【我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化建議分析9500字（論文）】

目錄Ⅰ我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及完善對(duì)策研究摘要21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)不斷更新發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合成了各個(gè)行業(yè)的發(fā)展新途徑，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在時(shí)代的洪流中應(yīng)運(yùn)而生。線上產(chǎn)品和我們接觸最多的線下保險(xiǎn)產(chǎn)品有著很多的相同點(diǎn)，無(wú)論形式怎么變，他們的內(nèi)容仍然是保險(xiǎn)，為用戶提供保障的產(chǎn)品；它們之間的差別是線上保險(xiǎn)不只是將傳統(tǒng)保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)上銷售，而是將目前發(fā)展的主旋律“互聯(lián)網(wǎng)”和保險(xiǎn)進(jìn)行結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)的特性給保險(xiǎn)帶來(lái)新產(chǎn)品。本文從第一部分介紹互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念開始，從兩個(gè)主體的方向，來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì)。接下來(lái)介紹國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，第三部分歸納了我國(guó)線上保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題，并以某產(chǎn)品為例進(jìn)行論證。從以上三個(gè)方面的分析，在最后筆者根據(jù)分析得出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在以后發(fā)展的建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；保費(fèi)收入；場(chǎng)景需求；風(fēng)險(xiǎn)防控目錄31260引言 1124441互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征 1320191.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 1161841.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品 1235131.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì) 240231.3.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì) 2322671.3.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的劣勢(shì) 4244962我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀 455212.1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程 43702.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入 5316052.3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 5250703我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展存在的問題 6186043.1產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 6161013.2為創(chuàng)新而創(chuàng)新，形式大于內(nèi)容 7128143.3產(chǎn)品不符合法律監(jiān)管 760193.4運(yùn)營(yíng)不完善 7105024對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議 8293864.1把握用戶真實(shí)需求 837774.2合理策劃產(chǎn)品 8129354.3回歸保險(xiǎn)本身 9301844.4做好風(fēng)險(xiǎn)防控，差異化定價(jià)產(chǎn)品 97834參考文獻(xiàn) 10引言在目前的信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)與每個(gè)人的生活工作密不可分，在潛移默化的改變我們的生活習(xí)慣。當(dāng)前各行各業(yè)與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合已經(jīng)勢(shì)在必行，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的不斷進(jìn)步，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的催化劑，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在這個(gè)環(huán)境下誕生。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代開始的標(biāo)志是我國(guó)在20世紀(jì)末成立了第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息網(wǎng)，信息網(wǎng)成立以后，多家保險(xiǎn)企業(yè)看到了商機(jī)，紛紛開始嘗試在互聯(lián)網(wǎng)上宣傳與銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的新方式。在進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，電商業(yè)不斷發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)第二個(gè)發(fā)展點(diǎn)。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的問世，對(duì)它的評(píng)價(jià)也是有好有壞，它與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，不耗費(fèi)大量的財(cái)力與時(shí)間成本、購(gòu)買的價(jià)格也更加合理、保險(xiǎn)企業(yè)的效率也得到了很大的提高。但也有些產(chǎn)品進(jìn)行美化包裝，大肆宣傳利用噱頭，一些對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)欠缺的人們很容易踩坑，這樣的行為不僅對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)造成負(fù)面影響，也損害了消費(fèi)者的利益，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)困難。