(wù)信息不透明，在銀行的信用評級較差，難以滿足銀行準(zhǔn)入；另一方面，銀行對其非信貸客戶也缺乏了解，客戶信息挖掘深度不夠。通常而言，商業(yè)銀行均具有較為強(qiáng)大的信息處理技術(shù)與能力，銀行有能力從其所有客戶中篩選出現(xiàn)金流量穩(wěn)定，交易結(jié)算規(guī)律性強(qiáng)的非信貸客戶。對該類客戶，銀行可將其列為潛在客戶進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，對于暫時不符合信貸條件的客戶，可通過小微企業(yè)準(zhǔn)貸記卡的方式，先行介入，并協(xié)助其改善內(nèi)部管理，待其信用評級提升后，再進(jìn)行信貸營銷。這樣的客戶介入方式，不僅有助于提高小微企業(yè)的申貸信心，還有利于培養(yǎng)客戶的忠誠度。（三）加強(qiáng)小微企業(yè)組織機(jī)構(gòu)及人員隊(duì)伍建設(shè)一是加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營中心規(guī)范化建設(shè)，實(shí)行“一把手負(fù)責(zé)制”；小微企業(yè)經(jīng)營中心基礎(chǔ)建設(shè)、專職人員數(shù)量必須與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的內(nèi)在要求相匹配，同時要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專職人員配備力度，做好人員培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃。小微企業(yè)專職人員數(shù)量要和小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強(qiáng)培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養(yǎng)一支專業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍作為一項(xiàng)重要工作來抓，在培訓(xùn)資源、薪酬激勵、職業(yè)發(fā)展等方面予以傾斜。（四）加大專項(xiàng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富企業(yè)融資選擇小微企業(yè)可作為抵質(zhì)押物的固定資產(chǎn)普遍較少，從而很多時候難以滿足銀行的抵押要求。從信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度，破解小微企業(yè)融資難，重點(diǎn)是需要銀行創(chuàng)新出彌補(bǔ)抵質(zhì)押物缺乏的信貸產(chǎn)品。目前，部分商業(yè)銀行創(chuàng)新出的小微企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押和多戶聯(lián)保信貸產(chǎn)品，就對緩解這一問題進(jìn)行了有益嘗試，值得研究推廣。另外，重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)供應(yīng)鏈推動小微供應(yīng)鏈金融。圖2可以看到，行業(yè)小微金融不像傳統(tǒng)的小微金融從一家家獨(dú)立的企業(yè)入手提供相關(guān)的金融服務(wù)而是從整個行業(yè)的供應(yīng)鏈出發(fā)，服務(wù)于供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)，關(guān)注整個貿(mào)易流程與交易過程，整合物流、信息流與資金流，提供更加豐富的金融服務(wù)，這便是小微行業(yè)供應(yīng)鏈金融的要義所在。圖2著重行業(yè)供應(yīng)鏈為上下游上的小微企業(yè)提供金融服務(wù)目前，國內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展日趨成熟，特別是貿(mào)易融資，因?yàn)槠漭^深地植入行業(yè)上下供銷鏈中而在國內(nèi)商業(yè)銀行得到較為廣泛的運(yùn)用。因此，著重行業(yè)供應(yīng)鏈做小微供應(yīng)鏈金融的城商行有必要以此為切入點(diǎn)，它包括了整個行業(yè)供、銷鏈條，更好地服務(wù)圍繞于核心企業(yè)的小微企業(yè)及個體工商戶，可以提供更多的小微相關(guān)金融服務(wù)。從國內(nèi)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟的品種來看，目前該業(yè)務(wù)主要涉及以下四個主要品種屈建國，龍小寶．新信貸［M］．北京:北京大學(xué)出版社，2011:1471.是存貨類，主要包括存貨質(zhì)押及倉單質(zhì)押兩個主要子品種。其中存貨質(zhì)押又可以細(xì)分為動產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、先貨后票、融通倉等四個品種;而倉單質(zhì)押又分為標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押及非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押兩個品種。2.是預(yù)付款類，主要包括目前較為常用的廠商銀、保兌倉及先票后貨三種主要模式。3.是應(yīng)收賬款類，主要包括應(yīng)收賬款質(zhì)押、國內(nèi)保理、商票貼現(xiàn)三個主要業(yè)務(wù)品種。4.是國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。城商行小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融可以根據(jù)所處區(qū)域的各行業(yè)具體資金流動特性，行業(yè)小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)，相關(guān)第三方物流機(jī)構(gòu)發(fā)展、發(fā)育成熟程度選擇開發(fā)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，從而為圍繞核心企業(yè)兩鏈的眾多小微企業(yè)及個體工商戶提供行業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。（五）優(yōu)化貸款程序減少放貸成本，提升小微信貸服務(wù)度商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的長流程很大程度制約了小微企業(yè)的資金使用效率，也滋生了企業(yè)“融資繁”的心理，消磨了小微企業(yè)向銀行借貸的信心。優(yōu)化信貸流程，可借鑒如下思路：一是廣泛推廣小企業(yè)信貸工廠、小微企業(yè)金融超市、小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)模式，通過優(yōu)化重組相關(guān)信貸流程，實(shí)現(xiàn)調(diào)查、審查、審批一次完成，切實(shí)提高銀行放貸效率。二是借鑒信用卡運(yùn)作機(jī)理，在對小微客戶一次授信后，可對客戶設(shè)定一定數(shù)額的自助貸款額度，在客戶能提供合理資金使用用途的前提下，便可在該額度內(nèi)即貸即放款，無須再做用信調(diào)查，滿足客戶用款急的需求。對提供全額足值易變現(xiàn)的有效抵押的授信項(xiàng)目使用簡化流程；對非全額足值不易變現(xiàn)的抵