筆者將從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開始，研究其在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r、特點(diǎn)、以及它存在的問題，在此基礎(chǔ)上給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展提出建議，以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的更好發(fā)展。1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征由于百姓對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品這兩個(gè)名詞經(jīng)常分不清楚，本文先給出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和其產(chǎn)品的定義，并分析產(chǎn)品的特點(diǎn)及其優(yōu)劣勢(shì)，以讓人們理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的真正意義?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷的保險(xiǎn)模式，也稱線上保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是在線上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般網(wǎng)上保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站或者和第三方平臺(tái)合作，通過網(wǎng)絡(luò)來(lái)展示和銷售的線上產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它具有以下幾各特點(diǎn)：1.有大的平臺(tái)，且共享性好。諸如物聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)之類的更多現(xiàn)代技術(shù)資源已被納入保險(xiǎn)產(chǎn)品中，以設(shè)計(jì)和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)的開放平臺(tái)廣泛地宣傳產(chǎn)品，著眼于用戶體驗(yàn)。由于目前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，公司已經(jīng)提前了解到顧客的真實(shí)需求，并且向用戶推送相關(guān)產(chǎn)品，客戶可以在眾多推送的產(chǎn)品中選擇最適合自己和喜歡的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行購(gòu)買。2.具有交互性?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展加快了不同部門之間伙伴關(guān)系的出現(xiàn)，為研發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)具有很大的現(xiàn)實(shí)意義，它的出現(xiàn)代表互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)不同領(lǐng)域的結(jié)合，兩個(gè)領(lǐng)域相互利用彼此的優(yōu)勢(shì)，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有創(chuàng)新性、交互性。在產(chǎn)品的研發(fā)過程中無(wú)不體現(xiàn)著互聯(lián)網(wǎng)的因素，可以說(shuō)它的發(fā)展很大程度上依靠互聯(lián)網(wǎng)，兩者的交互性使得兩者相互成就，共同發(fā)展。1.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)發(fā)展了這么多年，之前采取的都是線下面對(duì)面銷售的方式來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種營(yíng)銷模式需要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和投保人要先相互了解、熟悉，投保人才有投保的意圖和想法。但是現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)和投資人將注意放在了互聯(lián)網(wǎng)上，保險(xiǎn)行業(yè)也沒有落后，趕上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的浪潮，于是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始走進(jìn)我們的生活。通過檢查和分類相關(guān)信息，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在很多方面都與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有所不同（見表1）。根據(jù)精算和數(shù)據(jù)研究，結(jié)果表明，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品功能方面具有廣泛的保護(hù)范圍，較高的完整性，同時(shí)保險(xiǎn)周期和價(jià)格也高。在保險(xiǎn)理賠時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)了出來(lái)，相較傳統(tǒng)保險(xiǎn)，它的理賠發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上，無(wú)視地域的差異，用戶不用去營(yíng)業(yè)點(diǎn)就可以理賠，更加方便用戶。表1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較保險(xiǎn)金額保費(fèi)價(jià)格保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)范圍理賠流程互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)低低短小線上傳統(tǒng)保險(xiǎn)高高長(zhǎng)大線下1.3.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì) 下面從保險(xiǎn)公司和客戶的角度，來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司角度對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，它和其他的線下保險(xiǎn)產(chǎn)品比較，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究成本較低，可以節(jié)省公司的研發(fā)和推廣成本，從而加強(qiáng)公司的實(shí)力，減少對(duì)線下各個(gè)地區(qū)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的依賴，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更能了解客戶的真實(shí)需求，并且刺激各公司進(jìn)行產(chǎn)品變革等優(yōu)勢(shì)。降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本從經(jīng)營(yíng)者角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)決定了它不依賴營(yíng)銷人員，這就為公司減少了支付大量營(yíng)銷人員的傭金，為公司節(jié)省了時(shí)間成本和經(jīng)營(yíng)成本，這樣保險(xiǎn)公司就可以有更多的時(shí)間和財(cái)產(chǎn)去研發(fā)其他產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)的實(shí)力。研究結(jié)果表明，投保者選擇投保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的話，根據(jù)產(chǎn)品在網(wǎng)上的產(chǎn)品介紹自行購(gòu)買，與傳統(tǒng)相比，這樣的經(jīng)營(yíng)模式給企業(yè)減少了大量的經(jīng)營(yíng)支出。增加企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力在目前的信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，線上保險(xiǎn)產(chǎn)品也逐漸被人們認(rèn)識(shí)接受，不同于其他行業(yè)大型公司進(jìn)行行業(yè)壟斷，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給眾多小型的公司一個(gè)平等的機(jī)會(huì)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都平等的在市場(chǎng)上，通過網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行了解顧客的需求，并銷售自己的產(chǎn)品，可以更加方便的為客戶提供保障和服務(wù)，這些公司還應(yīng)通過不斷的學(xué)習(xí)探索或者創(chuàng)新自己的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)為自己增強(qiáng)公司實(shí)力，搶占市場(chǎng)資源，從這種層面上來(lái)講，增加競(jìng)爭(zhēng)力。規(guī)避營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制性線上保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售路線是不受時(shí)間、地區(qū)限制的銷售，用戶可以吃飯的時(shí)候或者在地鐵上或者睡覺前購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓用戶通過這種售賣方式解和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣不但增加時(shí)間的利用率，而且可以在保險(xiǎn)公司的下班時(shí)間銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。在地域上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣和銷售都是在線上進(jìn)行，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的依賴遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，這個(gè)特點(diǎn)可以讓公司節(jié)省維持營(yíng)業(yè)點(diǎn)的成本和支出。產(chǎn)品場(chǎng)景創(chuàng)新能力強(qiáng)更能激發(fā)需求保險(xiǎn)商品是非必需品、非渴求性的，大部分人們很難主動(dòng)意識(shí)到自己處于風(fēng)險(xiǎn)中，并且主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)用戶真正經(jīng)歷了風(fēng)險(xiǎn)或者見證了一些風(fēng)險(xiǎn)的危害，他們才會(huì)主動(dòng)把對(duì)保險(xiǎn)的需求表露出來(lái)。線上保險(xiǎn)目前應(yīng)該做的是讓用戶充分了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的作用，消除對(duì)保險(xiǎn)的偏見，自主選擇購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就需要在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中充分考慮如何把保險(xiǎn)產(chǎn)品讓有需要的人看到，而不是需要售賣人員進(jìn)行引導(dǎo)。（2）客戶角度產(chǎn)品的定價(jià)更便宜互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在價(jià)格上相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)本就擁有較大的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榫€上產(chǎn)品成本低，所以企業(yè)對(duì)其的定價(jià)就低，線上產(chǎn)品走的營(yíng)銷路線是低成本、低價(jià)格、高成交量。所以為了增加公司的收益，企業(yè)在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)就會(huì)盡可能的降低價(jià)格，吸引更多的客戶來(lái)購(gòu)買產(chǎn)品。服務(wù)質(zhì)量及效率得以提升用戶從關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品到后面的咨詢、購(gòu)買、售后乃至理賠等都能夠通過線上的方式進(jìn)行操作。不需要像傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品那樣依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)銷人員，而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大大增強(qiáng)了客戶對(duì)服務(wù)的滿意度，購(gòu)買力度也就隨之加大。③種類豐富、產(chǎn)品信息透明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由于其本身保險(xiǎn)費(fèi)率低、保障期限短、理賠金額低的特點(diǎn)，注定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)與定價(jià)沒有傳統(tǒng)保險(xiǎn)復(fù)雜，因此，各公司可以更快、更多的研發(fā)產(chǎn)品。因此我們可以在網(wǎng)上看到各個(gè)保險(xiǎn)公司的各種產(chǎn)品，供我們挑選，我們可以根據(jù)自身的需求選擇最適合自己的產(chǎn)品。同時(shí)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的透明性，使得各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息透明，我們可以根據(jù)產(chǎn)品公開的各種保障內(nèi)容、保障條款，將各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行比對(duì)，從中挑選出保障又全面，保費(fèi)又低的產(chǎn)品。有效的避免了有些在購(gòu)買傳統(tǒng)保險(xiǎn)時(shí)什么都聽不懂，全聽營(yíng)銷人員話，導(dǎo)致選擇一些性價(jià)比低甚至是保障不全的產(chǎn)品。1.3.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的劣勢(shì)由于是在線銷售，同時(shí)銷售平臺(tái)眾多，購(gòu)買者沒有較強(qiáng)的保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)不了解，在線購(gòu)買時(shí)又沒有專業(yè)的營(yíng)銷人員進(jìn)行介紹，有些不法分子投機(jī)取巧，冒充保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，利用假冒的保險(xiǎn)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過高額回報(bào)來(lái)騙取客戶的資產(chǎn)。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹也是五花八門，甚至有些是通過美化產(chǎn)品信息或者虛構(gòu)信息來(lái)吸引客戶，有些投保人往往是看中了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的包裝噱頭，很可能買到的不是自己真正需要購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀2.1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程我國(guó)不同于其他國(guó)家，我國(guó)受制于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，所以起步較晚，我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)從誕生到現(xiàn)在大致度過了四個(gè)時(shí)期，這四個(gè)時(shí)期分別是萌芽期、探索期、發(fā)展期、繁盛期。萌芽期是指我國(guó)從1997年到2007年，1997年我國(guó)經(jīng)過改革開放，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)全面復(fù)蘇，創(chuàng)立了我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息網(wǎng)。這段期間由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)才剛剛起步，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)功能沒有充分了解，所以我國(guó)對(duì)此并沒有很重視，所以也導(dǎo)致了我國(guó)錯(cuò)過了第一份發(fā)展點(diǎn)。探索期是指我國(guó)從2007年至2011年這五年的時(shí)間，這期間伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，以及電商在全國(guó)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有了新的進(jìn)展。但是這期間各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持保守態(tài)度，業(yè)務(wù)量雖然有所提升，但是由于保險(xiǎn)公司的投入及關(guān)注度不夠，所以還是沒有得到一個(gè)很好的發(fā)展。發(fā)展期是指2011年到2018年這七年的時(shí)間，這段時(shí)間是世界金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的繁榮期，我國(guó)也在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的洪流下，大批企業(yè)家看到了保險(xiǎn)的成長(zhǎng)和發(fā)展前景，紛紛創(chuàng)辦了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，同時(shí)許多老牌傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，公司數(shù)量達(dá)到了60家之多，產(chǎn)品覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，得到了越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞。繁榮期是指2018年至今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收到了眾多支持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的種類也更加多樣化，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶的體驗(yàn)及評(píng)價(jià)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推出的產(chǎn)品也更加的合理。2.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入線上保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是單價(jià)低、成交量大，所以其的保費(fèi)增長(zhǎng)速度明顯超過購(gòu)買傳統(tǒng)保險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，兼營(yíng)或者專業(yè)的公司和企業(yè)越來(lái)越多，雖然目前規(guī)模不大，卻擁有很好的發(fā)展前景。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、用戶基數(shù)大、保單售價(jià)高。銀保監(jiān)會(huì)的資料顯示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從2011年的14268億元到2020年的45257億元，十年的年平均增長(zhǎng)率是17。37%。以此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入2011年的32億元增長(zhǎng)到2019年的2694億元，年平均增長(zhǎng)率是86%，而且僅2020年上半年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入就達(dá)到了1766億元，同比增長(zhǎng)9%，由此可見，這十年時(shí)間，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)超傳統(tǒng)保險(xiǎn)。圖12011-2019年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)與同比增長(zhǎng)圖2.3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展聯(lián)系密切，就我國(guó)目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品正處于發(fā)展的上升期，國(guó)內(nèi)形勢(shì)一片大好?，F(xiàn)在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是很有潛力的，具有很大的發(fā)展前景，并且越來(lái)越多的企業(yè)都參與了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)主體主要是專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、傳統(tǒng)保險(xiǎn)、其他新興的企業(yè)為主。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新統(tǒng)計(jì)，最新承包的保單，通過微信移動(dòng)客戶端或者其他電信支付平臺(tái)直接進(jìn)行購(gòu)買的用戶大約占65%。每年度國(guó)內(nèi)所專門從事經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的數(shù)量都在持續(xù)不斷擴(kuò)大(具體情況參見圖2)，截止2019上半年，國(guó)內(nèi)已經(jīng)至少有132家金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正式開始開展經(jīng)營(yíng)自己互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而2012年僅有39家，僅七八年的經(jīng)營(yíng)時(shí)間就比去年同期增長(zhǎng)了4倍多，目前除了老幾家經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司之外，還有很多保險(xiǎn)公司通過和其他平臺(tái)或者投資人進(jìn)行合作圖2經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品機(jī)構(gòu)數(shù)量3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展存在的問題由第二部分看雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況良好，但也存在著一些問題，例如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、各保險(xiǎn)公司為了創(chuàng)新而創(chuàng)新不重視內(nèi)容、產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理等，下面將從這幾部分展開論述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問題，并用具體問題作為例證來(lái)分析。3.1產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展來(lái)看，由于每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與研發(fā)，都要花費(fèi)大量的成本與時(shí)間，但目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)還沒有徹底完善，所以存在著部分公司為了節(jié)省產(chǎn)品的研發(fā)成本，選擇參考已經(jīng)發(fā)布的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市場(chǎng)中存在同質(zhì)化的產(chǎn)品有兩個(gè)方面，一是在線上保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)之間，它和傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)條款與保障責(zé)任上有大量重復(fù)，有些網(wǎng)上產(chǎn)品只是把傳統(tǒng)保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售，并沒有反映出在線保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異和優(yōu)越性；二是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品自主研發(fā)性還比較弱，可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)也不足，所以很多保險(xiǎn)公司直接將傳統(tǒng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化就定義為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，根本沒有考慮產(chǎn)品上線以后是否可行，也沒有考慮購(gòu)買保險(xiǎn)用戶的真正訴求，另外，由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息透明化的特點(diǎn)，如果一家企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上推出一款新產(chǎn)品，那么其他的機(jī)構(gòu)和企業(yè)都可以看到該產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款、保障的范圍和保險(xiǎn)金，就面臨其他機(jī)構(gòu)模仿或直接推出同款產(chǎn)品，這種種現(xiàn)象都會(huì)直接引起產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象。3.2為創(chuàng)新而創(chuàng)新，形式大于內(nèi)容創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的核心，但是在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，有一些公司在研發(fā)產(chǎn)品時(shí)并不注重，而是過度重視在推出保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)對(duì)吸引顧客注意的創(chuàng)新，這種行為并不是保險(xiǎn)創(chuàng)新的本質(zhì)。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品引用了當(dāng)前最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)，但它的本質(zhì)仍然應(yīng)該是在產(chǎn)品上而不是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上，只是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行宣傳上的創(chuàng)新，是沒有抓住當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的核心與重點(diǎn)。還有一些產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來(lái)只是為了得到用戶的個(gè)人信息，增加了用戶個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，這不僅不能得到用戶的喜愛，還可能損害保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)。當(dāng)前這些形式大于內(nèi)容的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，有些違反保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品被銀保監(jiān)會(huì)叫停，但由于現(xiàn)在沒有相關(guān)的規(guī)范性文件和管理辦法，所以各種名不副實(shí)的產(chǎn)品層出不窮。3.3產(chǎn)品不符合法律監(jiān)管研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和傳統(tǒng)保險(xiǎn)不一樣，線上保險(xiǎn)在我國(guó)出現(xiàn)時(shí)間尚短，沒有以往的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，這會(huì)給研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)費(fèi)率的確定帶來(lái)很大的困難。甚至有一些公司不經(jīng)過仔細(xì)研究產(chǎn)品的需求背景，只是為了當(dāng)前的熱點(diǎn)而急切的上線一款設(shè)計(jì)不充分、不合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品上線后可能也只是短暫性的售賣，熱點(diǎn)退去時(shí)，那這款保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)陷于尷尬的境地。比如，因?yàn)橹暗男侣劅狳c(diǎn)，老人摔倒以后年輕人扶老人，反被老人敲詐，導(dǎo)致當(dāng)時(shí)我國(guó)大部分人看到老人摔倒不敢扶，有些保險(xiǎn)公司看到了該熱點(diǎn)下的商機(jī)，果斷推出“扶老人險(xiǎn)”，這在當(dāng)時(shí)很好的解決了很大一部分用戶的需求，但是當(dāng)后期理賠時(shí)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任和賠償金額等方面的界定上有很大的困難，所以在當(dāng)時(shí)的熱點(diǎn)輿論散去之后的一段時(shí)間，“扶老人險(xiǎn)”的保單銷售量也在直線下滑，最后保險(xiǎn)公司無(wú)奈下架了該款產(chǎn)品。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管方式是，保險(xiǎn)公司可以先上線產(chǎn)品再向銀保監(jiān)會(huì)備案，這種監(jiān)管方式雖然在一定程度上促進(jìn)了產(chǎn)品的創(chuàng)新，但是在另一方面這也讓一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司看到了法律的漏洞，甚至導(dǎo)致一些公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品違反了我國(guó)法律和保險(xiǎn)原則。筆者翻閱文獻(xiàn)得知，以前推出過一款名為“貼條險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)保險(xiǎn)的效力是當(dāng)汽車違停被警察貼條時(shí)發(fā)生效力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)貼條的司機(jī)進(jìn)行保險(xiǎn)賠償，這一產(chǎn)品給汽車司機(jī)帶來(lái)了極大的便利和保障，但是站在另一方面看，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品是在對(duì)我國(guó)的違法行為進(jìn)行保險(xiǎn)保障，違反了保險(xiǎn)原則中的可保原則，另外對(duì)汽車司機(jī)來(lái)說(shuō)，因?yàn)橥侗Ａ嗽摫ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，所以當(dāng)司機(jī)停車時(shí)根本不怕被貼條，所以如果投保該產(chǎn)品的人數(shù)達(dá)到了一定的數(shù)量，那我國(guó)的違停貼條的威懾力也就沒有了，這會(huì)給我國(guó)的治安和發(fā)展帶來(lái)極大的困擾，所以這個(gè)“貼條險(xiǎn)”根本不能算作保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以該款產(chǎn)品遭到了銀保監(jiān)會(huì)的封殺。4運(yùn)營(yíng)不完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)屬于新興產(chǎn)業(yè)，沒有可借鑒的經(jīng)驗(yàn)和管理運(yùn)營(yíng)方法，所以造成了現(xiàn)在有些公司在發(fā)展中遇到了一些問題，比如企業(yè)運(yùn)營(yíng)不完善，用戶購(gòu)買后得不到保障。還有一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有把它的優(yōu)勢(shì)充分地發(fā)揮出來(lái)，導(dǎo)致用戶的體驗(yàn)效果不理想?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)較傳統(tǒng)保險(xiǎn)所擁有的功能性以及用戶體驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，并沒有充分地展現(xiàn)出來(lái)?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然存在很多普通用戶看不懂的保險(xiǎn)條款，在沒有專業(yè)的保險(xiǎn)人員進(jìn)行詳細(xì)介紹的情況下，用戶對(duì)于產(chǎn)品的投保、理賠工作流程以及保障范圍一知半解。目前仍有許多保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單化、場(chǎng)景化的要求，對(duì)于以簡(jiǎn)單易懂、方便購(gòu)買為優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)條款不做的簡(jiǎn)單易懂，是不符合本身的產(chǎn)品定位的。4對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要想在我國(guó)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，筆者認(rèn)為企業(yè)應(yīng)該要了解用戶的真正需求，然后來(lái)研發(fā)對(duì)不同用戶群體的產(chǎn)品，并在產(chǎn)品上線之后及時(shí)建立反饋機(jī)制。在這個(gè)基礎(chǔ)上尋求更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)和公司就要加大精力和成本的投入，去尋找發(fā)展的突破口。尤其是在“十四五”期間，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)迎來(lái)一個(gè)蓬勃發(fā)展期。4.1把握用戶真實(shí)需求及時(shí)掌握用戶需求對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)過程中意義重大。在當(dāng)前時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)空前發(fā)達(dá)，電商行業(yè)迎來(lái)發(fā)展的頂峰，在此大環(huán)境下，人們的網(wǎng)購(gòu)次數(shù)和金額也在直線上升，但是網(wǎng)購(gòu)之后，有可能面臨貨物丟失或者購(gòu)買的產(chǎn)品不合適、不喜歡產(chǎn)生想要退換貨的想法，但是如果退換貨給商家還要承擔(dān)給商家寄回快遞和商家再寄回來(lái)的兩次快遞費(fèi)用。一些保險(xiǎn)公司就抓住了這個(gè)退換貨的郵費(fèi)需求，想要研究一款客戶再網(wǎng)購(gòu)時(shí)附加的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果用戶收到貨物，想要退換貨，此時(shí)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)郵費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣網(wǎng)購(gòu)用戶只用少量的錢，就可以獲得退換貨運(yùn)費(fèi)的保障。于是"退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)"被研發(fā)了出來(lái)，此類產(chǎn)品充分符合了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品"高頻、小額、碎片化"的優(yōu)勢(shì)。此類商品推出上線后，其購(gòu)物需求頻率極高，購(gòu)物的高峰時(shí)間雙十一每日能夠獲得幾億的銷售量；其中保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也很低，每個(gè)產(chǎn)品的價(jià)格被控制在一個(gè)合理的幾元到幾十元之間，根據(jù)用戶所購(gòu)買商品的情況不同而自動(dòng)進(jìn)行調(diào)整；并且此類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)景范圍覆蓋面小，僅限于退貨和運(yùn)費(fèi)這一個(gè)場(chǎng)景。即正是因?yàn)檫@些優(yōu)勢(shì)，造就了它們無(wú)法用傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品模式進(jìn)行設(shè)計(jì)和策劃，只能按照現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展思路進(jìn)行設(shè)計(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)就是要以消費(fèi)者和用戶的實(shí)際需求為基礎(chǔ)，產(chǎn)品要能夠跟上用戶實(shí)際需求的改變而能夠做及時(shí)地進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，精準(zhǔn)地定位自己的用戶群，即使是同樣的一款產(chǎn)品，對(duì)于不同類型的用戶也必須要能夠做到相應(yīng)的差異化和定價(jià)。"高頻、小額、碎片化"的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)成為其今后幾年發(fā)展的重點(diǎn)。4.2合理策劃產(chǎn)品一個(gè)產(chǎn)品的好壞其實(shí)大部分由前期策劃產(chǎn)品的效果決定，一個(gè)好的具有現(xiàn)實(shí)意義的產(chǎn)品在產(chǎn)品剛準(zhǔn)備策劃是就嚴(yán)格按照保險(xiǎn)的基本原則為首要條件，然后產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是以滿足用戶的真實(shí)需求為核心，做好后期風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)，為產(chǎn)品整個(gè)生命周期做好規(guī)劃，保障產(chǎn)品在不斷變化的市場(chǎng)中，能始終維持產(chǎn)品的活力，保證產(chǎn)品符合市場(chǎng)的需求和要求。4.3回歸保險(xiǎn)本身線上產(chǎn)品的設(shè)計(jì)首先要遵循保險(xiǎn)的基本原則，保險(xiǎn)是有效分散和控制風(fēng)險(xiǎn)的一種方式和手段，是基于大數(shù)法則下的一種經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償機(jī)制，保障的必須是純粹的風(fēng)險(xiǎn)，滿足合法性、隨機(jī)性。同時(shí)也不能對(duì)違反我國(guó)法律的行為所造成的損失進(jìn)行保障，更不能對(duì)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，帶有投機(jī)性質(zhì)的產(chǎn)品不屬于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能為網(wǎng)絡(luò)博彩提供保障，不能誘導(dǎo)顧客盲目投保，如果不能滿足保險(xiǎn)利益原則和大數(shù)法則，那么這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品就不應(yīng)該被設(shè)計(jì)。一款好的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一定是合法和正當(dāng)?shù)模ｋU(xiǎn)的基本功能就是在于為用戶提供保障。線上保險(xiǎn)的本身就是一份商業(yè)險(xiǎn)，所以它的開發(fā)設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的確定以及產(chǎn)品整個(gè)生命周期都要嚴(yán)格地遵循相關(guān)的國(guó)家法律法規(guī)，所以我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)接下來(lái)應(yīng)該更加重視保險(xiǎn)的基本原則，回歸到保險(xiǎn)本身上來(lái)。4.4做好風(fēng)險(xiǎn)防控，差異化定價(jià)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品再本質(zhì)上來(lái)說(shuō)還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，既然為保險(xiǎn)產(chǎn)品那么就要再承包風(fēng)險(xiǎn)以后提前做好風(fēng)險(xiǎn)防控，而且在設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)該要注意防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，在已經(jīng)上線的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不夠嚴(yán)謹(jǐn)，過于簡(jiǎn)單，有導(dǎo)致產(chǎn)品產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)的隱患，所以當(dāng)前為了保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)能夠健康正常的發(fā)展，我們不僅要在市場(chǎng)中做好風(fēng)險(xiǎn)防控上做更多的準(zhǔn)備，而且還要在自身產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上做好風(fēng)險(xiǎn)防控的手段。在設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做好風(fēng)險(xiǎn)防控，更加需要利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)不同的市場(chǎng)和需求下的產(chǎn)品進(jìn)行不同定位的價(jià)格，和其他的線下產(chǎn)品比較，它可以利用當(dāng)前最潮流的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的定價(jià)與了解需求，它們能夠及時(shí)地搜集和分析用戶的各種行為習(xí)慣、消費(fèi)方式、信用情況等有效的用戶資料，通過數(shù)據(jù)計(jì)算便可以判斷輸入出不同類型和用戶的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，然后把所獲得的這些資料和信息進(jìn)行匹配，放置在一起進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的用戶進(jìn)行差異化定價(jià)。參考文獻(xiàn)[1]AdamKlauber.Insuranceontheinternet[J].RiskManagementandInsuranceReview,2000(3):45-62[2]GerganaRakovska.E-CommerceBusinessModelsforInsurance:ApplicationtoUS.AndEuropeanMarkets[J].CentreforRiskM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